Іноді буває так, що маленький кредит перетворюється на більший, а згодом зростає до непосильного розміру. І перетворюється на тягар.

Сьогодні в подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію» поговоримо про банкрутство фізичної особи. Коли такий варіант є оптимальним рішенням фінансових проблем?

Можливість оголосити себе банкрутом з’явилася в українців з жовтня 2019 року, після вступу в дію Кодексу України з процедур банкрутства. Зазвичай термін «банкрут» сприймається людьми в негативному контексті. Однак цей європейський механізм навпаки дає змогу в законний та зрозумілий спосіб розв’язати вузол фінансових проблем і розпочати життя без боргів.

В яких випадках можна звернутися до суду з позовом про свою неплатоспроможність?

Боржнику, що прагне розпочати процедуру банкрутства, необхідно мати хоча б одну з таких підстав:

Розмір його прострочених зобов’язань перед кредиторами становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати. На сьогодні це — не менше 180 000,00 грн за тілом кредиту та відсотками без урахування неустойки (штрафів, пені) та інших фінансових санкцій;

Боржник припинив погашати кредити чи вносити інші планові платежі у розмірі понад 50% місячних платежів за всіма кредитами та іншими зобов’язаннями упродовж двох місяців;

У виконавчому провадженні була ухвалена постанова про відсутність у боржника майна, на яке може бути звернено стягнення. Тобто ліквідного майна у боржника немає;

Підставою можуть бути й інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (наприклад, такою обставиною може слугувати втрата постійного місця роботи).

Як розпочати процедуру неплатоспроможності?

Ініціювати цю процедуру може лише сам боржник, подавши заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до господарського суду за місцем своєї реєстрації або перебування. Тобто саме позичальник, а не банк повинен розпочати цей процес. Судовий збір при цьому не сплачується. Однак боржник повинен сплатити винагороду арбітражному керуючому, який буде, зокрема, інвентаризувати все майно боржника та визначати його вартість. Ця оплата здійснюється авансом за три місяці, і становить станом на травень 34 050,00 грн.

Сама судова процедура неплатоспроможності фізичної особи відбувається у 1 або 2 етапи:

1. Реструктуризація боргів боржника. Боржнику та кредиторам надається 120 календарних днів, щоб дійти згоди щодо плану реструктуризації заборгованості. Під час цієї процедури сторони можуть укласти мирову угоду, зменшивши частину боргу або домовитися про умови реструктуризації боргу.

2. Другим етапом є погашення боргів боржника. Якщо сторонам (кредитору і боржнику) не вдалося дійти згоди щодо затвердження плану реструктуризації, господарський суд ухвалює постанову про визнання боржника банкрутом і вводить процедуру погашення боргів боржника.

Процедура банкрутства фізичної особи є доволі новою, але нею успішно скористались вже майже 300 осіб. Завдяки цьому механізму боржники отримали законну та реальну можливість почати своє фінансове життя з чистого аркуша і розібратись зі всіма своїми боргами.

Іноді трапляються ситуації, коли ваш фінансовий стан раптово погіршується через втрату роботи чи вимушену неоплачувану відпустку. Як бути в такому разі з кредитом, який ви не можете оплачувати як раніше?

Кожен кредитний договір містить розділ, у якому йдеться про санкції за порушення умов договору. Саме там вказані розмір штрафу та пені, які будуть нараховані клієнту за несвоєчасний платіж за кредитом. Уважно прочитайте умови договору заздалегідь, щоб розуміти, які максимальні санкції там передбачено. Зверніть увагу, що для договорів, укладених після 8 січня 2021 року за одне й те саме порушення зобов’язання не може бути одночасно нараховано і штраф, і пеню.

Однак позичальник зобов’язаний обслуговувати борг у повному розмірі. Тобто здійснювати регулярні платежі за кредитом все одно потрібно.

Які максимальні розміри штрафу та пені можуть бути?

Законодавство встановлює різний порядок нарахування санкцій, в залежності від типу кредиту. Для мікрокредитів, тобто кредитів, сума яких не перевищує розміру мінімальної зарплати (зараз це 6 тис. грн), передбачено наступні правила:

Тобто, якщо Ви взяли кредит на 3 000 грн, то максимальні штрафи і пені, які вам можуть нарахувати за несплату за кредитом, не можуть бути більші 6 000 грн.

