Platicas con El Compa de Seguros

Cuando hablamos de seguro de vida, muchas veces pensamos únicamente en el dinero que recibirían nuestros beneficiarios si fallecemos.

Hay una pregunta que parece muy sencilla, pero muchas veces no nos hacemos. ¿Para qué sirve realmente un seguro de vida? Y la respuesta corta es muy sencilla. Para proteger económicamente frente a ciertos riesgos que pueden afectar nuestra capacidad de generar ingresos o a las personas que dependen de nosotros. Porque cuando pensamos en un seguro de vida, normalmente pensamos, si fallezco, mis beneficiarios obtienen la suma asegurada. Pero no necesariamente termina ahí el beneficio de una póliza de seguro de vida. Dependiendo de la póliza, también puede existir una cobertura por invalidez total y permanente, que puede pagar una suma asegurada al asegurado en vida si es que llega a caer en esta situación. pero por qué importa esto porque imagínate que no mueres pero tienes un accidente o una enfermedad y quedas permanentemente imposibilitado

¿Tienes SGMM como prestación laboral?

Si la empresa donde trabajas te da como prestación un seguro de gastos médicos mayores, vamos a poner a prueba que tanto conoces esa cobertura. Donde trabajo me dan seguro de gastos médicos, entonces tengo una cobertura diseñada para mis necesidades. Falso. Que tengas tu seguro de gastos médicos mayores como prestación no significa que tú elijas las condiciones. Las condiciones las eligió la empresa previamente al armar el paquete que ofrecerá a sus colaboradores. Y te toca a ti conocer bien esas condiciones. Si el seguro que me dan tiene una suma asegurada alta, ¿puedo atenderme en cualquier hospital? Falso La suma asegurada solamente es una parte de las condiciones del seguro de gastos médicos mayores que te dan como prestación También tienes que conocer red hospitalaria deducible, coaseguro y tabulador médico Una suma asegurada grande

Cuando contratas un PPR, una parte de lo que aportas al inicio se destina a costos de arranque del producto. Eso hace que, sobre todo en los primeros años, el valor de rescate —es decir, lo que efectivamente recibirías si cancelas— sea menor a lo que has aportado.

Hay un momento en un PPR en el cual pudiste haber metido miles de pesos y si lo cancelas no recibes todo lo que metiste. Y esto no es letra chiquita para asustarte, es simplemente cómo funciona la estructura de este producto. Y vale la pena que lo entiendas antes de contratar y no después. Cuando contratas un PPR, una parte de lo que aportas al inicio del plan se destina a costos de arranque del producto. Esto hace que, sobre todo en los primeros años, el valor de rescate, es decir, lo que efectivamente recibirías si cancelas el producto, sea mucho menor que lo que has aportado hasta ese momento. Con el tiempo y dependiendo del plazo en el que hayas contratado el producto, esa diferencia se va cerrando. Es por eso que te digo que hay una pregunta que nadie se hace antes de contratar un PPR. Si cancelo en el año 3...

El caso de Emilio abrió una conversación importante sobre el acceso a los seguros para personas con discapacidad y condiciones preexistentes.

La Suprema Corte de Justicia ya había puesto sobre la mesa el tema de los seguros y las personas con discapacidad. Y ahora acaba de aparecer una iniciativa que podría cambiar todas las reglas del juego. Porque por un lado tenemos muchísimos casos que ya están llegando a tribunales. Por otro, ahora tenemos una iniciativa que propone cambiar directamente algunas reglas relacionadas al acceso a los seguros. y aquí entra el caso de Emilio. La discusión alrededor de su caso pone en la mesa una pregunta bastante incómoda. ¿Una discapacidad o una condición preexistente por sí misma es una razón para dejar a una persona fuera de la cobertura de un seguro? La Suprema Corte de Justicia y los tribunales ya han analizado casos relacionados con menores con discapacidad y seguros de gastos médicos.

Cuando pensamos en el retiro normalmente preguntamos:

Te voy a hacer una pregunta que probablemente nunca te has hecho. ¿Cuánto crees que te va a costar envejecer? Porque normalmente cuando hablamos de ahorro para el retiro, pensamos en cuánto dinero necesitamos para dejar de trabajar. Pero hay otra pregunta que nadie se está haciendo. ¿Cuánto es lo que nos va a costar vivir después de trabajar? Hace unos días encontré un dato que me dejó pensando. De acuerdo a un estudio citado por la aseguradora Mapfre, Una casa de retiro aquí en México puede costar entre 10 mil hasta 70 mil pesos mensuales. Esto dependiendo de la ubicación y del tipo de servicio que ofrece esa casa de retiro. Y ojo, no estoy diciendo que todos vamos a terminar en una casa de retiro, pero piensa en todo lo demás. Vivienda, comida, atención médica, medicamentos, cuidados, adaptaciones necesarias. PrestoCast

¿Contrataste un PPR y descubriste que también tiene un seguro de vida?

