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Share 用好这些账户，美国医生退休有可能拥有330万美金！
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用好这些账户，美国医生退休有可能拥有330万美金！
在美国当医生是一件很不容易的事，所以收入会相对其他职业高很多。但是很多人并不知道的是，在美国当医生不光收入高，税收也高，而且对钱和投资的敏感度远远不如其他高收入职业。2020年的一个调查显示，将近三分之一的医生到退休的时候净资产都不到100万美元，很可能在寿命增长的情况下早早的就把钱花完或者生活质量要下降很多。
本期的嘉宾陈律师是在加州执业的税法律师，我们借着今天这期节目跟大家好好讲一讲美国医生常见的退休账户401K， Roth IRA 和 HSA 都是什么？为什么要存这些账户？他们的优势和劣势是什么？为什么陈律师鼓励我们每个人都存满并预估最后大部分人退休的时候都会有至少330万美元的退休金？
本期节目不光适合想来美国执业或者已经在美国执业的医生，也适合那些在医学院或者住院医奋斗或者其他在美国高收入职业的听众。这些账户是属于我们权益的一部分，如果不仔细理解运用就吃了大亏了！
00:00 开始
03:20 嘉宾介绍
05:09 为什么选择当税法律师
05:57 税法律师和注册会计师的区别
08:09 美国退休账户是在“薅山姆大叔的羊毛”
09:19 长期投资很少有人跑赢大盘
11:21 大部分人在美国工作三十年存满退休金账户都可以退休时有接近330万美元
13:55 第一部分- 401k 美国为什么会有退休金账户？401k 存的是税前收入，增长交易不交税，取出来才交税。
17:17 (小众)特殊的401k- Roth 401K 和 Mega backdoor 401K
19:57 为什么401k叫这个名字
21:20 401K本质是推迟交税，更好的实现金钱的时间价值。
21:55 401K内部存的钱只要最后不提取，交易不同的股票基金都不用交税，减少Tax drag。
23:25 401K账户在59.5岁以后才能取出来，之前取的话要补税和另交罚款。
24:23 401K账户在特殊情况下可以不用交罚金取出来，比如新冠，买房等。
25:08 401K账户雇主会提供特殊的employer match，需要你存够一定数目才会给你，某种意义上属于你的工资的一部分，不拿白不拿。
29:02 第二部分- Roth IRA 简介， Roth IRA 存的是税后收入，增长交易不交税，取出来也不交税。
30:56 401k 和 Roth IRA 各自的优劣势和考量
35:03 Roth IRA开户需要收入不能太高，像医生这种高收入职业要走后门，开“backdoor” roth IRA 来规避这一规则（且合法）。
36:26 如何自己开 “backdoor” IRA。
37:30 第三部分- HSA （Health Savings Account) 简介， HSA存税前收入，增长交易不交税，取出来如果用于医疗支持也不用交税。
38:49 HSA 在65岁以后也可以选择交税然后用于非医疗用途。
40:08 肉体挣钱和用资本打工（复利）的区别。
42:30 不要担心HSA最后钱太多花不完，美国医疗护理很贵，钱不禁花。
44:15 HSA 开户需要自己有high-deductible health plan医保才可以。
46:17 需要经常看病的人其实不适合high-deductible health plan医疗保险，可能选择传统的医保更合适，但是也因此不能开HSA。
47:45 HSA 要和 FSA （Flexible Saving Account）的区别，都是存税前收入，一般情况下二者只能选其一，不要开错了。
48:55 特殊情况：Limited Purpose FSA 可以和HSA同时开，但是只能用于看视力和看牙医。
50:15 HSA 就像401K一样，有employer match，免费的钱不拿白不拿。
51:23 401k，Roth IRA, HSA 投资什么？ (指数基金，target-retirement fund etc.)