Які санкції передбачено для більших кредитів?

Для кредитів більших від розміру мінімальної зарплати (понад 6 тис. грн) пеня за невиконання зобов’язань за кредитом не може бути більшою за подвійну облікову ставку НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня. Наприклад, клієнт прострочив платіж за кредитом за грудень 2020 року. На той момент облікова ставка НБУ становила 6%. Отже максимальна пеня мала б становити не більше 12% річних. Якщо сума платежу, яку прострочили, становила 1 тис. грн, то за місяць пеня б становила близько 10 грн. Окрім цього, максимальна сума пені не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. У випадку, коли йдеться про платіж в 1000 грн, максимальна сума пені не може перевищувати 150 грн. При цьому загальна сума неустойки (штраф та пеня разом) не може перевищувати половину суми, одержаної в кредит. Тобто, якщо ви отримали 100 000 грн, сума санкцій не має бути вищою за 50 000 грн.

Про те, як банки дізнаються чи зможете ви погасити позику.

Що ж таке оцінка кредитоспроможності та навіщо її роблять фінансові установи? Це оцінка фінансовою установою можливості споживача, який звертається за кредитом, повернути його разом зі сплатою відсотків та комісій. Це розрахунок того, чи вистачить вам доходу для оплати майбутнього кредиту. Фінансова установа має впевнитись, що ви зможете віддати їй гроші, адже вона використовує для кредитування або кошти своїх вкладників, або капітал власників і, звісно, не хоче їх втратити.

Як відбувається оцінка кредитоспроможності і що означає для вас?

Якщо ви захочете взяти кредит, кредитор (банк чи інша фінустанова) попросить вас надати особисту інформацію. Детально вивчить її, а також збере дані про вас з інших джерел. Це робиться, щоб оцінити вашу кредитоспроможність. Саме від такої оцінки залежить, чи нададуть вам кредит, у якій сумі та на яких умовах.

Хто оцінюватиме вашу кредитоспроможність?

Майже всі фінансові установи, які кредитують — банки, кредитні спілки, фінансові компанії, до яких ви звернетеся, якщо захочете взяти кредит.

Зазвичай, оцінку кредитоспроможності фізичних осіб проводять один раз перед видачею кредиту. За кредитом на декілька років оцінку проводять, як правило, щорічно (від вас можуть вимагати нові довідки про доходи тощо).

Як оцінюють кредитоспроможність фізичних осіб?

Наскільки уважно фінансова установа буде перевіряти вас та скільки різних документів чи інформації проситиме — залежить в першу чергу від строку, на який надається кредит, та його суми. Відповідно, чим довший строк і більша сума, тим більш прискіпливо оцінюватимуть вашу кредитоспроможність.

Всю інформацію про вас фінустанови перевіряють на основі даних, які отримують із бюро кредитних історій та відкритих державних реєстрів.

Про розмір ваших доходів фінансові установи дізнаються від вас або від вашого роботодавця, попросивши довідку про заробітну плату.

Про розмір ваших витрат вони дізнаються з анкети, яку ви заповнюєте при видачі кредиту, або слідуючи середньому показнику для вашого регіону та рівня доходу.

Що ще можуть враховувати та аналізувати при оцінці кредитоспроможності?

Серед інших факторів, які дадуть змогу оцінити ймовірність повернення кредиту, наприклад:

Дедалі більше українців купують авто в кредит. Але що таке найкращий кредит на авто і як його обрати? Скільки ви можете витратити на машину та взяти в кредит? Позика з прив’язкою до автосалону чи без неї?

Оформлення кредиту на авто може стати вдалим рішенням, якщо ваших заощаджень для купівлі автомобіля не вистачає, але ви маєте стабільні доходи, достатні для повернення кредиту.

Який кредит обрати — від автосалону чи банку?

Існує два типи автокредитів. Перший тип — звичайний кредит, який надає банк. Ви домовляєтесь з продавцем про ціну та купуєте машину там, де хочете. У вас є гроші на авансовий платіж, а решту сплачує банк за рахунок кредиту.

Другий тип — це пов’язані кредити, коли між банком та автосалоном існує партнерська угода. Автосалон може запропонувати вам кредит під дуже низьку ставку від конкретного банку або кількох банків на вибір, але за умови високого авансового платежу та короткого строку кредитування (один-два роки).

