科学买保险 | 保险避坑手册

各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐。今天我们聊一聊该如何给孩子买保险。

从成为父母之日起，孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。养儿育女，不仅仅是精力上的付出，更有赖于经济上的付出。每天多少父母奔波在路上，努力赚钱，只为了给孩子提供更好的环境，一部分父母为了孩子学有所成，更是不惜承担高昂的学位房房价，住进空间局促的老旧小区。

这一切经济负担，让每一位父母在工作和生活中丝毫不敢松懈，生怕任何工作和生活意外，会改变目前的生活状态。此时，借助风险共担工具，把经济损失转移给保险公司，显得尤为重要。

由于孩子年纪尚小，身体免疫能力还在发育中，再加上孩子自我保护能力不足，不免会发生磕碰等小意外，在购买保险时就需要考虑健康医疗险、意外险和意外医疗补助险，三个险种。

首先父母是孩子的保护伞，自己身体健康才能保障孩子的基本生活，所以给孩子买保险之前，需要给自己也上一份健康医疗险，建议一家人同时购买尊享e生2019百万医疗险，一家人只需一张保单。该产品由腾讯和中国平安联合成立的众安保险承保，承诺保证续保5年，普通住院治疗免赔额1万元，免赔额可以全家共享累计，另外重大疾病如恶性肿瘤，没有免赔额，治疗费药费100%报销。除了以上优点，针对儿童高发的白血病，尊享e生还可以附加恶性肿瘤赴日治疗，无论有没有社保，赴日治疗都可以报销70%的治疗费。

其次，小朋友天生容易对新事物好奇，玩耍时难免会发生磕磕碰碰，如果家里有宠物，一不小心就可能被抓伤，此时购买一份意外险和意外医疗补助险尤为重要。推荐性价比高的易安小宝贝少儿综合意外险，当小朋友发生小事故去医院就诊时，社保报销后，在上限范围内可以全额报销。另外这份保险还附加了疫苗接种医疗事故责任，因接种预防疫苗导致的医疗事故也可以赔偿。最多可以购买5份，保额叠加。

最后家里经济条件允许，可以给孩子买一份重疾险。购买重疾险时，需要关注条款是否包含青少年特定高发疾病，如白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病、1型糖尿病、幼年类风湿关节炎等。

好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期课程，“癌症赔付最友好的重疾险”。

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各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们聊聊该如何给爸妈买保险。

生活在社会保障不完善的年代，以前的保险产品落后，且风险意识淡薄，除了存钱之外，没有更好的生活保障方式，一个家庭通常一病返贫，四处借钱治疗，不仅仅影响了自己的家庭和孩子，还欠了许多人情债。

现在社会经济条件好了，商业保险也跟随着发展，但我们的父母已经渐渐进入退休的年龄，且身体或多或少有些小毛病，于是可以投保的保险少之又少，并且不划算。在琳琅满目的保险市场中找到一款适合父母的产品，就愈发困难。在此补充一点，50岁以上的中老年人买重疾险非常不划算，错过买重疾险的年龄，建议符合条件买消费型住院医疗险。

那今天我们来介绍两款住院医疗险和一款防癌险，分别是众安保险的尊享e生2019、太平医保无忧百万医疗险2019，和安心保险的安享一生癌症医疗险。

如果您的父母还未61岁，我优先推荐尊享e生2019百万医疗险，由腾讯和中国平安联合成立的众安保险承保。这款产品保证续保5年，可以附加多个被保险人，一家人一张保单，普通住院治疗免赔额1万元，免赔额可以全家共享累计，另外重大疾病如脑中风、心肌梗塞，没有免赔额，100%报销。除了以上优点，尊享e生还可以附加恶性肿瘤赴日治疗，无论有没有社保，赴日治疗都可以报销70%的治疗费。

而市面上大部分百万医疗险不保证续保，且1年内免赔额1万元，只能单独投保，不能家人一起投保，如果当年住院，社保报销后，自付部分没有超过1万元，则不能向保险公司报销，比如微信微医保的百万医疗险。

尊享e生2019最长可以续保到105岁。

如果您的父母已经超过60岁，但还未66岁，那还是有选择的，那就是太平医保无忧百万医疗险2019。但这款产品没有保证续保，产品不停售情况下，最长可续保到99岁。另外产品的年度免赔额1万元，不能累计。

