今天我们分享的主题是重疾险产品那么多，到底怎么选。随着时代的发展，重疾险产品也在不断地升级换代，从最初重疾险，它只能够赔付十几种重疾。到了现在，重疾险不止可以赔付重疾，很多产品还能够赔付轻症中症，就是相对来说比重疾轻微一点的疾病。而且呢，有那么多的保险公司产品也有很多不同的类型，那我们到底要怎么样去选择重疾险呢？我们先来看看市场上几种重疾险的主要类型，保障功能上都有什么差异。我们以重疾险的赔付次数和分组分为三种类型，第一种呢，我们专业术语叫重疾，单次赔付重疾，单次赔付是什么意思呢？就是这个重疾险，它它的重疾只能赔付一次。如果说重疾赔付完一次以后合约就结束了，或者是说重疾赔付功能结束了，后期重疾是不能赔了。但是呢，还能赔轻症或者是中症这种类型的产品也是近一年才出来的一些产品以前的单次赔付的重疾险啊。如果赔付了重疾合约就终止了轻症。

今天我们分享的主题是成年人买保险的要点。总结我们先说基础，保障我们了解基础保障之前要先了解一下哪些疾病是我们人类相对比较高发的。给大家分享一下由精算师协会给出的数据。十八岁到三十九岁的人群里面，青年男性最高发的重疾呢是恶性肿瘤，急性心肌梗塞终末期肾病。这三种疾病合计占比约是重疾理赔的百分之七十五青年女性最高发的重疾呢是恶性肿瘤中末期肾病良性脑肿瘤。其中恶性肿瘤占比高达百分之八十七点。二，青年男性最高发的部位呢是甲状腺，肺和肝青年。女性呢是甲状腺，乳腺和子宫颈。这里面的恶性肿瘤呢，就是大家通俗讲的这个癌症。所以说癌症的发病率，不管是男性还是女性，这都是非常高发的。如果年龄再大一点还是一样的。四十岁到五十九岁之间，中年男性恶性肿瘤的发病率为百分之五十点，一仅一性心肌梗塞，百分之十八点二脑中风后遗症百分之九点六。而女性恶性肿瘤呢，百百分之八十一点五。

今天我们分享的主题是银保监会没了，我们买的保险，后面谁来监管呢？最近比较重磅的新闻啊，对于我们保险行业来说，就是我们曾经成立了五年的银保监会啊，没了。三月七日，据新华社消息，党的二十届二中全会通过了党和国家机构改革方案，根据国务院关于提请审议国务院机构改革方案的议案。此次改革方案中提到，不再保留中国银行保险监督管理委员会，也就是说，我们曾经的银保监会啊就没了。要重新组建国家金融监督管理总局在中国银保监会监督管理委员会的基础上进行组建，将中国人民银行对金融控股公司等金融集团的日常监管职责有关金融消费者保护职责。中国证券监督管理委员会的投资者保护职责。华路国家金融监督管理总局。也就是说，我们未来的涉及到金融的保险，银行，证券以及常规的金融消费者涉及到的一些问题都？

今天我们分享的主题是社保养老金越来越少，以后我们还能领到退休金吗？前段时间渐进是延迟退休的政策，消息一出来，很多人都没有心理准备，其实很早国家就不断不断地在给出各种各样的信号。而且去看我们社保养老保险的制度，也能预料到这样的一个结局。因为渐进式退休的主要原因是老龄化严重，未来社保养老金可能会不够用，这不是玩笑话，你要去了解我们社保养老机制是什么？我们目前中国实行的是现收现付制。什么叫现收现付制呢？就是我们现在这些在交养老社保的人的这个钱啊，它是分为两部分嘛，一部分是进入到个人账户一部分呢。是进入到统筹账户进入到统筹账户的这一部分。钱呢，就是用来给现在再领养老退休金的人啊。发钱。也就是说呢，我们现在三四个人交社保退休金，养一个老人，而到我们退休的时候呢，可能要一个年轻人养一个老人，甚至呢，一个年轻人，他要养两个。

今天我们分享的主题是有三百万真的就能提前退休吗？前段时间有个新闻挺有意思，就是一对上海的夫妻存了三百万就想提前退休了。当然，他们的情况是这样的，他们在上海本地是有房子的，有三百万的存款，而且是丁克啊，也就是说，他们没有小孩，我们先不说这个选择怎么样，我们就先看看。如果只有三百万的存款，能不能够达到财务自由自由的躺平呢？如果按照现在的定期存款利率要三年或者是三年以上的才能够达到百分之三的收益率，我们就按百分之三算，如果说是三百万百分之三，那么就是九万块钱，一年九万块钱。如果上海有房，如果消费不奢侈，紧一紧，这是够用的。但是问题是后期怎么办？首先，我们来说说上海的社保就是五险一金，因为案例里的这对夫妻，一个是三十多岁，一个是四十多岁，也就是说，他们俩都没有达到退休年龄，都没有办法领退休金。而且按照现在的这个制度的话，可能要到六七十岁才能够有社保退休金，也就是说，他们可能自己还需要去交五险一金如果。

