金融心觀點

／本週的主題核心／

人生最怕什麼？人生可以怕的事情很多，很多人光活著都覺得很恐懼，因為有太多事要擔心，還擔心死的太早，辛苦存的錢都沒花到半毛，全部爽到子孫，不然就是怕活太久，本來算好好的退休金不夠用，接下來要怎麼辦咧？我們這集要教你認識你的人生曲線，要麼在有限的時間內，掌握財務規劃的方向，其實，最重要的還是開始動手去施行還有紀律啊！

．聽完一集，你可以獲得甚麼

❗️如果以勞保的65歲退休年齡起算，假設大家都活到內政部統計的平均餘命80歲來看(上下再加減十歲)，退休後大家平均要吃自己老本的時間大約是5-25年，真正能創造財富及夢想價值的時間，大抵是集中在20歲至60歲間這寶貴的40年期間。

❗️如何利用財富創造期來為自己做妥善的規劃，我們得要先了解人生曲線。人生曲線大致上分為四個階段：

1️⃣ 財富累積期(單身、新婚、孩子加入)：

學會規劃財務結構，努力養成良好的理財習慣。

2️⃣ 財富緊張期(孩子加入、孩子成長)：

這個階段是負擔最重的，孩子要上學、父母要奉養、職場上升期也需要更多的支出。

3️⃣ 財富成熟期(空巢期)：

財富開始穩定增加，所以這個時間點要開始規劃退休生活的費用。

4️⃣ 財富分配期(退休期)：

退休後，收入中斷，應謹慎分配累積財富。

❗️退休後「收入中斷，但支出不斷」，更需要建立正確理財觀

1️⃣ 依希望的退休生活水準設立目標

2️⃣ 蒐集財務資訊並分析（知己知彼！才能百戰百勝！）

3️⃣ 訂定計劃並落實執行(紀律、紀律、紀律)

4️⃣ 定期檢示

❗️高齡理財首重「投資安全性」，以穩健固定收益為主，切忌一次性全部投入💰

本節目由輕鬆電台 Chillax Radio FM96.9 製作

／本週的主題核心／

有時候我們並不是不能夠辨視風險，而是我們相信自己的信念多過所看到的資訊，但不代表堅持自己的信念是錯的，如果這個信念讓你處處碰壁、充滿困難，是不是代表你應該要適時的轉彎或換個角去觀察，而不是直楞楞的再往下走，多半我們的高齡者都是這樣被剝削的。其實，過好自己的生活可以避免被剝削噢！至於為什麼，進來聽就是了。

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❗️如何避免金融剝削？

1️⃣ 財務獨立自主、不過分依賴子女

2️⃣ 身體、心理健康自我照顧

3️⃣ 學習財務規劃及辦識風險

4️⃣ 擁有健康的社交

❗️幼馨身邊有許多智慧的高齡者，對於高齡生活與財務安排的看法，可以說相當的先進，也很值得尊重，甚至讓我覺得，我老了之後也要像他們一樣，這些智者的共通點有哪些呢？

1️⃣ 有錢要自己花，不要想說要全部留給子孫

2️⃣ 要有自己的生活和交友圈並且打開生活視野，學習、旅行…（活到老學到老💪）

3️⃣ 學會對子孫放手，提早做財務安排，不要避談死亡

❗️子女與父母間隱形的情感勒索，傷害的不只是自己還有彼此，你也是常常將「我對你這麼好，你怎麼可以這樣對我」這句話掛在口頭上嗎？我們先將孝不孝順放在一邊，若是從生物演化的角度去看這件事，父母繁衍下一代，是為了物種的延續，對於幼兒的照顧本來就是要避免生命被滅絕的風險，父母本身的責任在於教會幼兒生存技巧，然後放手讓孩子去發揮天分，孩子長大後回來照顧父母就不是物種原始的設計，因為物種繁衍的責任就轉到孩子的身上了。

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／本週的主題核心／

我們或許都害怕變老，因為老有很多狀況是我們不可控制的，從身體的退化到心理的退化，所以很多人想盡辦法要延緩外部和內在的老化，但其實變老這件事並不糟糕，反而是一種生命歷程的蛻變，有些人愈活愈開闊、年輕也能夠與時俱進，隨著時間的經過，像是自然熟成的吟釀，散發著稻米香讓人無限回味，但也有些人則是守在自己的疆界裡，細數當年勇，隨著生命的推進，因為無法變通，而讓自己陷在困苦裡，你要成為哪一種，請選擇。

