迪迪 | 保险小白入门6讲

你好，我是 广发保险经纪研究院的 联合创始人 迪迪，欢迎收听 我的保险课堂。

最近人们最关注的事情无疑就是两会的召开，因为它和我们的生活息息相关。其中，有一个关于“遗产税”的建议，更是引起热议，并冲上热搜。中国经济体制改革研究会学术委员会主席提出“建议十四五期间，也就是2021年到2025年，研究开征遗产税。”这个新闻迅速引起了热议，评论区吵翻了天，很多人捂着自己的钱包不谈定了。关于遗产税要不要征收，怎么征收最近几年都是争论的焦点话题，就像延迟退休，争论了几年，这次是真的要来了。个人感觉，关于遗产税的征收问题，大概率也不会太远了。

而事实上，我国是曾经开征过遗产税。我国早在1940年7月1日就正式开征过遗产税。只不过在开征的第一年，实际税收只有1900元。后来在新中国成立后，在1950年通过的《全国税政实施要则》中，遗产税被拟定为会开征的税种之一，但限于当时的条件未予开征。但在1996年，全国人大批准了“逐步开征遗产税和赠与税”的建议。这说明遗产税是一直存在的一项税种，一旦国家需要开征遗产税，并不存在法律制度上的问题。中国现在尚未开始征收遗产税，但好日子随时可能结束。

那为什么要征收遗产税呢？简单来说，遗产税是世界各国调节财富差距的常用手段。相对于世界平均水平来看，法国、德国、日本等一些征收高遗产税率的国家，贫富差距都不大。据统计，全球共有114个国家开征遗产税，世界发达国家几乎都在征收遗产税。法国45%，英国、美国、德国、瑞士都是40%，最低税率国家的遗产税也高达18%。而这些国家还不是最高的，征收遗产税最高的国家是我们的邻国韩国和日本，都在亚洲。

在韩国，有一句家喻户晓的玩笑话——“韩国人一生有三件事：死亡、交税和三星”。韩国遗产税征收比例高达50%，2020年韩国三星集团会长李健熙去世，家人面临70亿美元，相当于人民币600亿的遗产税，由于需要支付如此巨额的遗产税使得李氏家族的财富严重缩水。而日本的遗产税比起韩国还要更高一筹，据了解，继承超过6亿日元的遗产需要支付55%的继承税。简单换算一下就是6亿日元相当于人民币3500万，如果想继承这笔财产需要缴纳高达近2000万的遗产税，确实太吓人了。

那么在遗产税面前，如何让让财富不缩水呢？答案是 大额保单

对于很多人来说，之所以不愿意开征遗产税，是担心它会带来继承财富的巨大缩水。当我们无法阻挡遗产税到来时，是否能借助某些工具合理、合法避税？

当然可以。在其他已开征遗产税的国家或地区，不少人就已经懂得用大额保单避税。在我国，大额保单也能成为合法避税的工具之一。《民法典》规定，保险金一般不能作为遗产被继承！

如果保险合同中已指定了受益人，在被保险人死亡后，其人身保险金直接由受益人取得，而不能作为遗产由继承人继承。如果保险合同中未指定受益人，在被保险人死亡后，其人身保险金依据当时签订合同中法定受益人的继承的程序处理。换句话说就是不管你购买保险时填写了明确的“受益人”或者“法定”受益人，都可以理解成这就是遗嘱的另一种表现形式而已，也是最没有争议的继承方式。

满足财富传承不仅仅是有遗产留下来，更重要的是确定性：确定财富安全，确定财富升值。而能满足财富安全又升值的保险无非就是理财型保险，比如增额终身寿、年金等。增额终身寿不仅仅是对后代的爱，对自己来说也是一款灵活的现金流规划工具。

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这条视频95%的保险公司都不想让你看到，可能很快就会被删！建议赶紧转发收藏！作为专业人士，我并不避讳自己为保险做过多少科普宣传，我们是经纪人，为消费者谋实惠、谋幸福是我们的本分。

曾经很多被推上神坛的保险产品，都经不住时间的考验，那些砸钱在分销渠道上、给二道贩子以巨大利润的保险，那些花天价代言费、请明星代言的保险，无疑加重了广大老百姓钱袋子的负担。羊毛出在羊身上，保险公司在宣传上花的钱，最终都会全部转嫁到消费者头上！

