「「信用金庫」「信用組合」って銀行と何が違う？　口座を開くメリットはあるのか」　「似ているようで少し違う「信用金庫」と「信用組合」」。「信用金庫」も「信用組合」も、預金や融資などをしたり、投資信託が買えたりする点は銀行と同じです。しかし、「信用金庫」と「信用組合」では、根拠となる法律（設立のもととなる法律）や、会員資格、預金対象者などが異なります。。。「信用金庫」は、その地域の相互扶助を目的として運営される組織です。信用金庫法という法律をもとにして設立されています。会員となれるのは地域内の次のような方たちです。・住所または居所を有する者・事業所を有する者・勤労に従事する者・事業所を有する者の役員・（事業者の場合）従業員300人以下または資本金9億円以下の事業者。一方の「信用組合」は、組合員の相互扶助を目的として運営される組織です。中小企業等協同組合法、協同組合による金融事業に関する法律(協金法)という法律をもとにして設立されています。信用組合の会員（組合員といいます）になれるのは、地域内の次のような方たちです。・住所または居所を有する者・事業を行う小規模の事業者・勤労に従事する者・事業を行う小規模の事業者の役員・（事業者の場合）従業員300人以下または資本金3億円以下の事業者(卸売業は100人または1億円、小売業は50人または5千万円、サービス業は100人または5千万円) 。こうしてみると、「信用金庫」と「信用組合」はけっこう似ていますね。「信用金庫」よりも「信用組合」のほうが小規模です。。。どちらも、大企業や営業地域外の企業・個人には融資ができないという制限があります。

「源泉徴収票は1行だけ見る！ 重要ポイントと確定申告すべき条件を解説」　「源泉徴収票とはいったい何？何のために発行されるの？」。そもそも、源泉徴収票とはいったい何なのでしょうか。これは、いわば「年末調整の結果票」です。勤務先から給与・賞与でいくら受け取り、いくらの所得税を払ったのかが分かるようになっているものです。。。もしかすると、年末調整の結果は12月の給与明細で分かる、と思う人もいるかもしれませんね。これも間違いではありません。年末調整の結果、払い過ぎた税金があれば戻ってきますが、その金額は12月の給与明細に載ります。年末調整は手間がかかりますが、これだけ戻ってきた、と思うと納得もしますし、うれしいものです。。。しかし、12月の給与明細で分かるのは、所得税の調整額のみです。1年分の収入と所得税を把握するには、源泉徴収票をきちんと読むことが大切なのです。また、源泉徴収票は住民税の計算のもとにもなります。しっかり年末調整をしておくことで、所得税だけではなく、住民税にも影響が出ることも意識しておきましょう。

「PayPay、楽天ペイ、d払い、メルペイ、auPAY…最新動向と2月のキャンペーン情報一挙紹介」　「スマホ決済「乱立」の時代から「提携・統合」の時代へ」。まずは楽天ペイとau PAY。楽天グループとKDDIの提携の一環で、2019年6月から楽天ペイが使えるお店でau PAYも利用できるようになっています。特にau PAY利用者にとっては使えるお店が増えたため、使い勝手がよくなりました。。。次にPayPayとLINE Pay。2019年11月、ヤフーの親会社のZホールディングスとLINEが経営統合を発表しました。キャッシュレス決済が盛り上がってきたころから激しいシェア争いをしていた両アプリですが、経営統合後にアプリも統合するのか、それとも共存していくのかはまだわかりません。とはいえ、利用可能店舗が増えたり、チャージしたお金が相互に使えたりと、何らかの動きが出てくることは間違いないでしょう。。。さらにメルペイは、2020年1月にOrigami Payで知られるOrigamiの買収を発表。2月にはd払いのNTTドコモとも業務提携することを発表しました。Origami Payのサービスはメルペイに統合される予定。そのうえ今後、メルペイのウォレットとd払いのチャージ残高やポイント残高が連携し、お互いのサービスで利用できるようになります。。。そして2020年春、楽天ペイでSuicaの発行・チャージ・利用ができるようになる予定です。楽天ペイからSuicaにチャージすることで、楽天スーパーポイントが貯められるようになります。モバイルSuicaを利用すれば、定期券やSuicaグリーン券の購入もできるそうですから、楽天スーパーポイントを貯めている人には朗報でしょう。。。これらの動きをまとめたものが下の図です。通信大手3キャリアでグループ化するとわかりやすくなるように思います。。。