这两款产品本质上都是百万医疗险，属于次中端住院医疗险，所以都有1万元的免赔额。两款产品可以报销的项目有：住院前后门急诊费用、住院医疗费用、特殊门诊医疗费、门诊手术费等。

其中尊享e生2019可以报销住院前7天和之后30天的门诊费用，而太平医保无忧百万医疗险只能住院前后7天的门诊费用可以报销。

如果父母已经有三高、糖尿病、风湿病，那以上两款产品也买不了，买了住院也会被拒赔。这种情况只能买核保宽松的安享一生癌症医疗险，70岁以内都可以投保，直到105岁，但产品不保证续保，且癌症理赔后不能再次投保。这款产品优点在于0免赔额，确诊癌症之日起一年内社保或新农合医保报销后的治疗费用都可以100%报销，如果没有社保或新农合医保，则按50%比例报销。

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各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们来聊聊网上百万医疗险到底是馅饼，还是陷阱。

与重疾险不同，百万医疗险是实报实销的消费型住院医疗险。如何理解呢？重疾险是有限缴费期，终身保障，一旦罹患重疾，符合条件就赔，如果没有理赔则退保的时候可以领到现金价值对应的现金；而百万医疗险是缴费一年保障一年，超过一定年纪不能购买，一万元的免赔额，且只有住院才能报销，如果当年没有住院，则等于把钱送给保险公司。

为什么说百万医疗险即是天上掉下的馅饼，又是陷阱呢？

首先我们说一下百万医疗险的优点：

第一，百万医疗险保费便宜，适合普通人群。一份百万医疗险一年只需几百到两千元。

第二，百万医疗险保额高。市面上的百万医疗险保额两三百万，可以报销两三百万的住院费用。不过乐森老师认为保险公司是在玩数字游戏，正常的手术治疗不可能达到数百万，一般三五十万已经可以满足重大疾病的治疗。

第三，百万医疗险可以报销进口自费药，大大扩大治疗范围和提高治疗效果。

听到这里，是不是觉得百万医疗险已经可以满足自己的需求了呢？不过听完百万医疗险的优点，我们也需要说说百万医疗险的不足，避免掉进认知上的误区：

第一，百万医疗险是投保一年保障一年的住院险，只有住院才能理赔。很多人以为有一份百万医疗险就够了，却不知道一旦住院理赔，日后不但可能被百万医疗险拒之门外，更可能无法购买任何健康险。

第二，年纪越大，疾病的风险越高，人生中的重大疾病如脑中风主要发生在55岁之后，而50至60岁就无法再购买百万医疗险，等于年轻的时候把钱给保险公司，老了却没有保障。

第三，百万医疗险的保费会随着年龄的增加，保费逐渐递增。

第四，社保报销后，百万医疗险仍然有一万元的免赔额，也就是说如果住院用了2万元，社保报销了8000元，剩下1.2万，这1.2万里面需要自己自付1万元，最后剩下的2000元才能向保险公司报销。是不是觉得有点不划算？

总的来说，百万医疗险可以作为社保和重疾险的补充，但不能对它寄予过高的期望。

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各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们继续来聊聊怎么买到一款好的重疾险。

上一期我们讲了重疾险的设计形态，以及各种设计形态的重疾险的赔付概率。

本期我们讲一下重疾险中不为人知的福利。

买重疾险的时候，我们必须关注重疾险的缴费期有多长，目前市面上的重疾险最长缴费期有20年和30年。如果说买房需要分期贷款，是因为房贷压力大，有的人会贷款20年，有的人会选择更长的30年来减轻压力。同样的，重疾险的缴费期可以依据个人能力选择长短，选择缴费的时间越长，每一年交的保费越少，但总保费却越多。

那有人想问，这样我干嘛不选择缴费时间越短越好，只要是自己可以承担的能力范围。这个问题问得好，因为重疾险通常有罹患轻症和重症豁免后续保费的条款。在缴费期内，如果被保险人罹患轻症或重症，剩余的保费就不用交了。

假设我们买了一份重疾险，缴费期20年，第21年的时候不幸罹患重大疾病，此时我们已经把所有的保费都交完了，是不是觉得很亏。而如果我们选择30年缴费期的产品，当第21年不幸罹患重大疾病，往后8年的保费不用交，但保险公司照样得赔。

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保险理赔 

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各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们来聊聊怎么买到一款好的重疾险。

