У нас є безліч цілей — відвідати нову країну, прочитати книгу. Деякі з них потребують грошових витрат. Як дізнатись, чи досяжна ваша фінансова ціль?

Розгляньте фінансову ціль як сукупність трьох параметрів:

Уявіть, що вартість, час та спроможність — це три вершини трикутника, а ваша фінансова ціль є його площиною. Пересуваючи ці вершини, ви можете керувати своєю фінансовою ціллю та оцінювати її досяжність.

Як оцінити досяжність вашої цілі?

Припустимо, що ви повернулися з відпустки і наступного року хотіли б повернутися у те саме місце. За вашими підрахунками, вартість подорожі склала 50 тис. грн, а наступний відпочинок ви плануєте за 11 місяців. Відповідно, ваш грошовий внесок має скласти приблизно 4 500 грн на місяць.

Що далі?

Вам потрібно:

Спершу вирішити, чи можете ви безболісно для сім’ї виділити цю суму з щомісячного доходу. Врахуйте сезонні зміни — можливо, взимку ви можете виділяти більше, ніж навесні або навпаки;

Якщо виявиться, що ви не можете дозволити собі такий внесок, оцініть можливі альтернативи. Перегляньте вартість подорожі або відтермінуйте відпустку. Можна також розглянути альтернативне збільшення вашого грошового внеску, наприклад, запозичити частину грошей у друзів. Втім, остання альтернатива може виробити у вас звичку фінансувати бажання за рахунок «незароблених» грошей та жити в борг;

Однак, якщо сума вашого внеску реалістична, закладіть її в особистий бюджет та регулярно, відповідно до плану, відкладайте гроші на вашу фінансову ціль.

Як щодо депозиту?

Припустимо, ви відкриваєте банківський депозит з можливістю його поповнювати та капіталізацією відсотків (наприклад, під 8% річних). Щомісячно ви будете перераховувати на нього по 4 500 грн. Тоді ви зможете накопичити навіть трохи більше за вартість цілі — приблизно 51 200 грн. Цей «надлишок» може слугувати вам захистом від подорожчання вартості подорожі, в тому числі від інфляції, яку вам треба враховувати.

Як інфляція впливає на досяжність цілі?

Як відомо, інфляція — це зростання рівня цін на товари та послуги впродовж певного періоду. Якщо вона низька або помірна, це не так сильно відчувається протягом місяця чи року. Але у довгостроковій перспективі навіть низька інфляція призводить до суттєвого зростання цін на товари.

Наприклад, при річній інфляції всього 3% за 15 років вартість певного товару зростає (а гроші відповідно знецінюються) в 1,5 рази. Тому сума в 100 євро сьогодні та 15 років тому — це різні гроші не тільки в Україні, а й в Європі. Тож пам’ятайте, що зберігання іноземної валюти «під матрацом» не є абсолютно безпрограшною стратегією назбирати на довгострокову фінансову ціль.

У 2020 році шахраї щоденно проводили в середньому 280 незаконних фінансових операцій. Тобто кожні 5 хвилин хтось в Україні ставав жертвою фінансового шахрая.

У середньому шахраї щоразу наживались на 2400 грн. Шахрайські схеми дуже різноманітні. Сьогодні розповімо про деякі з них.

Як діють шахраї?

Нова шахрайська схема: уявіть, на вашу електронну пошту або телефон надсилають повідомлення про необхідність сплатити штраф за порушення правил дорожнього руху. У тексті повідомлення є посилання, за яким нібито можна перейти в Електронний кабінет водія для сплати штрафу. Однак такий «кабінет» несправжній, хоча й візуально схожий на оригінал. Ви переходите і платите. Хоча жодного штрафу насправді у вас немає.

Персональні дані водіїв аферисти скуповують в інтернеті, після чого розсилають їм повідомлення про штрафи. Щоб швидко перевірити, чи потрапила ваша електронна адреса до рук аферистів, можна зайти на www.haveibeenpwned.com, ввести там свою пошту або номер телефону для перевірки.

На що звертати увагу?