Hay una razón por la que un PPR de aseguradora trae un seguro de vida. Y si no lo entiendes, es porque no estás entendiendo el producto. Mucha gente llega a mi asesoría diciéndome, compa, contraté un PPR y revisándolo a fondo veo que tiene un seguro de vida. Y me preguntan, ¿por qué tiene ese seguro de vida? Y la respuesta es muy sencilla, pero casi nadie te explica por qué es así. Un PPR de aseguradora no es una cuenta de inversión disfrazada. Legalmente es un seguro de vida con un componente de ahorro e inversión integrado. Eso significa que siempre van a traer un componente de protección integrado. No es un extra que te metieron para aumentar el costo. Es parte de la estructura legal del producto. Lo importante no es que exista ese componente de protección. Lo importante es que sepas por qué está ahí, cuánto te cuesta que esté ahí y qué protección real

¿Qué es realmente un PPR y qué estás comprando cuando buscas contratar uno?

Si te han ofrecido un PPR, muy probablemente estés comparando cosas que en realidad no son iguales. Empecemos por lo básico. ¿Qué es PPR? PPR significa Plan Personal de Retiro. Pero ojo, PPR no es un producto, es una categoría fiscal. Es decir, es un vehículo que el SAT reconoce para que ahorres para tu retiro con ciertos beneficios fiscales. Y aquí está el primer error que veo todo el tiempo. Las personas piensan que PPR es una cosa específica, cuando en realidad pueden existir diferentes estructuras detrás de ese nombre. No es lo mismo un PPR de aseguradora con un componente de seguro de vida integrado que una estrategia de inversión armada.

A una familia le entregué su renovación del seguro de Gastos Médicos Mayores de sus hijos por $17,906.99.

¿Se acuerdan de este caso que les plantee días anteriores de la renovación de un seguro de gastos médicos mayores de un asegurado mío? Le entregué la renovación a una persona que tiene asegurados a sus hijos. La renovación le llegó de $17,900 pesos y obviamente me preguntó por qué había asumido tanto y cómo le podíamos hacer para bajar la prima. Y le hice esta propuesta Bajar la suma asegurada de 130 millones de pesos a 100 millones de pesos Y subir el deducible de 20 mil pesos a 30 mil pesos Esto representaba un ahorro anual de 2.600 pesos Pero este ahorro de 2.600 pesos anuales se estaba recibiendo ¿Por entregar qué cambios? 30 millones de suma asegurada El deducible aumentaba 10 mil pesos y también estaba aumentando de $20,000 a $30,000 el mínimo de gasto para que la aseguradora entrara al quite.

¿Qué es lo que harías?

Te voy a compartir un caso real de una renovación que tuve de un seguro de gastos médicos mayores. Y quiero saber qué es lo que harías tú. Un asegurado recibió la renovación del seguro de sus hijos de $15,300 a $17,900. Me pidió que revisáramos cómo podríamos bajar la prima. La opción de renovación traía una suma asegurada de 130 millones de pesos, un deducible de 20 mil pesos y un cuaseguro del 10% topado a 60 mil pesos. Esto por una prima de 17 mil 900 pesos. El ajuste era bajar la suma asegurada a 100 millones de pesos, subir el deducible a 30 mil pesos y mantenernos en un cuaseguro del 10% topado a 60 mil pesos. Esto por 15 mil 300 pesos. La diferencia era prox de 2 mil 600 pesos. O visto de otra manera, unos 200.

En mis mas de 10 años de experiencia cómo Agente de Seguros, estas son algunos aprendizajes que me ha dejado está actividad.

Cosas que he aprendido como agente de seguros. No importa cuánto es lo que gana una persona, lo que importa son sus ganas de cubrir los riesgos a los que están expuestos. Muchas personas creen que jamás necesitarán un seguro. Eso siempre lo escucho en la gran mayoría de mis asesorías. Y una vez que vamos platicando y vamos entendiendo el seguro, se dan cuenta que no es así. Las mejores asesorías empiezan haciendo preguntas. La persona que llega conmigo a una asesoría y trae muchísimas preguntas es una persona que ya revisó el tema de seguros y viene con la necesidad de orientación profesional. Y eso ya es un gran avance. PrestoCast