Разные темы

Читать транскрипт выпуска

Гостья Киры – Ирена Ушамирски, специалист медицинской клиники Vitality MD в Торонто. Она профессионал в таких областях, как управление стрессом, снижение веса, семейная медицина и женское здоровье. Ирена рассказывает, как работает частная медицина в Канаде и какие именно услуги являются платными. Вы узнаете о современных тенденциях и технологиях, которые не только помогают в лечении болезней и укреплении здоровья, но и повышают качество жизни.

Обсуждаемые вопросы:

Ирена Ушамирски (Irena Ushamirsky)

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Не вся частная медицина – платная

– Здравствуйте, уважаемые слушатели подкаста Moneyinside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. Сегодня с вами опять Кира. А говорим мы об очень интересной теме: частной медицине в Канаде. Тема, конечно, недоговоренная, недосказанная, мистическая. Поэтому я очень рада, что сегодня у нас в гостях Ирена Ушамирски. Она работает в частной медицине уже много лет. И поэтому я очень рада, что она решила поделиться с нами своим опытом и немножко пролить свет на эту загадочную тему. Ира, привет!

– Добрый день, Кира! Добрый день, уважаемые радиослушатели! Я очень рада быть сегодня с вами и немножко рассказать о частной и о платной медицине в Канаде. Многие считают, что в Канаде медицина полностью бесплатная и покрывается государством. Но есть вещи, которые не всегда покрываются государством, и о них тоже стоит поговорить.

– Это точно. Расскажи, пожалуйста, как ты выбрала работу в частной медицине. Может быть, у тебя есть какие-то мотивы, почему именно частная медицина, ведь столько работы вне ее?

– Ну, я не могу сказать, что работаю эксклюзивно в частной, платной медицине. В клинике, где я работаю, очень много сервисов, которые покрываются OHIP. Я, в принципе, заканчивала свой первый degree в Америке. И в Америке мы привыкли всегда за все платить. Даже имея страховку, ты за все всегда платишь, и ты всегда получаешь то, за что ты платишь. И ты, в принципе, хочешь определенный анализ – ты за него платишь, или он покрывается твоей страховкой. В Канаде у нас единая медицинская система, у нас один дяденька по имени «государство», который за все это платит. И у некоторых избранных есть бенефиты и частные страховки, которые просто помогают дополнить то, что у нас есть от государства.

– Слушай, ну получается, что частная медицина все-таки в Канаде есть. А почему тогда мы о ней так мало слышим? Периодически я вижу вопросы в Facebook, но никогда достоверных ответов не получаю.

– У нас есть частная медицина, у нас есть платная медицина. И давайте я вам расскажу, что к чему относится. Даже частная медицина – это не входит в те сервисы, которые покрываются OHIP. Потому что мой любимый вопрос, который я вижу обычно на Facebook и в очень многих группах: ой, девочки, тут очередь к гинекологу полгода, подскажите, пожалуйста, частного врача, который меня примет. Гинеколог не имеет права вас принимать частным образом вне очереди. И, в принципе, ему платят достаточно, чтобы он шел по очереди. Если у вас что-то срочное, вас обязательно направят, вас обязательно примут. Есть срочные клиники. И, в принципе, после эфира я всегда буду рада с вами поделиться немножко информацией на эту тему. Что такое платная медицина? Платная медицина – это дополнительные анализы, которые может вам иногда дать даже ваш family doctor, но о них просто не всегда все говорят. Давайте я вам дам очень популярный пример: анализ на vitamin D. Анализ на vitamin D покрывается нашими государственными страховками людям, у которых есть остеопороз, людям, у которых есть очень определенные diseases and conditions. Как профилактика, анализ на витамин D не покрывается, его цена $35. И думаю, большинство из нас могут себе это позволить как профилактику. И есть еще очень много всяких подобных тому анализов. Один из очень популярных тестов, которые я вижу, – это называется Match My Meds. Это генетический тест, который помогает подобрать лекарства, которые вам нужны. Это очень популярно среди антидепрессантов, например, или pain medication – все, что связано с болью. Многим людям подходит кодеин, некоторым людям кодеин не подходит. Некоторым людям подходит ципралекс, другим людям он не подходит. И да, есть генетические тесты, которые это показывают. Это относится к более или менее платной медицине. Очень много страховок – это, я думаю, надо обратиться к Оксане Бледновой из прошлого подкаста – которые покрывают все эти тесты.

