本集內容： 
由馴錢師執行長 Ivy 邀請財務健康諮詢師孟琳，分享一位「收入不低卻深陷債務黑洞」的居家看護媽媽案例。她月收約八到九萬，卻有將近五萬都拿去還債，債務從銀行、信用卡一路延伸到信貸、當鋪，甚至線上與手機小額借貸，形成典型的「以債養債、借高利還低利」惡性循環。

債務失控往往不是一夕之間，而是從「先借再說」的慣性開始，直到收入中斷或意外發生，才驚覺原本的脆弱平衡早已撐不住。孟琳也整理出惡性財務循環的幾個警訊，並提供處理順序：先盤點債務結構、抓住會立即出事的項目、依利率高低排序協商，再同步調整支出與收入，透過第三方專業陪伴，讓債務回到可控範圍。

節目大綱
一、 個案背景：高薪背後的債務黑洞

• 個案身份： 一位月入 8-9 萬元的居家看護，工作認真。
• 債務現況： 每月需償還約 5 萬元債務，對象涵蓋銀行、當鋪、小額借款及手機貸款。
• 成因剖析：
• 心理層面： 因孩子長期託人照顧，接回身邊後產生補償心態，對孩子要求來者不拒。
• 行為模式： 無節制支出導致入不敷出，利用良好信用開始借貸。

二、 惡性循環的演變：從輕鬆借到盲目借

• 信用擴張： 初期因信用良好、銀行分期門檻低，誤認借錢容易。
• 利率陷阱： 1. 銀行信貸（年利率）。 2. 當鋪與小額借支（轉為月利率）。 3. 手機貸與網路借款（高利、手續簡便）。
• 恐怖平衡： 以「借高還低」的方式維持表面運作，一旦發生意外（如生病停工），財務立刻崩盤。

三、 財務危機的四大徵兆
專家提醒，當出現以下狀況時，即代表已進入惡性循環：

1. 繳款不順暢： 信用卡無法全額繳清，僅能繳最低應繳。
2. 季節性支出困難： 無法一次付清學費、季繳保險費。
3. 借款邏輯扭曲： 開始向高利機構借錢，還款僅能支應利息，動不到本金。
4. 人際借貸異常： 向親友借錢且無法準時償還，或借款金額、原因變得零碎且急迫。

四、 財務健康諮詢師的應對建議

• 陪伴與盤點： 第三方專業介入，協助羅列所有債務，區分緊急程度（如房租、水電優先）。
• 量化分析： 用具體的數字與利率計算，讓當事人看清「義氣還債」的盲點。
• 三管齊下：

1. 理債： 暫停還款、啟動銀行債務協商。
2. 節流： 調整生活支出，建立收支平衡模式。
3. 開源： 在體力許可下尋求穩定收入，而非盲目兼差。

五、 結語
處理債務不僅是數字問題，更是心理與習慣的重建。面對身邊有財務困難的朋友，應以關心代替直接借錢，引導其尋求專業財務諮詢。


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節目簡介：
對身心障礙者而言，一份工作不僅是經濟來源，更是與社會連結的關鍵橋樑。然而，從面試時的眼神對視，到進入職場後的人際溝通，處處充滿挑戰。本集《好理家在》由財務健康諮詢師 Elemi 與嘉賓 蔣瞇 共同對談，透過資深社服經驗與真實案例，帶領聽眾認識台灣的「職業重建系統」。
除了討論如何「找工作」，本集更揭示了一個常被忽視的議題：當身障者擁有了穩定收入，他們是否具備管理金錢的能力？ 
節目中分享了一位自閉症青年如何深陷 200 萬債務陷阱的真實故事，並探討財務教育對於弱勢家庭的重要性。

節目大綱
一、 身心障礙者的就業挑戰

• 家長的集體焦慮： 孩子長大後，社會能接納他們嗎？
• 自閉症者的第一道關卡： 訓練「眼神對視」的面試技巧。
• 職場適應的難題： 技能磨練容易，但「人際溝通」與「環境適應」才是穩定就業的關鍵（台灣自閉症就業率難突破 1% 的原因）。

