Educando Seu Bolso

A Caixa Econômica Federal anunciou recentemente uma mudança importante nas regras para o financiamento de imóveis: o saldo devedor dos contratos será reajustado por um índice de inflação. Nas regras atuais, o indexador é a Taxa Referencial – TR. Nos contratos firmados segundo as novas regras, os juros serão mais baixos. A taxa terá um teto de 4,95%, podendo chegar a até 2,95%.

Segundo a Caixa, a modalidade conforme as regras antigas – reajustado pela TR – continuará disponível para contratação. Então, quem pretende contratar um financiamento de imóveis deve estar se perguntando o que compensa mais, a regra antiga ou a nova. Continue lendo este post e entenda melhor as mudanças!

O que mudou?

A grande dificuldade em comparar as duas modalidades é a introdução de um elemento novo na análise. Na regra antiga, o principal elemento a ser levado em conta era a taxa de juros. Agora, é preciso avaliar a forma de reajuste do saldo devedor. Veja só:

• Na regra antiga, as taxas de juros variam de 8,5% a 9,75% ao ano. O saldo devedor é corrigido pela TR, cujo valor é zero há mais de 2 anos. Ou seja, na prática, o saldo não tem sido corrigido.
• Na regra nova, as taxas de juros variam entre 2,95% e 4,95% ao ano. Mas, o saldo devedor será corrigido pelo IPCA – Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo. A projeção deste índice para 2019 é de 3,65%, segundo o Banco Central divulgou recentemente no Boletim Focus.

É claro que os dados acima – especialmente a correção do saldo devedor – são baseados em um cenário de inflação baixa. A grande questão é que um contrato de financiamento de imóveis é uma dívida de longo prazo. Então, o que os pretendentes ao crédito imobiliário precisarão levar em conta na hora de decidir?

Primeiramente, é válido recordar como funciona o financiamento imobiliário.

Financiamento de imóveis: como funciona?

O crédito imobiliário, como todo financiamento, é uma operação na qual o cliente não põe a mão no dinheiro. A instituição financeira repassa o valor diretamente para o vendedor, e passa a ser credora do comprador. Este assume uma dívida – geralmente de longo prazo – com uma série de regras bem definidas.

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SAC x Price

Uma das principais decisões que o cliente deve tomar antes de assumir a dívida é quanto à forma de amortização. Existem, basicamente, dois sistemas: o Sistema de Amortizações Constantes – SAC e o Price.

O SAC, como o nome indica, é o sistema em que as amortizações mensais – a parte da prestação destinada a reduzir o saldo da dívida – são constantes. Com isso, as prestações começam com um valor mais alto e vão se reduzindo com o passar do tempo. Isto porque, à medida que o saldo devedor diminui, os juros também vão diminuindo.

No Price, por sua vez, as prestações são constantes. As amortizações mensais começam bem curtas, e vão subindo aos poucos, à medida que os juros caem.

Veja nas figuras a seguir a representação de um financiamento de R$ 200.000,00, por 360 meses, à taxa de juros de 8,5% ao ano:

As barras azuis representam as amortizações mensais e as vermelhas representam os juros. Repare que, no Price, as somas entre amortizações e juros resultam em prestações iguais a cada mês. E, no SAC, resultam em prestações decrescentes.

A grande vantagem do Price é ter prestações iniciais menores. Isso facilita a aprovação do crédito imobiliário, já que a prestação compromete menos a renda do mutuário. Nesse sentido, para famílias com renda mais baixa, o Price pode ser a única forma de ter acesso ao financiamento de imóveis.

A grande vantagem do SAC, por outro lado, é que, no final das contas, o valor pago em juros é mais baixo.

Porém, para quem pretende adiantar o pagamento das prestações sempre que possível, reduzindo o prazo do contrato, o Price pode até sair mais barato.

Se este é seu caso e você quiser ajuda para tomar essa decisão, o Educando Seu Bolso pode ajudar. Entre em contato conosco!

SFH, SFI, Pró-cotista e Minha Casa, Minha Vida

Essas são as 4 principais linhas de crédito do financiamento de imóveis. Veja as principais características de cada uma:

1. SFH – Sistema Financeiro da Habitação

Destinado à compra de imóveis residenciais urbanos no valor de até R$ 1,5 milhão. Nesse caso, o financiamento não pode representar mais de 80% do valor do imóvel. Geralmente, possui taxas de juros menores que as do SFI.

2. SFI – Sistema Financeiro Imobiliário

Destinado à compra de imóveis que não se enquadrem nas regras do SFH. Por exemplo, possuir valor superior a R$ 1,5 milhão.

3. Pró-Cotista do FGTS

O mutuário precisa ter, no mínimo, 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS – Fundo de Garantia do Tempo de Serviço. Além disso, ter contrato de trabalho ativo ou saldo no FGTS de, no mínimo, 10% do valor do imóvel.

As taxas de juros do Pró-cotista costumavam ser mais baixas que as do SFH e do SFI. Na prática, porém, isto nem sempre tem ocorrido.

4. Minha Casa, Minha Vida

Destinada ao financiamento de imóveis para famílias de baixa renda.

Amortização extraordinária

Um dos principais componentes de uma boa estratégia para financiamento de imóveis é a possibilidade de realizar amortizações extraordinárias. Isto é, efetuar pagamentos além das prestações mensais regulares, de modo a reduzir o saldo devedor. Com isso, o mutuário pode escolher entre reduzir o prazo do contrato ou o valor das prestações.

Esta regra é muito importante, visto que permite que a família contrate o financiamento de imóveis com prazo mais longo e prestações que caibam em seu orçamento. E depois, conforme a capacidade de poupança e a disciplina da pessoa, ela pode realizar amortizações extraordinárias para reduzir o prazo do contrato.

Ou então, permite que a família contrate o financiamento com prazo mais justo e prestações mais elevadas. E, depois, realize as amortizações extras visando aliviar as prestações.

As possibilidades são inúmeras. Por isso, o Educando Seu Bolso lançou o Relatório de Amortização. Ele indica a melhor estratégia financeira para quem tem um contrato de financiamento de imóveis em andamento. Com o ele, portanto, o mutuário descobre a melhor forma de utilizar aquele dinheiro que vem guardando para a amortização extraordinária.

Se você tem um financiamento de imóvel ativo, vale a pena conhecer o Relatório de Amortização.

Composição da prestação

Uma prestação de financiamento de imóvel tem, basicamente, quatro componentes:

• Amortização mensal. É a parte da prestação destinada a, de fato, reduzir o saldo devedor da dívida. Quanto menor o prazo, maior é a amortização mensal. Consequentemente, o saldo devedor diminui mais rapidamente, e o mutuário paga menos juros.
• Juros. É o preço do aluguel do dinheiro emprestado pela instituição financeira. Todos os meses é cobrado um valor correspondente à taxa de juros aplicada ao saldo devedor do contrato.
• Seguros. Praticamente todos os contratos de financiamento de imóveis trazem, em suas prestações, a cobrança de dois tipos de seguro. Um deles é o MIP – Morte ou Invalidez Permanente. Ele quita o contrato de financiamento no caso de morte ou invalidez do responsável pelo pagamento. O outro seguro é o DFI – Danos Físicos ao Imóvel. Ele cobre danos como incêndio, raio, explosão, alagamento e outros.
• Taxa de Administração. A maioria das instituições financeiras cobra uma taxa de administração em cada prestação do contrato de financiamento de imóvel. Geralmente, este valor é de R$ 25,00. No entanto, há uma grande controvérsia sobre esse assunto, e têm sido frequentes as decisões judiciais favoráveis aos mutuários que questionam esta cobrança. O Educando Seu Bolso pode ajudar nisso também. Se você tem um financiamento de imóvel e quer questionar a cobrança da taxa de administração, solicite uma análise gratuita.

Há, ainda, um quinto componente que, recentemente, não aparece tanto, mas que já causou muitas dúvidas em nossos leitores: a TR.

TR

A TR – Taxa Referencial foi criada nos anos 1990 e tinha como objetivo combater a inflação. Os anos se passaram, veio o Plano Real, a hiperinflação acabou e a TR se modificou. Como o cálculo é muito complexo, por ora basta dizer que, em um financiamento de imóvel, ela é utilizada para corrigir o saldo devedor.

Seu valor é bem mais baixo que o da inflação. Para se ter uma ideia, em 2015, quando a inflação estava na casa dos 10% ao ano, a TR era de pouco mais de 2%. E, desde agosto de 2017, seu valor é zero.

Uma taxa de 2% ao ano pode parecer pouco. Porém, quando aplicada a valores altos, como o saldo devedor de um financiamento de imóvel, o estrago pode ser grande.

Era comum nossos leitores perguntarem por que seu saldo devedor caía menos que o valor de sua amortização mensal. A culpa era da TR. A amortização mensal de uma prestação reduzia o saldo devedor em, por exemplo, R$ 500,00. Mas, logo em seguida, vinha a TR e devolvia R$ 200,00 ao saldo. Com a TR valendo zero há mais de 2 anos, isso felizmente não acontece mais.

O que é melhor? TR ou IPCA?

Em primeiro lugar, é importante alertar que tem sido publicada informação incorreta, que induz o cidadão ao erro. Alguns veículos de imprensa divulgaram que o IPCA será componente da taxa de juros, o que não é correto. Ele será usado na correção do saldo devedor. Isso faz toda a diferença.

O site da Caixa permite comparar o comportamento de um financiamento de imóvel, caso seja corrigido pela TR ou pelo IPCA. O usuário informa o valor financiado e o prazo, e o site simula as duas possibilidades. Na primeira, consideram-se juros de 3,95% ao ano e IPCA de 3,80% para corrigir o saldo devedor. Na segunda, consideram-se juros de 8,50% ao ano e TR de 0% na correção do saldo. Em ambas não são considerados valores de seguro e de taxa de administração.

O simulador é bastante útil, mas não permite uma análise muito aprofundada. Então, com base em uma pesquisa aprofundada, consideramos outros valores para o IPCA e a TR. O resultado foi o seguinte: para IPCA a partir de 3,04%, é mais vantajoso o financiamento de imóvel corrigido pela TR. Ou seja, a regra antiga. Apenas para inflação abaixo deste valor é que a regra nova compensa mais. Isto significa que, caso opte pela regra nova, o mutuário precisará torcer para que a inflação permaneça bem baixa durante um bom tempo.

Mas, atenção: esta análise vale para comparação entre contratos com juros de 3,95% (regra nova) e 8,5% (regra antiga). Caso o cidadão consiga taxa de juros de 2,95% pela regra nova, por exemplo, esta será mais vantajosa até em cenários com inflação um pouco mais alta.

Afinal, qual regra é a melhor?

Para que a regra nova seja mais vantajosa que a antiga, é necessário que ocorram pelo menos alguns dos seguintes fatos:

• A inflação permanecer baixa;
• As taxas de juros dos financiamentos pela regra nova serem as mais baixas possíveis – próximas aos 2,95%;
• As taxas de juros disponíveis para os financiamentos pela regra antiga estarem próximas do teto de 9,75%;
• Seguros, taxas de administração e outros custos indiretos – como manutenção de conta corrente e cartão de crédito – serem muito elevados.

Caso nada disso ocorra, é bem provável que os financiamentos pela regra antiga – com correção pela TR – compensem mais.

Será necessário acompanhar as condições que serão de fato oferecidas pela Caixa para novos contratos – com a regra nova ou com a antiga. E, ainda, observar o que as demais instituições financeiras farão diante das mudanças aqui apresentadas.

Aconteça o que acontecer, uma regra básica não mudará: a necessidade de que os pretendentes a financiamento de imóvel avaliem com muito cuidado as condições do seu contrato. É fundamental negociar com as instituições financeiras, a fim de conseguir a melhor taxa de juros possível. E, tão importante quanto isso, é necessário contratar o crédito na modalidade correta e com prazo adequado às suas condições.

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Tem dúvidas? Acesse nosso post sobre as dúvidas mais comuns em relação ao assunto de financiamento imobiliário, ou deixe nos comentários que nós respondemos!

O sonho de estudar em uma universidade pode parecer distante para algumas pessoas. Nas universidades públicas, a concorrência para ingressar é imensa e, nas privadas, o preço da mensalidade é muito alto. Entretanto, programas de financiamentocomo as do FIES, do Pravaler e de alguns bancos, ajudam a tornar realidade o desejo de cursar o ensino superior. São opções que podem viabilizar os estudos de quem não consegue arcar com as prestações à vista.

O assunto sobre financiamento estudantil nasceu a partir do comentário de um leitor no blog. Ele queria saber especificamente sobre o financiamento para o curso de Medicina, que é, provavelmente, o mais longo e caro entre todos os cursos superiores.

A dúvida do leitor

"Boa tarde.

Dei uma lida sobre os financiamentos para o curso de Medicina e, ainda sim, estou com algumas dúvidas. Nas perguntas anteriores sobre financiamento privado de Medicina, o blog alegou não achar tão válido, devido à dívida. Concordo até o certo ponto, quando a pessoa possa fazer o curso sem o financiamento (caso tenha conseguido ProUni, Fies ou SISU). No meu caso, estou em busca de faculdade particular de Medicina (em qualquer estado, sou de Belo Horizonte) em que haja o financiamento. Existem várias faculdades, inclusive em BH, que financiam. Sendo assim, minhas perguntas são:

1) Como funcionam e quais são os financiamentos para Medicina?

2) Muito se diz do Bradesco e Pravaler em que se tem o dobro do prazo, ou seja, financia um semestre e tem 12 meses para pagar. No meu caso, meu pai consegue arcar com R$ 5 mil mensais e teria que financiar o restante. Neste caso, ele irá financiar metade do curso durante os 6 anos. Alegam financiamento do curso inteiro, mas como seria esse financiamento, já que eu pego 6 meses e tenho 12 meses para pagar? O valor se acumula? Exemplo: R$ 8 mil mensais. Meu pai financia R$ 4 mil (R$ 24 mil o total por semestre). Ele teria que pagar esse valor antes de eu me formar?

Lucas".

Financiamento estudantil para Medicina

As principais instituições pesquisadas não oferecem informações claras em seus sites. Foi preciso telefonar, tentar contato via chat e até visitar pessoalmente uma das instituições. Ainda assim, não foram obtidas todas as informações desejadas de forma objetiva e clara.

Outro fator observado é que as condições dos programas mudam com certa rapidez, havendo informações antigas misturadas com novas, dentro dos próprios sites dos programas. Por isso, é recomendável que os dados relatados aqui sejam checados junto às instituições.

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FIES

O FIES – Fundo de Financiamento Estudantil é um programa do Ministério da Educação, criado pela Lei nº 10.260, de 2001, e tem como objetivo financiar a graduação de estudantes em faculdades privadas.

Pode concorrer a uma vaga no FIES quem participou de alguma edição do ENEM a partir de 2010, tendo obtido nota média a partir de 450 pontos, e nota superior a zero na redação.

Regras

As principais regras do FIES, definidas a partir de 2015, são as seguintes:

• Taxa de juros de 6,5% ao ano;
• Após a conclusão do curso, o aluno tem 18 meses de carência para começar a pagar o financiamento;
• Durante o curso, o aluno paga apenas uma pequena prestação trimestral (de R$ 50 a R$ 150);
• Operado por instituições financeiras federais (Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal).

A partir de 2018, porém, houve modificações, e o programa foi dividido em 3 modalidades:

• FIES 1, para alunos com renda familiar per capita de até 3 salários mínimos. Não cobra taxa de juros. O aluno começa a pagar as prestações com parcelas de até 10% da sua renda mensal;
• FIES 2, para alunos com renda familiar per capita de até 5 salários mínimos. Destinado a moradores das regiões Norte, Nordeste e Centro-oeste. A taxa de juros é de 3% ao ano, mais a correção monetária. O aluno também começa a pagar as prestações com parcelas de até 10% da sua renda mensal;
• FIES 3, também chamada de P-FIES, para alunos com renda familiar per capita de até 5 salários mínimos. Esta modalidade é operada também por instituições financeiras privadas. Por isso, a taxa de juros pode variar.

Ressalta-se que é possível requerer financiamento apenas parcial da mensalidade, o que responde, inclusive, a uma das perguntas do Lucas, que queria saber se poderia financiar parte dos custos e arcar com a outra parte por conta própria.

Prouni

O Prouni – Programa Universidade Para Todos é um programa do Ministério da Educação que concede bolsas de estudo integrais ou parciais de 50% em instituições de ensino superior privadas.

Os requisitos para pleitear uma bolsa do Prouni são:

• ter cursado o ensino médio integralmente em escola pública;
• ter cursado o ensino médio integral ou parcialmente em escola; privada, como bolsista integral da própria escola;
• ser pessoa com deficiência;
• ser professor efetivo da rede pública de ensino, integrante do quadro permanente da instituição pública. Válido apenas para bolsas nos cursos de licenciatura. Não há requisitos de renda.

Quem tem bolsa parcial no Prouni pode também pleitear financiamento pelo FIES, desde que atenda aos requisitos exigidos pelo programa.

Pravaler

O Pravaler é uma instituição privada voltada para a intermediação de financiamento estudantil, trabalhando em parceria com os bancos Andbank, BV e Itaú. Ele oferece crédito para centenas de faculdades por todo o Brasil. No site da empresa, é possível encontrar as opções disponíveis, selecionando estado, município, curso e modalidade – graduação, pós-graduação ou técnico.

Em minha opinião, o site do Pravaler deixa um pouco a desejar em termos de clareza e organização. Precisei entrar em contato por telefone para tirar várias dúvidas e, ainda assim, algumas informações não ficaram claras. O atendimento era sempre rápido e cordial, mas um tanto reticente, confuso e pouco objetivo.

Além disso, não havia muitas opções em Medicina, tendo sido tomado como exemplo o curso oferecido pela PUC do Paraná: são 12 períodos em tempo integral, com mensalidade de R$ 8.455,70.

