Страхование

Читать транскрипт выпуска | СКАЧАТЬ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ

Страховой консультант из Торонто Оксана Бледнова раскрывает все секреты бенефитов, которые обычно включены в вашу страховку от компании, где вы работаете. Кира и Оксана внимательно читают booklet страховой компании и подробно разбирают каждый пункт. Вы узнаете, какие бенефиты вам полагаются и что нужно сделать, чтобы их получить. А также, как рассчитать наиболее выгодный вариант и получить максимальное покрытие.

Обсуждаемые вопросы:

СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ

Oksana Blednov

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Развеиваем мифы о бенефитах с Оксаной Бледновой

– С вами Кира Черниковски. Сегодня у нас тема обширная: мы говорим о бенефитах. В гости я пригласила Оксану Бледнову – не только соседку, подружку, но и замечательного специалиста. Оксана, привет!

– Привет! Здравствуйте, дорогие наши слушатели!

– Оксана, расскажи, пожалуйста, чем ты занимаешься профессионально и почему для тебя важно освещать такие запутанные темы?

– Я лицензированный финансовый консультант. В страховой индустрии нахожусь уже много лет, занимаюсь страхованием жизни, здоровья, а также туристическим страхованием. Финансовая отрасль на сегодняшний день достаточно широка. И так получилось, что в дополнение ко всему вышеперечисленному я достаточно немалую часть времени посвящаю групповому страхованию, всем известным под именем «бенефиты». Компания, в которой я работаю, помогает бизнесам приобрести свои первые бенефиты, улучшить или сохранить уже существующие. Мои знания очень помогают мне в моей практике, так как хороший финансовый анализ и консультация, по моему мнению, должен включать рассмотрение того пакета, что дается от работы. Ведь бенефиты – это не просто карточка на приобретение лекарств. Это также страховка жизни – life insurance, потери трудоспособности – long-term disability, и критических заболеваний – critical illness. Необязательно, что каждый пакет от работы имеет все эти компоненты. И именно это мы обсуждаем с моими клиентами при встрече и при финансовом анализе, которым мы делаем.

– Да, это отлично! Честно говоря, как недавно приехавший в Канаду человек, я глубоко задумалась, что же такое бенефиты. У меня заняло очень много времени с ними разобраться. Поэтому разговор сегодня, я считаю, будет очень важным.

– Надеюсь, что он будет также полезным, потому что, действительно, не важно, сколько лет люди находятся здесь. Очень часто, когда затрагивается эта тема, когда ко мне обращаются клиенты, они говорят, что дальше второй страницы они не читают.

– О, это точно! Это – как я. Я думаю, именно поэтому мы и ведем сегодня разговор, чтобы проактивно объяснить слушателям и работникам разных канадских компаний, что это важно и куда именно смотреть. Тогда давай объясним, как будет проходить разговор сегодня: мы покроем основные категории бенефитов, которые чаще всего встречаются в пакетах, и разберем некоторые нюансы в каждой категории. Ну, как говорится, мелкий шрифт. А чтобы это было нагляднее, мы, точнее ты, скачала пример полиса из интернета. И мы прикрепим его к этому подкасту. Вам нужно будет нажать на ссылку «Скачать пример бенефитов» и сверяться с этим документом, когда мы ведем разговор. Если возникнут вопросы, обязательно пишите их в комментариях к подкасту или в нашей Facebook группе или по email: [email protected], и мы обязательно на них ответим. Ну что же, давай тогда начнем с азов. Объясни, пожалуйста, что это за документ, от какой он компании, где мы его взяли, насколько он точен.

– Документ, на который мы сейчас смотрим, называется booklet. Он включает в себя основные пункты группового контракта. Часто такой документ в pdf мы получаем при приеме на работу от ответственного по кадрам, HR в нашей компании, или его присылают по мейлу. Конкретно этот документ, на который мы смотрим, от компании Manulife, и он доступен каждому работнику в pdf формате на сайте Manulife. На сайте нужно зарегистрироваться, как только мы получаем нашу карточку для лекарств. И я буду повторять еще не один раз, что сайты на сегодняшний день разрабатываются, улучшаются, их интерфейс очень простой. Поэтому я советую, в первую очередь, скачать App на свой телефон или пользоваться сайтом. Почему еще очень важно пользоваться именно сайтом для проверки своего пакета, поскольку работодатель в процессе жизни полиса может менять условия. И не всегда до нас доходит эта информация из первых рук, а на сайте мы всегда будем видеть этот документ, самый последний после всех обновлений.

– И обычно ты регистрируешься от своей работы, от своей компании, в которой ты работаешь и, сооответственно, уже все условия, которые установлены работодателем, будут там отражены после того, как ты туда залогинишься.

– Обычно ты получаешь карточку на приобретение лекарств, на ней есть твой ID номер и номер контракта. И с этими данными можно зарегистрироваться на сайте той компании, от которой у нас бенефиты. На той же карточке, по которой мы покупаем лекарства, мы можем видеть название той компании, от которой у нас есть пакет бенефитов.

– Понятно. Ну что, начнем разбираться с нашим документом, он длинный и тяжелый.

– Я бы хотела еще добавить, что в Manulife всегда пункты контракта расположены в одинаковой последовательности, так, как мы их видим сейчас. Если мы будем смотреть на буклеты других компаний, то порядок покрытий может быть другим. Часто вся нужная информация находится в самом начале. Это называется Summary of benefits. И, например в Sun Life очень просто смотреть на этот Summary of benefits, он занимает всего несколько листов.

– Ясно. Есть несколько основных компаний страховых в Канаде: Manulife, Sunlife. Какие еще есть основные? Это то, что люди обычно увидят в своих карточках.

– Да, может быть, есть еще Canada Life, она была в прошлом Great-West Life и с января поменяла имя. Есть еще Blue Cross – это такая голубая карточка. И, в общем, наверное все из основных. Это самые главные компании, которые стоит упомянуть, и, скорее всего, одна из них будет в пакете.

СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, если еще не скачали

– Я бы хотела рассмотреть, в первую очередь, самую первую терминологию, которую мы видим – это Waiting Period (2). Это тот период ожидания с момента приема на работу, когда бенефиты вступают в силу. Обычно он координируется с испытательным сроком в три месяца, а иногда бенефиты могут начинаться с первого дня. Конкретно в нашем случае, если мы смотрим, то Waiting Period – None, то есть, у нас бенефиты начинаются с первого дня, когда мы устраиваемся на работу. Есть один такой важный момент – это личное участие, называется Deductable (3). Это вторая строчка у нас в разделе Dental. Личное участие может быть разным. Это сумма, которую должен заплатить застрахованный до того момента, как страховая компания начнет выплачивать наши claim. В нашем случае, если мы посмотрим, такой суммы нет, но она может быть, к примеру, 100 долларов на семью на год. Пример: если ребенку моему нужно было заплатить за чистку зубов 200 долларов, я пришла к стоматологу, и мы заплатили, наш счет составлял 200 долларов. Из этих 200 долларов компания нам оплатит 100 долларов, а первые 100 долларов мы должны будем оплатить сами, потому что наше личное участие за год составляло 100 долларов. Платить будет первый член семьи, который придет получать эту услугу. Такое же личное участие мы можем встретить в разделе лекарств или медицинских услуг. Для чего это делается работодателем: для того, чтобы уменьшить общую стоимость пакета бенефитов, которые он оплачивает работнику. Потому что есть определенная сумма, которую работник обязательно будет оплачивать сам в начале года.

– И это будет именно сумма в долларах, а не процент от общей суммы, которая на данную категорию предопределена?

– Нет. О процентах мы поговорим позже. Есть разные формы личного участия, мы сейчас говорим о самых распространенных формах личного участия в покрытии на зубы.

– Еще был вопрос по поводу Premium. Объясни, пожалуйста, что это такое.

– Premium – это то, что в переводе на русский язык означает платеж за страховку. Это то, что наш работодатель оплачивает каждый месяц за каждого своего работника. Может быть несколько сценариев, как оплачиваются бенефиты. Компания может покрывать 100% от стоимости бенефитов, и тогда мы, как застрахованные, ничего не платим и из зарплаты у нас ничего не вычитают. Это может быть процентное соотношение, то есть, работодатель будет покрывать 50% от стоимости месячной премии, и мы будем оплачивать 50% из своей зарплаты. То есть, это варьируется, и при приеме на работу этот вопрос всегда обсуждается и объясняется работнику.

– Объясни, пожалуйста, тогда еще раз мне разницу между Deductable и Premium. Очень похоже звучит.

– Premium – это то, что мы платим каждый месяц за то, что мы получаем какие-то услуги. Deductable относится к определенному benefit, то есть, это сумма личного участия, которое каждый работник будет оплачивать в соответствии с пунктами контракта.

– Все понятно, спасибо, отлично! Теперь, наконец-то, можем перейти к тому, что включается обычно в Dental, а что не включается и куда смотреть.

– Окей, я хотела бы отметить еще очень важный момент, на который мы должны будем обратить внимание: мы, естественно, должны знать, какая сумма покрытия у нас есть на год на те или иные услуги. В данном случае на зубы нам полагается $1500 в год на услуги стоматолога (4). Что включается в эти услуги и что будет покрываться, я думаю, это вопрос, который часто всех интересует. И как это понять. К примеру, если план достаточно простой, такой как у нас, то протезирование у нас покрываться не будет, все, что связано с протезированием зубов. Как об этом узнать: протезирование у нас находится в разделе Major Dental Services и так всегда называется одинаково. И если этого раздела нет, то и все процедуры с этим связанные, не покроются. Важно еще отметить, что любые дорогостоящие процедуры, которые будут производиться у стоматолога, обычно мы о них знаем заранее. Мы, скорее всего, будем знать, покрывается протезирование или нет. Обычно страховая компания просит любую сумму, которая будет превышать $500, на решение той или иной зубной проблемы, сначала подавать в компанию, а компания должна разрешить или не разрешить эту услугу. И нас подводит это к следующему вопросу: как мы возвращаем деньги, которые оплачиваем за зубную процедуру.

– Подожди секундочку, я бы хотела уточнить: конкретно на этом документе я смотрю и не нахожу вот этих Major Dental Services. То есть, нет этой категории здесь, соответственно, скорее всего, все, что свыше $500, если у вас такая страховка и такие бенефиты, то, скорее всего, не покроется. И если у вас есть такая процедура, нужно пойти к врачу и проверить в вашей страховой компании, есть ли у вас это покрытие.

– В принципе, все правильно. Единственное, что я бы добавила: когда ты смотришь, сразу видишь – если у тебя нет этого пункта Major Dental Services, то эта процедура не покроется. Как ты можешь быть уверена? Скорее всего, она будет стоить действительно больше $500, и твой врач захочет получить разрешение от компании, согласится ли компания оплатить эту услугу или нет. Когда он это проверит, он увидит, что ты просто не вправе получить возврат за эту процедуру, и он тебе об этом скажет.

– То есть, врачи тоже, наученные горьким опытом, играют нам на руку.

