Vous voulez acheter votre première propriété? Avant même de commencer à magasiner sur Centris, il y a une question importante à régler : où devriez-vous accumuler votre mise de fonds?

CELIAPP, REER avec le RAP, CELI ou simple compte d’épargne? Et surtout : dans quel ordre devriez-vous utiliser ces comptes?

Dans cet épisode, je vous explique comment fonctionnent le CELIAPP et le RAP, deux outils qui peuvent être utilisés ensemble pour l’achat d’une première propriété. À leurs plafonds respectifs, ils permettent de consacrer jusqu’à 100 000 $ par personne — ou 200 000 $ pour un couple — à l’achat d’une première propriété.

On parle notamment des avantages fiscaux du CELIAPP, du plafond de 60 000 $ du RAP, de la règle des 90 jours pour les cotisations REER, de l’importance d’ouvrir son CELIAPP tôt et de la façon d’investir sa mise de fonds selon le nombre d’années qui vous séparent de votre achat.

Je vous présente aussi trois stratégies concrètes, selon que votre achat est prévu dans 5 ans ou plus, dans 2 à 3 ans, ou dans moins de 12 mois.

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J’ai préparé un guide complet pour vous aider à comprendre comment combiner le CELIAPP et le RAP et bâtir votre stratégie de mise de fonds.

👉 https://www.frederiklacharite.com/guide-celiapp-rap

Si votre première propriété fait partie de vos objectifs, cet épisode vous aidera à commencer votre planification maintenant plutôt que d’attendre d’être rendu à faire une offre d’achat.

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« Indépendance financière et hypothèques » est un balado dans lequel je partage mon expérience et mes connaissances en finances personnelles. Bien que je sois courtier hypothécaire certifié auprès de l’AMF, les conseils présentés ici ne conviennent pas nécessairement à toutes les situations. Je vous recommande de consulter un professionnel qualifié pour des recommandations adaptées à votre réalité financière.

Prêter de l’argent à un proche, aider son enfant à acheter une maison, emménager chez son conjoint, héberger un enfant adulte ou encore acheter un duplex pour loger ses parents… Sur papier, ces décisions partent souvent d’une bonne intention. Mais elles peuvent aussi créer de la dépendance, des tensions et des rapports de force qui nuisent autant aux relations qu’aux finances.

Dans cet épisode, je présente 10 scénarios concrets où l’argent, la famille et l’immobilier s’entremêlent.

On parle notamment de :

• Emménager dans la maison de son conjoint sans être propriétaire
• Acheter une maison en couple sans être marié
• Acheter une propriété pour son enfant et lui louer
• Prêter la mise de fonds à son enfant
• Prêter de l’argent à un ami
• Héberger un enfant adulte à long terme
• Subventionner le train de vie de ses enfants
• Habiter dans un immeuble appartenant à ses parents
• Acheter un duplex pour loger un parent
• Acheter une propriété multigénérationnelle

Le fil conducteur : aider quelqu’un financièrement ne signifie pas toujours qu’on l’aide réellement.

Certaines formes d’aide peuvent créer une dépendance financière, compliquer les relations familiales et même ralentir votre propre cheminement vers l’indépendance financière.

L’objectif n’est pas de ne jamais aider sa famille. C’est plutôt de savoir où placer les limites pour protéger à la fois vos relations, votre couple et votre avenir financier.

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Vous êtes travailleur autonome et vos revenus déclarés ne reflètent pas votre véritable capacité financière? Vous avez eu des problèmes de crédit? Votre niveau d’endettement est trop élevé pour les critères habituels des banques?

Un refus de financement ne signifie pas nécessairement qu’il n’existe aucune solution.

Dans cet épisode, je vous explique comment fonctionnent les prêteurs hypothécaires alternatifs et dans quelles situations ils peuvent devenir un outil intéressant.

Je vous présente notamment le cas concret d’un travailleur autonome dont les revenus admissibles passaient d’environ 50 000 $ à 96 000 $ grâce à une méthode de qualification différente. Dans ce dossier, le financement alternatif permettait également de réduire des obligations financières d’environ 7 000 $ par mois à 2 700 $, tout en économisant plus de 1 000 $ d’intérêts par mois.

On parle aussi :

• des défis de qualification pour les travailleurs autonomes;
• des dossiers avec une cote de crédit plus faible ou un endettement élevé;
• de consolidation de dettes par refinancement hypothécaire;
• des amortissements pouvant être plus longs chez certains prêteurs;
• des taux, frais de dossier et coûts associés au financement alternatif;
• de l’importance d’avoir un plan de sortie pour éventuellement revenir vers un prêteur conventionnel.

Je fais également un retour sur la décision de la Banque du Canada du 2 septembre 2026 et ses conséquences sur les taux variables et les marges hypothécaires.

Le financement alternatif n’est généralement pas notre premier choix. Mais dans certaines situations, il peut permettre de régler un problème temporaire, de reprendre le contrôle de ses finances et de se remettre sur le chemin de l’indépendance financière.

