פרק #23 - להבין את ביטוח השארים בקרן הפנסיה

"לא תהיה לכם פנסיה!" זו אמירה שטותית שלא מבוססת על דבר, ומתעלמת מכך שהמנגנון הפנסיוני הוא קודם כל מנגנון ביטוחי. אבל אין מה לעשות, לבורות הפיננסית בעניין הפנסיה יש סיבה: אם היו מעמידים את כל הנושאים הפיננסים אחד ליד השני בסדר סקסיות יורד, כנראה שנושאי הפנסיה היו האחרונים, וביטוח השארים היה מהרחוקים שבהם.

המנגנון הפנסיוני הוא קשה להבנה, קשה להסברה, ונושא יחס הפוך של אטרקטיביות נמוכה וחשיבות אדירה. דווקא בגלל זה לקחתי על עצמי לחלק אותו לחתיכות קטנות, ולנסות להעביר אותו בגרון. בסוף הפרק תגידו לי אתם - אם הצלחתי.

ביטוח שארים זו הקצבה שקרן הפנסיה תשלם לבן/בת הזוג שלכם, ולילדיכם, אחרי שתחזירו את נשמתכם לבורא. אם יש לכם קרן פנסיה מקיפה, ולא ביקשתם לבטל את ביטוח השארים הזה, אז אתם מבוטחים ומשלמים על כך. כן, גם אם אתם רווקים/ות בלי ילדים. אפילו שזה לא הגיוני.

ממש כמו הקצה של הקשת בענן - כל פעם בחיים שנדמה היה לי שהבנתי את המנגנון הפנסיוני, אני מרים את הראש ורואה שהסוף עוד רחוק. וכל שיחה שלי עם אבי אייכלר מזכירה לי את זה מחדש. אה, רגע שכחתי להציג את אבי:  

התקשרתי לאייכלר לראשונה כי התעניינתי בהשלכות הביטוחיות של שינויים שקרו בחיי (מעבר משכיר לעצמאי, ואז לחברה בע"מ, הולדת בת וכו'). כבר אחרי כמה דקות התברר לי שאני מדבר עם מילון אבן-שושן של מונחים פנסיונים, והחלה להבשיל במוחי המחשבה - אולי אני אביא אותו לפודקאסט שלי?

הפקת הפרק הזה הייתה מאתגרת, כי אבי הוא איש מקצוע, קפדן על קוצו של יוד, ואני פודקאסטר שמנסה לקחת את הספר בחינות-הלשכה הזה, ולהפוך אותו לקצר וקריא כמה שאפשר - לא תמיד בהצלחה מלאה.

הפרק הזה זכה לעריכה אגרסיבית, אבל עדיין מהמעט שנשאר ממנו - יצאתי עם כמה מסקנות שיכולות להיות קריטיות ואף משנות לחיים לחוסכים וחוסכות רבים:

רווקים שלא ביטלו את ביטוח השארים - מבטחים דבר שאין להם.

נשואים והורים שביטלו בעבר את הביטוח ולא חידשו אותו - מסכנים את יקיריהם.

ביטוח השארים מתחלק כמשחק סכום אפס בין האלמנה לילדים.

העברת הצבירה של קרן הפנסיה (אך לא ההפקדה) לקופת גמל IRA לא פוגעת בכיסוי הביטוחי של החוסך, אלא אם כן הוא גבר מעל גיל 41. 

למה סוכן הפנסיה לא ימליץ לכם להעביר את הצבירה לקופת גמל - למרות שהרבה פעמים זה הדבר הנכון.

הפרק חריג בשני מובנים: ראשית, הוא לא על השקעות, ושנית, הוא למעשה לא עליכם. היום נדבר על המשפחה שלכם רגע אחרי שתפרשו "סופית" - לידע שלכם יש השלכות כבדות וארוכות מאוד במקרה הזה, ולכן כדאי להקשיב עד הסוף