– Ну и в контракте у нас есть требование, по которому компания обязует любого стоматолога все расходы свыше $500 сначала подать в компанию для того, чтобы она могла разрешить продолжение процедур.

– Понятно, очень важная информация, спасибо! И теперь действительно нас это подводит к вопросу о том, как подавать заявку компенсации своих расходов.

– Да, здесь тоже будут разные варианты. Мы сейчас поговорим конкретно о зубах, а других аспектов мы коснемся позже. Обычно зубные бенефиты – это самая простая часть. Мы за них платим только сумму личного участия. Все остальные выплаты: у всех стоматологов есть общая система, их секретарь видит у себя. И эти расходы, которые у нас происходят в момент посещения стоматолога, напрямую подаются в страховую компанию. И страховая компания, как правило, оплачивает на месте все расходы. И нет надобности платить за это заранее, а потом возвращать.

– То есть, машешь вот этой своей волшебной карточкой, и возможно, даже ничего не придется платить.

– Да, как правило, можешь даже не махать, ее берут одноразово в начале, и если ты не меняешь стоматолога, у них обычно эта информация сохраняется. Естественно, если работодатель меняет страховую компанию в какой-то момент, очень важно в следующем визите предупредить нашего стоматолога. И естественно, иметь с собой карточку, чтобы новые данные были внесены в систему, и она работала автоматом, так, как это происходит обычно и как мы привыкли.

– Оксана, вот еще вопрос: смотрю все еще на бумажку с Dental Services, здесь есть Level 1. Basic Services и Level 2. Supplementary Services. Здесь разные услуги включены. Не нужно выбирать Level 1 или Level 2? Это все включено? (5)

– Это все включено, ты правильно поняла. У нас есть перечень услуг, которые включены в наше покрытие, и ты не можешь выбирать, у тебя уже есть определенные процедуры, которые покрыты. Просто разделение идет по видам процедур, я бы сказала. Есть процедуры поддерживающие, такие, как чистка, к примеру, и есть процедуры пломбирования зубов и так далее. Их разделяют на разные уровни, но, в общем, эти оба уровня у нас покрыты, потому что они все оговорены в контракте, и мы можем видеть этот список.

– Понятно, а вот тут еще написано в каждом этом уровне: 80% to a combined maximum of $1500 per calendar year. Это что значит? (6)

– Это значит следующий уровень личного участия. Это значит, что наш работодатель оплатит нам всего 80% от стоимости услуги. 20% мы будем оплачивать сами.

– В любом случае, даже если процедура стоит 1500 канадских долларов, то он все равно нам оплатит чуть меньше, а если она будет $1700, то он оплатит $1500?

– Ну если возьмем простой пример, и у нас процедура стоила $1000, то из этой $1000 по нашему контракту наш работодатель оплатит нам 80%, это $800. А мы из своего кармана должны будем оплатить $200 долларов.

– Понятно, и вот есть маленькая здесь секция Exclusions (7) – это разные вещи, которые обычно не случаются, но лучше их прочитать наверное, да?

– Ну, в принципе, да, это все, что, в основном, связано с какими-то повреждениями, которые мы сами себе причинили. Компания оговаривает, что это не будет включено в покрытие точно. Здесь же этими маленькими буквами описано, что любая процедура больше $500 долларов должна быть сначала одобрена страховой компанией. Это, в основном, весь мелкий текст. Но я бы твое внимание акцентировала, в основном, на тех процедурах, которые предоставляются. Если хорошо их прочитать, то мы увидим, что покрыто, а что нет.

 – Отлично, разобрались с зубами, едем дальше. Следующим пунктом у нас значится медицинская страховка, или Extended Health Care Benefits. Тоже обширная категория, на разбор которой тоже потратим времечко. Давай разбираться. И тут тоже у нас появляются какие-то новые термины в начале, еще до того, как мы доходим до самих буллитов, которые нам объясняют, что включено, а что не включено. Вижу слово Co-insurance. Что это такое? (9)

– Вот об этом я хотела тоже поговорить. Мы уже упоминали личное участие в разделе «Зубы» и в разделе медицинских услуг. У нас тоже есть разные виды личного участия. Их даже больше и их важно понимать. Я бы разделила медицинские услуги на несколько частей. И я хочу начать с лекарств. Это, в принципе, самое простое, но есть несколько моментов, которые тоже важно знать. Так вот, возвращаясь к личному участию, есть несколько видов. Тот вопрос, что ты спросила: Co-insurance – это тот процент, который компания оплатит нам за ту или иную услугу. Если мы смотрим здесь, то 100% лекарства у нас покрыты. Из своего кармана за лекарства мы платить не будем. Но нужно не забывать о том, что у нас есть еще такой пункт, как услуги аптеки и услуги фармацевта, которые он предоставляет нам, когда выдает лекарства. Это еще дополнительная опция личного участия. В нашем примере, если мы будем смотреть немножко ниже и справа от раздела Co-insurance, у нас есть личное участие за услуги фармацевта, которое составляет $2. Может быть другой вариант, когда у нас написано, что drug deductable equals to dispense in fee (10) – это значит, что за каждое выписанное наименование лекарства вы будете оплачивать те же услуги фармацевта, но в полном объеме. Важно знать, что в разных аптеках цена за эту услугу варьируется. Самая дешевая услуга у нас в Costco. Есть разница между провинциями. Если мы говорим о провинции Онтарио, то такая услуга в аптеке в Costco стоит $4,49. Если, к примеру, мы идем покупать лекарства в Shoppers Drug Market, то это может доходить до $13 за каждый выписанный рецепт. Если у нас в контракте указано, что услуги фармацевта не оплачиваются, то это очень весомая добавка к цене лекарства. Даже если, как в нашем примере, нам работодатель оплачивает полную стоимость лекарства, то все равно есть та часть, которую оплатим мы. И есть существенная разница, между тем, идем ли мы в Costco покупать это лекарство или идем мы в Shoppers Drug Market.

– Ой, вот это информация! Это для меня совершенная новость. Получается, если я иду, допустим, в Shoppers, и у меня есть рецепт от педиатра, мне нужно купить антибиотики для ребенка, то я прихожу к этим фармацевтам, у меня есть карточка, они мне дают это лекарство бесплатно, если у меня 100% Co-insurance, я машу этой карточкой. А все равно я должна буду доплатить либо $2, а остальное мне покрывает работодатель этой карточкой за услуги фармацевта, либо мне придется заплатить вот эти $13 в Shoppers, если у меня тут ничего не написано, если работодатель не покрывает услуги 100%.

– Да, все правильно, ты права. И часто люди удивляются. Они знают, что у них есть 100% покрытие на лекарства. Почему с нас взяли деньги? Вот это может быть один из примеров. Еще раз напомним, что эта опция называется equals to dispense in fee – стоимость услуги фармацевта.

– Да, ищите это, я тут даже от руки допишу, чтобы улучшить ваш виртуальный план, чтобы вы не забыли, куда смотреть. И я обязательно проверю свои бенефиты тоже. И я перехожу на левую сторону странички и вижу здесь много-много ключевых слов. Соответственно, спрошу тебя, что я здесь вижу. Тут, наверное, написано, что покрывается, а что нет, просто красивым языком. Объясни, пожалуйста.

– У нас может быть очень много вариаций, что покрывается, а что не покрывается. Как ты видела, действительно, текста много. В нашем плане оговаривается, что покрываются, к примеру, противозачаточные таблетки (11), но не покрывается лечение бесплодия (12), не покрывается все, что связано с зависимостью от курения, эти лекарства не покрыты. Обычно в этом перечне у нас все перечислено, мы можем знать заранее перед тем, как мы идем в аптеку. Еще один важный момент: есть планы, в которых будет указано, что покрываются только generic drugs. Что это значит: к примеру, как мы все знаем, есть брендовые названия лекарств, такие, к примеру, как Advil. То есть, компания долго работала над лекарством, она его разрабатывала, вкладывала в это средства, и есть определенная цена на это лекарство. Со временем, когда мы узнали, что лекарство работает, появляется много других компаний, которые разрабатывают такое же лекарство. С появлением других видов такого же лекарства на рынке с теми же с активными ингредиентами цена на лекарство падает. Мы имеем, в принципе, в какой-то момент на рынке то же самое лекарство со всеми активными ингредиентами, но дешевле. Страховая компания имеет такую опцию в плане, есть такой пункт в контракте, что мы оплачиваем только generic drugs, а не brand name. Что это значит: если есть лекарство по цене $10 и такое же лекарство с активными ингредиентами за $5, то страховая компания платит нам только $5, а остальные $5 мы оплачиваем из своего кармана. Даже при том, что у нас нет личного участия, как в нашем контракте. Но конкретно в нашем контракте (13) у нас указано, что если доктор в своем рецепте напишет, что брендовое имя лекарства не может быть заменено, то компания оплатит полностью 100% от стоимости лекарства, даже если есть такое же точно generic лекарство, которое заменяет брендовое.

– Продвигаемся к макушке, доходим до глаз. Сейчас мы обсуждаем зрение – Vision. Опять стандартный вопрос: что включается, а что нет. Наверное, ты какие-то вопросы захочешь покрыть перед этим.

– Ну в принципе, здесь все достаточно просто: мы явно видим то же слово Co-insurance и 100%. Это говорит о том, что наш работодатель покроет полную стоимость того, что нам выделено на зрение. В нашем случае мы имеем в год $200. Мы это видим с правой стороны нашего контракта. Но внимание! Обычно зрение у нас оплачивается раз в 2 года (15): у нас есть $200 купить очки раз в два года. Что еще я бы хотела затронуть, потому что мы уже несколько раз упоминали выражение «сумма в год». Очень важно понимать, что у нас есть два типа покрытия на определенный период времени. Это может быть на календарный год или может быть на год с начала контракта. Если у нас в полисе написано, что эта определенная сумма дается на calendar year – на календарный год, то у нас, допустим, $200 имеется с января по декабрь. Если у нас будет написано benefit year, и наша страховка началась в июле, то есть, работодатель первый раз подписал свой контракт в июле, то у нас эта сумма имеется с июля по июнь. Очень важно иметь это в виду. Мы дальше будем говорить об услугах массажистов и других специалистов. Важно знать, когда эта сумма у нас обновляется. Обновляется ли она в январе следующего года или обновляется она в соответствии с контрактом.

– Подожди, тогда вопрос: это будет написано не в начале контракта, а нужно читать весь текст, который написан в каждом бенефите? Потому что раньше раздела Зрение мы, в принципе, этого не встречали.

– В принципе, мы встречали это в разделе Зубы. У нас тоже здесь было написана calendar year. Мы должны обязательно обратить внимание, написано у нас calendar year или benefit year.

– Написано: $1500 в Зубах per calendar year.

– Я могу добавить от себя, что все планы Manulife работают только на календарный год. В Sun life это может отличаться. Здесь нужно проверять обязательно: если это не календарный год, у нас в начале любого большого раздела, такого как, например, Зубы/ Dental или Медицинские услуги, будет написано, с какого месяца по какой у нас есть покрытие.

