19号文件

2018年5月3日，银保监下发19号文：《人身保险产品专项核查清理工作通知》，给寿险公司发自查表，要求6月30日之前报送银保监。

监管重点有四项：

1、违规开发产品、挑战监管底线

2、偏离保险本源、产品设计异化

3、罔顾公平合理、损害消费者利益

4、以营销为噱头、开发“奇葩”产品

银保监19号文对于产品的具体整改要求在《人身保险产品开发设计负面清单》里一一列明，包含5个大点，共计52条。

不过52条有点多，接下来会从险种的维度来为大家解读产品具体要怎么改：

医疗险

1、条款中约定的“社会医疗保险”范围需与《社会保险法》规定一致，防止保险公司对“社保范围内项目”不少报、不报。

2、在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，不能盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念。百万医疗是在近几年才兴起的险种，价格一次次跌破底线，绿通、垫付、体检、步数抵扣保费等花样层出不穷，但是由于起步较晚，这一险种是缺乏理赔数据的，作为一年期产品赔穿了会直接停售，但是却引入“终身给付限额”、“连续投保”等概念是不符合风险控制原则的。

重疾险

1、病种缺失，不合理的。比如由于甲状腺癌在我国特别高发，而在恶性肿瘤中剔除甲状腺癌保障的产品。

2、条款中不合理约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。这条非常重点，重疾险中很多疾病的赔付条件都需要满足一定程度和一定时间，虽然在《负面清单》中没有具体指出是哪些需要去掉“生存一定期限”，但在这方面有着良好的预期（如中风能否像港险一样，无需生存180天）。

3、通过调整保额变相延长等待期，或者在等待期发生风险事故不全额退还所交保费的。这样的“坑爹”产品不多，但还是有的，你们也都知道是谁，相信以后会好起来的。

对于医疗险和重疾险同样适用的一点：

“癌症”一词不符合消费者通常理解的“癌症包含原位癌”，可换其他的表述词或者紧随其后对这个词做出详细解释，比如紧随其后地注明等。注意，并不意味着“癌症”一词必须要包含原位癌，只要释义清楚即可。

寿险

1、身故责任在发生理赔时，不可要求提供不合理证明（如火化证明、丧葬证明等）。

2、身故金不可以“伪信托”等形式分期赔付给受益人，保险公司无权扣押属于受益人的理赔金。一定要分清楚自己买的保险是不是真的有信托合约，还是只是保险公司代为托管理赔金的“伪信托”。

理财型保险

1、年金险当“短期固收理财”卖。保障期间为长期的保险产品当做短期固定收益的理财产品卖，比如那些两年退保，可以获得年化收益3.5%之类的产品。

2、万能险当年金险卖。设置可以灵活追加和领取功能，且吧收取任何费用的、本质为万能险的产品。

3、分红险当万能险卖。给分红险在条款中加入“账户管理”、“保证利率”等概念，这些是万能险才有的，对分红险不适用。

4、理财险当健康险卖。医疗保险无风险保额或保额低于保费，还提供资金投资服务的，这些实则为理财型保险。

5、投连险约定犹豫期只退还保单账户价值。有些客户在犹豫期并未将资金转入投资账户，理应退还保费而非账户价值。

6、万能险规定只能趸交。万能险的特点是灵活可追加，不允许消费者追加保费不符合万能险的特点。

7、分红险采用演示分红比例与实际不符。夸大分红利益，误导消费者的。