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❗️當我們意識到高齡化社會是一個必然的趨勢，而我們又不能阻止我們自己變老，而變老之後可能隨之而來的問題，比如身體老化、腦力退化、疾病的來臨、還有財務可能產生的困窘，所以我們要思考怎麼讓自己有良好、有品質的老年生活，其實是很重要的。

❗️規劃是一種讓自己開始動的機制，如果你不動永遠就沒有開始，而最重要的一件事是，你要怎麼應變中間的這些變化，從這些資訊裡去判斷自己怎麼做調整。

❗️從美國還有各國的高齡者受金融剝削情形的相關資料中了解到，高齡者如患有失智症或因退化伴隨輕度認知障礙，都會降低他們發現詐欺或騙局的能力，特別是在財務這塊更容易受到剝削，而且他們的照顧者很有可能亦是加害者。

❗️容易成為被剝削受害者的特徵

1️⃣ 有固定收入和累積相當資產的高齡者

2️⃣ 容易輕易信任別人

3️⃣ 孤獨和社會孤立

4️⃣ 覺得丟臉

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／本週的主題核心／

每次看到投資失利、剝削的新聞時，你是心裡心存僥倖覺得還好不是自己，還是覺得好可憐然後心裡會擔心自己也成為被剝削的對象？你會有這樣的擔憂是正常的，但人生大多的經歷是來自於實際事件的體驗，因為害怕而不去做，人生不會因此而有厚度，所以做好準備，盡情的享受人生上、下起浮的刺激，但也記得要逐起防護網好好的保護自己。

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❗️當你漫不經心的進到金融機構裡時，就只能任人擺佈了，但出事的時候仍然要你自己負責，除非你能舉證當時你被鬼附身。

❗️購買金融商品有很多的限制，那個限制多半不是來自於規定，而是一個現實的考量，比如年青人有大把時間跟投資市場對賭，去嘗試風險和波動區間，但對於高齡者來說，無論是年齡、生存條件、工作能力乃至於生理因素，比如高齡者心臟肌肉強度必然沒法和年輕人比，頂多人生多了閱歷，見過的大小事多，能夠處變不驚，在這裡不是要歧視高齡者，而是我想要點出一個實際的狀況——我們的高齡族群正面臨著很嚴重的剝削情境。

❗️生、老、病、死是我們每個人都會面臨的階段，而從資產配置和財務規劃的角度去看，就是要解決我們「活太久、死太早」的問題。

❗️當這些高齡者的子女都不在身邊，或者患有疾病需要他人照料，勢必在某些事情的處理上，就得要依賴他人，這就很有可能讓他們陷入被剝削的風險裡。

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／本週的主題核心／

分期付款、健身房會員費、美容課程會員、語言課程會員，一次繳足十堂課程可享八折優惠，看起來很划算，但對於金錢整理來說都是看不見但會讓你的錢一點一點不見的負債，還有重覆保障的保險，該買的保障都沒買，買了一堆儲蓄險，不但流動性不佳，事情發生時也沒法分散風險。什麼！另一半也是要被整理的對象…=.=，人生太艱難了。

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❗️只要是會減少資產配置流動性的項目，不管實質上是否為資產，都應該視為負債，例如房貸、手機費、重覆的保險以及課程會員等等。

❗️台灣人很愛買能夠存錢的生死合險，也就是儲蓄險，但如果你沒有買足夠的一般保障，例如壽險、醫療險和傷害險等，買太多儲蓄險根本是自殺行為！比如說你遇到意外，你沒有足夠的保障，依然得從自己的口袋裡掏出錢來支付。而且買太多重複保障的保險，也是很浪費的負債行為！

❗️最後要整理金錢的通道就是——「另一半」。若對方有囤積、消費過度或是熱愛收集某種物品，一不小家裡立刻成為資源回收場，這個對維持金錢通道暢通是相當不利的。但千萬不要去指責對方或是強迫對方改變，而是透過溝通，找到每個人在花錢背後的原因，再一起尋找能不能有達到同樣效果的其他方式。

❗️要擁有幸福快樂的人生，最關鍵的都是在自己的手裡，現在的你，或許也在沒錢、沒時間、沒自信的混亂日子當中茫然無措，但請你務必試著整理金錢通道。如果你被不安與恐懼壓的喘不過氣，請一邊整理混亂的狀態，一邊給自己打氣默念「沒問題、沒問題，這個做的來」。

