Finanzas IQ Costa Rica

Una de las preguntas más frecuentes que me hacen es dónde invertir que los rendimientos sean altos y con bajo riesgo.

Hoy te voy a responder esta pregunta con 4 opciones.

Para que logres el objetivo, debes buscar profesionales que te ayuden, personas que sepan y que te guíen. Profesionales que se acoplen a tus necesidades y deseos, que hagan un plan especifico para vos.

Si lo haces de esta forma, el RIESGO es MINIMO y los RENDIMIENTOS a corto, mediano y largo plazo serán MUY ALTOS.

Invertí en vos, sos el activo más importante en el cual podes invertir.

Cuando lo hayas logrado, entonces piensas en otro tipo de inversiones, antes NO.

Hazlo y me contás.

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¿Qué es el Coaching Financiero?

Hoy quiero contarte un poco sobre el coaching financiero y los principales beneficios que vas a obtener al contar con un coach financiero o entrenador financiero.

La educación financiera que hemos recibido, por medio del sistema educativo nacional es nula, por esta razón la mayor parte de las personas han tenido un mal manejo de sus finanzas, ocasionando problemas sociales, emocionales, familiares, de salud entre otros.

Los problemas financieros que vivimos no son por culpa de la pandemia, esto viene desde hace mucho tiempo, la pandemia ha venido a agravar este problema, pero los costarricenses se han acostumbrado a estar mal económicamente.

Por dicha, existimos profesionales que podemos ayudarte a mejorar esta situación y lograr controlar las mismas.

Te ayudaré a ver todo el bosque desde arriba y no desde dentro, vas a poder ver un panorama más amplio y que te ayudaran a mejorar tus finanzas de una forma integral.

Todos estamos expuestos en determinado momento a deudas y crisis financieras que si no se controlan a tiempo pueden afectarnos significativamente, no solo debemos controlarlas, debemos prepararnos.

Muchas personas piensan que la solución para controlar o evitar estos problemas están a lo interno de su familia o que ellos pueden solos, sin embargo, la mayoría de casos necesitan de expertos para salir adelante

Por medio de un coaching financiero puedes conocer diversas estrategias para que puedas organizar tus finanzas, formar estándares de solvencia económica y bienestar con el objetivo de que puedas alcanzar tus metas.

Los profesionales utilizamos métodos que se basan en técnicas de coaching enfocadas a mejorar el desarrollo personal, tu libertad financiera, manejo de finanzas personales y familiares y ayudamos en la educación de sus hijos, porque somos los adultos los encargados de educar a nuestros niños y niñas, para lograr un objetivo económico.

Todas las personas pueden llevar sesiones de coaching financiero, siempre y cuando deseen mejorar sus finanzas personales y familiares, modificando tus ideas con respecto al dinero y que quieran crear un estilo de vida beneficioso, una relación con tu dinero totalmente sana.

Al contar con la guía de un coaching financiero podrás obtener algunos beneficios como los siguientes:

Aprenderás a establecer metas financieras y podrás lograr una mejor posición con respecto a tus finanzas.

Conocerás tus gastos y tomarás el control de ellos, el que no conoces sus gastos nunca los podrá controlar.

Tomarás conciencia de tu relación emocional con tu dinero y racionalizar tus gastos.

Desarrollarás el hábito del ahorro, la base de unas buenas finanzas personales y familiares.

Tomarás las mejores decisiones en cuanto a tu dinero.

Recordá que sos la única o único que puede cambiar el rumbo de tus finanzas, tomando la decisión correcta, podes contar conmigo para lo que necesites.

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El fondo de emergencia es el primer ahorro que debemos de enfocarnos, nos ayudará a tener una mayor seguridad y afrontar cualquier situación de emergencia o imprevisto que se nos presente en un futuro. El fondo de emergencia es un ahorro que debemos tener a la vista, no invertirlo.

Recomendación: el monto de 6 meses de un poco más del total de sus gastos básicos mensuales, personales o familiares. Si lo utiliza, debe reponerlo.

