《教你买保险怎么不被坑》

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1、什么是重疾险

       重大疾病险的定义：重大疾病保险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等）为保障项目，当被保险人患有合约内的重大疾病，给予适当补偿的商业保险行为。这是唯一一种可以比较省心保障终身疾病风险，赔付保额的产品，所以先给大家分享这款。后期会给大家分享医疗险是什么，以及医疗险和重疾险的差异是什么。发现很多人搞不清楚这两种品类保险的差异，以及这两个品类保险所承担的功能。

         重疾险白话就是：只要被保险人发生合约内的重大疾病，保险公司一次性赔付保额给被保险人，比如：买的50万的重疾保险，出现合约内的重大疾病，保险公司一次性赔付50万给到被保险人。

       按照中国保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾（恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病）的保障，这6种重疾患病数量占总体重疾患病数量的80-85%。此外，中国保险行业协会还规定了另外19种比较常见的重疾，加起来共计25种。这25种重大疾病的定义都是由监管部门规定的，一模一样。

         目前很多保险公司还增加了重大疾病病种的保障范围，可以达到100种以上。除了监管部门规定的25种基础重疾，多出的其它重大疾病保障范围，没有严格的要求。这上面大家也无需花费很多时间精力比较。因为监管部门规定的25种基础重大疾病，涵盖了95%的理赔事件。

        2、重疾险的分类

        随着行业发展，目前重疾险不只可以保障重大疾病。现在不少保险公司增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

        很多朋友在选择重疾险的时候不知道该怎么下手。小编为大家整理了一下挑选重疾时应关注的维度和优先级，可以参看下表。横坐标代表保障的范围，纵坐标代表价格。越往右保障范围越完善，价格也越贵。重疾多次赔付里面还有分组和不分组的差异的，不分组的最佳，当然价格也最高。

        很多朋友在选择重疾险的时候不知道该怎么下手。小编为大家整理了一下挑选重疾时应关注的维度和优先级，可以参看下表。 

        1、保额：

        这个问题没有标准答案，需要根据你想获得多少保障以及自身的家庭收入、支出、负债、家庭结构等因素综合考虑。

        如果在一、二线城市，建议保底50万保额起配。收入和生活品质比较高的人群，建议要到配置百万保额以上，这样风险事件发生才不会影响你的生活质量。

        2、保障期限：

        比如想要买A款保险产品，保障周期有保到终身的，也有保障到70岁的。如果现在保障到终身，保费对自己压力比较大,可以考虑暂时保障到70岁。后期经济情况允许了，尽快补配置一份终身的。因为随着年纪的增长，如果身体检查出现某些异常项目，可能就无法购买健康类保险。那么保险这个用于规避人身风险的工具就再也无法使用了，所以身体健康且有能力购买终身保障的朋友，建议直接选购终身保障。现在医疗这么发达，科技进步这么快，小编相信以后大家活到100岁以上，都是很普遍的事情，所以大家一定要长线思维去规划自己的人生哦！

        3、是否选择多次赔付：

        主要看家庭预算和自己想要保障的次数出发，如果保费预算充裕，建议可以直接配置多次赔付的。因为人罹患过重大疾病以后，即使治疗康复，免疫力也低于常人，更加容易罹患其它重大疾病或者复发。而且得过重大疾病，一般情况下没有保险公司会再承保，保险这个控制人身风险的工具，基本就无法使用了。

        如果保费不够可以优先考虑癌症多次赔付。癌症复发的概率更大，保费涨幅低于重疾多次赔付；

        以30岁男性，50万保额为例： 

        ①若预算过万，首选不分组多次赔付；

        如果选择分组多次赔付，最好6种核心重疾分在不同组。

        ②若预算不过万，首选癌症多次赔付。

      4、身故责任：

        带身故责任的重疾险，则多一份寿险责任。相当于患重疾赔付重疾，无重疾身故也赔付，但赔付过重疾后，多数产品寿险责任终止。

        5、疾病种类：

        高发的25种重大疾病保监会有做相关规定，因为监管规定的25种基础重疾，涵盖了95%的理赔事件。除了这25种以外其它的重大疾病，无法知道哪个发病概率更高，所以不用过多关注。但轻症一定要注意是否合有高发的几种轻症！轻症保监会没有统一规定，在相同保费的选择范围内：倾向于带高发轻症多的重疾险。