二、 認識職業重建系統：四個支持階段

• 就業前準備： 職評員進行體能、動作（粗大/精細動作）與興趣評估。
• 求職支持： 就服員媒合工作、陪同面試與體驗。
• 就業後適應： 就服員擔任職場「翻譯機」，協調主管與同事間的溝通。
• 穩定就業： 經過陪伴期後，支持系統功成身退。

三、 身障者的收入型態與落差
工作類型特點與內容薪資待遇小作所 / 庇護工場基礎技能訓練、簡單作業作業獎金（薪資較低），不一定有勞健保社會企業 / 基金會友善職缺、具一定工作能力較庇護工場高，多採時薪制一般企業 (定額進用)符合勞基法、享有員工福利基本工資起跳，與一般勞工無異

四、 財務地雷：200 萬債務的真實案例

• 脆弱的消費防線： 數位時代下，手遊點數刷卡與網購誘惑。
• 銀行端的系統盲點： 缺乏對身障者判斷能力的審核，導致信貸與卡債連鎖反應。
• 家庭結構的風險： 當家庭成員皆為心障者時，缺乏守門人監督。
• 財務諮詢師的介入： 釐清債務、記帳訓練、申請「債務更生」的陪伴過程。

五、 結語：財務教育是生活的守護神

• 就業不只是為了薪水，更是為了尊嚴與連結。
• 穩定的收入若缺乏財務知能，仍可能陷入困境。
• 呼籲社會大眾與金融體系，共同正視身障者的財務健康議題。

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節目簡介
明明手上有存款，卻寧願每個月支付高額的循環利息？這不是不理智，而是「焦慮」在作祟。
本集《好理家在》由馴錢師執行長 Ivy 邀請財務健康諮詢師妍妙，分享一個「被社工轉介、看似很缺錢，實際上是資訊不完整造成焦慮」的真實個案。
個案是一位單親媽媽，身為資深居服員的她，面對突然的單位歇業、房貸壓力以及獨自撫養孩子的重擔，陷入了深深的財務迷航。

她守著 20 萬緊急預備金，卻讓卡債利息無聲無息地吞噬她的資產，為什麼在看似缺工的長照市場，她卻對未來感到不安？
我們將透過諮詢師的專業視角，拆解那些「看不見」的財務漏洞，並分享如何透過「財務全貌盤點」，讓抽象的焦慮化為具體的行動力。
無論你正經歷工作轉換的空窗期，還是對生活開銷感到不安，這集節目將告訴你：釐清現況，就是找回掌控感的第一步。

節目透過這個案例帶出降低金錢焦慮的做法：先掌握財務全貌，再找出缺口與周轉工具的使用方式，最後盤點未來生活風險與財務目標，讓焦慮從模糊的感覺，變成可以計算、可以處理的問題。同時也提到記帳工具、社區資源、社福系統與平台線上諮詢等可用支持。

節目大綱
一、 隱藏在防衛心下的財務求救

• 社工轉介的背後：為什麼個案會對財務狀況感到保守且有防衛心？
• 焦慮的來源：失業、房貸、單親育兒，當多重壓力來襲時的心理狀態。

二、 居服員的職涯困境：預期與現實的落差

• 職場震撼彈：剛換新單位就面臨歇業，非自願離職後的生計維持。
• 薪資的誤區：為什麼長照市場很大，個案卻只領到三萬多元的薪水？
• 轉職的心理門檻：擔心文書作業、害怕行政工作，專業技能如何延伸？

三、 財務盤點：拆解「安全感」的陷阱

• 矛盾的數字： 擁有 20 萬存款，卻持續支付信用卡的循環利息。
• 心理帳戶偏誤： 為什麼「現金留在身邊」的錯覺，反而讓你變窮？
• 隱形的支援： 釐清與家人的借貸關係（媽媽的 80 萬房貸缺口）與還款計畫。

四、 如何將「焦慮」化為「具體數據」？

• 步驟 1：建立財務全貌圖 —— 掌握月收入、支出的全貌。
• 步驟 2：確認財務缺口與工具應用 —— 正確理解循環利息與週轉工具。
• 步驟 3：預見未來風險 —— 針對孩子不同階段的成長需求進行盤點。

五、 財務諮詢師的實戰建議

• 善用科技：如何利用 AI 工具克服文書行政恐懼，增加就業競爭力。
• 持續的力量：為什麼「記帳一年」是掌握理財規律的關鍵？
• 尋找資源：如何透過社區社工與「好理家在」平台獲得專業協助。