En la educación financiera hay ciertos pasos que debemos seguir y el prepararnos ante eventualidades es uno.

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En este episodio quiero conversarles de algo muy importante pero que pocas personas lo entienden, la pensión.

Pensar y trabajar en nuestra pensión a una temprana edad, es fundamental para lograr una vida digna durante nuestra vejez.

Empecemos por algunos conceptos importantes que debemos conocer.

¿Cómo se compone el sistema de pensiones de nuestro país?

El Sistema Nacional de Pensiones costarricense está sostenido sobre la base de cuatro pilares que determinan la forma como recibirá su pensión y cómo usted puede tomar acciones anticipadas que permitan obtener una mejor pensión.

Pilar 1. Pensión contributiva básica: se conforma de los aportes obligatorios que el trabajador (afiliado al sistema nacional de pensiones) realiza y es de capitalización colectiva. Los aportes son administrados por los regímenes de capitalización colectiva, como el Invalidez, Vejez y Muerte (IVM), o en su defecto el Fondo de Pensiones y Jubilaciones del Poder Judicial, y el Magisterio Nacional, que entre los tres acogen a la mayoría de trabajadores del país, aunque cada uno tiene sus características en requisitos de jubilación y beneficios

Pilar 2. Pensión complementaria obligatoria: se conforma de los aportes obligatorios que el trabajador (afiliado al sistema nacional de pensiones) realiza y es de capitalización individual. Estos aportes los registra y controla la CCSS y los administra la operadora de pensiones elegida por el trabajador. Los montos que recibirá el pensionado por concepto de este pilar, dependen del aporte a lo largo del tiempo (que se calcula con base en el salario reportado ante la CCSS) y otros detalles como los rendimientos de las inversiones que haya logrado la operadora de pensiones

Pilar 3. Pensión complementaria voluntaria: consiste en realizar un ahorro voluntario con la operadora de la escogencia del trabajador y que busca mejorar su ingreso cuando se pensione

Pilar 4. Pensión no contributiva: es una asistencia concedida por la seguridad social a aquellas personas que no han contribuido o cotizado a ningún régimen y cumplen con los requisitos para poder brindársela. 

La mayoría de los trabajadores gozará de los dos primeros pilares, debido a que su aporte es obligatorio: la "pensión contributiva básica" y la "pensión complementaria obligatoria". El pilar "pensión complementaria voluntaria" aplica si el trabajador toma un plan de ahorro años antes de su jubilación y el caso de la "Pensión no contributiva" es una asistencia concedida por la seguridad social a aquellas personas que no han contribuido o cotizado a ningún régimen y cumplen con los requisitos para brindársela.

No espere hasta llegar a los 50´s para iniciar un ahorro para su pensión, hágalo ya!! Entre más se espere menos dinero tendrá ahorrado para su vejez.

Piense en su futuro y trabaje en él en su presente.

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Nos escuchamos pronto.

El término inversión se refiere al acto de postergar el beneficio inmediato del bien invertido por la promesa de un beneficio futuro más o menos probable. Una inversión es una cantidad limitada de dinero que se pone a disposición de terceros, de una empresa o de un conjunto de acciones, con la finalidad de que se incremente con las ganancias que genere ese proyecto empresarial.

En este episodio les hablaré de inversiones, tipos, riesgos y más.

Se puede invertir en propiedades, maquinaria, equipo, negocios, etc. Todo aquello que pueda generar una rentabilidad y un retorno de la inversión es válido.

Emisiones de Deuda

Estas emisiones surgen de la necesidad de financiar capital de trabajo, proyectos de expansión, diversificación u otras actividades productivas, por parte de las empresas privadas o las entidades estatales.

Estos se dividen en: Bonos (de gobiernos o empresas privadas nacionales o extranjeras) y papel comercial.

Bonos

A través de este instrumento, el emisor público o privado se compromete a devolver al inversionista -en una fecha pactada- el monto que invirtió, además del pago de intereses, los cuales cancelará en forma periódica.

