Parlons Caillasse

Les ETF sont devenus l’un des outils préférés des investisseurs particuliers… mais très peu savent vraiment ce qui se passe derrière le rideau.

Dans cet épisode, on plonge avec Eve-Marie Bussière de Xtrackers (DWS Group) dans le fonctionnemenet réel d'un ETF :

frais, fiscalité, risques, réplication, création/destruction de parts, rôle des acteurs de marché, et surtout : comment commencer à investir concrètement.

👉 Cette discussion met en lumière des points rarement expliqués :

– comment les parts d’ETF sont créées,
– ce qu’est le marché primaire / secondaire,
– la différence entre réplication physique et synthétique,
– l’impact de la fiscalité selon la domiciliation,
– les risques réels (et les fantasmes) autour des ETF,
– par où commencer quand on débute (PEA, enveloppes, critères de choix…).

Une vidéo utile autant pour les débutants que pour les investisseurs confirmés qui veulent enfin comprendre la mécanique interne des ETF.

Notre mission avec Cayas : rendre la finance plus simple, plus transparente, et accessible à tous.

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CHAPITRES :

01:27 – Qu’est-ce qu’un ETF ? Définition simple
02:34 – Pourquoi les ETF sont devenus incontournables
05:15 – Gestion active vs gestion passive
07:42 – Pourquoi de nombreux gérants ne battent pas l’indice
09:00 – Diversification : pourquoi elle change tout
09:44 – Accessibilité : des parts à 5–10 €
10:40 – Les différentes enveloppes (PEA, CTO, assurance-vie)
11:28 – Focus fiscalité : pourquoi le PEA est prioritaire
12:14 – Comment un ETF fonctionne réellement ?
16:57 – Qui paie quoi ? Fourchette, exécution, coûts de transaction
18:07 – L'importance de la taille du fonds
20:49 – Pourquoi certains ETF ferment ou changent d’indice
25:10 – Introduction à la réplication physique vs synthétique
26:58 – Exemple concret : comment un ETF synthétique permet l’accès au S&P 500 via le PEA
27:56 – Sécurité, contreparties, collatéral : quels risques réels ?
30:13 – Un ETF est “sécurisé”, ça ne veut pas dire “sans risque”
31:37 – Les risques qui subsistent (marché, devises, pays…)
32:12 – Exemple concret : euro/dollar et effet devise sur la performance
33:42 – Comment commencer à investir : premières étapes
36:32 – Comment choisir son ETF : critères essentiels
37:22 – Frais et impact sur la performance réelle
38:36 – Comparaison : ETF vs assurance-vie vs fonds actifs
39:14 – Tracking difference et qualité de réplication
41:06 – Pourquoi certains ETF synthétiques surperforment
42:15 – Impact fiscal de la domiciliation des ETF (Luxembourg / Irlande)
43:03 – Passer un ordre : pourquoi ça fait peur (et comment débuter)
45:09 – Investir seul, être accompagné : quelles options ?
46:36 – Synthèse : ETF, risques, projets et horizon de placement
48:09 – Allocation et projets de vie
49:47 – Conclusion

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Gérer ses finances personnelles, c'est compliqué. C'est également important. Nos décisions financières ont un impact très concret sur nos projets de vie : se lancer dans un nouveau métier, lever le pied avant la retraite, donner un coup de pouce à nos proches...

En finance, tout est question de dosage. Trop de risque ? Un gadin boursier au mauvais moment et on fait une croix sur des projets. Pas assez de risque ? On se fait boulotter par l'inflation et on doit réduire ses espérances.

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Comment les ETF sont-ils devenus incontournables ?
Ils ont profondément transformé la manière d'investir ces 10 dernières années.
Aussi bien pour les professionnels que les particuliers.

Moins coûteux et plus simples d’accès que la gestion traditionnelle, ils offrent une nouvelle approche, plus passive, de l'investissement.