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節目簡介
理財不是在比投資報酬，而是在幫家庭存下「撐得住」的安全感。這一集財務健康諮詢師慕怡跟曉玉，從一個很扎心的課堂提問開始：30、40 個人裡，只有 5 個人準備了緊急預備金。

當疾病或意外突然來臨，生活開銷不會停，收入卻可能瞬間中斷。節目用兩個真實案例帶大家看見，為什麼「刷卡先撐一下」常常會變成更深的債務循環，以及如何建立生病時的急難生存包：緊急預備金怎麼存、保險怎麼買才不會變成現金流黑洞、重大傷病卡與勞保給付怎麼用，還有哪些民間基金會資源能在關鍵時刻接住你。

節目大綱

1. 理財是安全感，不是投資報酬
2. 為什麼一定要有緊急預備金
3. 案例一：確診癌症卻拿不出一萬元，夫妻面對檢查與費用的無助，點出「沒有準備」會讓壓力全面爆表。
4. 緊急預備金怎麼存才做得到
5. 常見迷思：信用卡不是緊急預備金
6. 生病急難生存包的第二層：保險與資源

一次給付型與醫療型差異，提醒保費別超過年收入10%，並提到重大傷病卡、勞保與基金會 資源要提早知道。
7.案例二：單親高空師傅罹癌，收入歸零
靠社工急難救助先撐住，也帶出「小額定存」是重新掌控生活的開始。
8.面對自費醫療：多問一題，少花一筆冤枉錢


這集想送給每個正在扛著家庭的人一句話：理財不是冷冰冰的數字，它是一種相信明天會更好、也讓家不倒的力量。

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大多數人對「債務」避之唯恐不及，卻在生活變故、創業需求或買房夢想中，不自覺地掉入金融工具的甜蜜陷阱。本集【 馴錢心觀點】由馴錢師執行長 Ivy 邀請財務健康諮詢師Sunny，分享第一線的諮詢案例。

執行長 Ivy 分享兩個常見情境：一是家庭遭逢變故，因為收入型態或照顧需求借不到低利信貸，只好用信用卡循環、預借現金周轉，越繞越覺得「怪怪的，怎麼都還不完」。二是聽信「0元買房」做法，用信貸湊頭期款再接房貸，卻沒算寬限期後的還款金額，差點把人生推進更深的壓力漩渦。

財務健康諮詢師Sunny 也提出自我警示與自救方向：只要你開始出現「要等這邊付了錢，那邊才能付錢」的狀況，就該停下來盤點財務，使用「好理家在」網站做財務健檢，必要時找工具或找人協助。當債務壓力上身，常會先反映在睡眠與身體狀況，提醒大家別只硬撐，錢生病了，也值得被好好處理。

本集大綱重點
重新定義債務：它是工具，而非全然的壞事

• 信用卡是借錢行為，若能妥善運用可累積信用。
• 問題不在工具本身，而在於「舉債的原因」與「是否具備還款能力」。

案例分享一：生活變故引發的連鎖反應

• 家庭遭逢意外時，非固定薪資者申請信貸容易卡關。
• 「預借現金」與「繳交最低應繳金額」的循環陷阱：當理財變成「養債」，危機已在眼前。
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案例分享二：小心「0元買房」的理財話術

• 用信貸當頭期款＋房貸的雙重壓力。
• 忽略「寬限期」結束後的還款金額，每月兩三萬的房貸可能暴增至九萬。
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如何覺察財務危機？建立你的警示系統

• 行為指標： 感覺錢很難周轉、需要「等」這邊付了才能付那邊、每天都在追錢。
• 生理與心理指標： 出現失眠、莫名過敏、身體虛弱易感冒等壓力反應。
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深陷「以債養債」時的應對心法

• 第一步： 暫時放下債務總額，先確認「收入是否大於生活支出」。
• 第二步： 尋求專業工具（如「好理家在」網站）進行財務健檢與評估。
• 第三步： 了解法律保障，透過債務協商、更生或清算，給自己重新開始的機會。
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諮詢師的溫暖提醒