「2020年4月から大学無償化に！ 対象の世帯・金額・大学は？」　「3つの条件を満たせば対象になる」。大学無償化の対象となるのは国公立や私立の大学だけでなく、短大や高等専門学校、専門学校も含まれます。しかし、全ての学校が対象となっているわけではありません。志望する学校が対象になっているかどうかは文部科学省のホームページで確認ができます。。。支援を受けることができる条件は3つあります。一つ目は、住民税の非課税世帯とそれに準ずる世帯の学生であることです。住民税の非課税世帯（住民税の第Ⅰ区分）の場合は満額の支援を受けることができますが、住民税の非課税世帯に準ずる世帯（住民税の第Ⅱ区分と第Ⅲ区分）の場合は所得金額によって減額されます。。。大学無償化の目安となる年収はひとり親世帯とふたり親世帯で変わってきます。。。●大学無償化の目安となる年収（例）。。。たとえば、ひとり親世帯（母のみが生計維持者）の住民税非課税世帯で、子1人の場合、年収がおおよそ210万円未満の場合に標準額の支給が受けられることになります。。。二つ目は、保有資産の合計が2000万円未満（生計維持者が2人の場合）、1250万円未満（生計維持者が1人の場合）であることです。。。そして三つ目は、学業成績がよく、学修意欲があるかどうかです。たとえば高校3年生の予約採用の場合、2年生までの評定平均値が3.5以上の場合は進路指導により学習意欲を判断し、3.5未満の場合は、レポートや面談などにより学習意欲を判断します。これから進学する人はもちろんのこと、すでに在籍している人も対象になれば支援を受けることができます。しかし、大学院は支援の対象ではありません。

「親が元気なうちにやっておきたい「介護とお金」3つのこと」　「親が元気なうちにやっておきたい3つのこと①：親も子も介護保険制度の費用と利用手順を知っておく」。親が介護になったときに利用できるのは「介護保険制度」。40歳になったら誰もが加入している制度です。介護が必要になったとき、要介護度の認定を受けることで、介護サービスを利用できるようになります。。。要介護度は7段階に分かれていて（要支援1～2、要介護1～5）、認定を受けた要介護度によって、受けられるサービスや負担するサービス費の上限（利用限度額）が変わってきます。また、所得によって自己負担の割合が決まります。。。ここでは、居宅サービス（在宅で受けるサービス）を例に、自己負担の上限額を見ておきましょう。。。●居宅サービスの1ヶ月あたりの利用限度額と自己負担の目安。。。介護サービスを利用した場合の自己負担割合は、1ヶ月あたりの利用限度額まではかかった費用の1割～3割で済みます。自己負担割合は下記の通り、所得や世帯によって異なります。。。●介護保険の自己負担割合。。。なお、もし受けたサービスが1ヶ月の利用限度額を超えた場合は、100％自己負担となります。それならば「利用限度額を超えないほうがいい」と思われるかもしれません。しかし、そのほかにも費用はかかります。。。介護サービスの費用以外にかかる居住費、食費、日常生活費などは全額自己負担です。また、介護が進むにつれて費用がかかる場合があることも想定しておいた方がよいでしょう。。。筆者は母を遠距離介護した経験があります。最初は在宅での介護で、かかる費用も年金の範囲内で済んでいました。しかし、普段の生活は年老いた父が1人で看ていたため、体力的な問題で施設への入所を考えたことがあります。そこで近くの施設を調べましたが、どこも月額利用料は年金額を超えるものばかり。父も在宅介護がいいとのことだったので、デイサービスや訪問介護を組み合わせることで、年金の範囲内での介護を続けました。。。筆者は在宅介護で落ち着きましたが、ご家庭によっては、在宅から施設介護へ切り替えざるを得ないケースもあるでしょう。