Dobro do tempo

O Pravaler financia cada período do curso – ano ou semestre –, permitindo o pagamento no dobro do tempo. Isto é, quem financia um semestre, pode pagar em até 12 meses. Quando termina o período, o aluno pode solicitar o crédito para o seguinte.

Ou seja, no momento da renovação, o aluno ainda está pagando contratos anteriores. Para que as prestações não se acumulem, o Pravaler adia o início do pagamento do novo contrato.

Exemplo:

Semestre Período de curso Período de pagamento 1 Fevereiro a julho de 2020 Fevereiro de 2020 a Janeiro de 2021 2 Agosto a dezembro de 2020 Fevereiro de 2021 a Janeiro de 2022 3 Fevereiro a julho de 2021 Fevereiro de 2022 a Janeiro de 2023 4 Agosto a dezembro de 2021 Fevereiro de 2023 a Janeiro de 2024

Desta forma, o aluno consegue cumprir um curso de 4 anos pagando as prestações em 8 anos. Ressalta-se que sobre o período entre a contratação do crédito e o início do pagamento incidem juros, ou seja, é como um contrato de financiamento com carência para iniciar o pagamento.

Quanto aos juros do financiamento, no primeiro período do curso, não há incidência. No segundo período, são de 1,98%. A partir do terceiro, os juros vão caindo, mas permanecem, no mínimo, em 0,78%, conforme informação fornecida pela instituição.

Ao entrar em contato com o Pravaler, foi informado que o crédito sempre equivale ao valor integral da mensalidade. Sendo assim, o aluno deve negociar com a faculdade antes de contratar o Pravaler e, depois, habilitar-se para o financiamento, fazer a matrícula e, finalmente, o crédito será liberado diretamente para a faculdade.

Bancos que oferecem programas de financiamento estudantil Bradesco

O banco Bradesco também tem uma linha de crédito para financiamento estudantil, apesar de o site não ser totalmente claro quanto às informações.

O Crédito Universitário Bradesco funciona de modo semelhante ao Pravaler. O aluno contrata o crédito por um período letivo e pode pagar no dobro do tempo de duração deste período.

No simulador do site, o usuário primeiro seleciona a faculdade em que pretende fazer o curso. Depois, informa o valor do semestre. O resultado traz o valor financiado – incluindo IOF –, o valor das parcelas e as taxas de juros.

As taxas de juros variam de instituição para instituição. Para a PUC do Paraná, um crédito no valor informado pelo Pravaler para o semestre do curso de Medicina, o Custo Efetivo Total – CET foi de 2,04% ao mês, e taxa nominal de 1,71%.

Para a Faculdade de Ciências Médicas de São Paulo, por sua vez, o CET foi de 2,36%. Curiosos, no entanto, foram os resultados das simulações para UNA e UniBH – ambas de Belo Horizonte. O CET foi de apenas 0,31%, com juro nominal zero.

Santander

O banco Santander tem uma linha de crédito chamada Financiamento Graduação Medicina. Assim, como o nome indica, é uma linha dedicada especificamente àqueles que, como o Lucas, pretendem cursar Medicina.

A exemplo do que ocorre com o Pravaler, as informações do site são muito vagas. Entretanto, é possível saber que as taxas de juros variam de 1,59% a 2,29%, que o financiamento pode durar o dobro do tempo do curso e que as prestações não se acumulam.

A metodologia de cálculo do Santander é diferente da adotada pelo Pravaler e pelo Bradesco. Nestas duas instituições, os contratos de cada período letivo geram um novo contrato. Eles são empréstimos independentes, com carência que dura até o final do pagamento do contrato anterior.

No Santander, na hora da renovação do crédito – com o contrato ainda pela metade – é apurado o saldo devedor remanescente. Este saldo é somado ao valor do próximo período e é feito um novo contrato, com prazo estendido.

Entenda o cálculo

Para ilustrar melhor o raciocínio, eis um exemplo com números fictícios, mostrando os 4 primeiros anos de um contrato:

Semestre Período do curso Prazo original Saldo inicial Saldo na renovação 1 Fevereiro a Julho 2020 12 meses R$ 30 mil R$ 14 mil 2 Agosto a Dezembro 2020 18 meses R$ 44 mil (R$ 14 mil do contrato anterior + R$ 30 mil do novo) R$ 21 mil 3 Fevereiro a Julho 2021 24 meses R$ 51 mil (R$ 21 mil + R$ 30 mil) R$ 25 mil 4 Agosto a Dezembro 2021 30 meses R$ 55 mil (R$ 25 mil + R$ 30 mil) R$ 26 mil

No início do primeiro semestre, é feito um contrato de R$ 30 mil, com prazo de 12 meses. Quando o segundo vai se iniciar, ainda há um saldo devedor de R$ 14 mil do contrato inicial. Então, o contrato é refeito, somando os R$ 14 mil remanescentes aos R$ 30 mil referentes ao segundo semestre. Esse novo contrato tem prazo de 18 meses.

No início do terceiro semestre, há um saldo remanescente de R$ 21 mil. O contrato é novamente refeito, somando os R$ 21 mil aos R$ 30 mil do terceiro semestre, com prazo de 24 meses. E assim sucessivamente.

Por fim, no início do 12º semestre, é feita a última renovação do contrato, que terá duração de 78 meses. Ao final desse semestre, restarão ainda 72 prestações a serem pagas. Assim, o aluno cumpre o curso em 72 meses e terá, ao todo, 144 meses para pagar o financiamento.

Importante acrescentar que no Santander, assim como no FIES, é possível financiar apenas parte da mensalidade. Para o Lucas, portanto, que consegue, com a ajuda do pai, pagar a outra parte, seria uma opção menos custosa.

Comparando: Pravaler, FIES, Santander e Bradesco

A partir das informações prestadas pelos diversos programas, fiz uma comparação entre as principais – FIES, Pravaler, Santander e Bradesco.

Foram levados em conta os seguintes critérios:

• Curso de 12 semestres, com 72 prestações de R$ 8.455,70 – preço da mensalidade na PUC do Paraná, informado por atendentes do Pravaler;
• Foi aplicada inflação de 1,9804% por semestre – equivalente a 4% ao ano – sobre a mensalidade, no início de cada semestre;
• Todos os pagamentos foram trazidos a valor presente pela mesma taxa de inflação de 4% ao ano;
• Foi aplicado IOF de 1,19% a cada início de contrato.

Pravaler Santander Bradesco FIES Taxa de juros Zero no 1º contrato.

Depois, decrescente, de 1,98% a 1,36% ao mês

1,65% ao mês 1,71% ao mês 6,5% ao ano Valor total das prestações, a valor presente R$ 704.088 R$ 980.817 R$ 745.949 R$ 803.887 Valor médio da prestação R$ 4.889,51 R$ 6.811,23 R$ 5.180,21 R$ 3.721,70 nos 216 meses de pagamento Tempo total do contrato (incluindo carência 144 meses 144 meses 144 meses 306 meses Interpretação

• O Pravaler é o programa com o menor valor total pago em prestações, quando trazemos a valor presente;
• Apesar disso, o FIES é o que apresenta o menor valor médio de prestações. Isto porque o FIES permite o pagamento em 216 meses, enquanto os outros requerem pagamento em 144 meses;
• O Santander tem valor médio de prestação maior que o Bradesco, apesar de ter taxa de juros menor. Isto acontece porque a sistemática de cálculo do Santander é diferente. Enquanto no Bradesco – assim como no Pravaler – os contratos são independentes, um após o outro, no Santander os contratos são recalculados a cada renovação. O saldo devedor remanescente do contrato anterior é somado ao novo contrato.

Plano de Financiamento

Como todos sabemos, melhor do que tomar um empréstimo ou financiamento é pagar à vista, certo? O ideal é ter o dinheiro para bancar nossos sonhos por conta própria. Mas essa não é a realidade de grande parte das pessoas. Não tendo o dinheiro e querendo realizar um sonho, uma opção é recorrer ao crédito.

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Para concluir o estudo, apresentamos um plano para a construção desse sonho. Ele requer tempo e disciplina. Para sonhos como o do Lucas, que quer começar logo a estudar, ele não vai funcionar. Mas para quem está planejando custear a faculdade dos filhos daqui a alguns anos, por exemplo, funciona muito bem.

A ideia é, desde já, investir um dinheiro todos os meses, de modo que, quando o filho começar a faculdade, já tenha guardado o valor suficiente para o custeio de todo o curso.

Premissas

• Curso com o mesmo perfil adotado neste post: duração de 12 semestres, 72 mensalidades de R$ 8.455,70;
• Dinheiro investido a 7,44% ao ano (equivalente ao Tesouro Pré-fixado de prazo mais longo disponível atualmente);
• Inflação de 3,80% ao ano (estimativa atual do IPCA);
• O dinheiro é acumulado antes do início do curso. Quando o aluno entrar na faculdade, o dinheiro permanecerá investido, e todos os meses serão pagas as mensalidades. De modo que, ao final do curso, o saldo acumulado será zero.

Nessas condições, será necessário um saldo acumulado de R$ 472.126,22 no início do curso. Veja na tabela abaixo os valores dos aportes mensais necessários, de acordo com o tempo disponível para o investimento:

Tempo disponível Aportes mensais 5 anos R$7.309,80 6 anos R$5.998,50 10 anos R$3.379,29 15 anos R$2.062,72 20 anos R$1.430,90

Os resultados mostram aquilo que já falamos várias vezes aqui no Educando Seu Bolso: o tempo é amigo do investidor. Repare que os aportes mensais necessários para quem tem 20 anos disponíveis são menores que a metade dos aportes de quem tem 10 anos. E estes, por sua vez, são menores que a metade de quem tem apenas 5 anos.

Bons estudos!

Bem, esse foi o resultado da nossa pesquisa. Esperamos ter ajudado ao Lucas e a todos os que querem investir na própria educação, ou na dos filhos. É um ótimo investimento, que recomendamos sempre. Não é à toa que nós somos o Educando Seu Bolso. Mas, como todo investimento, precisa ser feito com muito cuidado, avaliando os benefícios, os custos, os riscos, as regras de saída, todos os detalhes. Se ainda tiver alguma dúvida ou sugestão, deixa pra gente nos comentários!

O assunto de investimento está em alta e, cada vez mais, as pessoas buscam por informações que auxiliem na decisão relacionada à escolha de uma instituição financeira. Nesse sentido, é comum que surjam muitas dúvidas sobre aplicações financeiras ao se aprofundar nesse assunto. Então, você deve estar bem informado para não cair em ciladas e fazer um investimento seguro!

Continue lendo este post! Nele, vamos te contar quais são os passos a serem considerados antes de tomar a decisão e os cuidados que precisam ser observados na hora de escolher a instituição!

Como encontrar um investimento seguro?

O processo de investir dinheiro, em si, é simples. Em rápidas palavras, primeiro a pessoa coloca dinheiro em uma conta corrente de sua titularidade. Depois, comanda a compra de algum ativo, que é o seu investimento. Resumidamente, é isso.

Agora, vamos entender em quais instituições financeiras a pessoa pode ter esta conta corrente, que tipo de investimentos pode contratar e quais cuidados devem ser tomados.

Cuidados na escolha da conta corrente

Para realizar investimentos financeiros, é necessário ter uma conta corrente em um banco ou em uma corretora de valores.

Um banco você já sabe o que é. É uma instituição financeira na qual você deposita seu dinheiro, e o utiliza de diferentes formas: seja para sacar em espécie na agência ou em caixas eletrônicos, para movimentar com cartão de débito, cheque, débito automático, transferências, entre outras formas. E, claro, pode fazer um investimento.

Há um tipo de instituição financeira muito parecido com bancos: as cooperativas de crédito. Muitas delas oferecem conta corrente com praticamente todos os serviços bancários, além de opções de investimentos.

Já as corretoras de valores servem, basicamente, apenas para investir. Elas são intermediárias entre seus clientes e um conjunto de opções de investimentos. Você não consegue, por exemplo, sacar seu dinheiro diretamente da conta da corretora, e nem pagar contas usando débito direto. Por isso, a conta na corretora funciona sempre conectada a uma conta bancária.

Mas, então, qual é a vantagem de ter conta na corretora sendo que ela precisa de uma conta bancária?

A vantagem é que corretoras têm mais e melhores opções de investimentos que os bancos, como veremos daqui a pouco.

O que deve ser avaliado?

Veja os principais pontos que devem ser avaliados ao escolher uma instituição para ter uma conta corrente:

Serviços oferecidos

Uma conta corrente precisa proporcionar facilidade e baixo custo. Já vimos como a coisa funciona: você transfere seu dinheiro da conta para uma aplicação. Sendo assim, quanto menos tempo e dinheiro você gastar com esse processo, melhor. Por isso, as contas correntes precisam oferecer agilidade e tarifas baixas.

Opções de investimentos

Uma instituição, para ser boa parceira nos investimentos, precisa oferecer boas opções para aplicar seu dinheiro. Não basta oferecer opções de investimento seguro. Os produtos devem ser adequados aos seus diferentes objetivos, com boa rentabilidade e liquidez adequada – falaremos de rentabilidade e liquidez daqui a pouco.

Solidez

É a capacidade que uma instituição tem de manter-se em plena operação, independentemente do que ocorra dentro ou fora dela. Isso não significa apenas resistência a crises econômicas, envolve também habilidade de se adaptar a mudanças no seu mercado e uma gestão eficiente e segura dos seus negócios.

Fundos garantidores

Após solidez, é importante falar sobre os fundos garantidores sendo eles o FGC – Fundo Garantidor de Créditos – e o FGCoop – Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito. Os dois fundos são mantidos e geridos pelas próprias instituições financeiras – bancos e cooperativas de crédito, respectivamente.

Aproveite para conferir o nosso artigo sobre as principais mudanças no FGC.

O FGC e o FGCoop funcionam de forma parecida, oferecendo cobertura de até R$ 250 mil por pessoa em caso de falência da instituição financeira. Isso vale para uma série de produtos financeiros:

• Depósitos à vista;
• Depósitos de poupança;
• Depósitos a prazo (CDB, RDB, RDC);
• LCI e LCA;
• Letras de câmbio, Letras Imobiliárias, Letras Hipotecárias;
• Outras, menos comuns.

Caso uma instituição vá à falência, os fundos pagam aos clientes os valores que tinham depositados nela, nas modalidades citadas. Os ressarcimentos, normalmente, demoram menos de 2 meses. No recente episódio da liquidação do Banco Neon, o ressarcimento demorou 14 dias.

Contar com a proteção dos fundos garantidores gera muito mais tranquilidade para o investidor. Afinal, ele sabe que seu dinheiro está protegido. Em caso de falência da instituição, ele não precisará recorrer à justiça e esperar muito tempo para reaver o seu dinheiro. Mas, é importante ficar atento, pois algumas modalidades de investimentos não são cobertas.

Investimento seguro na prática

Agora que você já conhece os tipos de instituições e os aspectos a serem avaliados, vamos cruzar essas duas informações.

Bancos

Muita gente prefere ter conta corrente apenas em banco, e lá mesmo já resolver seus investimentos. Eu, particularmente, não gosto dessa escolha. Pode ser um pouco mais prática, mas a pessoa deixa de aproveitar bons produtos e serviços existentes por aí.

Mas, quem quiser fazer essa escolha deve, em primeiro lugar, escolher um banco com solidez. Isto é, que ofereça menos risco de interromper suas atividades, causando transtornos aos seus clientes.

Isto, porém, não basta. É importante que o banco ofereça boas opções de investimentos, ou seja, produtos variados, para diferentes objetivos, e com boa rentabilidade.

E, finalmente, que seja um banco fácil de lidar, com site e aplicativos que funcionem, e com uma boa rede de atendimento.

Como comentamos anteriormente, quem pretende ter conta em corretora, vai precisar também de uma boa conta bancária. Nesse caso, as necessidades em relação a essa conta variam um pouco. Boas opções de investimentos não são tão necessárias. Por outro lado, é importante que o banco ofereça transferências – TEDs e DOCs – gratuitos e em boa quantidade.

Cooperativas

Há pessoas – especialmente fora dos grandes centros urbanos – que gostam de resolver seus serviços financeiros apenas com uma cooperativa de crédito. De fato, há cooperativas muito boas, não apenas nos serviços prestados, como também em investimentos. Para quem quer praticidade, abrindo mão de variedade e rentabilidade, pode funcionar. Mas, é preciso verificar se a cooperativa de fato oferece bons produtos e serviços.

Corretoras

No caso das corretoras, solidez é muito importante. Isto porque os valores depositados em suas contas correntes não são cobertos por fundos garantidores. Os investimentos feitos por meio da corretora não estão ameaçados, caso ela vá à falência. Só o dinheiro que está parado na conta corrente.

Vou dar um exemplo. Imagine que um investidor tenha R$ 1.000 em sua conta corrente em uma corretora. Um dia, ele comanda a compra de títulos do Tesouro Direto por R$ 850,00. Esse valor sai da sua conta e é usado na compra dos títulos, que ficam guardados em outro lugar. Ficam na corretora apenas os R$ 150 que sobraram na conta corrente. Se, no dia seguinte, a corretora for à falência, os R$ 150 irão para o buraco – pelo menos por um tempo – e os títulos do Tesouro Direto estarão seguros.

Mas, é claro que ninguém quer ter dor de cabeça nem mesmo por 1 Real. Por isso, ao escolher a corretora, é bom pesquisar sua reputação, seu tamanho e o volume de reclamações em sites especializados.

Outro ponto muito importante é a variedade de produtos oferecidos e a quantidade de opções dentro de cada produto. Isso vai variar de acordo com o objetivo de cada investidor. Mas, em geral, recomenda-se que a corretora ofereça, pelo menos:

• Tesouro Direto;
• Várias opções em CDB, LCI, LCA e outras modalidades de renda fixa;
• Fundos de renda fixa.

Isso já atende bem à maioria dos clientes mais conservadores, que priorizam o investimento seguro. Mas, além dos produtos mencionados, é interessante que a corretora também ofereça:

• Ações;
• Fundos de ações, multimercado e outros em renda variável;
• Fundos de previdência.