У патрульній поліції роз’яснюють, що реальний штраф за порушення правил дорожнього руху завжди містить чітку фіксацію порушення. У справжньому Електронному кабінеті водія завжди вказується день, точний час та місце порушення. До повідомлення також додається фото- чи відеофіксація.

Перевірити сайт на підробку можна, зателефонувавши на гарячу лінію кіберполіції за телефоном 0800-505-170 або у Інтернеті на сторінці кіберполіції Стоп.Фрауд. Тут можна перевірити на шахрайство сайт, банківську картку, або номер телефону, який вказують як контакт.

Крім того, на справжніх повідомленнях про необхідність сплати штрафу обов’язково присутній QR-код, який містить зашифровані дані, просканувавши який ви перейдете до електронного кабінету водія.

Як діяти тим, хто став жертвою шахраїв?

Якщо ви все ж стали жертвою шахраїв, зверніться до найближчого відділу поліції або зателефонуйте 102 чи до департаменту кіберполіції.

Після притягнення винної особи до кримінальної відповідальності ви можете звернутися до суду з вимогою відшкодування матеріальної та моральної шкоди. Не нехтуйте зверненням до поліції.

Із 241 млн грн збитків, які було завдано внаслідок фінансових шахрайських дій у минулому році, 189 млн грн потерпілі отримали назад.

Як не стати жертвою шахраїв?

Треба ігнорувати подібні повідомлення. Пам’ятайте, не можливо виграти у лотерею, в якій ви не брали участь.

І в жодному разі не передавайте іншим людям номер своєї карти, пін-код та особисті дані.

Пригадайте, скільки часу ви гаєте у заторі, коли водії авто очікують поліцію через дрібну аварію. Цього можна було б уникнути, якби учасники ДТП врегульовували спір без участі поліції.

Навчіться оформлювати європротокол і зекономите свій час та час інших учасників дорожнього руху.

Поліс цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (або просто автоцивілка) — обов’язковий для всіх автомобілістів. І саме за ним передбачено відшкодування шкоди у разі ДТП.

Лише в кожній шостій ДТП є постраждалі. Набагато частіше шкоду завдають лише автомобілю. Вже 10 років у власників автомобілів, що потрапили у ДТП, є можливість швидко врегульовувати такі ситуації без виклику поліції та судового розгляду. Ця опція і називається європротокол.

Як працює європротокол?

Європротокол — це спеціальний бланк повідомлення про ДТП. Його заповнюють водії-учасники ДТП на місці аварії. Там вказують дані учасників ДТП та малюють опис-схему аварії. Заповнений бланк подають страховій компанії разом зі стандартним пакетом документів, щоб отримати відшкодування.

Коли можна скористатися європротоколом?

Є декілька умов.

Яку суму відшкодує страхова у випадку європротоколу?

Як можна оформити європротокол?

Документ ви можете заповнювати у паперовому вигляді на спеціальному бланку, який видається при оформленні автоцивілки. Якщо ви цей бланк втратили, зверніться з письмовою заявою до страхової компанії, яка має безкоштовно надати новий бланк. Рекомендації щодо заповнення європротоколу, зокрема, зображення схеми ДТП, можете знайти в інформаційних матеріалах на сайті Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ).

Сьогодні у подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію» розбираємось у найпопулярніших видах страхування і визначаємо, які з них дійсно економлять ваші гроші.

Страхування — один з головних інструментів планування фінансового добробуту. Проте часто в Україні страхування «нав’язують» — наприклад, під час оформлення кредиту.

«Я не знаю жодної родини, що збанкрутувала би, сплачуючи страхові внески, проте я знаю родини, котрі збанкрутували, не робивши цього» — ці слова Вінстона Черчилля якнайкраще доводять, що страхування — запорука стабільності й достатку кожної родини.

Що таке страхування?

Це вид фінансової послуги, за якою страхова компанія зобов’язується виплатити вам визначену грошову суму у випадку настання страхової події. Фактично ви вносите до страхової компанії плату за ризик — страхову премію, а у випадку настання страхового випадку страховик виплачує вам значно більшу суму коштів.

Які є види обов’язкового страхування?

В Україні діє 48 видів обов’язкового страхування. Але, переважно, вони стосуються сфер діяльності з підвищеним рівнем небезпеки. Приміром, страхування відповідальності оператора ядерної установки, відповідальність при перевезенні хімічних речовин, страхування відповідальності власників певних порід собак та ін.