– Окей, в принципе, компании помогают нам разобраться, если они делают что-то экстраординарное, не то, что обычно ожидаешь. Это хорошо.

– Но, опять же, я могу сказать, что я бы обратилась к интернет-сайту, эта информация там тоже будет. Или же можно позвонить в службу поддержки, там всегда достаточно четко отвечают на такие простые вопросы, сто процентов можно получить правильную информацию.

– Это хорошо. С людьми говорить я люблю больше, чем бумажки или сайты. Я думаю, слушатели это уже поняли.

– Понимаю тебя. Давай вернемся к вопросу о зрении, потому что я немножко отошла, но это был важный момент, я считаю, который нужно было упомянуть. Еще раз повторим, что зрение у нас дается не на год, а на два. В данном случае у нас есть два календарных года использовать $200. Понимаю, что сумма небольшая, все зависит от контракта, может быть и больше. Еще один такой tip для наших слушателей: очень часто в плане для детей деньги на зрение могут обновляться не каждые два года, а каждый год, и тогда это будет указано в контракте. В нашем контракте это не указано, поэтому для детей все те же $200 долларов у нас есть на два года. Плюс нужно помнить, что если у нас есть, как в нашем контракте, деньги на приобретение очков, то обязательно включена проверка зрения, которая тоже будет оплачена раз в два года.

– Я хочу еще упомянуть, что, по-моему, детям до определенного возраста положена проверка зрения раз в год от OHIP. Это вообще не связано с бенефитами.

– Это правда, есть такое. Но все равно, если, допустим, нужно больше, чем одна проверка, то это можно использовать как раз-таки для этих целей.

– Так, и последний вопрос у меня был: поскольку здесь говорится о двух годах, то если здесь написано два календарных года, то это и есть два года, и если ты не использовал $200 за два года, то перенести на следующий год нельзя? Вот 31 декабря настало, и деньги сгорели, если вы не использовали их.

– Да, если за эти два года деньги не использованы, то проходит два года и, допустим, если сегодня мы в 20-м году, то в 22-м году эта сумма обновится. Она не переносится, никакие из данных сумм, и дальше мы это тоже увидим на других специалистах, не переносятся на следующий год. Их нужно использовать в течение того периода, который оговорен в контракте, опять же, календарного года или с определенного месяца по определенный месяц, то есть, benefit period.

– Кстати, по вопросу календарного или не календарного года: а что, если ты провел процедуру, ну, конечно, не 31 декабря, а в конце декабря, год закончился, а деньги ты еще не получил? В течение какого периода после оказания услуги, получения услуги, ты можешь дополнительно подать claim в страховую компанию?

– Это, кстати, частый вопрос, который задают, очень хороший. Важно помнить, что у нас всегда есть 365 дней с момента получения услуги подать на возврат. И даже если мы сделали это 30 декабря у нас есть ровно 365 дней в следующем году, чтобы подать claim и чтобы нам его вернули. Если мы уходим с работы или если компания наша, допустим, решает что она не хочет, чтобы у нее больше были бенефиты, и заканчивает работу со страховой компанией, то у нас есть 90 дней, чтобы подать на возврат. То же самое происходит, если, к примеру, сегодня мы находимся в Sun Life, а завтра наша компания переходит в Manulife, то есть, начинается новый контракт, у нас есть те же 90 дней, чтобы подать за старые, неоплаченные услуги и получить по ним возврат.

– Понятно. И если вы не уверены или переживаете, то возможно позвонить в службу поддержки на телефон, который написан на вашей карточке или на сайте, и переспросить. И там, ты говоришь, вполне адекватно ответят?

– Сто процентов. По таким вопросам, это очень важные вопросы, вопросы денежные, как правило, ответы всегда точные и могут проверить все по пунктам.

– Отлично, спасибо большое, Оксана! Переворачиваем страничку и переходим: о, я люблю эту тему, потому что она очень запутанная, и я плохо совсем в ней разбираюсь. Называется Health Care Professionals (Professional Services). Что это за услуги таких профессионалов прекрасных? Мы их уже упоминали сегодня. Очень мне интересно, потому что не знаю, что такое массаж и половину вот этих слов, специалистов и названий их профессии даже не узнаю, наверное.

– Ну послушай, может, стоит задуматься о том, чтобы начать этим пользоваться. Скорее всего, после нашего разговора ты пересмотришь свое отношение к этому пункту.

– Я ожидала тут увидеть, конечно, маникюр, педикюр, тогда нет проблем.

– Да, и косметические процедуры. Но все равно, я бы сказала, что действительно, перечень у нас не такой маленький специалистов, к которым можно обратиться. Обычно, естественно, из всех этих специалистов мы знаем, наверное, больше всего массаж и, может быть, еще остеопат. На что важно обратить внимание: сколько денег нам дается на посещение этих специалистов. Если мы смотрим на наш план, у нас написано, что есть $350 на календарный год для каждого специалиста из этого списка (17). У нас их в этом списке девять разных специалистов. Важный момент, который здесь надо читать – это, действительно, дается ли тебе сумма на каждого специалиста в отдельности или она дается в общем на всех специалистов. Если мы видим в данной рубрике слово combined, то мы можем предположить, что на всех специалистов нам дается определенная сумма. У нас может быть написано $1000 per calendar year combined for all practitioners.  И тогда мы знаем, что мы можем использовать эту тысячу в течение года и можем варьировать нашу сумму. Мы можем использовать на массаж не $350, а всю $1000, которая нам дается. В нашем случае мы ограничены: на каждого специалиста у нас есть всего лишь по $350.

– Ну как всего лишь – это $350 умножить на 9 получается.

– Ну, в принципе, да. У нас в общем сумма большая, но нужно помнить, что как только мы сделаем примерно 4 сеанса массажа, у нас закончится максимум на массаж. Мы уже должны будем следующие процедуры по массажу платить из своего кармана.

– Компания, видимо, рассчитывает на то, что кроме массажа больше ты ничего не будешь делать.

– По-разному бывает. Те, кто знает, что у их работников есть потребность на большее количество, на большую сумму на того или иного специалиста, они, скорее всего, дадут нам combined maximum, то есть, комбинированную опцию. И у нас будет, к примеру, $1000, чтобы посетить специалистов из этого списка. Он может быть один, их может быть несколько, в зависимости от того, какие у тебя потребности.

– Все понятно. Что еще нужно учитывать при использовании сервиса данных специалистов, чтобы быть уверенным, что страховка эта покроет наши расходы. Нужно направление врача, может быть? Потому что, честно говоря, speech therapist, например, это ж, наверное, для детей? Ты же просто так не пойдешь к какому специалисту?

– Это очень хороший вопрос, потому что, действительно, может быть такое требование в полисе. Обычно, если мы будем смотреть на список специалистов, которые у нас есть, у нас будет какая-то пометка рядом с названием этого специалиста, например, массаж. И внизу у нас будет сноска, в которой будет написано, что для этой процедуры нам действительно нужно направление врача. Значит, у нас здесь, если мы смотрим на наш план, никаких сносок и оговорок нет. То есть, все специалисты, все девять пунктов, к ним можно обратиться без направления врача.

– Понятно. И тут еще есть такая приписочка, что можно делать ультразвук, который стоит не больше $25, раз в год бесплатно. Некоторые специалисты, видимо, требуют? (18)

– Да, к примеру, хиропрактики обычно требуют рентген. У нас есть услуга рентгена, которая будет оплачена максимум $25. Кстати, по поводу направления от врача на другие услуги у нас конкретно в нашем контракте, если мы на него смотрим, есть эта сноска в сером абзаце, в которой написано, что на любую из этих услуг нам не нужно направление врача.

– А, ну вот и ответ, хорошо, понятно. Еще хотела вопрос задать, потому что я с этим сталкивалась. Это мы, опять же, возвращаемся к разговору о названиях специалистов, которых не все знают. Из опыта я знаю, что в Канаде, допустим, occupational therapist – это не то же самое, что психолог. И я вот вижу, что здесь есть psychologist, psycho therapist, а вот occupational therapist тут нет. Надо проверять, какая лицензия есть у конкретного специалиста, потому что, если ты случайно пошел к occupational therapist, а подал claim на психолога, то ничего из этого не получится.

– Ты абсолютно права. Это хороший вопрос. Да, компания очень четко придерживается того списка, который у нее есть. И эти списки разные у разных компаний. Может быть, если, к примеру, мы смотрим на план Sun Life, то, как правило, у них есть occupational therapist отдельно от психолога. В принципе, в таком бы случае ты получила возврат. Если у нас это не указано в списке профессионалов, которые дают услуги, то, скорее всего, это не оплатится. Ты права: нужно проверять какая лицензия есть у специалиста. Если мы сомневаемся, что у нас покрыто, а что нет, нужно звонить в колл-центр, и они могут это проверить. Также могут проверить, когда мы будем обращаться, находится ли тот или иной специалист у них в списке признанных специалистов по именно той услуге, которая нам нужна.

– Да, это такое нововведение. У меня просто Sun Life, и там они не так давно, год назад, наверное, ввели вот этот hub – список огромный специалистов, и ты можешь из аппликации зайти и проверить конкретного специалиста по имени, по названию компании. И аппликация тебе говорит, входит он в официальный список или нет.

– Да, это отличный вариант. Это экономит очень много времени и, естественно, помогает избежать разочарования, если вы пошли к специалисту, а потом оказалось, что его услуга не оплачивается. Еще важно заметить здесь две вещи: опять же, мы должны смотреть на сумму личного участия, опять мы вернемся к этому слову Co-insurance. Может быть вариант, что наш работодатель оплачивает нам не 100%, как в нашем случае, а всего 80%. Тогда, если массаж нам стоил $100 долларов, к примеру, то $20 мы заплатим сами, а $80 нам оплатит страховая компания. Это тоже важный момент, который нужно знать.

– Окей, и спрошу последний вопрос. Я думаю, что ответ я знаю, но спрошу наудачу. Если я массажами не пользуюсь, но пользуюсь услугами психолога, то могу ли я у работодателя попросить изменить условия конкретно моего контракта, чтобы в общем-то мне было хорошо и я была более стабильным человеком на работе?

– К сожалению, нет, потому что контракт – он один для всех работников, и работодатель обычно заключает его со страховой компании, не учитывая каких-то личных потребностей. Есть определенный контракт для всех, и он одинаковый. К сожалению, в данном случае изменений конкретно для тебя делать не могут.

– Понятно, ну я сказала, что, в принципе, знаю ответ. И также мы уже не раз обсудили, что работодатель принимает решение сам и может переключиться на другого провайдера и, в принципе, все может измениться, руку надо держать на пульсе.

– Да, то есть, мы здесь никаких, к сожалению, решений не принимаем. Для этого и есть групповой контракт. Если работодатель решает, что группе нужно сделать какие-то изменения по той или иной причине, будут ли это улучшения или будут это ухудшения, то он это делает. И, опять же, нам нужно только следить за этими изменениями для того, чтобы не было разочарования в неоплаченных услугах, которые мы подали, а нам не оплатили.

