一位帶著兩個女兒到新環境生活的單親媽媽，因為工作不穩定、收入斷斷續續，為了撐過眼前生活，向熟人介紹的管道借了5萬元。

她以為每個月繳5,000元就好，對方沒有催款，甚至讓她覺得「這樣已經很好了」。但她不知道，自己繳的始終只有利息，本金完全沒有減少。五年下來，原本只借5萬元，利息竟然已經付出30萬元。

當生活壓力、孩子照顧、工作不穩定與債務同時湧來，人很容易只看見眼前「這個月怎麼活下去」，卻沒有力氣回頭計算債務真正的代價。

本集節目，執行長IVY 邀請財務健康諮詢師小陸，一起談談高利借款為什麼讓人越還越困、什麼是財務壓力下的「隧道效應」，以及當收支失衡、債務說不出口時，如何透過盤點、記帳與可信任的支持系統，重新找到解決問題的出口。

本集重點

• 單親媽媽因工作與收入不穩，為了撐過生活借了5萬元高利貸
• 每月繳5,000元卻只是在付利息，本金多年沒有減少
• 五年下來，原本借5萬元，累計竟付出約30萬元利息
• 財務、照顧孩子與生活壓力同時湧來時，人容易只看見眼前，忽略債務的長期後果
• 借款前不能只看「拿不拿得到錢」，更要看利率、還款方式與未來能否負擔
• 透過記帳與財務盤點，才能看見收入、支出與債務真正的落差
• 理債不只是幫忙還錢，而是一起釐清問題、設定可行的調整方向
• 面對債務時，完整說明財務狀況，才能讓專業協助與資源真正發揮效果
• 收支失衡或生活困難時，可主動向可信任的社福單位、非營利組織或財務諮詢尋求協助
• 急需周轉時先不要急著借高利貸，先找人討論，為自己保留更安全的選擇

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一箱600元的冷凍雞腿排，一包兩片，算下來一片只要30元，聽起來真的很划算。

原本想著可以自己吃，也可以分給媽媽，結果放進冷凍庫兩個月都沒吃完。小孩和先生也不想餐餐吃雞肉，剩下的雞腿排變得不新鮮，最後只能丟掉。

這就是很多家庭都遇過的情況：為了省小錢，反而花了大錢；為了湊免運，買了根本不需要的東西；為了不拒絕朋友，讓自己的預算默默失控。

很多媽媽都有過這樣的經驗：朋友揪團購，群組裡寫著「限時優惠」、「最後一批」、「原價999，現在只要499」，一不小心就想喊加一。

本集從一箱冷凍雞腿排的故事聊起。原本以為一片只要30元很划算，結果買太多、吃不完、放到不新鮮，最後還是丟掉。表面上是省錢，實際上卻變成浪費。

團購真的比較便宜嗎？不一定。真正的重點不是單價有多低，而是這個東西是不是原本就需要、買回家後會不會使用、家裡有沒有空間、家人能不能接受。

這一集，財務健康諮詢師怡君與瓈瑩，陪大家一起拆解團購背後的消費心理，也分享幾個簡單實用的方法，幫助家庭在日常消費中減少衝動購買，學會不被折扣綁架，做出更適合自己的財務決定。

節目重點

• 團購便宜不等於真正省錢
• 「限時」、「限量」、「最後一批」會刺激怕錯過的心理
• 大量購買前，要先想清楚家裡是否真的吃得完、用得完
• 人情壓力常讓人為了湊單而多買
• 消費回顧可以幫助我們看見自己的衝動消費模式
• 理財不是完全不花錢，而是把錢花在真正需要、真正會使用的地方

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本集節目簡介

本集從一位單親媽媽的故事開始。她年輕時曾和前夫一起創業，餐廳生意一度很好，甚至開到三、四間店。但婚姻變故、懷孕、前夫財務失序，加上後來贍養費中斷，讓她一個人帶著孩子北上生活，曾經四個女生擠在一個小房間裡住了三年。

她很努力，也很節省，甚至記帳記了三年，但錢還是不夠用。為了孩子的學費、家電、生活必需品，她開始使用無卡分期、帳單分期，債務也因此一點一點累積起來。

這一集透過財務健康諮詢師詩雯的陪伴故事，帶大家看見：理債不只是少花錢，也不只是記帳而已。真正重要的是看懂自己的現金流、核對帳目、重新安排生活支出，並且找到增加收入的方法，讓財務慢慢從負數走回正數。