Проте найпоширенішим видом обов’язкового страхування є страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, так звана «автоцивілка». Цей поліс страхування зобов’язаний щорічно укладати кожен власник авто.

Ще один вид обов’язкового страхування, про який вкрай рідко знають споживачі — обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. За законом кожен перевізник зобов’язаний страхувати своїх пасажирів на випадок завдання їм збитків під час перевезення. Цей вид страхування розповсюджується лише на міжміські та приміські автобуси, а також на залізничний та водний транспорт. Тому, сідаючи до автобуса чи поїзду,  знайдіть у квитку інформацію про те, яка страхова компанія уклала договір з перевізником та зберігайте квиток на проїзд до кінця поїздки. Це ваш основний документ, що дозволить підтвердити факт проїзду автобусом в момент завдання збитків і отримати страхове відшкодування.

Договори страхування життя можна умовно розділити на дві частини:

Як погашати кредит — рівними частинами чи ні?

Ви вирішили взяти кредит і точно знаєте, яка сума вам потрібна і на які цілі. Ви обрали банк і кредитну програму, з’ясували безліч деталей. Але тепер ви маєте зробити ще один вибір.

На що звернути увагу при виборі схеми погашення?

Ви можете погашати кредит за двома схемами: ануїтетною чи класичною. Зазвичай банки досить формально пояснюють різницю між ними або рекомендують лише одну з них.

Щоб не помилитись з вибором, варто знати таке.

Загальна вартість кредиту складається з двох частин: основна сума (або тіло кредиту) і плата за його використання (передусім нараховані банком відсотки, хоча ще є комісійні платежі, плата нотаріусу, страхування тощо). Що саме виплачується в першу чергу (відсотки чи тіло), те і визначає схему погашення.

За класичної схеми ви щомісяця повертаєте основну суму боргу однаковими платежами, а на її залишок нараховуються проценти. У результаті перші платежі є найбільшими, а сума щомісячного платежу з кожною виплатою стає меншою.

За ануїтетної схеми основну суму та суму нарахованих процентів складають разом, а потім ділять на кількість місяців кредитування. Протягом усього строку кредиту сума щомісячного платежу залишається незмінною. Але спочатку більша частина платежу йде на погашення відсотків, і тільки згодом — на повернення основної суми.

Розглянемо різницю між схемами на прикладі іпотеки з однаковими умовами:

Сума кредиту — 1 млн грн.

За ануїтетної схеми:

Загальні процентні витрати становитимуть 585 809 грн

За класичної схеми:

Загальні процентні витрати становитимуть 504 167 грн

Яка схема більш вигідна?

З арифметичної точки зору ануїтетна схема є менш вигідною, але є нюанс.

Банки перед видачею кредиту (не лише іпотечного) враховують те, яку частку доходу вам доведеться сплачувати щомісяця. Зазвичай рекомендованою часткою є не більше 50%.

З цієї точки зору більше шансів отримати потрібний кредит є при виборі ануїтетної схеми.

Як не дати себе обдурити в мережі?

Одним з найпоширеніших способів шахрайства в інтернеті останнім часом стало створення сайтів-двійників. У зв’язку з поширенням коронавірусу українці активніше почали здійснювати покупки в інтернеті. Як наслідок, збільшилася кількість випадків онлайн-шахрайства.

Як працюють сайти-двійники?

У випадку із цим видом шахрайства сторінка, яку ви відвідуєте, візуально виглядає як справжня. Має ту ж кольорову гаму, містить приблизно ту ж саму інформацію, що й офіційний сайт. Однак у гіперпосиланні вказані зайві букви або цифри. Оплативши товари чи вказавши власні персональні дані на такому сайті-двійнику, ви можете потрапити у пастку шахраїв.

Як працюють несправжні інтернет-магазини?

У цьому випадку шахраї можуть пропонувати товари, яких у них або немає в наявності, або за дуже низькою ціною, вимагаючи передоплату.

Як зробити онлайн-покупки безпечними?