Finalmente, é importante que a corretora seja fácil de operar, que tenha site e aplicativo funcionais, simples de usar e que não saiam do ar com frequência. Para investidores mais arrojados, que queiram investir em ações, é importante que a corretora ofereça home broker. Este é o nome das plataformas que facilitam o investimento em renda variável, oferecendo acompanhamento de preços e outras informações e ordens de compra e venda.

Escolhendo os melhores investimentos

Agora que você já sabe como escolher uma boa conta corrente, vamos falar dos cuidados na escolha dos investimentos.

Tripé dos investimentos

Uma forma de avaliar um investimento é observar três características fundamentais: risco, rentabilidade e liquidez. Ressalta-se, no entanto, que não existe nenhum investimento que tenha um bom desempenho nas três.

• Risco: é a possibilidade de o investimento gerar prejuízo. Isto é, de o investidor perder parte do dinheiro que investiu.
• Rentabilidade: é a possibilidade que um investimento tem de gerar retorno para o investidor.
• Liquidez: é a capacidade de um investimento de transformar-se em dinheiro rapidamente. Existem investimentos que, por regra, não podem ser resgatados durante um período. Esses são considerados investimentos sem liquidez.

Modalidades de investimento

Agora, é hora de conhecer um pouco sobre as principais opções de investimentos que estão ao nosso alcance. Vamos entender como a conta corrente é usada em cada um deles. E vamos também avaliar como se comportam risco, rentabilidade e liquidez em cada modalidade.

Caderneta de Poupança

Investimento seguro e tradicional, o mais antigo do Brasil. Investir na Caderneta de Poupança é muito fácil. Basta uma conta bancária, não precisa de corretora. Aliás, a própria conta-poupança funciona como conta corrente.

Mas, tem desvantagens. A começar pelo rendimento, que é baixo. Rende 70% da taxa Selic – a taxa básica de juros da economia – mais a TR, a Taxa Referencial. Isto quando a Selic for de até 8,50 % ao ano. Quando for maior que isso, a Caderneta de Poupança rende 0,5% ao mês, mais TR.

Vale lembrar que essa regra de rendimento vale apenas para depósitos feitos depois de 03 de maio de 2012. Os depósitos feitos até essa data rendem 0,5% ao mês mais TR, independentemente da taxa Selic.

Então, de fato, existem investimentos melhores do que a conta poupança.

Outra desvantagem é que ela rende apenas uma vez por mês, na "data de aniversário", ou seja, só quando completa o mês inteiro de aplicação é que o rendimento é creditado. Se a pessoa sacar o dinheiro antes de completar o mês, não obtém os rendimentos daquele mês.

Tesouro Direto

O programa do Tesouro Nacional possibilita que pequenos investidores invistam nos títulos públicos federais. Inclusive, investir no tesouro direto pode ser outra alternativa além da poupança.

Existem 3 tipos de títulos no Tesouro Direto, com regras diferentes de rentabilidade. No entanto, em termos de liquidez, a regra é a mesma: o investidor pode resgatar seu dinheiro quando quiser. Em termos de risco, o Tesouro Direto é considerado muito seguro, pois é garantido pelo próprio Tesouro Nacional.

Mas, é importante fazer uma ressalva. Entre os 3 tipos de títulos, apenas um – o Tesouro Selic – é totalmente livre de perdas. Os outros dois – Tesouro IPCA e Tesouro Pré-Fixado – são livres de perdas apenas para quem fica com os títulos até o vencimento. Caso queira resgatar antes, o investidor estará sujeito a preços de mercado. Estes preços, aliás, podem ser menores ou até mesmo maiores que o combinado com o Tesouro.

Para se investir no Tesouro Direto é necessário ter conta em corretora. Mas, a maioria dos bancos que oferecem conta corrente têm corretora própria. E, em muitos casos, com tarifa zero para investir no Tesouro Direto.

CDB, LCI, LCA, RDC

É uma verdadeira sopa de letrinhas, mas as regras são parecidas. Todos são modalidades de investimento seguro, em renda fixa, garantidos pelo FGC. Muitos deles – os que têm melhor rentabilidade – não têm liquidez, sendo que o investidor precisa deixar seu dinheiro aplicado por algum tempo.

Corretoras oferecem produtos de várias instituições financeiras. É possível encontrar boas opções, principalmente de bancos de menor porte. Isto porque estas instituições têm maior necessidade de conseguir recursos, e por isso costumam pagar taxas de rentabilidade maiores.

É possível investir em renda fixa por meio de bancos e cooperativas, sem o uso de uma corretora independente. Nesses casos, geralmente, os produtos têm alta liquidez, porém rentabilidade apenas média ou baixa. Mas, cabe destacar que alguns bancos também vêm oferecendo produtos de outras instituições financeiras. Isso melhorou o serviço que eles prestam aos seus clientes e aumentou a concorrência do mercado.

Para investir, o processo é simples. Você acessa sua corretora, vai até a opção desejada (CDB, LCI, LCA etc.) e vê as opções disponíveis. As informações básicas precisam estar lá:

• Nome do banco;
• Taxa de rendimento;
• Forma de remuneração (pré-fixado, X% do DI, IPCA mais X%, Selic mais X% etc.);
• Data de vencimento;
• Valor mínimo permitido para aplicação.

É bom lembrar que estes são investimentos protegidos pelo FGC. Isso quer dizer que, mesmo que a instituição em que você aplicou vá à falência, o fundo garantidor cobre.

Mas, isso não é motivo para você aplicar de forma descuidada. Afinal, mesmo que o FGC devolva seu dinheiro sem muita demora, é sempre chato ficar esperando e depois ter que procurar outra opção de investimento seguro. Por isso, na hora de escolher, veja se sua corretora informa a classificação de risco do banco.

Debêntures

Esse investimento com nome estranho nada mais é do que uma aplicação em uma empresa não financeira. Enquanto bancos oferecem CDB, LCI etc, empresas não financeiras oferecem debêntures.

O funcionamento é parecido. A pessoa deixa seu dinheiro investido por um tempo – normalmente, alguns anos – e obtém uma rentabilidade geralmente boa, especialmente se forem as chamadas debêntures incentivadas, de empresas que executam obras de infraestrutura, que são isentas de Imposto de Renda.

O grande problema é não ser protegido por nenhum fundo garantidor. Para quem faz absoluta questão de um investimento seguro, portanto, esta não é a melhor opção.

Ainda, vale ressaltar que as debêntures só podem ser adquiridas por meio de corretoras..

Ações

Ações são uma fração do capital de uma empresa, sendo a mais utilizada modalidade da renda variável.

Quando você adquire ações de uma companhia, torna-se sócio dela. A valorização do preço das ações depende do desempenho da empresa e das condições gerais da economia. Além da valorização das ações, o investidor pode ganhar dinheiro recebendo dividendos e Juros Sobre o Capital Próprio.

Muitas ações têm alta liquidez, isto é, sempre que o investidor desejar vender as suas, encontrará outros investidores querendo comprá-las. Algumas ações, porém, têm baixa liquidez. São ações negociadas com menor frequência e intensidade, e por isso podem demorar mais a serem vendidas.

Ações também só podem ser adquiridas por meio de corretoras. Mas, além das corretoras independentes, bancos também vêm oferecendo home broker e melhorando suas tarifas para investimentos em ações.

Fundos de Investimento

Este é um assunto bastante complexo e extenso. Fundos de investimento funcionam de forma parecida com um condomínio. São oferecidos por uma empresa – a administradora – que coloca cotas à venda. Os investidores compram cotas deste condomínio e tornam-se sócios do empreendimento.

Existem vários tipos de fundos, com características diferentes, de acordo com os ativos que o compõem. Alguns dos tipos mais comuns são:

• Fundos de renda fixa: compostos predominantemente por ativos de renda fixa, como, por exemplo, títulos públicos;
• Fundos imobiliários: compostos por ativos do setor imobiliário. Podem ser imóveis propriamente ditos, recebíveis imobiliários ou cotas de outros fundos;
• Fundos de ações: compostos predominantemente por ações negociadas em bolsa;
• Fundos cambiais: compostos por ativos atrelados a moedas estrangeiras;
• Fundos multimercado: compostos por diversos tipos de ativos, incluindo renda fixa e variável.

As características dos fundos – rentabilidade, risco e liquidez – dependem dos ativos que o compõem e das regras definidas em regulamento. Por isso, é preciso muito cuidado antes de investir dinheiro neles.

Praticamente todos os bancos que oferecem conta corrente, possibilitam investir em fundos. Mas, corretoras geralmente também oferecem diferentes opções nesta modalidade de investimento.

Cuidados básicos antes de investir em fundos:

• Ler, pelo menos, a lâmina do fundo, que é um resumo dos principais pontos do regulamento. Especial atenção a:
  • Tipo de fundo, isto é, aos ativos que o compõem;
  • Regras para resgate;
  • Taxas de administração: taxas altas podem consumir toda a rentabilidade.
• Rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura.

Robôs de investimento

Hoje em dia, é comum ouvirmos falar que robôs estão fazendo quase tudo, certo? Em indústrias altamente mecanizadas, como a de automóveis, eles já atuam há muito tempo. Mas, de uns tempos para cá, têm entrado em setores delicados, como a medicinas, e a tendência é de que passem a atuar em cada vez mais funções.

Mas, você já ouviu falar em robôs de investimento? Eles não são exatamente robôs, e sim algoritmos, mecanismos de informática que buscam os investimentos mais adequados para cada pessoa.

Esses robôs são diferentes entre si, mas têm algumas similaridades. De modo geral, o cliente informa seus dados, seu perfil e sua preferência em matéria de investimentos. Os pontos principais são o volume de dinheiro a ser investido, o prazo disponível e a aceitação de risco.

Ao contratar um robô de investimentos, o cliente poderá, sempre que quiser, modificar o seu perfil. Pode, inclusive, fazer diferentes aplicações, com diferentes níveis de risco. Uma priorizando o investimento seguro, outra priorizando rentabilidade, e assim por diante. Ideal para quem tem objetivos diversos em relação às suas aplicações.

Você já viu que liquidez, rentabilidade e risco compõem um tripé dos investimentos. E já aprendeu que eles não andam juntos. Quem quer mais rentabilidade, precisa abrir mão da liquidez ou correr mais riscos. Quem quer menos riscos, precisa abrir mão da liquidez ou da rentabilidade. E quem quer ter o dinheiro sempre disponível – liquidez –, precisa abrir mão da rentabilidade ou correr mais riscos.

Os robôs atuam justamente na composição deste tripé. A partir das informações que o usuário fornece, ele vai procurar as opções mais rentáveis, dentro do perfil de risco e de liquidez da pessoa. Pode ser uma opção muito interessante para quem não tem condições de escolher tudo isso sozinho, seja porque acha que não tem tanto conhecimento, ou porque não tem tempo disponível.

Simulador de Investimentos em Renda Fixa

O Educando Seu Bolso oferece gratuitamente aos leitores o Simulador de Investimentos em Renda Fixa. Por meio dele, o usuário fornece informações sobre quanto e como pretende investir, informando, principalmente, o valor que deseja aplicar e o prazo que tem disponível. A partir daí, o Simulador procura a melhor opção em renda fixa.

Quando aparece o resultado, o usuário pode clicar no botão "Quero investir". A partir daí, ele é direcionado à Monetus, que é um desses robôs de investimento. Logo na primeira tela, é chamado a informar quanto de risco está disposto a assumir. À medida em que move o cursor, aumentando ou diminuindo o risco, o usuário vê o efeito esperado na rentabilidade e, em seguida, poderá completar seus dados e, se quiser, concluir o investimento. É um mecanismo interativo muito interessante.

No nosso Simulador de Investimentos, você encontra as melhores opções de forma rápida e gratuita. O resultado já te mostra uma comparação entre diversas opções existentes no mercado. Você poderá ver, na prática, muito do que foi dito aqui no texto. É um ótimo começo para você se familiarizar com os diferentes caminhos que pode tomar.

Se você tiver alguma dúvida ou comentário sobre o tema, deixe aqui em baixo para a gente! E lembre-se: cuide bem do seu dinheiro, e a melhor forma fazer isso é buscando conhecimento!

Você já pensou em fazer um consórcio? Sabe tudo o que precisa saber antes de contratar esse serviço? Se você acha que com ele vai conseguir adquirir a sua casa ou seu carro, é melhor ficar atento! No último semestre do ano passado, mais da metade dos consorciados não conseguiram adquirir o bem desejado. Essa taxa de exclusão é alarmante. Mas, por que isso acontece? O que é possível fazer para que isso não aconteça com você?

A falta de planejamento pode causar um grande prejuízo financeiro. Por isso, fazer uma boa pesquisa é essencial antes de contratar um consórcio. Se você pretende optar por esse serviço para comprar sua casa ou seu apartamento, o planejamento tem que ser maior ainda. Nesse segmento de contratação, a taxa de pessoas que abandonam o consórcio chegou a 62% no último semestre de 2018. Ou seja, 2 em cada 3 pessoas que tinham um consórcio não conseguiram adquirir sua casa por esse meio de compra.

Muitas pessoas optam pelo consórcio, pois ele não possui juros, diferentemente do financiamento. Mas, muitas vezes, a taxa de administração, juntamente com os diversos fundos que você paga no consórcio, pode acabar pesando mais do que os juros. Por isso, pesquisar e colocar todas as contas na ponta do lápis antes de decidir como adquirir o seu bem é muito importante e faz uma enorme diferença.

Para te ajudar, listamos abaixo 5 coisas que você deve saber antes de contratar um consórcio. Confira:

1- TEMPO DE ESPERA

Você pode demorar para conseguir, de fato, colocar as mãos no bem desejado. Caso queria se mudar rápido ou utilizar o carro logo, é bom ficar atento. Contar com a sorte nesse caso, de longe, não é a melhor opção. As chances de ser sorteado nos primeiros meses são pequenas e, caso você não tenha uma boa quantia para dar um lance, o tempo de espera para ser contemplado aumentará.

Existem três formas de ser contemplado:

• Sorteio

Todo mês é feito o sorteio de uma ou mais pessoas para serem contemplados no consórcio. Essa forma de conseguir a carta de crédito é pura sorte, ou seja, todos os consorciados têm a mesma chance de serem contemplados.

• Lance

O lance funciona como uma espécie de leilão, ou seja, quem oferecer mais, leva. Se compararmos com o financiamento, o lance seria como uma "entrada".

• Fim do consórcio

Caso você não tenha sido sorteado no decorrer do consórcio e nem conseguido sua carta de crédito pelo lance, ao final do contrato você será contemplado com sua carta de crédito.

2- TAXAS E CUSTOS ENVOLVIDOS

As taxas do consórcio podem sair caras. Um argumento que os vendedores usam para te convencer a contratar o serviço é o fato de que ele não possui juros. Mas isso não quer dizer que você não paga taxa alguma. Nos consórcios, existem as taxas de administração, o fundo de reserva, além de seguros, o que encarece a sua conta. Se colocar na ponta do lápis todos esses outros custos, você poderá se assustar com o tamanho do gasto.

Nesse sentido, comparar administradoras é essencial, uma vez que as taxas mudam de empresa para empresa e você pode economizar bastante.

3- LANCE ALTO

Se quiser ser contemplado rapidamente, é preciso ter uma boa quantia para dar de lance. Os lances variam de grupo para grupo. Se você entrar em um grupo que já está em andamento, observe a média dos lances. Assim, será possível ter uma ideia de quanto você terá que desembolsar para conseguir acesso à carta de crédito.

A porcentagem do lance vencedor varia muito de grupo para grupo. Em média, os lances variam de 25 a 50% do valor do consórcio, ou seja, do valor do bem mais os outros gastos (taxa de administração, fundo de reserva e etc).

4- CORREÇÕES DAS PARCELAS

Tenha em mente que o valor das parcelas sofre correções. Enquanto no financiamento o valor das parcelas diminui, no consórcio as parcelas sofrem correções de acordo com o INCC (Índice de Construção Civil), ou seja, elas tendem a aumentar. Por isso, não é bom que o valor da parcela do consórcio seja o limite do seu orçamento, pois você pode ser pego de surpresa com o seu aumento e, talvez, se tornar inadimplente.

Ficar devendo nunca é um bom negócio. No consórcio, caso você não esteja em dia com as mensalidades, além de pagar multa, você também não participa dos sorteios.

5- DESISTÊNCIA DO CONSÓRCIO

Caso você desista do consórcio, poderá demorar para recuperar o dinheiro que você pagou. Antigamente, se você desistisse do serviço, só era possível recuperar o dinheiro pago ao final do consórcio, depois que todos os consorciados fossem contemplados. Mas, atualmente, a lei mudou, e também existe um sorteio para os desistentes. No entanto, mesmo com essa mudança, como o número de desistentes é grande, o tempo de espera pode ser longo.

Então, além de perder dinheiro pagando taxa de administração e fundos que você não utilizou, terá que esperar para ter seu dinheiro de volta. Por isso, não faça um consórcio se não tiver certeza de que é a melhor opção para você e que vai conseguir honrar as parcelas até o final.

Financiamento ou Consórcio?

Muitas pessoas precisam do imóvel ou do automóvel rapidamente. Nesse caso, você pode comprar cotas contempladas, o que quer dizer que alguém que foi contemplado quer vender sua cota. Ou, ainda, é possível separar uma boa quantia para dar o lance e talvez ser contemplado.

Se você optar por comprar uma carta contemplada, ou der um lance logo de cara, o consórcio irá funcionar como o financiamento. Por isso, vamos comparar essas duas modalidades de adquirir um bem.

