《教你买保险怎么不被坑》

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        虽然说很少发生保险公司破产事件，但如果保险公司真的走上了破产的边缘，应该怎么办？小编根据《中华人民共和国法律法规全书》2019年第十二版给大家讲解一下中国保险制度。 

        这张照片可不是网上下载的哦，小编实物拍摄

        首先保险公司不同于普通的公司，涉及公众利益，不是想注册设立保险公司就可以注册设立的。

        和普通公司直接在工商局注册就可以设立公司不同，保险公司是需要经过国务院保险监督机构批准才能够经营的，首先从源头决定了保险公司的安全性。然后我们再从经营层面了解一下国家对保险公司的监管。

        一、保证金制度

        为了防止破产，保险公司所拥有的20%保证金会储存在银行内用于在保险公司破产的时候偿还债务。

        二、责任准备金制度

        责任准备金就是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备，这些资金随时准备履行其保险责任。

        三、保险保障基金制度

        所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

        由上述的法律条款可以看出，保险公司的经营，国家是严格监管的。所以目前为止也很少发生保险公司破产的事情。

        保险公司真破产了怎么办？

        由上述法律条款可以看出，人寿保单是由国家背书保障履约的，即使出现你购买保单的保险公司破产了，你的保单也会由新接的保险公司进行履约。

        首先保单会优先转让给其它愿意接受进行兼并重组的保险公司，如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般都是找国资背景，非常有实力的保险公司强制性接手。所以即使保险公司破产了，已经成交的人寿保单无需担心，你只是换了一家保险公司给你服务而已。

        说到这里，顺带提一下。很多人由于地域的限制，基本只听过平安、太平洋等几家大的保险公司的名字。但实际上目前国内一共有人身保险公司91家，财产保险公司88家。这是已经在银保监会注册，并且有相关信息公开的正规保险公司。

        那么知名的保险公司和不知名的保险公司有什么差异呢？两者之间有个很大的差异就是品牌溢价。什么是品牌溢价？比如：都是由一家代工厂生产的鞋子，相同的鞋子耐克品牌一双要卖1000多元，代工厂自己生产拿出来卖的品牌知名度不高的相同鞋子，可能也就是卖100多元一双。当然这里的意思不是说大品牌保险公司的保险产品都不好，小品牌保险公司的产品就一定好。

        保险产品好不好的判断依据不是公司知名度，而且保单合同的条款。最重要的是要看好保险合同里面的保障条款，保障内容适合你的产品，不用担心履约的问题。保险的本质其实就是合同关系，所以写进合同里面的条款才是最重要的，未来一定要履约的。

        最后再提一下，常见的容易引起保险理赔纠纷的注意事项。绝大部分的理赔纠纷都是由于投保人在投保时，健康告知这个环节没有做规范造成的。

        重要的事情说三遍：健康告知！健康告知！健康告知！

        如果有关注小编的朋友，应该反复听到小编提到个这个事情，因为这个事情在投保过程中真的非常重要，你以为自己没有生病就是健康的标体，和保险公司角度认定的标体，很可能是不一样的。比如：大部分健康类保险产品都会有一条健康告知，被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤，原位癌、交界性肿瘤、类癌；

        这个地方注意：良、恶性肿瘤，很多人都会觉得，我挺好的，这些问题都没有。

        请注意你体检项目里面有没有：子宫肌瘤，这是女性很常见的问题。子宫肌瘤就属于良性肿瘤，如果你未告知，未来发生理赔时，可能会存在隐患。包括很常见的甲状腺结节等问题，很多保险产品购买之前都是需要进行告知的。

        很多人直接自己网上下单买保险，但是很多健康告知类问题并未履行告知义务，而且很多在线投保的保险产品，也没有智能核保或者人工核保功能。那么问题来了，你买的保险产品可能在未来理赔时是存在很大隐患的，因为保险公司可以用你健康问题未如实告知，进行拒赔。

        专业的事情交给专业的人去做，如果你自己也不确定自己是不是标体，或者已经检查出有些小异常，想投保时更有保障，可以给小编留言咨询。小编可以给予健康告知以及体检异常朋友投保方面的帮助。

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一、什么是寿险？

很多人会误解，寿险就是身故才能赔付的保险，包括很多保险从业人员自己也没有搞清楚，那些保险品类是寿险。先给大家分享一下寿险的官方版定义：

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故（给付保险金的条件）的一种人身保险业务。——《保险学》（魏华林 林宝清 主编）

