投资日报 | 年化15%没那么难

大家好，我是崔伟说投资，新中产家庭投资日报的崔伟。

每天一段新中产投资日报3分钟语音，

包罗股票、基金、房产、保险、虚拟货币全市场产品动态，迈出家庭财务升级第一步。

今天是1月30日，星期三

- A股：

• 昨日两市早盘，沪深两市集体低开，业绩暴雷股开盘集体跌停，随后两市出现一波强烈跳水行情，杀跌探底后进入缓慢的回升走势，最终沪指跌0.1%，深成指跌0.5%，创业板跌1.28%

昨日上午9:50左右，关于“新证监会主席召开记者招待会，将完善做空机制、重启对冲机制”的消息传出。有传闻称有媒体报道新任证监会主席易会满召开记者招待会，并就2019年资本市场改革工作作出部署，部署内容涉及爆雷、做空机制等重要市场问题。

消息一出，三大股指盘中快速跳水，创业板指盘中一度跌近2.4%，沪指跌幅1.41%。10:30左右，有报道称，上证报记者从权威渠道求证获悉，新证监会主席召开记者发布会的消息不实，彭博社也发布辟谣。辟谣后，市场快速拉升，上证指数收复了今天市场的绝大多数跌幅，创业板指数也从最低点反弹1%以上。

- 保险：

• 最近不少朋友咨询相互宝，0元加入，30万保额，保障100种重疾，值得买吗？我的答案是，可以买啊。但买之前啊，我们得了解一下这到底是个什么东西？

首先. “0”元加入，但不是免费的，每月会有2次分摊费用，188元封顶。

其次. 加入相互宝有健康状况要求的，例如肝炎、2级及以上高血压、患过甲乙类传染病都不要参加互助宝，否则你白白参与费用分摊却不能享受保障。（健康告知图片）

另外还有不少细节，例如要等待90天才能生效。

- 分期付款：

• 现在的分期付款，铺天盖地，有美容院打瘦脸针可以分期啊，房租可以分期啊，iphone分期啊，或许大家觉得，贷款就贷款呗。按月还钱，压力小很多。但有一些隐患，我觉得可以提醒一下。

一是，很多分期，是有利息或手续费的，而且可以肯定的是，这些费用肯定是寻常要高的。

二是，可能会上征信。如果你还款的机构，是正规的银行、或者消费金融公司。那征信报告上会体现为贷款。但如果还款机构是小贷公司的话，征信报告上可能会体现为小贷。那下次申请房贷时，银行可能会打个问号。

三是，可能人财两空。这样的事情发生过好几次，你分期报了个培训班，结果这个培训机构跑了，你不能再上课。但你还得每月还贷——因为你已经背上了贷款。

当然，不是所有的分期都是坏事。有些分期贷款利息很低，甚至0利息0手续费，资金来源也正规。可以很大缓解一次性付款的压力。所以大家签合同的时候，一定要仔细阅读合同，了解潜在隐患。如果真的不太懂的话，可以拍照，发图给“崔伟说投资”的公众号，我们免费帮你做解读。

- 黄金：

• 昨日，黄金板块跳水杀跌，多只黄金股闪崩。事实上，从去年10月以来，随着美股转向、全球避险情绪升温，黄金价格震荡上涨，继上周五突破1300美元/盎司大关后，今天上午金价最高涨到1309美元/盎司。这次A股黄金股大跌，主要是因为业绩预计亏损的缘故，另外，还有金贵银业，因其近日被曝因债务逾期牵出实控人私盖公章事件有关。

可见，即使黄金价格不断爬升，如果你还是有可能亏损。这里我们也建议大家购买黄金实物，或者黄金ETF产品，例如华安黄金ETF，是以跟踪国内黄金现货价格为目标的产品，做到真正的黄金避险。

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今天是1月29日，星期二

- A股：

• 昨日证监会新主席上任首日，三大指数冲高回落，沪指再度失守2600点。市场近期热点全部走弱，个股跌多涨少。截止收盘，沪指跌0.18%，深成指跌0.08%，创业板跌0.45%。

券商们本周集体推荐5G，新能源，大金融板块，春节将近，新主席上线，我们觉得春节行情还是会有的，或多或少而已。你怎么看呢？持币过年还是持股过年？来我们公众号投个票呗。

