本集節目簡介

帳面上有七十多萬元資產，每個月也能穩定存下一萬到一萬五，看起來財務狀況相當不錯，甚至已經開始盤算：「我是不是可以買房子了？」

這是一位33歲小資族來做財務諮詢時的狀況。

他有穩定工作，每個月收入可以打平支出，還領有身心障礙補助；平常也會記帳、不亂刷卡，甚至發現信用卡分期讓自己難以掌握支出後，立刻決定不再使用分期。

乍看之下，他的財務管理似乎比很多人都健康。

但財務健康諮詢師進一步盤點後，卻發現了一個很大的問題：

七十多萬元的資產，真正放在銀行帳戶、可以隨時動用的現金，竟然只有十萬元左右。

其他的錢，有的放在親友介紹的「互助會」、有的投入自己也說不清楚內容的ETF、有的放進投資型保單及儲蓄型保單。

更值得注意的是，這些理財決定幾乎都有一個共同點：

不是他自己研究後決定的，而是別人推薦什麼，他就跟著做什麼。

朋友邀他辦信用卡，他就辦；美容課程推銷分期，他就買；親友介紹投資，他就把錢放進去；銀行理專推薦ETF，他也跟著買。

如今想買人生第一間房，真正需要思考的，可能已經不只是「存款夠不夠」，而是：

我到底有沒有能力替自己的錢做決定？

這一集《好理家在》，透過這個看似「有錢、沒負債」的小資族案例，帶大家重新檢查資產流動性、財務決策模式，以及買房之前真正應該準備的幾件事。

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不友善的環境、言語與制度，常讓身心障礙者生活寸步難行。

伊甸基金會公益大使黃鐙輝，邀請大家支持「身心障礙者服務計畫」，以「尊重」取代「包容」、用「同理」取代「同情」，

力挺障礙者做自己生活的主人，成為自己的英雄。

https://fstry.pse.is/9ka87v

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本集節目簡介

買房，是很多人的人生目標，但如果買下一間房之後，每個月的房貸、管理費、修繕費，把家庭現金流壓得喘不過氣，這間房究竟是資產，還是另一種財務壓力？

同樣的，上班族發現薪水愈來愈不夠用，第一個想到的常常是：「那我下班再去兼差。」跑外送、開車、打工，看起來多了一筆收入，卻也可能同時犧牲休息、健康，甚至影響原本的工作。

本集節目中，柏誠與惠玲從「租房還是買房」談起，帶大家重新檢查家庭現金流：你的收入究竟有多少被固定支出綁住？當薪水不夠用時，又該怎麼增加收入，才不會愈忙愈累？

增加財務底氣的三個步驟🛡️ 第一步｜打底：先建立財務防護力

緊急預備金

準備約3～6個月生活費，而且必須放在需要時可以動用的地方。

保險避險

利用勞保、醫療險、意外險、車險等保障，把自己無法承擔的大額風險轉移出去。

因為一場疾病或意外，就可能讓好不容易累積的收入再次歸零。

💸 第二步｜緩衝：把漏掉的錢留下來

增加現金流，不一定全部來自「多賺」。

有些錢其實是從生活中重新找回來的。

例如：

• 自帶杯、環保袋的折扣
• 檢查長期沒有使用的訂閱服務
• 重新檢視會員費
• 確認電信資費是否真的符合需求
• 不要只因為「零元手機」就忽略長期月租總成本

省下來的錢，也是一種新增的現金流。

📈 第三步｜成長：建立兩種額外收入① 資產型收入

在有足夠緊急預備金之後，再把生活費以外的儲蓄進行資產配置。

目的不是一夕致富，而是逐步建立本業薪水之外的財務緩衝。

② 專業型收入

不要只是繼續賣更多時間，而是思考：

「我工作這麼多年，有什麼專業是別人願意付錢買的？」

例如：

• 行銷專業 → 提供企業諮詢
• 法律專業 → 提供文件審閱
• 專業知識 → 授課、顧問、投稿

好的斜槓，不只是增加眼前收入，也是在增加未來的市場價值。

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本集節目簡介

原本在上市公司擔任副工程師，月收入六、七萬元，家裡還有太太和三個正在成長中的孩子。看起來收入不算低，卻因為工作發生變動，薪水大幅下降，家庭支出沒有跟著減少，手上的一筆錢又很快花完，最後只能靠信用卡、親友借款，甚至手機貸款不斷周轉。