寿险包含了生存责任的寿险品种，包括：生存保险、生死两全险、养老保险（生死两全保险的特殊形式），由于篇幅和内容复杂程度的限制，今天生存类寿险不展开分享，后期会有专题分享。

今天主要分享讲解的是以被保险死亡或者全残作为保险事故的人身保险产品，也是大家狭义理解的寿险，下文也用“寿险”作为此类产品的总名称。

二、一般寿险主要分为三类：短期寿险、定期寿险和终身寿险。

1、短期寿险

短期寿险：一般缴纳一年保一年，每年的保费是不固定的（这种类型产品比较少，也不推荐，保障太不稳定）。

优点：如果年纪很轻，身体健康，单买1年短期寿险价格便宜（但是费率随着 年纪上涨）。

缺点：

①　总体保费不便宜，如果保障相同的固定周期，每年保费叠加起来不比规划固定周期的保费便宜。

②　续保问题。包括：忘记续保、产品下架、费率上涨等问题。

③　每年都需要健康告知，且要符合健康告知才能投保。

④　等待期问题，若不连续投保，每年都有等待期。

适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障，后期需加中长期定寿。

2、定期寿险

普通家庭推荐配置定期寿险，通常可选择保障时间一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁。

优点：性价比高，保障期可自由选择；保障确定，无续保和涨价风险。

适合人群：刚到社会打拼的年轻人、家庭经济支柱、或者子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者等有家庭经济责任的人群。

3、终身寿险

顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%；

缺点：现金流占用比较高，杠杆较低；

适合人群：基础保障已配齐的朋友，资金比较宽裕的朋友。

寿险有很多高端用法比如：避税、隔离债务、指定私密传承财富等等功能，如有这些需求的朋友，可以留言咨询。

下面重点说一下，普通家庭比较适合的定期寿险该怎么运用，如何去选择定期寿险产品？

定期寿险的功能：

这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的，保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外，等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额（意外造成的事故无等待期）。

什么人群适合配置定期寿险？

第一类：家庭经济支柱

我们80后，90后，一般正处在一个上有老，下有小的阶段，家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高，但是只要没有实现财富自由，对家庭未来的生活有经济责任需要承担，建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故，能确保自己家庭的生活质量不受太大的影响。仍然可以承担家庭经济责任，继续守护家人。

第二类：有外债、房贷&车贷或其他贷款

有些人，虽然没结婚没孩子，但是自己辛苦存钱给家人买了房子，背负着巨额房贷，如果不幸发生意外，那么房贷谁来还？家人又该住在哪里？如果既是家庭经济支柱，又有房贷的情况下，那么这个保障就更加重要了。

给大家做一个案例分享，让大家更理解这个定期寿险保障的功能（具体每个家庭保额和保障时间该怎么选择，文末会做展开分析讲解）。

第三类：独生子女&创业初期

对于刚工作不久的年轻人和一些创业初期的老板，他们需要高杠杆保额来对冲风险，如果不幸身故或全残，父母可以有一笔赡养费，虽然有时金钱无法弥补父母的悲伤，但是可以用来保障父母后半生的经济，这是独生子女给父母的一份爱。

那么什么类型的人群不需要寿险呢？孩子和老人，孩子和老人没有家庭经济责任，所以不需要定期寿险。他们只需基础保险保障（医疗险、重疾险、意外险），保障好自己有钱看病就可以了。

如何选择定期寿险？

1、保额配置多少？

由于每个人的家庭收入情况，以及承担的家庭经济责任不同，负债不同，所以适合的保额也不同，给大家两种计算公式参考方案：第一种保额计算公式：整个家庭寿险的总保额=家庭负债加贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5到10年的家庭消费开支是比较合适的保额。

第二种叫“双十原则”计算法，这个算法比较简单：家庭寿险总保额=年收入的十倍。

PS：若重疾险里有附加身故责任保障的保额，也可以计算到家庭寿险总保额里面去。但是意外险保额不能计算进去，因为意外险涵盖范围比较窄，只包含意外造成的事故保障。

保额计算上，建议要覆盖下面三点：

①　家庭债务：房贷、车贷、其他贷款。

②　子女抚养：教育、生活支出、医疗等。

③　赡养父母：养老、医疗等。

上述方法可以给大家一些参考，每个家庭对自己未来生活的期许不同，有的家庭希望孩子出国，有的家庭认为国内读书就挺好，所以每个人最终配置多少保额还需结合自己家庭以及个人风险偏好去决定。

2、保障年限如何去选择？

定期寿险的保障期限一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁，建议可以选择覆盖负债的时间，例如房贷30年，或者保障到孩子经济独立的时间，例如到孩子30岁以后。

