Sign up to save your podcasts
Or
Share Як обрати вигідну схему погашення кредиту?
Share to email
Share to Facebook
Share to X
Share to email
Share to Facebook
Share to X
Or
Як обрати вигідну схему погашення кредиту?
Як погашати кредит — рівними частинами чи ні?
Ви вирішили взяти кредит і точно знаєте, яка сума вам потрібна і на які цілі. Ви обрали банк і кредитну програму, з’ясували безліч деталей. Але тепер ви маєте зробити ще один вибір.
На що звернути увагу при виборі схеми погашення?
Ви можете погашати кредит за двома схемами: ануїтетною чи класичною. Зазвичай банки досить формально пояснюють різницю між ними або рекомендують лише одну з них.
Щоб не помилитись з вибором, варто знати таке.
Загальна вартість кредиту складається з двох частин: основна сума (або тіло кредиту) і плата за його використання (передусім нараховані банком відсотки, хоча ще є комісійні платежі, плата нотаріусу, страхування тощо). Що саме виплачується в першу чергу (відсотки чи тіло), те і визначає схему погашення.
За класичної схеми ви щомісяця повертаєте основну суму боргу однаковими платежами, а на її залишок нараховуються проценти. У результаті перші платежі є найбільшими, а сума щомісячного платежу з кожною виплатою стає меншою.
За ануїтетної схеми основну суму та суму нарахованих процентів складають разом, а потім ділять на кількість місяців кредитування. Протягом усього строку кредиту сума щомісячного платежу залишається незмінною. Але спочатку більша частина платежу йде на погашення відсотків, і тільки згодом — на повернення основної суми.
Розглянемо різницю між схемами на прикладі іпотеки з однаковими умовами:
Сума кредиту — 1 млн грн.
Строк кредиту — 10 років.
Процентна ставка — 10% річних.
За ануїтетної схеми:
Загальні процентні витрати становитимуть 585 809 грн
Щомісячний платіж буде однаковий — 13 215 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів буде перераховано 8 333 грн, а на повернення тіла кредиту — 4 882 грн.
При останньому платежі на проценти піде 109 грн, а на тіло — 13 106 грн.
За класичної схеми:
Загальні процентні витрати становитимуть 504 167 грн
Щомісячний платіж стає меншим з кожним погашенням.
Найбільшим є перший платіж — 16 667 грн, а найменшим — останній 8 403 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів і на повернення тіла буде перераховано по 8 333 грн.
При останньому платежі на проценти піде 69 грн, на тіло — 8 333 грн.
Яка схема більш вигідна?
З арифметичної точки зору ануїтетна схема є менш вигідною, але є нюанс.
Банки перед видачею кредиту (не лише іпотечного) враховують те, яку частку доходу вам доведеться сплачувати щомісяця. Зазвичай рекомендованою часткою є не більше 50%.
З цієї точки зору більше шансів отримати потрібний кредит є при виборі ануїтетної схеми.
View all episodes
By Liga.MoneyЯк погашати кредит — рівними частинами чи ні?
Ви вирішили взяти кредит і точно знаєте, яка сума вам потрібна і на які цілі. Ви обрали банк і кредитну програму, з’ясували безліч деталей. Але тепер ви маєте зробити ще один вибір.
На що звернути увагу при виборі схеми погашення?
Ви можете погашати кредит за двома схемами: ануїтетною чи класичною. Зазвичай банки досить формально пояснюють різницю між ними або рекомендують лише одну з них.
Щоб не помилитись з вибором, варто знати таке.
Загальна вартість кредиту складається з двох частин: основна сума (або тіло кредиту) і плата за його використання (передусім нараховані банком відсотки, хоча ще є комісійні платежі, плата нотаріусу, страхування тощо). Що саме виплачується в першу чергу (відсотки чи тіло), те і визначає схему погашення.
За класичної схеми ви щомісяця повертаєте основну суму боргу однаковими платежами, а на її залишок нараховуються проценти. У результаті перші платежі є найбільшими, а сума щомісячного платежу з кожною виплатою стає меншою.
За ануїтетної схеми основну суму та суму нарахованих процентів складають разом, а потім ділять на кількість місяців кредитування. Протягом усього строку кредиту сума щомісячного платежу залишається незмінною. Але спочатку більша частина платежу йде на погашення відсотків, і тільки згодом — на повернення основної суми.
Розглянемо різницю між схемами на прикладі іпотеки з однаковими умовами:
Сума кредиту — 1 млн грн.
Строк кредиту — 10 років.
Процентна ставка — 10% річних.
За ануїтетної схеми:
Загальні процентні витрати становитимуть 585 809 грн
Щомісячний платіж буде однаковий — 13 215 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів буде перераховано 8 333 грн, а на повернення тіла кредиту — 4 882 грн.
При останньому платежі на проценти піде 109 грн, а на тіло — 13 106 грн.
За класичної схеми:
Загальні процентні витрати становитимуть 504 167 грн
Щомісячний платіж стає меншим з кожним погашенням.
Найбільшим є перший платіж — 16 667 грн, а найменшим — останній 8 403 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів і на повернення тіла буде перераховано по 8 333 грн.
При останньому платежі на проценти піде 69 грн, на тіло — 8 333 грн.
Яка схема більш вигідна?
З арифметичної точки зору ануїтетна схема є менш вигідною, але є нюанс.
Банки перед видачею кредиту (не лише іпотечного) враховують те, яку частку доходу вам доведеться сплачувати щомісяця. Зазвичай рекомендованою часткою є не більше 50%.
З цієї точки зору більше шансів отримати потрібний кредит є при виборі ануїтетної схеми.