Papel Comercial

Como antes se indicó, este es un instrumento de deuda de corto plazo ya que, a diferencia de las emisiones de bonos, su vencimiento es menor a un año. Puede adquirirse con o sin cupones de interés (cero cupón), cuya la última opción es la más común en el mercado.

Acciones

Las acciones son otro mecanismo de financiamiento para las empresas. A través de este instrumento el inversionista es propietario de una parte del capital social de la empresa, lo que lo convierte en socio de ésta.

En general, existen dos tipos de acciones: las acciones comunes y las preferentes.

Las acciones comunes son aquellas que le dan al inversionista derecho a voz y a voto en las asambleas de accionistas.

La rentabilidad percibida está dada en términos de dividendos y ganancias de capital.

Acciones preferentes

Los accionistas propietarios de acciones preferentes, al igual que los de comunes, son dueños de una parte del capital social de la empresa. Sin embargo, estos últimos tienen asegurado un dividendo anual mínimo o algún otro tipo de preferencia; mientras que los accionistas comunes percibirán dividendos una vez que sean cumplidas las obligaciones con los preferentes.

Fondos de inversión

Un fondo de inversión es un patrimonio formado por el ahorro de muchos inversionistas que permite adquirir una cartera diversificada de “activos” y es administrado por un grupo de profesionales en materia de inversiones.

Clasificación

1. Por la naturaleza de los activos

Financieros: invierten en títulos valores.

No Financieros: invierten en otros activos como inmuebles, hipotecas, proyectos de desarrollo.

Megafondos: invierten exclusivamente en participaciones de otros fondos de inversión

Las inversiones son riesgosas y a mayor riesgo mayor rendimiento y viceversa.

Es importante, no invertir el dinero que se tiene destinado para otras obligaciones, en realidad se busca invertir el dinero que no se necesita.

Se puede invertir en comodities, divisas, criptomonedas, etc.

Lo importante es asesorarse muy bien y hacerlo con personas que estén autorizadas por la SUGEVAL, que es el ente rector para Costa Rica.

Generalmente las personas piensan que adquirir un seguro es un gasto y no le ven un beneficio en el presente.

Solo cuando ocurre una eventualidad que les afecta, las personas encuentran una utilidad en los seguros; cuando ya puede ser muy tarde.

Un seguro es una protección económica ante la ocurrencia de un evento fortuito o imprevisto que pueda afectar la vida, los bienes o el patrimonio de la familia o persona.

Bienvenidos al primer episodio de la segunda temporada del podcast Finanzas IQ Costa Rica.

El seguro se formaliza con un documento legal al que llamamos póliza de seguro, por el cual la compañía de seguros, se obliga mediante el cobro de una prima, a indemnizar un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.

El tomador del seguro se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por la compañía de seguros, la cual evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.

Los seguros son importantes porque minimizan el impacto económico ante una situación adversa, sucesos inesperados o emergencias, que pueden afectar considerablemente las finanzas o el patrimonio.

Las compañías ofrecen seguros para muchos tipos de riesgos y diferentes clases de personas. Varían de acuerdo con lo que se quiera proteger.

A la hora de contratar un seguro, analice muy bien qué riesgo está cubriendo y compre el seguro adecuado según su necesidad.

Para eso es importante entender cada uno de los términos encontrados dentro de la póliza, ya que las condiciones del contrato y su incumplimiento podrían llevar a perder el derecho a la indemnización.

Existen seguros voluntarios y obligatorios para personas y bienes.

Voluntarios: son aquellos donde la persona es libre de contratarlos para protegerse ante un determinado riesgo.

Obligatorios: son aquellos seguros que la persona no puede dejar de tomar, debido a que se encuentran en la legislación o que son producto de un contrato de crédito.

Seguros de personas: son aquellos que garantizan una indemnización a la persona o beneficiario en caso de enfermedad, accidente, invalidez o muerte.