一般普通家庭个人建议保障到65周岁，到那个年纪大部分人的家庭经济责任基本都完成了。

3、定寿产品如何去选择？

①　先看价格：同样的保额，保费越便宜越好。

②　免责条款，保险合同会对一些情况进行免责，例如违法犯罪，吸毒，酒驾等，选择产品时，免责条款越少越好。

③健康告知和职业符合，有些产品对健康告知比较严，或者一些高危职业不能投保，选购时我们尽量选择健康告知少的产品。

全网定寿险产品评测下来，小编给大家分享一款，综合评分最高的“定寿险之王”。选择定寿险的3个维度，评测下来它都是高分，综合评分最高。

1、价格便宜，但是不是全网价格最低的。　

2、健康告知比较宽松，并且有带智能核保（智能核保比人工核保质量稳定，且反馈迅速）。　

3、最重要的是免责条款最少。只有监管部门规定的三条免责条款，没有附加其它任何免责条款。

小编自己也配置的这一款，定寿险产品很多免责条款里面涵盖：酒驾或者无机动车证驾驶、暴乱等都是不赔的。但是“定寿险之王”这些情况都能赔偿。当然酒驾行为肯定是不对的，建议大家喝酒不要开车哦。

定寿险产品最好不要出险，一旦出险，都是很严重的风险事件，所以确保无争议赔付是最佳选择。

保障周期那么长，谁也不能保证自己那么自律，或者不会遇到什么事情。保险产品就是用来控制家庭经济风险的，所以限制条款最少，且价格低是最好的。想知道这款“定寿险之王”是什么吗？给小编留言获取！

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意外险也叫意外伤害险，是指被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内身故可以理赔，个别产品范围会放宽到365天，但这样的产品一般费率稍高。

什么叫意外伤害呢？保险上意外伤害的定义，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的对身体造成伤害的客观事件。

近期刷屏朋友圈，年仅35岁的高以翔猝死的事件，相信大家应该还有印象。

这个意外险赔吗？--答案是不赔。因为从医学的角度来说，猝死属于疾病导致的身故，按照意外的定义“非疾病”这一条，猝死它不属于意外险的保障范围。所以意外险产品的常规设定是不保障猝死的，但随着猝死事件越来越多出现在大众的视野里，年龄也越来越趋于年轻化，现在很多意外险产品也附加了猝死类保障。

如果在意猝死保障的朋友，可以选择附加猝死保障的意外险，但是这种附加的猝死保障额度都不高，重疾险，定寿险也有保障猝死这个功能。具体的保险保障规划，最好还是找专业人士帮你科学规划更好一些。

以小编的学习能力，在初入保险行业的时候，这块专业知识系统的学习了1-2个月时间，合约看的真是头晕眼花，都不能说自己完全掌握了这个领域的专业知识。如果想要给用户提供优质的专业服务，这块领域知识需要不断的学习，并且要不断刷新，了解市场上新出的优质保险产品。

小编自我评估学习能力还过的去吧，曾在工作期间5个月内通过8门金融专业考试，由此获得申请证券分析师以及期货分析师的资格。虽然这个事情过去很久了，但是回忆起来还是让小编比较开心，请允许我这里嘚瑟一下。

保险产品属于不完全标准的产品，这件事情对家庭又很重要，专业的事情让专业的人帮你去做。不要觉得自己随便学学，可能就知道该怎么选择，到理赔的时候才会知道配的产品，有没有配错。但那时候知道配错，就已经太晚了！

忍不住插播一则小广告：拥有100多家保险公司产品库，为你量身定制最佳保障方案，帮你节省保费支出以及宝贵的时间。如果有风险分析，保障规划需求的朋友可以给我留言。

意外险有以下三个特点

01杠杆高：一般较低的保费就可以买到较高的保额

02没有等待期：一般保障的生效时间，都是投保成功后的第二天就生效。有些意外险，甚至当天投保都可以生效。

03无需健康告知：

投保意外险的时候没有健康告知这个要求，一般只对年龄和职业有限制。（特殊职业人群：快递员、机动三轮车人员、营业用货车司机/随车工人、工程卡车人员、液化气\油罐车司机等等，户外工作以及工作风险相对比较高的职业人群，在自行购买所有品类保险产品时，一定要看一下职业范围，自己是否能够购买。如果不在承保范围自己买进去，发生事故，保险公司可以拒赔哦！）

