如何看待监管科技的发展？

反洗钱金融行动特别工作组（FATF）是国际上最具影响力的政府间反洗钱和反恐怖融资组织，也是全球反洗钱标准的制定机构。2018年，FATF委托国际货币基金组织牵头组成国际评估组，对中国开展为期一年的互评估。2019年4月，FATF公布了《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》。报告认可了近年来中国在反洗钱工作方面取得的积极进展，认为中国的反洗钱体系具备良好基础，但同时也指出，中国在识别确定受益所有权以及将FATF的要求扩展到非专业和非金融专业及企业群体上存在不足。自报告公布后，中国人民银行采取了许多措施以积极应对。

谈到国际举措时，无论是税收透明度、银行账户信息的交换，还是新的强制性披露规则，在此过程中不同国家金融机构的不同报告机制让人感到沮丧，并且给金融机构或企业内部的人力资源部门带来了巨大的压力。我们在新加坡或英国等国看到，金融机构普遍会通过进一步招聘员工来解决这一问题。

互评估报告中所指出的问题，实际上在亚洲许多国家都存在相同的难题，即金融机构很难理解如何系统地实施这些国际规则，所以仅仅雇佣更多的人并不是解决办法。这就使得人力资源问题变成了基础设施问题。包括英国金融行为监管局（FCA）等在内的国际金融监管机构逐渐意识到，金融机构在应对这些监管新规上很吃力，很难正确地撰写相关报告并具体执行。 一个很明显的问题是，员工如果不接受充分的培训，将无法胜任相关工作，因此，要想填补这个空白，加速发展相关技术成为了解决困境的关键。这也将是监管科技和合规科技发挥其巨大作用的地方。

金融机构也发现，如果他们继续雇用更多的员工来处理这项工作，他们将很难盈利。无论是在美国、欧盟或亚洲，金融机构都在试图寻找答案，并因此浪费大量资源。监管科技和合规科技的发展可以帮助解决这些问题，帮助金融机构有效地遵守反洗钱等规则的要求。如何建立一种自动化机制并推广使用监管科技将发挥关键作用。中国要为FATF的下一次评估做好准备，还有许多工作需要做。

中国与海外市场的区别或共同之处？

中国在稳健地实施FATF的《新40项建议》上稍落后于其他国家，在受益所有权的正确识别上存在一些困难。不仅是对国内存在的所有权结构的界定也包括在中国开展业务的国际受益所有权的界定。同时中国在网络借贷领域的监管也存在不足，以及在律师/会计师和其他专业服务领域存在的一些监管问题。

虽然新加坡及英国，特别是英国在这些问题上有着非常严格的规定，但具体执行仍然需要在个人层面上开展，这就意味着金融机构会面临巨大的人力成本的问题。尽管其他司法管辖区的监管可能非常复杂且较全面，但中国可以迎头赶上。不同国家的机构面临的相同挑战都主要是监管带来的人力成本问题。

为什么创立CENTENAL？

RegTech 100是全球100家最具创新性的监管科技公司的年度榜单，Centenal 很荣幸地成为亚洲入围的五家公司之一。成立Centenal的初衷是在国际规则的基础上创建机器可读代码，赋能机构合规职能的半自动化或全自动化，通过图形界面的方式来实现。金融机构可以根据自己的情况，在界面上输入算法与模式，而不必在分析阶段耗费大量的人力成本。

我们在与金融机构的合作中发现，比起如何有效地测试技术，通常面临的一个更大的问题和挑战是：这些金融机构没有一个单独的平台来专门为合规团队提供服务。合规团队通常需要手动地将不同的数据整合在一起，不同的数据在不同的地方进行维护，他们没有例如给销售团队的CRM系统可以使用。在这样的情况下，机器可读代码几乎是不可能实现的。因此Centenal背后的想法是提供一个客户合规管理平台，就像是客户关系管理系统一样，有的数据都可以汇集在同一个地方进行维护和管理。不管这些数据是来自客户经理、合规团队、还是来自其他渠道，它们都会被放置到同一个地方，然后系统就可以发送半自动的机器可读代码，并加速此项功能的运用。

可以看到现在业内很多的监管科技公司都在使用拍照识别、制裁筛选等功能，但信息和数据都存在不同的地方，没有整合在一起。因此从Centenal的角度来说，我们认为所有的信息和数据都必须构建成一个整体，为其他功能的延展提供良好的基础，从而促进效率的提升，而这业正是Centinal试图解决的问题以及达到的目标。

中国市场存在哪些的机遇？

正如FATF的相互评估报告中所指出，目前中国市场的机遇主要是在基础设施的升级和培训两个方面。基础设施的升级可以带来集中化，同时也让培训变得十分重要。目前，我认为合规人员获得的培训是不够的。

这里提到的培训包括了评估风险的能力，如何有效地行使自由裁量权（判断某个客户是否有明显的可疑行为，或者是否有可疑交易报告发生），以及了解如何区分基础设施和人力资源问题。相互评估报告发现的一点是，实际生成的可疑交易报告的数量虽然与中国金融业的风险因素和规模无关，但却是巨大的。每天有很多事情都在进行，但是提交的报告数量相比之下是非常少的。很大的一个原因是由于相关人员没有获得足够的培训，因此他们没有有效地行使自由裁量权，判断出这是一个可疑的交易。另外一个方面是国际法规，例如通用报告标准，这方面也较为欠缺培训。数据在全球范围进行着交换，当流入有相当强的隐私法的司法管辖区时，会产生不同程度的差异。

对于人力资源部来说，显然你需要有人来运行合规性功能，但是他们应该非常仔细地研究可以自动化的地方，我知道有时候这里可能存在有利益冲突，因为人们不一定想让他们的工作自动化，但是他们必须仔细思考他们的工作的可拓展性或还欠缺的地方。一个典型的例子就是受益所有权。很多时候，当合规团队试图研究如何实现受益所有权时，他们会拿出计算器，或使用excel等工具来进行计算并画出图表。实际上这是很容易自动化。作为Centenal的一部分，这是构建结构时的默认设置，它会自动计算受益所有权百分比。

疫情带来了怎样的影响？

金融机构监管者们意识到，实际上他们市场上的许多参与者并不十分的稳健。因此当有黑天鹅事件发生时，市场上有一些机构可以继续运行，但有一些参与者会受到严重的影响，以至停止运作。当疫情发的发生造成业务运营的减少，因为没有足够的安全措施，这会带来额外的洗钱风险。因此，这也再次推动了数字化的进程，并且人们开始研究如何使整个功能更加强大。“韧性”是未来的关键词。相比西方其他国家，中国不存在“韧性”的问题，但是存在“采用”的问题并且亟需解决。中国需要使用技术来解决这一问题。

关于CENTENAL 

Centenal是一家为财富管理机构提供数字运营与合规解决方案的金融科技公司，总部位于新加坡。其团队由来自法务、合规、财富管理以及技术领域专业人士组成，致力于为私人银行、信托公司、外部资产管理公司和家族理财室提供全面的运营和合规解决方案。