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Un auditeur du podcast, Kevin, 37 ans, s’est donné un objectif ambitieux : générer 1 500 $ par mois de revenus passifs grâce à ses placements d’ici cinq ans.

Mais est-ce réaliste avec sa situation actuelle?

Dans cet épisode, j’analyse son plan et les choix qu’il envisage pour accélérer son cheminement vers l’indépendance financière.

On parle notamment de son condo qui lui coûte environ 2 500 $ par mois, de l’idée de vendre pour réduire radicalement ses coûts de logement, de house hacking, de CELI et de REER, de la règle du 4 % et du patrimoine nécessaire pour générer 1 500 $ par mois.

On aborde aussi un levier que je trouve particulièrement important : augmenter ses revenus plutôt que seulement chercher à diminuer ses dépenses. Kevin possède déjà une petite entreprise en parallèle de son emploi. Est-ce que ce genre de projet pourrait finalement être un meilleur accélérateur vers la liberté financière?

Et je mets également un bémol sur l’idée de vouloir absolument minimiser son revenu imposable. L’optimisation fiscale a sa place, mais pour bâtir un patrimoine important, il faut d’abord générer des revenus et accumuler des actifs.

Au fond, l’objectif n’est peut-être pas d’être complètement indépendant financièrement dans cinq ans.

L’objectif pourrait simplement être d’être beaucoup plus libre dans cinq ans qu’on l’est aujourd’hui.

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Cette semaine, on poursuit mon entrevue avec Xavier Courchesne du podcast Zéro frais de gestion.

Après avoir parlé du fonctionnement des hypothèques et du rôle du courtier hypothécaire dans la première partie, on entre maintenant dans des stratégies plus avancées d’indépendance financière.

Comment peut-on utiliser l’équité accumulée dans sa maison pour investir? Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire? Et surtout, qu’est-ce que la Manœuvre Smith et comment fonctionne-t-elle concrètement?

Xavier me pousse à décortiquer la stratégie étape par étape, avec des exemples chiffrés. On explique comment il est possible de réemprunter progressivement le capital remboursé sur son hypothèque pour l’investir et ainsi transformer, au fil du temps, une dette hypothécaire dont les intérêts ne sont généralement pas déductibles en une dette d’investissement dont les intérêts peuvent l’être lorsque les conditions fiscales sont respectées.

On aborde notamment :

• comment refinancer une propriété et accéder à son équité;
• la différence entre un prêt hypothécaire et une marge hypothécaire;
• l'investissement avec de l'argent emprunté et les risques de l'effet de levier;
• la déductibilité des intérêts et l'importance de bien tracer l'utilisation des fonds;
• la Manœuvre Smith de base, expliquée avec un exemple concret;
• les accélérateurs, dont « amorcer la pompe »;
• l'utilisation des remboursements d'impôt et des distributions pour accélérer la stratégie;
• et surtout, pourquoi la Manœuvre Smith n'est pas nécessairement la première stratégie financière à mettre en place.

La Manœuvre Smith n'est pas une formule magique pour faire disparaître son hypothèque. C'est une stratégie avancée qui utilise l'effet de levier, comporte des risques et demande de la discipline, un horizon suffisamment long et une bonne compréhension de ce qu'on fait.

Un épisode plus technique, mais très concret, pour ceux qui veulent comprendre ce qui se passe réellement derrière cette stratégie.

Bonne écoute!

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Cette semaine, je vous propose quelque chose d’un peu différent : c’est moi qui passe de l’autre côté du micro!

J’ai été invité par Xavier Courchesne du podcast Zéro frais de gestion pour une longue discussion sur les hypothèques, le courtage hypothécaire et les finances personnelles. J’aime particulièrement l’approche de Xavier, qui fait la promotion de l’investissement autonome à l’aide de FNB indiciels à faibles frais — une approche que j’utilise moi-même depuis 2013.

Notre conversation a duré près d’une heure et demie, alors je vous présente cette semaine la première partie de l’entrevue.

Xavier me pose plusieurs excellentes questions : pourquoi passer par un courtier hypothécaire plutôt que directement par sa banque? Comment fonctionne une préautorisation? Comment les banques déterminent-elles combien vous pouvez emprunter? Qu’est-ce qui distingue les prêteurs A, B et privés? Pourquoi est-ce parfois plus difficile d’obtenir une hypothèque lorsqu’on est travailleur autonome? Et surtout, si les services d’un courtier hypothécaire sont généralement sans frais pour le client dans un dossier résidentiel standard, comment le courtier est-il rémunéré?

On parle également de mon propre parcours : de développeur logiciel à courtier hypothécaire, de mes débuts en investissement autonome en 2013 jusqu’à l’utilisation de l’équité immobilière pour investir et bâtir progressivement mon indépendance financière.

Une conversation très concrète pour mieux comprendre les coulisses du financement hypothécaire au Québec.

Bonne écoute — et rendez-vous la semaine prochaine pour la partie 2!

Votre maison vaut de plus en plus cher… mais savez-vous vraiment comment utiliser cette équité?

