Let's Money

Nesse episódio com Luiz Henrique Miranda, VP de Product Sales de Open Finance Brazil da Mastercard, e Murilo Rabusky, Founder e CMO da LINA, Gabriel Pereira conversa sobre o relatório "Estado do Open Finance 2026", produzido pela Mastercard, e o que ele revela sobre a maturação do ecossistema brasileiro.

Falamos sobre por que o Brasil é hoje o maior mercado de Open Finance do mundo, independente da métrica, e como a combinação de regulação, inovação e geração de negócio criou um modelo que serve de referência global. Discutimos a diferença de jornada entre mercados regulados e market-driven, como os Estados Unidos, que partiram dos casos de uso e agora precisam organizar a fundação, enquanto o Brasil fez o caminho inverso. O episódio aborda a transição da mentalidade de conformidade regulatória para geração de receita: 75% dos executivos já associam o Open Finance à criação direta de valor.

Entramos nos números: 254 milhões de consentimentos ativos no Brasil, cobertura de quase 96% da população bancarizada após a segunda onda regulatória, e os 6,3% de faturamento perdido por hesitação no compartilhamento de dados. Luiz e Murilo explicam por que a confiança é o motor que desbloqueia o potencial do Open Finance, como a Recargapay usou o consentimento como etapa obrigatória do onboarding e melhorou em quase 40% a concessão de crédito na abertura de conta. Discutimos os blocos de casos de uso que a Mastercard está priorizando: crédito (originação, gestão e cobrança), onboarding e segurança, personalização e pagamentos. E o futuro: agentes de IA, MCP, a necessidade de boundaries e permissibilidade, e por que o Brasil está na frente também nessa discussão.

Se você atua em produtos, crédito, compliance ou estratégia no mercado financeiro, este episódio mostra onde estão as oportunidades concretas do Open Finance e o custo de ficar de fora.

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#openfinance #mastercard #lina #credito #letsmoney

Nesse episódio com Bruno Gama, CEO & Sócio na FlowCredi, Gabriel Pereira conversa sobre o mercado de crédito com garantia de imóvel (home equity), seu potencial de crescimento no Brasil e as mudanças regulatórias e tecnológicas que estão ampliando as possibilidades desse produto.

Falamos sobre a evolução do crédito imobiliário brasileiro, o papel da alienação fiduciária e as mudanças trazidas pelo marco das garantias. Discutimos como a tecnologia está reduzindo a fricção na análise de crédito, na avaliação de imóveis e na verificação de documentos, além da possibilidade de utilizar um imóvel já financiado como garantia em uma nova operação, respeitando os limites aplicáveis. O episódio aborda o uso do home equity para reorganização financeira, substituição de dívidas caras e financiamento de despesas pessoais e empresariais. Também discutimos o potencial de distribuição do produto por canais não tradicionais, como saúde, educação, franquias, imobiliárias e arquitetura, e como IA e automação podem transformar a operação de crédito.

Para profissionais de crédito, produtos financeiros, tecnologia e distribuição, a conversa mostra os desafios de escalar o home equity, ampliar o acesso à liquidez e desenvolver alternativas de financiamento com custos e prazos mais adequados ao perfil de cada cliente.

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00:00 - Abertura: o potencial do mercado de home equity

01:29 - A trajetória de Bruno Gama no crédito imobiliário

04:25 - A evolução do mercado imobiliário brasileiro

07:13 - Potencial de crescimento do crédito com garantia de imóvel

09:00 - Por que o crédito imobiliário era pouco priorizado pelos bancos

11:01 - Distribuição de crédito no ponto de venda e integração com bancos

14:09 - Marketplace multibanco e estratégia de distribuição da FlowCredi

17:27 - O que permitiu o desenvolvimento do home equity no Brasil

19:30 - Marco das garantias e segunda alienação fiduciária

22:44 - Como funciona uma operação de crédito com garantia de imóvel

24:49 - Avaliação imobiliária, dados e modelos automatizados

27:30 - Regulação, tecnologia e velocidade na concessão de crédito

30:06 - O custo do crédito de curto prazo e a busca por liquidez

33:34 - Perfil dos clientes e reorganização financeira

36:59 - Uso do home equity por clientes de alta renda e empresários

40:32 - Como a tecnologia mudou a construção de uma fintech

43:04 - IA, automação e redução de recursos no desenvolvimento

47:10 - O futuro do crédito com garantia e a redução de fricção

51:03 - Custo do crédito, inadimplência e alternativas de financiamento

53:00 - Análise de crédito, cobrança e recuperação de imóveis

57:30 - Empreendedorismo, exit e a decisão de começar novamente

01:01:21 - IA no dia a dia da operação e gestão da FlowCredi

01:05:15 - Crescimento sustentável e novas possibilidades de distribuição

01:08:05 - Encerramento e aplicações do crédito com garantia nos setores de saúde e educação

#FollowTheMoney #HomeEquity #CréditoImobiliário

Como construir uma inteligência artificial que vai além de responder perguntas e passa a ajudar nas tarefas financeiras e operacionais do dia a dia?