如何避开黑心保险公司给你挖的坑呢？记住以下4条法则，以不变应万变！

1. 意外险 最常见的坑 是 理赔范围；

很多意外险的合同条款上，对于到底什么情况属于保障范围，含糊其辞。有些号称让你身价百万的意外险其实不是任何意外都赔的综合意外险，而仅仅只是保障类似交通事故之类的小范围意外事故。所以大家在买意外险的时候一定要搞清它的保障责任。

2. 医疗险 最常见的坑 是 续保；

记住！目前市场上没有百分之百保证续保的医疗险！凡是拍胸脯向你保证续保的，你就要小心了！

3. 重疾险 最常见的坑 是 拆分轻症疾病；

很多重疾险都包含了轻症，为了显得保障轻症范围广，故意把一种病拆成好几种病写在合同里，让你误以为花小钱买了大保障，其实理赔的时候都是一回事。

4. 寿险 最常见的坑 是 给谁买？

寿险是给顶梁柱买的，忽悠你给小孩老人买寿险的，不是蠢就是坏！国家规定：不满10岁的儿童，保额总计不得超过20万，未满18周岁的，不得超过50万。如果是给50岁以上的父母买寿险，很容易出现保费倒挂的情况，非常不划算，简直就是给保险公司送钱！

今天的内容非常实用，觉得太长记不住没关系，可以转发收藏慢慢看。关注我，每天科普有用知识。

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朋友问我：保险，到底有啥用？我告诉他：我有50万在银行，一不留神大病了，要花50万，一个人的存款可能一下子就清零了！

如果我换一种方式：45万存银行，花5万买保险，保额50万，万一得了大病，保险公司一次性理赔我50万！花掉50万看病，你的存款还剩47万，还可以放心无忧地休息半年，收入损失都得到补偿了，这！就是保险地功效。

去年我参加保险界的一场全国峰会，大会上中国平安的领导说了一句金融界最霸气的发言：别说你有多少钱，咱俩一起住院一次，我的钱还是我的钱，你的钱已经是医院的了！忙忙碌碌一辈子，到头来给医院打工了！这就是有保险和没有保险的差距。

充电五分钟，通话两小时，那是好手机！

看病两分钟，排队一小时，那是三甲医院！

签字5秒钟，保障一辈子，那才是好保险！

我们保险经纪人可以耐心预约你，意外和疾病却根本不和你打招呼，这种突发性会导致穷者越穷，富者越富，为什么这么说呢，道理很简单：一个亿万富翁花几百万看病不过九牛一毛，何况富人更热衷于配置保险，使整个家族的财富都处于极其安全的境地。而穷人，别说几百万了，就是几十万的医疗费，都足以拖垮整整3代人的劳动所得。可偏偏，在我国，越穷的人就越不买保险，将整个家庭的健康和财富置于巨大的风险之中，一旦遇上什么天灾人祸，往往就是生命中不能承受之重。

所以，从小家层面上说，保险是每个普通家庭最好的、也是必备的杠杆，从大家层面上说，也是我国缩小贫富差距、促和谐、促繁荣的重要一环。

说到这里，大家赶紧检查一下自己家庭的保障配置，有什么不明白的、或其它任何问题，都欢迎关注我 并私信或评论区留言，我会为大家一一解答。

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都说新一代都市女性，上得了厅堂，下得了厨房，杀得了木马，翻得了围墙。

虽然这不过是《爱情公寓》中的一句玩笑话，却实实在在反映出了当代女性于工作、生活中的多面形象。

女性独立精神的不断释放，社会外界包容度也不断提高。不过，她们也有自己的烦恼，随着年龄一天天增长，父母的年纪也越来越大，赡养父母的压力也慢慢落在了自己的肩上。 

现代女性越来越自由独立，不过当面对风险的时候，当代女性，并没我们想象的那么潇洒，也不可避免需要直面和承担风险。因此，做好风险的防范显得尤为重要。那么，女性应该怎样购买保险？现代女性又面临哪些风险呢？

