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今天是2020年的最后一天啦，再难也终于要过去了，我们即将迎来崭新的2021年。

工作的年终总结已经写完了，也要记得为自己的投资，做一次年终总结呀。

对固定收益率的产品来说，只要不“暴雷”，成功到期完成本金和利息的兑付，就是一次赚钱的投资。

然而对非固定收益率的产品来说，常见的比如：基金、股票等理财产品，就可能存在着负收益率，也就是本金亏损的情况。

可能有朋友会想，为什么今年大行情不错，身边有不少人赚钱，网上也不乏财富自由的，我却不赚反亏？

其实投资这件事，有赚有亏非常正常，当出现亏损也不用泄气、着急，我们先从这个角度，去回顾一下自己今年的投资历程，看看问题是出在哪儿。

第一，你是否用闲钱投资？ 

我们普通人刚开始进行投资， 第一件事就是确定，自己拿出的资金是闲钱。

学投资就好比学游泳，一开始一定是去水浅的地方，也就是拿出少量的闲钱；如果上来就去深水区，也就是拿出大量资金，可能的后果大家一定都能想象到。 

跟大家分享2个思路，去确定哪些钱是闲钱。

第一个思路，10 / 50 法则

这是一个相对粗糙，但也非常方便、快捷的方法。拿出月收入的10%，或者额外收入，比如奖金的50%，作为投资的闲钱。

比如小宝月薪5000，年底拿到了10000奖金，那他今年总共拿出来投资的钱，就应该是：

5000 X 12 X 10% + 10000 X 50% = 11000 （元）

之所以用这个比例来计算，是为了确保你拿出来的钱，不会对你的日常生活，造成太大的影响。这也是闲钱，最重要的一个属性。

第二个思路，3步减法 规划

如果你已经积累了一定财富，也愿意花点时间，理清自己的财务状况，这个方法可以更为细致地，算出你的闲钱。

第 1 步：减去日常的必要开支

如果你对每个月的日常开销，心中有大概的计算方法，那不妨动动手指把它算出来。

如果你毫无头绪，也没关系，两位“马爸爸”都帮我们记着账呢。

这部分的钱是从每月的新收入中减去的，可以是工资也可以是其它收入。

第 2 步：减去5年的目标开支

这里需要减去的，不仅是刚需的部分，也包含提高生活质量部分，比如：

1年后想去领略南非风光的旅行

3年后让你说走就走的私家车的定金

5年后和那个ta一起居住的温馨小窝首付

当然这里不是说要一口气扣掉这些钱，不然也不叫目标开支了，而是把它拆分成每个月需要扣掉的钱。

举个简单的例子，1年内想买一台新电脑，预算6000元，那每个月就要扣掉500块。

减去目标开支的核心思想是以终为始：

1.先确定想要实现的目标需要多少钱

2.再想清楚准备多久完成目标

3.拆解成每个月需要扣除的金额

最后一步：减去必要的应急资金

应急资金的重要作用，就是应对突发状况，一般由3~6个月的生活开支构成。

这部分钱是为了在失去稳定收入来源时，维持我们的正常生活。比如年初的疫情，如果你没有这部分资金储备，大概率会被打个措手不及。

这笔钱的安全性很重要，但也可以在备用的同时增一点值，比如放在货币基金这类低风险活期理财中，保证安全也方便取用。

这部分的钱是从存款中减去的，如果没有存款，要至少存满这份应急资金，才开始攒闲钱。

最后再划一下本年度最最重要的点，任何投资前都要确认的1件事：只用闲钱投资。

看似简单的2步，只要我们用心去实行，就可以在投资中避免大面积亏损。毕竟投资的目标是更多的收益，底线是尽可能少的亏损，守住我们现有的财富。