等到他來求助時，每個月的現金流已經短缺兩萬多元。

更辛苦的是，他一直沒有讓家人知道自己的財務狀況。收入變少、負債增加，還要維持一個家庭主要經濟支柱的角色，讓他第一次打電話求助時，聲音裡充滿了挫折與絕望。

但真正讓財務開始改變的第一步，竟然不是借到一筆錢，而是——開始記帳。

當他把每一筆收入、支出與負債攤開來看，第一次知道自己的錢究竟去了哪裡，也才有辦法一步步處理：增加收入、調整信用卡債務、與親友重新談還款方式，再削減生活支出。

原本每月短缺兩萬多元，最後逐步縮小到只剩兩、三千元。

這一集從一位中年爸爸的真實財務困境出發，帶大家看看：收入突然減少時，為什麼會一步步走到以債養債？信用卡只繳最低真的沒關係嗎？突然拿到一筆錢，又該怎麼分配，才不會幾年後反而陷入負債？

本集重點

• 月薪六、七萬，為什麼最後還是會負債？
  真正的問題不一定是原本收入太低，而是收入突然下降後，家庭支出沒有同步調整。
• 每個月少兩萬，不能只靠借錢補洞
  如果每月現金流持續是負數，再多補助或借款，都只能暫時止血。
• 第一步不是還債，而是先把帳算清楚
  把收入、固定支出、生活費與所有債務列出來，才能知道真正缺口是多少。
• 信用卡開始繳最低，就是一個警訊
  當你開始靠最低應繳、分期或其他借款維持生活，就要重新檢查家庭收支。
• 高利率的債務要優先處理
  信用卡循環利息、手機貸款等成本較高，拖得愈久，負擔可能愈重。
• 親友借款，也可以重新談還款方式
  暫時降低或延後還款，可能比硬撐著再去借另一筆錢，更有機會停止債務惡化。
• 增加收入與降低支出必須一起做
  個案透過換工作、增加假日兼職，再搭配債務與支出調整，逐步縮小每月缺口。
• 突然拿到一筆錢，不代表可以全部花掉
  資遣費、退休金、獎金或其他一次性收入，都應先考慮未來幾年的家庭支出與收入變化。

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有一對住在南庄的夫妻，沒有固定的上班模式，也沒有追求高薪的生活。平常，他們把時間留給孩子、土地，以及自己真正想做的事；需要收入時，就運用自己的技能接工作。