如何买到一款好的重疾险？估计这是一个令人感到头疼的难题。毕竟保险行业信息严重不对称，鲜有人能接触到全面的信息，更别提那些让人似懂非懂的条款。

本期我们从目前市场上重疾险的设计形态讲起。

目前市场上有3种不同形态的重疾险，分别是重症单次赔付、重症分组多次赔付，以及重症不分组多次赔付。不同形态的重疾险，赔付的概率也大大不同。

重症单次赔付，即重症只赔1次，重疾险的合同责任就终止，以平安福2019重疾险和国寿福重疾险为代表；

重症分组多次赔付，通常将100种重大疾病按照疾病的种类进行分组，分为4到6组，赔了一种疾病之后，该组的其他疾病不能赔付，只能赔付剩余的疾病组，以友邦全佑惠享2019重疾险和华夏福重疾险为代表。如果疾病被划分为4组，那第1次赔付的概率是100%，第2次只剩75%，第3次为50%，第4次只有25%；

重症不分组多次赔付，即100种重大疾病没有进行划分，赔了一种疾病，还能赔剩余的99种疾病，以招商仁和爱康保重疾险和同方全球康健一生新多倍保重疾险为代表。此类重疾险，第1次赔付的概率为100%，第2次为99%，第3次为98%，以此类推。

从上述的讲解中，相信大家都明白，目前最好的重疾险形态为重症不分组多次赔付重疾险。

好了，本期课程到这里，下期课程我们继续聊“怎么买到一款好的重疾险”。

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在日常生活中，我们总是听到保险公司拒赔的 ，却不知道保险公司拒赔的原因，久而久之，大家对保险公司形成一种成见，保险公司靠拒赔赚钱。且不说保险公司是不是靠拒赔赚钱，如果保险公司是靠拒赔赚钱，那不是自己砸自己的招牌？

听过乐森老师前面的课，大家都明白保险公司主要通过筹集投保人的资金进行再投资，赚取利润。保险理赔的原则是不惜赔，不滥赔，通过拒赔来赚钱是无稽之谈。

那为什么还有人被保险公司拒赔呢？主要是不专业的保险从业人员造成的。

乐森老师曾遇到客户反映，以前买保险的时候，明明告知保险代理人自己身体抱恙，但该保险代理人在健康告知书上全部填身体健康，对此客户表示自己很担心日后会被拒赔。

相信这样的例子不在少数，乐森老师总结了一下原因：

第一，保险代理人为了省事，担心保险公司会加费或延期，对自己的业绩造成不良的影响。

第二，大部分人的第一份保险是通过身边的代理人购买的，出于人情和面子，不好意思过问太多，就匆匆签字交费。

第三，不排除部分消费者想占保险公司的便宜，抱着侥幸心理，带病投保，而代理人却被蒙在鼓里。

在这里，乐森老师需要强调，买保险的时候一定要如实告知自己的健康状况，避免日后产生拒赔纠纷，这样做是为了对自己负责任。

如果身体已经出现状况，买保险无非会遇到三种情况，第一加费，第二延期，第三拒保。

这里面很多人不明白保险公司为什么要加费和延期，其实保险公司这样做是为了保障每一个投保人和被保险人的公平，如果身体有状况的人也可以用正常的保费买到保险，那会影响到其他人的利益。相信各位听众也不希望别人来占你的便宜吧。

而延期，就是推迟承保，这种情况多数是客户的病情不明确，建议客户去医院复查或治疗，等身体恢复健康后再投保。

如实告知自己的健康状况，提交完整的病历和体检资料，如果保险公司认为风险可以接受，并承保了，那日后发生任何问题，保险公司都要履行合同。

希望大家买了保险后是一份安心，而不是忧心忡忡。

好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期课程，“怎么买到一款好的重疾险”。

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各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们来聊聊保单安全性问题。

为什么开这一期专题呢？因为保险公司也是自负盈亏的商业公司，但保险又是社会保障体系的一部分，为了防范保险公司破产倒闭的风险，每个国家政府都会制定相关的保险法和监管体系。