節目重點

1. 努力生活的人，也可能陷入財務困境
2. 記帳不是只記流水帳，還要學會核帳
3. 無卡分期與帳單分期，容易讓小額壓力累積成大債務
4. 當月收入不足時，提前準備錢也可能變成提前借錢
5. 省錢有極限，增加收入有時才是關鍵解方
6. 理債需要回到生活安排，而不是只看數字
7. 投資自己，可能比盲目投資更能真正改善收入

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本集內容

很多家庭在談到人生規劃時，總會遇到一個現實問題：到底要買房，還是繼續租房？

對負債中的家庭來說，這個問題更不只是「租比較划算」或「買比較有資產」那麼簡單。真正讓人焦慮的，是租屋的不穩定，是房東一句話就可能要搬家；但買房之後，也可能面對二十年、三十年的房貸壓力，讓生活變得不敢請假、不敢生病，也不敢換工作。

本集從一個很常見的生活情境談起：在大城市打拼的人，想要的往往不是投資報酬率，而是一個不會突然被趕走、可以安心生活的地方。

但是，當房價越來越高、房貸年期越拉越長，買房真的一定比較安心嗎？租房又是不是真的只是幫房東繳房貸？

這一集，我們一起拆解買房與租房背後代表的生活策略，也帶大家用幾個簡單的數字，重新檢視自己的現金流、負債承受度與未來生活彈性。

房子應該是讓生活更穩的工具，而不是把人生綁住的枷鎖。

節目重點

1. 買房與租房，不只是金錢選擇，也是生活策略

   買房代表穩定、安全感與資產累積；租房代表彈性、現金流與生活選擇權。兩者沒有絕對好壞，關鍵在於是否符合目前的家庭狀態。

2. 負債家庭要先看現金流，不要只看房價

   對正在理債的家庭來說，最重要的不是「有沒有買到房」，而是每個月收入扣掉必要支出後，還有沒有餘裕生活、還債與存緊急預備金。

3. 房貸不是只繳本金和利息，還有很多隱藏成本

   買房後還會有房屋稅、地價稅、管理費、修繕費、裝潢折舊等支出。很多人買房前只算房貸，買房後才發現生活壓力比想像中更重。

4. 租房省下來的錢，要真的被好好運用

   租房的優點是彈性與較低的固定支出，但如果省下來的錢沒有拿來還債、儲蓄或建立資產，而是被衝動消費花掉，租房帶來的自由也會慢慢消失。

5. 房子應該是工具，不該變成枷鎖

   一個好的居住選擇，應該讓生活更穩、更有選擇，而不是讓人不敢休息、不敢換工作、不敢面對人生變動。

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一位大約20歲的年輕女生，因為家庭支持系統比較薄弱，很早就必須開始獨立生活。

她靠著自己的技能工作、考證照、養活自己，也在社工的協助下，接受財務健康諮詢師白白長達一年的陪伴。

一開始，她和很多年輕人一樣，收入一多就容易花掉，沒有特別去想淡季收入變少時該怎麼辦。後來透過記帳和一次次對話，她慢慢看見自己的花費變化，也發現有些支出其實和心情、失戀、壓力、想被肯定有關。

這一年，她學到的不只是怎麼記帳，而是怎麼理解自己、怎麼為未來做準備，也開始把錢花在進修、技能和自己的夢想上。

這一集談的不只是記帳，也不是單純要求年輕人不要亂花錢，而是從一個人的生命經驗、家庭支持、收入型態和心理狀態出發，看見金錢選擇背後真正的原因。

當收入有旺季和淡季，支出卻每個月都會發生，該怎麼提前準備？
當心情不好就想花錢，該怎麼從責備自己，轉為理解自己？
當孩子或年輕人不想被管錢，陪伴者又該怎麼建立信任？