- 基金：

• 曾经以为买了白马股就可以一劳永逸，穿越牛熊市赚钱价值收益了，你如果这么想，未免也太天真了。前段时间的康得新，一直号称是中国的新材料巨头，名副其实的白马股，两年前是中小板第一权重股，现在债券违约，财务造假，ST强制退市的负面连连不断。

其实信奉价值投资，远不止买白马股一条路，投资红利主题基金，风险会更加分散，是个不错的选择。

从基金的名字就可以看出，这类基金是高股息，分红稳定的特点。例如：上证红利指数，挑选的是上交所股息率最高，分红稳定的50只股票。深证红利指数，挑选的是深圳市场的，中证红利指数，是选择沪深两市股息率高，分红稳定的100只股票。

如果你属于稳定，偏保守的价值投资，不妨把红利主体基金纳入你的定投计划吧，一来现在点位合适，二来不用担心踩雷白马股，每年还能有稳定的分红。

- 保险：

• 前几天朋友圈刷爆了的一篇文章，有位李先生称，自己妈妈十年前就考虑养老的问题，因此在太平保险买了一份一诺千金养老保险，每年的保费需要交6115元，交满十年就可以领取本金跟分红，今年刚好是到了保险，李先生帮妈妈办理领取手续，但是当保险公司一算，表示李先生现在只能领取5万八千多。

针对这样的情况，首先我们不能因噎废食，不能因为这个否定一切保险，但我们要怎么规避这样的情况呢，请看看”崔伟说投资“今天的视频内容，”花了6万只赔5万8的保险“。

- 房产：

• 眼看着公司进入春节假期，在北京工作的码农小王正在出租房里打包行李，准备回家：“今年过年得跟老人商量商量，在老家县城买套房。”三线、四线及以下城市依然是返乡置业的主力城市。

最近崔伟无意了解了下法拍房，顾名思义，法拍房是法院拍卖房产的简称。当债务人无力还债的时候，债权人可通过向法院申请强制执行，将债务人名下的房屋拍卖，用拍卖所得的钱来满足债权。这些遭法院强制执行拍卖的房屋就是所谓的法拍房。

我们统计了17年到18年”阿里司法“统计出来的法拍房数据，这份数据你可以在崔伟说投资公众号回复”法拍房“得到。发现一二线城市数据走势平稳，没有大的变化。三四线城市的法拍房年增长达到200%的占三四线城市总数的一半。可以看到法拍房在三四线城市中大幅度增多了。

这也能够理解，如果你在一二线和三四线城市都有房产，如果你现在很缺钱，你会先卖哪个城市的？肯定是三四线，然后是二线，怎么也要保住一线城市房产。

这么说来，如果码农小王还是决定要回老家买房子，你是不是应该劝他三思呢？

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今天是1月28日，星期一

- A股：

• 沪指上周五冲高回落，盘中涨幅一度接近1%，收盘仅小幅上扬0.39%，收复2600点整数关口，收报2601.72点，周K线四连阳。两市合计成交3129亿元，行业板块涨少跌多，银行与保险板块领涨。

- 银行理财：

• 一直以来就因为银行理财其收益太低，流动性太差，产品从买入以后，只能持有到期，基本都是不能提前支取而被不少投资人诟病。再加上银行理财的投资门槛太高，动辄就要5万起投，只能让普通投资人望而却步。

要是银行理财收益能稍微高一点，同时又能够满足投资人的流动性需求的话，那应该是可以作为一个很好的投资去处，毕竟相较其他理财产品，银行理财风险是极低的。

那么究竟有没有什么办法呢？你别说，还真有，请到“崔伟说投资”公众号，看看今天的图片文章，“收益7%的银行理财版余额宝来了”的文章。

- 保险：

• 不知道大家听说过，只因病历写错一句话，10万保额难理赔的事情吗？这是千真万确。医疗险、意外险、重疾险等出险的时候，保险公司都会核查你的过往病历。

但有很多人都忽略了病历的重要性，造成在理赔的时候出现各种问题，虽然有些时候很容易就修复好了，但遇到无法修复的时候，付出的代价可就不仅仅是时间和精力了。

去医院看病，医生要给你写病历的时候，一般会问一句，你有没有买商业保险啊？

如果医生这么问，恭喜你，碰到一个老司机，一般情况下，他会注意病历用词，可以减少你很多的麻烦。

但如果你遇到的是一位新手医生，诊完就开始提笔写病历，那就需要你提醒一句，自己有买商业保险，请措辞准确。理赔时，拿到病历的第一时间，你还要拿出处女座吹毛求疵的精神，将病历从上至下仔仔细细检查一遍，相信崔伟，你会感谢此刻的自己。