        6、健康告知&智能核保：

        一定要如实告知，选择核保宽松的，身体异常优先选择带智能核保的，投保更方便高效。健康告知非常重要，务必要如实完成。买保险就是为了风险事件发生可以理赔，隐瞒告知可能导致拒赔，重大过失者甚至不退还保费。

        如果体检报告有异常的朋友，比如：结节、子宫肌瘤、乳腺增生、血脂高、脂肪肝、乙肝携带、小三阳等等问题，可以选择找我们来投保。因为我们拥有100多家保险公司产品库，每家保险公司核保标准不完全相同。如果身体检查有小异常，可以帮你同时投保多家保险公司产品，这家除外承保（除外承保：有问题的部位保险公司不保障，身体其它部分正常保障），另外一家可能就是标体通过了。这家保险公司拒保另外一家保险公司可能可以承保。这也是我们保险经纪人可以给你提供的优势服务，并且从我国《保险法》就奠定了保险经纪人的利益和投保人的利益是一致的哦！

        7、保险公司知名度：

        小编发现不少人都会陷入的一个误区，就是先关注这家保险公司有没有听过。实际上，由于国内的人寿保险受《保险法》保护，即使公司破产，保单也依然有效。所以选保险产品，优先考虑的是产品合同保障的内容，保险公司品牌不是最重要的考虑维度。当然对于想提供更多医疗附加服务的朋友，可以选择附加服务比较好的保险公司。

        重疾险的选择思路都给大家梳理清楚了，如果大家觉得还是太复杂，一头雾水，还有一个更高效省事的方法，直接给小编留言。

        现在医疗很发达，重大疾病治愈率很高！

        生活如此美好，大家一定要把自己的疾病风险早早扔给保险公司，这样才能没有心理负担的去打拼，更有保障的去享受人生。让自己无论在什么情况下，都可以承担好家庭的经济责任，终身医疗得到保障。

        世界上最可怕的事情是什么？是人活着钱没了！

但是我觉得最最可怕的事情是自己的挚爱罹患重病，明明目前医疗水平可以治好的疾病，确因经济上无力负担眼睁睁看着ta离去，这是让人最痛苦的事情！当然发生在自己身上也是一样的，谁也不想自己成为家里的负担!爱ta就要给ta做好保障规划,人身风险越早规划越好,Call me！

        温馨提示：小朋友的重疾保费最便宜哦~

        父母之爱子，则为之计深远。对于有能力的家长，可以帮小朋友规划终身保障。在ta中年甚至老年以后，即使你无法再继续陪伴在ta身边，依然可以继续守护ta直到永远，for ever这是非常有意义的一件事情！

        你的亲朋好友或许也需要这方面的帮助，目前国内保险经纪服务覆盖的地区和人群比例还很低。保险经纪的服务就相当于火锅界的海底捞，5星级体验。

        想想身边卖保险的人很多吧？但是有几个人可以提供100多家保险公司的产品任你选，还可以结合你的家庭情况，给到客观专业的分析以及产品配置方案，把不同保险公司的明星产品拿出来给任你挑！！所以动动你的手指头，订阅、点赞、转发，或许你的亲朋好友就因为你的一个善举，规避了很大的风险哦！有需要找我帮忙的朋友微信公众号搜索：富贵成长记，就可以联系到我！

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        大家可以看看我分享的图片，每个人最基础要保障的是损失性风险，也就是人身风险。什么意思呢？就是这个风险事件发生会给家庭/个人带来直接或者间接的经济损失。比如：生病了、意外摔倒了等等。