Neste episódio do Let's Money, Gabriel Pereira conversa com Davi Holanda, fundador e CEO da Jota, sobre a construção de um agente de inteligência artificial voltado para a vida financeira e os negócios. A conversa passa pela visão de produto, pela importância de talentos técnicos, pelas decisões de arquitetura, pela experiência do usuário e pelos desafios de conquistar confiança.

Davi também conta aprendizados de sua trajetória no mercado financeiro, fala sobre captação, explica como a Jota pensa a evolução de seus recursos e compartilha a história por trás do patrocínio ao Corinthians. No fim, deixa uma reflexão sobre como trabalhar em uma época em que desenvolver ficou mais rápido.

Neste episódio, você vai conferir:

A visão da Jota e sua proposta de economizar tempo e dinheiro

O papel da IA conversacional nos serviços financeiros

Por que prototipar é diferente de escalar um produto

Como talento, engenharia e cultura influenciam a construção de uma empresa

A importância de avaliar a qualidade de sistemas de IA

O impacto do patrocínio ao Corinthians na visibilidade da Jota

Os desafios de experiência e confiança no Open Finance

Como desenvolver a capacidade de resolver problemas em um cenário de mudanças constantes

Capítulos
00:00 — Apresentação do episódio e da Jota
02:14 — A trajetória de Davi Holanda no mercado financeiro
08:56 — A visão da empresa: economizar tempo e dinheiro
10:58 — Cultura, talentos e construção do time
14:12 — A ambição da Jota no mercado de IA
18:25 — A tese conversacional e os aprendizados de outros mercados
21:11 — Decisões técnicas e cultura de transparência
26:06 — Captação, visão de futuro e execução
32:00 — Esporte, trajetória pessoal e mentalidade competitiva
34:29 — Como a IA muda a construção de produtos
44:07 — Avaliação, qualidade e experiência do usuário
50:57 — A história do patrocínio ao Corinthians
01:04:51 — Open Finance, acesso a dados e confiança
01:09:16 — Talento, aprendizado contínuo e o futuro do desenvolvimento
01:11:47 — Encerramento

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#InteligenciaArtificial #IA #Fintech #OpenFinance #Empreendedorismo #Inovacao #ServicosFinanceiros #Tecnologia #Let'sMoney

Nesse episódio com Rogério Melfi, Diretor Executivo da ABBAAS, e Adriana Perez, Consultora Sênior na Tendências Consultoria, Gabriel Pereira conversa sobre a pesquisa inédita que mapeou os impactos da Resolução Conjunta nº 16 no mercado de Banking as a Service.

Falamos sobre o que o Banco Central define como BaaS, a diferença entre prestadores e tomadores, e como a nova regulação redefine responsabilidades, contratos e a estrutura de custos do setor. Discutimos os números da pesquisa: 75% dos contratos precisam ser revistos, o aumento do custo fixo e variável para os prestadores, a nova exigência de transparência na cobrança de tarifas e o risco de enxugamento do mercado. Rogério e Adriana explicam por que a escala se torna ainda mais decisiva, o que acontece com os players menores, e como o prazo de adequação até 31 de dezembro pressiona as empresas.

Se você atua em produtos, compliance, tecnologia ou regulação no mercado financeiro, este episódio entrega os dados e as análises que vão definir os próximos movimentos do setor de BaaS no Brasil.

