科学买保险 | 保险避坑手册

保险 

重疾险 

医疗险 

年金险 

寿险 

保险 

重疾险 

理财 

健康 

打破保险行业信息封闭，消除保险销售误导，让你买得更放心。

保险 

重疾险 

寿险 

意外险 

健康 

各位听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们来聊聊“身体有问题该如何买保险”。

现在的人年纪轻轻就一身毛病，一边熬夜一边养生，喝了酒第二天还不忘给自己泡杯枸杞茶，可以说是非常的佛系。然而一身毛病的后果就是在买保险时要遇到更多的麻烦。前面第5期我们讲到，买保险时需要做到如实告知，把自己的健康状况如实告知保险公司，避免日后理赔时遇到拒赔的情况。那身体健康有问题，在买保险时又该注意些什么呢？如何为自己争取更多的利益呢？本期我们用四个典型的案例来分析。

首先我们需要了解保险公司的内部运作，才能明白为什么身体有问题的情况下，买保险会出现不同的情况。每一家保险公司合作的再保险公司不同，从而产生不同的核保和费率标准。保险公司是根据再保险公司的核保手册进行操作，每家再保险公司的风险管理要求不同，导致核保标准不同。这就是为什么某些疾病，有的保险公司无条件承保，有的保险公司要加费，甚至拒保。

以下这些重疾险案例，是乐森老师从业以来遇到的真实案例，与大家分享一下。

第一个案例，客户是乙肝携带者，当时没有吃药治疗，在帮助客户投保的过程中，乐森老师选择了4家保险公司进行投保，第一家泰康人寿给出的核保结果是除外肝脏恶性肿瘤，什么意思呢？就是日后发生肝脏部位的癌症不在保障范围以内。第二家天安人寿给出的核保结果是延期投保，怎么理解呢？因为客户没有吃药治疗，病情无法确定，保险公司希望客户先进行治疗，待病情明确了再投保。同样的，工银安盛也是延期。最后，华夏人寿愿意加费25%，全身任何一个部位都提供保障。客户也如愿的买上保险。

第二个案例是大部分女性面临的问题，乳腺结节。乳腺结节是乳腺癌的前期症状，风险较高。在乐森老师从业以来，除了轻微程度的乳腺结节，多数乳腺结节的女性基本被保险公司延期，或者干脆乳腺癌不在日后的保障范围。当然，乳腺增生更为普遍，但乳腺增生并不影响买保险。建议女性朋友及早购买重疾险，不要等到发现问题才想起保险，届时可能为时已晚。

第三个案例，是位患有浅表性胃炎的客户。胃炎胃溃疡是常见疾病，大部分人都是轻伤不下火线，从来不去看医生，自己买胃药吃。乐森老师为客户投了两家保险公司，分别是恒大人寿和华夏人寿，给出了不一样的结果。恒大人寿剔除胃部疾病导致的胃癌，日后发生胃癌不在理赔范围之内，而华夏人寿则是无条件承保。

第四个案例，是位患有肾结石和脂肪瘤的客户，其肾结石大小为5厘米乘以4厘米，脂肪瘤为1.5厘米乘以1.5厘米，投保三家保险公司，天安人寿无条件承保，招商仁和加费15%，同方全球加费19%，三家保险公司给出的结果差异巨大。

作为保险经纪人，乐森老师与国内多家保险公司打过交道，对各家保险公司的核保标准也有清晰的了解，可以做到有的放矢，节约时间，提高客户的投保成功率。

好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期音频，“更潮的保险配置法：混搭法则”。您也可以关注和私信乐森老师，获取更多保险知识。

广州和深圳的朋友可以私信邀请乐森老师喝杯咖啡，来场线下面对面交流。外地的朋友可以送乐森老师一杯奶茶，与乐森老师电话交流半小时。

保险 

疾病 

健康 

重疾险 

乙肝 

打破保险信息封闭，消除保险销售误导，让你买得更放心。

保险 

重疾险 

健康 

心肌梗塞 

冠心病 

各位听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐。今天我们不聊任何保险知识，我们就聊保险行业最常见的销售误导行为。

由于保险行业信息封闭，绝大多数的保险消费者压根儿就不懂保险，于是产生了许多消费误导和欺骗的行为。比如，有些保险销售人员为了提高业绩，跟客户说“这款理财险是限量发售，名额有限，只有优质客户可以买，下个月就没了”，又或者“这款重疾险一确诊就赔”，真是套路一套又一套，专门骗不懂保险的人。今天乐森老师就来揭穿重疾险确诊就赔的谎言。

在重疾险中，赔付的方式有三种，分别是确诊就赔、手术后才赔，以及达到某种疾病状态才赔。

我们拿一些具体的例子给大家。

首先，哪些疾病是确诊就赔呢？比如恶性肿瘤和严重三度烧伤，由于此类病情紧急严重，需要一笔钱进行治疗，所以此类疾病和意外是一明确病情，就可以获得理赔。在保险行业统一规范的25种重大疾病中，有6种是确诊就赔。

其次，手术后才赔。这类疾病需要做完保险合同约定的手术后，才能获得理赔。比如开胸冠状动脉搭桥、重大器官移植、造血干细胞移植等。由于此类病情有多种治疗方式，可以采用微创手术，或者保守治疗，也有可能是手术条件有限，暂时不能进行手术，比如重大器官移植，需要等待匹配的器官才能进行手术，而从保险的角度上看，为了保障重大疾病患者拿到理赔款后能用得其所，而不是被其他人挪作它用，在还没有进行手术的时候就理赔，会存在极大的道德风险，让患者失去治疗和康复的机会。在统一规范的25种重大疾病中，有5种是手术后才理赔。

最后是达到某种疾病状态才赔。比如阿尔兹海默症，我们俗称的老年痴呆，在重疾险重症中，需要达到严重状态才能获得理赔。其余的有帕金森、严重脑中风后遗症、急性心肌梗塞等，在统一规范的25种重大疾病中，有14种是达到某种疾病状态才赔。

当然，现在重疾险基本扩展到一百多种疾病，又分为重症、中症和轻症，除了25种疾病是统一定义，其余大多数是各家保险公司自己定义，在购买重疾险时一定要擦亮自己的眼睛，避免上当受骗。

好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期音频，“代理人离职了，理赔时我该找谁？”

广州和深圳的朋友可以邀请乐森老师喝杯咖啡，来场线下面对面交流。外地的朋友可以送乐森老师一杯奶茶，与乐森老师电话交流半小时。

保险 

重疾险 

拒赔 

理赔 

消费 

打破保险信息封闭，消除保险销售误导，让你买得更放心。

保险 

脑中风 

重疾险 

健康 

打破保险信息封闭，消除保险销售误导，让你买得更放心。

保险 

重疾险 

乙肝 

脂肪肝 

健康 

打破保险信息封闭，消除保险销售误导，让你买得更放心。

保险 

重疾险 

恶性肿瘤 

癌症