Un auditeur du podcast, Kevin, 37 ans, s’est donné un objectif ambitieux : générer 1 500 $ par mois de revenus passifs grâce à ses placements d’ici cinq ans.

Mais est-ce réaliste avec sa situation actuelle?

Dans cet épisode, j’analyse son plan et les choix qu’il envisage pour accélérer son cheminement vers l’indépendance financière.

On parle notamment de son condo qui lui coûte environ 2 500 $ par mois, de l’idée de vendre pour réduire radicalement ses coûts de logement, de house hacking, de CELI et de REER, de la règle du 4 % et du patrimoine nécessaire pour générer 1 500 $ par mois.

On aborde aussi un levier que je trouve particulièrement important : augmenter ses revenus plutôt que seulement chercher à diminuer ses dépenses. Kevin possède déjà une petite entreprise en parallèle de son emploi. Est-ce que ce genre de projet pourrait finalement être un meilleur accélérateur vers la liberté financière?

Et je mets également un bémol sur l’idée de vouloir absolument minimiser son revenu imposable. L’optimisation fiscale a sa place, mais pour bâtir un patrimoine important, il faut d’abord générer des revenus et accumuler des actifs.

Au fond, l’objectif n’est peut-être pas d’être complètement indépendant financièrement dans cinq ans.

L’objectif pourrait simplement être d’être beaucoup plus libre dans cinq ans qu’on l’est aujourd’hui.

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« Indépendance financière et hypothèques » est un balado dans lequel je partage mon expérience et mes connaissances en finances personnelles. Bien que je sois courtier hypothécaire certifié auprès de l’AMF, les conseils présentés ici ne conviennent pas nécessairement à toutes les situations. Je vous recommande de consulter un professionnel qualifié pour des recommandations adaptées à votre réalité financière.

Cette semaine, on poursuit mon entrevue avec Xavier Courchesne du podcast Zéro frais de gestion.

Après avoir parlé du fonctionnement des hypothèques et du rôle du courtier hypothécaire dans la première partie, on entre maintenant dans des stratégies plus avancées d’indépendance financière.

Comment peut-on utiliser l’équité accumulée dans sa maison pour investir? Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire? Et surtout, qu’est-ce que la Manœuvre Smith et comment fonctionne-t-elle concrètement?

Xavier me pousse à décortiquer la stratégie étape par étape, avec des exemples chiffrés. On explique comment il est possible de réemprunter progressivement le capital remboursé sur son hypothèque pour l’investir et ainsi transformer, au fil du temps, une dette hypothécaire dont les intérêts ne sont généralement pas déductibles en une dette d’investissement dont les intérêts peuvent l’être lorsque les conditions fiscales sont respectées.

On aborde notamment :

• comment refinancer une propriété et accéder à son équité;
• la différence entre un prêt hypothécaire et une marge hypothécaire;
• l'investissement avec de l'argent emprunté et les risques de l'effet de levier;
• la déductibilité des intérêts et l'importance de bien tracer l'utilisation des fonds;
• la Manœuvre Smith de base, expliquée avec un exemple concret;
• les accélérateurs, dont « amorcer la pompe »;
• l'utilisation des remboursements d'impôt et des distributions pour accélérer la stratégie;
• et surtout, pourquoi la Manœuvre Smith n'est pas nécessairement la première stratégie financière à mettre en place.

La Manœuvre Smith n'est pas une formule magique pour faire disparaître son hypothèque. C'est une stratégie avancée qui utilise l'effet de levier, comporte des risques et demande de la discipline, un horizon suffisamment long et une bonne compréhension de ce qu'on fait.

Un épisode plus technique, mais très concret, pour ceux qui veulent comprendre ce qui se passe réellement derrière cette stratégie.

Bonne écoute!

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Cette semaine, je vous propose quelque chose d’un peu différent : c’est moi qui passe de l’autre côté du micro!

J’ai été invité par Xavier Courchesne du podcast Zéro frais de gestion pour une longue discussion sur les hypothèques, le courtage hypothécaire et les finances personnelles. J’aime particulièrement l’approche de Xavier, qui fait la promotion de l’investissement autonome à l’aide de FNB indiciels à faibles frais — une approche que j’utilise moi-même depuis 2013.

Notre conversation a duré près d’une heure et demie, alors je vous présente cette semaine la première partie de l’entrevue.

Xavier me pose plusieurs excellentes questions : pourquoi passer par un courtier hypothécaire plutôt que directement par sa banque? Comment fonctionne une préautorisation? Comment les banques déterminent-elles combien vous pouvez emprunter? Qu’est-ce qui distingue les prêteurs A, B et privés? Pourquoi est-ce parfois plus difficile d’obtenir une hypothèque lorsqu’on est travailleur autonome? Et surtout, si les services d’un courtier hypothécaire sont généralement sans frais pour le client dans un dossier résidentiel standard, comment le courtier est-il rémunéré?

On parle également de mon propre parcours : de développeur logiciel à courtier hypothécaire, de mes débuts en investissement autonome en 2013 jusqu’à l’utilisation de l’équité immobilière pour investir et bâtir progressivement mon indépendance financière.

