迪迪 | 保险小白入门6讲

你好，我是迪迪，一个既懂保险又懂你的人。欢迎来到我的保险课堂。

家庭中如果没有制定保险方案 绝对是理财大忌。一旦发生意外、疾病之后，家庭的财务状况将会发生重大变化。尽管有些家庭有一定的经济的基础保障，但这些保障可能来自自己的家庭收入，也可能来自社会的基础保障，这些在很多时候 都不足以抵御风险，我们需要补充商业保险。

从个人理财的角度来看，我们不仅追求投资收益，同时要注重风险控制，尤其要小心谨慎地控制恶性风险。所谓恶性风险就是指可能造成我们重大财产损失、身体严重伤害、重大疾病、残疾、甚至人身死亡的事件。 由于恶性风险会给我们造成非常严重、甚至灾难性的障碍，因此，我们在拟定任何一个理财或者保障方案时，控制恶性风险都是我们的首要任务，这一点应当优先于其他任何理财策略。

在个人理财的计划中，简单的划分资金比例，用于不同的投资工具，是主要特点。但是保险产品在个人理财中占有相对较弱的地位，尤其是在成长期和家庭成熟期的 年轻人当中，由于其身体健壮，对于未来的风险和意外，没有很强的意识，因而其投资组合中，多数没有保险产品 或者保险产品在投资中占很少的部分。

由于每个人的家庭情况和风险缺口不相同，选择适合于自身的保险方案 就显得尤为重要。

另外，保险能够帮助我们解决什么样的问题，也是重点考虑的方向。我们是希望通过保险应对风险产生的实际损失呢？还是要让家庭原有的生活品质不下降呢？具体落实到方案设计上，对应的满足生活目标的钱数到底是多少呢？家庭现有资产和希望拥有资产之间存在的差额是多少，以及弥补这些差额的保险方案该如何制定？

这一系列问题都值得我们好好评估之后 再制定详细周全的计划方案，否则钱花了，效果没达到，到头来还是竹篮打水一场空。

所以，根据自身的情况和需求，制定一份完备的保险规划 很有必要。稳健人生，步步为营，保险就是为我们保驾护航的灯塔。

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我有一个学妹小何，是95后单身小姐姐，她很有保险意识，而且非常孝顺，为自己和父母都买上了保险，听起来挺好的。不过仔细一研究，把我给吓了一跳。

小何全家 只有两张保单：一张保单是小何个人的万能险；另一张保单是一家三口共用的一个医疗险，她说缴费也方便。

乍一看，小何一家 重疾、寿险、医疗都保障到了，好像没什么问题，但实际可不是这样，问题太大了，恕我直言：这种一张保单保多个险种、保多个人的保险，谁买谁后悔！

像小何这样的情况不在少数，这里要给大家两个忠告。

第一个忠告：什么都能保的保险，就是套路！

一张保单不仅能保障重疾、寿险，还能保障意外。这种保险的展现形式 一般是终身寿险附加重疾险、意外险等等，通俗来讲就是：附加型保险。

大部分人买这款保险的原因也很简单，因为“省事”，可是很多人因为这个所谓的省事，白搭进去 不少钱！

这种保险的价格一般比较高，甚至能达到单独购买几款产品的2倍，但是保障却比较少，基本上保额维持在20 万左右，对我们的帮助并不大。

最为致命的问题是：一旦附加几款保险中，有任何一款保险出险获得理赔了，那么其他几款保险就失效了，相当于我们花了很多钱，最后却只得到了1份保障，对于我们来说非常的不划算。

第二个忠告：一家人买保险就要整整齐齐吗？

一般的消费品，穿衣的亲子装、吃饭的家庭套餐等等，一家人整整齐齐是很温馨。

但保险不一样。人身险 是对身体进行保障的产品，试想一下，家庭成员中每个人的身体状况能一样吗？我们可能高发的疾病，与父母那个年龄的高发疾病能一样吗？用同一款保险，保障自己和50 、60 岁的人实在不明智。

不仅是保障的问题，一张保单保障全家，更有可能保额就是共享的，像小何一家，保额有100 万，听起来非常够用了，但是细分下来其实每个人只有30 几万的保额，一下子保额就会不够用。

如果没有真正懂得保险配置的基本逻辑，就会忽视保险配置 在个体上的差异性，不是每份保险都适合每个人，保险配置千人千面。以后我们也会用实际案例 来帮助大家理解保险配置的重要性，大家记得持续关注。

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先给你出一道题，如果你买彩票中了500万，你会怎么分配这500万呢？