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#FollowTheMoney #BaaS #Regulação

Timestamps:
00:00 - Abertura: o que vai acontecer com o mercado de BaaS
00:37 - Introdução do episódio e apresentação dos convidados
03:08 - Por que a ABBAAS encomendou a pesquisa e como a Tendências entrou
06:00 - O que é BaaS: definição do Banco Central e o escopo da Resolução 16
09:55 - Verticais de serviço, perfis de players e estruturas de remuneração
16:00 - Economias de escala e escopo: custo fixo, custo variável e poder de barganha
19:26 - A proibição do "BaaS do BaaS" e a nova cadeia prestador-tomador
22:25 - Transparência na cobrança de tarifas e o fim do modelo embutido
25:07 - O dado da pesquisa: 75% dos contratos precisam ser revistos
28:05 - Metodologia: como a Tendências analisou custos e impactos regulatórios
31:36 - O que muda na estrutura de custos dos prestadores e tomadores
35:17 - Due diligence, compliance e a nova responsabilidade do prestador
41:21 - Perda de informação na ponta e o impacto na análise de crédito
45:07 - Renegociação contratual: custo, tempo e risco de desistência
47:17 - O prazo de adequação até 31 de dezembro e a corrida do mercado
52:13 - Impactos na concorrência: barreiras à entrada e consolidação
54:05 - O risco para a inovação e o surgimento de novos bancos digitais
56:35 - Como monitorar os efeitos da regulação daqui para frente
58:17 - Fusões e aquisições: por que o movimento ainda não aconteceu
01:02:42 - Encerramento e mensagem final

A Omie passou anos emprestando o dinheiro dos outros antes de emprestar o próprio. Crédito na esteira de um banco parceiro, testando produto e aprendendo a demanda, sem carregar risco, até trazer a decisão para dentro de casa.

O argumento de Rafael Sobral, que lidera a vertical financeira da companhia, é sobre a fila. O pequeno empreendedor tem R$ 50 mil em caixa, R$ 100 mil a receber e R$ 200 mil vencendo na semana. Falta dinheiro, e ele escolhe quem não vai receber. Quem é o sistema operacional daquela empresa, que vê a nota sair e o recebível nascer, ganha alguns níveis de senioridade nessa fila. Factoring e banco não têm isso.

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No novo episódio do Let’s Money Podcast, ele explica o diagnóstico que fez ao chegar, como a Omie montou a própria esteira de crédito, como escolher parceiro de infraestrutura sem se arrepender depois, o que o aperto regulatório está fazendo com as licenças no mercado, e a ambição de fazer serviços financeiros responderem por cerca de um terço da receita.

Uma série do Let's Money Podcast sobre quem construiu vertical financeira dentro do próprio ecossistema, oferecimento do Bradesco, em sua vertical as a service. Host: Gabriel Pereira, fundador da Let's Money. Co-host: Ticiana Amorim, CEO da Aarin.

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#EmbeddedFinance #BankingAsAService #CréditoPME

Todo condomínio no Brasil tem um CNPJ. Quase nenhum tem acesso a crédito. Não é conta PJ e não é conta PF: é uma conta condominial, sem contrato social, sem sócio e sem contabilidade. Para o sistema financeiro, é um cliente que ninguém modelou.

Foi nessa lacuna que a CondoConta se meteu. Rodrigo Della Rocca cresceu no setor (o pai tinha uma administradora em Florianópolis) e viu de perto o síndico que precisava de R$ 100 mil para trocar a fachada e ouvia do banco que condomínio não é financiado. A empresa nasceu em março de 2020 com conta e boleto de tarifa zero e receita exclusivamente em crédito.

Neste episódio, Rodrigo conta como se monta motor de crédito para um cliente que o mercado nunca modelou, por que a CondoConta decidiu comprar a inadimplência do condomínio em vez de repassá-la, o que construiu dentro de casa e o que plugou em parceiros regulados, e a virada de tratar a empresa como uma companhia de inteligência artificial que, por acaso, tem serviços financeiros.

Uma série do Let's Money Podcast sobre quem construiu vertical financeira dentro do próprio ecossistema, oferecimento do Bradesco, em sua vertical as a service. Host: Gabriel Pereira, fundador da Let's Money. Co-host: Ticiana Amorim, CEO da Aarin.

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#EmbeddedFinance #Credito #Condominios

Nesse episódio com Carlos Jorge, Sócio Fundador da Chicago Advisory Partners, Gabriel Pereira conversa sobre os bastidores da construção do Open Finance no Brasil.

Carlos conta como a Chicago nasceu do trabalho no secretariado e na camada administrativa do programa, a partir de duas licitações vencidas em 2020, e como foi articular associações com interesses diferentes: cerca de 90% das decisões saíram em consenso. Falamos sobre o papel do Banco Central, o onboarding de 700 instituições para o primeiro go-live, a comparação com Reino Unido e Austrália e a transição da estrutura inicial para a Associação Open Finance. O episódio também aborda testes e certificação em produção, a Vector, plataforma de benchmarking criada a partir de quase 900 contas em instituições, e um estudo sobre portabilidade de crédito que, num caso extremo, reduz em 49% o comprometimento de renda com dívida.