這集很適合負債家庭、陪伴孩子理財的父母、社工、老師，以及正在學習財務自立的年輕人收聽。

節目重點

1. 一位年輕少女如何在家庭支持不足的情況下，開始學習獨立生活。
2. 為什麼年輕人常出現「賺多少、花多少」的財務狀態。
3. 記帳不是為了責備自己，而是幫助自己看見金錢和情緒的關係。
4. 收入不穩定時，更需要看見淡旺季，提前安排生活費。
5. 財務健康諮詢師的角色，不是監督花錢，而是陪個案一起理解選擇背後的原因。
6. 長期陪伴需要開放、接納、不批判，才能讓對方願意持續討論金錢。
7. 花錢不一定是錯，重點是這筆錢有沒有回到自己身上，變成能力、資源或未來的可能。
8. 財務整理的目標，是讓能力長回個案自己身上，而不是永遠依賴別人提醒。

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很多人去吃 buffet，明明已經吃到九分飽，只要聽到「最後 15 分鐘取餐」，還是會忍不住再拿甜點、螃蟹或生魚片。不是因為真的還想吃，而是心裡想著：「我都花了 1,800 元，不吃回本太可惜。」

這種心態，其實就是典型的沉沒成本謬誤。

本集《好理家在》從吃到飽、打折衣服、健身房會員、感情與職涯選擇談起，帶大家看見一個很常見的財務陷阱：我們常常因為不想承認過去花錯錢、選錯路，就繼續投入更多時間、金錢與心力。

對負債家庭來說，沉沒成本更容易變成財務壓力的來源。像是已經買錯的商品捨不得處理、用不到的訂閱不取消、明知道不適合的投資或支出卻一直拖著，最後讓家庭現金流越來越緊。

本集透過財務健康諮詢師白白與莉莉安的對談，帶聽眾理解：真正的理財，不只是把錢省下來，而是學會判斷什麼該繼續、什麼該停損。做財務決定時，重點不是過去已經花了多少，而是未來能不能過得更好。

本集重點

• 什麼是沉沒成本
• 為什麼人會捨不得停損
• 吃到飽、打折衣服、會員訂閱中的消費陷阱
• 損失規避如何影響理財判斷
• 負債家庭為什麼更容易被沉沒成本拖住
• 錯誤支出如何影響家庭現金流
• 學會停損，讓錢回到真正需要的地方
• 用歸零思考法重新檢視消費與人生選擇
• 理財決策要看未來，不要被過去花掉的錢綁架
• 停損不是失敗，而是財務重建的開始

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學費、房租、托育費一起來，單親爸爸面對帳單壓力，家庭現金流該怎麼重新安排？

一位單親爸爸獨自照顧兩個六歲以下的孩子，家中還有年近六十五歲的母親同住。平常每個月的收入，勉強可以支應房租與生活開銷，但只要遇到孩子註冊費、寒暑假托育費、年繳或半年繳的大筆支出，財務壓力就會立刻爆開。

每到繳學費的時間，他就會去找社工協助。這看起來像是解決問題的方法，但其實也暴露出更深層的財務困境：家庭沒有能力預留非月繳支出，也沒有緊急預備金，只能一次又一次靠外部資源補洞。

本集透過執行長IVY以及財務健康諮詢師瓈瑩，分享的單親爸爸案例，討論弱勢家庭在面對托育、學費、房租與生活費時，如何從「缺錢就找資源」轉向「整理現金流、檢視支出、預備固定會發生的大筆費用」。

提醒聽眾，當生活費開始不夠、延遲付款、借錢周轉，甚至出現以債養債時，就已經是財務警訊，需要及早求助與調整。

節目大綱

• 單親家庭不只面對收入壓力，也面對照顧與托育支出的雙重壓力

• 學費、保費、寒暑假托育費，看似是臨時支出，其實都是可以提前預備的固定風險

• 只靠補助與資源轉介，可能解決眼前困難，卻不一定能改善長期財務問題

• 理債的第一步不是立刻省錢，而是先看清楚每個月收入與支出的真實樣貌

• 當家庭開始延遲付款、挖東牆補西牆、借錢繳帳單，就代表財務風險已經出現

• 財務健康諮詢的價值，是陪家庭看見問題、盤點資源，並找到可以逐步調整的方法

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朋友終於求婚成功，最近忙著挑婚紗、試吃喜餅，看起來幸福得不得了。可是，結婚前除了挑婚紗、挑喜餅，還有一件更重要的事常被忽略：兩個人有沒有好好「挑存摺」？