Для деяких партнерських програм ціна машини для покупців у кредит не відрізняється від стандартної ціни дилера, для деяких може бути іншою.

Також останнім часом набула поширення розстрочка, яку автосалон надає покупцеві власним коштом або коштом автодилера. Це не кредит. За таким договором, як правило, до моменту повної виплати за авто, воно залишається у власності продавця, а клієнт отримує лише право користування авто. А отже, ні продати, ні подарувати таке авто до повної виплати за ним клієнт не може, поки не виплатить повну ціну. Хоча умови розстрочки можуть бути вигіднішими, ніж кредит. Проте в цьому разі теж слід врахувати додаткові витрати на страхування та комісії, наприклад комісія банку при внесенні платежу.

Забезпечений кредит

Забезпеченим є кредит, за яким є гарантія оплати в повній мірі. Таким забезпеченням може виступити порука, коли інша людина виступає поручителем і гарантує, що заплатить по кредиту, якщо ви не зможете цього зробити. Також способом забезпечення є застава майна. У випадку з автокредитами в заставу найчастіше передається авто, яке купують в кредит. Хоча у випадку, якщо в кредит купують вживане авто, його в заставу передати не можна. Якщо автомобіль є предметом застави, і ви вчасно не платите за кредитом, кредитор має право отримати ваш автомобіль собі у власність або продати. Будь-який забезпечений кредит (із заставою або порукою) матиме нижчу відсоткову ставку, ніж кредит без застави або поруки.

Які ж умови незабезпеченого кредиту?

У цьому випадку кредитор не бере в забезпечення жодне ваше майно. Такі кредити в основному видають на купівлю вживаних автівок, чия вартість швидко знижується і недостатня для покриття ризиків банку. Проблемою є в такому випадку і встановлення права власності, особливо у випадку з авто на єврономерах. Водночас відсоткові ставки за такими кредитами вищі, а суми менші.

Як діяти у разі порушення кредитором прав споживача? Як не стати заручниками мікрокредитів?

Мікрокредитами називають позики на суму до однієї мінімальної зарплати, зараз це — 6 000 грн. Проте попри невелику суму цієї позики, саме мікрокредити найчастіше заводять клієнтів до боргової пастки. У чому тут небезпека та як обирати мікропозику, аби не залізти у борги?

Що таке мікрокредит?

За даними НБУ, середній розмір кредиту, що надають фінансові компанії, складає менше 4 тис. грн. Найчастіше люди беруть такі кредити, коли не вистачає грошей до зарплати або терміново необхідно щось придбати. Саме такі позики і називають мікрокредитами.

Проте невеликий розмір позики не означає, що вона передбачає спрощені умови отримання. На цей кредит розповсюджуються загальні вимоги до споживчих кредитів.

А отже врахуйте:

Кредитор порушує ваші права, якщо:

— не розкриває повної вартості кредиту у договорі, говорить про існування додаткових комісій або умов, які не вказані в договорі;

— стверджує, що кредит коштує 0 чи 0,01%. В Україні заборонено рекламувати такі кредити «під 0%» або «під 0,01%», кредитор зобов’язаний вказати реальну річну відсоткову ставку;

— незаконно використовує ваші персональні дані чи дані ваших родичів без вашої згоди, наприклад передає їх колекторським компаніям;

— неправомірно нараховує надмірні відсотки та пеню понад ту, що передбачена договором.

Які правила обачного мікрокредитування?

Їх є декілька:

— завжди уважно читайте всі пункти кредитного договору. Тут криється основний ризик. Адже близько 80% таких кредитів клієнти отримують онлайн на сайті фінустанови і нехтують прочитанням договору. Не погоджуйтесь на кредит за будь-яку ціну, адже це поставить вас у ще скрутнішу фінансову ситуацію;

— сплачуйте за кредити вчасно. До того, як брати гроші в небанківських фінустановах, оцініть свої фінансові можливості. Чи зможете ви погасити цей кредит вчасно, враховуючи нарахований відсоток? Якщо ні — не беріть кредит, краще позичте гроші у близьких. Пам’ятайте, у випадку заборгованості за кредитом фінустанова зможе накласти стягнення на ваше майно та продати його на онлайн-аукціоні;

— беріть кредит тільки у перевірених компаній з хорошою репутацією. Знайдіть відгуки в інтернеті, перевірте інформацію про компанію на багатьох ресурсах, щоб не ввести себе в оману;

— не беріть на себе поруку за чужий кредит. Навіть, якщо вас просять зробити це найближчі люди, треба 100 разів обміркувати таке рішення, бо саме ви потім сплачуватимете за цим кредитом, коли позичальник не зможе цього зробити.