1、不可忽视的意外风险

关注社会新闻会发现，近期经常有一些不法歹徒，专挑女性下毒手，女性天生的力量比较弱小，面对这样事件的风险非常高。

还有不少年轻女性都有独自外出旅行、探险的计划，像交通意外这样的意外事故，也是女性不可忽视的风险。

2、重疾年轻化，女性出险率高

年纪越大，越容易生病。

大多数年轻人都以为重疾离我们很远，但是从2018年同方全球理赔数据看，

30岁-49岁是疾病高发时期，重疾出险率高达63%，同时女性出险比例比男性更高。

3、女性高发癌症

2018年同方全球的理赔数据显示，女性的高发癌症与男性有别。

甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、子宫颈癌成为女性的头号杀手。

因此，对于女性来说，早做保险规划永远都是最好的选择，而且保险相较于其它任何依靠来说，都更加靠谱和实在。

接下来我们就需要了解，女性投保需要遵循的三大原则

1、优先购买消费型保障产品

对于女性来说，可以优先购买消费性的保障型产品，这类保险的特点是保费低、保障高，能起到最大的保障作用。

2、重视女性特有疾病

由于自身特殊的生理构造，女性容易受到一些特殊重大疾病的困扰，比如乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌等。

所以，最好能购买专门的女性重疾险。

3、收入增加后逐步完善保障

购买保险有一个优先原则——先保障后理财。解决了最基础的保障问题，如果经济能力还允许，可以考虑附加理财功能的保险。

不同人群的不同保障方案，买保险是一个动态的选择，不可能一步到位，所以，我们针对女性不同人生阶段，都需要有所保障。爱自己多一些，才能更好地去爱别人。希望这几份女性投保攻略，能给你带来一些提醒和思路，也祝福看到这篇文章的每位女性，无论什么年龄段，都能拥有一个踏实安心的人生。

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微信朋友圈里，有两种人，无时不刻都在孜孜不倦的发各种鸡汤和段子，一个是微商，另一个就是保险从业者。

你可别小瞧了保险的鸡汤和段子，那可都是情感高手们绞尽脑汁想出来的，如果你认真看完其中任何一条，都会觉得饱含着哲理，恨不得马上买份保险压压惊。

比如你可以试想一下，把你的手机通讯录、微信好友列表里的所有人，都问一遍，说你现在急需100万，给10%的利息，看有几个人愿意借你个几千几万，等你都失败了，再看看保险，是不是觉得人情比利息贵多了，借钱比买保险难多了。我这可不是替保险吆喝，这是人生真谛。

很多人经常说“等我怎么怎么样了，我就如何如何”。

“等我挣了一个亿，就来娶你”，这是男人在满嘴跑火车

“等这里地铁开通了，这房子我就买”，这是买房者的持币观望

“等我老了病了，保险我就买” ，这是投保人的拖延犹豫

等男人挣到一个亿，都跑得没影了

等到地铁开通了，房子还是这个价吗？

等你老了，保险还能卖给你吗？

30年前不买保险，因为那时，天是蓝的，水是清的，蔬菜是带虫眼的，猪肉是一年才长成的，癌症是罕见的，出门是安全的，钱是可以攒的，养儿是可以防老的……

可现在，天是灰的，水是浑的，蔬菜是打药的，猪是吃激素的，肉是注水的，

重大疾病是普遍的……

由衷的说一句，我们买保险，不是为了改变生活，只是为了防止生活被改变！

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前段时间在知乎上看见一个故事，故事的主人公是哈佛大学的中国留学生，回国之后在北京工作，在被某保险公司面试后。他招聘信息上年薪百万、提成丰厚等等字眼所吸引，于是他雄心壮志，毅然加入。

当天与他们所谓的经理聊了一番，也就通过了面试，第二天。他就去保险公司报到了。随之而来的就是一摞入职考试的资料，还有一份密密麻麻的电话单。

经理告诉他，要想正式入职就必须先通过公司的入职考试和那份名单的电话打完，起初还好，觉得新人应该要多学习，抱着学习的心态，所有琐碎和零散也就变成了应该。但后来压力越来越大，一个月没有开单，底薪就被扣掉了一部分，拼命打电话的他，一个月下来依旧没有开成单。

