前两天逛豆瓣，发现有位豆友贴出了自己的结构性存款收益图，表示很满意。

我查了一下，晒出的这款产品，期限34天、实现了3.4%的年化收益率。

现如今，想要找到一款收益过得去、又相对稳健的产品，确实不容易。

再加上最近市场上蹿下跳的，不少求稳的朋友也希望我们，能多介绍一些相对能安心放闲钱的地方。

今天就花点时间，来和你详细讲讲这位豆友提到的「结构性存款」。

*说明：文中提及的产品仅为示例，不涉及任何投资建议和利益相关。请根据自己的需求，做出独立的投资判断。这也是我们努力做好科普的价值^^

说起「结构性存款」，如果不经常打开银行的APP，可能会忽视它的存在。

先给你简单科普一下它的原理：

银行把存款利息的一部分，拿去搏高收益，形成这样一个「结构」：

图示出处：加菲猫看世界

也就是说，在假定普通收益为5%的情况下，假设你运气一般，那么，100元的本金，你可以拿回103元；不过如果你运气好的话，就能拿回108元。

两种情况的差别，就在于2元「拼手气」最终有没有赚到。

所以，结构性金融产品就是把固定收益类产品（比如债券、存款等），和金融衍生品挂钩，从而组合改装而成的产品结构。

听着有点复杂是吗？换个说法你就懂了。

如果我们拿4万块钱存在余额宝，每天的利息可以有2元；

然后用这2元买彩票，那咱们这个自制「结构性产品」不仅能保本，还有可能「一本万利」了！

开个玩笑啊，但差不多就是这么个意思�

通常挂钩的金融衍生品，肯定不可能是彩票，一般是黄金价格、外汇或者股指价格等。

有人听到这里，可能第一感觉就是高风险。

但事实，正好相反。

结构性存款，在银行的风险分级体系中属于R1，也就是最低风险级别的产品。像我们平时买的低风险的银行理财，一般是R2，比它的风险评级更高。

存款部分和普通存款是一样的，受50万存款保险制度的保护，非常安全。

所以，说它是「神仙产品」也不为过，不仅本金有保障，还有可能取得高收益。

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前面说了，不仔细看银行APP页面的话，是很容易错过的。那么，该如何找到这类产品呢？

打开常用的银行APP，比如我用的招行，先找到「存款」专区，再点进去，就能看到「结构性存款」了。

图片来源：招商银行APP

在产品的详情页面，我们可以看到，属于保本浮动收益型，只保证本金。但从具体的收益规则来看，较低的收益（1%左右）还是比较容易实现的。

我们再来看看产品说明书中，里面可以找到投资方向和比例：

银行存款的收益很好理解，也就是「下有保底」的部分；

而往上高收益的部分，就跟挂钩的标的，以及产品规则有关了。

实际的收益，能有多少呢？

目前市面上挂钩的衍生品，主要有三类：

股票指数：如中证500、沪深300、科创50等；

贵金属价格：上海黄金交易所Au9999收盘价、国际黄金价格、国际白银价格等；

即期汇率：欧元/美元、美元/日元、澳元/美元等。

从历史数据来看，大部分结构性存款都能达成3.5%左右的预期最高收益率，比如挂钩汇率、黄金价格，以及部分挂钩指数的；

再比如一些银行主推的特色智能存款，过去一年有90%的概率拿到高收益，平均到期高收益4.85%。

目前在售的两款产品，虽然最低收益只有0.5%，但如果中证500保持上涨的态势，还是挺有希望拿到5.2%和6.03%的。

图片来源：招商银行APP

而那些预期年化收益率更高的产品，达成条件就有难度了。

比如某款潜在年化收益率9%以上的结构性存款，要求挂钩的中证500，在未来3个月的涨跌幅度，始终在5%的区间以内。

看看过去一年，中证500上蹿下跳的价格走势，几乎是不可能完成的任务。

图片：雪球

总的来说，结构性存款还是能够满足大家部分稳健理财的需求。

没有亏钱的风险，还能大概率拿到3.5%以上的年化收益。

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当我们分析产品的时候，可以带着风险、收益、流动性三个维度来综合对比的。

比如结构性存款，流动性真的不是太好。

我在专区里看了一圈，最少是30天起存，而且不允许提前赎回。

不过，机智如我，给你支一招，用「错配」的方式，解决流动性低的问题。

首先，根据自己的资金需求，同一时段买进不同期限的产品，最短可以1个月，最长的可以超过1年。

随后，每隔一定时段买入相同期限的产品。

有点像我们介绍过的「十二存单法」，每个月买一份1年的产品，那么一年之后，当你需要用钱时，每个月都会有一笔存款到期可以使用。

这么机智的1招，你学会了吗？

最后，我给你总结了一些可以在银行买到的中低风险投资品，供你参考。

数据来源：各大银行

统计时间：2021年8月31日

希望今天的内容，能帮到想要稳稳赚收益的你，选到适合自己的产品。

如果你还想看到更多适合稳健型选手的投资品，记得右下角点个「赞」，下回有好产品了，我们接着聊。