L'assurance-vie, c'est le réflexe par défaut de toute l'industrie financière. Mais que se passe-t-il quand on pose les chiffres sur la table ?

Guillaume Flament, responsable scientifique chez Cayas, a construit une étude comparative détaillée entre l'assurance-vie et un simple compte-titres ordinaire (CTO).
Sa propre conclusion l'a surpris, et a remis en question des convictions qu'il tenait pour acquises.

Dans cet épisode, on décortique les deux mécanismes qui font que le CTO surperforme dans la grande majorité des cas, on identifie les rares situations où l'assurance-vie garde un avantage, et on pose une question qui dérange : dans ce système fiscal ultra-complexe, qui gagne vraiment ?

Spoiler : ce n'est ni l'épargnant, ni l'État.

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📌 RESSOURCES :

- L'étude de Guillaume - Assurance-vie ou compte-titres : quel est le plus rentable ? → https://cayas.fr/le-journal/assurance-vie-compte-titres-rentable-long-terme/
- Le simulateur Assurance-vie vs CTO → https://app.cayas.fr/tools/cto-vs-av
- La vidéo de Vincent → https://youtu.be/LMozzlvY8n8
- L'outil Plan de vie → https://app.cayas.fr/tools/life-plan
- Le parcours Cayas gratuit → https://app.cayas.fr/
- L'allocateur de Merton → https://app.cayas.fr/tools/merton

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CHAPITRES :

0:00 – Intro
0:43 – Présentation de Guillaume et contexte de l'étude
2:07 – Pourquoi cette étude ? Le revirement de Guillaume
4:00 – Le cas du Français médian 
5:39 – Le résultat inattendu : -200 000 € pour l'assurance vie
6:23 – Les deux avantages fiscaux de l'assurance vie
7:32 – L'avantage massif et méconnu du CTO : la purge des plus-values
10:41 – Le problème de l'assurance-vie : les frais d'enveloppe
13:27 – Des hypothèses pourtant favorables à l'assurance vie
17:20 – Quand est-ce que l'assurance vie reste avantageuse ?
22:16 – La règle simple à retenir
27:42 – Conclusion de l'étude
29:57 – Bonus : la donation du vivant, avantage CTO
31:44 – Ce que Guillaume construit chez Cayas
40:22 – Conclusion : qui gagne vraiment dans ce système ?
44:03 – Ce qui arrive en 2026

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Gérer ses finances personnelles, c'est compliqué. C'est également important. Nos décisions financières ont un impact très concret sur nos projets de vie : se lancer dans un nouveau métier, lever le pied avant la retraite, donner un coup de pouce à nos proches...

En finance, tout est question de dosage. Trop de risque ? Un gadin boursier au mauvais moment et on fait une croix sur des projets. Pas assez de risque ? On se fait boulotter par l'inflation et on doit réduire ses espérances.

Cayas combine des outils pour répartir votre épargne et un parcours pédagogique pour prendre des décisions éclairées. Accessoirement, on vous aidera à éviter les requins qui infestent le secteur de la finance.

www.cayas.fr

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