– Да, ну что же, это то что есть, как говорится. Хорошо, едем дальше, продолжаем. Что мы еще не обсудили в медицинских услугах из популярного? Потому что список тут может продолжаться и продолжаться. Мы смотрим, тут есть Medical Supplies and Services.

– У нас достаточно, действительно, еще много вещей, которые оплачиваются, но мы о них не знаем. Во-первых, хотелось бы отметить скорую помощь, которая оплачивается, если нужно, и это очень удобно, имея бенефиты. Сюда же у нас входят услуги медсестры, если после госпитализации нам нужна медицинская помощь (20). Обычно это оплачивается в размере $50.000 долларов в год. Сюда же у нас входят слуховые аппараты (21). Это обычно бывает $500-700, данных на несколько лет, от 3 до 5 лет. Я знаю, что все любят пункт «ортопедическая обувь» (22). Это тоже покрывается в нашем контракте. У нас на обувь дается $150 в год и на стельки дается $400. Здесь – внимание – нужен рецепт от лечащего врача или от специалиста по ногам, podiatrist. Это тоже у нас выделено серым в контракте, чтобы не было никаких неприятных сюрпризов.

– Слушай, бывает ковер-самолет, а бывают стельки за $400.

– Ну вот, можно начать брать стельки для начала. Еще есть очень много equipment сопутствующего, такого как костыли, инвалидные кресла, носки операционные, парики (23). Все эти опции оговорены у нас в контракте. И если, действительно, мы не уверены, то, опять же, нужно позвонить по номеру, который есть у нас на карточке. Еще один момент, который мы не затронули, последний, наверное, здесь, в данном разделе – это палата при госпитализации. Как правило, план покрывает двухместную палату. И может быть вариант, что он будет покрывать частную палату. Это есть у нас в контракте на странице 17 (24). У нас покрыта двухместная палата. Если человек хочет лежать один, то это возможно, если в больнице есть места, то он может взять эту одиночную палату и заплатить только разницу между двухместной палатой и частной.

– Не могу не пошутить, что главное, чтобы палата не оказалась под номером 6. Хорошо, теперь мы закончили, я думаю, с медицинской частью бенефитов, но есть еще много других, не менее важных, частей. И мы переходим теперь к очень интересной части. Особенно она интересна в этом году. Мы переходим к travel insurance, что называется по-английски, страховки для путешественника. Сейчас вообще не понимаю, как к этой теме подходить. Так что, предоставлю сцену тебе. Разберем наиболее привычные ситуации. А также мы не сможем не затронуть Covid.

– Без проблем. Единственное, что я бы хотела отметить, что у нас это не будет называться travel insurance в контракте. Как правило, это называется Medical and Non-medical Travel Emergency. Если мы хотим знать, покрывает у нас полис этот пункт или нет, мы должны искать слово emergency. Если мы его видим – travel emergency – значит у нас есть покрытие в полисе. Очень часто я получаю звонки от клиентов, которые хотят купить travel insurance. И мой первый вопрос к ним: есть ли у вас бенефиты? Обычно мне отвечают «да», но не понимают, как это связано. И я в таком случае всегда напоминаю, что практически любой контракт на сегодняшний день содержит в себе вот этот компонент: услуги для путешественников. Как это можно найти: если мы посмотрим на свою карточку, по которой мы покупаем лекарства, у нас обязательно на передней или задней стороне будет номер и будет написано in case of emergency звонить по тому или иному телефону. Если у нас есть эта информация на карточке, значит, у нас есть покрытие.

– Если мы обнаружили emergency travel в своих бенефитах, то нам не нужно бежать к тебе или к Артему покупать стандартную travel insurance?

– Нет, потому что мы знаем, что покрытие у нас есть. Обычно оно достаточно обширное и покрывает от миллиона и выше всех медицинских расходов, которые связаны с путешествиями. И есть определенные сроки, на которые мы можем выезжать за границу. За одно путешествие это может быть 60 дней (26), может быть 180, надо смотреть по контракту. Таких путешествий может быть несколько в году, но оно ограничивается тем количеством дней, которые у нас прописаны в контракте.

– Здесь написано в нашем случае 60 дней – limited to 60 days per trip. То есть, ты можешь либо один раз уехать на 60 дней, либо ты может несколько раз в год поехать, но чтобы в сумме было не больше 60 дней? И это то, что покрывается.

– Нет, я, наверное, неправильно объяснила. Ты можешь каждый раз поехать на 60 дней.

– А, сколько хочешь раз можешь поехать на 60 дней? Хочу такую работу! Хочу такую работу, чтобы поехать несколько раз в год и чтобы все покрывалось.

– И нас это подводит к следующему вопросу, наверное, и твоему, и всех наших слушателей о том, что, к сожалению, сейчас есть проблема с путешествиями. И очень важно понимать, что не все страховые компании сегодня покрывают поездки канадцев за границу, все, что связано с ковидом. Все остальные случаи, которые были прописаны в контракте до этого, страховка как покрывала, так и покрывает. Но если что-то случится, связанное с «короной», то компания все расходы, связанные с этим, не покроет. Есть страховые компании которые оставили покрытие, и можно выезжать за границу, и ковид будет покрыт. И есть компании, которые не покрывают, и нужно узнавать конкретно в компании. В нашем случае Manulife не исключил Covid из покрытия. Если мы сегодня путешествуем за границу, то условия страховки остаются без изменений. То же самое я выясняла на днях, и та же самая позиция у Sun Life. А со всеми другими провайдерами нужно выяснять отдельно.

– Они где-то что-то дописали на сайте, что да, мы покрываем связанное с ковидом? А другие, допустим, написали, что нет? Как это узнать? Ну понятно, что позвонив по телефону в службу поддержки. Но как-то они артикулировали о том, что они включают или не включают поддержку – покрытие ковида?

– Обычно на сайте у нас и у всех компаний сейчас есть какая-то часть, которая относится к вопросам по ковиду. И есть компании, например, такие, как Manulife – это будет упомянуто. В Sun Life это не упоминается на сайте, то есть, действительно, нам нужно звонить. Я бы сказала, что в данной ситуации, поскольку она тоже меняется каждый день, перед тем, как выезжать, я бы все-таки выясняла, что актуально на тот день, когда мы собираемся приобретать билеты. Потому что политика компании может меняться на эту тему.

– И вот еще тогда вопрос: я смотрю на этот текст, и здесь написано, что твое состояние должно быть стабильным (27) три месяца до того, как ты, собственно, поехал и приобрел эту страховку. Это что значит? И для ковида что это значит? У тебя должен быть тест какой-то?

– Я бы не отнесла этот вопрос к ковиду, я бы отнесла его к общему состоянию здоровья. Эта оговорка говорит о том, что если в течение трех месяцев до того, как мы выехали за границу, у нас была какая-то проблема, о которой мы знали, были выписаны лекарства, было произведено лечение, если что-то случится в течение пребывания за границей, связанное с этой проблемой, которая у нас была три месяца до того, как мы выехали, то это не будет покрыто страховкой.

– Это понятно, это важное дополнение было, спасибо! И вопрос: мы же обычно ездим не одни, мы едем с членами семьи, с детьми – эта страховка покрывает всех? Или, если она не покрывает, то, соответственно, будет какая-то галочка и что-то будет написано в вашем плане?

– Эта страховка покрывает всех членов семьи, которые записаны в плане. Естественно, если у нас рождается, к примеру, ребенок, то нужно позаботиться о том, чтобы оповестить свою компанию, что мы хотим добавить ребенка в тот пакет, который у нас есть, если это семейное покрытие.

– А это обычно называется, по-моему, life events, когда ты женишься, разводишься, у тебя кто-то рождается, кто-то, не дай бог, умирает, нужно оповестить компанию об этом.

– Сто процентов. Да, иначе часто, действительно, есть случаи, когда, может быть, люди не едут за границу, а идут в аптеку, пытаются купить лекарства для новорожденного, а он даже не в плане, потому что мы об этом не подумали заранее и не вписали его в общий план.

– Ну это важно знать. И чтобы новости были только хорошие, чтобы мы только включали людей, а не исключали их оттуда. Ну что же, значит, получается: ехать сейчас проблематично куда-то. И, соответственно, мы должны приводить себя в хорошую ментальную, психологическую форму сами. И много разговоров в последнее время пошло о том, что называется well-being, балансе, ментальном здоровье нашей нации. Скажи, пожалуйста, этот тренд последний как-то отразился на состоянии бенефитов, на составе пакета? Потому что многие компании стали говорить об этом достаточно открыто и выражать свою позицию публично и на сайтах различных изданий.

– Да, сто процентов, сейчас mental health – это одна из основных тем, которая обсуждается. И даже уже сейчас в новых контрактах у некоторых компаний я вижу изменения. На тех же специалистов таких, как, к примеру, на психолога Blue Cross сегодня продает покрытие на $1000, не важно, какое ограничение выбрано на других специалистов. То есть, даже если на массаж и на хиропрактика просто нам дается $350 в год, то на психолога компания дает $1000 на год для того, чтобы человек мог привести себя в форму за это время. Но если, к примеру, мы не с Blue Cross, а с другими компаниями, то у нас это всегда было, но сейчас добавляются дополнительные тоже опции. У нас всегда есть какие-то Wellness Programs, которые включены в пакет. Если мы смотрим на конкретно наш контракт, то у нас есть такая опция (29). И, в зависимости от пакета, они тоже бывают разные. У нас может быть опция на короткую консультацию со специалистом на разные темы, начиная от проблем в семье, какой-то зависимости, алкогольной, к примеру. И могут быть советы по питанию, здоровому образу жизни. У нас в пакете это называется Workplace Advisor. И у нас есть телефон, по которому можно звонить абсолютно дискретно и получить помощь. И этот телефон у нас оговорен в контракте, поэтому можно обращаться.

– Да, вижу, где написано Workplace Advisor, и действительно телефон написан. Хотела, опять же, пошутить, что скоро появится новый провайдер такой страховки, называется он LCBO.

– Вполне может быть. Хорошие прогнозы для LCBO, я бы сказала. Я бы хотела добавить, что у нас в данном контракте есть еще такая услуга, как Health Service Navigator. Что это значит. Мы, конечно же, ждем хороших новостей, но всякое бывает в жизни. И если кто-то из членов семьи или мы заболели тяжелой болезнью, и мы бы хотели получить дополнительное мнение специалиста, то эта услуга помогает нам в этом. Есть список профессионалов по каждой определенной проблеме с мировыми известными именами, с которыми можно произвести онлайн-консультацию и получить дополнительное мнение по той или иной проблеме.

– Ого, отлично! И я смотрю, что в этой секции в нашем примере у меня написано: это закрытые пакеты, которыми ты можешь либо пользоваться, либо не пользоваться, но они будут либо бесплатные, либо бесценные. Не знаю, что правильнее.