建议选择意外险时，首先要考虑包含两个核心基础保障：

①　意外身故/伤残赔付功能

②　意外伤害医疗保障功能

PS：有的意外险只有意外身故/伤残赔付，意外医疗保障等都没有，对于只买一份意外险的朋友，这种类型的产品建议慎重选择。

意外身故保障功能

意外身故保障是以被保人的生命为标的，被保险人因为意外事件造成的身故，一次性赔付保额。这个比较好理解，接下来说说意外伤残保障，这个保障我觉得比意外身故保障还重要。为什么小编会这么说呢？

意外伤残保障功能

意外伤残的条款一般是这么规定的：伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为一级，最轻为十级，与人生保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，一级对应赔付比例为100%，十级对应比例为10%，每级相差10%。

通俗点讲就是，人还活着但是达到了伤残级别，按照伤残的等级，赔一定的比例。比如7级伤残，赔保额的30%，100万保额赔付30万。一个正常的人突然变成残疾人了，对自己的生活影响肯定是非常大的，但是只能赔保额的30%，这也是为什么要建议大家要配置较高的保额的原因。因为这个保障，除了身故，更多的是要保障自己的伤残风险，万一残疾了赔的钱不够多，人生好黑暗哦~

而且意外险的保费比较便宜，杠杆很高，比较好的配置方式是：

选一份意外医疗等综合保障比较好的意外险，然后再找比较便宜的意外险加保额。这样保额可以做的比较高，费用支出又不会很高。

1级伤残-赔保额的100%

2级伤残-赔保额的90%

3级伤残-赔保额的80%

……

8级伤残-赔保额的30%

9级伤残-赔保额的20%

10级伤残-赔保额的10%

意外医疗保障功能

意外医疗保障指的是：保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，由事故发生之日起180日内实际支付的必要、合理的医疗费用超过免赔额部分，按照约定比例给付医疗保障金。

意外医疗保障选择主要看以下几点：

①　意外医疗赔付额度：1-2万是最常见的，也有5万、10万的，

②　意外医疗赔付范围：一般就是两种，一种只报销社保范围内用药，一种不限社保用药，全部都能报销。

③　意外医疗免赔额：常见的是100元免赔额，也有0免赔额。

④　意外医疗赔付比例：常见的是100%和80%，具体的以保险合同条款为准。

其它附加保障

目前很多综合保障比较好的意外险除了意外身故/伤残保障，意外伤害医疗保障，还会附加以下一项或者多项保障。

①　猝死保障：出现猝死事件，赔付猝死保额。从发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢？世界卫生组织认为的时间是6小时之内。

②　意外住院津贴：保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故起180天内因该事故进行治疗，给予合理的住院天数每天赔付一定的金额。具体补贴多少，限额多少天，看具体的产品内容条款。

③　救护车费：保险期间内，被保险人发生保险事故后，需要安排救护车的，对于实际支出的费用赔偿。

④　叠加赔付：乘坐民航班机、乘坐公共客运轮船/营运轨道列车、乘坐公共交通机动车、自驾及乘坐非营运性机动车等造成的意外伤害身故/伤残责任等。

上述分享的是选择普通意外险要去考虑的内容。对于经常要满世界飞的朋友，在选择意外险时，还需要多考虑一个因素。就是保障地点，要选择保障地为：全球，的意外险产品。不常出境的朋友，如果出境旅游，一定要给自己附加一个短期保障境外，且涵盖你所去地点的意外旅游险产品。因为出境以后，常规的保险保障地点是：中国，一出境就都失效了。而且短期旅游险很便宜的。

所以强烈建议，关注小编的号，如果想要出境旅游或者经常满世界飞的朋友，直接给小编留言，就可以直接找到适合你的产品。无需浪费自己的时间，满世界去找产品，看合约，对条款。

再次提醒意外险保额不是很高的朋友，建议意外险保额要给自己做高。尤其是青壮年人群，因为这个险种涵盖了残疾赔付的风险保障。残疾只能赔部分保额，但是对风险事件发生人的打击确非常大。对于纯粹想增加保额的朋友，可以找小编领取整个保险市场评测下来的：性价比之王！用非常低的价格可以获取很高的身故/伤残保额。

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        2017年1月1日起，上海职工医保个人账户资金，可以自愿购买商业医疗保险。

        很多朋友是上班族，公司每月都按时缴纳五险一金。

        但是自己目前身体还不错，使用医保卡的机会不多，于是每年医保卡里都有一笔数目不算小的结余。

        这笔资金放在医保卡里面取不出来，如果真的发生重大疾病风险，里面资金又不够用！

       医保“广覆盖、低保障”，不覆盖住院医疗自费费用。仅小部分企业商保按比例补偿员工自费医疗费用。所以利用医保账户闲置资金购买商业保险，把风险转嫁给保险公司，是非常好的一种选择。