Найчастіше українці зберігають гроші вдома, рідше — на депозиті. Яка стратегія накопичення більш вигідна?

За даними Національного банку, на початок 2021 року на руках у населення знаходилося більше 558,5 млрд грн готівкою. І за рік ця сума зросла на третину.

Це не набагато менше, ніж на депозитних рахунках населення в банках — за підсумками минулого року там перебувало 682,5 млрд грн.

Окрім того, дався взнаки і нещодавній банкопад. Протягом 2014-2017 років ринок покинула майже сотня банків. Довіра населення до банківської системи все ще відновлюється.

Інша причина вибору готівки — тіньова економіка. За висновками міжнародних та вітчизняних експертів до половини економіки України перебуває в тіні.

Які переваги у тому, щоб тримати гроші у готівці?

Гроші завжди у вас під рукою. Накопичення доступні в будь-який момент, на відміну, наприклад, від депозиту, який неможливо забрати до закінчення терміну.

Які недоліки такого підходу?

Гроші не працюють, а це означає, що ви не отримуєте дохід. Більше того, ваші накопичення зменшуються внаслідок інфляції. До речі, від неї не захищені і гроші у валюті. Адже досвід кількох останніх років доводить, що курс валют може як зростати, так і падати, а, отже, ваші заощадження можуть знецінитись.

Як правильно накопичувати кошти у готівці?

Є кілька порад.

Накопичуйте у тій валюті, в якій плануєте витрачати гроші або у тій, до якої прив’язана вартість запланованої покупки. Приміром, ви плануєте робити ремонт, тому витрачатимете кошти у гривні. Відтак вам не варто переводити гроші у валюту, бо ви втратите двічі на різниці курсу валют: при купівлі та продажі валюти.

Враховуйте ризик крадіжки. Квартира — не найбезпечніше місце для збереження накопичень. Щоб уникнути ризику крадіжки грошей та цінностей — скористайтесь послугами банківського сейфу. Однак врахуйте, що ця послуга не безкоштовна, і ця вартість теж вплине на оцінку дохідності такого варіанту.

А як щодо депозиту?

Банківський вклад — найбільш простий, зрозумілий і доступний спосіб зберегти і примножити кошти. За даними Українського індексу депозитних ставок, на середину квітня ставки за 12-місячними депозитами в гривні становлять в середньому 8,41% річних. В доларах США — 0,95% річних. Максимальні ставки на ринку сягають 11% (диктор не говорить слово відсотків) річних у гривні і 1,5% — в доларах США.

Майже кожен, хто користується банківською карткою, чув про кешбек. Та небагато хто знає, що подібний інструмент є і у держави — це податкова знижка.

Бонусні програми банків чи кешбек — доволі популярний вид винагороди від банків їхнім клієнтам. Він має на меті стимулювати вас частіше розраховуватися платіжними картками. Банк повертає вам певний відсоток від тих коштів, які ви витратили на подорожі, розваги, покупки в супермаркетах чи аптеках, скориставшись карткою. Мета таких програм — підвищити вашу лояльність та, можливо, заохотити вас активніше користуватися іншими фінансовими продуктами банку.

Та небагато хто знає, що подібний інструмент є у держави — він називається податковою знижкою.

Що таке податкова знижка?

Податкова знижка надається урядом, щоб стимулювати громадян споживати певні послуги власним коштом. Це може бути самостійна оплата певних соціально значущих послуг (наприклад, навчання, лікування тощо) або особисті довгострокові заощадження, які можуть у майбутньому знизити навантаження на державну систему соціального забезпечення (недержавне пенсійне забезпечення та страхування життя).

Як працює податкова знижка?

Більшість громадян, які сплачують податок на доходи фізичних осіб, можуть зменшити розмір доходу, із якого сплачується податок, на певні витрати.

Оскільки податок зазвичай утримують одразу під час виплати заробітної плати, то скористатися податковою знижкою та отримати відшкодування ви можете лише по завершенні року. Для цього вам необхідно подати податкову декларацію за рік, в якому ви понесли відповідні витрати. Після цього держава повертає вам 18% (ставка податку) від понесених витрат.