– Ну, смотря в каком случае, я думаю. Да, у нас нет ограничений. Я бы сказала, что есть ограничения на те услуги, которые тот или иной провайдер предоставляет. Об этом нам обычно скажут в начале нашего разговора, когда мы позвоним или обратимся в ту или иную службу.

– Все понятно. Надеюсь, что у наших слушателей такая секция появилась.

– Да, обычно она есть во всех компаниях. Она может называться немножко по-другому, как правило, Best Doctors. Это то же самое: у нас есть возможность получить консультацию специалиста онлайн, если, не дай бог, такая ситуация в жизни случится и нужно будет этим воспользоваться.

– Хорошо, это позитивные новости в нашем нестабильном мире. Свет в конце тоннеля есть. Теперь, я думаю, стоит обратить внимание на такое понятие, как страховка жизни. Почему-то она в этом буклете, да и во всех других, появляется ближе к концу. И многие дотуда просто не доходят, не дочитывают. А ведь это важно, это нужно обсудить еще до того, как ты подписываешь этот контракт. Расскажи, пожалуйста, вкратце, что же действительно важно в страховке жизни. И, кроме того, я знаю, что у тебя есть определенная позиция на этот счет.

– Да, Кира, это очень хороший момент, который ты затронула. И действительно, многие мои клиенты, с которыми я встречаюсь, эту часть контракта не рассматривают подробно. Хотя да, на нее нужно смотреть. И да, есть пункты, которые нужно иметь в виду для того, чтобы составить грамотный финансовый план и быть уверенным, что у нас есть защита от риска. Я бы сказала так, что все, что мы обсуждали до этого, помогает нам поддерживать наше физическое и психологическое здоровье и решать проблемы, связанные с ним. Но групповые бенефиты также дают нам какое-то покрытие для того, чтобы защитить нашу семью от определенных рисков. И также дают нам пищу для размышления, чего нам не хватает в области частного страхования. И я хочу начать данный раздел с Life Insurance, страховки жизни, как ты уже упомянула. Действительно, обычно этот момент уже находится в самом в конце контракта, и мы просто не обращаем внимания на это. Это бывают базисные страховки, они покрывают, например, всего лишь $25000 life insurance на своих сотрудников. Еще $10000 дается в случае, если что-то случается со второй половиной, и $5000 на детей. Как мы понимаем, это, действительно, минимальные суммы, которые абсолютно никаких рисков не покрывают. Потому что это, действительно, базисная страховка от работы. В нашем контракте работодатель немножко лучше позаботился о своих работниках, и у них есть покрытие, которое равняется размеру одной годовой зарплаты (32). Здесь такой очень важный момент: вот у нас в контракте написано, что это покрытие up to $300000 в случае смерти. Часто, когда мы видим $300000, мы думаем, что мы покрыты на 300 тысяч долларов от работы. Это не так. Если у меня действительно высокая годовая зарплата, которая равняется $300000, чего бы мы все хотели, то я буду покрыта на $300000. Но если моя зарплата составляет $50000 в год, то, естественно, я буду покрыта, как мы уже отмечали, в размере одной годовой зарплаты, и это будет $50000.

– А вот дальше есть еще оговорочка, даже она жирным шрифтом выделена: Non-Evidence Limit. (33)

– Да, это тоже отличный вопрос. Хотя мы уже подустали листать страницы, ты все еще остаешься очень внимательной! Да, у нас может быть еще такой вариант, что компания оговаривает, на сколько она будет готова нас застраховать без того, чтобы мы предоставляли информацию о состоянии своего здоровья. У нас говорится о том, что даже имея зарплату в $300000 в год и опцию на максимальное покрытие, чтобы быть застрахованным на 300 тысяч, мы должны предоставить информацию о состоянии своего здоровья. А иначе компания автоматически страхует нас только на 100 тысяч. На оставшиеся 200 тысяч, нам нужно будет отвечать на медицинские вопросы.

– И еще важный момент: если вам не повезло, и вы, допустим, уволились с работы или вас уволили, и по дороге домой вы упали в колодец, то у вас уже не будет страховки жизни, поскольку вы там уже не работаете.

– Сто процентов. Это очень важная тема, ты меня опередила. И это моя, действительно, позиция. И то, что я объясняю своим клиентам: очень важно знать, что эта страховка теряется, как только мы меняем работу. И есть вариант, что будучи на этом рабочем месте, мы имели хотя бы страховку в размере одной годовой зарплаты, а следующая компания предложит нам минимальную в 25 тысяч, то есть, всегда лучше позаботиться об этом заранее. Поговорить со своим финансовым консультантом, и он вам предложит варианты частной страховки жизни, которая достаточно приемлемая по цене. И пока мы молодые, здоровые, у нас нет определенных проблем, нам стоит об этом задуматься, потому что страховка сохраняется на определенное количество лет, которое мы выбираем. Это может быть 10-20-30 лет. Она всегда будет стоить одинаково и защитит нас в размере действительно той суммы покрытия, которая нам нужна. Например, если у нас есть mortgage ценой 500 тысяч, то, естественно, что 125 тысяч от работы нас в данном случае не спасет. И нам нужно подумать о более серьезном плане.

– Да, вот еще интересный момент: в одном из подкастов мы разговаривали о финансовом благосостоянии и как управлять своими деньгами. Там был момент: когда вы берете mortgage, вам предлагается тоже страховка жизни, но лучше, Аня сказала, ее не брать. Лучше брать частную, потому что привязанная к mortgage страховка дороговата. Это правда и синхронизируется с тем, что ты говоришь?

– Да, это абсолютная правда. Потому что, когда мы покупаем страховку в банке, нас спрашивают всего четыре медицинских вопроса. И даже люди с определенными проблемами могут быть застрахованы. И, соответственно, цена, которую определяет банк, дается на общее количество застрахованных людей и не учитывает твоего конкретного состояния здоровья. Из-за этого она обычно выше, потому что риски у банка выше, что что-то случится. Это первое. Второе – очень важно понимать, что страховка банка привязана к определенному банку, то есть, если мы решим менять банк или делать renewal нашего mortgage, страховка будет меняться. Лучше иметь свою собственную, которая будет у тебя закрыта на определенное количество лет и в которой нас спросят о нашем состоянии здоровья всего один раз, в самом начале. И она будет служить нам то количество лет, которое мы для себя определим, как нужное.

– И я так понимаю, еще обязательно, когда ты делаешь страховку, то указываешь, кому причитаются деньги в случае твоей смерти.

– Да, это очень важный момент, который тоже стоит отметить. Даже когда мы делаем частную страховку, финансовый консультант всегда спросит нас, кто будут получатели денег, если, не дай бог, что-то с нами случается. Та же процедура абсолютно происходит со страховками здоровья. Когда мы будем первый раз оформлять план, у нас будет форма, в которой мы должны будем заполнить beneficiary, то есть, получателя этих денег. И очень важно этой формой не пренебрегать и вносить правильную информацию. Опять же, как мы уже говорили, если случаются какие-то live events, и нам нужно заменить того, кто будет наследовать наши деньги, это можно сделать точно той же самой формой. И действительно, очень важно помнить, что это нужно сделать в тот момент, когда, например, не дай бог, случается развод или еще что-то, и мы хотим, чтобы получателем денег был другой человек.

– Да, это могут быть грустные ситуации, но тем более важно все предусмотреть заранее.

– Сто процентов. И, как правило, естественно, об этом нам никто не напомнит, но будем надеяться, что что-то из этого разговора у людей останется в памяти, и они будут помнить необходимые вещи, которые нужно сделать.

– Да, с этим все понятно. Я думаю, немножко о более позитивной стороне дела: если вы еще не умерли, но заболели. Я знаю, что есть такое понятие, как critical illness. Я его не вижу здесь, в нашем контракте. Есть Disability Insurance. Что-то ты хочешь по этому поводу сказать? И почему его здесь нет? Это менее важно? Просто стоит знать, что существует, в принципе?

– Я бы сказала, что это тоже очень важный вопрос. И в первую очередь, я хотела бы отметить то, что ты упомянула: страховка от критических заболеваний. В нашем контракте ее действительно нет, и он ее не включает. Это как бы дополнительный benefit, который работодатель решает дать своему работнику или нет. Что выплачивает такая страховка: если есть определенный перечень заболеваний, при которых, если этот диагноз установлен, то выплачивается определенная сумма денег. В групповых полисах это достаточно невысокие суммы. Это может быть 25 тысяч, может быть 50 тысяч, может быть 10 тысяч долларов. Опять же, как и с частной страховкой жизни, здесь моя рекомендация – более подробно рассмотреть это со своим финансовым консультантом и посмотреть на такую страховку, которая может быть приобретена частным образом, потому что, как правило, она более обширная. Плюс к этому, у нее включена такая опция, что если ты страхуешься на определенное количество лет, и за это количество лет с тобой ничего не случается, то часть денег, выплаченных за эту страховку, компания возвращает обратно застрахованному. Это очень хороший benefit, которого в групповом страховании как такового нет.

– Да, понятно.

– По поводу потери трудоспособности – это самая последняя и, действительно, очень важная часть в бенефитах от работы. Она есть в нашем контракте. Но тема достаточно обширная, и я думаю, если наши слушатели будут заинтересованы, то гораздо лучше обсудить ее в дополнительном подкасте, потому что есть очень много нюансов.

– Да, я, наверное, воспользуюсь твоим советом, и мы обсудим то, что называется disability insurance, или long-term disability, отдельно. Потому что тема, действительно, обширная. Только в нашем примере несколько листов прописано. Но это тоже важно знать, потому что я знаю людей, которые удачно этим пользовались просто потому, что у них были знания, которые позволили им это сделать.

– Сто процентов, это очень важный benefit. Это часть твоей зарплаты, которая будет выплачиваться, если, не дай бог, мы не можем работать. И здесь есть определенные периоды времени, о которых тоже важно поговорить. Это может быть на какое-то количество лет или до возраста 65. Обычно выплата по этой части страховки – это определенный процент от зарплаты. Есть очень-очень много важных моментов, которые нужно учитывать, глядя на это покрытие.

– Ну хорошо, тогда мы их учтем в отдельном подкасте, я думаю, так что, как говорится, stay tuned. Отлично, мы закончили с самыми сложными частями нашего подкаста, нашей беседы. Оксана, спасибо, что ты так понятно все объясняешь. И я надеюсь, что если это понятно мне, то и нашим слушателям тоже будет понятно. Кстати, если что-то мы не договорили, обязательно напишите нам на сайте, пошлите email или просто спросите в Facebook группе «Финансы с Артемом». Тема сложная, обширная, поэтому будем рады получить ваши вопросы и детально пройтись по чему-то, если мы что-то забыли. Задам вопрос попроще: как грамотно координировать бенефиты, потому что мы знаем, что может быть у обоих супругов разные пакеты бенефитов. И это особое искусство – координировать их так, чтобы достичь даже полного покрытия для членов всей семьи.