- 房产：

• 银行定期存款，两个5000元存1年和10000元存一年，到期本息有什么不同？答案是一样的。如果把这个问题换成，20万存一年和两个10万存一年的利息一样吗？那么答案可能就会有所不一样。

我们知道，如果你把钱存在银行里面，小面额的存款无论存定期还是活期，利息水平都是一样的。但是如果是大面额的就有所不一样了。比如20万存一年，我们即可以按大额存单来存，这一年来，大额存单的利息上浮了不少，利率比定期高很多。而大额存单的门槛一般是20万，太少了也存不了。所以，如果你是大面额的存款一定要存在一起哦，收益可是差很多的哟。

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今天是1月25日，星期五

- A股：

• A股三大股指今日全线上扬，其中沪指、深成指小幅收涨0.41%和0.66%，创业板指涨幅超过1%，行业板块涨多跌少，芯片概念股大涨。

历年春节前5个交易日和后5个交易日上涨的概率都较高，这也是“人心思涨”的一种体现。

- 基金：

• 新年初，短债市场销量延续火爆，近一周新成立7只短债基金揽金近百亿，实现公募新基金发行的“开门红”。

短债基金吸引的很多是与货币基金有类似风险偏好的资金，在去年股市调整加剧、投资者愈发延误风险，而货币基金又受到严格约束的情况下，短债基金开始大爆发。

今年货币政策边际继续宽松，货币基金收益率仍会有整体性的下行，我们认为短债基金的收益优势仍然是存在的。

- 保险：

• 今天接着给大家介绍这款，支付宝出售，性价比非常高的儿童意外险，国泰萌宝保少儿综合意外险安心款。

只要是出生后30天，到17周岁的小朋友都可以购买。

萌宝保的安心款，意外身故伤残20万保额，意外医疗2万元保额，包括意外门诊和住院治疗，一年也才59块。

除此以外，这款产品还融合了未成人责任险，也就是俗称的熊孩子险，还有预防接种疫苗意外和失效的保障，也算是挺实用的。

0免赔，100%赔付，也就是说保额内花多少报多少，并且不限医保用药。

想了解很多的话，可以看看今天的微信文章“不到60元，就可以给宝宝买到合适的意外险”。

- 房产：

• 最近本届达沃斯论坛上，就有一位叫做方星海的中国官员，他是证监会的副主席，用英文针对中国房地产作了精彩的发言。方星海提到了高房价对于消费的挤压效应。

他表示：在消费领域，去年中国的消费数据表现很好，但房地产市场却尽不如人意，因为我们的房价太高了，导致大量的家庭开销被压缩，消费也因此被拉低，因此我们最需要解决的事情是房地产市场的问题。

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今天是1月24日，星期四

- A股：

• 昨日两市成交额再度萎缩，多空无心恋战，沪指涨0.05%，创业板跌0.09%。

又快要到春节了，老投资者都知道，一个叫国债逆回购的投资机会来了，存一天拿10天息，错过这次要再等一年了。感兴趣的朋友可以看看今天的微信文章，手把手教你薅羊毛，合法的薅哦，不会像拼多多那样会被起诉的薅。。

- 黄金：

• 美股周二遭遇重挫，原因是疲弱的经济数据以及国际货币基金组织下调全球经济增长预期，重新引发了人们对全球经济放缓的担忧。这也刺激了黄金的避险需求，金价上涨。根据彭博报道，世界最大黄金支持交易所交易基金的持仓量跃升至6月份来最高。

- 保险：

• 昨天我们给大家介绍了儿童意外险，今天给大家介绍一款，支付宝出售，性价比非常高的儿童意外险，国泰萌宝保少儿综合意外险安心款。这块产品看起来保障非常全面，在儿童意外保险产品中，属于性价比超级高的，几乎是儿童意外险的地板价。

具体的产品介绍，以及手把手教你购买的视频，请查看今天的微信文章。

- 房产：

• 最近网贷又有新政策。出了一个文件，全名叫《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》。我们叫它175号文。