        PS:医保卡只能够买政策规定的特定商业保险。

        除了老产品外，2019年10月12日，行业在经过2年数据沉淀及经验回溯后，结合本市医疗保障体系及市场需求分析，推出全新两款产品，即本市职工医保参保人员可自愿使用个人账户历年结余资金，为本人购买上海医保账户百万医疗保险和意外伤害医疗保险两款专属产品。

        给大家做完评测以后，意外伤害医疗保险和住院自费医疗保险个人觉得价值度真的比较一般，不做推荐。当然想要购买的朋友，还是可以自行选择。

        下面给大家分享两个小编觉得有一定价值的医保百万医疗保险和医保重大疾病保险。

        上海医保账户百万医疗保险投保条件及相关费率：

上海医保账户百万医疗保险保障内容：

        看起来还不错对不对，对于了解市场多家保险公司百万医疗产品的小编来说，总体评价四个字：聊胜于无！                                                      

        对于只有普通医保账户的人来说，增加一个百万医疗保障肯定是保障会更多一些。

        但是政策导向的产品和市场导向的产品质量差异，大家心里应该都懂对不对。

        相同的价格对比，保障和附加服务肯定是不如市场上的优质产品，比如昨天给大家分享的那款百万医疗产品，

        保额和附加服务差距还是比较大的：

        当然这类产品最大的好处，就是可以刷医保卡。所以如果想刷医保卡的朋友，文末有医保账户买特定保险的入口。

        上海医保账户重大疾病保险投保条件及相关费率：

       上海医保账户重疾险产品保障内容：

        简单介绍完，说一下小编的客观分析，这个产品怎么样，适合谁?

        ①　首先是个利国利民的工程，盘活医保卡账户余额。

        ②　适合年轻人作商业重疾险的补充。为啥说是适合年轻人，只适合作补充不能做主力保障呢？

        a. 保额不高，最高只有20万，保障额度不够；

        b. 承保的重疾种类相对有限（45种），没有轻症和中症保障；

        c. 只能保到65周岁或者75周岁，其实年纪越大恶性肿瘤或者心脑血管的发病率越高，这个保障在年纪大的时候就没有了！

        d. 费率总价其实真的不便宜。

        从费率表中可以看出随着年龄的增长，费率涨幅特别快，年轻人缴的保费会低于终身重疾险（毕竟保障少，周期也短），相对便宜，但随年龄的增长后期保费真的不便宜。

        温馨提醒：产品运行后期可能会根据实际运营情况调整保费，价格并非一成不变。

        若医保卡余额比较充足的朋友可以考虑把这个重疾保障作为一个终身医疗保障的补充。不建议作为唯一的一种重大疾病保障方式。

        医保账户买特定保险的入口，需要的朋友可以给小编留言，或者搜索微信公众号：富贵成长记！

        如果你想根据目前的家庭情况，更科学的规划你的保障方案，可以Call me!

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重疾险和医疗险的区别？--傻傻分不清楚

重疾险和医疗险虽然都属于健康险，但它们之间存在的区别还是比较大的。我们可以通过以下几个方面来进行简单区分。具体如下：

1、赔付方式不同

重疾险的赔付只要确定是保险合同范围内的疾病，保险公司就可以给付重疾保险金。一般是采用提前给付的方式进行理赔。而医疗保险是事后补偿性的保险。其报销额度要根据所花费的医疗费用的多少而定，一般治疗费用越高，其报销的比例也就越大，但会存在报销最高上限。

2、适用范围不同

重疾险是保障合同约定范围内的重大疾病所带来的风险，给予重疾险保险金的赔付，只适用于约定范围内的重大疾病。而医疗保险的适用范围是“合理且必须”的医疗费用，但并不是所有的治疗费用都可以报销。

3、保费定价不同

重疾险一般都属于长期缴费，保费比较固定，所以在续期缴费时不会有任何增长。但重疾险的购买，应尽早购买会比较划算，以免年龄过大，出现保费倒挂的现象。而医疗保险的保障期限均为1年，一年后合同自动终止，并且保费可能会根据上一年的赔付情况进行调整。所以，第二年缴费会存在一定的差异。

4、承担的功能不完全相同

医疗险解决看病花的钱

重疾险解决养病花的钱

医疗险是医保的有效补充，医保保障范围和报销比例均有限，许多费用仍须由个人承担，而医疗险恰恰可弥补医保不予报销的医疗费用，尽可能的减少患者自行承担的医疗费用，让人人都看得起病。