Para quem trabalha com Open Finance, é a visão de quem esteve dentro da operação do programa desde o primeiro go-live.

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#OpenFinance #BancoCentral #PortabilidadeDeCredito

Durante décadas o caminhoneiro brasileiro foi pago com carta-frete: um papel sem valor legal nem fiscal, que obrigava o motorista a abastecer boa parte do adiantamento no posto escolhido pela transportadora e comia parte do que ele ganhava.

A Roadcard começou a vender a alternativa eletrônica em 2003. A carta-frete só foi declarada ilegal em 2011. Foram oito anos empurrando contra a corrente, a partir de um cartão de identificação dos anos 80 e de um banco de dados de risco com mais de um milhão de caminhoneiros e veículos, que Anna Luiza Miranda descreve como o Serasa do caminhoneiro.

No novo episódio do Verticalizando os Gigantes, ela conta como a companhia saiu de um arranjo em que não transitava dinheiro para virar instituição de pagamento, o que exigiu do parceiro bancário (abrir conta de caminhoneiro em até dez minutos, ou não assinava contrato), o que a nova regulamentação do CIOT mudou na demanda e no time, e por que, em 2026, ela afirma que só 30% do mercado paga frete por um meio legal.

Uma série do Let's Money Podcast sobre quem construiu vertical financeira dentro do próprio ecossistema, oferecimento do Bradesco, em sua vertical as a service. Host: Gabriel Pereira, fundador da Let's Money. Co-host: André Correia, superintendente de produtos do Bradesco as a service.

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#EmbeddedFinance #Logistica #MeiosDePagamento

Nesse episódio com Edson Silva, presidente e fundador da Nexxera, Gabriel Pereira conversa sobre como se constrói infraestrutura financeira no Brasil — de uma rede criada em Florianópolis nos anos 90 até um ecossistema que hoje conecta mais de 1,2 milhão de empresas aos seus bancos.

Falamos sobre a origem da empresa dentro do BESC, a licença sem vencimento que fez nascer o polo tecnológico catarinense e os primeiros contratos com Tramontina, Banco Meridional e Santander. Discutimos a decisão de nunca vender tecnologia, só alugar, e a virada de 2018, quando a Nexxera recusou dois terços da própria receita para deixar de ser fornecedora de licença e passar a cobrar por transação. Edson detalha como o dado que trafega entre empresa e banco vira produto financeiro: conciliação, descasamento de caixa, antecipação de recebível e um modelo de score que inverte a lógica tradicional de garantia. O episódio aborda ainda o avanço da duplicata escritural, o impacto do split payment na reforma tributária e por que ele insiste que fintech nenhuma deveria nascer querendo concorrer com banco.

No fim, a conversa sai do mercado financeiro: produção musical, dez anos como DJ e a presidência da SAF do Figueirense.

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#Fintechs #InfraestruturaFinanceira #DuplicataEscritural

Nos últimos 27 anos, o mercado financeiro brasileiro se reinventou várias vezes. Digitalização, fintechs, Banking as a Service, Open Finance e agora inteligência artificial mudaram a forma como as instituições operam e se relacionam com seus clientes. Diante de tanta transformação, fica a pergunta que dá o tom deste episódio: o que será preciso para construir os próximos 27 anos?

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Para essa conversa, Gabriel Pereira recebe Marcelo Schucman, COO da BMP, instituição financeira regulada pelo Banco Central que chega aos 27 anos e dá início ao seu segundo ato, sob a nova assinatura "Sempre ao Seu Lado". A partir da experiência de quem acompanhou diferentes ciclos do setor, a conversa usa o passado como ponto de partida para discutir o futuro: o papel da confiança, da liderança e da regulação na construção de negócios de longo prazo.

Alguns dos temas do episódio: 

• A maior transformação do mercado financeiro nas últimas décadas 
• O que muda e o que permanece quando o setor se reinventa 
• Como líderes decidem quando o futuro é cada vez menos previsível 
• O equilíbrio entre inovação, velocidade e responsabilidade 
• Por que regulação e governança deixaram de ser custo e viraram parte do produto 
• O que será necessário para construir os próximos 27 anos

Mais um episódio do Let's Money Podcast, seu podcast sobre os bastidores da indústria financeira.

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