经常有朋友问我，加入相互保这样的互助保障计划，靠谱吗？

几块钱就有了几十万的保障，还有没有必要花几千块买保险。

借这个机会，今天和大家聊聊市面上常见的这些互助计划。

首先来说说，互助计划，到底是什么？

简单理解，其实就是一群人聚集在一起，以「互相帮助」的方式共同抵御大风险。

它们大都只要交一点点钱（比如几块钱）就能加入，等团体里有人发生风险互助事件，再均摊互助资金。一些互助计划为了吸引用户，甚至可以0元加入。

我整理了下目前市面上比较主流的7个互助计划，包括：支付宝相互宝、美团互助、轻松互助、小米互助、水滴互助、360互助、众托帮大病互助。

做了一个对比分析图，你点开文稿就能看到详细信息了。

看完后，你会发现，它们的保障形式和重疾险/医疗险类似，以给付或者报销的形式，来保障大病风险。

至于具体的分摊费用，低则几十块每年，多则100多元。比起同等金额的重疾险，便宜不少。

这里也给你提个醒：

1）目前不少互助计划的经营主体，并不具备相互保险经营资质

虽然计划本身不违法，但参与这些计划，并不受到《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护。

2）另外，随着时间推移，你的分摊费用可能会越来越高

你想啊，如果留在计划里，可能随时随地都会有成员出险，需要你支付互助金。

久而久之，那些年纪轻、身体相对健康的人就会想：我为什么要继续留在这里给别人付钱？等我老了以后，还会有同样的保障吗？

所以，那些健康的人，更容易退出；反之，身体没那么好、很难单独买保险的人，更有动力留下来。

如果平台对这方面没有一个长期的运营计划和对策，时间长了，你要支付的互助金，可能会越来越高。

接下来，我们聊一个很多朋友关心的话题：加入了互助计划，还要买保险吗？

答案是肯定的。虽然现在看起来互助计划的成本比单独投保重疾险、医疗险要便宜，但它的保障和未来成本，都是很不确定的。

1. 你实际可获得的互助金不确定

因为可能会存在到期分摊不进行支付的行为，这是平台方很难强制去执行的。

而商业保险，最终是保险公司兜底，而且有银保监会的强监管。

2. 互助保障有可能被调整

去年12 月，相互宝就发出了一则《保障及规则优化》公告，宣布删除对轻症甲状腺癌以及轻症前列腺癌的保障。如果你不接受，就只能退出互助计划。

而对重疾险或者医疗险，你所获得的保障内容，都已经白纸黑字写进了合同，是不能被随意更改的。

3. 分摊费用不确定

这一点我们前面讲过啦。虽然目前有互助平台规定了最高金额限制，但它依旧是有可能发生变化的。

4. 互助平台有可能会破产、跑路

如果你认认真真在平台上「帮助他人」多年，等到自己真的遇到风险，平台却宣布中止经营，这可怎么办？

而保险公司有严格的设立要求以及退出机制，即使发生破产倒闭的情况，监管也会出面保障我们的权益。

我们买保险，其实就是希望对大风险，有一个相对确定的转移和保障，只靠互助计划，反而可能「不保险」了。

最后总结一下：整体来看，互助保险更适合以下2种情况：

第1种是，短期内真的没有多余的预算购置充足的商业保险

那么暂时用低成本加入一个靠谱的互助保障，不失为一种阶段性的保障补充。

未来等到有预算，千万记得补上商业保险。

第2种是，已经配置了充裕的保障，加个互助也无伤大雅

我加入相互宝也是这个心态，一方面好奇它的运营状况，另一方，也是低成本多点保障。

就算有一天计划不做了，我也不会太担心，就当之前的互助金是捐钱了吧...

如果你考虑加入，也记得优选相对较大的平台加入，当参与的人足够多、平台相对规范，这个互助计划才更可能会长久运营。

好啦，今天就聊到这里，看更多保险知识干货，欢迎关注我的号「简七读财」。

如果今天的内容对你有帮助，也请你帮我点个赞吧~