Для покупок в інтернеті використовуйте перевірені майданчики. Адміністратор яких може гарантувати повернення коштів, якщо товар не відправили або він неналежної якості.

Якщо ж вам доводиться користуватися новим для вас інтернет-магазином, вивчіть відгуки про нього та сплачуйте за товар після його отримання.

Ніколи не залишайте свої персональні дані на незнайомих або підозрілих сайтах. А перед тим, як ввести інформацію, перевірте, чи справді ви знаходитеся саме на офіційному сайті.

Здійсніть пошук торгової марки чи сайту через пошукову систему Google або його аналоги.

Додавайте перевірені сайти, на яких регулярно купуєте товари до списку закладок, щоб не потрапити на сайт-двійник.

Як ще діють шахраї?

Часто вони розміщують в інтернеті фейкові оголошення про роботу. Пропонують виконувати легкі завдання за помірну оплату: складання ручок, наклеювання марок, збір аксесуарів тощо.

Роботодавець-шахрай пропонує надіслати потенційній жертві матеріали для такої роботи поштою. Однак, щоб нібито уникнути будь-якого ризику, встановлює мінімальний завдаток, який потім обіцяє повернути разом з першою зарплатою за виконану роботу.

Оплативши завдаток, жертва не отримає матеріали для роботи і втратить свої кошти.

Тому роботу варто шукати на офіційних сайтах та обов’язково перевіряти роботодавця.

Здійснюючи роботу без укладення трудового чи цивільно-правового договору, ви ризикуєте, адже не маєте жодних гарантій виконання обов’язків з боку роботодавця.

Вам неправильно нарахували відсотки за депозитом або двічі стягнули одну й ту ж комісію за кредитом? Як захистити свої права?

Ситуація, коли, на вашу думку, банк, страхова чи фінансова компанія зробили помилку або несправедливо до вас поставилися — цілком можлива. Природно, вашим першим питанням є: «Що робити: промовчати чи скаржитися?».

Яка ситуація в Україні?

Багато хто обирає перший шлях. Опитування громадської думки показують, що багато українців мовчать, бо не знають, кому скаржитися, або не вірять, що фінансові установи виправлять помилку. Тоді як інші люди вже мали негативний досвід зі скаргами, які ні до чого не призвели, окрім зіпсованих нервів, і не хочуть проходити через це ще раз.

Проте ситуація змінюється.

Саме звернення (спочатку до фінансової установи, а потім до державного регулятора) є найбільш ефективним шляхом вирішення проблеми. Також є альтернативні канали, до яких можна звертатися зі скаргами на фінустанови.

Як подати скаргу?

Фінансові установи ніколи самі не здогадаються, що вас щось не влаштовує, якщо ви не привернете їхню увагу до вашої проблеми. Уявімо ситуацію: вам неправильно нарахували відсотки за кредитом, а ви просто вирішили не робити черговий платіж, нічого при цьому не пояснивши банку. В результаті вам нарахували штрафні санкції — і проблема не тільки не вирішилася, але й зросла. Тому відстежуйте всі операції за вашими рахунками та звертайтеся до фінустанови, якщо вважаєте, що була зроблена помилка або ваші права було порушено.

Крок 1: Зверніться до відділення установи, де ви відкрили рахунок чи отримали іншу фінансову послугу. Зробіть це особисто, або зателефонуйте на гарячу лінію, напишіть листа на електронну адресу чи до служби підтримки на сайті або у мобільному додатку установи та поясніть суть вашої проблеми.

Іноді для вирішення проблеми варто написати про неї у соціальних мережах. Фінансові установи намагаються берегти свою репутацію і дуже активно опрацьовують скарги із соціальних мереж.

Крок 2: Якщо після вашого звернення проблему не вирішили, напишіть звернення на ім’я керівника фінансової установи з усіма деталями проблеми та віддайте його співробітнику установи (обов’язково переконайтеся, що там зареєстрували ваше звернення) або надішліть його рекомендованим листом.

Крок 3: Якщо установа не надала відповідь протягом 30 днів або отримана відповідь вас не задовольняє, ви можете звернутися зі скаргою до Національного банку України, або, якщо ваше питання стосується професійного учасника ринку цінних паперів чи недержавного пенсійного фонду,  до Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку.