• 90% 以上的債務人是因為生活變故而非奢侈浪費，不要過度責備自己。
• 當錢生病時，需要像看醫生一樣，找人討論、找出病因並對症下藥。

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本集生活理財現場，由財務健康諮詢師瓈瑩與怡君主持，從孩子學校的二手拍賣出發，把一場「清玩具、清書櫃」的活動，變成一堂超實用的親子理財課。節目聊到親子在整理物品時常遇到的拉扯：孩子捨不得、家長覺得該放手，於是怎麼說、怎麼聽、怎麼取得共識，就成了家庭財務對話的練習題。

除了取捨，這集也把重點放在「定價」與「銷售」：如何依孩子的購買能力把物品分成不同價位區間，是否要預留殺價空間，甚至用優惠或小贈品讓物品更有吸引力。兩位主持人也提醒孩子，買東西很快，但要把東西賣出去並不容易。透過二手拍賣的真實情境，帶孩子理解金錢怎麼運作、價值怎麼形成，並把「珍惜每一筆錢」變成一種可以在生活裡練習的好習慣。

節目摘要

• 從校園二手拍賣切入，把「整理物品」變成「整理金錢觀」的機會。
• 親子先做出售物品盤點，確認物品真的不再使用，且家長與孩子都同意才進入販售清單。
• 在「要不要賣」這一步就會出現分歧：孩子捨不得，家長考量空間與實用性，重點不是誰贏，而是把感受說清楚。
• 家長示範表達真實心情：例如昂貴物品會捨不得，讓孩子理解大人的不捨也是合理情緒。
• 用「保留最喜歡的一個，其它分享出去」的做法，讓孩子練習取捨，也讓物品去到下一個珍惜它的人手上。
• 定價策略：依小學生購買能力，將二手物品分成高、中、低價位區間，並思考是否保留議價空間。
• 銷售彈性：討論優惠、贈品、搭配方式，讓孩子看到「讓價值被看見」比「把東西丟出來」更重要。
• 核心學習：買東西很快，賣東西不容易。透過真實販售情境，提醒孩子未來消費前要更珍惜每一筆錢。
• 結尾收束：二手拍賣不只是清理物品，更是一次關於價值、選擇與家庭財務對話的練習。

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本集《好理家在》「馴錢心觀點」，由馴錢師執行長 Ivy 邀請財務健康諮詢師穎萱，帶大家走進一位 56 歲單親爸爸的真實故事：

他曾是月入 50 萬、手上最多有四間房的「人生勝利組」，卻在一場重大車禍後，身體重創、復健六年，人生節奏整個被改寫。回到台北照顧父母、扛起看護費，後來父母相繼離世又遇上手足財產糾紛，老家被法拍。為了完成母親「把房子留下來」的遺願，他用勞退加借款把房子買回來，卻也從此踏進「以債養債」的泥沼。

更難的是，債務從來不是只有數字。收入因手術與身體狀況時好時壞，還遇過合夥創業失利、詐騙、婚姻結束後的費用壓力，加上要照顧有過動症的國中孩子，情緒與責任感把他推進更深的洞。債務累積超過 700 萬，每月還款高達 7 萬，光是呼吸都像在繳利息。

這一集會陪你一起看清「以債養債」為什麼常常是不知不覺，以及真正的關鍵不是要你更省，而是要你更清楚：你的責任到底該放在哪裡？該對誰負責？該留下什麼？又該放下什麼？透過完整盤點債務與資產、討論資產活化的可能，更重要的是，幫當事人重新肯定自己的努力，找回能往前走的希望感與決心。

如果你也正在被房貸、信貸、信用卡、小額借款追著跑，或你明明很努力，卻總覺得錢永遠不夠用，這集會給你一個很實際也很溫柔的提醒：財務不是只有算術題，它常常是人生題。但人生題，真的可以拆解，真的有解。

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諮詢師柏辰跟惠玲帶大家把理財從「存摺上那個看了會安心、但很快會消失的數字」拉回到更關鍵的真相：真正的財務安全感，來自你能不能掌握錢的流向，也就是現金流。。

從月光族的日常切入，聊到薪水和獎金一入帳就被房貸、保費、信用卡帳單吃光的無力感，提醒大家理財不是賺得多就會贏，而是要看每個月流入與流出的差額是否穩定。透過「資產富翁、現金窮人」的房產案例，對比「資產不多但現金流為正」的穩健生活，點出資產如果無法帶來正向現金流，反而可能成為壓力來源。