– Да, это очень хороший вопрос. И, в принципе, для этого и существует координация бенефитов: для того, чтобы получить максимальное, стопроцентное покрытие. И возьмем тот пример, который у нас был в самом начале по поводу зубов. У нас, как мы помним, работодатель покрывает всего 80% от стоимости лечения. То есть, 20% я буду платить из своего кармана. Если у моей второй половины имеются тоже бенефиты от работы, то в данной ситуации конкретно мы достигнем того, что мы упомянули ранее, то есть, 100% покрытия. Как это работает: когда я приду к стоматологу, я упомяну, что у меня неполное покрытие, но он, в принципе, увидит это в своей системе. И также я упомяну, что у моей второй половины тоже есть бенефиты. И сначала 80% от стоимости лечения будет покрыто моей компанией и следующие 20% будут покрыты из покрытия моего мужа.

– Приходишь с двумя карточками и, вполне возможно, вытаскиваешь счастливый билет. Ну, конечно, заранее все проверил.

– Сто процентов. И всегда нужно помнить, что первой будет платить компания того, кто использует эту услугу, а второй будет платить та компания, которая координирует бенефиты. Есть, скажем так, немножко не такие простые случаи. Допустим, если это не стоматология, где, как правило, все происходит напрямую, а мы купили лекарства, и у нас работодатель не покрывал 100%. Мы заплатили какую-то сумму, допустим, те же 80% нам покрыли, и 20% остались непокрытыми, то мы берем чек в аптеке, приходим домой и подаем на возврат той части, которая не была покрыта моим работодателем. Когда мы заходим на сайт компании или мы пользуется App, мы пользуемся аппликацией и подаем просьбу на возврат, нас всегда будут спрашивать, координируем ли мы бенефиты или нет. Если мы ответили, что да, то компания знает, что часть нам оплатил мой работодатель, и она должна оплатить ту разницу, которую мы заплатили в аптеке. Процесс достаточно простой. Последний мой tip будет касаться, в принципе, всего, чем мы будем пользоваться на аппликации или на сайте: обязательно проверьте, что банковская информация, куда переводить деньги, что вы ее внесли заблаговременно на сайт. Чтобы компания вкладывала деньги напрямую вам на счет. Тогда это экономит время и, опять же, разочарование от того, куда я подал просьбу, но ничего не случилось. Обязательно проверьте данные своего банка, и если вы поменяли эту информацию, то на сайте компании тоже нужно поменять номер счета.

– Отлично! Ну, на этой позитивной ноте, я думаю, что мы можем свернуть наш подкаст. Спасибо тебе большое, Оксана! Я думаю, что я обязана теперь задать вопрос, как тебя найти, потому что весь GTA, думаю, ринется к тебе после этого подкаста. Ты так замечательно все объяснила, и прямо чувствуется, что тебе нравится объяснять людям, чтобы было легче жить. Как тебя найти в фейсбуке, в гугле? Как к тебе можно обращаться?

– Естественно, мы всю информацию предоставим в конце подкаста. Я действительно очень эту тему люблю и не только люблю, но и могу по ней хорошо помочь и ответить на все вопросы. Эти контракты мы видим каждый день. То, что для многих людей берет очень много времени, для меня может взять гораздо меньше времени, чтобы пройтись главным пунктам и объяснить человеку, что у него есть или чего ему не хватает. Ко мне можно стучаться в Facebook, я стараюсь быть максимально отзывчива для своих клиентов. И многие, кто пользовался моими услугами, это знают. Естественно, можно писать в WhatsApp, можно звонить. Мой телефон 6478 778 112. С удовольствием отвечу на все вопросы, как часть финансовой консультации, анализ пакета бенефитов, который у вас имеется от работы, бесплатно. Обращайтесь, я всегда буду рада помочь.

– Отлично. И просто упомянем, что Оксана находится в Vaughan, GTA, это тридцать минут от Торонто. Еще раз спасибо тебе огромное! Думаю, что мы еще раз встретимся на дополнительном подкасте.

– Спасибо тебе, Кира, большое за то, что пригласила, за то, что заинтересовалась этой темой. И надеюсь, что она, действительно, будет интересна и полезна нашим слушателям.

– Да, кстати, я думаю, что мы получим немало вопросов после этого подкаста и посмотрим, как мы ответим на эти вопросы: может быть, в письменной форме, может быть, в аудио форме. Но, дорогие слушатели, пожалуйста, присылайте дополнительные вопросы. Переслушайте подкаст, он длинный, но очень важный.

– Да, мы тут.

– Это был подкаст MoneyInside и я, Кира, прощаюсь с вами. И напоминаю, что вы найдете дополнительную информацию и ссылки в комментариях к этому выпуску подкаста. Не забудьте туда заглянуть. Мы ищем интересные темы, поделитесь с нами вашими идеями в комментариях после выпуска, на нашей Facebook странице или послав email на [email protected]. Успеха в деньгах!

Сообщение Demystifying Benefits with Oksana Blednov. Все о бенефитах в Канаде. #114 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска

В этом выпуске подкаста MoneyInside Кира Черниковски расспрашивает Анну Полунину, консультанта по инвестициям RBC Dominion Securities, о том, как заставить ваши деньги приносить больше пользы, отправить детей в университет и обеспечить себе безбедную пенсию.

Обсуждаемые вопросы:

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

– Сегодня у меня в гостях Анна Полунина, консультант по инвестициям в RBC Dominion Securities. Я знаю, что Аня очень любит помогать людям – своим клиентам – держать финансы в хорошей форме. Это наша задача и здесь в подкасте, так что разговор будет интереснейший.

– Спасибо большое, что пригласили. Финансы – это моя любимая тема для обсуждения. Я рада поделиться своей историей. По образованию я педагог – преподаватель английского и немецкого языков, а также экономист. Оба образования я получила в России. То, что я работаю в финансовой индустрии – это скорее исключение из правил, чем закономерность. Ведь, как и большинство наших слушателей, я родилась и выросла в Советском Союзе. Я переехала в Канаду после всего того, что я за свою жизнь успела увидеть в России: реформы 91-го года и приватизация со своими пирамидами МММ, гиперинфляция и дефолт страны, после которого мы подали на гражданство Канады. И попасть на работу в Королевский Банк Канады, вернее, его дочернее предприятие, RBC Dominion Securities, для меня было очень экзотично.

– Ой, я тебе очень понимаю. Мои родители до сих пор не знают, как обращаться с деньгами, потому что их было мало, но когда они были, мы их тратили. Поэтому до сих пор финансовое образование в нашей семье под большим вопросом. В связи с банком, где ты работаешь, поясни, пожалуйста, что такое RBC Dominion Securities и что входит в твои прямые обязанности. И чем этот банк отличается от конкурентов.

– Да, конечно. Royal Bank, RBC, – это крупнейший банк Канады. Он является также двенадцатым крупнейшим банком во всем мире. Работает Королевский Банк Канады в 40 странах мира и имеет также множество дочерних предприятий. RBC Dominion Securities входит в RBC Wealth Management и является одним из дочерних предприятий Royal Bank, а также самым крупным биржевым брокером в Канаде. В RBC Dominion Securities работает 1800 инвестиционных консультантов, то есть, таких людей, как я. У каждого консультанта в среднем 162 миллиона клиентских активов, то есть, счета на такие суммы у них открыты. И мы занимаемся именно wealth management.

– 162 миллиона портфолио – это огромная ответственность на твоих плечах! Ну что ж, тогда начнем с самых азов. Что такое wealth management? Мы бились с переводом этого термина, и я подумала: может быть, это управление своим благосостоянием? Так что же это такое?

– Да, ты права, wealth management, на самом деле, на русский язык не переводится одним словом. Но для меня это управление деньгами в широком смысле этого слова. Процесс представляет собой пакет определенных услуг, таких как финансовое планирование, стратегия по сокращению налогов, разработка индивидуальной инвестиционной стратегии, планирование пенсионного дохода, управление недвижимостью и страхование. Задача wealth manager – улучшить финансовое состояние своего клиента. Грамотное управление своим благосостоянием поможет вам защитить то, что вы зарабатывали своим упорным трудом: сократить налоги, защитить накопления от инфляции, составить план для различных финансовых и жизненных целей, к которым вы хотите прийти. Например, для таких, как ранний выход на пенсию или создание наследства для передачи его младшим поколениям, вашим детям или просто накопить денег на то, чтобы выучить детей в университете. Это тоже считается одной из финансовых целей семьи.

– Ты знаешь, это прекрасно, потому что я раньше жила в Израиле, и мы как-то тоже не думали о комплексном подходе к финансовому планированию. И теперь мне удивительно видеть, что в Канаде эта инфраструктура существует, и можно туда обратиться.

– RBC Wealth Management существует с 1901 года. Действительно, в некоторых странах этот процесс начался, может быть, немного позже. Наша фирма на рынке существует уже очень давно. Мы обслуживаем более 400 тысяч клиентов. И естественно, уже появились такие системные подходы к планированию финансов средней семьи.

– Да, это хорошо. Потому что я думаю, что самой мне это не потянуть. Объясни, пожалуйста, что значит быть твоим клиентом или клиентом RBC Wealth Management. Какие люди к тебе приходят?

– Это люди, у которых есть уже какие-то накопления. Так как мы являемся самым большим биржевым брокером в Канаде, у нас под одной крышей собраны специалисты во всех сферах финансов. И специалисты по налогам, и юристы по семейному и наследственному праву, а также страховые агенты, бизнес-оценщики, фондовые аналитики, специалисты по финансовому планированию, бухгалтера с узкой направленностью. Наши клиенты приходят к нам за этими комплексными услугами. Это люди, которые доросли до той ситуации, когда уже становится сложно управлять своими финансами самим. Им требуется профессиональная помощь. У них есть определенные накопления. Допустим, минимальные счета, которые мы открываем нашим клиентам, – не меньше 150 тысяч канадских долларов. Мы открываем этим клиентам брокерские счета. Они бывают зарегистрированными по разным госпрограммам, например, RRSP, RESP, TFSA, и незарегистрированными. В среднем на семью открывается восемь-десять счетов. У каждого один на человека регистрационный счет. RRSP может быть один на человека, допустим, один на маму и один на папу. TFSA точно также. Может быть совместный счет, не RRSP, или нерегистрационный счет. Вот и получается, что в среднем у каждого человека по четыре счета и в среднем на семью восемь-десять счетов.

– То есть, в основном, люди приходят семьями, потому что вы смотрите на агрегативную сумму, что у кого есть из членов семьи? И люди могут быть управленцами и могут вообще не работать, но деньги у них могут быть?

– Да, это специалисты, которые поднимаются вверх по служебной лестнице и хорошо зарабатывают, медицинские работники, бизнесмены, люди, собирающиеся выйти на пенсию, не важно, в какой среде они работали. Когда они начинают готовиться, им нужна профессиональная помощь. А также пенсионеры, которые смотрят, как можно сделать структуру такой, чтобы платить меньше налогов и оставлять себе больше пенсионного дохода. И также люди, которые готовятся к наследству, то есть, к передаче наследства.