Seguros de bienes: son aquellos que protegen los bienes de las personas y empresas ante desastres naturales, daños o robos. Se otorga una indemnización para cubrir el valor asegurado y no afectar el patrimonio.

Ejemplos

Seguros de personas: vida, vida deudores, gastos médicos, accidentes personales

Seguros de bienes: automóvil, hogar o empresas, transporte, incendio y terremoto, equipo electrónico, robo.

1. Adquiera los seguros que se ajusten a sus necesidades y presupuesto. 

2. Vea el pago del seguro como una inversión para su bienestar y el de su familia y no como un gasto. El precio no debe ser el único factor, tenga presente variables como: coberturas, exclusiones, condiciones y beneficios adicionales.

3. Revise con cuidado todas las condiciones de la póliza. lea y entienda cada una de las cláusulas del documento y si no entiende algo, pregunte. Guarde las pólizas en un lugar seguro y cuéntele a su familia sobre los seguros contratados.

4. Esté siempre al día en el pago de las cuotas de su póliza, de lo contrario la póliza del seguro no podrá ser utilizada.

5. Es importante conservar la antigüedad de las pólizas, en algunos casos, ésta da cobertura a ciertos riesgos y en otros, por la antigüedad los deducibles son más pequeños.

6. Tenga en cuenta que el seguro se contrata por ciertos periodos.

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El 1 de octubre iniciará el cobro del IVA para los servicios digitales transfronterizos, esto significa que la factura de lo que paga por estos servicios se verá incrementada en un 13%. Es muy importante que lo sepa y tome las medidas correspondientes para que no haya desajustes en sus finanzas personales y familiares.

Estos cobros se suman a los servicios que ya paga y por lo tanto debe tenerlo claro, algunos ejemplos son Sky, Facebook, Spotify, AirBnB, Netflix, Apple Music, etc.

Conocer estos temas es de suma importancia para usted y su familia, sus finanzas se lo agradecerán.

Este es el ultimo episodio de la primera temporada, muchas gracias por su confianzas y acompañamiento, nos escuchamos pronto.

Un certificado de depósito a plazo es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad financiera durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. También puede ser que los intereses se pagan periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se liquidan en una cuenta corriente o de ahorros que el cliente tendrá que tener abierta en la entidad al inicio.

Características

Las diferencias entre un depósito a plazo y los depósitos a la vista (cuentas corrientes y cuentas de ahorro) son:

Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es cuando se puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o comisión. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de vencimiento.

Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deberá abonar una penalización o una comisión por cancelación anticipada.

En el mercado también hay depósitos que no permiten la cancelación anticipada o que sólo la permiten en condiciones especiales.

En términos generales, los depósitos a plazo le brindan mayor interés que los depósitos a la vista.

Renovación:

Si tiene usted contratado un depósito a plazo, debe estar atento cuando se acerca su fecha de vencimiento para poder tomar decisiones sobre su renovación.

Algunos depósitos se renuevan una vez cumplido el plazo, por otro plazo igual, si el titular así lo desea. Si no, el contrato se extingue y el dinero se ingresa en una cuenta corriente o de ahorros.

Otros depósitos se renuevan automáticamente, pero normalmente por un tipo de interés del momento que puede ser mayor o menor, según el mercado. También existen depósitos que no permiten renovación. Usted, como cliente, debe informarse de las opciones de renovación y tomar las decisiones en función de su situación y necesidades en ese momento.

Intereses

El tipo de interés es el precio que la entidad financiera le paga por el dinero que usted deposita. Revise el pago de interés bruto y neto, en el neto ya se le descontó el impuesto de la renta.

El interés ofrecido para un depósito a plazo depende del mercado y de la necesidad de las entidades financieras de captar fondos. El interés que se pacta es fijo.

Se suelen ofrecer tipos de interés bastante elevados para ciertos depósitos a plazos cortos (un mes, dos meses), pero hay que tener en cuenta que el tipo ofrecido suele hacer referencia a un periodo anual, por lo que hay que realizar algunos cálculos para obtener los intereses que de verdad van a percibirse, teniendo en cuenta el plazo de duración del depósito.