No caso do financiamento de imóvel, fizemos uma simulação no banco Inter e comparamos com uma carta contemplada do Itaú (comercializada pela Domum). Nessa comparação usamos R$316 mil como o valor do imóvel. Confira:

Financiamento Banco Inter Carta contemplada Itaú Valor da carta ou crédito R$ 316.000,00 R$ 316.000,00 Entrada R$ 137.000,00 R$ 137.800,00 Número de parcelas 120 107 Valor das parcelas Primeira = R$2.210,00 Última = R$ 2.181,00 Primeira = R$2.419,00 Última = R$3.570,00 Valor total pago R$ 410.000,00 R$ 454.000,00

Mesmo que o financiamento tenha mais parcelas, como é o caso da simulação acima, o fato de o valor das parcelas não aumentarem faz uma grande diferença no valor total pago. Portanto, caso você opte por essa modalidade, fique sempre atento e preparado para parcelas mais altas ao final do consórcio.

No caso de um automóvel...

Se você está interessado em um carro ou uma moto, e assim como no exemplo anterior, quer ter acesso ao bem logo, é importante comparar o financiamento com o consórcio!

Para a comparação ser o mais justa possível, vamos utilizar valores de uma carta contemplada no consórcio. Números de uma simulação de financiamento do banco Santander e de uma carta contemplada emitida pela Caixa.

Financiamento Banco Carta contemplada Valor da carta ou crédito R$ 60.000,00 R$ 60.000,00 Entrada R$ 27.500,00 R$ 27.500,00 Número de parcelas 55 55 Valor das parcelas R$986,00 R$904,00 Valor total pago R$ 81.730,00 R$ 77.220,00

Nesse caso, não levamos em conta o aumento do valor da parcela no consórcio, pois esse aumento varia de carro para carro.

Carro por assinatura: é melhor comprar ou alugar? Leticia Vilela Ver todos os posts por Leticia Vilela

Estamos na Era do acesso, sendo que, para a maioria dos jovens, o mais importante no momento não é possuir bens, e sim ter acesso a produtos e serviços. Por exemplo, você não precisa ter uma casa de praia para aproveitar a praia. Nesse caso, alugar o imóvel por uma temporada seria suficiente para aproveitar bastante. E, ainda, o melhor de tudo: com um gasto bem mais baixo e sem dores de cabeça. A boa notícia é: já é possível realizar esse processo quando o assunto é veículo, por meio do serviço de carro por assinatura!

Essa modalidade tem ganhado cada vez mais espaço no mercado como uma alternativa para aqueles que não estão mais interessados em financiar ou comprar um veículo à vista.

Você já sabe como esse processo funciona? Será que é melhor opção para o seu bolso? Continue lendo este post e descubra!

Carro por assinatura: como funciona?

O carro por assinatura é basicamente um aluguel de veículos por um longo período de tempo. Os contratos costumam ser de um ou dois anos, o que faz com que você possa ter sempre um carro 0 km na garagem. Geralmente, esse processo é realizado por locadoras, de modo que todas as despesas são incluídas na mensalidade.

Funciona da seguinte maneira: você contrata o serviço com uma locadora e utiliza o veículo por determinado período de tempo. Vale lembrar, no entanto, que o carro não é seu e nem será, visto que funciona como uma espécie de aluguel.

Inúmeras empresas já trabalham com esse tipo de contrato. Locadoras como Moove, Movida, UseCar, Unidas já estão nesse mercado. Além disso, seguradoras também oferecem esse tipo de serviço, como é o caso da Porto Seguro,que oferece o programa de aluguel Carro Fácil.

Quais são as vantagens do carro por assinatura?

• Evite burocracias

A locadora fica responsável por toda a parte burocrática do serviço, como: IPVA, seguro e manutenção. A empresa fica por conta, inclusive, de levar e buscar o seu carro para as revisões em alguns planos. Ou seja, você não precisa se preocupar com nenhum gasto além da mensalidade, e é claro, do combustível.

• Não se preocupe com a revenda

Não ter que se preocupar com a revenda do veículo, caso queira ter sempre um novo na garagem, é uma ótima ideia. Com o tipo de serviço em questão, você troca de carro todo ano e não tem que se preocupar em vendê-lo. Essa modalidade pode ser muito interessante para quem pensa em fazer um financiamento balão, por exemplo.

• Carro novo todo ano

Esse pode não ser um ponto tão importante para algumas pessoas, mas para quem é apaixonado por carros novos, essa é uma opção encantadora. Trocar de carro todo ano não é uma tarefa fácil, mas, com a oportunidade de alugar, essa troca se torna mais viável. Basta devolver o carro utilizado por você durante o período do contrato e depois pegar um novo!

• Possibilidade de economizar

Em muitos casos o carro por assinatura pode ser mais vantajoso financeiramente. Ou seja, além de todos esses benefícios, você ainda pode ter uma grana extra. Vamos fazer algumas comparações logo mais nesse texto, veja qual é o melhor meio de adquirir o seu carro.

Pontos negativos do carro por assinatura

Alguns pontos desse estilo de contrato podem não ser atrativos para você. Confira:

• O carro não é seu

Para as pessoas que gostam ou sentem necessidade de possuir o bem, a ideia do aluguel não é vista com bons olhos. Se para você é essencial que o veículo esteja em seu nome, o serviço de carro por assinatura não irá lhe atender de forma efetiva.

Diante disso, acesse o nosso Simulador de Financiamento de Veículos e descubra qual é a melhor opção para você.

• Limite de quilometragem

Existem vários tipos de contratações de serviços de carro por assinatura, mas as mais baratas contam com um limite de quilometragem que pode não atender a todos. Assim sendo, é bom ficar atento para não ultrapassar o seu limite e ter que pagar a mais por isso.

Como exemplo, utilizaremos a Unidas. Caso você ultrapasse o máximo de km rodados estipulado pela empresa, você terá que pagar R$0,33 por cada quilometro extra.

Confira abaixo a Tabela de Preços do Valor do KM Excedente da empresa Unidas:

Categoria do Veículo Valor do KM Excedente Econômico R$0,33 Intermediário R$0,48 Executivo R$0,91 SUV R$0,91 Caminhonete leve R$0,64 Caminhonete pesada R$1,33

Para quem vale a pena?

• Para quem não tem dinheiro para comprar à vista ou não consegue crédito no banco para financiar a compra do carro próprio.

Se você precisa do carro e não consegue ter acesso ao crédito no banco e nem tem o dinheiro à vista, uma boa opção pode ser contratar o carro por assinatura.

Ressalta-se que antes de fechar o contrato, você passará por uma análise de crédito, de modo que não é todo mundo que é autorizado a contratar. Porém, mesmo que você não possua um score tão bom, suas chances de ter acesso ao carro são maiores do que em um financiamento, por exemplo.

Além disso, se a sua vontade for comprar um veículo, você pode juntar o dinheiro enquanto está com o veículo alugado, uma vez que não terá gastos extras com manutenção e nem com seguro. Portanto, essa pode ser a hora perfeita para fazer uma reserva financeira!

• Para quem quer um carro zero todo ano

O período em que o veículo tem a sua maior desvalorização é no primeiro ano. Então, se você pensa em comprar um carro novo e ao final do ano vendê-lo, pode estar perdendo um bom dinheiro, além das possíveis dores de cabeça com a revenda, conforme já abordado. Dessa forma, a opção de ter um carro por assinatura é uma excelente alternativa!

• Se você não utiliza muito o veículo

Suponhamos que você vá morar em outro estado por um ano para fazer o seu mestrado, sendo que, em sua cidade natal, você não possui necessidade de ter um carro, tendo em vista a localização facilitada. Na nova cidade, no entanto, o uso do veículo é essencial durante a sua estadia. Sendo assim, para não ter que se preocupar com os inúmeros problemas e gatos que um carro próprio pode lhe trazer nesse caso, o veículo por assinatura seria uma boa saída.

Para quem não vale a pena?

• Para quem utiliza o veículo por muito tempo

Caso o seu plano seja ficar por bastante tempo com o carro, por quatro ou cinco anos, por exemplo, não se importando em trocá-lo por um novo com frequência, contratar um serviço por assinatura não é a melhor decisão.

• Para motoristas de aplicativos que desejam utilizar o carro para trabalhar

A maioria das empresas não aceita que o veículo alugado seja utilizado em aplicativos de carona remunerada. Além disso, o limite de quilometragem impede o motorista de trabalhar o tempo necessário. Se você pensa em alugar um carro para trabalhar em aplicativoscomo Uber, Cabify, ou 99 pop, cuidado, essa não é uma alternativa possível.

Comprar um carro ou contratar um serviço de assinatura?

Fazer comparações antes de decidir comprar ou alugar é essencial para saber qual é a melhor opção para você. Pode ser, que para o seu caso a opção ideal seja fazer um financiamento e no caso do seu irmão alugar o caso, por exemplo. Por isso comparar é muito importante.

• Comprar à vista e ficar pouco tempo com o carro

Na primeira situação, vamos imaginar que você vai comprar um carro à vista e irá ficar com o carro por 18 meses. O carro simulado foi o Chevrolet Onix Hatch Joy 1.0. Nesse caso, a assinatura é mais atrativa. Mesmo se você comprar o carro à vista, por vender o carro rápido (com 18 meses) a melhor escolha seria optar pelo carro por assinatura. Nos nossos cálculos levamos em conta o valor do carro, emplacamento, IPVA, licenciamento, DPVAT, revisões, seguro e custo de oportunidade. O custo de oportunidade diz respeito ao que você poderia ter feito com o dinheiro se não tivesse gastado para comprar o carro. Por exemplo, nesse tempo você poderia ter aplicado esse dinheiro e feito ele render!

• Comprar à vista e ficar muito tempo com o carro

Porém se você ficar com o carro por mais tempo alugar não é a opção mais vantajosa. Fizemos uma simulação do mesmo caso anterior, mudando apenas o tempo que a pessoa ficaria com o carro. Nessa simulação, tomamos como base o período de quatro anos.

• Fazer um financiamento

Se você não tem o dinheiro para comprar à vista e precisa de um financiamento, os juros podem fazer o seu carro custar muito mais caro. Por isso, fizemos uma simulação entre financiamento e carro por assinatura. Para saber tudo sobre financiamento não deixe de ler nosso post sobre financiamento. Caso queira fazer uma simulação com os valores do seu carro, é só entrar no nosso simulador de financiamento de veículos.

• Financiamento Balão

Se você não tem dinheiro para comprar o carro à vista e precisa financiar, o financiamento balão possui algumas semelhanças com o carro por assinatura. Fizemos uma comparação entre financiamento balão e carro por assinatura. O financiamento balão tem o intuito bem parecido com o carro por assinatura, pois você troca de carro sempre, e de dois em dois anos está com um carro 0 km na garagem. O financiamento balão é uma modalidade de financiamento que conta com as parcelas e taxas menores do que as do financiamento tradicional. Mas isso não é à toa, para compensar as parcelas menores o financiamento balão conta com a última parcela bem mais alta que é chamada de parcela balão ou parcela residual. Se quiser saber mais sobre esse financiamento é só clicar aqui.

Nessa simulação usamos o exemplo de um Hb20 no valor de R$45.000,00

Quem pode contratar o serviço?

Ter mais de 18 anos e possuir carteira de motorista são requisitos para alugar os carros na maioria das empresas. Além disso, é feita uma análise de crédito e, só depois de aceito, seu contrato será realmente finalizado.

Documentos para alugar o carro

Os documentos necessários para a análise de crédito e fechamento do contrato variam de empresa para empresa, mas, em geral, é requisitado o seguinte:

• Comprovante de rendimento (pode ser contra-cheque, notas fiscais dos 3 últimos meses com comprovação de recebimento/3 últimas faturas do cartão de crédito/3 últimos extratos bancários);
• Comprovante de endereço;
• Telefone fixo e celular;
• Endereço de e-mail;
• CI (carteira de identidade) e CPF;
• 3 referências comerciais;
• Carteira Nacional de Habilitação.

Formas de pagamento

As formas de pagamento são variadas e mudam de empresa para empresa, mas geralmente são duas: boleto ou cartão de crédito. Se a escolha for por boleto, o pagamento acontecerá todo mês na data acordada.

Caso você opte pelo pagamento com cartão de crédito, você tem duas opções: dividir o valor anual em 12 vezes no cartão, ou todo realizar o pagamento mensal, devendo haver, ainda, uma pré-autorização resguardada de limite para o próximo mês.

E se eu quiser encerrar o contrato antes do tempo previsto?

É possível que você fique insatisfeito e queira cancelar o serviço. Se o veículo fosse seu, bastaria colocar à venda. Entretanto, nesse caso, é preciso pagar uma multa para encerrar o contrato antes do tempo previsto.

No caso da UseCar, por exemplo, havendo devolução antecipada em relação ao período contratado, é cobrado uma taxa de 30% sobre as parcelas vincendas. Ou seja, 30% das parcelas que ainda vão vencer. Vamos imaginar que você contratou um carro com mensalidades de R$1.000,00 em 12 meses de contrato. Se no 6° mês você quiser cancelar, a multa será de R$1.800,00.

Caso você realize a contratação pela Unidas, por sua vez, as multas variam de acordo com o período que você está com o carro. Se você quiser interromper o contrato até o 12º mês de vigência, terá que pagar 40% das parcelas que faltam. Caso a desistência ocorra entre o 13º e o 24º mês de vigência do contrato, a multa será de 30% sobre as parcelas vincendas. Por fim, se você quiser devolver o carro a partir do 25º mês, terá que pagar 20% sobre o valor restante das mensalidades.

Comparação entre empresas

Se você gostou dessa modalidade e acha que o aluguel é a melhor opção para você, não deixe de comparar os serviços oferecidos pelas empresas. O preço varia de uma para outra, e é muito importante ficar atento conseguir a melhor condição.

A título exemplificativo, realizamos a cotação de um carro Onix em 4 empresas, quais sejam: Unidas, Porto Seguro, Moove e Movida. A diferença de valores obtidas pode chegar em até R$369,00 por mês. Veja:

Empresa Valores para Onix (1.000 km/m) Moove R$ 980,00 Unidas R$1.189,00 Porto Seguro R$1.229,00 Movida R$1.349,00

Ressalta-se que todos esses valores estão relacionados ao veículo Onix, com limite de quilometragem de 1.000km por mês, e já contam com seguro e manutenção inclusos. Por isso, é bem importante pesquisar antes de contratar um serviço com alguma empresa.

Quem costuma viajar de carro certamente já passou por rodovias que possuem praças de pedágio. E, com tantos pedágios espalhados por aí, quem gosta de pegar estrada já deve ter notado que existem cancelas que permitem que alguns carros paguem a tarifa sem precisar parar: as chamadas tags de pedágio expresso. Atualmente algumas empresas, como o banco C6 – através de parceria com a Taggy – e a Veloe, estão oferecendo o serviço de forma gratuita para seus clientes.

Esse assunto de pedágio expresso já foi tratado aqui no nosso blog (quando falamos sobre outras opções, como SemParar e ConectCar). Agora, traremos as novidades do mercado, e , além disso, vamos te mostrar como as empresas que já ofereciam esse serviço estão se adaptando ao novo modelo de negócio.

O que é pedágio expresso?

Pedágio expresso é o nome do serviço que permite aos motoristas passarem pelas cancelas de pedágio sem parar para pagar. O funcionamento desse serviço é bastante simples. O usuário contrata uma empresa e recebe um dispositivo – chamado tag. Ela geralmente chega pelo correio, mas pode também ser retirado em postos de combustível credenciados.

A tag deve ser colada no para-brisa do carro, na parte interna, próxima do espelho retrovisor. Os modelos mais antigos são umas caixinhas de plástico, mas, com as novas tecnologias, têm se tornado cada vez menores. As mais modernas são adesivos da espessura de um cartão de crédito.

Mas as tags não funcionam apenas em praças de pedágio. Elas servem também para pagar estacionamentos, abastecimento em postos de combustíveis e serviços diversos no sistema drive thru. E as funcionalidades não devem parar por aí, podemos esperar cada vez mais novidades nesse mercado.

As tags não isentam o usuário do pagamento do pedágio, apenas facilitam o processo. O cliente vai pagar pela tarifa todas as vezes em que passar pela cancela.

Até recentemente, os planos de pedágio expresso, em sua maioria, funcionavam por meio de recarga. O cliente carrega um determinado valor em uma conta e depois os valores das tarifas são descontados dessa conta. Os planos são, basicamente, de dois tipos. Ou o cliente paga mensalidade e não paga taxas nas recargas, ou não paga mensalidade e paga taxas nas recargas.

Mas tudo isso está mudando, e já vamos ver como.

Vantagens

As vantagens de se ter uma tag de pedágio expresso são várias. A primeira, mais evidente, é não perder tempo enfrentando filas nas praças de pedágio. Mas há outras. Ao não parar em filas, o motorista também poupa combustível. Além disso, não precisa ter sempre dinheiro vivo consigo e evita o trabalho de manusear moedas.

Para as empresas concessionárias de estradas as vantagens também são evidentes. Quanto menos dinheiro vivo mantiver em seus postos, menor é o risco e o prejuízo com assaltos. Além disso, quanto menos carros pararem nas praças, menor é a poluição a que funcionários e motoristas estarão expostos.

Esses, aliás, são motivos suficientes para que as concessionárias estimulem o uso de tags por motoristas. Nas novas concessões feitas no estado de São Paulo, está previsto desconto nas tarifas para quem usa os dispositivos. E não será de se espantar se concessionárias passarem a subsidiar a instalação das tags nos automóveis.

Vamos conhecer então as empresas que disputam hoje o mercado de pedágio expresso.

C6 Taggy

A Taggy é a principal novidade no mercado. É uma marca da startup Greenpass. É a primeira tag comercializada pelo modelo de negócios conhecido como white label. Em rápidas palavras, é uma marca pronta para firmar parcerias com outras. No caso da Taggy, isso significa que ela deverá ser comercializada por diferentes empresas.

A primeira empresa a lançar a Taggy é o recém-criado banco digital C6. E chegou fazendo barulho. Ele oferece a tag gratuitamente, sem cobrar mensalidade nem taxas de recarga. Interessante é que o banco C6 paga à Greenpass pelas tags vendidas, mas não repassa esse custo ao cliente. O cliente só paga pela tarifa do pedágio que é debitada diretamente em sua conta corrente.