❗️金錢整理的最終目標，就是活出自己的人生。因為整理金錢，就是整理人生。

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／本週的主題核心／

小黃瓜一條20元，3條賣50元，但你只需要一條，碰到這個狀況你會怎麼選擇？家裡的冰箱常有放到爛掉沒吃的食物，只用了一次就沒再用過的醬料，百貨周年慶滿五千送五百，還差一百塊就滿五千你湊不湊？生活中充滿著類似誘惑你的抉擇，你的錢正在不知不覺的流失，跟你的膠原蛋白和骨本一樣。

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❗️選擇需要的數量後，如果有不夠的情形，就單獨去買單品，雖然比較貴沒有錯，但是就整體而言是比以前還要節省。並不是要大家節省伙食費，而是我們常採購過多我們吃不完，甚至在食物上做過多無謂的花費，使得我們花的金錢爛在冰箱裡，因此，我們必須要懂得節制這個部分的慾望。

❗️很多人把自己金錢的障礙歸咎於關係的不良或者個人運氣不佳，但多半有金錢障礙的人，家裡也有可能是亂七八糟，堆滿各式各樣的雜物，說著自己手頭不寬裕，卻把購物當成一種舒壓，一直把家裡不需要的東西買進家裡。

❗️很多人會以為節省日常生活消費，可以為自己帶來財富，但這其實是本末倒置。所謂創造良好的流動空間，不只是有一個乾淨清爽的家，還包括生活在裡面的人，是否感到滿足與豐盛。

❗️什麼樣的空間是讓人感到舒適的，每個人的感受不同，幼馨覺得1️⃣ 空間不能亂、2️⃣ 不能堆滿東西，3️⃣ 物品必須一目所及皆能明瞭，也就是自己掌握生活空間的能力。其實只要過著單純、仔細的生活，並且充滿感謝，就能夠感受到物品的價值，也能感受到自己的價值。

❗️如果聽眾本身或你身邊的人有囤積、消費過度的問題，我們可以先從整理的行為感受物品的價值，若是問題沒辦法得到解決，可以去跟身心科醫師，或心理諮商人員聊一聊，尋找造成這樣的因素到底是什麼。最重要的是不要指責有如此行為的自己或他人，而是學習從別人的獲得，去反省和看見讓自己生活受困的原因。

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／本週的主題核心／

金錢整理的第一步就是要先把快要撐破的皮包扔掉（沒有好不好），維持乾淨有秩序的皮夾，花錢不再盲目，再也不會才剛領錢就花完，還不知道到底花到那裡去，從小到大唯一信守的承諾並且做的最好的一件事是，每個月都是很守信用的把錢花光，並且從來沒有例外過。

搭配《金錢整理－只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你》，跟著幼馨一起來整理金錢的通道－皮夾🙋‍♀️

1️⃣ 先把你的皮夾瘦身：哪些卡是必要的、那些不是必要的呢？那麼多的集點卡真的有每一張都用到嗎？

2️⃣ 皮夾不能放太多卡片，甚至不能放提款卡：如果隨時都能提款，那就沒辦法好好知道自己的資金使用情形，我們應該要先算好一個月要用多少錢，再把錢領出來，如果花過頭，就該去檢討這個月多花了什麼。

3️⃣ 皮夾裡的大鈔要放最前面：人們的習慣性是會先習慣使用小額鈔票，但如果把大鈔放在最前面，一打開皮夾就會先看到大鈔，自然要花錢時就會有個習慣先問自己，這個東西是有必要買的嗎？

4️⃣ 多使用零錢，減少給店員大鈔來找零：不要輕視零錢，付錢是一邊與店家交流、一邊交換商品與金錢的重要時間。所以請不要著急，放鬆心情掏出零錢，並且對這段時間心懷感恩。

（當然也會碰到不得已只能拿出大鈔來找的情形，但記得每天都要把塞的鼓鼓的皮夾拿出來整理，只留一些要支付的零錢，剩下的就存到零錢桶裡，不知不覺一趟旅遊費就存出來了🥰 ）

5️⃣ 想買新的皮夾時請記得「年收入二〇〇倍法則」：皮夾是一個激勵和期許自己的力量，去買個好的皮夾並期許年收入是皮夾價格的兩百倍，當你對自己有期許，並且好好的對待皮夾時，裡面的錢會給你回饋的！