Ventajas

Seguridad

Flexibilidad para elegir plazos

Rentabilidad fija

Inconvenientes

No tiene liquidez (sin penalización)

Normalmente se puede obtener rentabilidades mayores con otros productos.

El principal atractivo de un depósito a plazo es la seguridad de no perder el capital y de cobrar un interés fijo determinado de antemano. En momentos de incertidumbre en los mercados financieros, puede ser un bueno refugio.

Todas las entidades ofrecen depósitos a plazo y es fácil encontrar uno que se ajuste a sus necesidades.

Como inconveniente, usted no podrá disponer de su dinero durante la duración del plazo pactado. A largo plazo, el interés ofrecido suele ser inferior a lo que puede conseguir con otros productos de inversión.

¿Cuándo puede ser una buena opción un certificado de depósito a plazo?

Si tiene ahorros que no va a necesitar durante algún tiempo.

Si no quiere correr riesgos con sus ahorros.

Si puede obtener un tipo de interés igual o mayor al de otros productos.

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Si está pasando por una época de muchos gastos y quiere ahorrar, este episodio le ayudará mucho, le explicaré un método japonés.

Una de las cualidades que conocemos en los japoneses es que son muy disciplinados y conocer algunos métodos que aplican nos servirán de ejemplo. Es por eso que quiero contarle de este método. Comencemos.

El método Kakebo

Su nombre hace referencia al libro para llevar las cuentas del hogar en Japón. Según se cuenta, la que inició esta metodología fue Hani Makoto, mujer precursora del periodismo japonés. Ella deseaba que las mujeres administraran mucho mejor el dinero de sus hogares.

Definió 5 pasos

Paso 1: Anote sus ingresos mensuales

Debe tener bien claro con cuánto dinero cuenta como ingreso. No se olvide de ningún ingreso extra que tenga durante el mes.

Paso 2: Reste los gastos fijos mensuales

Anote y descuente a sus ingresos todos los gastos fijos como electricidad, luz, internet, cable, teléfono móvil/fijo, casa, colegio, universidad, etc.

Paso 3: Defina cuánto dinero quiere ahorrar

Según la meta que desee lograr, decida cuánto quiere ahorrar y luego reste al monto anterior que le quedó.

Paso 4: Divida en cuatro categorías el resultado anterior

Ahora que ya separo el dinero para ahorrar, solo debe administrar el restante de forma correcta entre las siguientes categorías:

Básico

Aquí considerará sus gastos en transporte y comida. Trate de pensar en las formas de transportarte que más le harán ahorrar. Respecto a la comida es momento que piense en comer saludable y así evitar las tentaciones continuas de las cómidas rápidas. Si durante ese mes tiene chequeos médicos debe considerarlo aquí.

Educación

Como en los gastos fijos ya ha considerado las mensualidades del colegio y/o universidad. Aquí debe considerar los gastos como libros, útiles de escritorio, cursos extras o similares.

Diversión

Debe pensar en los gastos para salir a pasear, bares, playa, viajes, cine, etc. Trata de buscar planes que involucren menos dinero, es momento de improvisar y disfrutar ello.

Otros

En esta categoría están los gastos por emergencia de salud, daños en el hogar, obsequios por cumpleaños y similares.

Paso 5: Revise a diario los gastos

Uno de los procesos más importantes de la planificación es el control. Hay que ser muy disciplinado para lograr lo que se propone. Aquí será obligatorio que cada día anote en qué gasta el dinero y de ser posible guarde los comprobantes de pago.

Al final del mes

Cuando acabe el mes, será el momento de hacer un balance y deberá analizar en qué gastó más, si logró la meta, por qué no lo logró y qué gastos debe disminuir o reasignar para el siguiente mes.

Ventajas

· Al ser un método manual, le permite ser más consciente del manejo de su dinero y en qué lo gasta.

· Control diario que le permite no desperdiciar su dinero.