今天我们分享的主题是中产阶层如果不想掉到底层，你需要买保险。二零二三年，疫情已经不再是我们关注的热点了，很多人可能想着接下去我们就可以过上顺风顺水。高速发展的日子了。但是呢，大家不要开心的太早，因为我们现在呢很可能要进入M型的社会发展。而且在二零二零年吴晓波的年终演讲，他也给出了一个预判，跟我的看法一致，二零二三年M型的社会悄然来袭，很多人不知道什么是M型社会给大家科普一下。什么是M型社会呢？简单来说就是穷人这一头人也比较多，富人这一头人也比较多，中间层呢，中产消亡就像一个M型的一个字母一样。就是中间的这一层啊。本来很多，中间这一层是什么，是中产阶层，这一群是人数还是比较多的。但是呢，因为这一群下去了，要么到左边穷人，要么到右边富人中间中产这一层呢，就掉下去了，塌方了。M型社会最明显的特征呢，是中产阶层出现塌方，大面积消亡就是中产阶层的人数啊，少了很多，那么中产阶。

今天有一个重磅通知要买保险的朋友注意了。近期，监管层组织多家保险公司针对保险行业降低负债成本的这个问题做了很多的讨论。结论呢是有公司建议分阶段调整，比如说从现在的三点五降到三，然后再动态调整，这个预定利率下降对我们来说有什么影响呢？对于要买保险的朋友影响还是很大的。冲击最大的首先是这个储蓄型的产品，比如说增额，终身寿以及一些储蓄型的年金，因为保险产品啊很多都是跟着整个市场的这个基准利率。比如说银行定期存款以及目前市场的投资收益率去做一些定价。二零一九年的时候也有一波停售潮，我们从4.025%降到了3.5%，那么现在又要从3.5%降到3.0%。甚至是2.8%。那么对于我们就像存款一样，你想想你存的这个资金收益率越来越少，对你来说是不是有影响呢？当然，保险不是银行存款，它们还是有很大的差异的，包括银行存款的利率呢，它都是单利很多好的优质储蓄型产品。它是接近3.5%的复利，那也就是说，它单利可以达到四五个点的水平，在前期到后期可以达到单利7%，8%。

今天我们分享的主题是医保改革都改了什么，医保大家应该都知道是什么。我这里说的医保指的是五险一金里面的职工医保，这段时间各地医保都在进行改革改革，都改了一些什么地方呢？大致涉及到三点，第一职工医保中，公司缴纳的钱全部进入统筹账户。第二，医保能报销门诊费用了。第三个人账户的钱，家人也能用了。总结下来讲呢，就是说我们医保个人账户的钱变少了，但是统筹来说，能够报销的钱变多了，比如说，现在有一些门诊也能够报销了，我们职工医保里面不是有一个个人账户吗？我们打开我们的三金账单，个人账户的钱就可以看到了，现在减少的钱就是往我们个人账户里面打的。这个钱的比例变少了，那么这个改动对我们个人来说到底是合算还是不合算呢？这个其实要看具体的使用场景，我们拿最近讨论比较多的武汉医保为例，比如说门诊的报销规则是在职员工。每年起付，现是700限额是3500，比如小张，他每个月的工资是6000，那么这个改革之后，他医保个人账户的钱，一年下来会少八百块钱左右。

今天分享的主题是电影妈妈给我们的启示，最近看了一部电影，名字叫妈妈。电影讲的是一对特殊的母女，一位85岁高龄母亲与她65岁女儿相依为命的故事。他这个家庭背景是父亲早逝，母亲退休以后，衣食住行一直是由女儿照顾的，本来以为正常就是这样，持续到母亲百年，结果女儿却突然确诊了阿尔什海默症。这时候年迈，但是精神状态还是比较好的。母亲没有听从女儿的安排去养老院生活，而是毅然扛起了照顾女儿后半生的责任，负责她的吃喝拉撒，忍受她反复无常的脾气，甚至为了让自己活得更久一点，能够更好地照顾女儿，母亲还加强了身体锻炼，这个骗子还是非常让人感动的，让人感受到了母爱的伟大现实。生活中，我们老人照顾老人的养老场景也并不常见，尤其是在我们的未来前段时间疫情的时候。北京一位网友说，他朋友的父母九十多岁高龄了。感染新冠以后，两个人都发烧了，由三个女儿轮流照顾。而他的女儿们呢，其实也是七十多岁的老。

今天分享的主题是客户质问我，你当初为什么不逼我买保险呢？这是一个真实的小故事，前段时间有一位粉丝朋友在挺晚的时间，突然微信信息，我问他先生买重疾险要多少钱？我问了一下年龄，跟他说50万的保额差不多1万块钱左右。他说，我马上就要买买了以后能不能够马上就用。我跟他说这个，要看你先生的健康情况能不能够符合健康告知，而且重疾险就算是最短的等待期也有90天。他问我，能不能够马上加点钱马上生效，马上能够理赔。我跟他说这个肯定是不行的，因为第一个要看你的体况能不能够投保。第二个，你投保完以后，他这个生效期这个保险它是有这个条款规定的，这个没有办法让你提前能够理赔的。我问他为什么这么着急，他跟我说，他先生查出了胃癌，医院说要几十万的费用，他的家庭情况我还是了解的，因为之前他有找我帮忙，给他家里做了家庭的保障方案，他的先生年收入是二十几万，还是属于一个小康的家庭，但是他自己没有过。