有一次家裡遇到突發的修車費，太太沒有因此慌亂，而是立刻開始接月嫂工作。工作完成、需要的費用準備好了，她便重新回到原本想過的生活。

我們習慣想的是：「我要賺多少錢，才會安心？」
但他們思考的卻是：「我想過什麼生活？為了這個生活，我需要多少錢？」

對正在負債、努力增加收入，甚至每天都被帳單追著跑的人來說，談「幸福」也許聽起來有點遙遠。但理債真正的目的，不只是把欠款還完，而是重新拿回自己人生的方向盤。

這一集「生活理財現場」，財務健康諮詢師們要陪大家重新思考：錢到底是我們追逐的終點，還是帶我們前往想要生活的工具？

當你知道自己的「幸福之地」在哪裡，才能判斷哪些錢值得花、哪些生活真的需要、多少收入才叫足夠，也才能讓每一次還債、存錢與工作的努力，都朝著自己真正想去的地方前進。

本集節目重點

• 一直努力賺錢，為什麼還是覺得不夠？
  如果沒有清楚的人生方向，收入增加之後，需求與焦慮也可能跟著增加。
• 你追求的幸福，真的是自己想要的嗎？
  高薪、房子、車子、退休、財富自由，都可能只是社會提供的「標準答案」。
• 理財之前，先問自己想過什麼生活
  金錢就像交通工具；不知道目的地，再好的車也只是在原地繞圈。
• 收入不是人生唯一的資源
  專業、能力、經驗、人脈、時間、行動力，甚至家人與朋友的支持，都可能成為重新整理財務的重要資源。
• 從「我還缺什麼」轉成「我已經有什麼」
  面對債務時，很容易只看到不足；重新盤點手上的資源，才能找到下一步。
• 不用一次改變人生，先往前一公分
  幸福不是等到還完債、退休或財富自由才開始，而是現在就能慢慢調整生活與金錢的方向。

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本集節目簡介

一位單親媽媽，每個月靠兩萬多元的收入養育孩子，而孩子又因罕見疾病需要長期服藥、定期回診。為了配合孩子的就醫時間，她能工作的時數有限，生活一直過得相當吃緊。

為了多賺一點錢，她在臉書求職社團看到一份工作。

對方開出的條件非常誘人：月薪30萬元，還送兩支 iPhone。

急著改善生活的她選擇相信對方，陸續將自己與孩子的銀行帳戶、存摺、提款卡交出去，甚至依照指示修改提款卡密碼，前後竟然交出了 23個帳戶。

她原本期待的30萬元一毛都沒有拿到，等來的卻是法院傳票。

這些帳戶被詐騙集團使用，目前已知至少涉及6名被害人、約300萬元款項，她不只面臨刑事案件與服刑，也面對民事求償；而年僅九歲孩子的帳戶，也因此被列為警示帳戶。

一份原本想讓家庭生活好一點的工作，最後卻讓整個家庭付出更大的代價。

本集由馴錢師執行長 Ivy 與財務健康諮詢師柏誠，從這個真實服務案例談起：當家庭正缺錢、急著找收入時，該怎麼辨識求職詐騙？如果陌生款項進入自己的帳戶，能不能幫忙領錢？帳戶、提款卡到底有哪些東西絕對不能交出去？

更重要的是，當你已經發現事情不對勁，第一時間還能怎麼止損？

本集重點

• 單親媽媽為增加收入，誤信「月薪30萬、送 iPhone」的高薪工作。
• 將自己與孩子共 23個銀行帳戶交給對方，最後成為人頭帳戶。
• 不但沒有拿到薪水，還面臨 刑事責任、入監服刑與百萬元民事求償。
• 求職遇到異常高薪、要求提供存摺、提款卡或代收款項，都要提高警覺。
• 不明款項進入帳戶，不要代領、代轉，應立即聯絡銀行或撥打 165反詐騙專線。
• 越是經濟困難、急著賺錢時，越要先確認工作與公司的真實性。

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本集節目簡介

一通突如其來的投資電話，差點讓一個家庭損失20萬元。

對方聲稱，只要投入20萬元購買營業用車，未來三年每個月都能領回1萬元，總共可以拿回36萬元。聽起來獲利穩定、條件誘人，對方卻不停打電話催促，要求立刻決定。

冷靜計算後才發現，這筆投資的年報酬率高達26%。如果生意真的這麼好，為什麼不向銀行貸款，反而找上只有點頭之交的人？

這一集透過四個真實案例，帶大家看見詐騙如何利用人們想賺錢、想省錢、信任朋友及熱心助人的心理，一步步突破家庭的財務防線。

有人聽信朋友投資虛擬貨幣，前後損失200萬元；有人急著搶演唱會門票，沒看清楚結帳幣別，一次被刷走11萬多元；也有人只是點開朋友傳來的寵物投票連結，LINE帳號就遭到盜用，詐騙集團更冒名向朋友借錢。