Une conversation très concrète pour mieux comprendre les coulisses du financement hypothécaire au Québec.

Bonne écoute — et rendez-vous la semaine prochaine pour la partie 2!

Votre maison vaut de plus en plus cher… mais savez-vous vraiment comment utiliser cette équité?

Pour plusieurs propriétaires, l'équité est simplement un chiffre sur un relevé hypothécaire. Pourtant, elle peut devenir un puissant outil pour accélérer votre cheminement vers l'indépendance financière… ou, au contraire, vous entraîner dans de mauvaises décisions.

Dans cet épisode, je vous présente 10 façons d'utiliser l'équité de votre propriété, des plus prudentes aux plus avancées. Nous parlons notamment :

• Pourquoi l'équité de votre maison est déjà un investissement libre d'impôt.
• Comment elle contribue à réduire votre coût réel d'habitation au fil des années.
• Pourquoi être propriétaire peut améliorer la diversification de votre patrimoine.
• Comment utiliser votre équité comme coussin d'urgence ou pour saisir une opportunité d'investissement.
• Les erreurs fréquentes, comme financer des dépenses de consommation avec sa maison.
• Quand une consolidation de dettes peut être une bonne solution… et les pièges à éviter.
• Les avantages et les limites d'emprunter pour investir dans un REER ou un CELI.
• Comment transformer une partie de votre hypothèque en dette déductible d'impôt grâce à la Manœuvre Smith.
• Les différentes stratégies permettant d'utiliser l'équité de votre maison pour financer votre retraite.

L'objectif n'est pas de vous encourager à emprunter davantage, mais de mieux comprendre les possibilités qui s'offrent à vous afin de prendre des décisions éclairées selon votre situation.

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« Indépendance financière et hypothèques » est un balado dans lequel je partage mon expérience et mes connaissances en finances personnelles. Bien que je sois courtier hypothécaire certifié auprès de l’AMF, les conseils présentés ici ne conviennent pas nécessairement à toutes les situations. Je vous recommande de consulter un professionnel qualifié pour des recommandations adaptées à votre réalité financière.

Dans cet épisode, je réponds à trois questions inspirées de situations que je rencontre régulièrement avec mes clients.

Même si les sujets sont différents, vous allez constater que la réponse revient toujours au même principe : faire les choses dans le bon ordre.

Au programme :

• Pourquoi la méthode boule de neige est souvent plus efficace que de rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé.

• Comment savoir si vous pouvez vraiment vous permettre une maison, même si la banque est prête à vous financer.

• Est-ce qu'il vaut mieux cotiser au REEE de votre enfant ou rembourser une dette de consommation?

Je profite également de l'occasion pour expliquer pourquoi je répète souvent que les finances personnelles sont 80 % comportement et 20 % mathématiques. Les meilleures décisions financières ne sont pas toujours celles qui semblent les plus avantageuses sur papier. Ce sont souvent celles qui vous permettent d'adopter les bonnes habitudes sur le long terme.

Si vous souhaitez découvrir le plan en 5 étapes vers la paix financière et l'indépendance financière, rendez-vous sur :
https://frederiklacharite.com/5etapes

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Est-ce que les personnes qui parlent de finances personnelles appliquent réellement leurs propres conseils?

Dans cet épisode, je fais un exercice de transparence en vous présentant mon bilan financier personnel au 31 décembre 2025. Je vous partage l'évolution de ma valeur nette, mes revenus, mes placements, les grands changements de l'année et, surtout, les principes qui ont guidé chacune de mes décisions.

Vous découvrirez notamment :

• Pourquoi j'ai acheté une nouvelle maison sans augmenter mon endettement;
• Les impacts financiers de mon mariage et de la combinaison de nos finances;
• Pourquoi ma valeur nette atteint maintenant 2,275 M$;
• Comment mes actifs sont répartis entre placements, immobilier, entreprise et liquidités;
• Pourquoi j'avais zéro dette au 31 décembre 2025;
• Mon allocation de placements et pourquoi j'ai simplifié mon portefeuille;
• Les revenus qui ont contribué à la croissance de mon patrimoine;
• Pourquoi je privilégie toujours une stratégie simple : travailler, épargner, investir et éviter les dettes de consommation.

L'objectif n'est pas de comparer les chiffres, mais de démontrer qu'il est possible d'appliquer concrètement les principes que je présente depuis le début du podcast. La paix financière ne repose pas sur des stratégies compliquées, mais sur des décisions cohérentes prises année après année.

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La Banque du Canada vient de maintenir son taux directeur à 2,25 %. Mais est-ce que cette décision devrait réellement influencer votre projet d’achat, votre stratégie hypothécaire ou votre chemin vers l’indépendance financière?

Dans cet épisode, je résume les raisons derrière la décision de la Banque du Canada et ses effets immédiats sur les prêts hypothécaires à taux variable. Je vous explique ensuite pourquoi suivre constamment les prévisions économiques et essayer d’anticiper les prochains mouvements de taux ne vous donnera pas nécessairement un avantage financier.