你可能会说，我会花400万买套房，剩下来的钱存到银行里，以备不时之需。

每个人的想法可能都不尽相同，但是对于财富，我们都有两个最强烈的愿望，一是怎么留下来，二 是怎么样变得更多？

那应该怎么做呢？既要学会 通过投资来钱生钱，也要学会防止钱的流失。保险就是一种可以防止钱流失的好方法，生病了有保险公司赔，遭遇重大变故了 有保险公司兜底，即使今后我们没有赚钱能力了，还可以让保险公司为我们提供长期稳定的现金流。

“5M原则”是我们广发保险经纪12年的保险服务经验 沉淀下来的一套原则体系，学习它，你会初步掌握 保险辨别的基本方法；掌握它，你会优化自己保障方案 配置的思路；运用它，你会慧眼识珠挑选到最适合自己的保障产品，构建一道人生的防护墙，完美打造你的人生防守体系。

“5M原则”分别是指Money（资产）、Me（定制）、Mistake（误区）、Match（匹配）和Max（最优）。

风险无处不在，人生风险也不仅只有生老病死，还有资产配置，我们需要将自己的资产进行合理化区分，分为流动性资产、安全性资产和收益性资产。普通家庭一年的保费支出 应该占家庭总支出的10%左右，但这里要再补充一个知识点——“双十”规律，这个规律是保费、保额和收入的关系，年保费应占家庭年收入的10%以上，总保额应占年收入的10倍以上。你要审视一下你目前的情况。

选择比努力更重要，要想钱花得最高效，就需要掌握保险配置的基本方法逻辑，保险配置的口诀是：先人身、后财产；先大人、后小孩；先保障，后理财；先产品、后公司；这么设计的原因在于，保险姓“保”，保障功能是保险的最基础功能，希望我们都回归到保险的初衷和本源。

保险条款千万条，防坑避雷第一条。常见的误区我们不要明知故犯，比如不从自己的角度出发，盲目套用别人的方案，或者妄想“一张保单保所有”等等，这些都是不正确的做法，要想避开这些坑，你需要对自己的风险缺口和保障需求 做出清晰的认知。

意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险，每一个险种都有不同的作用，每一个险种也都对应不同的人群，保险并非所有人都能买，所有人也并非所有保险都需要，关键看人生不同阶段，我们需要通过保险解决什么问题。

有些人知道了保险的用途，但不知如何搭配，也会多花很多冤枉钱，因为支付不起长期的保费而中途退保的，大有人在。我们如何在可控的预算内 获得最优的产品方案，至关重要。建议你，选购要有针对性，根据风险缺口定保额，根据家庭预算选产品。并且巧借专业规划师的帮助，会让你的保险选购既省时省力，又省心省钱。

生活的美好，让我们舍不得离它远去，爱我们的人，我们爱的人，都是我们一生的牵挂。希望我们都能用保险为我们的家庭构建起一道爱的防护墙，让我们一起努力吧！

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你为什么会选择来学习保险知识呢？是想提升自己的专业知识？还是不知道保险怎么买？又或是面对诸多互联网保险产品挑花了眼，还是想通过最高的性价比获得最全面的保障计划呢？

在今天学习之前，想和你分享一个小故事。香港巨富李嘉诚 曾经说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富 是给自己和亲人买了足够的保险。”没错，很多人都知道李嘉诚给自己和家人买了非常多的保险，甚至只要自己家族有孩子出生，第一件事情也是给他们把保险上了。、许多人不解，为什么像李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险吗？ 李嘉诚这样解释说：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。人寿保险是企业发生财务危机时 留给自己与家人的 最后一根救命稻草。”

由此看来，保险不只是普通人的专享，不同阶层、不同背景的人们都需要它。

当然，富有的人 比普通人更知道钱是需要投资的。有钱绝不会把钱都放在手里或全部放在银行，所以他们把大部分钱 用于其它投资，比如股票、企业、债券等。

但当自己或家庭发生风险时，手头很难筹到钱。所以为了在发生风险时 有充足的经济保障，他们又把财富分一部分 用到人寿保险上。这样做既可以让自己安心投资，又可以解除投资过程中的后顾之忧。

这也就是常说的三分法：银行、股票、保险，这是家庭投资的三大方向。 

所以，保险是家庭资产配置中的重要一环，也是为我们家庭资产和家庭安全做托底保障的工具，我们要学会合理分配打理自己的资产，学会利用保险为我们的美好生活添砖加瓦！

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人生最贵不过医院一张床，一场流感就能轻松击倒一个中产家庭，这句话并不夸张。