很多情侶不敢談錢，怕一開口就傷感情。可是婚後真正會引爆爭吵的，往往不是愛不愛，而是房租誰付、水電誰繳、薪水要不要放在一起、另一半有沒有負債、每個月要不要拿錢回原生家庭。

本集《好理家在》生活理財現場單元，由財務健康諮詢師為什麼跟薇妮，陪大家聊聊「婚前談錢」這件事。從伴侶共同生活的支出分配，到公共帳戶、個人帳戶、婚前財務健康檢查，再到房貸、負債、原生家庭金錢責任與寵物歸屬，帶大家用簡單、實際又不尷尬的方式，學會在關係裡建立金錢界線。

談錢不是現實，也不是計較，而是讓兩個人更清楚彼此的生活節奏與責任分工。真正的浪漫，不只是送花、吃大餐，而是願意一起打開記帳本，面對生活裡那些每天都會發生的小錢與大錢。💰

本集重點

• 婚前談錢，是為了讓婚後生活更穩定

• 收入差距大的伴侶，可以用比例分攤生活費

• 三帳戶制度能兼顧共同責任與個人自由

• 婚前應該誠實交換存款、負債與家庭金流

• 負債不可怕，沒有還款計畫才危險

• 共同付房貸前，房產登記與權利義務要講清楚

• 談錢要有方法，先談共同未來，再談具體數字

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一場工作中的意外摔傷，原本以為只是普通扭傷，急診照了 X 光也說沒事，沒想到疼痛一路拖延，後來才發現是嚴重撕裂傷，甚至還牽連到腹部、肋骨、大腿與走路狀態。

本集馴錢心觀點，由執行長IVY及諮詢師芳伶主持，這次不是分享別人的個案，而是芳伶自己親身經歷的一次「身體受傷，也是財務壓力測試」的故事。

受傷之後，醫療費用、復健時間、自費療程、保險理賠、職災申請、學生保險、緊急預備金，每一件事情都不是發生前會認真想的事，卻在意外來臨時一起排隊報到。這一集透過方玲的經驗，提醒聽眾：財務安全感不是等到大事發生才開始準備，而是平常就要先把風險承擔能力建立起來。

本集也從保險盤點、社會保險、緊急預備金、親友支持系統與金融信用等角度，整理出一般人在面對突發傷病或工作意外時，可以先做哪些準備與檢查。畢竟人生最會突襲我們的，往往不是大魔王，而是「我以為只是扭到」這種小開場。

本集重點

1. 意外發生後，要先盤點自己有哪些保障

2. 保險不是有買就好，還要確認有沒有生效

3. 緊急預備金，是意外發生時最先派上用場的錢

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一位原本獨立自主、工作穩定，連退休後每一年財務安排都仔細規劃好的女性，卻在59歲那年因為罹患原發性腦部淋巴瘤，人生瞬間轉彎。歷經多次化療與反覆復發後，她從能幹的小主管，變成完全失去語言表達與行為能力、長期臥床的失能者。

也直到這個時候，家人才真正面對一個殘酷現實：當本人無法清楚表達，銀行帳戶、保單、不動產、海外資產、醫療決策與照顧安排，並不是家人想幫忙就能立刻處理。

本集節目就從這個真實案例出發，帶大家理解什麼是監護宣告。當一個人已經完全喪失判斷與表達能力時，家屬必須透過法律程序，取得正式的監護人身分，才能代為處理財產、醫療、照顧與相關法律事務。

節目中也進一步談到申請監護宣告的流程、準備資料、身心鑑定費用、法院裁定時間，以及等待期間可先做的預告登記與金融註記，避免憾事發生前，財產與權益先出現破口。

除了監護宣告，本集也介紹了議定監護的重要觀念。也就是在自己還意識清楚、具備完整行為能力時，預先指定未來失能時由誰來代為決策。因為真正讓家人最慌的，往往不是做決定，而是在毫無準備的情況下，被迫替最親的人做決定。這一集想提醒大家，保護自己，不只是財務規劃，更包括在意外來臨前，先為自己與家人把路想清楚。

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