Plutôt que de vous concentrer sur ce que vous ne contrôlez pas — le taux directeur, l’inflation, les marchés et les décisions des banques centrales — je vous propose de revenir aux éléments sur lesquels vous avez un véritable pouvoir :

• votre taux d’épargne;
• votre niveau d’endettement;
• votre mise de fonds;
• vos revenus;
• votre budget;
• le prix de la propriété que vous choisissez.

Je reviens également sur mes trois tests d’indépendance financière pour acheter une maison selon ses moyens, ainsi que sur la différence entre la capacité d’emprunt calculée par une banque et votre capacité réelle à conserver la paix financière.

La Banque du Canada contrôle son taux directeur. Vous, vous contrôlez votre plan.

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Emprunter avec son hypothèque pour investir… est-ce une stratégie trop risquée?

C'est probablement la question qu'on me pose le plus souvent lorsque je parle de la Manœuvre Smith.

Dans cet épisode, je fais la distinction entre les risques réels et les idées reçues. Nous abordons notamment :

• Pourquoi le plus grand risque est souvent le comportement de l'investisseur, et non la stratégie elle-même.
• Ce qui arrive si les marchés boursiers baissent après avoir mis la stratégie en place.
• Pourquoi ne rien investir comporte aussi des risques pour votre avenir financier.
• Est-il possible de changer de prêteur en cours de route?
• Peut-on arrêter une Manœuvre Smith si notre situation change?
• Est-ce que les paiements hypothécaires augmentent?
• Comment éviter de perdre la déductibilité fiscale des intérêts grâce à une bonne structure.

Comme toute stratégie financière, la Manœuvre Smith n'est pas une recette miracle et elle ne convient pas à tout le monde. Elle s'adresse aux personnes qui ont déjà bâti des bases financières solides et qui souhaitent optimiser leur situation de façon réfléchie et disciplinée.

Si vous souhaitez comprendre en détail le fonctionnement de cette stratégie, je vous invite à suivre gratuitement mon mini-cours en 7 modules sur la Manœuvre Smith :

👉 https://www.frederiklacharite.com/manoeuvre-smith

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Aujourd'hui, je revisite le plan en 5 étapes vers l'indépendance financière que j'avais présenté il y a près de deux ans. Est-ce que ce plan est toujours pertinent en 2026? Ma réponse est oui… et même plus que jamais.

Dans cet épisode, je reprends chacune des cinq étapes en les mettant à jour avec ce que j'ai appris en accompagnant des centaines de clients en financement hypothécaire. Je vous explique pourquoi ce plan demeure, selon moi, la façon la plus simple et la plus réaliste d'obtenir la paix financière, de devenir propriétaire et de bâtir un patrimoine durable.

Vous découvrirez notamment :

• Pourquoi éliminer les dettes de consommation demeure la priorité absolue.
• Comment accumuler une mise de fonds sans compromettre votre avenir financier.
• Pourquoi acheter une propriété selon vos moyens reste un élément central du parcours.
• Comment investir efficacement pour atteindre l'indépendance financière.
• Pourquoi rembourser votre hypothèque est une étape clé… et comment la Manœuvre Smith peut accélérer votre progression.

Je présente également les nouveautés qui s'ajoutent au plan en 2026, notamment mon accompagnement en Manœuvre Smith ainsi que ma nouvelle formation sur l'investissement autonome offerte à mes clients hypothécaires.

Que vous soyez au début de votre parcours ou déjà propriétaire, cet épisode vous aidera à situer où vous en êtes et à identifier votre prochaine étape.

Téléchargez gratuitement le guide PDF du plan en 5 étapes :
https://www.frederiklacharite.com/cinq-etapes

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Dans cet épisode, je vous raconte l’histoire de Marie (nom fictif), une auditrice du podcast qui a accepté que je partage son parcours afin d’aider d’autres personnes vivant des difficultés financières.

À la suite d’une séparation et de problèmes de santé, Marie s’est retrouvée seule propriétaire de sa maison avec plusieurs dettes à gérer : un prêt privé de deuxième rang à 16 %, un prêt automobile, une garantie prolongée financée, des marges de crédit, une carte de crédit et même un prêt automobile cosigné pour un de ses enfants.

Malgré une bonne discipline de paiement et un emploi stable, une grande partie de son revenu servait uniquement à payer des intérêts.

Ce dossier illustre parfaitement une réalité souvent oubliée : moins on a d’argent de côté, plus les imprévus coûtent cher.

Dans cet épisode, nous discutons notamment :

✅ Pourquoi les prêts privés doivent demeurer des solutions temporaires✅ Les dangers des hypothèques de deuxième rang✅ Comment une assurance habitation peut devenir un obstacle au refinancement✅ Pourquoi les garanties prolongées sont rarement avantageuses✅ La différence entre vendre sa maison et restructurer ses dettes✅ Comment la méthode boule de neige peut accélérer le retour à la paix financière✅ Pourquoi demander de l’aide rapidement peut changer complètement l’issue d’une situation

Une histoire de résilience financière qui démontre qu’il est possible de reprendre le contrôle de ses finances, même lorsque la situation semble difficile.

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