June 30, 2025

EP54： FIREMAN的FIRE人生(2) —FIRE後三層資金管理保護你的退休生活

24 minutes

Fire 財務自由的資源整備：打造退休後的投資防火牆

當你辛苦累積到足以退休的資產後，真正的挑戰才剛開始：如何讓這筆錢支撐你一輩子，而不再有固定薪水？這不僅是數字問題，更是策略問題。首先，要確定達到 Fire 的資金門檻，可參考 3% 或 4% 法則：將每年預計支出除以 4% (乘以 25) 或 3% (乘以 33)。例如，若以台灣家庭平均年支出 80 萬來看，則需 2000 萬 (4% 法則) 或 2700 萬 (3% 法則)。達到此標準，意味著人生進入新境界，不再為生存而努力，可追求人生意義。

退休後，不能只靠指數投資

在職時，我們有薪水當後盾，可以安心地進行指數投資，市場短期波動影響不大。但退休後，情況完全不同。若資產全押在指數型 ETF，一旦面臨像 2022 年那樣的大熊市，資產可能瞬間蒸發三、四成。此時若為了生活費而被迫賣股，無疑是賣在最低點，將嚴重侵蝕你的退休金。因此，退休後的投資組合，必須從單純追求成長，轉向「成長與穩定現金流」並重。

核心與衛星：退休投資的黃金組合

一個穩健的退休後投資策略，可分為「核心」與「衛星」兩部分：

核心資產 (追求成長): 持有你熟悉的長期投資標的，如全球市場指數 ETF (VTI)、科技股指數 (QQQ) 或台股 0050。這部分是驅動你資產長期增值的引擎，但應避免如當沖等需頻繁盯盤的交易方式，以免將投資變成另一份工作。

衛星資產 (穩定現金流): 配置在與股市低相關、能提供穩定現金流的資產，其中「美國公債」是首選。公債的利率在你買入時就已固定，且在股災發生時，其價格往往與股市反向變動，能發揮絕佳的避險效果。講者認為，以目前債券價格相對低檔且殖利率達 5% 的情況下，是個不錯的選項。

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