Zlikwiduj źródła łatwego kredytu – odcinek 40 podcastu i 37 z cyklu „od zera do milionera”.

Jeśli słuchaliście moich wcześniejszych porad to zredukowaliście wydatki, oszczędzacie pieniądze i znaleźliście jakieś dodatkowe źródło dochodu ale nadal pieniądze mogą gdzieś uciekać. Niemalże jak w filmie „Obcy” możecie mieć w sobie pasożyta, który wysysa Wasze siły witalne – a jest nim dług.

Kredyt to w większości przypadków samo zło i opowiedzieliśmy o tym trochę w trzecim odcinku: Pozbądź się długów konsumpcyjnych. Pożyczka pozwala nam na zakup rzeczy, na które nas nie stać. Zamiast na nie pracować możemy mieć je od razu bez wysiłku. Za ten luksus słono zapłacimy oprocentowaniem kredytu i utratą wartości przez kupiony przedmiot. Dlatego podstawą zdrowych finansów osobistych jest likwidacja wszelkich źródeł lub pokus łatwego kredytu.

Dlaczego kredyt jest zły?

Zwolennicy kredytów na pewno mają mnóstwo argumentów dlaczego zadłużanie się jest dobre. Najprościej jest spojrzeć na to z trochę innej perspektywy. Jeśli ktoś nie ma kredytu to nie dostrzega wszystkich jego wad i chętnie się zadłuży. Jednak nigdy nie spotkałem jeszcze osoby, która mając kredyt wolałaby go nie mieć. Nawet kosztem przedmiotu, który za niego kupiła, który na dodatek jest już dużo mniej warty.

Albo inny przykład. Co jest lepsze: mieć 10,000 zł oszczędności i tyle samo kredytu czy brak oszczędności i brak zadłużenia? W obu sytuacjach pozornie wartość netto jest taka sama czyli zero. Ja jednak wybieram drugą opcję, ponieważ w przypadku pierwszym nawet jeśli spłacimy całą pożyczkę to nadal zostaną odsetki i wszystkie inne problemy o których piszę poniżej.

Tracimy pieniądze

Biorąc kredyt na samym początku płacimy różne prowizje i opłaty wstępne, które mogą być sprytnie poukrywane i nawet dołożone do kwoty kredytu. Potem oczywiście są odsetki, które obecnie legalnie nie mogą przekraczać 10% w skali roku. Ale da się to łatwo obejść. Im dłużej spłacamy kredyt tym więcej odsetek zapłacimy, czasami będzie to połowa wartości kredytu.

Przykładowo posługując się prostym kalkulatorem kredytowym dla kwoty 10,000 zł zobaczmy jak rośnie kwota zapłaconych odsetek. Założyłem brak prowizji, oprocentowanie 10% w skali roku i równe raty.

Lata

Odsetki

Odsetki w stosunku do pożyczki

1

549.89 zł

zaledwie 5%

2

1 074,79 zł

10% kredytu

3

1 616,20 zł

16% kredytu

4

2 174,03 zł

21% kredytu

5

2 748,26 zł

27% kredytu

7

3 945,01 zł

prawie 40% kredytu

10

5 858,16 zł

już ponad połowa kredytu

15

9 342,87 zł

prawie tyle co kredyt

20

13 160,80 zł

130% pożyczonej kwoty

Tracimy nawyk oszczędzania

Jeśli możemy kupić coś na co nie mamy pieniędzy natychmiast zaniknie nam nawyk oszczędzania, odkładania przyjemności na później i poświęcenia zachcianek w celu realizacji większego planu. A jeśli go utracimy to nigdy nie uda nam się odłożyć większych pieniędzy na samochód, dom, czy emeryturę.