Dans cet épisode, je reçois Eve-Marie Bussière de Xtrackers (DWS Group), l’un des principaux acteurs européens du secteur.

👉 Ensemble, on revient sur :

- Ce qu’est un ETF et comment il fonctionne concrètement.
- Pourquoi ils se sont démocratisés, en commençant par les professionnels.
- Pourquoi la France a 5 ans de retard sur l’Allemagne.
- Les 4 avantages des ETF.
- Les idées reçues : bulle, ETF synthétiques, ESG...

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CHAPITRES :

00:00 • Intro — passion, conviction ou caillasse ?
00:56 • Présentation d'Eve-Marie Bussière
03:39 • Début de carrière : Londres, banque d’investissement, BlackRock
04:41 • Les premiers ETF en Europe
07:21 • Pourquoi la France a 5 ans de retard
09:11 • Son rôle actuel : démocratiser les ETF
12:37 • Comment les ETF arrivent jusqu’au grand public
15:49 • Le rôle des assureurs et les contraintes du modèle français
18:07 • Ce que contiennent vraiment les fonds en euros
20:11 • Définition simple d’un ETF
23:15 • Gestion active vs gestion passive
24:33 • L’étude SPIVA : 90 % des gérants font moins bien que l’indice
26:06 • Pourquoi payer plus cher ?
28:46 • L’émergence du retail et la démocratisation
31:32 • MSCI World, S&P 500 : les confusions les plus fréquentes
34:39 • Lien entre culture financière et retraite (France vs Allemagne / USA)
37:44 • Les 4 avantages clés des ETF
41:45 • Les frais : jusqu'à 10 fois moins cher que la gestion active
43:49 • seulement 29 % des Français connaissent les ETF
45:56 • Les risques associés aux ETF
48:23 • Euro / dollar : comprendre l’impact du change
49:18 • Anecdote : le mot “fonds indiciel” dans une pub EDF
51:18 • Idées reçues : bulle, marché faussé, Chine
59:33 • ETF synthétiques : dangereux ou mal compris ?
1:01:50 • Les ETF ESG et leur ralentissement
1:06:08 • Comment acheter un ETF (et avec combien)
1:09:15 • Intérêts composés : mythe ou réalité
1:10:48 • Comment Eve-Marie investit personnellement
1:16:24 • Parler d’argent en France
1:19:34 • Le conseil qu’elle donnerait à elle-même 10 ans plus tôt
1:26:06 • Démystifier la finance et gagner en sérénité
1:27:00 • Conclusion

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Aujourd’hui, on plonge dans les produits à taux fixes : livrets, fonds en euros, obligations, monétaire…

Ces placements, souvent perçus comme ennuyeux, représentent pourtant plus de 50% des actifs financiers mondiaux et jouent un rôle essentiel dans la construction d’un portefeuille équilibré.

Dans cet épisode, avec Vincent Porcel, CEO de Cayas, on explique:

- Pourquoi ces placements sont indispensables (et souvent méconnus).
- Comment fonctionnent les obligations, fonds euros, livrets et monétaires.
- Leur rôle face au risque, à l’inflation et à la volatilité des marchés.
- Des pistes concrètes pour les intégrer à son allocation selon son profil.

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CHAPITRES :