Крок 4: Якщо проблема все ще залишається невирішеною, розгляньте інші можливості та альтернативні канали вирішення скарг споживачів. Або, якщо ваше питання є досить значним (наприклад, за сумою), ви завжди можете звернутися до суду.

Якщо говорити про інші можливості, то в Україні є ряд організацій, окрім регуляторів, які можуть допомогти вам врегулювати спір з фінансовою установою.

Іноді краще подарувати майно, а у деяких випадках — заповісти його. Які підводні камені та особливості обох ситуацій?

Спадкування за заповітом

Заповіт — це особисте розпорядження людини (його називають заповідач) у випадку смерті передати певне майно конкретній людині (спадкоємцю).

Після складення заповіту, заповідач й надалі залишається власником свого майна та може вільно ним розпоряджатися, адже майно переходить у спадок лише після смерті.

Важливо пам’ятати, що заповіт у будь-який момент можна скасувати чи змінити, якщо заповідач цього забажає. При цьому кожен новий заповіт скасовує попередній. Заповіт можна змінювати безліч разів протягом життя. Заповіт має бути посвідчений нотаріусом або у певних випадках деякими посадовими особами (наприклад, головним лікарем лікарні, де заповідач перебуває на лікуванні).

Кого можна призначати спадкоємцями?

Заповідач може призначити своїми спадкоємцями одну людину або декілька. При цьому не важливо, чи є у нього чи неї з цими особами сімейні відносини.

Слід пам’ятати, що спадкоємець має право як прийняти спадщину, так і відмовитися від неї.

Які є особливості заповіту?

Закон гарантує певному колу спадкоємців за законом частку в спадщині, незалежно від змісту заповіту. До таких спадкоємців належать малолітні, неповнолітні, повнолітні непрацездатні діти спадкодавця, непрацездатна вдова (чи вдівець) та непрацездатні батьки.

Якщо на момент смерті заповідача будуть спадкоємці, які входять до такого переліку, то особа, якій заповідач хотів передати майно за заповітом, отримає лише певну його частку, яка залишиться після задоволення інтересів законних спадкоємців.

Що передбачає дарування?

Дарування — це домовленість двох сторін, за якою одна сторона (дарувальник) передає або зобов’язується передати в майбутньому другій (обдаровуваному) безоплатно майно (дарунок) у власність.

Договір дарування можна укладати в усній (з певними обмеженнями), простій письмовій або письмовій формі з нотаріальним посвідченням такого договору.

Якщо йдеться про дарування нерухомості, договір укладають письмово і нотаріально посвідчують. Така ж вимога щодо нотаріального посвідчення стосується й договорів дарування грошей в гривні або іноземній валюті на суму, що перевищує 850 грн.

У чому різниця між даруванням і заповітом?

У випадку з даруванням людина, яка дарує, не може встановлювати умови чи обмеження до обдаровуваного. Наприклад, не можна подарувати машину з умовою, що донька закінчить ВНЗ з відзнакою. Натомість заповіт може бути з умовою або обмеженням.

Заповіт надає значну свободу вибору для спадкодавця. Він може скласти один або кілька документів, вказати одного або декількох спадкоємців, заповісти все майно чи його частину, а також змінити своє рішення і скласти новий.

Які умови пропонують одні та інші фінкомпанії, а також які ризики варто враховувати?

Де краще брати кредит: в банку чи фінансовій компанії? Говоримо про це сьогодні у подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію».

У чому відмінності між кредитами від банків та фінансових компаній?

Як правило, банки можуть видати в кредит більшу суму коштів та запропонувати оформити позику на довший термін. Небанківські фінустанови надають невеликі позики строком до кількох місяців або навіть тижнів.

Зазвичай, банківські кредити дешевші, ніж позики від фінансових компаній.

Крім того, діяльність банків вже тривалий час регулюється Національним банком і вимоги до учасників цього ринку суворіші.

Регулювати діяльність фінкомпаній НБУ почав лише в липні 2020-го року. Тому вимоги до цих учасників ринку поступово посилюються.

Хто та на яких умовах кредитує?

