Money Talks

お金にまつわる様々な疑問や不安について
少しの知識をお届けしていく番組「MONEY TALKS!」。

この番組では、井口綾子がパーソナリティを務め、
子どもの環境・経済教育研究室の泉美智子先生の監修のもと
暮らしに身近なお金の話を 分かりやすくお届けしていきます。

今回のテーマは、
「年金を増やすならiDeCo」です。

そもそも「iDeCo」は、
確定拠出年金という仕組みのひとつです。

これは、現役時代に掛け金を積み立てて運用し、
60歳以降に受け取る年金制度のこと。

確定拠出年金には、
「企業型」と「個人型」の2種類があります。

「企業型」は、
企業年金の一種として会社が導入するもので、
導入されていれば、従業員は原則加入します。

一方で、「個人型」がiDeCo。
こちらは、自分の意思で加入する制度です。

公的年金に加入していれば、基本的に誰でも利用でき、
会社の企業型年金に加入している人でも、
条件を満たせば併用することができます。

では、
このiDeCoの何がメリットなのでしょうか。

大きなポイントは、やはり税制の優遇です。
毎月の掛け金は、全額が所得控除の対象になります。
つまり、その分だけ税金が軽くなるということです。

さらに、運用で得た利益も非課税。
そして、受け取るときにも控除があり、
積み立て・運用・受け取りのすべてで税制メリットがあります。

ただし、注意点もあります。
それは、原則として60歳まで引き出すことができないこと。
そのため、生活費や急な出費に備えるお金とは分けて、
「将来のためのお金」として考えることが大切です。

ちなみに、
iDeCoは銀行や証券会社、保険会社などで口座を開設して始めます。
金融機関によって、選べる商品は異なりますが、
定期預金や、複数の投資信託などが用意されています。

どこで始めるかによって運用の選択肢も変わるので、
金融機関選びもポイントのひとつです。

年金は、ただ待つものではなく、自分で準備していく時代です。

その手段のひとつとして、
iDeCoを活用するという考え方もあります。

さて、番組では、
みなさんからのお金に関する疑問や質問も募集しています。
番組サイトにあるメッセージフォームから、

「これってどういうこと？」
「こんなテーマを知りたい」

そんな “ちょっと気になるお金の話”、ぜひ番組に送ってください。
抽選で、番組オリジナルステッカーをプレゼントします。

お待ちしております！

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今回のテーマは、
「NISA貧乏」です。

最近よく聞くようになった言葉に、
「NISA貧乏」というものがあります。

これは、
NISAを活用して投資をしているにもかかわらず、
日々の生活が苦しくなってしまう状態のことを指します。

本来、NISAは
投資で得た利益が非課税になる、とても有利な制度です。
うまく使えば、将来の資産形成を大きく後押ししてくれます。

それなのに、なぜ「貧乏」になってしまうのでしょうか。
原因のひとつは、「やりすぎ」です。

「非課税枠は使い切らないともったいない」と考えて、
生活費を削ってまで投資にお金を回してしまう。
あるいは、
貯金が十分にないまま、手元の資金の多くを投資に回してしまう。

こうした行動は、
一見すると前向きに見えますが、実はとても危険です。
なぜなら、投資は「続けること」が大切だからです。
もし、急な出費があったとき、
手元にお金がなければどうなるでしょうか。

結局、
せっかく積み立てた資産を途中で売ることになります。
しかも、そのときが相場の下落局面だった場合、
損をして終わってしまう可能性もあります。
これでは、資産を増やすどころか、
減らしてしまうことにもなりかねません。

では、どうすればいいのでしょうか。
答えはシンプルです。
「無理をしないこと」。

まずは、生活費の数か月分、
いわゆる生活防衛資金を確保する。
そのうえで、余裕資金の範囲で投資を行う。
そして、毎月の積立額も、
「これなら続けられる」と思える金額にすること。

運用期間の途中でも、積立額の増減は可能なので、
無理のない範囲で柔軟に調整できます。

大切なのは、一気に増やすことではなく、
長く続けることです。

さて、番組では、
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今回のテーマは、
「NISAのメリット、利益が非課税になること」です。