175号文把网贷平台分成了六类。有：

1、已出风险并且已立案的；

2、已出风险但未立案的；

3、僵尸类的；

4、在营但规模小的；

5、在营的风险高的；

6、正常运营的。

之前就建议大家，小平台尽量不能碰，现在这个标准要强化了，一定不要碰。

网贷已注定是一个小众的投资产品了。它的资产规模在可见的一两年，是很难长大的。监管也不允许它再长大。如果你极端厌恶风险的话，放在网贷上的钱，比例也可以再降低一些。

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今天是1月23日，星期三

- A股：

• 昨日两市全线走低，沪指跌破2600点。次新股表现强势，是昨日为数不多的上涨板块。这主要是两个原因，一方面新股中签率低，吸引资金爆炒，另一方面，次新股尤其是小股本次新股具备强大的股本扩张预期。

- 基金：

• 刚刚过去的一周，78只互联网“宝宝”类理财产品的平均七日年化收益率为2.87%，创近两个月新低。眼下春节临近，互联网“宝宝们”收益率还会继续下行吗，投资者应该做何选择？

对于风险偏好较低、流动性要求较高的投资者来说，可以选择一些银行的T+0理财产品，一些银行还有“开门红”活动，收益率相对较高；对于流动性要求不高的投资者来说，可以购买一些长期限的理财产品提前锁定收益。

- 保险：

• 小朋友难免磕磕碰碰，不小心烫伤啦，高处摔下来啦，这些风险，只需要不到200块钱的意外险保障到了。有了意外险，可以报销医疗费，住院费，甚至报销进口药品。

正常一个儿童意外险，会覆盖二个层面，一个是主险，这个听起来比较可怕，就是意外死亡或残疾，这是种最极端的情况。第二个是附加险，医疗费用和住院津贴，是治疗过程中实际产生的医疗费用实报实销，以及住院的实际补贴。

         说到产品，我们推荐一年期，消费型的综合意外险。

- 房产：

• 最近，央行的征信中心试运行了新版本征信报告，升级将使得贷款买房的人更难了。

这次升级版的征信最明显的变化就是内容更多，包括：

1.逾期记录从2年增加到5年。比如说，之前是2年内的逾期是办不了信用卡的，那过了3年就可以办了，但现在是5年内有逾期都办不了信用卡，同样的其他贷款也很难批。

2. 是征信记录不再清理，以前央行的征信记录是5年一更新，如果有逾期或者其他欠费情况，过了5年，央行清理了以后，个人记录就又变干净了。但现在不行了，所有记录都不会再清理，以后即使是10年前的记录都会跟着你的基本信息走。所以大伙不到万不得已，千万不要逾期，尤其是经常忘记还信用卡的，以后得重视起来。

3. 加了还款金额细节，以前征信报告上只写还款几期，逾期几期，只知道逾期了，升级后每个月还款或者逾期金额都会有详细记录。

4. 已经销户的账户记录会一直留在征信报告上，以前信用卡注销了，征信记录上就没有信息了。但之后销户的卡和使用情况会一直记录在征信上。

5. 是多类证件合并，以前我们查征信都只能用身份证来查，升级后驾照、军官证、护照等等证件都可以查询，隶属你的个人账户。

对于征信升级，咱首先要接受，一方面是好事，一方面不接受也不是咱说了算的。所以一定要对逾期重视起来，也尽量不要给别人担保。

其次要非常注意保护个人隐私，比如说要注意一些APP授权条款，看看自己的个人信息会不会对APP公开。过分暴露个人信息的尽量不要用。。

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今天是1月22日，星期二

- A股：

• 昨日两市震荡上行，沪指收涨0.56%，站在2600点以上，报2609点。深成指涨0.58%，创业板指涨0.46%。

5G板块，爱立信在工信部实验室顺利完成中国5G技术研发试验第三阶段性能测试和安全测试。5G概念股先抑后扬，高斯贝尔率先封涨停，吴通控股跟涨9%，宜通世纪大涨7%。行业板块轮动太快，你追进去就可能被套，当心!