Наприклад, якщо ви сплатили за навчання вашої дитини в університеті 20 тис. грн, то можете зменшити свої доходи (нараховану заробітну плату, що підлягала оподаткуванню) на цю суму та отримати від держави відшкодування 3 600 грн (тобто 18% від 20 тис. грн).

Врахуйте, що загальна сума податкової знижки не може бути більшою за нараховану заробітну плату.

На які витрати поширюється «кешбек від держави»?

Ви можете включити до податкової знижки, зокрема, такі витрати:

Кредитна картка — це інструмент, який дає доступ до кредитних коштів будь-якої миті. Така картка прив’язана до вашого банківського рахунку та має визначений кредитний ліміт. Тобто суму коштів, якими ви можете скористатись за потреби. Однак слід знати, як розумно користуватись її перевагами й не переплачувати.

Вона стає в пригоді тоді, коли не вистачає власних коштів. Припустимо, до заробітної плати залишилося два тижні. А вам треба терміново придбати певний товар чи сплатити за послугу. У такому разі ви можете скористатись грошима з кредитної картки.

У кредитної картки є пільговий період. Це найбільший її плюс. Протягом цього періоду ви можете користуватися кредитними коштами майже безкоштовно, не сплачуючи нічого або сплачуючи близько 0,01% річних.

Після завершення пільгового періоду, ставка за використані кредитні кошти зростає. Однак навіть у цьому разі вона може бути нижчою, ніж ставка за кредитом на будь-які цілі і тим більше за ставки за кредитами фінансових компаній.

Ще однією перевагою використання кредиток є кешбек. Тобто банк повертає вам частину від витрачених вами коштів з картки. Максимальна сума кешбеку, як правило, невелика. Пропонується він лише на деякі витрати, наприклад, оплату в ресторанах, придбання книг або оплату за таксі. Деякі банки пропонують обрати, від яких саме витрат ви хотіли отримувати кешбек. Погодьтесь, дрібниця, а приємно.

Звичайно, є. Передусім — це спокуса витрачати більше, ніж ви можете собі дозволити.

Коли ви використовуєте для оплати покупок пластикову картку замість готівки, то процес витрачання грошей виглядає менш відчутно. Ви можете навіть не усвідомлювати, що берете гроші в борг! Якби ви були змушені йти до банку, говорити з менеджером, підписувати папери та платити значну суму за страховку ще до отримання грошей, ви могли б і передумати. До того ж усвідомлення того, що борг за кредитною карткою можна не погашати понад місяць, робить запозичення не суттєвим.

Але якщо ви не встигаєте сплатити борг в межах пільгового періоду, банк одразу ж нарахує вам відсотки за вищою ставкою ніж та, що діяла протягом пільгового періоду. Крім цих відсотків, банки можуть нарахувати ще й ряд комісій. Наприклад, можуть брати 3%-5% за зняття готівки та переказ коштів на ваш інший рахунок.

Ні, банки, не попереджають вас про те, що на борг вже нараховуються проценти за високою ставкою. Відстежити всі витрати, щоб дізнатися, коли треба повертати кошти, може бути складно. Адже строк пільгового періоду встановлюється банком індивідуально. Він може становити від 25 днів до 80, залежно від банку.

Але тут криється ще одна пастка: пільговий період може нараховуватись з дня відкриття картки (приміром, 5 число кожного місяця), з початком календарного місяця чи взагалі з моменту здійснення оплати. А якщо ви здійснювали кілька оплат за кредитні кошти, то для кожної з них може бути свій пільговий період. А отже вам самостійно доведеться слідкувати, до якого числа вам слід внести на рахунок відповідну суму грошей.

Іпотека стає все доступнішою. Зокрема, у 2021 році запрацювали одразу дві урядові програми «Доступна іпотека під 7%» та «Доступна іпотека під 5% річних».

За цими програмами передбачено, що держава компенсуватиме банкам частину відсоткової ставки за кредитами, таким чином, щоб для позичальника цей кредит дійсно коштував 7% річних чи 5% річних відповідно. Однак, не все так просто. Окрім ставки за кредитом банки встановлюють додаткові витрати та комісії. Тому ось кілька порад, як обрати доступний кредит.