据哈尔滨日报报道，40岁的大龙做了20年生意，几乎没有过休息，他从没想过，自己“睡了一觉”，20多年积蓄的100多万只剩0.26元……

他这一觉睡了40多天，与他相依为命的母亲在此期间 签了五六张生死状。大龙前半生身体很好，没吃过药没打过点滴，他没想到自己亲身验证了那句：“前半生用命挣钱，后半生用钱买命”，更没想到的是把自己撂倒的竟是他从未瞧得起的“小感冒”。

有数据显示，人一生75%的医疗费 花在最后的治疗上。在ICU病房可以迅速消耗一个家庭全部积蓄。

《我不是药神》依托于现实世界 赤裸裸的残酷而作，人们为这个故事流泪。实际上 我们也是为自己可能承受的命运流泪，的确，在“活不起、病不起、死不起”的现实生活里，在命面前，你愿意付出所有的钱。

在ICU里，用上呼吸机、营养液、护工等等，几千几万块钱，一下就花光了，连个声响都没有听到。医生说，至于活多久，就看你们准备了多少钱。

很多网友感叹，人生最贵一张床，没人睡得起。一个普通家庭 与贫困的差距，也就隔着一场病。哪怕是有车有房的中产，一场不大不小的病也能让你捉襟见肘，在疾病面前，我们 和我们的家庭就是如此脆弱。

没人愿意死去，都想活着，可是没有钱 活着也变成了奢望，有时候 钱，真的可以给你更多的底气。

因病致贫早算不得新闻，全国政协副主席 张梅颖说，70%贫困的就是因为疾病，一场大病能毁掉一个家庭。

一旦家庭成员 生一场需要50万的大病，基本就可以摧毁一个家庭。目前，至少一半家庭的风险抵抗能力 几乎为0，哪怕 看上去你有车有房。

在疾病面前，我们每一个人都是弱者。

总有人问：“你好，我想买份保险，大概多少钱？”可后来说：“哦，太贵了，算了，还是等等再说吧！”以至于最后：“大夫你好，这病花多少钱都无所谓，只要能治好，我们倾家荡产都行！”

所以，千万记住，保险千万不能等！因为病魔从不给你商量，因为医院从不给你讨价还价，因为生命只有一次！一定要在心里算好这笔账。

医生啊可以救治病人，可以延迟和挽救病患的生命，但却解决不了患者因为缺钱而耽误的治疗。其实很多重大疾病都不是绝症，没有钱才是绝症，在你需要救命钱的时候能给你，这 是保险的价值所在。

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今天和大学室友聊天，她跟我感慨说，自己好像患上了手机恐惧症。

每天打开手机：工作群、社群、领导微信应接不暇！只要微信在手，24小时随时待命，半小时内必须回复，几乎等于全年无休！

同学说：“工作之后，感觉生活完全没了，有时候真想把手机关机，只求能清净一会。”

其实，这是很多90后00后打工族的生活，为赚钱他们忍受了各种委屈和老板的鄙夷。本以为可以用自己的努力赚来想要的生活，但事实却是，租房时为了能省下几百元房租，住在了离公司车程两小时的偏远郊区，以及买东西时货比无数家，只为省下十几块钱，或者很多人更是上有老下有小，自己有房贷车贷蚂蚁花呗，不敢换工作，不敢生病，不敢停下来……

他们上班不敢迟到，有事儿不敢请假。忙碌一生，最终却还是与贫穷为伴。

他们戏称自己是“社畜”

“社畜”这个词起源于日本，在经济高速发展的中国，也已成了上班一族的自嘲名词，他们加班熬夜已成为常态，睡眠不足、超负荷工作、没有私人生活空间。因为经常过劳，加之生活不规律，这代人也成了高风险人群。

“社畜”青年 是不敢看自己的体检报告的。高血压、心脏病、颈椎病、肠胃炎等等赫然出现在检查报告上，他们甚至都不敢相信自己的眼睛。但是这确实是很多人的现状，20岁的年纪，却有着40岁的身体。

所以，90后00后是急需为自己建立一份完善的 自救健康保障体系的。

年轻人购买保险有绝对的优势，因为身体相对健康 容易通过保险公司的核保，并且保费也相对较低。在保费支出方面，个人建议刚刚参加工作的年轻人可考虑将保费支出设定为年收入的5%左右，这样也不会影响到年轻人的正常的生活消费，又可以获得有效的切实保障。