- 美股：

• 美股昨日马丁路德金纪念日休市一天。

- 基金：

• 四季报景顺长城基金经理刘彦春也极为“个性”，并没有常规式地预判市场。他直言“宏观判断总是很难。我国的发展历程独一无二，总是在摸着石头过河。甚至什么估值算贵，什么算便宜这样的基础问题也难以回答。”他以“鱼的记忆只有7秒”，犀利地指出市场现实——投资者在前期 50、100 倍市盈率的市场上狂飙突进，又在当前整体 10 倍市盈率左右的市场中理智无比。

他在投资策略分析中“拒绝”做出预判，更多从“信仰”角度告诉投资者答案。即竞争的经济体所蕴含的合理回报水平，正确应对外部环境变化的企业，具备创新和冒险精神的企业家，才是市场上真正稀缺的的奢侈品。

- 保险：

• 最近有不少朋友都开始关注商业养老险了。是啊！趁着年轻，多给自己的老年生活做些准备总是没错的。现在流行一个新型的税延养老险，我们来给大家介绍介绍。

税延养老险，是指投保人在税前支付保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金的时候，投保人处于不同的生命阶段，其税率有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠。从而能拉动个人购买养老险的需求。

举个例子更清晰：

假设一名30岁的普通工薪阶层，其工资扣完税后是10000元，如其每月购买1000元税延型商业养老保险，这1000元从税前收入中扣除，直接减少了当前应交税额。30年后该人达到退休年龄，从个人账户支取商业养老金，根据30年后起征点及税率进行缴税，由于退休后的收入通常不会高于工作时的收入，因此退休后缴纳的个人所得税通常较低，再扣除通胀因素，税收负担就更轻了。

如果大家对保险有所关注的话，应该了解税延养老险一直在稳步推进中。请保持关注我们，给您最新的信息。

- 虚拟货币：

• 香港上市公司前进控股集团获得OK集团创始人徐明星的注资。港交所最新资料显示，徐明星通过场外收购股票数量达到31.8279亿股，大约4.84亿港元占已发行的有投票权股份的60.49%。

交易所业务虽然赚钱，但一直是灰色边缘，借壳上市好处有二：一是将加密货币资产置换成合规的权益性资产；二是在二级市场交易业务日渐萎缩的时候开拓另外一条融资道路。但是前有三大矿机商上市之路前途未卜，所以李林和徐明星这样的迂回策略不知是否奏效。

- 房产：

• 2018年全年出生人口1523万人，人口出生率为10.94‰，为1952年该数据存在以来最低。中国人口红利已慢慢消失，看来大家报效祖国的最简单途径，就是多生娃了。

什么？多生娃怕养不起？数据显示，2018年全国居民人均可支配收入28228元，这个数据是否真实，崔伟我还真不知道，我只知道这个数据上了微博热搜榜，不知道你们家有没有给国家拖后腿。

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今天是1月21日，星期一

- A股：

• A股三大股指上周五集体走强，沪指上涨1.42%；深成指上涨1.49%；创业板指上涨1.45%，沪指逼近2600点整数关口，周K线三连阳。总体来看，两市做多情绪浓厚，多头较为活跃。

双休日吴秀波出轨门持续发酵，这已不是一件普通的娱乐时间，吴秀波在影视资本市场多年，除了直接和间接持有A股上市公司股份外，还直接影响到数家A股上市公司股价走势，例如幸福蓝海（300528）占股2%，当代东方（000673）持股成本近1500万元，另外还有万达电影（002739）今天都有可能有股价下降空间。

- 美股：

• 美股上周五收高，道指上涨超过330点。主要股指连续第四个交易日上涨。截至上周五道指涨1.38%，标普500指数涨1.32%，纳指涨1.03%。今天21日是马丁路德金日，美股将休市一天。

1月20日凌晨，拼多多现重大Bug，用户可领取100元无门槛券，引发部分网友连夜“抢券”，随后相关优惠券产品紧急下架。有新闻称，拼多多为这个bug，被薅羊毛近200亿。可关注做空拼多多(PDD)的机会。

这周崔伟将和新浪华盛通联合推出一次活动，在微博上点击“崔伟说美股”的话题，发布你的美股提问，既有可能被我抽中解答，还有机会抽取500元现金红包。去微信文章看看去呗。

- 基金：

• 对于大多数投资无门、理财无道的上班族来说，什么样的投资工具可以解决没时间+本金少+零基础的“困境三连”呢？基金是一个很好的手段，基金投资作为公认的省心省力的投资方法，可以让我们用很少的钱，就能参与种类丰富的投资，对于我们这些并没有太多时间和精力去研究股市行情、不具备择时能力的普通人来说最适合不过了。