00:00 • Intro
01:32 • Les obligations : définition simple
03:10 • Notation, risque et rendement
04:07 • High yield vs investment grade
05:24 • Les obligations dans un portefeuille
05:45 • Fonds euros : l’obligataire caché
06:15 • Livrets : livret A, LDDS, fiscalité et rendement
06:50 • Inflation expliquée simplement
07:46 • Produits de taux : court terme vs long terme
08:43 • Duration et sensibilité aux taux
11:32 • Pourquoi les obligations baissent quand les taux montent
12:36 • Offre et demande, rôle des banques centrales
14:26 • Pourquoi un particulier s’y intéresserait ?
15:14 • Diversification et dérisquage
16:53 • Livrets : priorité des Français
17:30 • Obligations vs monétaire : rendement et risques
19:13 • Décorrélation actions/obligations (60-40)
20:28 • Le rôle d'amortisseur des obligations dans les crises passées
21:27 • Cas pratique : portefeuille d’un particulier français
23:08 • Le risque de séquence à la retraite
26:37 • Débutant : livrets + PEA, un combo suffisant
27:48 • Intermédiaire : obligations, diversification et rendement réel
29:20 • Comment investir : monétaire sur PEA, ETF obligataires
30:46 • Fiscalité du PEA et plafonds
32:09 • Cas avancé : diversification multi-actifs et levier
34:00 • Exemples concrets d’ETF obligataires (Vanguard, iShares)
35:41 • Fonds monétaires sur PEA, l’exemple d’OBLI.PEA
37:08 • Conclusion
37:38 • Capybara 🦫

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L’assurance-vie est le placement préféré des Français, avec 55 millions de contrats. Mais est-ce vraiment pertinent pour la majorité d’entre nous ?

On nous la présente souvent comme incontournable grâce à sa fiscalité, ses avantages successoraux et son fameux “fonds euro”.

Dans cet épisode, Vincent Porcel, le CEO de Cayas passe en revue les arguments et idées reçues autour de l’assurance-vie. On aborde ses promesses (successions, fiscalité, sécurité) mais aussi ses limites, souvent passées sous silence.

L’objectif : donner les clés pour comprendre si l’assurance-vie a vraiment du sens dans votre situation.

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CHAPITRES :

00:00 Intro – Pourquoi l’assurance-vie fait débat
01:15 Assurance-vie et successions : l’abattement est-il vraiment utile ?
04:30 Petit rappel : qu’est-ce que l’assurance-vie ?
06:30 Panorama des autres enveloppes d’investissement (PEA, PER, livrets, compte-titres…)
10:00 Exemple concret : succession optimisée via assurance-vie vs compte-titres
17:10 Pourquoi tant de Français ont une assurance-vie ?
20:40 Où va vraiment votre argent ?
22:30 Le fonds euro : promesse de sécurité ou illusion coûteuse ?
31:50 La fiscalité réelle de l’assurance-vie (pendant la vie et après 8 ans)
43:40 Cas où l’assurance-vie peut avoir du sens
47:10 Vincent avoue : pourquoi il en a une quand même
54:35 Conclusion – Pour qui l’assurance-vie est-elle vraiment utile ?

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Chez Cayas, on a une autre idée de la finance

Le monde du conseil bancaire se rémunère grâce aux rétrocommissions, aux produits maison et aux frais déguisés. Un système qui vous fait perdre, pendant que d’autres encaissent.

Chez Cayas, on vous aide à récupérer ces frais planqués pour les remettre dans votre poche. Il y a du punk dans notre approche.

On s’adresse à ceux qui savent que la valeur de l’argent ne se résume pas à un chiffre, que l’enrichissement sans effort est un mirage, que la réalité ne se limite pas à un rendement, et qu’il faut mouiller la chemise pour apprendre.

Chez nous, pas de vente de produits financiers, pas de baratin pour vous embrouiller. Des intérêts enfin alignés avec les vôtres.

Et une mission : vous aider à mettre vos finances au service de votre vie.

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Modérateur de r/vos finances, la plus grande communauté finance de France avec près de 400 000 membres, Maxime Roussigné, alias Grumby, a transformé sa passion en métier en devenant conseiller en gestion patrimoniale.

Il nous explique les différents modèles de rémunération des conseillers financiers.