– Ты хочешь сказать, что такие базовые вещи, как анализ на витамин D, который, в общем-то, всем рекомендуется пить, насколько я знаю, или анализы для подбора лекарств OHIP, скорее всего, не покроются? Они исключены из списка услуг, покрываемых OHIP? И тогда мы сами должны искать решение этого вопроса, если мы хотим точнее подобрать лекарство и, в общем, обеспечить себе более здоровую жизнь.

– Да, и очень часто это анализы, которые вам может предложить даже ваш семейный врач. Поэтому я это даже называю не частной медициной, а платной медициной.

Сервисы в частной медицине

– Понятно. И чем же тогда частная медицина, ну частная платная, скажем, отличается от всего остального? Потому что из твоего рассказа я поняла, что существует OHIP, который у большинства из нас есть. Конечно, туда могут какие-то услуги включаться, какие-то не включаться. Но за счет чего тогда живет вот эта частная платная медицина?

– Она предлагает немножко другие сервисы, чем сервисы, которые покрываются OHIP в Онтарио или другими страховками, в каждой провинции свои страховки. Например, есть то, чем, в принципе, занимаюсь я. Я занимаюсь, в основном, гинекологией и подбором гормонов, я занимаюсь эстетической гинекологией. И мы стараемся подобрать именно тот план, который вам больше всего подходит. И эти сервисы не совсем покрываются OHIP. Скажем, эстетическая гинекология – это, в принципе, часть медицины, но она относится к косметике, потому что это не часть OHIP.

– Получается, что это сервисы обычно, так сказать, VIP, без которых можно жить, но если с ними жить, то жизнь кажется лучше?

– Абсолютно. Есть, скажем, некоторые сервисы, я очень не люблю говорить на эту тему, например, онкология. Есть онкология в Канаде, в принципе, довольно-таки неплохая. И, не дай бог, кто-то заболел онкологией, его начинают лечить: химиотерапия и все остальное. И также есть сервисы, которые предлагает натуропат. Есть очень много натуропатов, которые специализируются в онкологии. Они не гарантируют вылечить рак, но они добавляют другие сервисы, которые улучшают качество жизни.

– О, это очень интересно. Да, я знаю, что это, конечно, тема трепетная, и не дай бог столкнуться с такими вопросами. Получается, что основную часть услуг вы получаете от государственной медицины или покрываете своими страховками. Но в принципе, есть еще дополнительные средства, которые может предоставить вам частная медицина. Вы за это заплатите, и, возможно, качество вашей жизни улучшится.

– Да, это вот одно из них. И, скажем, есть еще просто очень много разных врачей. Одна из моих любимых тем – это ортопедия. OHIP, в основном, покрывает surgery. Вас государство отправляет к orthopedic surgeon, через год вы, может быть, получите очередь, если у вас не перелом, и вы туда попали не через emergency. Но в принципе, частная ортопедия – это совершенно новый шикарный сектор. Частная физиотерапия – она дает результаты. Есть еще такой сервис, о котором, может, многие из вас слышали, – это PRP. Platelet-rich plasma – это использование вашей крови для лечения многих болезней. Я это лично использую в гинекологии. Но шикарные результаты мы видим именно в ортопедии. Они помогают с болезнями артрита в суставах и много всего другого.

– Получается, у вас, в принципе, есть выбор. Если у вас вопрос по ортопедии, то вы можете получить сервисы или бесплатно, так сказать, которые в рамках OHIP. Но если вам хочется результат лучше…

– Даже не всегда можно сказать – лучше: они могут предложить другое, альтернативное решение. Если нужна операция, она нужна. Но иногда, благодаря этим сервисам, можно обойтись без операции.