NISAの最大のメリットは、
投資で得た利益が「非課税」になることです。

通常、株式や投資信託などで得た利益には、
税金がかかります。
その税率は、20.315％、およそ20％です。

投資で得た利益には、そのおよそ20％の税金がかかるので、
実際に手元に残る利益は、
8割弱に減ってしまいます。

10万円の利益が出たとすると、
およそ2万円は税金として引かれ、手元に残る利益は8万円ほどです。

せっかく増えた利益の一部が、
税金として差し引かれてしまうわけです。
しかし、NISA口座を利用すれば、この税金がかかりません。

つまり、
得た利益をそのまま、全額受け取ることができます。

同じ投資でも、
税金がかかる場合と、かからない場合では、
長い目で見ると、資産の増え方に大きな差が生まれます。

特に、利益を再投資していく場合、
非課税であることの効果はさらに大きくなります。

利益に税金がかからない分、
そのまま次の投資に回すことができ、
いわゆる「複利」の力を、
より効率的に活かすことができるのです。

だからこそ、
これから投資を始める人にとって、
NISAは非常に有利な制度だと言えます。

まずは少額からでも構いません。
非課税というメリットを活かしながら、
コツコツと資産形成を始めていきましょう。

さて、番組では、
みなさんからのお金に関する疑問や質問も募集しています。
番組サイトにあるメッセージフォームから、

「これってどういうこと？」
「こんなテーマを知りたい」

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今回のテーマは、
「つみたて投資枠と成長投資枠、どちらを選ぶのがいい？」です。

新NISAでは、
この2つの枠を同時に使うことができますが、
「結局、自分はどちらを使えばいいの？」
と迷う方も多いのではないでしょうか。

つみたて投資枠は、
長期・積立・分散を前提とした仕組みで、
比較的リスクが抑えられた投資信託が中心になっています。
毎月コツコツと積み立てていくことで、
価格の変動リスクをやわらげながら、
安定的な資産形成を目指すことができます。

「何を買えばいいか分からない」
「なるべく失敗したくない」
そんな方にとっては、まず安心してスタートできる枠です。

一方で、成長投資枠は、
個別の株式や、より幅広い商品に投資できるのが特徴です。
自分で企業を選んだり、値上がりを狙ったりと、
より積極的な運用ができる反面、
価格の変動も大きくなる傾向があります。

そのため、
ある程度投資に慣れてきた方や、
自分で情報収集をしながら運用したい方に向いています。

一つの考え方としては、
まずは、つみたて投資枠でコツコツと資産形成の土台を作る。
そして、余裕が出てきたら、
成長投資枠で個別株などにも挑戦してみる。
投資に回せる金額があまり多くない方や、
仕事などで忙しい時期には、
一度申し込めば自動的に積み立てができる
つみたて投資枠がおすすめです。

無理のない金額で、
コツコツと投資信託を積み立てていくことで、
着実に資産形成を進めることができます。
そして、資金や時間に余裕が出てきたら、
成長投資枠を併用して、
より幅広い投資にチャレンジしていく。

そんなステップで考えると、
自分に合った形で無理なく投資を続けることができます。

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今回のテーマは、「NISAは2タイプ」です。

個人投資家のための非課税制度、NISAは、
2024年から制度が大きく変わりました。
それまでよりも投資できる金額の枠が広がり、
さらに、非課税で運用できる期間も無期限になりました。