– Значит, необязательно, чтобы у человека было 250 тысяч канадских долларов наличными. Это может лежать в его сберегательных программах или в нескольких сберегательных программах на семью? Или, допустим, пенсионер продал дом, и у него есть эти деньги. И он хочет обеспечить себе благополучную старость и разобраться с наследством. Он тоже может прийти к вам?

– Да, конечно, это вместе, в совокупности на всю семью у вас должно быть не менее 250 тысяч накоплений на данный момент. Эта сумма обусловлена тем, что для людей, у которых сумма накоплений меньше, это все не настолько важно. Они не смогут столько сэкономить налогов и столько купить акций, чтобы мои услуги им покрывались. Так как мы получаем определенные проценты от того, сколько платят нам клиенты, мы должны эти деньги отрабатывать. Я люблю помогать людям экономить на налогах. Если я вижу, что я могу принести пользу, тогда это мой клиент.

– Это здорово! Ты упомянула брокерские счета. Я не знаю, что это такое, можешь рассказать?

– Да, конечно. В банке вы держите счета, и туда кладете наличные. Когда счета открываются с нами, деньги, поступающие к нам на счета, будут инвестироваться по определенной финансовой стратегии, которую мы разработаем для клиента. Мы будем покупать определенные финансовые продукты. Кира, вы знаете какие-нибудь финансовые продукты?

– Это тест на мое знание моей работы. Можно положить деньги на savings аккаунт, можно купить драгметаллы или акции и облигации. Я не знаю, насколько это хорошая идея сейчас, в наше время.

– Да, вы правы, вы назвали многие инструменты, которыми мы тоже пользуемся в разработке нашей стратегии. Инвестиционный продукт – это акции, облигации, ценные металлы, как вы сказали, любое другое сырье, такое как, допустим, древесина или пшеница. Многие люди знакомы с гарантированными депозитными сертификатами GIC. Их он продает в банке, ну и также продает в брокерское агентство. Mutual funds – это паевые фонды. ETF – биржевые индексные фонды. Есть целая вселенная этих продуктов. Разобраться в них довольно-таки сложно. Когда я первый раз встречаюсь с кем-то или в компании узнают, что я работаю с ценными бумагами, то первый вопрос, который я слышу: – Аня, что мне купить? Подразумевая, что я им дам совет, какие акции купить, что за новая компания есть, которая вырастет от 10 копеек, станет стоить миллионы и принесет огромные заработки. Безусловно, такие компании есть на рынке. В наше время мы видим, как сильно вырос Google на наших глазах, Facebook. Наш канадский пример: вот прямо сейчас, недавно, вырос Shopify, это наша канадская компания. Но для человека с финансовым образованием ставить ставку на какую-то одну компанию, на темную лошадку, подобно игре в казино. Для того, чтобы клиенты не теряли свои денежные накопления, которые дались им таким трудом, мы разрабатываем определенные методики, как вкладывать деньги. Есть метод: формула, по которой распределяются активы инвесторов. Распределение активов относится к процессу диверсификации продуктов по классам активов для достижения желаемого заработка от инвестиций. Теория распределения активов была разработана в 1952 году экономистом Гарри Марковиц, который получил за это Нобелевскую премию. Он проиллюстрировал, что ожидаемый риск-доход от портфеля инвестиций зависит от трех факторов. Первый – это волатильность: насколько инвестиция растет и падает за год от ожидаемого дохода на каждый актив, допустим, акция приносит дивиденды и рост, а облигация выплачивает interest, отношения между этими разными продуктами. Этот термин известен как корреляция, или степень, в которой различные активы взаимодействуют друг с другом. Например, Coca-Cola продается в жару, летом, а Endbridge больше получает денег зимой, когда нужно топить дома.

Кто не рискует, тот…

 – Эта формула сложная. У тебя есть инструменты, которые предсказывают волатильность, ожидаемую доходность каждого актива и отношения между различными активами или все это на бумаге?

– Конечно, есть аналитики в RBC, и они предоставляют нам отчеты по каждой из акций. Мы прослушиваем анализ, мы смотрим на то, как срабатывает каждая компания, сколько они зарабатывают денег, сколько у них счетов на активах. Из этого мы делаем свою оценку, насколько рискованно вкладывать деньги в такую компанию. Есть компании, которые довольно стабильны, у них одна и та же цена. А есть компании, которые прыгают вверх и вниз, в зависимости от того, как у них складываются доходы. И от этого мы присваиваем им определенный риск, с которым мы работаем при составлении различных портфелей клиентам.

– Скажи, пожалуйста, клиент может сказать вам, с какой степенью риска он хочет, чтобы его портфолио играло на бирже? Потому что есть люди более рисковые, которые рассчитывают на более высокую доходность, а есть такие, которые предпочитают медленно продвигаться, но спокойно спать ночью.

– Да, это правда, и, в основном, все люди хотят заработать побольше. Но когда рынок падает, вдруг все мы становимся консерваторами, и не хотим смотреть на свое портфолио, которое упало на 30% вниз. Поэтому моя задача быть еще и психологом и в разговоре с потенциальным клиентом определить, как легко человек может пережить волатильность портфолио. Когда вниз идет его портфолио, будет ли человек спать ночью или будет проверять каждые полчаса, что случилось на рынке. Так можно загнать себя, конечно, в депрессию. А некоторые обожают риск, им нравится смотреть, какие бывают взлеты и падения. И тогда мы уже определяем более рискованный путь.

Как подготовиться к пенсии

 – А какой-то есть общий пример у таких обычных людей?

– Допустим, два человека готовятся к пенсии – это самый распространенный пример тех людей, с которыми я сталкиваюсь. У них осталось десять лет до пенсии, это довольно-таки большой срок. У них уже выплачены все кредиты, и их цель – это накопить на пенсию столько, сколько им нужно, чтобы благополучно выйти на пенсию. И такая модель распределения активов будет работать так: 2% оставляем в наличных, 28-30% будем вкладывать в долговые финансовые инструменты, куда входят как корпоративные, так и государственные облигации, ссуды. И 70% – это будут акции: 40% в канадские компании, 15% в компании США и 15% будут вкладываться за пределами Северной Америки. Придерживаясь такой формы распределения активов, мы подбираем отдельные инвестиции, после того, как мы построили эту формулу. И рассматриваем раз в квартал, как далеко мы ушли от заданной формулы, будем ли мы балансировать наше портфолио. Акции всегда растут быстрее, чем облигации, и если, допустим акции поднялись на 5%, и их стало 75% от вашего портфеля, то мы продадим 5% и купим облигации на эти деньги, чтобы придерживаться такой формулы, которая позволяет нам расти, но, тем не менее, также избегать волатильности рынка.

– Понятно, очень интересно. Я чувствую уверенность в том, что если бы были эти деньги, я бы обеспечила себе хорошую пенсию. 2% наличными – это для того, чтобы можно было эти деньги вытащить, когда тебе нужно.

– Да, очень часто бывают такие случаи, когда срочно нужны тебе денежки. И в этом случае вы в любой момент можете обратиться и сказать, что мне сегодня нужны 2000 долларов. И я вам сегодня же их отправлю. Но, если вы хотите что-то продать, то, во-первых, нам нужно подгадать момент на рынке, когда бы мы продали эти акции, которые поднялись цене, во-вторых, нужно ждать два-три дня, пока продажа станет официальной. После того, как мы продаем что-то на рынке, нам нужно подождать еще плюс два дня ото дня сделки. Итак, только после этого мы можем переслать вам денежки.

Финансовый план

– Денежки – это хорошо. Скажи, пожалуйста, а есть какой-то документ, который излагает, о чем мы договорились, и просчитывает шаги, потому что сложновато следить за всеми этими телодвижениями.

– Конечно, есть – Investment Policy Statement, который как раз описывает, какую стратегию мы будем применять в каждом конкретном случае. Иногда он выполняется на весь портфель клиентов, а иногда на каждый отдельный счет появляется своя стратегия. Например, когда это счет на образование, то тут применяется более консервативная стратегия. Обычно, особенно если он подходит концу, и дети должны уже будут идти в университет и использовать эти деньги, то мы будем все в более и более консервативный вид превращать это портфолио. Если же срок вложения более долгий, то там у нас есть время немножко поиграть и взять на себя побольше риска. И это будет описываться отдельно в инвестиционной policy. Какую конкретно стратегию мы выберем, во многом зависит от финансового плана. Финансовый план определяет, организует и устанавливает приоритеты для ваших финансовых целей, а затем описывает шаги, как их добиться. Это письменный документ, который дает обзор вашей сегодняшней финансовой картины и рассказывает о том, как можно добиться того, что вы себе запланировали. Письменный финансовый план помогает обрести финансовое спокойствие и ответить на шесть ключевых вопросов, таких, которые иногда не дают нам спать по ночам.

Имея финансовый план, вы получаете уверенность в принятии правильных финансовых решений. И это своего рода путеводитель в будущее вашей семьи, учитывая ваши финансовые потребности на каждом этапе жизни.

– Получается, если у меня есть эти 250 тысяч, ты мне можешь помочь ответить на эти шесть ключевых вопросов. Что происходит с моими деньгами сейчас? Могу ли я безбедно жить на пенсии? Как я могу гарантировать, что денег мне хватит до моей смерти? Как минимизировать налоги, которые я плачу каждый год? Как мне достичь своих приоритетов и целей? И как я могу передать имущество детям? Ну это, как говорится по-английски, silver bullet. Просто 250 тысяч, и у меня все будет хорошо!

– На самом деле, финансовый план можно составить и со специалистом в банке. Мы предоставляем эту услугу абсолютно бесплатно, у нас это входит в пакет наших услуг. В банке тоже не берут за это деньги, но, наверное, у них есть определенные критерии, по которым они смотрят, подходит ли клиент для финансового планирования. А некоторые фирмы предоставляют такую услугу за оплату. Они говорят, что ваш финансовый план будет стоить вам тысячу долларов. На данный момент такие расценки есть на рынке.

– И чего ожидать, когда ты начинаешь планирование со специалистом?

– Немножко домашней работы. Нужно составить отчет о собственном капитале, что у меня есть, сколько я за это должен. Если у меня дом, какой у меня mortgage. Отчет о доходах и расходах, сколько я зарабатываю, куда идут мои денежки, откладывается ли что-то экстра. На встрече со специалистом по финансовому планированию у вас будет подробное обсуждение вашей финансовой ситуации. Вы будете говорить специалисту о том, что вы себе напланировали в жизни. И он вам будет помогать это выстроить в план. Потом составляется прогноз финансового положения на основе того, что вы уже имеете. Берутся многие формулы по поводу инфляции, сколько может заработать ваш гипотетический портфель инвестиций. И уже тогда вы движетесь к рекомендациям, какие ключевые стратегии в области инвестиций, налогообложения, недвижимости, пенсионного планирования, которые помогут вам в достижении ваших целей. План действий, в котором кратко изложены основные рекомендации, отдается вам в письменном виде, и вы начинаете его применять вместе со своим консультантом по финансам либо консультантом по финансовому планированию.