Integrative medicine

– Вот это важно. Такой практический совет, который я отсюда вывожу: если у вас достаточно серьезная проблема, то, может быть, стоит сравнить, что может предложить конвенциональная медицина, с тем, что может предложить частная медицина. И уже выбирать, какой комплекс процедур вы применяете.

– Да. Есть еще такая вещь, которая называется integrative medicine. Integrative medicine – это вид медицины, который ищет причину. Медицина, которая лечит человека, а не болезнь. Сейчас это предлагают некоторые натуропаты и некоторые medical доктора. Они вам дают дополнительные анализы, дополнительные сервисы. Оно больше работает иногда, как side effect, помогает болезнь вылечить, но, в основном, для профилактики и для избежания.

– Ну вот это да, это тоже интересно. Потому что, сколько я не искала, не могла найти такого сервиса – общая проверка, проверка всего организма. Возможно, что нужно идти к своему лечащему врачу и просить направление на все процедуры и все проверки к дополнительным врачам. И убеждать его в том, что это нужно. А можно пойти к такому частному специалисту, он вас проверит, везде направит. Ваша страховка, возможно, покроет, а возможно, не покроет. Но это уже дело каждого человека, удобства и цены. Так получается?

– Да, абсолютно. И для профилактики мы видим очень хорошие результаты. Потому что, к сожалению, иногда к нам люди приходят, у которых уже что-то серьезное есть. И они ждут моментального решения, потому что они заплатили деньги. К сожалению, люди до определенного состояния не доходят overnight. И overnight это не решишь. Если у человека проблемы с суставом, и он начинает лечить эти суставы – все прекрасно. Если у человека остеопороз, но на очень ранней стадии, мы начали лечение, мы подобрали кальций, магний, витамин D, гимнастику – этот человек будет in remission. И перелома не будет, он перелома избежит. Но если человек уже придет с переломанным бедром, мы уже ничего сделать не можем. Мы уже не можем вернуть человеку ногу.

– Ой, да, это ты хорошо визуализировала, чем может помочь частная медицина. Если я обобщу основные преимущества частной медицины: во-первых, назовем – это доступность услуг. То есть, частная медицина помогает вам решить ваши проблемы, которые, может быть, не так просто решить через конвенциональную медицину. Вы можете проверить, что сколько стоит, сделать свой личный выбор: платить – не платить, покроется – не покроется. Вы не ограничены в своем выборе только своим OHIP, только тем, что предоставляют вам.

– Абсолютно. Мы, когда здесь делаем полный анализ крови, тогда начинаем с анализов, которые покрываются OHIP. Есть еще несколько, которые не покрываются OHIP, но мы их обсуждаем индивидуально, потому что это все индивидуально для всех. И тогда мы начинаем подбирать витамины, мы начинаем подбирать диету, мы начинаем подбирать и иногда даже добавляем какое-то гормональное решение людям, кому это необходимо. И начинаем заниматься вашим здоровьем полностью. Иногда уходят некоторые хронические болезни, иногда они становятся немножко меньше, немножко меньше вас беспокоят, этим надо заниматься.

– Окей, то есть, первое преимущество, как мы сказали, доступность услуг. Второе, насколько я могу сформулировать, это даже не качество услуг. Потому что, как ты сказала, можно и в конвенциональной медицине получить отличные услуги. Но широта охвата, разнообразие услуг и, может, даже какого-то оборудования, которое не у всех OHIP врачей есть. Так это?