为了避免未来购买到不适合自己的保险产品，造成经济损失，在购买保险前，最好能够学习和掌握一些基础的保险知识，同时找到专业的保险人，在其指导下选择购买。

保险保障 说到底仍然是财务上的风险保障。大家想要真正消除疾病的困扰，关键 还在于自身的健康管理，管住嘴、迈开腿、少熬夜、多运动回归阳光健康生活。让自己更健康，就是最好的“保险”。

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最近有一则新闻，世界头号 高尔夫球选手，传奇巨星老虎伍兹在洛杉矶遭遇严重车祸，正在医院接受手术。

消防人员动用救生钳将他从车中救出，涉事车辆损毁严重。央视新闻后续报道，伍兹双腿多处严重骨折，虽然没有生命危险，但是否会影响未来高尔夫职业生涯，仍有待手术结果。

和吴孟达一样，老虎伍兹也陪伴了太多人的青春。职业生涯至今，他一共获得15个大满贯冠军。没有人愿意他最后以一场意外为自己的职业生涯划上句号！

风险是无处不在的，我们永远不知道意外和明天谁的脚步更快，意外降临无可预期，谁都不能避免。只是一眨眼的功夫，多少好生生的家就没了，多少家庭从此变得支离破碎，残酷又现实。

2020年1月26日，著名篮球巨星科比·布莱恩特和他的二女儿吉安娜 乘坐的直升飞机坠毁，两人都不幸遇难。

纠结谁的责任已经毫无意义，一代传奇，就此陨落，一个家庭，就此破碎。

在科比的追悼会上，科比的妻子瓦妮莎 发表了感人至深的演讲，瓦妮莎的长文悼念词令在场人潸然泪下，令人感触最深的莫过于：

“在天上照顾好我们的女儿，直到我们在相见的那天。”

家人们怎么也想不到，早上的告别，竟然是最后一面。

意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上，那就是事故。生命是脆弱的，在重大的意外事故面前，难以承受。

令人欣慰的是，提前购买保险，虽然不能挽救生命。但保险理赔这笔钱，能够让遇难者家人获得较高的经济补偿，能够保障父母的养老，孩子的成长。

在各种意外中，人的生命应该高于一切，定期寿险、终身寿险、两全寿险，以及个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等都能起到举足轻重的作用。

保险宁可千日不用，不可一日不备，绝不是一句口号！

买保险的最基本的目的 就是万一当发生风险时 能有一笔钱 让孩子完成自己的学业。让父母安享晚年，让爱人继续生活。

保险是最简单，最便宜，最方便，最快捷，在我们最需要的时候给我们大量现金的工具。希望你真的能懂。

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中国人寿，因为一个员工实名举报的视频 登上了微博热搜。

他自称是在中国人寿嫩江分公司 工作了十六年的员工，在举报当中 称保险公司 保费造假，长险短做，骗取客户、还窃取客户的证件，办理假增员、冒领礼品等等，反正就是一系列的告状以及一系列的揭秘。

并且根据公开资料显示，在二零一九年的十二月份的时候，中国人寿嫩江支公司，就曾经被当地的银保监分局连开了四张罚单，罚款十万元。

中国人寿现在也回应称，他们会对这起事件进行调查和了解。

关注到这样的新闻，我也有几点 想跟大家分享。

首先我想说的是，一直以来啊，保险公司的人员素质，确实是有点参差不齐的。我们印象当中，在保险公司上班的，或者说保险公司的业务员，不是咱们的邻居，就是咱们的什么亲戚朋友。他们的基本教育能力能够达到或者匹配保险这么高的一个水平吗？那些保险条款的解读，那个时候他们能说清楚吗？之前买保险，很多的时候会出现人情保单。就是我跟你有交情，你就买一份保险，最后买的是啥咱也不知道。所以很多人慢慢的到现在，他会认为保险对他没什么价值，没有什么用。说到底还是因为当时的人情保单做了怪。

第二点我想说，如果说保险公司你内部去造假，没有影响到我们消费者的利益，我们可以作为旁观者，但是，如果侵犯到我们消费者的正当权益了，那保险公司，就必须要给我们一个合理的、满意的答复。所以，如果这次事件，对大家有影响的话，也一定要讨一个公道的说法。

第三点，这次保险公司的乱象。其实也不用过度的恐慌和解读。保险公司受到国家的严格监管，最终，还都是会根据保险合同，来如实地履行他们的责任的。

其实，各个行业也有过暴雷，这也未必是一件坏事，反而更能促进整个行业的良性发展。所以我们自己，就当一个旁观者看一看这个事情就可以了，没有必要过度的恐慌。

最后一点呢，我也想跟大家来分享，就是现在已经是互联网时代了，互联网的思维方式、模式 已经深深影响和改变了我们自己的生活方式和消费习惯，包括保险现在也在互联网上有自己的渠道和发展。