「金融機関で働く3人の家計は？　実際の収支内訳から学べる6つのこと」　「貯金毎月11万円！余裕をもって貯金に励むAさん」。まずは、都市銀行で働く20代のAさん。旦那さんとは前の職場で知り合い、結婚直前にAさんは転職。いまは都市銀行で働いています。共働きで、現在は結婚資金の貯金と奨学金の返済に注力していると言います。Aさんの手取り収入は29万円です。。。●Aさんの家計の内訳（Aさん負担分）。。。●Aさんの「家計の工夫」。・「お金をかけるもの」「安く済ませるもの」を分けてメリハリのある支出を心がけるAさんの手取り収入であれば少し被服費が割合的に高い気もしますが、彼女自身のポリシーで「身だしなみでお客さんからの信頼度も変わるし、きちんとした服で仕事をしたい」と仕事服にはお金を使っているようです。一方で、基礎化粧品は安いものをたっぷり使う派なのでお化粧品代は月3000円くらい。日用品代として計上しています。メリハリの利いた出費で、しっかり目標である貯金11万円をキープしていました。。。・支出をルール化、旦那さんとの共通ルールでストレスなく貯金できる住居費と食費については旦那さんと折半、水道・光熱費はAさん負担、自宅のネット回線代は旦那さん、スマホ代については自分の好きなものを使いたいということでお互いに自己負担としています。財布は基本的に分けていて、被服費や交際費、娯楽費などは自分の好きなように使えるのだそう。これならストレスなく、自分のお金を使えますよね。。。・子どもがいないうちは「財布は分ける、貯金は分けない」Aさん夫婦には子どもがいないということもあって財布を分けて生活していても何の苦労も不便もないと言います。使い道と配分を自分で自由に決められて、ストレスはありません。一方で、貯金は二人とも11万円ずつ。これは結婚資金やマイホームなど二人共通の「貯める目的」があるからなんだそう。お互いに稼ぎがある分、「貯金も財布もフェアに」と言っていたのが印象的でした。

「日本初の「後払い保険」とは？　入ってはいけない5つの保険も紹介｜マネラジ。#97」　「第97回は、日本初「後払い保険」とは　入ってはいけない5つの保険も紹介」。国内で初めて後払い保険である「わりかん保険」を2020年1月28日から少額短期保険会社の「justInCase」より、販売開始されました。前職が保険会社で、オリコン保険商品ランキングに評価協力している、マネーコンサルタントの頼藤太希が、この日本初となる「後払い保険」や入ってはいけない5つの保険も紹介しています。。。・日本初「後払い保険」って何？　保険料や保険金はいくら？・中国では「後払い保険」が人気 !?・保険の仕組みを支える「収支相等の原則」って何？・後払い保険が成功するためには？・保険ってそもそも入らないといけないの？・どんな場合に保険は必要になってくる？・入ってはいけない保険はどんな保険？など。出演：頼藤 太希（よりふじ・たいき）、高山 一恵（たかやま・かずえ）制作：株式会社Money＆You。Podcastはこちら。iTunesに登録。Youtubeからも配信しています。。。。。この番組では皆様のご意見、ご感想、質問などお待ちしております。。。【「マネラジ。

