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最近延迟退休的话题，引起了很多人的关注。

那你是否思考过一个问题，以我们现在的工资，退休后到底能领多少钱呢？

我们都知道，每个月工资到手，都会比合同上写的薪水“少一点儿”，其中一部分就是被拿去交养老保险了，而且自己交的是小头，大头由公司承担。

勤勤恳恳工作，都是为了更好的未来，但当有一天干不动了，我们的退休金能帮我们维持生活吗？

今天，我就和大家分享下养老金的算法，然后看看到底够不够花。

这里我们通过举例来说明，假设有个女生叫小花，月工资5000元。

每个月，她要从这5000中，扣除400元交养老保险；而公司则要额外拿出1000元，为小花交养老保险。

那么小花退休后，能拿多少养老金呢？我们用建行官网的养老金计算器算一下：

这个计算器网址，我放在了文字区，大家可以去那边找下。

然后我们接着讲。

小花今年24岁，我们保守点估计她每年工资增长5%，养老保险现在是公司交20%，个人交8%。虽然每年都在讨论，是不是要上调退休年龄，我们姑且还是按照现行的，女性55岁退休来算。

而小花领取的第一份退休金，有6751.85元，比她的第一份工资要高。25年一共能领取368万多，似乎没什么问题？

大家先别忙着激动，别忘了钱这东西可是会贬值的。10年前的100块和今天的100块，能买到的东西完全不同。

从2012年开始，居民消费价格指数（CPI）的涨幅就控制在了3%以下，我们防止意外，这里就取3%。

然后算一下，5000 * 1.03^30 = 12136元

退休的小花，想要维持目前5000块的购买力，退休金要有12136元！

还记得我们保守估计的，工资每年增长5%吗？这意味着，到小花退休的前两年，她的月薪已经达到20000多了。

从20000到6751.85，这之间的收入鸿沟，也可能成为影响生活的一个因素。

到这里你一定发现了，退休后只靠退休金生活，八成不靠谱。

这时候存款和被动收入就显得格外重要了。也许今天你觉得赚的够花了，但退休之后的生活也要考虑呀。

我们依旧以小花为例，如果她31年的工作期间，平均每个月存1000元，只买年化利率5%的理财产品。退休的时候，她会有87万多的存款，每个月光利息都有3625元，偶尔拿点存款旅旅游，改善生活妥妥的。

要是小花除了储蓄，再多懂点理财呢？

由于中国证券市场历史较短，相较之下美国股市成熟得早，我们以美国的标普500指数为参考。

大家可以看我在文字区放的图片，30年的时间，从100多点，上涨到今天3800点，38倍的涨幅。如果小花坚持投资，应该早在退休前，就不靠工资过日子了。

这里可能有的小伙伴会问了，但万一买在中间07年的那个“山顶”上了呢？

首先，当我们有足够的理财投资知识时，会在那一年发现「价格过多得偏离了价值」，从而将手上的基金、股票暂时卖出，并停止投入。

可能不能完全赚到那个“山顶”，但也能避免在“山顶”上站岗。

再不济，我们单纯定时定量地进行基金定投，也能用时间这个维度，来摊平在那段时间的价格，这也是为什么长期投资思维如此重要。

另外，不管是储蓄还是定投，借的都是时间的力，所以越早开始越好。

小花如果晚5年开始储蓄，就只能存63万了，少了整整24万。如果晚5年买标普500，96年的最高是1000多点，价格贵了整整10倍。

那么已经晚了，是不是就算了呢？作家连岳说过一段话：

“没错，货币一直在贬值，今年存的100块钱，明年实际购买力可能只有95块。但你今年把100块钱全花掉，你明年的购买力是0，95比0大很多。”

辛苦工作3、40年，退休了终于有了大把的时间。

如果你希望到时候也有大把的钱，可以有能力，去进行对世界的第二次探索，那你可得尽早开始为这个将来做打算，开始储蓄、开始理财。

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