所以，对消费者而言，可选择可对比的空间更大，不会像以前一样，只知道几家保险公司，只听过几个产品，反而现在互联网上，有更多、更便宜、更实惠的选择。

我们也无需再像以前，去选择亲戚朋友推荐的保险，那种盲目和不专业的选择，对我们没有任何作用。

所以，现在在互联网上，有很多琳琅满目的产品、也出现了专业的保险咨询机构。这是时代的产物，也更是行业的发展。

我们，也就出现了。保险经纪公司，就是专业的保险配置机构，它不是任何一家保险公司的代理，也不是卖自己家保险产品的公司。它从整个保险市场中，优选产品，在面对客户的时候，把这些优选产品，匹配给每个人每个家庭。

就像是经纪公司的定义一样，它代表了客户的利益，为不代表保险公司的利益。

这样的模式其实必然的，它可以根据客户本身的情况和需求，来精选保险产品，而不是为了买某一家保险公司的产品。在精选的过程中，他们反复琢磨，对比细节，这终究也会倒逼保险公司，设计更好的产品。这是行业的发展。保险经济公司的模式呢，在发达国家其实早期盛行了，我们现在也渐渐跟上脚步。

我们广发保险经纪，也希望在整个行业的发展中，贡献自己的力量。

世界在变，在发展，互联网改变了我们很多人的生活方式，网购对实体店的冲击大家都有目共睹。我们一定要跟上时代的脚步，迎接新事物，主动改变思想。保险的选择也是一样。

相信，走在前沿的你我，才会越来越好。也希望大家能够多一些思考，多一些自己的感悟。

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你好，我是迪迪， 广发保险经纪研究院的联合创始人。很高兴又和大家见面了。

前阵子 微博和头条热搜榜上 有两则新闻，受到了很多朋友的关注。

一个是 23岁年轻女孩乘坐货拉拉搬家途中不幸跳窗身亡，另一个是江苏扬州11岁女孩 因为作业问题与家长发生争吵 从19楼坠楼身亡。

湖南长沙 年仅23岁的女孩 在乘坐货拉拉 搬家途中，从副驾驶跳窗。经过多次抢救后，莎莎仍旧不幸离世。

莎莎的家属 质疑司机在10公里的路程中，三次偏离了导航规划的路线，晚上9点在该区域，车流并不拥挤，没有必要选择没有监控的道路，并且原定路线更近。

家属怀疑 司机是不是早有预谋？

另外根据莎莎微信群里的聊天记录显示，莎莎在工作群里发信息后6分钟就突然跳窗了，这短短的六分钟里到底又发生了什么呢？我们不得而知。

同样是一位年轻的女孩，2月18日中午12点多，江苏扬州 某小区也发生一场悲剧，一名11岁的花季女孩 坠楼身亡。

邻居透露，由于假期即将结束，女孩作业还未完成，家长便催促其写作业，继而发生争吵，女孩一气之下打开家中窗户，从楼上跳下。待家人从楼上跑下时，女孩已经躺在血泊中一动不动，父母顿时瘫坐在地，哭声响彻整个小区。120急救车到场后，医生检查发现 女孩已经全身粉碎性骨折，并且无呼吸心跳，虽然现场进行紧急抢救，但无力回天。母亲则一直跪在医生旁边，哭求医生救救孩子。但为时已晚。

货拉拉的谜团也好，扬州花季少女的遗憾也好，我们都正在静静等待法律和事实的真相，但是透过这些事件，我们也更加感悟到了生命的脆弱。

前有拼多多员工长时间加班跳楼身亡，后有科技公司员工运动中猝死倒地，再有如今乘坐货拉拉跳车以及女孩坠楼事件。

我们在惋惜生命的脆弱的同时，不禁也要为这些孩子的家庭担忧，未来他们的生活怎么办？今后他们的生活又该如何继续？

当所有家庭把全部的希望寄托在孩子身上的时候，发生这样的悲剧，我们还能为他们做些什么？

人生的意外和伤痛无处不在，这是偶然的，但也是必然的事件，上帝会不会把不幸的筛子掷到我们身上，这不是我们可以控制的。风险是真实存在的，但希望大家在面对各种风险的时候，都能拿出保护自己的工具。保险，就是我们的工具。

有些新闻过了热度就没有了关注度，但是一个家庭背后的伤痛是无法轻易被时间抹去的，风险不可控，但希望我们面对风险的时候，都能，活的从容。

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