《法航》播客主理人艾英石

你办过信用卡吗？
现在你手里有几张信用卡？
你还款迟延过吗？
你被催收过吗？
你因为别人欠款被电话频繁骚扰过吗？

近年来，信用卡违规催收已成为消费者投诉的重灾区，

广东银保监局发布了一组广东银行业2021年投诉数据，显示2021年该局共收到投诉16436件，其中转送信用卡投诉的数量为10492件。这些投诉主要集中在三个方面：协商还款、反映催收及征信纠纷、利息费及定价争议，占比分别为60.67%、19.78%和17.33%，等等问题还有好多。

国家银保监会2022年3月，发布了《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》。指出，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉当中，涉及信用卡业务投诉的最为集中，投诉占比将近50%。为49.6%。

2021年，光大信用卡消费投诉量达到了14967件，在股份制银行中排名首位，其中有两个季度高居投诉榜首。民生信用卡全年投诉量超过1.3万件，位居股份制银行第五名。

引发大量投诉的到底是什么违规行为呢？

在黑猫投诉平台进行检索，发现涉及光大银行的违规催收投诉有853条。被投诉的违规情形既有硬暴力也有软暴力，包括委托外包公司暴力催收、泄露个人信息、电话短信威胁、电话骚扰等方式。

民生信用卡在该平台上有近600条催收投诉。被投诉的违规情形包括，催收人员上门恐吓、连续打电话等方式。

2022年6月2日，中国银行保险监督管理委员会北京监管局（以下简称北京银保监局）连开两张罚单：

中国光大银行信用卡中心（简称光大信用卡中心）因信用卡催收严重不审慎，被责令改正，并给予合计80万元罚款的行政处罚，处罚日期为2022年5月26日。

同一天，中国民生银行信用卡中心（简称民生信用卡中心）因相同的违规事由，收到相同的罚单。

当然了，有同样问题的远远不止这两家。只不过这两难兄难弟问题比较突出而已

这2个处罚，所依据的是《银行业监督管理法》第四十六条，它规定：“银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款......” 这一条规定的罚款上限是50万元，罚单中的罚款金额80万，说明两家信用卡中心存在的违法违规行为不止一项，至少2项以上罚款金额相加才可能达到这个数额，说明情节是比较严重。

2022年1月1日开始执行的一个《指引》叫做《信用卡催收⼯作指引（试行）》，是中国银行业协会下发的。标明（试行）字样的就表示，它还会在将来运行某一段时间之后再做进一步的完善。

《指引》明确，催收人员未经债务⼈同意，严禁在晚10点后⾄早8点前进⾏电话、外访催收，通话频次要控制在合理及必需的范围内。

《指引》要求，严禁对与债务无关的第三⼈进行催收或骚扰，联系第三⼈不得透露债务⼈的详细欠款信息和欠款金额（前面提到的我的朋友被电话骚扰，自称某银行信用卡中心的工作人员就违反了这一条，告诉她说你朋友的欠款已经累积到将近2000元了，反映出某国有大行的信用卡中心在这点上做的也很不规范）。回到《指引》要求上来，联系第三⼈不得透露债务⼈的详细欠款信息和欠款金额，但可询问债务⼈的联系信息，或请其代为转告债务⼈与银行联系；当第三⼈明确要求不得联系时，经确认其为无关第三⼈，则催收⼈员应限制后续联系⾏为（就是明确告诉对方以后不要再打过类似电话来了）。

2022年5月19日，银保监会发布了《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，对催收行为做了禁止性规定，不得存在：未经法定程序或消费者同意，向不具有偿债义务人员告知具体债务信息和个人敏感信息；冒用行政机关、司法机关等名义实施催收；采取暴力、恐吓、欺诈、威胁等不正当手段；采用其他违法违规和违背公序良俗的手段进行催收。

（这里边欺诈和违背公序良俗的手段，比较隐蔽，容易上当。对方说我找某某有急事，有难事急需他的帮助，你帮我找到他，或者说你先帮他还上，心软的人可能就不会拒绝。）

催收机构给借款人亲戚朋友打电话和发短信，恶意骚扰等催收行为属于软暴力催收，是监管部门明确禁止的违法行为。

日常生活中还是要擦亮眼睛，让生活过得充实美好不受困扰，不落圈套，祝你能开开心心，每天有一个好心情！

今天就到这儿，下期接着聊。

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下回见。