Les sujets abordés lors de cette discussion :

– Les 3 modèles de rémunération des conseillers en gestion patrimoniale : rétrocession, 100 % honoraires, mixte.
– Pourquoi 92 % du marché repose encore sur le système de rétrocession, où les intérêts clients / conseillers sont peu alignés.
– Les risques réels derrière les frais « invisibles » des assurances vie
– Pourquoi l’univers d’investissement des particuliers est souvent plus avancé que celui des pros
– Comment repérer un bon conseiller… sans tomber dans les pièges du marketing
– Sa propre philosophie

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r/VosSous → https://www.reddit.com/r/VosSous/

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CHAPITRES :

00:00 Introduction
00:45 Les 3 modèles de rémunération passés au crible  
01:41 L’enfer caché des frais dans l’assurance vie  
03:25 Honoraires sur encours : plus vertueux, vraiment ?  
05:20 Le modèle 100 % honoraires expliqué  
07:01 Pourquoi 92 % du marché reste sur l’ancien modèle  
08:39 Le piège des groupements et produits maison  
09:53 Shares Pro : une bonne solution pour les professionnels ?
10:56 Une guerre des prix… bénéfique pour les clients  
11:45 Comment éviter de payer pour du vide  
12:27 L’avenir du conseil patrimonial selon Maxime

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📺 Voir l'interview sur YouTube : 

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Modérateur de la plus grande communauté finance de France, Maxime Roussigné, alias Grumby, a vu passer des milliers de questions.

Depuis 6 ans, il anime r/vosfinances, le subreddit qui réunit plus de 380 000 membres autour d’un même objectif : s'informer et apprendre à gérer ses finances.

Il s'est tellement passionné pour le sujet qu'il s'est reconverti en conseiller en gestion patrimoniale.

Dans cet échange rare et sans filtre, il revient sur :

– Comment on devient modérateur d’une telle communauté
– L’origine de sa passion pour la gestion de l’argent
– Pourquoi tant de Français épargnent... mais n'investissent pas efficacement ?
– Des conseils concrets pour construire une stratégie d’investissement saine
– La culture financière en France et le rôle des communautés en ligne
– Les travers des conseillers financiers traditionnels
– Sa propre stratégie d’investissement
– La puissance (et les limites) du bénévolat et de l’intelligence collective

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CHAPITRES :

00:00 – Introduction : Reddit & finances
01:14 – Devenir modérateur de Reddit : coulisses d’une communauté de 380 000 membres
03:10 – Les débuts : de Dofus à la gestion de patrimoine
06:08 – Reconversion pro : du dev informatique à conseiller en investissement
08:50 – Reddit au quotidien : charge mentale et passion utile
10:27 – VosFinances vs VosSous : structurer la communauté
12:51 – La communauté évolue : diversité des profils et montée en compétence
14:13 – Modération, inclusion et qualité du débat
16:07 – Le choc GameStop : entre hype, détresse et responsabilité
20:07 – Reddit comme safe space d’apprentissage
27:00 – Comment bien débuter en investissement ?
33:28 – L’importance du plan d’investissement
36:29 – Le suivi d’allocation dans le temps : pratique et méthode
39:13 – Typologie des clients et accompagnement personnalisé
43:41 – Les enveloppes idéales : PEA, assurance vie, ETF, livret ?
45:31 – L’accès à l’information financière fiable
49:40 – Le portefeuille de Maxime aujourd’hui
56:06 – Ce qu’il dirait à lui-même il y a 10 ans
59:31 – Finance comme outil de vie, pas comme finalité
1:01:03 – Trouver de bonnes sources d’information
1:03:17 – Comment identifier un mauvais conseil financier
1:04:52 – Les red flags à éviter en investissement
1:06:19 – Jeu “Choisis ton camp” : ETF, levier, diversification, etc.
1:08:36 – Conclusion

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Après avoir déconstruit les mythes de la finance traditionnelle, Vincent Porcel, s’attaque à une question clé mais trop souvent négligée : comment faire évoluer sa stratégie d’investissement avec l’âge. Dans cette vidéo, Vincent Porcel, CEO de Cayas, vous fait découvrir le principe du Lifecycle Investing, une approche rationnelle qui bouleverse les habitudes classiques.

