家庭及个人理财规划--养老规划
恋上理财，分享理财知识，实现财务自由，大家好，我是皮皮。
在之前的语音当中，有简单的介绍过养老规划。今天就详细里说一下。
皮皮 我单位有个大姐都50岁了，还有几年就退休了，说不干就不干，提前给自己退休了，好羡慕。
做好养老规划，你也可以提前退休，并且过上滋润的晚年，不给子女增加负担，不必跟着国家的政策走。
但是现在不少退休后还出去工作，并且补贴孩子的父母。
生活成本的不断增加，工资的涨幅抵不过通膨，国家政策不断发生改变，从1985年计划生育好，政府来养老。1995年 计划生育好，政府帮养老。一字之差，却相差很大。2005年养老不能靠政府。2012年 延迟退休好，自己来养老。现在延迟退休基本已成不争的事实了。
延迟退休，意味着退休后的生活缩短，想要尽快享受退休生活，就尽早开始准备。
我们比较常见的养老就是养老保险，只是用来提供基本的生活保障，据统计，社保对退休生活有30%左右的替代作用。再者企业年金，这个不具有普遍性。还有就是商业的养老保险，
收益率比较低，可能连通膨都跑不过，好处就是让自己强制储蓄。
皮皮 那怎么规划退休生活。
先建立退休后的生活目标，估计一下退休的资金需求，预测退休金，计算退休资金的缺口，制定退休规划方案。
皮皮 我先生35岁，月收入8000（社保按8000的基数交），我30岁，月收入5000（社保按5000基数教），都有社保，每月额外的收入是5000元，现在一家人的生活费是1万元，有15万的银行存款，我先生大概在65岁退休，我60岁退休，退休后希望能维持现在的生活水品。希望能保障到退休后25年，如何按规划呢。
下面就是一个详细的例子，大家可以看文字说明，这里就不细说了，里面有计算的过程，说的话大家可能比较模糊，不如看文字清楚。
首先来看一下退休后的生活目标，要维持原有的生活水平，月消费1万，并且保证25年，
通膨按4%来算，退休前的收益是8%（这个按自己的投资水平来定，不断提升自己的投资经验，提升收益率），退休后的投资收益率按5%（比较保守的投资）。来计算一下退休后25年需要多少生活费。每月1万，年开支是12万，还有30年退休，通膨4%，退休第一年的生活费1.04的30次方* 12万 = 389207.7 大概在39万，退休25年的生活，大概需要的退休金是在780万左右（要考虑退休后每年的收益率及通膨），这个数值是理财计算器算的，手算太麻烦了。
预测一下夫妻俩的退休金 （8000+5000）*12 *30% = 46800 46800是现在的钱，30年后 1.04的30次方* 46800是 151791，退休后生活25年，一共能领大概380万的退休金。
退休金的缺口大概在780万-380万= 400万，那每月要留出大概3000元进行投资才能补足这400万。比较简单的方法可以估算一下，反正算，每月3000，一年投资3万6，年化收益百分之8,30年之后是多少。这只是一个大概的只，如果细算的话，还要考虑3000是月初还是月末，第一个月是3000 收益率是从第一个月算，第二个月的3000收益要从第二个月开始算，如果手里没有理财计算器，算起里比较麻烦，可以先估算一下，大概让自己心里有个数。
如果一个月3000对自己来说压力有点大，可以降低退休后的生活成本，或者延缓退休，还可以，节省目前的开支，满足一个月3000的投资，亦或提高投资的收益率。
年级越大，每月的开支可能没有想像的那么多，腿脚不利索了，出门的机会也少了，也吃不了太多东西了，粗茶淡饭也许就够了。当然多准备一些最好，以备不时之需。
教育规划主要是 个人教育规划，子女教育规划。
对于个人教育的规划，比如想出国深造，或者想读研究生，博士等，再比如学习一项技能，语言等，对个人知识及才能的提升。
比如 想工作5年后出国深造，了解好大概需要多少钱，每月拿出多少钱用作以后出国的钱。
子女的教育规划主要是 喜好教育 基础教育，高等教育，子女的理财教育。
子女教育金 在时间上来说是比较固定的，比如3岁开始上幼儿园，18岁左右要上大学，在某个固定的时间要拿出来的钱，没有时间弹性，针对于公立的学校来说，费用基本上也没有什么弹性，公立大学的费用，基本上相差不多。规划的时间上也没有弹性，从孩子出生到上大学，只有18年的时间去准备，如果准备的晚，时间就会更少，如果还想让孩子出国留学，就更要提前准备。
比如 孩子还有10年上大学，目前的大学费用平均是多少钱，10年后 算上通膨，大概的价格是多少（在之前的养老规划里已经讲了如果算通膨，这里就不细说了），4年的大学费用是多少，现在开始每月要准备多少，每月准备的钱要如何投资（这个会在以后的投资规划里面讲到）。要做到心中有数。
教育金的来源主要
自己为孩子准备 政府教育资助，教育贷款，留学贷款，奖学金。
比如 之前学习的一种软件技术，费用比较高，可以申请教育贷款，工作后开始偿还。
在准备教育金的时候，尽量多准备些，如果多余可以用作家庭的养老金。
准备子女的教育金和家庭的养老金在时间上差不多是重叠的时候，不要只想着子女，也为自己多想想，别忘给自己准备养老金，老年了不给子女留负担，子女以后的生活不如让她们自己去经营，授之以鱼不如授之以渔，教她们学会理财，比直接给一大笔遗产要好的多。
关于每月留下来多少钱该如何做投资，会在投资规划里面说到，以后的的节目呢也都是关于投资理财的，前期为什么要说理财规划，是想大家在做好规划后在来谈投资理财，有一个好的开始才能走的更长远。
欢迎大家关注公众号 【皮皮爱理爱财】 ，随时提问，希望能给您带来不一样的惊喜。
今天就分享到这，我们下期见，千种人千种观点，欢迎大家留言讨论，以上只是个人谬论哦。
