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今天我们要来聊一聊赚多少钱可以炒掉自己的老板，这个话题,基于最近了解到的一个新词：FIRE。最初听到FIRE，一图君还以为这是关于中年人被炒鱿鱼之后的鸡汤，仔细了解之后，才发现原来FRIE居然是鼓励大家主动炒掉老板的意思。

FIRE，完整的意思是 Financial Independence & Retire Early，也就是财务独立，提早退休的意思。FIRE运动兴起于美国，近些年来在美国的80、90后里极为流行。毕竟当下的社会越来越粘稠，阶层流动越来越困难，当大家发现很难靠打工改变命运这个真相时，年轻人于是开始放弃了对财富的激烈竞争，变得佛系起来。

FIRE的核心思想有两点：1、跳出消费主义的陷阱，告别物欲，降低生活成本。2、迅速攒够能够创收的财富，靠被动收入支撑生活。在各国，FRIE运动有很多现实的执行版本，一些人践行瘦FIRE，也就是极度节俭，不必须花的钱一分不花，将支出压低到极限。一些人实施肥FIRE，也就是不断通过投资来增加财富，尽量让自己的退休生活维持原来的体面。此外还有咖啡师FIRE，比如去星巴克做兼职，顺便领一份社保。但不管实行什么样的FIRE，都意味着通过开源节流，平衡生活，来摆脱耗时费力的工作，从而让大家对工作有选择权。换句话来说也就是：我工作是因为我想工作，而不是被迫为了生计而工作。

然而到底攒够多少钱才可以FIRE呢？不同的家庭会有不同的答案，但有一个比较公允的计算方法，叫做“三位一体”理论。三位一体理论最早是由德州三一大学的三位教授提出来的，是一项关于退休的研究。

这项研究假设退休投资组合，也就是股票+债券的退休金资产，需要持续30年。那么：

如果投资组合在不到30年内就用尽了，则退休计划失败。

而如果在30年后仍然有未动用资产，那么退休计划成功。

为了验证假设，他们回溯了美国70年的退休投资组合情况。

在回溯中，教授们以标普500作为股票的参照，以美国国债作为债券的参考，考虑到了不同的投资组合形式，比如50%股票+50%债券，25%股票+75%债券，单一持股，或者单一持债等组合情况，在考虑通胀的情况下，发现在情况最好的30年里，每年使用10%的提取率，所有组合的成功率都是100%，也就是说退休本金的期初值和期末值几乎不会发生变化；而在最糟糕的30年，最大的安全提取率只有3.5%；因此综合来看，当退休金提取率在3%-4%时，无论退休投资组合的股债如何配比，30年内都几乎不可能耗尽所有的退休金。因此得出结论，并衍生出著名的“4%安全退出法则”。

4% 法则认为：如果每年的开支不超过退休金期初值的4%，那么你就可以退休了。比如说你每年的花费是1万美金，那么退休前，你需要存够25万美金。换句话说，也就是当你提前存够了25年的开支，基本上你就可以退休了。

然而4%原则有自己的局限，比如说它是基于30年的假设，如果退休期超过30年，那么这个法则就失灵了。根据美国对65岁老人生活在不同年龄段的概率调查，男性大概有25%的可能性会活到91岁，女性则有25%的可能性会活到93岁，那么这部分人就会面临长寿的风险，

4%法则也受到了很多的批评和质疑，比如说它只考虑了投资回报的不确定性，却忽略生活支出的不确定性，比如一些极端情况，金融危机、自然灾害、疾病医疗等。如果遭遇了地震，这时候你又没有保险，那么就会面临要额外支出一大笔钱去修房子、住院治疗等等。

为了回应这些质疑，4%原则也在2018年进行了更新，增加了2017年以前的数据回测，这部分内容，大家可以上网去搜索，2018年的三位一体研究速查表。

尽管没法避免有坑，但客观的来讲，4%原则依然给退休金的计算，提供了非常有价值的参考，所以它也被FIRE运动奉为制定退休预算的标准。

对于FIRER们来讲，提前攒够25年的开支，仍旧是一个不小的挑战。以坐标在北京的一图君为例，每个月的开支大概是2.2万，如果想要提前退休，起码要有660万的存款。以北京的平均工资12.7万计算，不吃不喝52年才能FIRE，这怎么好像比工作到法定年龄退休还要惨呢？其实这里面有两点认知上的陷阱：1、FIRE不意味着停止工作，而只是为了摆脱为了生计而工作。2、工作到法定年龄退休，并不代表着退休后就可以衣食无忧。

因此，想要真正践行FIRE，就必须开源节流。节流意味着减少开支，最大化节俭，这样才能快速降低你的退休数字，比如说一图君可以卖掉房子，每月减少1w块钱房贷，那么这样的话，攒够360万就能安全退休了。

很多成功FIRE的家庭，都从大房子搬到了小房子。把新车换成了二手车，扔掉低频使用的非必需品，购物一进一出，这样储蓄的压力就会大大缓解，离FIRE的目标也就更近了一步。

当然增加自己的收入也非常重要，通过副业增加收入是方法之一，在FIRE的相关社区里，大家会很乐意分享各种神奇的副业，主流来讲有共享经济 、知识变现等。共享经济包括大家耳熟能详的Airbnb、Uber，知识变现包括、askwonder等。这些商业模式在国内都有对应的产品。

增加收入的另一个方式，就是通过投资理财，让钱生钱。有过投资经验的朋友，大概都能发现，钱其实是你的好员工，比你更像一个工作狂，一旦找到了正确的投资方式，你休假的时候，钱还在努力地工作。对投资感兴趣的朋友，可以关注闲画财经，解锁更多投资技能。

伴随着最近几年，FIRE运动从美国流入国内，主流社区上也出现了很多质疑的声音，讨论的焦点，就是FIRE在国内是否适用的问题，一方面大家认为国内的通胀更为严重，另一方面我大A股的波动也明显比美国股市要大，那么在中国提前退休，现实吗？

回答这个问题，如果仔细看了前面关于FIRE理论基础的介绍，应该心里会有一个大致的预判。抱着好奇心，一图君也参照三位一体理论，对A股29年的历史做了回测，结合通胀，发现我们29年的安全提取值，大概是9%；如果只计算近25年的话，那我们的安全提取值大概是6.5%，也就是说，按照9%提取值计算，大概提前攒够11年的开支，我们就能够在国内提前退休，炒掉老板了。然而这个推论显然不靠谱，一是A股的历史存续期太短了，二是中国的居民资产配置里几乎70%的资产都是房产，单一依靠股市去预测怎么能采信呢。

实际上，FIRE运动真正吸引人的，不在于退休金组合如何制定，而是在于他对于生活理念的重新思考，它指引我们摆脱被欲望奴役的人生。FIRE的过人之处，还在于它的系统性，FIRE运动是一个目标清晰、路径明确、方法多样的系统工程，参与者、分享者也非常多，深度的参与FIRE ，最终都被锻炼成知道如何省钱、知道如何挣钱，更知道如何利用好钱的那类人。

有一项针对142个国家23万人的调查，显示只有13%的人真正热爱他们的工作。就像布拉德皮特在电影《搏击俱乐部》里说过的那样：“我们总是在做着自己憎恨的工作，买着那些我们根本不需要的东西”。

所以，如果你也是那不幸的87%中的一员，不妨考虑一下改变，认真了解一下FIRE。

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