我国采用第二代偿付能力体系，设计了一套计算公式，来计算保险公司股东至少需要注入多少资本金，来抵御外来风险，好让保险公司有99.5%的机会不至于陷入破产境地。

通常保险公司的经营策略越激进，风险就越高，通过公式计算出来的注册资本要求就越高。每家保险公司每个季度都需要进行一轮抗风险压力测试，并公布核心偿付能力和综合偿付能力。当综合偿付能力接近100%时，监管层会要求保险公司股东增资、发债，或者暂停扩大业务以保证现有保单持有人的利益。虽然综合偿付能力接近100%时，保险公司会受到更严格的监管，但并不意味着保险公司面临破产倒闭危机。在第二代偿付能力体系下，综合偿付能力为100%时，保险公司破产的可能性只有0.5%，远未到破产的境地。

另外，根据我国《保险法》第一百条，保险公司应当缴纳保险保障基金。我国成立的保险保障基金，保险公司每年必须从保费收入中提取0.8%缴纳。此基金会向偿付能力告急的保险公司注资支援，当保险公司破产时，保险保障基金会划拨基金维护保单持有人的利益。

最后我们的每一份保单并不是由一家保险公司来承担风险，七成左右的保险风险会转移给三到四家再保险公司，共同承担。我国市场上大型的再保险公司有瑞士再保险公司，慕尼黑再保险公司，中国再保险公司等。

当然世界范围内曾发生保险公司破产的例子，分别是亚洲金融危机时倒下的日本生命保险公司，和次贷危机倒下的AIG美亚保险，两者都被政府注资和出售部分资产盘活。同样在次贷危机倒下的雷曼兄弟银行，为什么美国政府没有拯救，却注资抢救人寿保险公司呢？因为人寿保险在某程度上已经成为国家社会保障体系的一部分。

所以，在层层监管和保障下，无论公司规模大小，任何一家保险公司都比多数金融公司更安全，更可靠。

好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期课程，“保险公司拒赔的主要原因”。

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各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们继续聊一聊为什么每一家保险公司的保费不一样。

其实大家心中都很清楚，保险代理人的佣金收入非常高。当然，这也无可厚非，毕竟保险是最难销售的产品，但如果只是佣金高那也无妨，毕竟是每一行每一业都是通过自己的合法劳动获得合理的回报。可是，部分保险公司还额外制定了高额的激励奖金和严格的考核标准，迫使保险代理人为了达成业绩，不惜牺牲人情，软磨硬泡，迫使身边亲朋好友买下一份保单。乐森老师在某家老牌外资保险公司也做过一个多月的代理人，见证了保险公司是如何赶鸭子上架。在新人培训阶段，保险公司主要讲授几款热卖产品的特色，并讲佣金提成和奖金方案，新人第一季度的奖金非常的高，非常的诱人。在这种来钱快的氛围下，没有一个人不会从身边的人开始下手。乐森老师在这种氛围底下，感到保险已经不再是保险，偏离了保险的本质，于是转身离开，投入到保险经纪咨询行业，不做人情单。

各家保险公司的奖金方案不同，越是资金雄厚，越喜欢做广告营销的保险公司，往往走的是高佣金高奖金的营销路线，这笔费用最终转嫁到消费者头上。

其次，成立于1999年之前的保险公司基本都有历史负债。1996年之前，我国银行一年期定存利率最高达到10.98%，此后利率一路下滑，而保险产品的利率定价存在滞后性，且销售出去的每一份保单持续时间可以长达数十年。那段时期几家大型保险公司销售了大量的分红险和万能险，由于保证利率设定高达8%左右，导致这些保险公司至今亏损严重，比如中国平安董事长马明哲曾吐槽，平安每年因为这些保单导致利差损800亿元。历史负债带来的阵痛只能通过现有的业务去弥补。

最后，保险公司销售出去的每一份保单并不是由一家保险公司来承担，大部分的风险已经转嫁给再保险公司，而每家再保险公司都有自己的核保手册和保险费率。保险公司和不同的再保险公司合作，会产生不同的保费。买过重疾险的朋友可能有这样的感触，为什么每一家保险公司的核保标准不一样，这一家保险公司可以承保，那一家保险公司却要加费？原因就在于保险行业是一个前后端通力合作的行业。

好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期课程，“买哪家保险公司的保险才安全可靠”。

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各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们来聊聊为什么每一家保险公司的保费不一样。

很多人买保险的时候都有一个疑虑：为什么有的重疾险缺斤少两，却卖得那么贵？而有的重疾险赔付次数那么多，却比别人便宜？这两期我们带着这个问题，拨开云雾，把保险产品如何定价这个问题弄清楚。