❗️除了整理皮夾，也別忘了你那積累如山的存摺！是不是已經有好幾個變成靜止戶頭了呢？作者建議將不用的戶頭全部解約，並且將某些功能相同的帳戶集結起來，最好只使用一個戶頭來共同管理。

❗️可以在同一家銀行的同一個戶頭裡開啟不同功能的分戶，別相信自己將錢存在不同戶頭裡可以妥善運用，你要培養自己的良好習慣，而不是利用花成本的方式來限制自己花錢。

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／本週的主題核心／

漏財是一種對自己生活習慣的默視和忽略，以致於到最後讓自己的生活落入、形成一個髒亂的惡性循環，讓好的能量沒法辦聚集在你自己身上，對金錢的仇視與不安全更加深能量的阻塞，是什麼樣看不見的小問題在影響著我們，這集我們來聊聊金錢整理。

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❗️你怎麼對錢，錢也會怎麼對你。很多人都很想要有錢，也想盡辦法要有錢，但我們永遠在妄想著那個還沒有到的未來，卻對於把自己打理好、照顧好這件事充滿著排斥，即使錢想來，也會因為你整個人散發著錢不要靠近我的酸澀感，而避退三舍。

❗️生活中我們擁有著很多自己不知道的小習慣和執念，正在影響著我們使用金錢的觀念，幼馨搭配《金錢整理－只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你》這本書，來跟大家分享裡面運用的觀念以及他個人實踐多年的心得喔！

❗️你有沒有給錢一個留在你身旁的好理由，也意謂著你有沒有把你自己的金錢通道整理乾淨、暢通，讓錢可以順利的流到你的身邊，就像我們常講的，食物吃的清淡健康，並且配合運動，讓血管不瘀積堵塞。

❗️只需要把通道收拾整齊，你就會發現其實你不是沒有錢，只是因為錢到處散落，所以才看不見。

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／本週的主題核心／

從糾紛裡其實看到很多家庭，存在著溝通不良的問題，這或許是個共同的現象，我常說請對身旁的老人們多點關心，不要每次聽他們講什麼，就說老人不懂、該死，雖然老人們也常說我們年輕人什麼都不懂，創造良性互動的基礎在於，願意去懂他們的立場，但不是改變他們，我也沒叫你們要接受老人們的立場。

聽完一集，你可以獲得甚麼

❗️為什麼高齡者容易成為金融剝削的受害者？就算你不是高齡者，也有可能因為「基因遺傳」現象而有了跟長輩一樣的問題？！

❗面對金融陷阱，全身而退原則（一）：要先了解自己，為何要投資、有多少錢投資、要投資多少、資金來源是什麼、你的心臟有多大顆可以承受風險。更詳細可收聽31-32集KYC特輯！

❗️面對金融陷阱，全身而退原則（二）：要懂得貨比三家。

❗️面對金融陷阱，全身而退原則（三）：不要妄想不勞而獲。「天下沒有白吃的午餐，理財也是，得付出時間學習，才可能獲得應有的報酬成果；投資人不該將全部責任丟給理專，信任銀行能提供專業服務而不自己做功課，其實也是種逃避。」

❗️不要忘了「高報酬含有高風險」，且就年齡、生命歷程來看，高風險資產應分散，永遠都要有資產配置概念。

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／本週的主題核心／

一場武漢肺炎改變了我們的生活型態，同樣的投資的市場也會有劇烈的變化，在這裡不是要報你名牌，而是要告訴你，你平時有沒有準備好自己，但至於要準備好什麼？你得培養自己對於市場的嗅覺，我告訴你市場的脈絡和會有的狀況，你得自己去判斷這些遊戲你要不要加人。

聽完一集，你可以獲得甚麼

❗️因為誰都沒法預料，這個世界的發展，所以能夠保持彈性和調整，變成了這個時代的人們必備的能力。

❗️當你選擇去購買房子這類的動產、不動產，或者投資如保險、債券這種流動性低的商品，請記得不要一次給他梭哈下去！我們學習做資產配置最重要的地方除了保障資產安全以及增值外，風險控管還有一個東西叫做現金流，也就是你手上有沒有留存現金，以備不時之需。

❗️通常一般的消費者對於風險的控管與市場資訊取得，相對比較弱，所以去舉債投資，要負擔的損失風險可能比我們想像的還要高很多喔！

❗️學習是要讓你更有空間和能力，去調整你自己的所有面相，也意味著要擁有的判斷的能力，不要讓僵固的自己，守在某個框架裡，讓知識反而變成是一種牢寵。

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