A C6 Taggy não cobra taxa de adesão e nem frete para envio do produto. Caso precise substituir a tag – em caso de troca do carro ou quebra do para-brisa – é cobrada uma taxa de R$ 10,00.

Se a família tem mais de um carro, cada tag precisa estar vinculada a uma conta. Não existe compartilhamento de tags na mesma conta.

Veloe

Outra empresa recém-chegada ao mercado é a Veloe. Ela faz parte do grupo Alelo – o mesmo dos cartões Elo, das maquininhas Cielo e do programa de pontos Livelo.

A Veloe chegou ao mercado oferecendo planos no modelo de mensalidade – portanto, sem taxas extras de recarga. Porém, recentemente, passou a oferecer 12 meses de gratuidade em seus planos. A Veloe chegou a oferecer gratuidade de 18 meses. Mas a promoção acabou, e a empresa passou a oferecer apenas 12 meses.

Planos Veloe

Os dois principais planos da Veloe são o Total Recarga Automática e o Total Pós.

O primeiro é um plano pré-pago. A pessoa define um saldo mínimo, cadastra um cartão de crédito e faz uma primeira recarga – o valor mínimo é R$ 50,00. Sempre que o saldo da conta ficar abaixo do valor mínimo estabelecido, é feita nova recarga. A mensalidade do plano custa R$ 18,90 – mas, como dissemos, os 12 primeiros meses são gratuitos.

O plano Veloe Total Pós é, como o nome indica, pós pago. A pessoa utiliza os serviços e depois recebe uma fatura. O valor da mensalidade é R$ 20,90, mas também existe gratuidade nos 12 primeiros meses.

Além desses dois planos, há também o Veloe Estrada. Ele funciona por recarga automática e serve apenas para pedágios. Custa R$ 14,90 mensais e também oferece 12 meses grátis, mas cada utilização em estacionamento custa R$ 1,90 adicionais. Em minha opinião, como há gratuidade de 12 meses, não faz muito sentido contratar esse plano. O melhor é pegar logo o plano Total.

Na Veloe não existe taxa de adesão e não é cobrado frete para envio da tag. Caso o cliente precise substituir o dispositivo, é cobrada taxa de R$ 34,90. Outra facilidade interessante da Veloe é a possibilidade de cadastrar até 10 veículos na mesma conta. Cada um recebe sua tag, mas o saldo e as recargas podem ser compartilhados entre todos eles. Fica mais fácil gerenciar o consumo da família. Além disso, caso venha a ser cobrada mensalidade, sairá mais barato, pois será apenas uma mensalidade para a família inteira.

Caso o cliente resolva cancelar o plano, é cobrada uma tarifa de R$ 7,50 para a devolução do dinheiro.

Sem Parar

A Sem Parar é a empresa líder no segmento de pedágios expressos no Brasil. Ela também oferece apenas planos com mensalidade, sem taxa extra pela utilização do serviço

Os planos podem ser pré-pagos – com criação de uma conta na própria Sem Parar em nome do usuário – ou pós-pagos. No caso dos planos pós-pagos, o cliente precisa depositar uma caução, como garantia em caso de inadimplência.

Os planos pré-pagos podem ser com recarga automática ou manual. A recarga automática é semelhante aos planos da Veloe: a recarga é feita automaticamente quando o saldo atinge um valor mínimo. A recarga manual precisa ser comandada pelo usuário.

Caso o cliente queira cancelar o plano, não é cobrada taxa, e o saldo é devolvido em até 15 dias. Ao contrário da Veloe, a Sem Parar não oferece a possibilidade de cadastrar mais de um veículo na mesma conta.

Planos

O plano Nacional custa R$ 24,90 por mês e vale para todos os serviços – pedágios, estacionamentos etc.

Além disso, a empresa oferece planos regionais. Na verdade, são planos estaduais, oferecidos para 9 estados, mais o Distrito Federal, custando R$ 14,90 por mês.

Nos casos de Rio de Janeiro, Paraná e São Paulo, o plano dá direito a uso apenas em estacionamentos. Caso o cliente use em pedágios, pagará um adicional de R$ 12,90 nos meses em que usar.

Para os estados de Minas Gerais, Rio Grande do Sul, Santa Catarina e Bahia, o plano dá direito a uso dos pedágios dentro dos estados. Caso use em estacionamentos ou em pedágios de outros estados, pagará um adicional de R$ 9,90 nos meses em que usar.

E para o Distrito Federal e os estados de Goiás e Mato Grosso do Sul, o plano dá direito a uso nos pedágios dessas três unidades da federação. Caso o cliente use pedágios fora delas, ou estacionamentos em qualquer lugar, pagará mais R$ 9,90 a cada mês em que usar.

Há ainda outro plano, que não estava no site da Sem Parar quando pesquisei, mas que a atendente me explicou por telefone. É o plano Econômico. Ele custa R$ 9,90 por mês e dá direito a uso em estacionamentos. O cliente tem direito a usar pedágios em 3 dias no mês. Além disso, se usar mais que isso, pagará R$ 17,80 em cada mês que usar.

Promoções

Quando redigi este post, a Sem Parar oferecia algumas promoções e atrativos a mais.

• Novos clientes têm 3 meses de mensalidades grátis no plano Nacional e 2 meses nos planos regionais. Segundo o próprio site da empresa: "a gratuidade começa a contar do dia da compra até o último dia do mês. Por exemplo, se comprar dia 22/05, ela contará como 1 mensalidade no dia 30/05".
• Clientes do Banco Original têm 12 meses de mensalidades grátis. Basta cadastrar a fatura do Sem Parar em débito automático em sua conta no Original.
• Para novos clientes, desconto de R$ 0,10 por litro de combustível nos postos Shell credenciados.
• Clientes que indicam novos clientes ganham R$25 de desconto na fatura, para cada indicação concretizada.

ConectCar

A empresa de pedágios expressos da Rede Ipiranga oferece planos com ou sem mensalidade. Todos eles são pré-pagos, por meio de recargas via cartão de crédito. As recargas podem ser automáticas ou manuais.

Ao contrário do que ocorre nos planos da Veloe, nos da ConectCar cada tag paga uma mensalidade separada. Mas os clientes podem compartilhar os saldos e recargas entre si. Em caso de cancelamento do plano, a ConectCar não cobra taxas extras. O prazo de devolução não é explicitado no site, e nem mesmo por telefone souberam me informar.

As taxas de adesão e de substituição da tag custam R$ 40 – a não ser no plano Completo, como você verá a seguir. Clientes ConectCar têm direito a até 5% de desconto no combustível nos postos Ipiranga credenciados, usando o aplicativo Abastece Aí.

Planos

• Completo - Uso em pedágios e estacionamentos. Mensalidade de R$ 15,90 por mês. Novos clientes têm 3 meses grátis. A adesão é gratuita. Além disso, o cliente pode fazer 3 substituições da tag gratuitamente. A partir disso, a taxa é de R$ 40.
• Urbano - Uso apenas em estacionamentos. A mensalidade é R$ 9,50. Mas, caso use em pedágios mais de 2 vezes em um mês, pagará R$ 16,50 a mais.
• Básico - Sem mensalidade. Recargas manuais. Há taxa de inatividade de R$ 2 por mês quando o cliente fica mais de 4 meses sem fazer recarga. As taxas por recarga variam de acordo com o valor:

Move Mais

A Move Mais é a única que oferece apenas planos sem mensalidade e com taxa de recarga. Os planos são pré-pagos e se diferenciam apenas pela forma de recarga – manual ou automática. No caso da automática, o cliente define um valor de recarga, entre 10 opções disponíveis. Sempre que o saldo atingir 40% do valor, é feita nova recarga. O saldo e as recargas podem ser compartilhados entre diferentes tags.

Em caso de cancelamento não é cobrada taxa, mas o saldo demora até 65 dias para ser devolvido. A taxa de recarga é cobrada de forma ligeiramente diferente do ConectCar. Na Move Mais, é debitado um valor extra na recarga, enquanto no ConectCar ele é deduzido do valor pago. Veja a tabela:

Pedágio expresso para motocicletas?

Nenhuma das empresas oferece planos para motocicletas. O motivo é simples. Não existe um local em que as tags possam ser coladas sem o risco de serem roubadas ou danificadas.

Dado o dinamismo do mercado, não duvido que em breve alguma empresa ofereça alguma tecnologia adequada a esse público. Afinal, o número de motocicletas só cresce, e é um público que presa muito a agilidade no dia a dia.

Qual empresa é a mais barata?

Para chegar a uma definição de qual empresa é mais barata devemos levar alguns pontos em consideração. A C6 Taggy chegou oferecendo o serviço gratuitamente. A Veloe oferece gratuidade por 12 meses, o que, em um mercado tão dinâmico, é muito tempo. Portando, a C6 Taggy e Veloe seriam as mais baratas. Além disso, o banco Original também oferece 12 meses de gratuidade a clientes Sem Parar.

E podemos esperar para breve novos parceiros para a Taggy, talvez oferecendo ainda mais vantagens, além da gratuidade do C6. Certamente os elementos levados em consideração na disputa de preços entre as empresas se tornarão mais amplos: descontos na própria tarifa do pedágio, por exemplo, e não apenas nos serviços de tag.

Ou seja: hoje em dia, os mais baratos são os que oferecem gratuidade. E, em breve, possivelmente serão aqueles que, além da gratuidade, ainda oferecerão algo mais.

A tabela a seguir apresenta, de forma resumida, as principais características do planos de cada empresa:

Quais tags são mais aceitas?

De modo geral, todas as empresas afirmam que suas tags são aceitas em todas as concessionárias federais. À medida em que novas concessões são realizadas, essa corrida pode variar um pouco. Algumas empresas chegam na frente das outras. Mas a tendência é que, em pouco tempo, todas as praças aceitem todas as tags.

A C6 Taggy por enquanto não é aceita nos estacionamentos. Portanto, a única empresa que oferece tag gratuita – por 12 meses – com acesso a pedágios e estacionamentos é a Veloe.

Estacionamento rotativo digital

Outro assunto parecido com o das tags é o estacionamento rotativo, ou mais especificamente, os aplicativos de estacionamento rotativo digital nas cidades médias e grandes.

Por volta da década de 1980 muitas cidades começaram a cobrar para carros estacionarem nas ruas de suas regiões centrais. A cobrança era feita por meio do preenchimento manual de talões. Mas, com o avanço da tecnologia nos tempos atuais, muitas cidades já usam aplicativos de celular para realizar esse serviço. O motorista baixa o aplicativo, cadastra um cartão de crédito, compra talões digitais e os ativa quando vai estacionar.

Minha experiência

Belo Horizonte, onde moro, é uma das cidades que adotaram esse sistema de rotativo digital. Como uso muito vagas de rotativo, logo escolhi um dos vários aplicativos, baixei e passei a usar.

Tudo ia bem quando, certo dia, o aplicativo se recusou a funcionar. Tentei uma, duas, três vezes, e nada. Foi quando me lembrei de que alguém havia comentado que o Banco Inter passou a oferecer esse serviço. Acessei minha conta no Inter, vi a opção "Estacionamento Digital", entrei, comprei uma unidade e ativei. Funcionou perfeitamente.

Mas minha maior surpresa foi, ao acessar o extrato da minha conta, ver que havia um crédito nela. Recebi de volta o equivalente a 10% do rotativo que havia comprado, na forma de cashback.

Mercado fervendo

Por que contei essa história do rotativo? Porque tem tudo a ver com o que está acontecendo com o mercado das tags.

Quem chegou ao mercado oferecendo gratuidade nos serviços? O banco digital C6. Quem oferece gratuidade de 12 meses aos clientes Sem Parar? O banco digital Original. Quem oferece cashback no estacionamento rotativo de Belo Horizonte? O banco digital Inter.

Inclusive, se você está pensando em abrir uma conta digital confira nosso simulador de contas digitais e veja quais são as melhores opções para você.

Não se trata aqui de fazer propaganda de um ou outro banco. Nem mesmo de elogiar apenas bancos digitais. Afinal, quem também está oferecendo 12 meses de gratuidade em suas tags? A Veloe, empresa de um grupo que tem bandeira de cartão, credenciadora e programa de pontos.

E quem não está se mexendo muito nesse mercado? As empresas tradicionais. No máximo dão um ou outro desconto, por tempo curto. Ou pior, às vezes extinguem planos que atendiam bem aos seus clientes – basta ler os comentários dos nossos posts anteriores.

O ponto é: o mercado está fervendo. Se você quer contratar uma tag, saiba que há muita novidade chegando e por chegar. E se você já tem uma tag, é hora de avaliar se ela está te atendendo bem.

O que descobri testando

Eu mesmo sou cliente ConectCar há muitos anos. Meu plano é antigo, por isso pago só R$ 5,39 por mês – um terço do valor de um plano novo. Mas agora há opções gratuitas disponíveis. A C6 Taggy ainda não me atende bem, porque gosto de usar a tag em estacionamentos. Mas a Veloe pode me atender. Os 12 meses de gratuidade já me economizarão quase R$65. Será que depois disso a Veloe vai manter a gratuidade? Será que até lá a C6 já atenderá estacionamentos? Será que a ConectCar vai me oferecer gratuidade para me manter como cliente? Estou avaliando. Se for melhor para mim, vou mudar de empresa.

Esteja sempre atento

Cuide você também do seu dinheiro, dos serviços que já contratou e dos que ainda vai contratar. Veja o que seu banco te oferece, além dos serviços financeiros. Não só os digitais, que são especialistas em inovação. Mas até os tradicionais, pois alguns deles estão se mexendo para não perderem espaço.

Se quer saber mais sobre bancos digitais, veja o que já escrevemos sobre eles. Além disso, nosso Simulador de Contas Digitais pode te ajudar a encontrar a conta que melhor vai te atender.

Deixe aqui nos comentários qualquer dúvida a respeito das empresas e dos serviços oferecidos. E se já tiver usado algum desses, não deixe de contar suas experiências pra gente!

O governo federal anunciou ontem uma medida provisória que vai possibilitar o saque anual das contas ativas e inativas do FGTS - o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço. Com as mudanças o governo projeta liberar 40 bilhões de reais entre setembro deste ano e março de 2020.

Com o anúncio da liberação do saque do FGTS nós tivemos mais um episódio de "jogar dinheiro de helicóptero" na economia. A economia não está crescendo como esperado, assim como o Temer fez a algum tempo atrás, o governo atual acabou permitindo o saque da conta inativa do FGTS. Parece que o novo governo deu um passo parecido, mas não igual. Há um encaixe melhor nas medidas que foram anunciadas ontem, que na verdade são 4.

Se você não entendeu muito bem o que significam essas 4 medidas anunciadas pelo governo, ou quer entender melhor como isso vai funcionar na prática, leia este post até o final para entender tudo!

Como funcionava antes

O FGTS (ou Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) funciona mais ou menos como um amparo caso o empregado necessite, como em caso de demissão sem justa causa. Na prática, o empregador deposita o valor de 8% da remuneração bruta do empregado, todos os meses. Caso haja demissão, em algumas hipóteses de encerramento da relação de emprego, o empregado pode simplesmente fazer o saque.

Veja alguns posts nossos sobre a distribuição do lucro do FGTS de 2016 e 2017 .

Hipóteses de saque FGTS

As hipóteses de saque são várias, como listado abaixo, de acordo com o site do FGTS:

1) Na demissão, feita pelo empregador, sem justa causa;

2) Na rescisão por acordo (a partir de 11/11/2017 - Lei nº 13.467/2017 - Reforma Trabalhista);

3) No término do contrato por prazo determinado;

4) Na rescisão do contrato por extinção total da empresa; supressão de parte de suas atividades; fechamento de quaisquer de seus estabelecimentos, filiais ou agências; falecimento do empregador individual ou decretação de nulidade do contrato de trabalho - inciso II do art. 37 da Constituição Federal, quando mantido o direito ao salário;

5) Na rescisão do contrato por culpa recíproca ou força maior;

6) Na aposentadoria;

7) No caso de necessidade pessoal, urgente e grave, decorrente de desastre natural previsto no Decreto n. 5.113/2004, que tenha atingido a área de residência do trabalhador, quando a situação de emergência ou o estado de calamidade pública for assim reconhecido, por meio de portaria do Governo Federal;

8) Na suspensão do Trabalho Avulso;

9) No falecimento do trabalhador;

10) Quando o titular da conta vinculada tiver idade igual ou superior a 70 anos;

11) Quando o trabalhador ou seu dependente for portador do vírus HIV;

12) Quando o trabalhador ou seu dependente estiver acometido de neoplasia maligna - câncer;

13) Quando o trabalhador ou seu dependente estiver em estágio terminal, em razão de doença grave;

14) Quando a conta permanecer sem depósito por 03 (três) anos ininterruptos cujo afastamento tenha ocorrido até 13/07/90, inclusive;

15) Quando o trabalhador permanecer por 03 (três) anos ininterruptos fora do regime do FGTS, cujo afastamento tenha ocorrido a partir de 14/07/90, inclusive, podendo o saque, neste caso, ser efetuado a partir do mês de aniversário do titular da conta;

16) Na amortização, liquidação de saldo devedor e pagamento de parte das prestações adquiridas em sistemas imobiliários de consórcio;

17) Para aquisição de moradia própria, liquidação ou amortização de dívida ou pagamento de parte das prestações de financiamento habitacional;

18) Na aquisição de Órtese e/ou Prótese não relacionadas ao ato cirúrgico e constantes na Tabela de Órtese, Prótese e Meios Auxiliares de Locomoção – OPM, do Sistema Único de Saúde – SUS, para promoção de acessibilidade e inclusão social.

A partir de agora, entretanto, o governo anunciou 4 novas medidas relativas ao FGTS. Sendo assim, acrescentam hipóteses a essas que já existiam. Vamos entender que medidas são essas?