第一，各家保险公司的经营战略不同。部分保险公司作为上市公司，每年的财务报表都要向公众公布，为了吸引投资者，吸纳资金，上市保险公司需要提高利润和盈利能力。而非上市保险公司为了抢占市场，会主动降低产品利润率，争取在保险市场的逆袭，以实现其上市目标。

第二，各家保险公司的管理成本不同。有的保险公司通过招募大量的代理人，拓展更多的营业部，来实现市场占有率，但也大幅增加了管理成本。而有的保险公司则是通过与第三方代理和经纪公司合作，实现管理成本压缩。另外有的保险公司是国内银行和国外保险公司合资，走的是银行渠道，目标客户是银行VIP客户，这种模式可以最大程度利用银行现有人员和，节约成本。

第三，各家保险公司的投资收益不同。不同保险公司在投资策略上各有不同，保险公司的投资渠道包括股票、基金、信托、债券、房地产、基建等项目。保费规模大的保险公司为了资金安全，往往偏向于稳健的投资策略，投资收益偏低。而保费规模小的保险公司在资金运用上比较灵活，可以达到更高的收益。这些收益最终反过来影响了保费的定价。

第四，各家保险公司的市场定位不同。发展较早的保险公司深耕于国内每一片土地，尤其是二三线城市，基本是几家大型保险公司的天下，其代理人规模庞大，中小城市的消费者往往没有更多的选择。而个别外资保险公司，如友邦保险，而走的是中高端路线，目标客户是大城市里的白领阶层，为迎合这部分人群的消费心理，其产品定价往往偏高。

最后，各家保险公司的市场营销费用也对保费产生不小的影响。2017年某安保险在广告上投放180亿人民币，是排名第二的四倍，等于整个保险行业其他所有公司的广告费总和，这笔费用最终由消费者承担。

好了，本期课程到这里，下一期课程我们继续聊“保险越贵越好吗？”。

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以上内容以2019年初市场信息为准，从重疾险入手，让消费者重新正确保险行业。

重疾险是近几年备受关注的险种，与消费型百万医疗险不同，重疾险是兼具保障和储蓄功能的产品。虽然重疾险颇受市场的认可，但也时常发生拒赔等民事纠纷，这一切都源于市场信息不对称和保险代理人销售误导所引起。为了解决这个问题，我们专门开设了“重疾险该避开哪些坑”专栏，为你解决购买重疾险所遇到的困惑，避开重疾险的那些坑。

在购买重疾险之前，我们需要做哪些了解工作呢？

首先我们要了解哪些疾病是常见高发疾病，它们在人群中的发生概率有多高。

在我们一生当中，有6种重大疾病的发生概率占所有重大疾病的60%以上，它们分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、器官移植和造血干细胞移植、开胸冠状动脉搭桥，和尿毒症。这6种是高发疾病，无论男女，在30至75岁之间，发生概率占所有重大疾病的80%。

听到这里，大家可能会问，重疾险要到如此严重的地步才赔吗？这不是坑爹吗？不是的，重疾险有分轻症疾病和重症疾病，部分保险公司还增加了中症疾病，其中重症疾病里面有25种疾病是国家统一定义，而轻症和中症，以及大部分重症疾病由各家保险公司自己定义，这就造成了各家保险公司的重疾险各有不同。

刚才谈到的6种重大疾病，它们对应的轻症和中症又分别是什么呢？因为轻症和中症是各家保险公司自己定义的，这就需要我们十分留心了。它们对应的轻症和中症分别有，极早期恶性肿瘤和原位癌、轻度脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、主动脉手术、慢性肾功能衰竭。

我们要认识到，重大疾病不是一步到位，而是一个缓慢发展的过程，及早发现及早治疗，对每个人都至关重要，所以与其关注重疾险里的重症，不如关注轻症和中症到底包含哪些疾病，怎么赔，才是最关键。

我们以平安福2019提前给付重疾险为例，它只赔付30种轻症，并且不包含最常见的高发轻症疾病，其中就包括轻度脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术、植入心脏除颤器、周围动脉狭窄治疗，以及慢性肾功能衰竭。这样一款重疾险，显然是保障不足。

其次，平安福2019提前给付重疾险作为附加险，附加在主险寿险当中，保额共享，一旦赔付了重疾，主险的保额也会相应降低。假设我们购买的平安福2019主险保额31万，附加重疾险30万，如果重疾险赔付30万，那主险只剩下1万的保额。

好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期课程，“保险越贵越好吗？”。

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