57:57 推荐阅读 《The Bogleheads' Guide to Investing》
59:32 即使股神巴菲特也在遗嘱里嘱咐把遗产大部分投资指数基金，而不是某一个股票。
61:56 嘉宾微信公众号：生活中的好奇心
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By 小杨医生
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在美国当医生是一件很不容易的事，所以收入会相对其他职业高很多。但是很多人并不知道的是，在美国当医生不光收入高，税收也高，而且对钱和投资的敏感度远远不如其他高收入职业。2020年的一个调查显示，将近三分之一的医生到退休的时候净资产都不到100万美元，很可能在寿命增长的情况下早早的就把钱花完或者生活质量要下降很多。
本期的嘉宾陈律师是在加州执业的税法律师，我们借着今天这期节目跟大家好好讲一讲美国医生常见的退休账户401K， Roth IRA 和 HSA 都是什么？为什么要存这些账户？他们的优势和劣势是什么？为什么陈律师鼓励我们每个人都存满并预估最后大部分人退休的时候都会有至少330万美元的退休金？
本期节目不光适合想来美国执业或者已经在美国执业的医生，也适合那些在医学院或者住院医奋斗或者其他在美国高收入职业的听众。这些账户是属于我们权益的一部分，如果不仔细理解运用就吃了大亏了！
00:00 开始
03:20 嘉宾介绍
05:09 为什么选择当税法律师
05:57 税法律师和注册会计师的区别
08:09 美国退休账户是在“薅山姆大叔的羊毛”
09:19 长期投资很少有人跑赢大盘
11:21 大部分人在美国工作三十年存满退休金账户都可以退休时有接近330万美元
13:55 第一部分- 401k 美国为什么会有退休金账户？401k 存的是税前收入，增长交易不交税，取出来才交税。
17:17 (小众)特殊的401k- Roth 401K 和 Mega backdoor 401K
19:57 为什么401k叫这个名字
21:20 401K本质是推迟交税，更好的实现金钱的时间价值。
21:55 401K内部存的钱只要最后不提取，交易不同的股票基金都不用交税，减少Tax drag。
23:25 401K账户在59.5岁以后才能取出来，之前取的话要补税和另交罚款。
24:23 401K账户在特殊情况下可以不用交罚金取出来，比如新冠，买房等。
25:08 401K账户雇主会提供特殊的employer match，需要你存够一定数目才会给你，某种意义上属于你的工资的一部分，不拿白不拿。
29:02 第二部分- Roth IRA 简介， Roth IRA 存的是税后收入，增长交易不交税，取出来也不交税。
30:56 401k 和 Roth IRA 各自的优劣势和考量
35:03 Roth IRA开户需要收入不能太高，像医生这种高收入职业要走后门，开“backdoor” roth IRA 来规避这一规则（且合法）。
36:26 如何自己开 “backdoor” IRA。
37:30 第三部分- HSA （Health Savings Account) 简介， HSA存税前收入，增长交易不交税，取出来如果用于医疗支持也不用交税。
38:49 HSA 在65岁以后也可以选择交税然后用于非医疗用途。
40:08 肉体挣钱和用资本打工（复利）的区别。
42:30 不要担心HSA最后钱太多花不完，美国医疗护理很贵，钱不禁花。
44:15 HSA 开户需要自己有high-deductible health plan医保才可以。
46:17 需要经常看病的人其实不适合high-deductible health plan医疗保险，可能选择传统的医保更合适，但是也因此不能开HSA。
47:45 HSA 要和 FSA （Flexible Saving Account）的区别，都是存税前收入，一般情况下二者只能选其一，不要开错了。
48:55 特殊情况：Limited Purpose FSA 可以和HSA同时开，但是只能用于看视力和看牙医。
50:15 HSA 就像401K一样，有employer match，免费的钱不拿白不拿。
51:23 401k，Roth IRA, HSA 投资什么？ (指数基金，target-retirement fund etc.)
57:57 推荐阅读 《The Bogleheads' Guide to Investing》
59:32 即使股神巴菲特也在遗嘱里嘱咐把遗产大部分投资指数基金，而不是某一个股票。
61:56 嘉宾微信公众号：生活中的好奇心