被騙往往與聰不聰明無關，而是在某個著急、心動、信任或想幫忙的瞬間，失去了停下來查證的機會。

主持人維尼與為什麼將整理「家庭防詐五招」，教你在投資、網購、轉帳及收到可疑訊息時，如何放慢速度、確認資訊、保護個資，也提醒每一個家庭：守住自己的警覺，就是守住全家的積蓄與生活。

當家人不幸受騙，家應該是避風港，不是審判庭。比起責怪對方，更重要的是陪他報警、處理財務問題，重新找回生活的方向。

本集節目重點

• 一筆看似穩賺的投資，為什麼可能是陷阱？
• 高報酬、限時決定及頻繁催促，都是常見警訊
• 熟人介紹的投資，也需要獨立查證
• 虛擬貨幣詐騙如何用手續費持續要求匯款
• 賣車沒有完成過戶，可能留下哪些債務與法律責任
• 網路購票與購物，結帳前一定要確認幣別及金額
• 本人刷卡不一定能以盜刷名義要求銀行止付
• 投票、按讚及抽獎連結，可能成為帳號盜用入口
• 詐騙集團為什麼喜歡向「有點熟又不太熟」的朋友借錢
• 家人被騙後，如何陪伴及處理後續財務危機

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本集節目簡介

一位患有憂鬱症的媽媽，和工作不穩定的先生共同撫養需要早期療育的孩子。家中的收入主要依靠先生，但先生受到情緒與生活事件影響，工作時有時無，後來又因酒後騎車與妨礙公務入監服刑。

當家庭的經濟支柱突然中斷，媽媽不只要面對沒有收入的壓力，還要照顧需要早療的孩子，同時處理自己的憂鬱症。她與娘家長期存在衝突，也不敢開口求助，所有問題同時壓在身上，讓她不知道該從哪裡開始。

財務健康諮詢師思樂沒有急著一次解決所有問題，而是陪媽媽先停下來，整理眼前的困境，再由媽媽決定優先順序。

第一步，先連結早期療育資源，為孩子找到適合的幼兒園；接著透過第三方協助與娘家溝通，建立孩子的照顧支持。當媽媽白天有了喘息空間，才重新回到醫療體系，穩定就醫與用藥。

身心狀況逐漸穩定後，媽媽原有的問題解決能力也慢慢恢復，開始自行找工作、重新建立收入。

這個家庭的改變並非一次完成。從建立信任、整理問題到陪伴就醫，經歷了約五個月。這段歷程提醒我們，當生活、健康、照顧與財務危機同時發生時，重要的不是逼自己一次處理完，而是找出最需要先處理的第一件事。

本集重點

• 家庭經濟支柱突然中斷，如何避免整個家庭全面失控？
• 憂鬱症、孩子早療與經濟問題同時出現，應該先處理哪一項？
• 無法工作的原因，可能不只是缺少工作機會，也包括照顧、交通與身心狀況。
• 先安排好孩子的照顧，主要照顧者才有時間處理健康與就業問題。
• 遇到困難不敢向原生家庭求助，可以透過社工或諮詢師協助溝通。
• 緊急補助只能暫時緩解壓力，後續仍要逐步恢復健康、照顧安排與工作能力。
• 助人者不是替當事人決定答案，而是陪他整理問題、選擇優先順序。
• 求助需要信任與磨合，不必要求自己第一次接觸就完全相信對方。
• 家人、人際關係與社會資源，也是家庭面對危機時的重要無形資產。
• 不必等到家庭完全撐不住，才進行財務健檢或尋求協助。

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本集節目簡介

莉兒是一位輕度智能障礙者，在大企業工作，月薪將近四萬元。她工作認真、執行力強，日常生活也能自理，母親平時相當信任她，只在皮夾裡放了一張可以直接從帳戶扣款的簽帳卡，讓她遇到臨時需要時使用。