「年金改正で注目の「在職定時改定」、1年働けばもらえる年金がコレだけ増える」　「働きながら年金が増える在職定時改定」。現在65歳以上で在職中の人の年金額は、70歳時、または退職して1カ月後のどちらか早い時期にしかもらえる年金額の計算のし直しがありません。つまり65歳以降働き続けている人が払う厚生年金保険料は、70歳にならないと年金に反映されないのです。。。しかしこれでは、厚生年金保険料を払っている恩恵を感じにくいということで出てきたのが、在職定時改定の導入です。。。在職定時改定が実施されると、65歳以降1年ごとに年金額が再計算されることになります。例えば、65歳から66歳までの1年間の厚生年金保険料を支払うことによって、66歳からの年金額が増えることになります。毎年年金が増えていくので、働く意欲もわいてきますね。。。また今回の年金改正案の中には、厚生年金の加入年齢の上限を現在の70歳から75歳にする案も盛り込まれています。これが実現すれば、75歳まで毎年年金が増え続けることになります。

「キャッシュレス決済「便利になった」が9割。利用しているサービスの内訳は？」　「キャッシュレス決済は便利と感じる？」。キャッシュレス決済を使ったことのない人に、「使ってみると便利だったと思うか」というアンケートをとったところ、「非常にそう思う」が 32.6%、「ややそう思う」が 57.0%。合わせて89.6%、約9割の人が便利になったと感じています。新規利用者の多くが利便性を感じているようです。。。。。また、「キャッシュレス決済をもっと早く使っておけばよかったと思うか」の質問に対して、「そう思う（計）」と答えた人は 71.9%。男女別にみてみると、男性 81.1%、女性 65.9%で、男性のほうが 15.2%高くなっています。。。。。キャッシュレスにすると普段現金を持ち歩かずにすみ、ポイントも貯まります。筆者は普段から使っていてその利便性とお得感に満足しているのですが、今回の消費税還元事業をきっかけにキャッシュレスにトライしている人も増えているように感じます。。。「使いすぎが怖い」とキャッシュレスにせず、あえて現金主義というタイプの人もいるかもしれませんが、仕組みをしって上手に利用したいものです。

「クレジットカードの審査に落ちる7つの原因」　「審査基準は非公表！ でも理由はだいたいわかる」。カード会社は、申込者の情報を元に独自の審査を行い、カードを発行するかどうか決めています。審査基準は公表されておらず、落ちたときも「この理由で落ちた」とは教えてくれないため、何が原因だったのか分からないのです。。。とはいえ、クレジットカードの仕組みやカード会社の収益の観点などから考えると、審査に落ちる理由が見えてきます。以下7つ、紹介します。。。●クレジットカードの審査に落ちる7つの原因：①初めてクレジットカードを申し込んだから。クレジットカードは、買い物の際にその場で支払うべきお金について、カード会社が立て替え払いをすることにより、月末にまとめて支払うことができるという、いわばツケ払いです。そのため、カード会社からすると、申し込んだ人がどのくらいの支払い能力があるのか分からず不安なのです。もちろん、学生や新社会人の場合は、初めて作る人が多いことはカード会社もわかっているはずです。しかし、30代や40代の場合、「これまでもクレジットカードを作れたはずなのに作ってこなかったのは、何か理由があるからでは？」と思われてしまう場合があるのです。。。●クレジットカードの審査に落ちる7つの原因：②申込書の記載もれや不備があったから。申込書には正しい情報を記載しなければなりません。個々のクレジットカードはカード会社と名義人本人の信用の上で利用できるものです。他人に貸すこともできませんし、ましてや、他人を偽って発行してもらうこともできません。こうしたことから、身分証明書と申込書の記載内容が異なる場合などは、カード会社が「本人が申し込んでいないのでは？」と推測し、審査を通さないのです。。。●クレジットカードの審査に落ちる7つの原因：③すでに借入があるから。他社から消費者ローンやキャッシングといった借入がある場合、法律の規制上限（総量規制）を超えてしまうおそれがあります。総量規制では、年収の3分の1を超える貸付を禁止しています（住宅ローンなど、総量規制の対象外のローンもあります）。