這集內容整理常見的現金流地雷，包括信用卡循環利息、過高固定支出、過度槓桿，以及那些每天一杯咖啡、手搖飲、訂閱費、療癒型購物累積出來的無感小漏洞。最後提供三步驟實作方法：記帳看清金錢路線，建立3到6個月緊急預備金當安全氣囊，再用50/30/20概念做預算分配，先補洞再談投資。節目也留下一個思考練習：你的花費，是否真的跟你在乎的人事物一致，讓現金流成為照妖鏡，幫你把錢留在更重要的地方，讓生活更踏實。

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本集由Ivy 和財務健康咨詢師瑜君，一起拆解一個看起來「只是手頭比較緊」，其實早已深陷財務風暴的家庭，如何協助這個家的金錢選擇與財務決策。

一位焚化爐維修的鐵工爸爸，收入忽高忽低，財務壓力與金錢焦慮像影子一樣跟著他。因為太太產後憂鬱，主動扛起家中經濟與照顧責任，在工期有淡有旺、收入時高時低的情況下，一路從信貸、車貸到融資，慢慢把自己推向每個月幾乎只剩還款的邊緣。

財務健康咨詢師瑜君，一步步把這個家的金錢路徑攤開來看：從年輕北漂沒存到錢、為結婚舉債卻遇上車禍、轉跑外送收入仍吃緊，到信貸額度用盡後被迫轉向融資。財務問題不是某一天突然爆炸，而是多年來「覺得還撐得過去」的小決定，累積成今天的困境。

當這位爸爸決定帶著家人回到南部，重新找工作、面對原生家庭，也在社工轉介下走進財務諮詢。透過債務盤點、預算分配、控制日常花費，再加上協助太太透過就業方案重返職場，這個家開始慢慢把節奏調整回來，看見未來不是只有還不完的債，而是有機會重新站穩。

本集摘要重點：

• 財務危機多半不是瞬間發生，而是「收入不穩＋沒有預備金＋借貸滾動」長期累積的結果。
• 男主角在太太產後憂鬱、原生家庭支持薄弱的情況下，獨自扛起家庭責任，讓情緒壓力與金錢壓力一起爆表。
• 從信貸轉向融資，每月還款逼近收入的半數，是多數家庭財務失衡前的關鍵警訊。
• 在財務健諮陪伴下，透過債務盤點、預算分配、控管支出，家裡的錢開始有了方向，而不是只剩「撐過這個月」。
• 太太透過就業促進方案重新工作，不只是多一份收入，更是這個家走出財務與情緒泥淖的重要轉折。
• 
  

如果你也覺得「明明有在賺，卻總是很累、很窮、看不到頭」，
這一集會陪你一起把數字背後的故事看清楚，練習在財務失控之前，先幫自己的人生踩一次煞車。



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金錢不只是收入、支出和表格上的數字，它也牽動著我們對自己「值不值得」的感受。本集由財務健康諮詢師白白以及莉莉安，帶大家從「金錢關係」出發，看看童年經驗如何悄悄寫進我們的金錢劇本：有人用購物證明被愛，有人不停借錢卻不敢開口要回，只因內心深處相信自己「不值得擁有最好」。

透過真實案例與溫柔提問，我們一起練習看見金錢背後的情緒，學會把主導權從舊劇本手中拿回來，讓財務不再只是壓力來源，讓錢成為陪伴人生的旅伴，而不是套在頭上的緊箍咒。

本集重點

• 認識「金錢關係」：和理財工具的差別在哪裡？為什麼錢是情緒的觸媒？
• 童年如何塑造金錢劇本：父母怎麼談錢、怎麼花錢，悄悄變成我們長大後的用錢模式。
• 案例解析：收入穩定卻總存不到錢、靠送禮和買東西證明自己在愛家人，背後真正在追的其實是「被愛感」。
• 拿回主導權：從觀察自己對錢最有情緒的時刻開始，分辨什麼是自己的選擇，什麼是舊時代留下來的反射動作。
• 重新定義錢的角色：不再用錢討好、逃避或控制焦慮，而是讓金錢為價值和生活服務，成為通往內在與財務雙重自由的一步。

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