重疾险是一次性赔偿给付给被保险人，由于罹患重大疾病往往治疗时间长，康复时间长，期间的正常工作也将受到影响。这笔重疾赔偿金可由被保险人自由支配，既可用以解决就诊医疗费用，又可为出院后的身体康复提供资金支持、弥补因无法工作而导致的收入损失等。

医疗险和重疾险发挥的保障作用不一样，它们的组合，才是抵御疾病风险最坚固的保护伞。并且之前也和大家分享过，医疗险在能购买的时候，绝对是最合算的事情，一定要配上！但是重疾险才是终身保障的最佳选择，尤其是多次赔付的重疾险！

下面给大家分享一下重疾险的由来，这是一个真实的故事。

20世纪，在南非有两位兄弟，大家都称呼他们为“巴纳德医生”。 哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马里尤斯。他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日弟弟协助哥哥于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术，手术非常成功，但因用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能，病人18天后感染肺炎死亡。随着越来越多的经验积累，他们的心脏移植成功率逐渐提高。到70年代后期，经他们手术过的患者已经能存活数年，其中有位病人术后存活达23年之久。
作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。可是，两年后病人再次来找马吕斯看病时，发现她病容满面离死不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。
马里尤斯曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。
然而，这位令人惋惜的女患者情况并非特例。越往后，马里尤斯医生更多地发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。
至此，马里尤斯医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。有感于此，1983年，马里尤斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被成为 " 重疾险之父"。
从重疾险的起源故事我们可以知道，罹患重疾后人们要面对的其实不仅仅是医疗费，还有后期的康复疗养费用，以及要面对疗养期间因不能投入工作而导致收入中断的问题。 如果没有足够的经济支持，哪怕是解决了治疗的问题，也不得不放弃疗养马上投入工作，从而导致康复无果，又引发病情。

马利尤斯·巴纳德博士于“2006上海国际保险论坛"做了演讲以下为演讲正文：

谈重疾险对于家庭的责任和作用，马利尤斯·巴纳德博士于“2006上海国际保险论坛"

马利尤斯·巴纳德博士

世界著名的医学权威,重疾险创始人。曾于1967年在南非与其兄弟克里斯汀巴纳德教授一起进行了世界上首例人对人心脏移植手术。1983年,由于看到很多患者和他们的家人因患疾病而陷入巨大的经济困顿之中,巴纳德博博士发明了世界首张重大疾病保险单。

他说:“我作为一名医生,到全世界演讲,分享我的研究成果,为患者治病。我为患者做心脏移植手术,一些人能活到5年甚至更久,另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量,我意识到,我并不能够因此改变病人们的生活质量,因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求,他们虽然活着,可是他们在财务上已经死了。这个问题开始困扰我。”

我不断地在世界各地穿梭，看到医学技术的巨大进步提高了疾病的存活率。在近100年的时间里，医疗技术的发展使我们的平均寿命增加了30岁，除一些疑难杂症外，人们活得更久了。比如，1900年，男性的平均寿命是42岁，女性的平均寿命是46岁；而今天，男性的平均寿命已达到75岁，女性也达到了80岁。

人类会患这样那样的疾病，还会创造出各种各样、五花八门的病，现在我们的医生能够让他们活着，可是，他们的健康状况、经济收入和生活质量却在一天天恶化或下降。

我得出了这样的结论：大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。

当有人得病的时候，他知道会有医疗设备可治疗，也知道怎样才能活下去。但是他不知道的是：存活阶段的健康状况会受到什么影响，自身和家庭的收支如何才能保持平衡。

病人需要的不单单是一份保险，他还应该好好地活着。前面三十年来，我一直尝试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。

1983年，我们最终成功了：世界上第一张重疾险保单诞生了！

这份保险由标准银行保险英国保险经纪公司发行，产品一经推出就受到了欢迎，因为那些罹患比如乳腺癌、中风等病症的患者得到了经济支持，使得他们可以享受更进一步的治疗。这是一个以人为本的产品。

在一般家庭中，男女双方共同承担着经济重任。然而，在购买保险的时候，女士一般比男士明智。为什么？有两个因素，第一个是对乳腺癌这种病的恐惧；第二，同时也是最明显的一个因素，就是因为女性比男性更加明智。

为什么我要这么说?假如这个月底你们没有余钱付房租，没有钱给孩子交学费，也没有储蓄。谁会对这个感受最强烈？当然是母亲和孩子。

所以我说这个是相当重要的，一个年轻的家庭中，不管是孩子还是大人，一旦发生重大疾病，那么将给这个家庭的财务带来毁灭性的后果。关于这点， 我可以向各位保证：你们完全有机会对此安心。