Українські фінансові компанії часто рекламують кредити «під 0%». І дійсно, фінкомпанії надають перший кредит під мінімальні відсотки. Проте вже наступний кредит фінкомпанія надає за значно вищою ставкою.

Про це йдеться в дослідженні ринку мікрокредитування в Україні, яке проводилося Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору».

Фінансові компанії працюють у найбільш ризиковому сегменті. Тут можуть отримати позику клієнти, які не мають постійного доходу та мають погану кредитну історію. За 2020 рік фінкомпанії надали близько 12 млн кредитів на 13,6 млрд грн. Середній розмір позики не перевищує 4 тис. грн.

Які основні пастки договорів фінкомпаній?

Згідно зі згаданим дослідженням, фінансові компанії інколи йдуть на такі хитрощі:

— нараховують відсотки за більшу кількість днів, ніж передбачено законодавством та договором;

— заокруглюють відсотки за кредитом, збільшуючи суму до сплати клієнтом;

— стягують відсотки не за фактичний час користування кредитом, а за весь строк, на який оформлено кредит. Таким чином дострокове погашення кредиту втрачає сенс.

— нараховують відсотки або штрафні санкції на видану суму кредиту, незалежно від того, скільки кредиту було вже погашено. Тобто, наприклад, людина не погасила 100 грн з 1000, а пеня нараховується як на 1000 грн.

— Часто персональні дані позичальника можуть поширюватися компанією без будь-яких обмежень.

— Якщо позичальник вніс не всю суму платежу, що передбачений договором, то, в першу чергу, погашається штраф та неустойка, а тіло кредиту — в останню чергу. Таким чином, сума боргу зменшується для клієнта несуттєво або не зменшується взагалі.

В Україні живе понад 11 млн пенсіонерів, а людей, які працюють — 13,2 млн. За прогнозами уряду, вже через 15 років Україна не зможе забезпечити достатній рівень пенсії населенню. Що ж робити?

В Україні діє державна солідарна пенсійна система (1 рівень пенсійної системи). Суть її в тому, що люди, які працюють, відраховують частину доходу на пенсії тим, хто вже не працює. Поки молоді було більше — коштів вистачало. Але через спад народжуваності, міжнародну трудову міграцію та нелегальне/неформальне працевлаштування виник дефіцит коштів. Стало очевидно, що пенсійна система щороку потребує мільярдів гривень дотацій з бюджету.

Також в Україні діє третій рівень пенсійної системи — недержавне пенсійне забезпечення.

Це прозорість трудових відносин. Наприклад, якщо людина офіційно працевлаштована, а її роботодавець чесно сплачує за неї ЄСВ до бюджету, працівнику нараховується страховий стаж (який впливає на те, коли людина зможе розраховувати на пенсію).

Тим, хто виходить на пенсію у 2021 році, треба мати не менше 28 років страхового стажу. Якщо працівник чи працівниця влаштовані неофіційно, або їхня заробітна плата менша за мінімальну (скажімо, влаштований на 14 ставки), то відрахування ЄСВ за нього роботодавець не здійснює. Тоді стаж йому не зараховується. А отже такі роки роботи не враховуватимуться під час призначення пенсії.

Інструментів накопичення є багато. Але для накопичення пенсійного капіталу слід обирати лише найбільш безпечні з них.

Банківський депозит

Цей інструмент є більш зрозумілим і звичним для українців.

Переваги:

Державна гарантія. Заощадження у розмірі до 200 тисяч грн гарантуються державою. Тому навіть у випадку банкрутства банку ви не втратите накопичення.

Зручність накопичення. Обравши депозит з правом поповнення, можна налаштувати автоматичне відрахування частини доходу з поточного рахунку на депозитний і накопичувати майбутній пенсійний капітал.

Недоліки:

Ставки знижуються. Середньозважена ставка за банківськими депозитами у гривні на 12 місяців складає 8,42% річних. У деякі роки ставка за депозитами опускалась ниже рівня інфляції. Однак, як правило, дохід за депозитом дозволяє частково або повністю перекрити інфляційні втрати.

Відсутні довгострокові депозити. Українські банки поки не пропонують депозитних програм на 3-5 років. Тому доведеться постійно переукладати договір на новий строк.