– И происходят еженедельные и ежемесячные встречи, чтобы держаться на плаву и понимать, что человек или семья идет в правильном направлении?

– Мы встречаемся со своими клиентами где-то раз в год и спрашиваем: что-то произошло у вас такого, что могло повлиять на ваши планы, например, не потеряли ли вы вдруг работу или, наоборот, вас повысили по службе и дали большую премию в этом году, вдруг что-то плохое случилось со здоровьем? И конечно, все эти изменения вносятся в финансовый план как минимум раз в год.

– Ты упомянула очень важный аспект – это налогообложение, как сэкономить налоги. А также есть еще другой, который мы не обсуждали, это страхование. Существует куча страховок, и они тоже могут рассматриваться, как инструмент вложения. Как в банке решают эти вопросы – налогов и страхования?

– Отличный вопрос, Кира! В банке не имеют права предлагать страховку жизни. Но там, где работаю я, RBC Wealth Management, в брокерском отделении банка, мы проводим анализ по страховкам, у нас есть страховые агенты, и они могут предложить определенное решение. В одном случае, который я часто вижу, люди избегают страховку на жизнь и берут страховку, когда они берут заем на дом, на сумму этого займа. Эта страховка очень дорогая, поэтому более эффективно было бы взять страховку на жизнь, она была бы более дешевая и принесла намного больше benefits.

– Очень интересно, что ты это упомянула, потому что как раз Артем занимается страховками, и он точно знает все об этом. Но для меня было новостью, что действительно банки не имеют права предлагать страховки. Есть какой-то пример у тебя, может быть, как ты смогла помочь какой-нибудь обычной семье? Чтобы слушатели и я тоже смогли представить себя на их месте.

История успеха одной семьи

– Давай расскажу тебе об обычной семье, которой мы помогли в этом году. Мама обратилась ко мне потому, что ее повысили в должности на работе. Она стала проводить на работе больше времени, и у нее не хватало времени заниматься финансами семьи. У папы был уже высокий пост в его организации. Оба работали на крупные канадские предприятия с отличными пенсионными планами, как оказалось. Они этого не знали, когда пришли ко мне. Составляя финансовый план этой семьи, я подробно изучила, какие налоги они платят, какие у них есть страховки, сколько кредитов у этой семьи, какие бенефиты предоставляют компании, на которые работают эти люди. Краткосрочной целью этой семьи было отправить детей в университет. Дочка была в последнем классе школы, а сын только в девятом классе. И хотя RRSP счет, то есть, образовательный счет, у них уже был открыт, иногда они забывали делать туда депозиты. И в результате, не выбрали весь грант, предоставляемый государством. Еще деньги лежали просто в банке на счету и приносили один процент годовых. Мы увеличили депозиты в два раза на каждого ребёнка. Государство удваивает грант с 500 долларов до 1000, если вы не выбрали эту сумму в 7,5 тысяч, это полный грант на каждого ребенка, который предоставляет канадское правительство. Мы им также инвестировали правильно все накопления, хоть и по консервативной модели, потому что у нас очень короткий срок до того, как дети пойдут в университет, но в более эффективные инструменты. И уже за год заработали 11% годовых. Мы также подписали семью на автоматические депозиты раз в месяц, чтобы они больше не забывали, чтобы постараться догнать этот грант по максимуму.

– Ты упомянула бенефиты. Какая роль бенефитов в этой всей стратегии?

– У многих канадских крупных компаний есть специальные бенефиты, которые они выдают своим сотрудникам. В этот пакет иногда включаются какие-то страховые вещи, допустим, предоставляют страховку жизни, которая будет выплачена, если вдруг человека не станет, эквивалент годичной зарплаты. Это предоставляют многие компании. У этих людей были такие пакеты, у них была эта страховочка. Также в бенефиты входят дополнительные медицинские услуги: массажи, очки и так далее. Но то, в чем я больше была заинтересована, это пенсионные вклады. Многие компании откладывают на пенсию своим сотрудникам. И существуют различные виды этих пенсионных вкладов. У этих людей были отличные пакеты, при которых маме предоставляется эксклюзивный пакет раннего выхода на пенсию. Если она хочет выйти на пенсию в 57 лет, то при этом она нисколько не теряет в ежемесячных пенсионных выплатах. Когда эта пара пришла ко мне, они не задумывались о том, во сколько выйти на пенсию. Они думали, что могут выйти на пенсию, как и все канадцы, в 65 лет. Но когда я рассмотрела их пенсионные вклады от их компаний, то прочитала о том, что и у папы была возможность выйти раньше, в 60 лет. Мы обсудили это, и их, конечно, заинтриговал вопрос раннего выхода на пенсию, тем более, что из-за разницы в возрасте маме 57 лет и папе 60 исполнялось в один и тот же год. Был такой нюанс. Они не знали, достаточно ли у них будет денег для того, чтобы продолжать такой образ жизни, к которому они привыкли, после выхода на пенсию. И мы сделали им финансовый план, в формулу которого входит и инфляция, и также, сколько можно заработать от портфолио, которое они на данный момент накопили. И оказалось, что вполне. Мы взяли также и проанализировали их расходы за год, подумали о том, что бы они хотели делать экстра, помимо того, что уже сейчас делают. Большой мечтой этой семьи было много путешествовать. Мы добавили этот расход, и все формулы наши сошлись. Теперь они очень счастливы и готовятся к раннему выходу на пенсию.

– Ну, это просто мечта!

– Да, это был такой приятный сюрприз и для меня, и для них, когда мы открыли финансовый план, и оказалось, что их положение лучше чем, они ожидали.

– Скажи, пожалуйста, что-то было здесь с налогами и страховками, которые мы обсуждали раньше? У таких людей в таком хорошем положении, наверное, есть большие шансы сэкономить на налогах?

– Да, это правда. Так как у них был высокий доход, они платили очень много налогов. Но также их работодатели откладывали им акции в качестве бонуса на незарегистрированный счет. Потом эти акции им приносили дивиденды. С дивидендов они с этого счета платили налоги. Около 5000 долларов в год выплачивали налогов. Когда я это увидела и спросила, есть ли у них TFSA счета и почему они не кладут деньги туда. TFSA – это Tax Free Savings Account, где деньги могут расти, не облагаемые налогами, и дивиденды не будут облагаться налогами. Они их не открывали, просто как-то упустили из виду. Мы открыли им эти счета, перевели туда все акции, на которые они накопили за это время, и теперь рост акции и также дивиденды налогами облагаться не будут. Мы сэкономили им около 5000 долларов в год. Также при дальнейшем росте, 50% от роста не будут облагаться налогом в дальнейшем. Поэтому еще TFSA очень сильно влияет, по сравнению с RRSP, на пособие по выплатам по старости лет, оно называется OAS. У этих людей будет большой доход, в связи с их отличным пенсионным счетом, предоставляемым их работодателем. И так как им нужно будет обязательно после 71 года снимать с RRSP счета те деньги, которые они откладывали и копили на пенсию, то их доход может увеличиться до такой степени, что пособие по старости им будет не положено. Поэтому мы пришли к выводу, что они сначала будут откладывать по максимуму на TFSA, а потом уже будут делать вклад в RRSP. Вот такое у нас было решение для этой пары. У них были страховки, и мы никакого другого варианта для них не предложили, потому что все у них было уже покрыто хорошо.

– Отлично, желаю успехов этой семье! Не прошу тебя разгласить, в каких компаниях они работают, и у каких работодателей такие замечательные условия. Но всем нам такой ситуации желаю, конечно.

– Да, хорошо заработать пенсию у своего работодателя. Это правда было бы отличным бонусом для этой семьи, который на будущее обеспечит им безбедную старость.

– Да, это здорово! Я думаю, это задача для всех нас – отправить детей в университет и обеспечить безбедную старость. Мы рассказали очень много интересного и, возможно, мне придется послушать этот подкаст пару раз, чтобы все записать и принять правильное решение. Скажи, пожалуйста, как тебя можно найти, задать дополнительные вопросы и, может быть, записаться на консультацию?

– Если вы наберете в поисковике Anna Polounina RBC, то сразу найдете меня. У меня есть свой веб-сайт на www.ca.rbcwealthmanagement.com , а также вы можете мне позвонить 416 999 2972.

Сообщение Управление финансами и инвестициями — как стать богаче. Выпуск 109. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Первый выпуск

В этом выпуске Артем и страховой брокер Мария Данильченко обсуждают описание полиса и endorsements:

Дополнительный материал

http://moneyinside.ca/podcasts/downloads/podcast94doc.pdf

Заметка

Мария упомянула, что все вещи, находящиеся в машине - застрахованы в случае аварии. После она написала нам, что перепроверила, только вещи, которые относятся к машине могут будут застрахованы как GPS, камера и детское сидение. Остальное же имущество будет покрываться страховкой на дом если таковая имеется у человека.

Mariia Danilchenko - страховой брокер в Альберте от McKechnie Agency

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Страхование автомобиля в Альберте: описание полиса и endorsements. Выпуск 94, ч.2 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

[sw-youtube-embed id="-lgqHICfxZ4"]

В этом выпуске Артем и страховой брокер Мария Данильченко обсуждают различия между автомобильными страховками в Альберте:

Заметка

Мария упомянула, что все вещи, находящиеся в машине - застрахованы в случае аварии. После она написала нам, что перепроверила, только вещи, которые относятся к машине могут будут застрахованы как GPS, камера и детское сидение. Остальное же имущество будет покрываться страховкой на дом если таковая имеется у человека.

Mariia Danilchenko - страховой брокер в Альберте от McKechnie Agency

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Страхование автомобиля в Альберте: различия между страховками. Выпуск 94, ч.1 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:

modfin.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 65: Специальные страховки жизни и здоровья. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:

Аня Тамир (Anna Tamir) - Адвокат и владелец юридической фирмы Tamir Litigation

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 46: Автомобильные страховки и последствия. Интервью с адвокатом появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:

Ян Герцойг (Yan Gertsoyg) - Адвокат и владелец юридической фирмы Gertsoyg & Company

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 44: Injury Law. Телесные повреждения и моральный ущерб. Интервью с адвокатом появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:

Расчет стоимости страховки онлайн (бесплатно)

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 43: Insurance for Visitors to Canada. Все о страховках для туристов в Канаду (+Super Visa) появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Life Insurance - все о страховании жизни

Critical Illness Insurance - страхование на случай критического заболевания

Disability Insurance - страхование на случай потери трудоспособности

Long-Term Care - страховка на долгосрочную медицинскую помощь

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 30. Краткий обзор страховок в Канаде. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

- Что такое Health Spending Account (HSA)? Зачем нужен этот счет, если есть государственная медицинская страховка?

Компании, в которых можно открыть HSA (мы являемся агентами):

CustomCare

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 27. Health Spending Account (HSA). появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.