より長期的に、資産形成をしやすい制度へと
進化したと言えます。

大きなポイントが、
2つの投資枠が用意されたことです。

1つ目は、「つみたて投資枠」。
これは、2023年までの「つみたてNISA」と似た仕組みで、
投資信託を中心に、
コツコツと長期で積み立てていくための枠です。

もう1つが、「成長投資枠」。
こちらは、以前の「一般NISA」に近い仕組みで、
個別の株式や、幅広い投資信託などに投資することができます。

そして新しいNISAでは、
この2つの枠を同時に使うことができるというのが大きな特徴です。

つみたて投資枠で安定的に積み立てながら、
成長投資枠で個別株にチャレンジする、
そんな使い方も可能になりました。

ただし、ここで注意したいのは、
NISA口座は1人1つまで、ということです。

銀行や証券会社など、金融機関で口座を開設しますが、
どこで開くかによって、
取り扱う商品や使い勝手が変わってきます。

特に、成長投資枠で株式投資をしたい場合は、
証券会社で口座を開く必要があります。

また、金融機関は1年ごとに変更することも可能です。

だからこそ、
「自分がどんな投資をしたいのか」を考えたうえで、
金融機関を選ぶことが大切です。

NISAは、うまく活用することで、
効率よく資産を増やすことができる制度です。

その仕組みを理解して、
自分に合った使い方を見つけていきましょう。

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今回のテーマは、
「iDeCoとNISA」です。

投資を始めようとすると、
必ずと言っていいほど出てくるこの2つ。
まず押さえておきたいのは、
iDeCoとNISAは、仕組みも目的も異なる制度
ということです。

どちらも、投資のための専用口座ですが、
役割が違います。

まず、iDeCo。

iDeCoは
「個人型確定拠出年金」といって、
自分で老後資金を作るための制度です。

大きな特徴は、節税メリットの高さ。
運用で得た利益が非課税になるだけでなく、
毎月の掛け金が所得控除の対象になります。

ただしその分、
原則として60歳になるまで引き出すことができません。
つまり、老後に向けてコツコツ積み立てる制度です。

一方の、NISA。
NISAは
「少額投資非課税制度」といって、
限度額の1800万円までの投資で得た利益が非課税になる仕組みです。

こちらは、資金の出し入れが比較的自由で、
必要なときに解約することもできます。
つまり、ライフスタイルに合わせて使いやすい制度です。

このように、
iDeCoは「老後資金」
NISAは「柔軟な資産形成」
と考えると、違いが分かりやすくなります。

そしてもう一つ、大事なポイントがあります。
それは、
どちらも口座は1人1つまで、ということです。
金融機関によって、取り扱う商品や手数料が異なるため、

どこで口座を開くかも、とても重要になってきます。
自分の目的に合った制度を選び、
さらに自分に合った金融機関を選ぶこと。

これが、資産形成の第一歩になります。

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今回のテーマは、
「投資デビューなら『投資信託』」です。

投資信託とは、
投資家から集めたお金を一つの大きな資金としてまとめ、
運用の専門家が株式や債券などに
投資・運用する金融商品です。

そして、
その運用の成果が、投資した金額に応じて
分配される仕組みになっています。

ここまで聞くと、少し難しく感じるかもしれませんが、

イメージとしては、
「みんなでお金を出し合って、プロに運用を任せる」
そんな仕組みです。

投資信託の大きな特徴は、始めやすさにあります。

個別の株式や債券を買う場合、
ある程度まとまった資金が必要になることもありますが、
投資信託であれば、
一般的には100円程度から始めることができます。

さらに、
一つの商品で複数の株式や債券に分散して投資されるため、
たとえ少額でも、
自然と資産を分けて運用されるのもポイントです。
これが、リスクを抑える「分散投資」の考え方です。

そしてもう一つ、
初心者の方にとって大きなメリットが、積立投資です。

毎月一定額で購入していくことで、
価格が高いときも安いときも自動的に買い続けることになります。
その結果、
購入価格が平均化され、リスクの低減にもつながります。

最近では、
NISAのつみたて投資枠や、iDeCoといった制度を使えば、
こうした積立投資を自動で続けることもできます。

投資信託は、
少額から始められて、分散もできて、プロに任せることもできる。

まさに、
投資を始めるための“入り口”となる存在です。

さて、番組では、
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「これってどういうこと？」
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今回のテーマは、
「株式の取引は証券会社を通じて行う」です。