Як обрати найкращий варіант кредиту на житло?

Найвигідніші умови кредиту — це:

Обираючи кредит, порівняйте умови різних банків. Навіть, якщо обираєте кредит за урядовою програмою «Доступне житло», зверніть увагу на розмір реальної річної відсоткової ставки.

Чому це важливо? Тому що в кредитному договорі буде зафіксована саме ця ставка. Звісно, в рамках дії урядової програми держава компенсуватиме за вас банку частину відсотків. Але якщо дія програми закінчиться, або держава з інших причин припинить фінансування — ви змушені будете платити всю суму. А отже маєте одразу розуміти, у скільки обійдеться ваш кредит, щоб цей платіж не став фатальним для вашого сімейного бюджету.

Іпотека — це дисципліна та фінансова відповідальність. Приміром, за тою ж таки урядовою програмою передбачено, що якщо позичальник прострочить внесення чергового платежу за кредитом на 30 днів — держава теж припиняє компенсувати свою частину відсотків за його кредитом. У випадку прострочення на 90 днів — позичальник взагалі втрачає право на компенсацію від держави.

Вторинний чи первинний ринок?

Більше 85% іпотечних кредитів банки видають на готове житло. Адже, таким чином, банк отримує в іпотеку не майнові права на житло, яке буде збудовано в майбутньому, а готовий об’єкт нерухомості. Первинний ринок передбачає багато ризиків. Як от в історії з інвесторами «Укрбуду» чи житловими об’єктами банку «Аркада». Первинний ринок вважається недостатньо врегульованим в частині гарантій передачі житла інвестору.

Що ж робити у такому випадку? Якщо банк все ж готовий надати кредит на купівлю житла на первинному ринку, він попросить у вас провести оцінку вартості квартири від суб’єкта оціночної діяльності. Часто оцінка потрібна і при придбанні готових чи недобудованих квартир у забудовників.

Кожен із нас має мрію. Купити власне житло, побудувати будинок, оплатити навчання дітей за кордоном. Реалізація мрії вимагає чималих коштів. А що робити, коли мрія є, а грошей обмаль? Тоді саме час почати вести сімейний бюджет.

Порада Ліга.Money: Не відкладайте гроші у вигляді готівки. Для такої мети краще оформити депозит з правом поповнення. Таким чином ви зможете отримати до 10% додатково і вберегти себе від бажання залізти у власну кишеню і витратити накопичення, приміром, на відпустку.

Все може піти не так, як планувалось. Як правило, рано чи пізно стається непередбачувана подія, що змушує вас призупинити накопичення чи й узагалі витратити частину з нього. Тому доцільно «розкладати яйця по різних корзинах». Наприклад, основну суму коштів накопичуйте на мрію, а 10% щомісяця відкладайте «на чорний день». Є й інші способи мінімізувати ризики — застрахувати їх.

Уклавши медичний договір страхування, витрати на ваше лікування оплачуватиме страхова компанія, а, приміром, за договором страхування КАСКО вона оплачуватиме витрати на ремонт авто.

Загальне правило таке — навіть якщо ви вибились з графіку, продовжуйте прямувати до мети. І не припиняйте накопичувати.

Поради стосовно заощаджень

Вибір інструментів інвестування залежить від мети. Якщо ви накопичуєте на пенсію з 30 років, то частину грошей можете вкладати в консервативні високонадійні інструменти (ОВДП, депозити), іншу частину — в ризикові (інвестфонди, акції українських чи іноземних компаній, готівка). Проте чим ближче до мети, тим менше має бути ризикових інвестицій, за 5 років до часу Х їх варто повністю перевести в консервативні активи.

Не затягуйте пояс дуже сильно. Лишайте кошти на приємні радощі. Наприклад, отриману премію можна витратити на себе.

Постійно дбайте про саморозвиток, вивчайте нове. Тоді ви будете конкурентоздатним на ринку праці, а ваш дохід не зменшуватиметься, а зростатиме.

Останніми роками інфляція в Україні коливається в межах 5-8%. Курсові ризики впродовж останніх років були мінімальні, але історія фінансового ринку пам’ятає кілька піків курсових змін, коли курс гривні до долара впав майже в 30 разів. Тому, краще не тримати кошти у вигляді готівки, а розміщувати їх у вигляді депозитних вкладів.