马利尤斯博士的演讲文稿结束

每次看到朋友圈里的水滴筹，爱心筹等筹款链接的时候，小编内心都感到很沉重。虽然小编每次都会尽一点绵薄之力，但是这种力量对于事件的帮助实在是太微乎其微了。

遇到困难的时候，可以得到好心人的帮助，这是一种际遇，一种福气。但是自身家庭的问题和责任，更多的还是需要自己去承担处理的。自佑，天必佑；自助，天必助；

希望看到这篇文章的你，能认真对待自己以及家庭的风险保障问题。没有人愿意发生风险事件，但是这些事情的发生并不以我们的意志为转移不是吗？

生活如此美好，大家一定要把自己的疾病风险早早扔给保险公司，或许你的亲朋好友就因为你的一个善举，规避了很大的风险哦！

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        一、医疗保险是什么？

        个人医疗保险是指个人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，个人医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险。

        社会医疗保险大家应该比较熟悉就是我们常说的医保，这也是一种保险产品，建议都要配置。如果没有缴纳五险一金的朋友，自己老家城镇医保或者新农合医保一定要买好，这是中国人民最最基础的保障。

        商业医疗保险是医保保障的补充也是报销医疗费用的，一般有个报销范围：一般要求为“经医院发生的合理且必须的医疗费用”。

        有的人会想，我有了医保为什么还要买商业医疗保险，有医保我就够了。因为目前医疗费用在不断上涨，社保的保障程度是不够完善的，尤其在遇到重大疾病风险的时候：

        1、有报销限制，如：起付线、封顶线、报销比例等；

        2、有报销范围限制：药品仅报销社保内部分，很多进口药还有社保外等项目是无法报销的；对于严重疾病如：癌症，自付费用可能非常高！有看过电影《我不是药神》朋友就知道让很多家庭陷入困境的医疗费用主要在于进口药。

        3、大部分费用需要自己先垫付，之后才能报销。

        二、医疗险的类型

        医疗险一般分为普通医疗、中端医疗、高端医疗三种，特点如下：

        （1）普通医疗险：低免赔、低保额、低价格，主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。

        （2）中端医疗险：低免赔、中等保额，或者高免赔、高保额，都是中等价格。例如百万医疗，高保额，免赔额1万，平时基本用不到，但万一用到能起大作用。

        （3）高端医疗险：低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。高端医疗通常有如下优势：

        1、医疗服务好，普通医疗和中端医疗通常只能在公立医院普通部就医，高端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等，甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务；

        2、就医体验好，高端医疗一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务，部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。对于儿童而言，高端医疗险通常需要和父母一起投保，只有少数产品可以单独投保。

        除了以上三种分类，还有专项医疗等特殊医疗险，例如针对癌症治疗的防癌医疗险，针对专项疾病的海外重症医疗保险等。

        三、选购医疗险的注意事项

        1. 健康告知，医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时，都会询问被保险人过往的身体健康情况，如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。关于健康问题，如果只是小问题，都可能可以正常承保；一般情况下医疗险是不保既往疾病的。

        如：曾经胃溃疡，则投保医疗险很可能会不保胃溃疡及其并发症的治疗费用；对于比较严重的既往疾病，如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等，则很可能延期或拒保。医疗险比较少出现加费承保的情况。

        一定要如实回答健康告知，这个事情很重要！未如实告知，很可能影响未来的理赔及续保。

        温馨提示：如果以社保身份投保，但是实际无社保，或者就医时未先按社保报销，那么在医疗险理赔时是要打折扣的，例如只报销60%。

        医疗险最大的bug(缺陷）

        续保问题：我觉得是医疗险最大的bug。现在的医疗险几乎没有保证终身续保的，都写“可以续保至99岁”之类，但这个“可以”并不是“保证”。如果将来产品停售，是有可能无法续保的。或者产品赔付率太高、医疗费用上涨太多，保险公司都有可能统一调整保费。

        所以很难靠一款产品保一辈子，无论宣传的时候是怎么样讲的，所有医疗险写进合约里面的保障周期只有一年。

        可以多留意一下医疗险的续保条件，目前大概有以下三种类型：

        ①续保需经过保险公司审核同意，大多需要重新健康告知，如果发生过理赔，则有可能不能续保。

        ②续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费，无论是否发生理赔，续保无需健康告知。但是，如果产品统一停售，保险公司将不再接受续保。

        ③规定一个保证续保期间，例如五年、六年。在这个保证续保期间内，保险公司不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，即使产品统一停售，也可以保证续保。但是过了保证续保期间后，又会有不能续保的可能性。