今天崔伟为大家推荐三本基金投资入门必读书单不论你是新基民还是老基民，这几本书都值得一读。第一本：解读基金：我的投资观与实践，作者季凯帆，豆瓣评分8.4；第二本：指数基金投资指南，作者银行螺丝钉，豆瓣评分8.3.；第三本，买基金为自己加薪，作者萧碧燕，豆瓣评分7.5分。

- 保险：

• 上周崔伟可没想闲着，我们在喜马拉雅开设了一个专栏，叫儿童保险，因为每隔几天，就会在朋友圈看到网络筹款的转发。很多都是各种关于孩子生病的求助。每次都不忍去点开，每次却也都忍不住去看，然后就一边捐钱一边特别不理解：在现在这种医疗体制下，为啥不早早给孩子买一份保险？我之前也是“裸奔”一族，一直对保险抱有偏见。

所以，我会建议各位爸爸妈妈都学习一些保险知识，对孩子才知道什么样的保险适合，不至于被坑。喜马拉雅搜索“新中产”，在主播找到我们。

- 外汇：

• 近日市场气氛好转、美元转弱、市场憧憬中美贸易谈判或有正面的成果及去年末有海外资金流入中国债市等利好因素，短期为人民币提供支持。

中期来说，美国利率下跌但中国的利率跌得更多，这将令人民币走弱，所以我们的基本预测是在今年某个时间，人民币兑美元将触及7。

- 虚拟货币：

• 虚拟货币，从来不缺话题。近几年来，纵然韭菜割了一茬又一茬，但是还是有韭菜前仆后继，幻想着自己能押中下一个百倍币、千倍币，其中不乏各路大V的站台。近日，崔伟发现，微博大V、粉丝近千万、实名注册为罗玉凤的网络红人“凤姐”，也开始代言传销币了。我对此深表遗憾。

- 房产：

• 近日，广发银行在新闻发布会上，说到我国家庭总资产中住房资产占比高达77.7%，远高于美国的34.6%。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。

我国家庭房产收入比高达8.4，而美国家庭的房产收入比仅为2.7。这意味着，若美国家庭需要3年时间获得一处房产，我国家庭则需要耗时9年。18年中国房地产市场已发生巨大变化，你还会继续将大部分资产放在房地产吗？。

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今天是1月18日，星期五

- A股：

• 昨日A股三大股指全线走弱，午后股指跳水，个股再现普跌走势，沪指跌幅0.42%，深成指跌幅0.93%，创业板跌1.25%。

从历史行情回顾，春季行情通常伴随有一条明确上涨主线，但目前显然并没有出现这样的板块，当下行情更大程度上是指数在创出新低之后，投资者情绪修复而产生的行情，所以指数反弹幅度以及板块轮动都不会明显。

- 美股：

• 美东时间周四，美股全线低开，之后缓慢上行，由跌转涨。截至收盘，标普500指数涨幅0.76%。道琼斯工业平均指数涨幅0.67%，纳斯达克综合指数涨幅0.71%。

美国政府停摆进入第27天，继续刷新着历史纪录。美国国务院周四致信联邦雇员邀请他们重新工作，并会为发放工资提供资金。因薪水暂停发放，不少公务员为了谋生而启动“打零工”模式。按照安排，大部分联邦雇员将在1月22日下周二复工。

- 基金：

• 昨日，先锋集团创始人、“指数基金之父”约翰·伯格于当地时间周三去世，享年89岁。约翰被认为是全球最伟大的投资者之一。

对于基金投资他有几条忠告：一、选择低成本基金；二、不要过高评价明星基金；三、大的未必是好的；四、不要持有太多基金。

- 保险：

• 关于保险，崔伟一直是建议，先给父母自己买，父母的保障才是对小朋友真正的保障。对于小朋友，崔伟建议，只要用1000元，就可以给小朋友搭建保险保障，那就是意外险+定期重疾+百万医疗险。

以5岁孩子为例：

第一是意外险，20万保额其实只要60块钱，因为国家规定10岁以下身故最多赔20万，所以保额不需要太高。记住，1岁以下的小朋友可以不考虑意外险。

第二是重疾险，因为预算有限，所以我们应该重点考虑小朋友接下来20年到30年的重疾保障，一款30年保障的重疾险，50万基础保额，少儿特定重症100万，每年只需要500多块钱。