– Это так. И иногда наши ожидания от family доктора очень нереалистичные. Family доктора – они молодцы, они занимаются всем. Но нельзя ждать от family доктора уровня специалиста. Нельзя ждать от family доктора, что он будет специалистом в ортопедии, что он будет специалистом в гинекологии, что он будет специалистом в какой-то другой области. Этого от них ожидать нельзя, потому что они – хорошего понемножку. И они, в основном, в принципе, молодцы. И они хотят для вас делать все самое-самое лучшее. Попав уже к специалисту, скажем, к шикарному гинекологу: шикарный гинеколог – у него нет времени заниматься мелкими вещами, которые отравляют нам жизнь. Например, некоторые инфекции в гинекологии: у них нет на это времени, они занимаются операциями, они занимаются серьезными вещами. Ортопед – у него не всегда есть время думать, почему у вас ноет нога, у вас же не перелом. Поэтому нам не хватает вот этой вот золотой середины: куда бы вы ни решили пойти, куда бы вы ни решили обращаться в частной медицине, всегда почитайте reviews, всегда почитайте registration. Потому что, давайте вернемся немножко к ортопедии, эстетической гинекологии, PRP. Многие женщины такие, как я, очень любят PRP. Мы это очень часто используем в косметологии на лицо и знаем результаты. Но, в принципе, результат еще зависит от профессионализма человека, который вам это делает и от качества оборудования. Например, та же пробирочка для PRP, если она идет от Region Lab или от Elite – это хорошие бренды, за которыми есть какой-то research. Или ваш специалист использует непонятно что. Поэтому любые мелочи всегда надо обговаривать. Потому что нам, как специалистам, нам это оборудование, эти ингредиенты тоже стоят немалых денег. Поэтому эти сервисы такие дорогие. И еще раз: всегда надо идти к правильному специалисту.

Цены в частных клиниках

– Отлично! И очень хорошая подводочка получилась у нас к деньгам, к ценам. Считается, что – по-крайней мере, я считаю, что частная медицина – это ужасно дорого. И я даже не приближаюсь к ней. Но вот в начале нашего обсуждения ты сказала, что анализ может стоить и $35, что, в общем-то, для многих людей, я надеюсь, не страшно. Ты можешь выразить свою позицию по поводу того, вообще дорого это или нет? Нужно бояться этих цен?

– Ну насчет дорого-дешево – это понятие очень субъективное. Это зависит от клиники, это зависит от сервиса. В принципе, скажем, пойти сделать Full Physical Medcan стоит в районе $2000. Скажем, консультации по гормонам стоят от $100 до $500 за консультацию, зависимо от того, вы выбираете medical doctor или вы идете к натуропату. Но в данный момент насчет страховок: ваша страховка очень хочет, чтобы вы были здоровыми. Ваша страховка хочет, если у вас, не дай бог, остеопороз, чтобы вы никогда вашу ногу не ломали. Страховки, большинство – еще раз, я не хочу говорить за все страховки – покрывают большинство тестов. Они покрывают тест на vitamin D, они покрывают Match My Meds – это то, что я говорил о подборе лекарств. В данный момент большинство страховок покрывают большинство анализов и большинство сервисов. Некоторые страховки не покрывают medical доктора, но 90% страховок покрывают консультацию с натуропатом. Поэтому натуропаты вам могут предложить очень много. Но, скажем, если вам натуропат дает направление на анализ крови, сам анализ крови не всегда покрывается. Если вам medical doctor, который занимается той же integrative medicine, дает направление на анализ крови, его консультация стоит дороже, но 90% анализов покрываются.

– Понятно. То есть, всем слушателям, которые готовы рыться в документации и проверять, что покрывается, что нет, очень рекомендую послушать подкаст с Оксаной Бледновой, положу link в описании этого подкаста. Потому что там Оксана детально прошлась по бенефитам. А также можно, естественно, задавать вопросы Артему, Оксане, звонить в колл-центры ваших страховых компаний. Можешь привести какой-нибудь пример, мы много говорили об ортопедии, чтобы мы могли себе более четко, в красках представить наши возможности?

Индивидуальный подход

– Платная физиотерапия. Они вам сделают все хорошо, все правильно. Еще раз: правильный специалист в правильной клинике. Plasma дает абсолютно нереальные результаты. Люди чувствуют, что они оживают при проблемах с артритом. В гинекологии мы очень часто, скажем, тоже используем плазму, при недержании мочи, при сухости, при других проблемах. И это, скажем, даже разрешается женщинам, у которых была онкология, и гормонотерапия противопоказана.