Pour plusieurs propriétaires, l'équité est simplement un chiffre sur un relevé hypothécaire. Pourtant, elle peut devenir un puissant outil pour accélérer votre cheminement vers l'indépendance financière… ou, au contraire, vous entraîner dans de mauvaises décisions.

Dans cet épisode, je vous présente 10 façons d'utiliser l'équité de votre propriété, des plus prudentes aux plus avancées. Nous parlons notamment :

• Pourquoi l'équité de votre maison est déjà un investissement libre d'impôt.
• Comment elle contribue à réduire votre coût réel d'habitation au fil des années.
• Pourquoi être propriétaire peut améliorer la diversification de votre patrimoine.
• Comment utiliser votre équité comme coussin d'urgence ou pour saisir une opportunité d'investissement.
• Les erreurs fréquentes, comme financer des dépenses de consommation avec sa maison.
• Quand une consolidation de dettes peut être une bonne solution… et les pièges à éviter.
• Les avantages et les limites d'emprunter pour investir dans un REER ou un CELI.
• Comment transformer une partie de votre hypothèque en dette déductible d'impôt grâce à la Manœuvre Smith.
• Les différentes stratégies permettant d'utiliser l'équité de votre maison pour financer votre retraite.

L'objectif n'est pas de vous encourager à emprunter davantage, mais de mieux comprendre les possibilités qui s'offrent à vous afin de prendre des décisions éclairées selon votre situation.

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Dans cet épisode, je réponds à trois questions inspirées de situations que je rencontre régulièrement avec mes clients.

Même si les sujets sont différents, vous allez constater que la réponse revient toujours au même principe : faire les choses dans le bon ordre.

Au programme :

• Pourquoi la méthode boule de neige est souvent plus efficace que de rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé.

• Comment savoir si vous pouvez vraiment vous permettre une maison, même si la banque est prête à vous financer.

• Est-ce qu'il vaut mieux cotiser au REEE de votre enfant ou rembourser une dette de consommation?

Je profite également de l'occasion pour expliquer pourquoi je répète souvent que les finances personnelles sont 80 % comportement et 20 % mathématiques. Les meilleures décisions financières ne sont pas toujours celles qui semblent les plus avantageuses sur papier. Ce sont souvent celles qui vous permettent d'adopter les bonnes habitudes sur le long terme.

Si vous souhaitez découvrir le plan en 5 étapes vers la paix financière et l'indépendance financière, rendez-vous sur :
https://frederiklacharite.com/5etapes

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Est-ce que les personnes qui parlent de finances personnelles appliquent réellement leurs propres conseils?

Dans cet épisode, je fais un exercice de transparence en vous présentant mon bilan financier personnel au 31 décembre 2025. Je vous partage l'évolution de ma valeur nette, mes revenus, mes placements, les grands changements de l'année et, surtout, les principes qui ont guidé chacune de mes décisions.

Vous découvrirez notamment :

• Pourquoi j'ai acheté une nouvelle maison sans augmenter mon endettement;
• Les impacts financiers de mon mariage et de la combinaison de nos finances;
• Pourquoi ma valeur nette atteint maintenant 2,275 M$;
• Comment mes actifs sont répartis entre placements, immobilier, entreprise et liquidités;
• Pourquoi j'avais zéro dette au 31 décembre 2025;
• Mon allocation de placements et pourquoi j'ai simplifié mon portefeuille;
• Les revenus qui ont contribué à la croissance de mon patrimoine;
• Pourquoi je privilégie toujours une stratégie simple : travailler, épargner, investir et éviter les dettes de consommation.

L'objectif n'est pas de comparer les chiffres, mais de démontrer qu'il est possible d'appliquer concrètement les principes que je présente depuis le début du podcast. La paix financière ne repose pas sur des stratégies compliquées, mais sur des décisions cohérentes prises année après année.

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La Banque du Canada vient de maintenir son taux directeur à 2,25 %. Mais est-ce que cette décision devrait réellement influencer votre projet d’achat, votre stratégie hypothécaire ou votre chemin vers l’indépendance financière?

Dans cet épisode, je résume les raisons derrière la décision de la Banque du Canada et ses effets immédiats sur les prêts hypothécaires à taux variable. Je vous explique ensuite pourquoi suivre constamment les prévisions économiques et essayer d’anticiper les prochains mouvements de taux ne vous donnera pas nécessairement un avantage financier.

Plutôt que de vous concentrer sur ce que vous ne contrôlez pas — le taux directeur, l’inflation, les marchés et les décisions des banques centrales — je vous propose de revenir aux éléments sur lesquels vous avez un véritable pouvoir :

• votre taux d’épargne;
• votre niveau d’endettement;
• votre mise de fonds;
• vos revenus;
• votre budget;
• le prix de la propriété que vous choisissez.

Je reviens également sur mes trois tests d’indépendance financière pour acheter une maison selon ses moyens, ainsi que sur la différence entre la capacité d’emprunt calculée par une banque et votre capacité réelle à conserver la paix financière.

La Banque du Canada contrôle son taux directeur. Vous, vous contrôlez votre plan.

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