1º medida - saque FGTS imediato

O cronograma com todas as datas será anunciado pela Caixa Econômica Federal e pelo Banco do Brasil dia 05 de agosto. Mas o saque imediato deve acontecer entre os meses de setembro a março. O saque deverá ser de até R$500,00 no máximo por conta FGTS, PIS e PASEP, na conta ativa ou inativa. Ou seja, você pode ter uma conta ativa, que é aquela pela qual você está contribuindo mensalmente. Assim, se você é empregado, todo mês está contribuindo com 8% do seu salário.

A boa notícia é que a possibilidade de saque de até R$500,00 passará a valer não só para quem tem conta inativa (aquelas que estavam sem movimentação a mais de 3 anos), mas para qualquer pessoa que tiver uma conta de FGTS.

Cuidado: é importante conferir se o dinheiro está sendo depositado na sua conta, ou seja, se o empregador está fazendo o repasse para a conta do trabalho do FGTS. Não deixe de ter atenção a isso! Você pode ter acesso facilmente a sua conta através de aplicativo do FGTS, da Caixa. Se você é correntista do banco, fica ainda mais fácil: é só verificar se os depósitos realmente têm sido feitos corretamente na sua conta.

O governo anunciou que são cerca de 260 milhões de contas ativas e inativas no país. É importante lembrar que você pode ter mais de uma conta de FGTS! Inclusive, pode acumular com PIS ou com PASEP, isso porque para cada combinação de empregado e emprego se abre uma nova conta.

Não se esqueça: os saques serão feitos de setembro a março. Os detalhes serão divulgados no dia 5 de agosto pela Caixa Econômica. Idosos terão prioridade e quem tiver cartão cidadão poderá fazer o saque em um caixa automático!

Aquecendo a economia

O objetivo do governo é aquecer a economia com o valor dos saques. Fontes oficiais afirmaram que as pessoas podem utilizar esse dinheiro para pagar dívidas. Mas se o dinheiro for gasto para pagar dívidas podemos realmente falar em um reaquecimento da economia?

Estatisticamente, 37% das pessoas que estão endividadas no Brasil devem menos de R$500,00. Ou seja mais de ⅓ dos 64 milhões de negativados no Brasil poderia colocar a mão nesse dinheiro e usá-lo imediatamente para quitar a dívida e ficarem livres da negativação. Isso significa que as pessoas poderão ter acesso a crédito. Além disso, passam a ter disposição mental para se aventurarem a consumir e fazer gastos que não fariam na situação de negativação. Então, é razoável supor um impacto na economia com essa mudança. O secretário de planejamento fez uma conta que, no ano de 2020, isso vai gerar um impacto de 0,35% no PIB.

2º medida - Aumento da rentabilidade das contas do FGTS

A lei do FGTS prevê que o saldo depositado no fundo renda TR (taxa referencial, que hoje em dia está em 0) mais 3% ao ano. Essa rentabilidade permanece mesmo com as novas medidas. Anualmente se devolvia aos cotistas do FGTS (ou seja, nós cidadãos que temos conta no FGTS) 50% do lucro do fundo. O rendimento é de TR + 3% para quem põe dinheiro lá. Esse rendimento acaba financiando, por exemplo, a construção civil como o programa Minha Casa Minha Vida.

É óbvio que esses contratos de financiamento imobiliário rendem mais que TR + 3%, o que significa que o fundo de fato dá lucro, que é de bilhões de reais todo ano. A partir de 2016 passou-se a distribuir 50% desse lucro de volta para os cidadãos. E, o que foi anunciado como aumento da rentabilidade dessas contas pelo governo, transformou essa distribuição de lucros do FGTS de 50% para 100%. Ou seja, dobrou a distribuição de lucro: ela agora será integral. Todo o lucro do fundo vai ser distribuído de volta anualmente aos cidadãos que têm conta ali.

Isso pode realmente fazer com que, enfim, o dinheiro que está no FGTS passe a ser uma aplicação vantajosa. Especialmente quando comparamos com a SELIC que hoje está por volta de 6,5%. Então, se continuar nesse cenário, aquela máxima de que o dinheiro no FGTS não rende nada, de que é melhor sacá-lo o quanto antes for possível, seja para fazer amortização de financiamento imobiliário, por exemplo, ou para fazer outros gastos, pode não ser mais verdade.

3ª medida - Saque-aniversário FGTS

Além das 18 hipóteses de saque que já estavam previstas, agora é possível contar com mais uma, a do saque-aniversário. Nesse caso, você poderia fazer o seu saque em um dia determinado, no primeiro dia do mês do seu aniversário.

TABELA

Se você optar pelo saque aniversário, é preciso comunicar essa intenção à Caixa Econômica Federal ainda em outubro deste ano. Feito isso, você passaria a estar nesse novo modelo de saque.

Entretanto, é importante ressaltar que quando você escolhe migrar tem uma desvantagem: se for demitido sem ser por justa causa, você perde o direito de sacar todo o seu saldo do fundo de garantia, já que você migrou do modelo antigo, conhecido como saque rescisão, para o novo, conhecido como o saque aniversário.

Então vale a pena fazer o saque do FGTS?

Sacar o dinheiro do FGTS, principalmente para os endividados, vale bastante a pena, principalmente se for para resolver a sua situação financeira, ou seja, se você estiver com dívidas caras.

Algumas aplicações pagam mais que o FGTS (que é a TR +3%), e mesmo com a distribuição de 100% pode valer a pena migrar esse dinheiro e investir.

Para quem tem o financiamento imobiliário geralmente vale a pena, porque os custos imobiliários são mais altos do que a rentabilidade, mesmo com a distribuição de 100 % dos lucros.

Para sacar a decisão é mais tranquila, agora para migrar para o saque aniversário deve-se pensar. Para quem tem pouco dinheiro no FGTS, vale a pena porque os percentuais são maiores. Mas é importante que você considere a possibilidade de demissão e, nesse caso, sua previsibilidade financeira será menor. Portanto, antes de tomar qualquer decisão, considere todas as hipóteses, faça a conta, e veja se vale a pena, considerando não só aquela opção que te trará maior rendimento, mas aquela que também te trará tranquilidade, certo?

4ª medida - Empréstimo consignado com FGTS em garantia

Existe a possibilidade de você obter um crédito consignado com garantia no saldo que você tem de FGTS. Nesse caso, o importante é que este saldo será para quem precisa, ou seja, seu uso pode ser interessante para quem quer renegociar dívida, quer sair do cheque especial, ou até mesmo sair do rotativo do cartão de crédito. Nessas hipóteses de dívida cara, obter um crédito consignado com essa garantia pode ser uma alternativa mais barata para o seu bolso. Principalmente considerando que, hoje em dia, o crédito consignado está muito restrito ainda a pensionistas do INSS, aposentados, pessoas que recebem algum tipo de benefício e a funcionários públicos.

Por isso, usar o FGTS como garantia é uma maneira de popularizar esse crédito junto ao público de empregados da iniciativa privada.

Quer saber mais sobre o seu saldo FGTS?

Para consultar o seu saldo você pode entrar no site da Caixa, informar o número do PIS (aquele que está na carteira de trabalho) e fazer um cadastro para consultar o seu saldo.

Outras possibilidades para consultar seu saldo são: através do aplicativo do FGTS, nos terminais de autoatendimento nas agências da Caixa, ou usando o Cartão Cidadão e internet banking da Caixa.

Você já pensou em fazer um seguro de vida, ter acesso a consultas médicas baratas e ainda por cima participar de sorteios de R$17.000,00 todo mês? E fazer isso tudo junto? O microsseguro vida protegida e premiada das Casas Bahia promete oferecer tudo isso e um pouco mais. Mas será que vale a pena contratar esse seguro? Se você ficou curioso e quer saber se esse produto é ideal para você é só acompanhar o post até o final!

Como funciona um seguro de vida?

O seguro é um contrato que você faz com uma seguradora que garante que seus familiares (ou quem você escolheu para receber o Capital segurado, que é o dinheiro assegurado pela instituição) receberão uma proteção financeira, para ficarem bem em sua ausência. Existem diferentes tipos de coberturas, sendo assim, você tem acesso a diferentes tipos de garantias. Por isso, é importante ter bastante atenção na hora de fechar o contrato. Alguns seguros, por exemplo, possuem cobertura para invalidez. Ou seja, se você sofrer um acidente que te impeça de trabalhar permanentemente o seguro te paga o valor acordado ( chamado de capital segurado). Já em outros seguros de vida não existe esse tipo de cobertura, como é o caso do microsseguro vida protegida e premiada da Casas Bahia.

Vida Protegida e Premiada

Esse produto que a Casas Bahia oferece é chamado de microsseguro. Calma que vamos te explicar o que isso quer dizer e como ele funciona! Ele não é exatamente igual ao seguro comum, que você provavelmente conhece. Além de cobrir morte, com o microsseguro Vida Protegida e Premiada você participa mensalmente de sorteios de R$17.000,00. Assim como o acesso a consultas médicas por um preço acessível e descontos a partir de 20% em farmácias credenciadas.

Cobertura

O Microsseguro Vida Protegida e Premiada conta com cobertura de morte e cobre diárias de internação. Entretanto, não conta com a cobertura para invalidez. Mas como ele funciona? Bom, diferente da maioria dos seguros de vida, o Microsseguro não é pago mensalmente. O pagamento ocorre de uma única vez no valor de R$99,90 e tem validade de 12 meses (um ano).

No caso de morte acidental o pagamento para o beneficiário é de R$10.000,00 (dez mil reais) uma única vez. Se a morte não for acidental, o beneficiário recebe R$600,00 (seiscentos reais) de indenização uma única vez através de crédito em conta.

Para quem vale a pena contratar esse seguro de vida?

Se você é mãe, e tem filhos pequenos que dependem só de você, contratar esse Microsseguro no lugar de um seguro comum pode não ser uma boa decisão. Vamos imaginar que Maria, de 30 anos, tenha dois filhos, de 6 e 4 anos, e eles dependem financeiramente dela. Se por algum motivo ela faleça, o microsseguro não dará segurança financeira até que as crianças cresçam e possam trabalhar. Pois a indenização em caso de morte natural é de apenas R$600,00. E a indenização de morte acidental é feita de uma só vez no valor de R$10.000,00.

No caso de Maria, o mais indicado seria contratar um seguro de vida tradicional, com a garantia de um capital segurado maior. Assim, seus filhos teriam tranquilidade financeira até atingirem a vida adulta. Se Maria contratar um seguro mais completo, ela terá uma garantia de Capital Segurado de R$400.000,00 , por exemplo, além de possuir cobertura para invalidez. Nesse caso, ela teria que desembolsar em média R$68,00 por mês.

Já no caso de Ricardo, que é casado com Helena, e divide as contas da casa com a esposa, o microsseguro pode ser uma boa. Isso pois, Helena não depende financeiramente dele, mas a sua renda ajuda nos gastos domésticos. Caso Ricardo faleça, o capital segurado do microsseguro pode ajudar Helena a reorganizar as contas por um tempo. Ou até mesmo suprir custos com o funeral, por exemplo.

Conta Saúde

A conta saúde é um programa que dá acesso a consultas e exames particulares por um preço acessível. Essa conta não é um plano de saúde ou um seguro saúde. Com o Microsseguro Vida Protegida e Premiada você e sua família (dependentes, cônjuge, pais, sogros) podem fazer consultas e exames mais baratos na rede credenciada que a conta oferece. Além da cobertura médica, também está incluso a cobertura odontológica.

Para utilizar esse serviço você não tem carência nem limite de uso. Apenas paga por consulta ou exame e pronto! É possível ver a rede credenciada e marcar seu exame pelo site do programa. O prazo para marcação de consulta é de no máximo 10 dias.

Mas para ter acesso a consultas e exames baratos não é essencialmente preciso fazer esse microsseguro. As clínicas populares estão crescendo cada vez mais no Brasil, e já é fácil marcar consultas com preços mais acessíveis. O Dr. Consulta, por exemplo, já está presente em Minas Gerais, São Paulo e Rio de Janeiro. Na clínica Médico sem Fila, em Belo Horizonte, as consultas são a partir de R$69,00. Além disso os exames de glicose e colesterol custam R$7,00 cada. Ou seja, para ter acesso a consultas e exames particulares com preços acessíveis não é preciso contratar o Microsseguro das Casas Bahia.

Contratar um plano de saúde também pode ser uma boa ideia para quem quer economizar com consultas e exames.O nosso artigo sobre planos de saúde pode te ajudar a escolher o melhor para você.

Desconto em farmácia pelo seguro de vida

Quem tem a conta saúde do programa Vida Protegida e Premiada, tem direito a um desconto mínimo de 20% em medicamentos nas farmácias credenciadas. Na cidade do Rio de Janeiro, por exemplo, existem mais de 570 farmácias credenciadas. Em Campinas, cidade do interior de São Paulo, mais de 200 farmácias participam dessa rede de descontos. Você pode consultar toda a rede credenciada aqui.

Se você gasta muito com remédios, essa é uma boa opção para economizar! Caso o seu gasto mensal com medicamentos (selecionados) seja igual ou maior que R$42,00, ter o Microsseguro das Casas Bahia já vale a pena. Visto que você receberá um desconto de 20% em cima do seu gasto.

Mas se você é uma pessoa que compra pouco remédio , esse benefício não se torna tão atrativo.

Entretanto, existem outros programas que oferecem descontos em medicamentos. E até mesmo gratuitos, o Saúde em Evolução é um deles. Esse programa oferece descontos de até 35% em medicamentos selecionados e você não paga nada por isso, é só fazer o cadastro e ir até a farmácia credenciada mais próxima. Os programas: Fazbem, EMS Saúde, Bayer para você, também oferecem descontos gratuitos para remédios específicos.

Procure se o seu medicamento de uso continuo faz parte de algum desses programas, e comece economizar na próxima compra!

Sorteios de dinheiro

Outro benefício que o seguro de vida da Casas Bahia oferece é o sorteio mensal de R$17.000,00. Ao adquirir o microsseguro Vida Protegida e Premiada você recebe um número da sorte para participar dos sorteios emitidos pela Mapfre. Nós entramos em contato com a Mapfre e não conseguimos resposta da quantidade de participantes dos sorteios e nem das chances de sucesso com um número da sorte.

Os sorteios são feitos no último sábado de cada mês durante a vigência do contrato (12 meses), no valor de dezessete mil reais (já descontado o imposto de renda).

Tome cuidado se você é cliente da Casas Bahia!

Se você costuma fazer compras de eletrodomésticos, móveis ou celulares na Casas Bahia, tome cuidado. Isso porque, vimos alguns relatos, no reclame aqui, de pessoas que adquiriram o produto de Seguro de Vida da Casas Bahia sem saber. Elas contam que os vendedores oferecem o seguro e não explicam que é um seguro de vida. Assim, os clientes aceitam achando que é um seguro para o produto que eles compraram, a chamada garantia estendida. A garantia estendida é um programa em que você paga a mais para ter um maior prazo de garantia do produto.

Então, sempre que você fizer uma compra, tome cuidado com o que estão realmente te oferecendo. Quando se tratar de um seguro, confira se as proteções são realmente adequadas para você. Além disso, pesquise bastante antes de fechar o contrato.

Outro ponto muito negativo foi a dificuldade que nós tivemos de encontrar informações claras. Visitamos a Casas Bahia e os vendedores tinham pouco conhecimento do produto oferecido. Além disso existiam cláusulas no contrato que não condizem com a oferta da loja ou do site. Por fim, além de ir à Casas Bahia, tentamos contato por e-mail, mas também não houve o esclarecimento das dúvidas. Essa falta de clareza por parte da empresa, é uma característica que deve ser levada em consideração na hora de decidir pelo seguro..

Esse seguro de vida da Casas Bahia vale ou não a pena?

Bom, de modo geral, os benefícios que o seguro oferece me parecem bem mais atrativos do que o seguro de vida em si. Como seguro de vida, o Microsseguro da Casas Bahia em parceria com a Mapfre, está longe de ser o mais completo que encontramos no mercado. Entretanto, para alguns casos, pode ser que valha a pena pelo baixo custo. Mas se você quer uma cobertura maior ou tem dependentes que precisam exclusivamente de você para se sustentarem, nossa dica é procurar outro seguro.

Já se o seu caso é outro, e você se interessou pelos benefícios que esse seguro oferece, pode ser uma ótima ideia checar se existem pontos de atendimento médico ou farmácias que participam do programa perto da sua casa. Se esse for o caso, contratar esse microsseguro se torna interessante.

Você já tem um seguro de vida, ou conhecia esse produto que a Casas Bahia oferece? Deixe aqui nos comentários suas dúvidas e experiências, que a gente te responde!

O empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais baratas e descomplicadas para pessoa física. Ela é voltada para trabalhadores de carteira assinada, funcionários públicos além de aposentados e pensionistas do INSS. Mas é preciso se atentar a algumas dicas para economizar e não cair em ciladas. Então ATENÇÃO! Não contrate consignado antes de ler esse guia completo. Ao final, você saberá tudo o que precisa para tomar a melhor decisão.

O que é empréstimo consignado?

Você provavelmente já ouviu falar de empréstimo consignado. Trata-se do empréstimo concedido a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, trabalhadores que têm saldo em conta no FGTS e funcionários de empresas privadas conveniadas a instituições financeiras. Essa modalidade de crédito traz uma das taxas mais baratas do mercado e as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do tomador do empréstimo, seja contracheque ou benefício.

O prazo de pagamento do crédito consignado varia de acordo com o segmento de sua ocupação. Servidores públicos têm o maior prazo, podendo amortizar a dívida em até 96 meses. Isto é, 8 anos. Trabalhadores de carteira assinada, em geral, têm um prazo menor, de 48 meses (4 anos). Além disso, a solicitação pode ser feita em bancos e financeiras, não sendo necessário que você tenha conta corrente na instituição escolhida para tomar o crédito.

Quem pode contratar crédito consignado?