        这也是为什么建议朋友们一定要配置重疾险的原因！医疗险的健康告知核保非常严格，有问题的部位就除外承保，重疾险核保相对宽松，一旦选择终身保障，无论你身体怎么变化，保障内容不会改变。

        随着年纪的增长，医疗险的保障可能无法保障终身。而且医疗险虽然年轻的时候价格比较低，但是越到后期，价格越贵，到你老年时期，普通的医疗险价格对你来说可能都是非常昂贵的，而且你还不一定能够买的进去。

        But在你还能够购买医疗险的时候，一定要把握这个机会使用好它！因为这个品类可以用很低的保费换取很大的保障，很小的资金可以撬动很大的杠杆。

        给朋友们分享一款我给优质的医疗险，普通百万医疗的价格，但是保障快赶上中高端医疗了！

        案例：26-30岁的年纪，保费：396元/年。

        保障范围：300万普通医疗金+300万重大疾病医疗保险金+特需医疗保障+质子重离子医疗责任+医疗保障+特效药直购服务+重疾绿通服务+医疗垫付服务+术后服务。1万免赔额，包含社保内外用药。（想投保的朋友可以留言，或者搜索微信公众号：富贵成长记）

      投保过程需注意：健康告知，要如实填写！这款产品有智能核保，如果有历史病症，历史病症部分可能会除外承保。建议14周岁以上的人群，质子重离子医疗责任要选上，这是目前治疗恶性肿瘤比较尖端的医疗技术。

        随着年龄和阅历的增长，发现人与人之间最大的差异就是认知差异，这句话真是总结的非常精辟！大部分人都很爱护自己的子女，愿意给孩子花钱，上很好的学校，买品牌的衣服，买很贵的美食。但是对孩子来说非常重要的医疗保障，确不做任何规划，让全家人的人身风险裸奔！

        真正富有的人有没有医疗保障，并不是最重要的。因为他们并不care几百万的医疗费用，其实最需要医疗保障的是底层群众和中产阶层。讽刺的是绝大部分富人阶层都非常有风险防范意识，早早未雨绸缪给自己和家人做好了风险防护。比如：李嘉诚家族。每个李氏家族的孩子，一出生他就赠送1亿元的人寿保险。

        最没有忧患意识的反而是最应该要去给自己做保障的人群。抛开你的偏见和固有认知，思考一下：如果你或者你的家人出现重大风险事件的时候，家里有足够的钱去治疗吗？还有没有房贷？需要卖房吗？生活会不会受到巨大的影响？几百块的支出可以给自己规避这么大的风险（前提是你还能买），一顿饭的钱而已。

        很多人一听到保险就非常反感，卖保险的！！骗子！！快跑！！

        你能唤醒一下你的理性思考吗？你反感的是曾经遇到过保险业务人员死缠烂打的感受？还是你听到过人家买了保险没有理赔觉得这是骗局？还是你真的了解过这个规避风险的工具没有任何价值？

        绝大部分有这种认知偏差的朋友，其实根本没有真正了解过保险这个工具能帮助你做什么？能给你规避什么风险！只是内心有种抵触情绪，或者内心有种高高在上的感觉，卖保险的啊，那么死缠烂打的好烦人！我就是反感，不想了解，人家就是不要买！！（小编写到这里内心有种想笑的冲动，画面感可以自己脑补一下）

        存在即合理，新国十条（国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》）--对保险的定位：把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。这是国家层面对保险行业的战略定位。香港人均8张保单，日本人均6张，你有几张保单？人家都比较傻是吧。

        国家癌症中心发布的最新全国癌症统计数据，由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次公布的是2015年的全国恶性肿瘤的发病、死亡情况。每分钟7.5人患癌，肺癌稳居“癌王”。男性发病首位为肺癌，每年新发病例约52.0万，女性发病首位为乳腺癌，每年发病约为30.4万。

        当你凝视深渊的时候，深渊也在凝视你,佛渡有缘人！

        忠言逆耳利于行，小编前面的言辞是有点重，因为看到现在的社会现象有一种恨铁不成钢的感觉，做保险这件事情让我产生了一种很强烈的使命感，这是我做其它事情没有产生过的感觉。我又帮了一个人啊！我又帮了一个家庭啊！

        生活如此美好，大家一定要把自己的疾病风险早早扔给保险公司，更好的去享受你的人生！动动你的手指头，订阅、点赞、转发，或许你的亲朋好友就因为你的一个善举，规避了很大的风险哦！

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