株式投資に興味はあるけれど、
「どうやって始めるの？」と思っている方も多いですよね。

株式の取引は、証券会社を通じて行います。

そして、
始めるまでの流れは、大きく5つのステップに分けられます。

まず、ステップ1。
店頭もしくは、インターネットや郵送で、証券口座の申し込みをします。

続いてステップ2。
本人確認書類など、口座開設に必要なものを揃えます。

そしてステップ3。
口座が開設されたら、そこにお金を入金します。

ここまで来ると、いよいよ準備完了です。

ステップ4。
買いたい株を決めて、証券会社に注文を出します。

最後に、ステップ5。
株価と予算の条件が合えば、
取引が成立します。

こうして見ると、意外とシンプルですよね。
最近はスマートフォンで
すべて完結できることも多く、以前よりもぐっと身近になっています。

ただし、ここで大切なポイントがあります。
それは、どの株を選ぶかです。

株価は、企業の業績や将来性によって動きます。

業績が良く、多くの人が「欲しい」と思う企業の株は、
需要が高まり、株価が上がりやすくなります。

逆に、
業績が振るわなければ、株価は下がることもあります。
だからこそ、株式投資では
企業の情報をしっかり集めることが
とても重要になります。

なんとなくで選ぶのではなく、
その会社がこれからどう成長していくのか。

そこを見ることが、投資の基本です。

さて、番組では、
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今回のテーマは、
「 投資の原点『株式投資』 」です。

株式投資とは、
証券市場で株式を買って、企業の“株主になること”。

株主になると、
株主総会での議決権など、経営に参加する権利や、
配当金を受け取る権利を持つことができます。

そして、
株式投資の大きな特徴が、利益の受け取り方です。

まず1つは、
値上がりしたタイミングで売ることで得られる売却益。
そしてもう1つが、
会社の利益の一部を受け取る配当金。
さらに企業によっては、
自社の商品やサービスがもらえる株主優待もあります。

こうした複数のリターンがあるのが、株式投資の魅力です。

ただし、株価は一定ではありません。

会社の業績や、経済の状況によって、日々変動します。
業績が伸びれば株価は上がり、逆に低迷すれば下がる。

そして、
万が一その会社が倒産してしまった場合、
投資したお金は戻らない可能性もあります。

ここは、しっかり理解しておきたいポイントです。

また、株式は原則として
100株単位で売買されます。
銘柄によっては、
1万円程度から買えるものもあれば、
100万円前後が必要なものまで、さまざまです。
ちなみに、
日本の株式市場には、およそ3600社が上場しています。

選択肢が多いからこそ大切なのが、
長期的に成長が見込める企業を選ぶことです。

短期の値動きに一喜一憂するのではなく、
その会社がこれからどう成長していくのか、
という視点で見ること。

それが、
株式投資と上手に向き合うための
大きなポイントになります。

さて、番組では、
みなさんからのお金に関する疑問や質問も募集しています。
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今回のテーマは
「比較的リスクが低い債券」です。

投資にはリスクがあると聞くと、
「もう少し安心できる方法はないのかな」
そう感じる方もいるかもしれません。

そんなときに知っておきたいのが、債券という選択肢です。

債券の仕組みは、とてもシンプルです。
ひとことで言うと、国や企業にお金を貸すこと。

私たちは債券を買うことで、お金を貸している側になります。
そしてその見返りとして、定期的に利息を受け取り、
発行体が破綻などせずに満期になると、元本が戻ってくる。
これが基本の仕組みです。

あらかじめ条件が決まっているため、
株式と比べると、値動きが比較的安定していると言われています。

ここで、
身近な例として知っておきたいのが、個人向け国債です。
これは、
国が個人向けに発行している債券で、1万円から購入することができます。

特徴は、元本が保証されていること。
さらに、半年ごとに利息を受け取れる仕組みです。

そして、金利が変動するタイプもあり、
市場の金利に合わせて、
受け取れる利息が変わるという特徴もあります。

「預金よりは少し増やしたいけど、大きなリスクは取りたくない」
そんな方にとっては、一つの選択肢になります。

ただし、
ここで大切なポイントです。
リスクが低い分、リターンも穏やかになる傾向があります。
大きく増える可能性は高くありませんが、
その分、安定した運用がしやすい。
これが、債券の特徴です。

また、
株式などと組み合わせることで、全体のバランスを整える、
という考え方もあります。

投資は、
一つに決めるものではなく、組み合わせて考えるもの。
その中で債券は、“守りの役割”を担う存在です。

さて、番組では、
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