亲爱的听众朋友们，大家好，欢迎收听本期的【财经微观】。日前国家金融与发展实验室以及银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》,报告显示，各类金融机构纷纷布局消费金融市场，其中在场景开拓、大数据风控等创新方面仍存巨大潜力。今天我们一起来了解一下消费信贷市场以及其未来发展趋势。

该报告称，截至2016年，中国消费金融市场规模接近6万亿元。如按20%的增速预测，预计到2020年，中国消费信贷规模或将超过12万亿元。扣除房贷后，消费金融占GDP的比重仅为8.4%。与发达国家相比，我国当前消费金融的市场规模偏小，行业仍有较大发展空间。

互联网消费金融产品涌现，释放了消费潜力，促进了产业升级，同时指出一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。

《报告》提出五个发展趋势：

一是金控化和平台化将成为两个主流发展方向，顺应客户需求的多样化，大型消费金融平台向综合化发展的意愿较为强烈。目前，已有部分机构建立起了包括银行、消费金融公司、第三方支付、征信以及保险等各种业态在内的综合化体系，协同发展的效应日趋明显。

二是用户年轻化、普惠化。未来一段时间，面向中低收入个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务将继续扩张；

三是消费场景小额化、分散化。得益于移动互联网技术的发展、大数据征信创新带来的风控模式创新，未来消费金融场景将继续从传统的高客单价、低频次的车房等消费场景，逐渐向低客单价、高频次场景拓展；

四是科技驱动愈发重要；科技金融不仅大大提高金融效率，降低运营成本，同时也会使得金融风险得到控制。

五是监管与创新的平衡，在消费金融快速发展的同时，只有有效监管才能使得行业更好的发展。

《报告》认为，在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。同时，数据驱动下的风险定价是消费金融企业的核心能力之一。凭借线上购物平台坐拥海量消费者的购物信息，通过持续增强数据获取能力，打造数据技术能力，进而在此基础上开发数据模型产品。可以分析出每个消费者的消费水平及消费偏好，通过挖掘、分析这些大数据，建立相对完善的征信系统，从而推出更加个性化的消费金融产品，并且对风险水平进行差异化的管控。

消费金融未来的生态环会更加复杂，有望渗透到每一个消费场景中去。用户的流量入口就是从场景运营开始做起的，比如电商。整个消费金融市场会越来越碎片化、场景化，不仅仅靠清算就可以完成场景，而会产生更多的用户粘性与用户体验。当消费金融能够渗透到每一个消费场景当中去，这是可以预见的未来。

就消费金融所应用的更前沿的技术而言，在消费金融领域，人工智能已经应用于智能决策、智能定制化服务、智能风控、智能客服和智能催收等领域，尤其在智能风控辨别欺诈上。通过大数据、人脸识别、交叉验证等手段，识别客户的反常行为，提升信贷质量。

没有好的大数据风控、没有好的定价机制、没有惠及民生消费者，都不属于消费金融。本期的话题就到这里，如果想参与话题讨论请留言给我们!另外别忘了转发推荐哦，把财经观点传递给你身边的每一个人！我们下期再见喽！