        保障这几种风险，常规的有以下4个保险产品品类可以给大家去规避对应的风险。我们通俗叫它们四大金刚：

        1、医疗险：医疗险是报销性质的保险，主要是在发生疾病的时候有钱去治疗。这个险种只能在治疗费用的发票单据基础上进行报销，但是没有补偿的功能。不同医疗险种对于报销费用会有不同的范围限制。

        划重点健康类保险产品：投保过程中健康告知，要如实做好！这是决定你保单后期是否能赔到钱的关键因素！很多人互联网上自己下单买了保险，觉得很有安全感，但是关键是你买的保单真正生效了吗？！

        很多理赔纠纷，主要是由于业务人员在展业过程中一些细节没有和投保人交流 清楚，或者投保人网上自己投保，对健康告知了解并不清晰。造成后期风险事件发生了，确得不到理赔。保险公司核保知识，健康告知该怎么做这块后期会做专题给大家分享。

        2、重疾险。重疾险是基础保障里面最重要的一种保障类型，它主要能给你解决什么问题呢？比如：一个50万保额的重疾保险，只要被保险人发生合约内的重大疾病，保险公司一次性赔付50万资金给被保险人，被保险人这笔资金拿去用于养病或者做其它用途都行，保险公司只管发生了就直接赔付保额。

        这个保障是非常重要的，现在医疗非常发达，重大疾病治愈的概率是很高的，但是治疗重大疾病的过程中，有很多隐含的费用是不在医疗费用里面不能报销的。比如：家庭另外一半可能无法工作要去陪护，还有一些疗养费和不在医疗保障范围内的费用。而且一般发生重大疾病的个体，治疗康复以后是要修养2-3年不能工作，有的疾病甚至要3-5年，很多个体康复以后也不能够从事劳动强度比较大的工作。有了重大疾病保障赔付的一笔补偿款，患者就可以比较从容的养病，也不至于让家庭陷入非常拮据的局面。

        如果患者治疗好后，因为家庭经济原因不能休养要持续进行工作，病情复发的概率会大大增加。后期会有专题讲解教大家如何选择重大疾病保障产品。

        3、意外险

        意外险也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。意外险的保障项目主要是：残疾和死亡。这两项是意外险基本保险责任，其附加保险责任包括医疗费用报销、住院津贴、误工津贴等多种责任。其实看字面意思也能理解，就是意外造成的伤害事故才可以赔付。

        4、定寿险

        先说说定期寿险，定期寿险是指以死亡或者全残为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。白话就是这个保险产品被保险人发生死亡或者全残的情况下，一笔赔付保额的产品。这个产品一般适合什么人买呢？家庭支柱或者对家庭有重要经济贡献的人。因为他/她的离去或者全残不只对家人情感上会造成很大的伤害，对家庭的经济打击更是致命的，需要对家庭收入进行补偿。

        最后这里给大家再温习一下，基础保障的四大金刚：

        医疗险：看病报销用的。

       重疾险：重大疾病确诊给付保额补贴家庭，弥补患者造成的经济损失以及养病用的。

        意外险：发生意外伤害造成的伤残/身故，给予一笔赔偿款。附加的意外医疗保障，意外事故的医疗费用报销。

        定寿险：用来保障家庭支柱型成员发生身故/全残，给付保额补贴家庭，用于承担家庭经济责任用的。

        由于时间关系，只是和大家分享了基础保障应该配置什么保险产品品类，每个品类都没有展开讲解。后期会给大家展开讲解每个保险品类的产品应该怎么去选择。

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        买保险的先后分析步骤分5步：

        1. 先买保障人身风险的保险产品，后面再规划养老储蓄的产品。

        2. 先保大人后保老人、孩子。

        3. 先保大风险，后保小风险

        4. 先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱。

        5. 先看条款，后看公司。

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