工作与生活的压力让正在北漂的她开始重新审视自己的名校光环，985头衔，然后他发出了求助帖。我该怎么办？一个985毕业的大学生去卖保险到底亏不亏？我的人生还有更多可能吗？等等之类的问题。

看到这里啊，我也陷入了沉思。保险行业确实不是所有人都能做的，其实他并不轻松，想做好也并不容易。适合的行业也需要适合的人去做，当你问出那句亏不亏的时候啊，那你其实就亏了。一份好的工作一定是赋予自身价值的，让你能找到自身存在的必要性，也就是那种被他人需要的感觉。而一份好的工作和一份好的感情一样，带给你更多的是快乐与轻松，而不是负担、或消耗自己的感情，那样不值得。

我也是大学毕业之后，创办了现在这家保险公司，开启了保险事业，我一直认可，也坚信保险这样一份行业的重要性。

我在上海的团队有很多都是来自复旦，他们在这里同样也实现了自己的人生价值。保险其实就是这样一个让人快乐，让身边的人快乐的行业，我们也乐意将这份快乐继续分享给所有人，愿我们所有人都会被温柔以待，愿我们所有人都有保险报身，也愿我们所有的服务能让你满意。

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古语有云，凡事预则立，不预则废。

“健康”一直以来都是大家关注的话题，“亚健康”这个词 很多人也已经不再陌生，而且有很多人 因为患过一些疾病，已经丧失了保险选择的机会。

从哲学的角度来看，这个世界是由无数的不确定性组成的，我们所做的每一件事都只能影响未来，但不能决定未来。因此，没有人可以预见到风险何时发生。

我们根据风险发生后 是否会结束我们的生命，可以将风险大致分为身故风险与健康风险两类。

身故风险就不用多说了，恐怕没有任何一个人 可以预见到自己何时身故吧。身故可能是几十年以后，也有可能是下一秒。正因为风险发生的不确定性，所以一定要配置好用以保障身故风险的保险，也就是定期寿险与意外险，来弥补身故后的家庭经济缺口，一定要尽早配置，不要让风险一直暴露，否则一旦发生风险，后悔莫及。

有人说，健康风险，也就是疾病发生之前，肯定就会有征兆了，在征兆出现的时候再买保险不就可以了？这样的想法也并不正确。

首先，健康风险出现征兆，保险公司的核保肯定就比较难通过了，健康保险对身体健康会有一定的要求，我们总不能奢望一个非健康的人和一个健康的人享受一样的保险待遇吧，这是不现实的；

其次，健康风险的发生并不一定会提前出现征兆。

咱们的身边一定也有这样的真实经历，包括我们从某某筹上、新闻上都会看到各种不可预知的大病风险。

所以，健康风险除了从小病不断发展严重，还可能会毫无征兆地潜伏在我们体内，一次突然的不适、或者一次不经意的体检，就会让健康风险迎面而来。

保障疾病来临时 可以治得起、养得起，家庭经济不被拖垮，从这个角度来说，保险也应该要尽早配置。

风险的发生 确实是小概率事件，不幸 不会那么早降临在咱们头上，但是，又有谁能确定未来自己的健康情况不会出现问题呢？

而且，已经有一部分人因为小的健康问题，导致自己已经无法配置全面的、高性价比的保险产品了。

所以，健康状况亮红灯，并不是要开始考虑配置保险的信号，而是保险公司可以拒保你的理由，因此配置保险一定要尽早。

当然，从保费的角度来说，你也应该要提早规划，谁都不会和钱过不去，保费和年龄会呈直线上升的关系，那为什么我们不趁现在，用最优的价格规划最全的保障呢？

所以，风险何时发生难预料，保险要趁早买。健康随时可能亮红灯，等到你真正想买的时候可能已经买不了了。而且越早参加越便宜，用最少的花费 获得最全面的保障，早保障早安心！

最后，愿你的一切明智决定都付诸实践，我们也会和你一起走向幸福的彼岸。

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选对一个专业的保险经纪人 是买到好保险的关键。现在越来越多的人选择找保险经纪人购买保险，但还有少数人 对于保险经纪的形式会比较陌生。

其实保险经纪人 已经有百年的历史，最初是从英国 发展成熟起来的，在欧美等一些保险发达国家更是保险营销的重要形式。

经纪人和代理人 都是保险中介人员，都是正规军，但也存在着很大的区别。

第一，立场不同。保险经纪人接受客户的委托，代表的是客户的利益，而保险代理人是为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