Como dito acima, o empréstimo consignado é voltado para quatro diferentes grupos de pessoas. Apenas para listar novamente os grupos, são eles: (1) funcionários públicos, (2) aposentados e pensionistas do INSS, (3) funcionários de empresas privadas conveniadas a instituições financeiras e (4) pessoas empregadas que tenham saldo em conta FGTS. E é preciso que você, necessariamente, se enquadre em uma dessas categorias. Caso contrário, não é possível contratar o consignado. Porém, se você não se enquadrar em nenhum deles, não se preocupe. Existem ainda outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal, refinanciamento e crédito para empresas, que podem ser mais adequadas para seu caso. Para descobrir o melhor entre eles para você, basta acessar o Simulador de Empréstimo do Educando seu Bolso.

Qual a taxa de juros?

Assim como já exposto, os juros cobrados nessa modalidade de crédito são alguns dos mais baratos do mercado. E o motivo disso acontecer é bem simples: uma vez que as parcelas são descontadas diretamente na sua folha de pagamento, o risco da operação é menor para a instituição credora. Dessa forma, ela terá maior garantia de que será paga em dia. Então os juros cobrados são menores.

No geral, são dois os principais componentes que definem os custos de uma dívida, sendo eles: (a) o risco do crédito e (b) os custos da operação. Uma vez que no consignado as parcelas já são descontadas automaticamente e não tem como você deixar de pagar, o risco fica muito reduzido.

Pois, os juros do empréstimo consignado variam entre cerca de 1,53% ao mês até 4%. As variações são grandes porque dependem de uma série de fatores, como seu histórico de bom ou mau pagador, score de crédito, além da sua modalidade de consignado. Por exemplo, normalmente, as taxas cobradas de trabalhadores de empresas privadas são um pouco mais elevadas, enquanto as de funcionários públicos são mais baixas.

Resumindo...

Mas, em regra, os CETs cobradas estão entre 2% e 2,5% ao mês, apesar das variações. O Banco Central apresenta os CETs médios cobrados por dezenas de bancos e financeiras autorizadas. Veja abaixo no gráfico uma comparação entre o consignado e algumas outras modalidades:

[caption id="attachment_15209" align="aligncenter" width="377"] Os dados apresentam CETs médios mensais. Eles foram divulgados pelo Banco Central em fev/2018 e por empresas privadas que concedem crédito.[/caption]

Além disso, é importante lembrar que a taxa de um empréstimo não é exatamente o valor que será cobrado de você. Nesse tipo de operação financeira, geralmente, estão inclusos outros custos como seguro do empréstimo, cadastro, IOF. Assim, é preciso se atentar para o Custo Efetivo Total (CET) da dívida.

Para mais, confira nosso ranking de empréstimo:

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Onde contratar o crédito?

Antes de tudo, é possível contratar o consignado em uma agência física ou fazer um empréstimo online. Cada uma dessas formas tem suas vantagens. Por exemplo, em uma agência ou banco você pode ter um atendimento mais personalizado. Por outro lado, online você consegue comparar diversas taxas diferentes, além de ter mais conforto e praticidade.

Mais de 50 bancos e financeiras oferecem empréstimo consignado, portanto a lista de opções é extensa. Você pode optar pelos grandes bancos, como Itaú, Banco do Brasil (BB), Caixa Econômica, Bradesco e Santander. Além disso, existem bancos e financeiras menores que atendem, como no Olé Consignado, Mercantil do Brasil, Banco Pan, Crefisa... Para conhecer todas as principais instituições que te atendem, não deixe de conhecer o Simulador de Empréstimo do ESB.

Algumas opções interessantes de empréstimo consignado online são a BxBlue e a Creditoo. Ambas as empresas são correspondentes bancários. Pois, elas intermedeiam o empréstimo entre você e banco, sem que você precise sair de casa e às vezes até mesmo oferecendo taxas mais baratas que as bancárias. Basta que você cadastre e faça sua proposta online. Se aprovado, o dinheiro cai na sua conta rapidamente.

Quais os documentos necessários?

O cadastro de um empréstimo consignado é bastante simples. Em geral, são necessários apenas CPF, RG, Comprovante de Residência e Contracheque (holerite). No caso de funcionário de empresa privada, é necessário apresentar outro comprovante de renda.

Como fazer empréstimo consignado?

Contratar um consignado é bem simples! Mas você deve saber que existem algumas variações no procedimento de tomada de crédito para os diferentes grupos. Para funcionários públicos, basta procurar diretamente a instituição de preferência e solicitar o crédito. Já beneficiários do INSS precisam pedir informações ao banco em que recebem o benefício, para que descubram as instituições conveniadas com o INSS e procedam com a solicitação. Para esses dois grupos, existem mais opções de instituições que ofertam o crédito.

Quem trabalha de carteira assinada, por outro lado, tem um pequeno dever adicional. É preciso que o funcionário procure o setor de recursos humanos (RH) de sua empresa e busque saber quais as instituições financeiras a que a empresa é conveniada e que oferecem o consignado. Logo, a lista de opções é mais restrita. Caso você se interesse por alguma das opções é só entrar em contato e solicitar o crédito. Vale relembrar que os juros podem ser um pouco mais altos para trabalhadores de carteira assinada. Isso porque, devido à menor estabilidade no emprego, o risco da operação é um pouco maior. Porém, ainda assim, os juros são menores do que os de outras linhas de crédito.

Vantagens e desvantagens

Antes de fazer seu empréstimo, é bom que você saiba algumas vantagens e desvantagens.

Vantagens do consignado

• Dívida organizada

Se você contratar mais de um consignado ao mesmo tempo, as parcelas serão descontadas do holerite conjuntamente. Ou seja, você não precisa se embolar com boletos. Além disso, não tem como você esquecer de fazer o pagamento, pois ele é descontado automaticamente em folha.

• É o empréstimo pessoal mais barato

Dentre as opções para pessoa física, o empréstimo consignado apresenta as taxas mais baratas do mercado.

• Crédito rápido

Os prazos variam entre as instituições. Mas, em geral, após ser aprovado o dinheiro cai na sua conta em até 24h. Isto é, você tem dinheiro rápido e com juros baixos.

• Parcelas fixas

Uma vez que você definir o valor e o prazo de seu empréstimo, as parcelas serão calculadas de forma a serem fixas. Assim, você já sabe exatamente o quanto vai pagar todos os meses.

• Prazos mais longos

Na verdade, esse tópico é uma vantagem e uma desvantagem. Porque quanto maior o prazo da sua amortização mais juros você vai pagar. Porém, se você busca um prazo maior para organizar sua vida financeira, isso pode ser um ponto positivo.

Desvantagens do empréstimo consignado

• No caso de algum imprevisto, você não tem a possibilidade de atrasar a parcela

Caso você tenha um gasto inesperado em algum mês, a parcela do empréstimo será descontada da mesma forma.

• E se eu ficar desempregado?

Trabalhadores de empresa privada que ficarem desempregados podem ter um problema na quitação da dívida. Em primeiro lugar, nessa situação é importante que você informe a instituição credora do ocorrido. Já que você não terá mais salário, será preciso negociar outra forma de pagamento da dívida. Então, o prazo e a forma de pagamento podem sofrer alterações, bem como a taxa de juros. Basicamente, seu empréstimo deixará de ser consignado e passará a ser um crédito pessoal.

O que é margem consignável?

De fato, esse é um tópico muito importante a respeito de empréstimos consignados. A margem consignável representa a porcentagem máxima do seu salário ou benefício que pode ser comprometida com as parcelas do empréstimo. Pois, essa margem para qualquer tipo de crédito consignado é de 30% do salário ou benefício líquido do contratante.

Em outras palavras, funciona assim: suponhamos que você tenha um salário ou benefício líquido de R$5.000 mensais. Dessa forma, o máximo da sua renda que você poderá comprometer com as parcelas do crédito é R$1.500, ou seja, 30% de 5 mil.

Porém, é possível fazer uma pequena expansão da sua margem consignável, em até 5%. Para tanto, é necessário que você contrate um cartão consignado. Trata-se de um cartão de crédito em que 5% da fatura é descontada diretamente em sua folha de pagamento ou contracheque. Portanto, retomando o exemplo dado acima, com uma renda de R$5.000 você poderia estender sua margem em mais R$150, totalizando R$1650 de margem.

Então, na prática, a margem consignável é de até 35% da sua renda. Existe essa definição de limite para que você não comprometa toda a sua renda com as parcelas do empréstimo, assim, conseguindo ter uma vida financeira saudável.

Quando vale a pena tomar crédito consignado?

Certamente, você pode estar na dúvida: "pegar um consignado é a melhor opção agora?". Para saber a resposta é preciso que você tenha em mente algumas coisas. Como por exemplo as parcelas serem descontadas automaticamente em folha. Você tem que ter suas finanças organizadas, porque lidará com dinheiro a menos na sua conta todos os meses até a quitação. Dessa forma, é preciso se planejar para tomar o crédito, até mesmo para usufruir de suas vantagens.

Embora o ideal seja evitar de pegar empréstimos, sabemos que o crédito faz parte da vida do brasileiro. E ele não precisa ser um inimigo. Se tomado de forma correta, pode até mesmo ser um grande aliado.

Para contextualizar, pessoas contratam empréstimo por diversos motivos. De acordo com uma pesquisa realizada pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) em 2018, os três principais motivos que levam alguém a fazer um consignado empréstimo são (1) pagar dívidas em atraso de outros empréstimos, cartão de crédito, prestações, contas no geral, (2) reformar casa/apartamento, (3) pagar contas do dia a dia como luz, água, telefone, escola. Os motivos anteriores correspondem aos 70% principais porquês de se contratar a modalidade.

Empréstimo consignado vale a pena se...

- Você deseja trocar uma dívida cara, como rotativo do cartão ou cheque especial, por uma dívida mais barata. Nesse caso, é vantajoso pegar um consignado para quitar essas dívidas com juros maiores e pagar apenas um única dívida mais barata.

- As parcelas cabem no seu bolso. Isto é, o empréstimo não vai prejudicar o pagamento de outras contas.

- Você vai fazer um investimento caro, como abrir um negócio ou reformar sua moradia. De fato, o consignado pode ser um aliado nesses casos, porque você pode amortizar o valor por um prazo maior.

Não vale a pena se...

- Te pedirem dinheiro emprestado. É comum que familiares peçam que você tome um consignado para emprestar o valor a juros mais baixos para eles. Porém, isso é uma grande cilada, porque podem acabar não te pagando e quem vai ficar devendo no banco é você.

- Você pega o crédito consignado para fazer gastos do dia-a-dia, como contas da casa, compras no supermercado, escola dos filhos... Nesses casos, o ideal é que você reveja seu orçamento e corte alguns gastos. Lembre-se: empréstimo não é renda extra!

- Você deseja usar o valor do empréstimo para fazer uma aplicação. Embora as taxas do empréstimo sejam baixas, ela ainda é maior do que o rendimento de investimentos oferecidos por instituições financeiras.

Negativado pode pegar esse tipo de empréstimo?

Sim, quem está com o nome sujo também pode pegar consignado! O processo de análise de crédito dessa modalidade não necessariamente tem consulta ao SPC/Serasa, logo esse nem sempre é um critério de aprovação. Entretanto, é preciso que você tome muito cuidado. Se você já está inadimplente, sua principal preocupação deve ser quitar as dívidas já existentes, não tomar outras.

Se seu objetivo, porém, é fazer uma consolidação de dívidas, provavelmente é positivo, até mesmo pelas taxas mais baixas. Trocar uma dívida cara por uma mais barata é sempre uma excelente opção.

Simular empréstimo consignado

Com certeza você deseja contratar o melhor empréstimo consignado para o seu caso, com as menores taxas e sem dor de cabeça. Para isso, o Educando seu Bolso tem a solução perfeita: trata-se do Simulador de Empréstimo. Nele, é possível que simule as taxas de consignado de diferentes bancos e financeiras, encontrando as melhores opções para o seu caso.

Além disso, o blog possui também um Guia Definitivo do Empréstimo, onde são apresentadas tudo sobre empréstimo que qualquer pessoa deveria saber. Então, não deixe de conferir.

Cuidados antes de fazer empréstimo consignado

Antes de tomar um empréstimo consignado é preciso que você tome alguns cuidados muito importantes. O próprio Banco Central informa alguns pontos importantes que você tem que observar, como por exemplo:

- Compare taxas de juros de diferentes instituições. Os valores podem variar muito e, por isso, procurar o crédito mais barato faz toda a diferença no seu bolso. O nosso blog tem um Simulador de Empréstimo que pode te ajudar nessa tarefa.

- Sempre faça as contas antes de contratar um empréstimo. Verifique se as parcelas cabem no seu bolso e se você não pode cortar alguns gastos para reduzir a necessidade do crédito.

- Verifique se sua instituição financeira está autorizada pelo Banco Central. Além disso, aposentados e pensionistas devem checar se ela está conveniada ao INSS.

- NUNCA faça um depósito para receber o dinheiro solicitado no crédito. Se pedirem um depósito, tome cuidado, pois é golpe. Para mais, não forneça sua senha do banco ou cartão magnético para terceiros.

Medida provisória

Em junho de 2019 foram inseridas duas emendas na Medida Provisória (MP) 871, que objetiva reduzir fraudes no INSS. De forma geral, significa que bancos e promotores comerciais ficam proibidos de ofertar empréstimo consignado a aposentados do setor privado nos primeiros seis meses após o início do recebimento do benefício. Antes desse prazo operação poderá ser feita, mas será necessário que aposentados e pensionistas compareçam a uma agência bancária para desbloquearem a operação.

Simplesmente, ficaria proibido, de acordo com uma das emendas, que instituições financeiras façam ofertas de marketing ou comercial no sentido de convencer o beneficiário a "celebrar contratos de empréstimo pessoal e cartão de crédito".

Provavelmente, essa medida foi tomada devido ao assédio realizado por bancos para que aposentados e idosos tomassem empréstimo consignado. Além disso, com essa medida os novos beneficiários terão algum tempo para de acostumarem com a nova renda. As alterações visam um INSS com com mais segurança e transparência, além da promoção do uso consciente do crédito. Você pode acessar a matéria inteira no site do Valor Econômico.

Mais alguma coisa?

Fizemos, neste post, um compilado de TODAS as informações que achamos que você precisa saber antes de contratar um empréstimo consignado. Caso você tenha ficado com alguma dúvida, não deixe de comentar neste post para a gente te ajudar! Use também, o nosso Simulador de Empréstimo para garantir que você encontre as melhores opções de empréstimos!

Com as férias se aproximando, é hora de levar adiante os desejados planos de viajar. Quem é que não gosta de ouvir falar em viagem? E em economizar? Agora pensa que maravilha não seria juntar os dois e conseguir viajar barato! Ah, deu até vontade de fazer as malas! E o melhor: às vezes tem como economizar usando o próprio celular. Aplicativos como Buser, Airbnb e CouchSurfing podem ser ótimas opções para você viajar barato!

Às vezes passamos dias, semanas e até meses pensando em diversos detalhes que são fundamentais para organizar uma viagem. Mas sabemos que dependendo do destino pode parecer inviável realizar a tão sonhada viagem. Os custos elevados com hospedagem e transporte são desanimadores na hora de contabilizar as despesas. Mas vamos combinar que a maioria das pessoas gostam de viajar. E não tem ninguém que não fique animado com a possibilidade de economizar. Ainda mais se isso for feito de maneira simples e prática.

Nessa onda de economia compartilhada, dividir os gastos com outras pessoas que irão para o mesmo destino que o seu, ou se hospedar na casa de uma pessoa que está disposta a te receber, podem ser a saída perfeita para manter de pé o planejamento da viagem. Então, vamos te mostrar neste post alguns aplicativos de celular que têm essas funções e, assim, ajudarão a tornar econômicos aqueles gastos que encarecem uma viagem.

Ao lado, você já tem uma colinha dos apps que vamos falar →

Planejando a viagem

Há diversas maneiras de economizar em uma viagem. O ponto inicial começa pelo planejamento, que pode não ser tão simples quanto parece. Um bom planejamento não é feito da noite para o dia. Mas se você estiver disposto a dedicar um pouco do seu tempo, basta ter atenção para garimpar bem as informações na internet e tudo pode sair melhor que o esperado. O resultado será incrível para o seu bolso!

O planejamento de uma viagem deve seguir alguns passos. Assim, começaremos pela escolha do destino. É realidade que, algumas vezes, elegemos o destino a partir de passagens e promoções ofertadas na internet. Mas vamos começar nosso planejamento ao contrário: o ponto de partida será o destino já definido. A partir dele, vamos em busca de soluções econômicas para tornar realidade aquela viagem dos seus sonhos.

Além das várias dicas que vamos contar nesse texto, existem outras maneiras de evitar gastos desnecessários no dia a dia como, por exemplo, evitando taxas abusivas de bancos. Para isso, use nosso simulador de contas digitais e fique por dentro das melhor opções para o seu bolso. Acesse também outros artigos para te ajudar na hora de planejar viagens e não passar aperto com dinheiro.

Hospedagem para viajar barato

Definir onde se hospedar vai depender do gosto de cada viajante. Procure informações na internet sobre a cidade que vai visitar. Certamente isso te ajudará a tomar a melhor decisão. Veja a localização dos principais pontos turísticos ou do que pretende conhecer. Assim, escolha o bairro ou a região que será melhor aproveitada por você. Depois de já ter uma ideia do mapa visual da cidade, comece a busca com os aplicativos que vão te ajudar a viajar barato. As dicas que vem a seguir são para diferentes gostos e estilos de viagens. Encontre a que se encaixa melhor no seu perfil de viajante. Mas uma coisa é garantida: o objetivo de todos os aplicativos que vamos te mostrar é te fazer viajar barato!