· Basta tener un lapicero y un cuaderno.

· Con la práctica se le hará un hábito y logrará ser disciplinado.

Desventajas

· Requiere mucha constancia para anotar cada día. Si le cuesta ser constante en lo que hace, puede ser complicado, pero no imposible.

· Se debe tener cuidado de perder alguna hoja de apuntes diarios.

Como ve, hay más pro que contras y es un método que le puede ayudar a crear un buen habito en el manejo de su dinero y a iniciar con sus metas de ahorro.

Hágalo y me cuenta como le va.

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El valor de la persistencia

La semana pasada les compartí mi experiencia de la perseverancia en mis primeras maratones, hoy les comparto la segunda parte con mis últimas dos y donde la persistencia fue la clave.

Después de terminar la Maratón de Berlín y avanzar, pero no de la forma que quería, me propuse volver a intentarlo y la siguiente fue Haspa Marathon Hamburgo en abril del 2019. El proceso de entrenamiento continúo con los mismos profesionales, hicimos los ajustes necesarios e inicie con mi amigo Luis Paniagua, ambos queríamos correr en 3H:05M e hicimos los entrenos juntos.

Durante toda la noche anterior, a la maratón, llovió y durante la carrera también, esto cambió los planes y ya no dependíamos de la preparación, dependíamos de cómo respondería nuestro cuerpo. El frío fue muy intenso, sumado al estar mojados, mi cuerpo nunca se calentó, las manos se me durmieron y realmente se puso difícil. Pero a pesar de las adversidades, lo intenté y logré mejorar mi marca anterior y aunque no logré mi objetivo, ¡otra vez!, hice 3H:09M, hubo un avance en la forma de actuar de mi mente.

Sin proponérmelo, mi vida tomó un rumbo distinto en los próximos meses, salí de la empresa en la que trabajé los últimos 12 años y de repente mis circunstancias cambiaron. Sin desmotivarme y poner en mi mente solo pensamientos positivos, afronté la nueva realidad. Decidí tomarme un respiro y hacer otras cosas que tanto me gustan y una fue seguir corriendo. Eso me mantuvo motivado y esperanzado en que solo cosas positivas vendrían a mi vida y la de mi familia.

Tomé la decisión de volver a otra maratón, va a seguir jajaja, esta vez es en Valencia diciembre 2019, meta bajar de las 3 horas. Para esto me enfoco y me preparo mejor de lo que venía haciéndolo, cambios importantes en mi preparación, cargas de kilometrajes nunca antes vividas. El objetivo era ambicioso, pero realista. Me rodeo de gente que corre mejor que yo y eso se da en el equipo Lizano Running Team, al mismo que siempre he pertenecido.

Llega la noche anterior a la maratón y me reúno con mi entrenador Cesar Lizano, también la corría, y me dice que corra a un ritmo para terminar en 3H:02M:30S

El día de la maratón cumplo con todo lo planeado y las cosas salen mejor de lo acordado con el entrenador, termino con mi mejor tiempo, 3H:01:13S, aunque no logro bajar de las 3 horas, realmente me siento feliz por el esfuerzo que hice y el resultado obtenido.

Les dije en el anterior relato que estaba preparado físicamente y me faltaba mejorar en lo mental, pues para este proceso de Valencia mi mente fue realmente poderosa, a pesar de las adversidades, de las situaciones vividas durante el año, mi mente, pensamientos y actitud fueron determinantes para lograr ese resultado. Si mi mente no lo hubiera hecho, por más que mi cuerpo estuviera preparado, mi mente no me lo hubiese permitido.

Dos claves en esto fueron la persistencia y la perseverancia, la vida no es fácil, está llena de obstáculos, de nosotros depende si logramos salir adelante o sentarnos a lamentarnos. Si triunfamos o nos volvemos perdedores, si disfrutamos el proceso o ni siquiera lo intentamos.

Como vieron, aunque sigo mejorando, siempre me propongo mejorar aún más y de eso se trata, de siempre querer más.

Continuara…

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