所谓屁股决定脑袋，作为连接买方和卖方的中介人员，身份定位是核心，这也决定了他们在 保险公司、渠道、自身、客户之间到底代表谁的利益，满足谁的需求。

作为不代表任何一家保险公司利益的 经纪公司，我们在协助客户理赔的时候，也能够为咱们客户争取到更大的利益，有更大的话语权。

第二，提供的产品线不同。经纪人能够提供多家保险公司的产品给客户选择。

我们广发保险经纪 就跟几十家保险公司合作，可以代理销售的产品 也数以千计。而保险代理人只能代理本公司的产品，产品线相对单一，因此保险经纪人相对客观，可以客观地分析每一个产品的优缺点，同时对于消费者来说，找经纪人更加省时、省心。

第三，沟通思路不同。因为产品的单一性，代理人他只能推荐自己家公司的产品给客户，而无法顾及到该方案是否适合这个客户。

而经纪人一般会梳理客户的家庭风险缺口，根据需求 为客户量身定制 组合的保障方案，提高保障。

第四，操作模式不同，保险经纪人可以给客户在多家保险公司 同时投保。这样有两个便利条件，一是每家公司的免体检保额不同，客户可以多投几家公司的产品，既达到了客户免体检的要求，又可以达到高保额的需求，还分散了将来被拒赔的风险；二是为非健康体客户 争取到了更好的核保结果，同时投保多家，在保险公司核保结果出来之后，选择比较理想的结果去承保，省去了客户不得不接触多家保险公司代理人的麻烦，这一点是代理人无法做到的。

但作为消费者来说，最重要的是要多问、多思考，甄别出专业、靠谱的经纪人，帮助我们省时、省钱、省心。广发保险经纪也愿意做你最省心、最专业的首选，希望你做的每一个决定都能还原你购买保险的初衷。

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罗振宇在2020跨年演讲说：“现在转行做保险的，要么走投无路，要么身怀绝技。”

后来他讲述了一段自己的亲身经历，他说，“今年，我也买了一份保险，就在我要提笔签字的那个瞬间，对面的保险客户经理突然笑眯眯地跟我说了一句话：罗老师，你想好再签字哦。你签了字，我可要服务你20年。注意，是整整20年啊。在这20年里，出险了他得帮我报案，身体要有点情况他得帮我联系医院，看完病拿着我的各种证明、清单、发票、分割单，去理赔报销。说白了，他得跟我保持20年的紧密联系。对一个成熟的保险经纪人来说，他要在几十年的时间里，同时跟很多人保持紧密联系。你想想看，他要是没有强大的跟人连接的能力，他是完不成这件事情的。”

罗振宇的这一段表述，足以看出一个负责任、够专业的保险经纪人，需要有多强的实力和专业能力，这也说明背靠一个强大平台和找到一个合适的专业保险经纪人 有多么重要。

保险可不是什么快消品，保险保障的是未来，守护的是一生。保险也跟其他任何商品不同，保险没有实际的实物，有的只是一纸合约、一生承诺，这也必然要求我们挑选保险的时候 不能像买其他商品那样，随便看中一个 就随意决定下来。

人生不同阶段 风险不尽相同，我们在家庭中扮演的家庭角色 和承担的家庭责任也不一样，如何定好自己最需要的保险是什么，关键在于要对自身有个清晰的认知，你的经纪人是否能帮助你 进行风险的判断和风险缺口的计算 就显得尤为重要，你也需要配合经纪人 将自身的实际需要 进行分析汇总，最终得出一个相对完备的保障方案。

这个世界之所以精彩，正是因为不同人群、不同信仰、不同价值观交相辉映，保险产品的选择也是这样，组合搭配才能物尽其用，发挥最大的效能。市场纷繁复杂，产品种类众多，如何科学组合搭配，也成了一门学问。这时候你需要放手放权，放心选择最优的平台为你量身定制，正所谓专业成就价值！

一个人的立场决定他思考问题的角度，售前如此，售后服务更是如此！如何站在消费者的角度，代表消费者的利益，决定了事情处理的效率。

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