第三是医疗险，300万的保额，每年只要300多块钱，这对重疾来说是一个非常好的补充。

这个方案只要1000元，但是小朋友在成长阶段的保障已经非常全面了。

- 黄金：

• 黄金最近一直在涨涨涨~~ 

 '崔伟说投资',贺新年，决定送大家黄金红包啦！具体可以看看今天的微信文章，黄金红包不拿白不拿。

- 银行理财：

• 现在的环境，很多人在固定收益产品上都选择银行理财，图个安心。横向比较，银行理财产品有4个瑕疵，收益较低，起投门槛较高，锁定期较长，利率调整特别快。现在有个玩法可以优化这些问题，P2P的债权转让，大家应该都很熟悉。

最近银行也玩起转让的业务，以招行为例，一款转让产品原来是91天定期，年化4.3%；转让之后，77天，年化4.29%。封闭期短了1/7，收益只少了0.01%，相当于打折卖，这主要是银行为了解决定期产品流动性差开发的。

如果你有招行、中信、浦发、建行、浙商银行、微众的银行卡，不如去手机银行，年终奖买买银行理财，也不错额。

- 房产：

• 央行15日公布了2018年全年金融数据，18年居民净存款减少了1600亿。值得关注的是，从2016年起，居民净存款已连续三年负增长。有分析认为，主要原因是居民的房贷大幅增加，这三年钱都用去买房了。

 8年末，居民的购房意愿开始有所下降。不少市场人士预计，2019年房地产销售金额可能出现下滑，如果真是这样，居民净存款减少的趋势2019年可能会得到遏制。

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大家好，我是崔伟说投资，新中产家庭投资日报的崔伟。

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今天是1月17日，星期四 

- A股：

• 三大股指昨日早盘集体冲高后逐渐回落，整体来看个股涨少跌多。截止收盘，沪指收平，深成指下跌0.09%，创业板涨0.08%。

      最近板块轮动较快，基本上一天2个热点，持续性不强。若涨跌幅节奏发生变化，则需密切关注。

- 美股：

• 昨日因高盛、美国银行等大型银行的业绩超出预期，道指上涨近150点，涨幅0.59%，标普500涨幅0.22%，纳指涨幅0.15%。

       美国联邦政府关门正在刷新最长记录，特朗普可能连宣读年度国情咨文都无法正常进行，这样的政治混乱形成对黄金价格支撑，黄金价格创下近两周收盘最高。

- 基金：

• 近日朋友圈里流行几张余额宝体验金的图片，动辄1888元，5888元的体验金，这到底是真是假，真的是余额宝搞得活动，还是骗子网站？如果是真的话，到底收益能有多少，大家可以看看今天微信文章，看个究竟！

- 保险：

• 如果消费者对保险足够了解，就知道保险合同中存在一个“不可抗辩”条款，它的主要含义是：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

      看到这里，也许有人要问了：按照这个条款，如果我没有“如实告知”，是不是超过两年就没事了呢？事实上并非如此。不可抗辩条款虽然主要约束保险公司，但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

      另外，人社部副部长邱小平国新办新闻发布会上表示，2019年人社部将积极稳妥推进养老保险制度改革。加快研究降低社会保险费率的实施方案，支持企业稳定发展。

- 借钱：

• 最近支付宝还推出一个备用金的产品，是一个短期借款的福利，500块借给你，免费用7天，每月可用2次。0利息，0费用。500块直接发到支付宝余额，用来干啥都行。最关键的是跟蚂蚁花呗一样，这个备用金也不会上征信。相当于是把钱白借给你，这个算是很不错的福利了。具体怎么借，大家可以看看今天微信文章，不借白不借！

- 比特币：

• 加密货币分析师Willy Woo近日发推文称，比特币要进入底部，要求换手量变得稳定，但目前比特币换手量是非常不稳定的，这相当于熊市中期，表明比特币价格还未到底部。

- 房产：

• 统计局：12月份，15个热点城市新建商品住宅销售价格环比下降的城市有3个，与上月相同，最大降幅为0.4%；上涨的有12个，最高涨幅为3.0%。一线城市新建商品住宅销售价格环比涨幅扩大，二手住宅价格继续下降；以北京为例，二手住宅市场上出现了部分业主急售房源。这些房源少则下降5万元，多则下降60万元以上，最高单套直降182万元。二手住宅市场仍在下挫。

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