Pourquoi les jeunes devraient prendre plus de risques ?

Comment ajuster progressivement son portefeuille à mesure qu’on se rapproche de la retraite ?

Quels pièges éviter quand on veut “sécuriser” son épargne ?

À contre-courant des conseils génériques des banques et influenceurs, Vincent propose ici une méthode ancrée dans les données, la recherche académique… et le bon sens. Un guide essentiel pour investir intelligemment, à chaque étape de la vie.

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Après un exit réussi dans la tech, Vincent Porcel plonge dans l’univers des intermédiaires financiers… et découvre un véritable musée des horreurs.

Entre conflits d’intérêts, frais cachés et conseils biaisés, il réalise que trop souvent, les recommandations servent davantage ceux qui les vendent que ceux qui les suivent. Les fondamentaux de la finance sont ignorés, au détriment des épargnants.

Déterminé à reprendre le contrôle, il explore en profondeur le sujet, jusqu’à devenir une référence en finances personnelles.

Avec Cayas, il décide de mettre son expertise au service des Français.

Sa mission : donner la connaissance et les outils pour gérer son argent de manière simple, efficace et indépendante.

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CHAPITRES

00:36 - « J’ai vendu mes parts et pris un gros chèque” : de la tech à la finance »

04:34 - « Les mecs qui ont découvert l’E=MC² de la finance sont encore en vie… et personne ne les écoute. »

05:30 - « 3% de frais, c’est pas grand-chose… sauf quand ça mange les deux tiers de tes gains »

07:16 - « En finance, c’est pas comme ailleurs : les produits les moins chers sont souvent les meilleurs » - ETF

11:09 - « Les Français épargnent avec les pieds »

14:51 - « L’erreur typiquement française : être obnubilé par la fiscalité »

17:46 - « Les conseillers financiers ? Ils traient la vache »

20:33 - « Le but du jeu, c’est pas d’être le plus riche, c’est d’avoir assez d’argent au bon moment »

22:58 - « Ne pas faire de grosse connerie, c’est déjà 80 % du travail »

28:24 - « Ce que tout le monde connaît n’a aucune valeur »

32:14 - « Si tu es jeune, l’essentiel de ton capital va tomber dans le futur »

33:23 - « Les actions ça gigote beaucoup plus que les obligations »

37:20 - « En finance, tout est incertain »

38:24 - « Quand ça commence à faire mal à la tête, c’est bon signe »

40:30 - « Mon portefeuille, c’est un 50/50 avec des subtilités »

43:49 - « Le levier, je l’utilise pour tartiner mon risque »

45:48 - « Je me suis intéressé trop tard aux finances personnelles »

47:43 - « On veut pas jouer au casino. On veut investir »

49:32 - « En tant que société, on s’en sortirait mieux si les gens avaient moins de soucis d’argent »

51:33 - « J’ai jamais jugé quelqu’un plus favorablement parce qu’il avait plus d’argent »

54:33 - « Avec Cayas, on vend la connaissance et les outils, pas les produits financiers »

59:14 - « La population entière avance en sandales à trous »

1:01:55 - Fonds gérés activement ou ETF ?

1:04:08 - Banquier en costume cravate ou geek qui gère ses finances tout seul ?

1:04:28 - Risque ou sécurité ?

1:07:54 - Simplicité ou sophistication ?

1:10:21 - Banquier ou conseiller financier ?

1:12:27 - Allocation fixe ou allocation variable ?

1:17:25 - « Quand t’es jeune, t’es pas loin d’être millionnaire : c’est tout l’argent que tu vas gagner dans le futur »

1:19:17 - IBKR ou Trade Republic ?

1:23:11 - Cayas ou caillasse ?

1:24:19 - Recommandations pour approfondir les finances personnelles

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