沒想到有一天，莉兒在百貨公司接受專櫃人員試用產品，又在櫃姐與外籍銷售人員的熱情推銷下，刷卡買了八萬元的化妝品。她不清楚自己到底花了多少錢，也沒有意識到這是一筆龐大的消費。直到三天後，母親查看存摺，才發現帳戶突然少了一大筆錢。

所幸商品尚未拆封、單據也完整保留，家人透過百貨公司樓管協助，最後順利完成退款。而Lier的母親過去也曾為她申請「輔助宣告」，萬一協調不成，還能進一步透過法律程序保障她的權益。

這個案例提醒我們，有些人雖然能夠工作、生活自理，也有穩定收入，卻可能因為不擅長拒絕、缺乏數字概念，或無法完全理解契約內容，而成為推銷、詐騙及不當借貸的高風險族群。

財務安全不只是努力賺錢和存錢，更重要的是，在重大消費、借款與契約發生之前，建立一道能夠保護當事人的防線。

本集《無礙人生財務筆記》，從莉兒誤刷八萬元的真實案例出發，帶大家認識什麼是輔助宣告、哪些人可能需要，以及家人如何在尊重當事人自主權的同時，協助守住他的收入與財產。

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本集節目簡介

一位新住民媽媽，為了兼顧年幼的孩子，投入百萬元資金加盟早餐店。店門口常有人排隊，看起來生意不錯，她也增加員工，希望加快出餐速度；沒想到流程問題沒有解決，人事成本反而愈來愈高，顧客也因等待太久逐漸流失。

每天都有現金進帳，真正扣除加盟成本、原物料、人事、店租、水電及貸款後，她一個月實際賺到的錢只有兩萬多元，甚至比外出工作還少。當創業收入不足以支撐家庭生活與債務，該繼續撐下去，還是及時停損？

本集邀請財務健康諮詢師瑋庭，從早餐店的真實案例，帶大家看懂「營業額不等於獲利」，學習記帳、核對金流、分析成本，並找出創業模式中真正需要調整的問題。

節目重點

• 投入百萬元加盟早餐店，為何生意不差卻仍然入不敷出？
• 出餐流程出問題，多請員工為什麼不一定能改善營運？
• 每天都有現金進帳，不代表店家真的有賺錢
• 老闆自己的工時與薪水，也必須列入經營成本
• 如何從帳目與金流看出店家的真實財務狀況？
• 面對虧損，別只歸因於季節、景氣或客人變少
• 債務持續增加前，如何設定創業停損點？
• 加盟提供品牌與物料，不代表能解決所有經營問題

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一場地震、颱風、火災或漏水，可能讓原本安穩的家，突然變成「不能住、卻還得付錢」的財務危機。

房子受損後，除了修繕費，還有臨時住宿、搬家、押金、家具添購、水電支出；自有住宅可能同時面臨房貸與修繕費，租屋族則可能得負擔更高的短租或旅館費。當一筆筆意外支出一起湧上來，沒有預備金的家庭，很容易只能靠借錢硬撐，讓原本的財務壓力再加上一層負債。

本集從「家突然不能住了，錢從哪裡來？」這個真實又容易被忽略的問題出發，陪大家盤點災後可能出現的支出、可申請的補助與保險資源，也提醒租屋族與有房家庭，如何在災後先穩住生活、再安排修繕與還款。

提前準備，不是為了恐慌，而是讓危機來臨時，家人不必因為錢而更加無助。

節目重點

• 災損後房子不能住，第一時間有哪些支出？
• 自有住宅與租屋族，災後各要面對什麼問題？
• 修繕補助、租金補貼與保險怎麼申請？
• 房貸還在繳，又需要修繕時怎麼辦？
• 修繕貸款該不該借？先評估還款能力
• 家庭防災預備金，建議準備多少？
• 災後如何和家人一起穩住生活與財務

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