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花呗、白条、信用卡……你有使用过信用消费吗？

信用消费本身是一种的金融工具，不过最近我发现，身边负债的年轻人真的越来越多了。

花钱和负债是有“惯性”的，一旦养成大手大脚的消费习惯，带来的后果就是加速负债。

我们曾经讲过“惯性”：

人一旦进入某个路径，不论这个路径是好是坏，都有可能对这种路径产生依赖，使最初的选择不断强化，让人很难走出去。

所以一旦刹不住车，入不敷出“利滚利”，你就驶向财务悬崖了。 

为了帮助大家合理使用信用消费，我整理了5点建议，今天分享出来，如果你目前有负债，希望能对你有所启发。

第一个建议，改变支付顺序。

大多数负债之路，都是从信用消费开始的。

如果你已经身陷负债，或者消费欲过于旺盛、认为自己自制力不强，那不妨从源头下手，少用甚至不用信用消费。

以支付宝为例，你可以在支付设置里，调整默认支付顺序，把信用卡或花呗的位置挪到最后，把余额宝或储蓄卡放到前面。

用一笔少一笔的直观感受应该，能让你找回“花钱”的感觉，从而控制自己少消费。

第二个建议，支出存款平衡法

大家都知道，如果合理地使用信用消费，是不用支付利息的。

上个月花的钱这个月还，只要是合理的消费，那么我们就可以利用这个“时间差”，把钱放在余额宝里还能多赚几块钱。

为了确保消费不超额，我们可以使用“花一笔、存一笔”的方法，也就是，每使用一次信用消费，就往余额宝里存一笔等额的钱。

这样既可以保证我们在还款日，能拿出足够的钱来还，也会督促我们，重新思考信用消费这件事。

第三个建议，分期只用免息。

“分期”是信用消费的一种重要服务，也是「负债」的主要原因之一。

面对分期消费时，我们一定要先确认，这件东西是否在自己的承受范围内。只有对承受范围内的商品，才能使用免息。

因为——分期的费率实在是太高了。

举个例子，假设我们用花呗分12期，购买一件9999元的商品。

你觉得年化利息是多少？

749.92 ÷ 9999 = 7.5% ，且不说，年化收益固定在7.5%之上的理财产品，市面上已经找不到了。

更何况这笔消费的实际利息更高！因为我们每个月其实都偿还了本金，但花呗却仍按9999元计算利息。

你可以在网上搜索“分期计算器”算一下，实际年利率高达13.566%，令人大吃一惊。

之前我也整理一些常见的借款渠道分期利率，今天放在了文稿里，大家可以去看下。

第四个建议，拒绝网贷服务

微粒贷、借呗、金条，虽然只与花呗、白条一字之差，但这种可以直接拿到现金的服务，都属于“小额贷款”。

无论你借多少，哪怕100、200块，都会上征信。即便是正常还款、没有逾期，也会“弄花”你的个人征信记录。

银行也会认为你现金流不稳定，进而影响到你的信用卡、购车、购房贷款审批。

所以，一定尽量避免使用网贷服务。

最后一个建议，理清财务状况

很多人都是因为某件事，突然发现自己有了不少负债，但已经无法及时勒马。

但越是这个时候，我们越需要诚面对自己的财务状况。只有这样，才能做到心中有数，才能避免被「负债漩涡」越拽越深。

当出现盲目多花钱的倾向时，也可以第一时间提醒自己。

整理好负债，规划好自己每个月的收入、做好支出预算后，我们就可以开始制定还款计划，尽快填掉这个坑了。

最后，我想说，其实，信用消费本身，并不是负债的根源。

持有「买资产，不买负债」的底层思路，聪明地使用信用消费，不仅不会负债，甚至可以让我们“越花越有钱”。

好了，今天的内容就是这些，觉得有用的话，欢迎点赞分享。

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