PS.旧文重发

前几天，一个读者大A跟我求助，说自己快撑不下去了：

每个月的工资，开销完也就剩3000多块钱，几乎全交给了保险公司，一年3万多，压力太大了。

这个朋友是东北人，30多岁的，自己和太太都在国企工作，去年刚要了二胎，年收入在当地还算中等偏上，一年有个十来万。

据他说，从2年前开始，他就给家里四口人陆陆续续配了保险，大部分的产品，是通过电话销售购买的。

刚开始还行，但最近几个月，他发现家里开销一大，就得动用积蓄来付保费了，每个月总有那么几天，感到肉疼。

按我的经验说，四口之家十来万的年收入，保费还是能控制在1万出头的。这个3万块保费，很可疑。

于是，我约他时间先做了一个现有的保障梳理。这么一整理，我发现有几个细节里的坑，不少人都容易踩：

第一、混淆产品

这一家四口，都配了防癌险，而不是保障范围更广的重疾险。

这是个比较大的问题。

因为癌症只是重疾里的一种，只买防癌，相当于放弃了其它几十种的重疾保障，尤其是一些心、脑相关的高发重疾。

而且孩子现在还小，有大把高性价比的重疾可以选，现在也给买上了终身防癌险，这就非常鸡肋了。

大A给我发了一堆省略号，半天才弱弱回了一句，我以为这俩是一回事儿...

这里要敲黑板了，千万要搞清楚，重疾险和防癌险真的不是一回事儿，不能因为我们日常见到的重疾大多数是癌症，就把这俩混在一起。

一般来说，大病保障，重疾险是首选。因为身体问题重疾没得选、或者年纪大了保费太高的时候，我们才会考虑防癌险这个「备胎」。

第二、缴错期限

所有的长期防癌险，缴费期限都是5年期、月缴的方式。

这也是造成大A目前保费压力最大的原因。

大A说，当时电话销售告诉他，每个月交几百块，压力不大，而且就当存钱了，还能多份保障，他觉得特别有道理。

至于缴费年限，别人根本没告诉他可以选择更长的期限。

而听起来压力不大的月缴保费，几份保单加一起，每个月有两千多块，没交几个月就要动用私房钱了。

其实，交保费和还房贷有点像，缴费期越长，年保费越低。 像长期的重疾险、防癌险，30多岁的年纪，最高可以选30年缴费期。

有些朋友买保险的心态是，不想「欠着」 保险公司，觉得越早缴完越省心。

这个想法是不对的，其实缴费期限越长，我们的保障杠杆就越大。

第三、重复保障

有重复配置住院医疗险的问题。

大A和自己的太太，两个人都配了2份住院医疗险，大A很认真的跟我说，一开始只买了50万，后来觉得不够，所以又各自加了100万。

但是，医疗险和重疾险不一样，它是报销性质的保障，2个保障范围差不多的产品，并不能重复报销啊。

基本等于，50万以内的医药费，第二份保障白搭了，不如一步到位买个200万甚至300万的保障，还比单独买2份便宜点。

这里也提醒下大家，重疾险/防癌险是给付型的保障，可以重复赔付；

医疗险/防癌医疗险是报销型的保障，同一笔费用不能重复报销。

这个案例，还是让我自己挺多思考的。

以前我老说，买保险小心别掉坑，主要说的是，别买错了理财险、组合险等等。

实际上，大家「花式跌倒」的方式，很多是在细节上。

如果能提前留份心，不至于多花冤枉钱：

比如有朋友买寿险，不知道可以夫妻互投加豁免，错过了一个额外的保障，硬是退保重新买了一份，损失了不少钱；

再比如，乐呵呵的用自己的医保卡给家里人买药看病，一到买保险悲剧了，总是被拒；

还有一个我印象特别深的，买完保险转眼就忘，因为换工作把绑定扣款的银行卡也注销了，2年后才发现保障因为欠费已经中止了...

所以，我们买保险，该做的功课，少不了。保险这件事，是真的前面偷懒，后面费钱啊。