Airbnb - Aluguel de quartos ou casas

O Airbnb é um site de pesquisas de quartos e casas. É aquela opção mais tradicional para quem deseja viajar e está disposto a alugar um quarto ou a casa inteira. O aplicativo te permite buscar diversas opções, salvar seus lugares preferidos e entrar em contato com o dono do imóvel antes de chegar ao destino (o que é muito bom para tirar possíveis dúvidas e combinar o que for preciso).

É possível ordenar as buscas no aplicativo por valores e assim encontrar as opções mais baratas e acessíveis para o seu orçamento. Essa é uma boa opção para quem não quer abrir mão de comodidade e privacidade e viajar barato. Você pode desembolsar uma quantia bem mais baixa do que ficando em um hotel, por exemplo.

Outro benefício do aplicativo é que você pode acessar os comentários e saber o que outras pessoas que já se hospedaram neste lugar falaram sobre a limpeza, organização, localização, e diversos outros pontos relevantes para a sua estadia.

[message type="success" title="DICA"] Cuidado com a localização dos imóveis! Por ser um aplicativo conhecido, e já ter uma demanda alta, há muitas opções para se hospedar. Mas vale checar se a opção que te interessa fica em uma região acessível e perto dos lugares que você quer conhecer. Isso já aconteceu comigo e garanto que é bem desagradável chegar no destino e descobrir que fica muito mais distante do que pensava. Isso torna a logística da estadia complicada e claro, será preciso desembolsar dinheiro com o deslocamento que não estava previsto. Portanto, não deixe de confirmar o localização e ter a certeza que vai se hospedar em um bom local.[/message]

CouchSurfing - Hospedagem gratuita

O CouchSurfing é uma ferramenta muito interessante e que já é bastante usada no exterior. Mas, se você nunca ouviu falar, não estranhe. Aqui no Brasil o site está alcançando os usuários aos poucos, à medida que as pessoas vão se familiarizando com a ferramenta e se sentindo seguras. Essa é uma forma de se hospedar gratuitamente! Parece bom demais para ser verdade, não é mesmo? Calma, vou explicar melhor: realmente existe e é muito útil!

É uma espécie de rede social que faz a ponte entre turistas que buscam hospedagem grátis e gente que gostaria de recebê-los. O anfitrião abre sua casa e o hóspede fica, durante o tempo combinado, como um convidado. A tradução do nome inglês, "Surfe no Sofá", já dá uma dica de como funciona. O anfitrião recebe o hóspede da maneira que pode. Às vezes será no sofá da sala, ou em um cantinho para colocar um colchão, ou pode ser até mesmo em um quarto privado. Isso dependerá do que a pessoa pode oferecer. Mas uma coisa é certa: há sempre um lugar para o viajante descansar.

Entendendo a plataforma:

A plataforma é uma maneira barata e divertida de conhecer novos lugares e trocar experiências com diferentes pessoas. Mas o CouchSurfing vai além de uma simples hospedagem gratuita. Recomendo para viajantes que estão dispostos a compartilhar momentos e que são desapegados. Isso porque o CouchSurfing é uma espécie de comunidade. Ou seja, as pessoas que se disponibilizam a receber também buscam a troca de experiências com os viajantes. Vale lembrar também que a privacidade não é garantida, já que você pode ter que se acomodar no sofá da sala de alguém. Particularmente, isso não é problema algum para mim. Se você também é uma pessoa desapegada e está disposta a se aventurar, vá fundo. Para viajar barato o CouchSurfing é uma ótima opção!

Você pode criar o seu perfil e já começar a usar a plataforma gratuitamente. Há também a opção de ter o perfil verificado pagando uma taxa de 25 dólares. Isso gera um pouco mais de segurança para anfitriões que têm o interesse em te receber. Além disso, esse valor também dá o direito de enviar solicitações de hospedagem ilimitadas. Mas não é uma exigência e para mim não há muita necessidade.

[message type="success" title="DICA"] Seja bastante seletivo na escolha do anfitrião. Use as ferramentas que o aplicativo oferece e analise bem o perfil da pessoa que deseja enviar a solicitação de hospedagem. Escolha alguém que tenha boas referências de outros viajantes. Se achar necessário entre em contato com outro viajante que já se hospedou com ele, pergunte como foi a experiência.

Eu já recebi perguntas, principalmente de mulheres, sobre como foi me hospedar na casa de um anfitrião e achei muito válido o contato! Passei a fazer isso antes de me hospedar na casa das pessoas também. Sempre procuro enviar uma mensagem para quem já se hospedou e assim me sinto muito mais segura e confortável para usar a plataforma do CouchSurfing.

Vale também ficar atento à taxa de resposta para não desperdiçar solicitações com quem tem grandes chances de não te responder. As vezes a pessoa criou um perfil mas não é ativa na plataforma. Então, taxa com porcentagem de resposta inferior a 20% já considero muito baixa e não recomendo mandar mensagens (principalmente se você não tem o perfil verificado, já que nesses casos é possível enviar apenas 10 pedidos por semana) e nem sempre é tão rápido encontrar anfitriões. [/message],

Troca Casa - HomeExchange

O Troca Casa é uma boa opção para quem faz questão de manter privacidade total e conforto. O site, agora, faz parte da comunidade Home Exchange que é a rede líder mundial de trocas de casas/apartamento particulares. A plataforma funciona exatamente como a descrição do nome, ou seja, é a troca de casas entre duas pessoas/famílias, durante um período de tempo estipulado. Por exemplo, você cadastra a sua casa, pode ser a que você mora ou uma casa de campo, e troca a hospedagem com outra família.

Débora mora no Rio de Janeiro e busca passar alguns dias em Minas Gerais. Clara tem uma casa de campo na região de Ouro Preto e quer ir para o Rio de Janeiro. Elas encontram essa opção de troca no site, ajustam os horários e as datas desejadas. Débora terá o direito de passar os dias combinados na casa de Clara, em Ouro Preto. Igualmente, Clara passará essa quantidade de dias no Rio de Janeiro.

O legal dessa plataforma é que as trocas não precisam ser feitas necessariamente de forma simultânea. O aplicativo tem duas opções de trocas: trocas recíprocas e não recíprocas. As recíprocas são feitas simultaneamente. Já as não recíprocas são estabelecidas através do sistema de moeda de troca, chamada GuestPoint. Ambas garantem a economia e são formas efetivas para viajar barato.

Como funciona o aplicativo:

Você faz o cadastro no site gratuitamente e já pode começar a buscar pelas casas e destinos que te interessem. Para conseguir efetuar a troca, você deve optar por um dos planos disponíveis: Essencial e Optimal. Ao adquirir o plano você ganha GuestPoints, e vai acumulando. Será muito útil para fazer as trocas não recíprocas, em que você troca hospitalidade por GuestPoints.

O Troca Casa atende todo o tipo de viagem, inclusive de férias, que é o foco do nosso post. É uma opção muito econômica e não deixa a segurança de lado. A HomeExchange garante que as casas fiquem protegidas de danos que possam ocorrer durante a estadia do hóspede, como uma espécie de seguro embutido ao usar os serviços. Em termos de transmitir segurança para o usuário, é similar ao Airbnb, através do acesso às avaliações das pessoas que foram para o mesmo lugar que o seu, por exemplo.

Esse tipo de hospedagem é ideal para famílias ou casais. Isso porque tem o benefício de contar com a estrutura completa da casa/apartamento de uma outra família. Que, além de tudo, ainda são bem equipados e preparados para receber os hóspedes.

Se você tem uma casa a oferecer em um cidade que seja interessante, essa plataforma pode se tornar uma grande aliada para aumentar as suas possibilidades de viajar. Assim, casas bem localizadas ou em cidades legais costumam ter bastante procura. E a troca pode ser feita entre casas e apartamentos de todo o mundo. Isso pode baratear e muito o custo de viagens internacionais!

[message type="success" title="DICA"]Escolha o plano de acordo com a quantidade de viagens que pretende fazer. Se você quer usar a plataforma para aumentar o número de viagens, e pretende viajar mais de 3 vezes no ano, por exemplo, certamente já valerá a pena fazer o plano anual Optimal - que te dá direito a fazer quantas trocas desejar durante todo o ano por 100 euros. Já se você não costuma viajar muito e acha que usará poucas vezes, opte pelo plano Essencial - você paga por noite o valor de 10 euros. Na minha percepção, através de experiências de amigos que usam a plataforma, optar pelo plano Optimal acaba incentivando a fazer viagens curtas de fim de semana, por exemplo, e os usuários aproveitam bastante a plataforma. Você passa a viajar barato e viaja mais![/message]

Worldpackeres

Se você está pensando em viajar por um tempo maior, ou até fazer um intercâmbio e não quer gastar muito essa é a opção ideal! O Worldpackers é uma plataforma que possibilita a troca de trabalho por hospedagem. Melhor dizendo, troca de habilidades por hospedagem. A plataforma dispõe, basicamente, de 3 opções divididas em: intercâmbio de trabalho, impacto social e projetos ecológicos.

O aplicativo filtra as opções de acordo com o seu interesse. São diversas variantes disponíveis que você deve preencher para encontrar a vaga ideal. Portanto, esses filtros são muito importantes para chegar aos resultados que mais tem a ver com o seu perfil. Quanto mais personalizado melhor, então, capriche no filtro e encontre a oportunidade perfeita.

Tipos de viagem como férias, viagem de casal ou sozinho, mochilão, práticas de idiomas, dentre outras opções, estarão disponíveis para você marcar. Depois, você escolhe o destino que deseja explorar e o aplicativo armazena os dados para sugerir o que tem de melhor.

Worldpackers X Work Away

A plataforma do Worldpackers é parecida com outras plataformas que trocam trabalho por hospedagem, como o conhecido Work Away. O diferencial positivo do Worldpackers em relação ao Work Away é que disponibiliza uma versão totalmente em português. Assim, torna-se ideal para oferecer opções tanto nacionais quanto internacionais. Inclusive, o aplicativo também disponibiliza conteúdo em artigos, vídeos, podcasts e guias super interessantes com relatos de experiências dos viajantes. Isso te faz ter maior confiança e segurança para utilizar a plataforma.

[message type="success" title="DICA"]Na minha opinião esse aplicativo é um dos mais completos e é uma excelente forma de viajar barato. Se você baixar, certamente vai passar horas navegando nos conteúdos e descobrindo tudo que o site oferece, assim como eu fiz. Vale a pena. Para se candidatar às vagas é preciso pagar uma taxa do site de 49,90 dólares. Se você pretende mesmo viajar pelo Worldpackers, o investimento que se faz na plataforma também vale a pena. É só fazer uma conta básica e concluir que 50 dólares é um valor bem inferior ao que seria gasto pagando todo o intercâmbio de outra maneira[/message]

Transportes para viajar barato

O deslocamento até o destino escolhido é outro ponto que merece atenção, porque certamente encontrará maneiras mais baratas do que as tradicionais. Com uma boa pesquisa na internet você estará munido de informações relevantes e poderá optar por aquela que for mais adequada ao seu orçamento. Separamos os aplicativos que estão em alta e te ajudarão a poupar no transporte.

Blablacar

Já falamos do Blablacar quando demos dicas de aplicativos que para ter renda extra. No entanto, vamos falar do outro lado da moeda: como usar esse aplicativo para viajar barato. O Blablacar é um aplicativo de carona que te permite economizar dividindo o gasto do combustível com motorista e passageiros que vão para o mesmo destino que o seu.

É bem simples! Você coloca o ponto de saída e o destino. Depois que preenche o campo de data e hora que deseja partir, o aplicativo vai te mostrar as viagens que estão disponíveis, juntamente com o valor cobrado e o contato do motorista. Você pode trocar mensagens com o condutor e combinar detalhadamente o que for preciso. Além de econômica é uma maneira prática de viajar. Recomendo para viagens de curta ou longa duração. É uma boa opção para cobrir a inflexibilidade dos horários dos transportes convencionais.

O Blablacar toma algumas medidas para tornar o uso do aplicativo seguro e confiável. Após o encerramento da viagem, por exemplo, o aplicativo disponibiliza uma ferramenta de avaliação para deixar opiniões, comentários, e avaliar o motorista através de nota. Além disso, você pode ver o perfil dos condutores e checar o que outras pessoas dizem sobre viajar com eles.

[message type="success" title="DICA"]Agora uma dica bem legal para as mulheres: o Só Para Elas é um filtro que permite que mulheres criem viagens apenas entre elas, tornando a experiência com o Blablacar mais confortável. Já usei várias vezes e hoje recomendo com tranquilidade porque tive experiências muito positivas. Mas confesso que a princípio não sentia tanta confiança em usar a plataforma. Isso porque usei do outro lado da moeda. Eu anunciei vagas disponíveis no meu carro e percebi que o aplicativo não conferia muito bem os condutores. Então, se você deseja usar o aplicativo, busque estar por dentro da avaliação do motorista e assim como no CouchSurfing, leia comentários e referências e se possível entre em contato com quem já usou viajou com aquele motorista.[/message]

Buser

A Buser é o aplicativo mais novo dentre os citados acima, mas nem por isso é menos eficaz na hora de economizar em viagens. Muito pelo contrário. A Buser é considerada uma inovação do transporte e na forma de viajar barato.

O aplicativo une pessoas que querem ir para o mesmo destino e faz um fretamento colaborativo. Funciona assim: quem quer viajar encontra outras pessoas que também querem fazer o mesmo trajeto. Juntas elas formam um grupo de viagem. A Buser se encarrega de cotar o frete e fazer o rateio da melhor oferta encontrada, ou seja, quanto maior o grupo, menor será o valor para cada pessoa. Esta nova maneira de viajar amplia o acesso ao transporte e torna possível seguir em frente com o planejamento da viagem. Em média, o valor chega a ser 60% mais barato do que o encontrado nas rodoviárias. Sendo assim, o preço das passagens não assusta e cabe no bolso de muita gente.

Quais são os diferenciais da Buser?

O aplicativo é simples, prático e na minha opinião uma excelente saída para quem deseja viajar com um preço justo. Além disso, a Buser garante que as viagens são seguras: todos os veículos são inspecionados e as viagens conduzidas por motoristas profissionais. O conforto dos ônibus e a qualidade do serviço vem para arrematar os benefícios da Buser. Entretanto, já surgiram alguns embates sobre a legalidade da Buser, assim como houve com os aplicativos de transporte como a Uber, no passado. Contudo o aplicativo se mantém disponível para os usuários buscarem grupos que já estão formados e as viagens operam normalmente.

[message type="success" title="DICA"]Por ser nova no mercado, a Buser não tem um leque tão variado de destinos. Então, acesse o aplicativo com uma certa antecedência e veja as opções de trajetos. Depois de solicitar participação em um grupo, confira a probabilidade de a viagem acontecer. Isso porque se a demanda for baixa os ônibus não partirão. Assim, você pode ter sua viagem cancelada e terá que buscar outra forma de fazer aquele trajeto. Comigo já aconteceu de a viagem ser cancelada, esse é um fator negativo que a Buser ainda enfrenta. Mas a política do app é de avisar com no mínimo 48 horas de antecedência. Apesar do incômodo de ter a viagem cancelada e o dinheiro devolvido, não foi um grande problema para mim e consegui encontrar rapidamente outra forma de fazer a viagem. Claro que aí pagando mais caro. Então, por mais que o app não te dê uma garantia de 100% de que a viagem irá acontecer, vale a pena consultá-lo e tentar utilizar antes de optar pelo transporte dos ônibus convencionais, em que os valores são bem mais altos.[/message]

Splitwise

O Splitwise por si só já é uma dica interessante e para mim, uma das mais eficientes durante uma viagem. Não vai te fazer economizar de fato, mas sim, ajudar a manter o controle dos gastos e fazer as divisões necessárias no final da viagem. Vamos lá: muitas das vezes as viagens são feitas em grupo de amigos. E viagem em grupo geralmente resulta em divisão de gastos, não é mesmo? Uma pessoa acaba pagando o valor total de uma conta para depois fazer a divisão entre as outras... Alguém empresta um dinheiro, ou uma terceira pessoa paga a conta do supermercado, por exemplo, e guarda a notinha para depois dividir os gastos. Enfim, são diferentes causas que nos levam, no final da viagem, a fazer contas e mais contas para quitar todas as dívidas. É um trabalheira danada, vamos combinar.

O Splitwise veio para facilitar o momento pós viagem, quando a última coisa que queremos é ter dor de cabeça na hora de dividir os gastos!

Ele funciona de maneira muito simples. Você baixa o aplicativo, faz o cadastro e seleciona o tipo de grupo que deseja criar. Se é a primeira vez que as pessoas usam o Splitwise, você irá convidá-las a criar uma conta. O convite pode chegar por e-mail e a pessoa faz o cadastro em um minutinho. Quando o grupo estiver completo todos poderão incluir despesas e compartilhar os gastos.É muito simples e você vai perceber a medida que for usando o aplicativo.

Depois de todas as divisões o aplicativo aparecerá assim:

Mais claro e prático impossível, né?

Planeje-se para viajar barato!

Com todas essas dicas, dá pra ver como viajar pode ser barato, não é verdade? Claro que é importante se planejar com cuidado e entender exatamente quais são as vantagens (e desvantagens!) de cada aplicativo. Vale também entender direitinho o que você tem disposição para abrir mão. Por exemplo, se você não abre mão de jeito nenhum de dormir em lugar hiper confortável, então talvez o Airbnb não seja uma boa para você, afinal de contas, caso você escolha um apartamento que não te agrade, pode acabar não aproveitando sua viagem tanto assim. Mas se, por outro lado, você não se importa em viajar de ônibus, a Buser pode ser uma ótima opção para fugir de passagens de ônibus caras. Ou seja, mesmo que sua viagem saia mais barata, continua sendo uma experiência agradável, como toda viagem deve ser.

E você? Já usou algum desses aplicativos ou tem alguma dica para economizar na hora de viajar? Conta aqui embaixo pra gente nos comentários! Ah, e se você tiver alguma dúvida sobre os aplicativos que indicamos, deixe aqui embaixo também. Quem sabe você não usa algum deles na sua próxima viagem?