– То есть, очень продвинутое решение?

– Да, очень продвинутое решение. Потому что в данный момент есть конвенциональные способы, которые в большинстве из них просто не работают. Подборка гормонов. Гинекологи и family доктора очень подходят прямолинейно к проблемам женских гормонов, к проблеме менопаузы. Частные клиники делают более обширные анализы и помогают вам подобрать именно то, что вам надо, именно в той дозе, которую вам надо, именно для тех проблем, которые у вас. Потому что у каждой женщины все очень индивидуально. У кого-то проблемы с выпадением волос, у кого-то проблемы с сумасшедшими приливами, у кого-то проблемы с настроением. И ко всему этому надо подходить очень-очень индивидуально. У вашего гинеколога не всегда есть время и возможность сидеть с вами на эту тему час. Потому что это качество жизни – и все. От этого не зависит ваша жизнь, как, не дай бог, от онкологии или серьезного выпадения или других проблем.

– Вот из всего разговора, если я тебя спрошу, какая самая главная мысль, какая идея, которую ты хотела бы, чтобы наши слушатели запомнили?

– Я хочу, чтобы вы знали, что у вас очень много всяких опций, что в Канаде есть частная и платная медицина. И иногда стоит за это просто заплатить. Я иногда слышу от людей: я принципиально не буду сдавать этот анализ, потому что он не покрывается OHIP, мне положено бесплатно. Вам положено бесплатно только то, что вам положено бесплатно. Если у вас нет последней стадии остеопороза или остеопороза в общем, вам бесплатно витамин D не положен.

– Наше счастье, как мы уже не раз выясняли в этих подкастах, в наших руках. И я надеюсь, что сегодня мы смогли вам дать достаточно информации, чтобы вы начали думать немножко иначе и думать о себе.

– Да, и еще раз насчет цены – это обычно очень-очень субъективно. Но в принципе, цена колеблется от $100 до $500 за консультацию. И в принципе все врачи offer какие-то package.

– О, это тоже хорошо знать, прекрасно!

– И списываются с taxes.

– И списываются с taxes! Это очень важное дополнение. Ну что же, тогда последний вопрос тебе задам: как тебя можно найти и какие вопросы можно тебе задавать?

– Меня можно найти у меня в клинике. Я работаю три раза в неделю. Это Vitality MD в Торонто. Номер телефона: 416 792 1100. Или можно отослать мне email на [email protected].

– Отлично. И ты ответишь, как я понимаю, на любые вопросы, связанные с частной медициной, ну в рамках своей компетенции, естественно?

– В рамках своей компетенции абсолютно. Я буду всегда рада ответить на любой вопрос. Если это подробная консультация, это, в принципе, стоит $50 за полчаса. Если это просто один небольшой вопрос, я всегда рада на него ответить.

– Отлично. Мы очень любим, когда наши эксперты делятся информацией безвозмездно. Такова идея этих подкастов.

– Буду рада поделиться, потому что есть русскоязычные клиники, есть не русскоязычные клиники тоже. Я всегда буду рада поделиться любой информацией.

– Отлично, спасибо тебе большое, Ира! И я была очень рада с тобой пообщаться на эту запутанную для меня тему.

– Спасибо, Кира!

– С вами были Кира и Ира, и говорили мы о частной медицине. Ну что же, будьте здоровы! И успехов в деньгах!

Сообщение Частная медицина в Канаде. Private medicine in Canada | #117 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска

Натали Есина – персональный стилист и эксперт по smart shopping из Монреаля – отвечает на вопросы Киры, как выгодно приобретать одежду онлайн. Натали дает массу полезных советов и делится своими секретами. Вы узнаете, где и как выбирать модные вещи, как сэкономить на онлайн-шоппинге и при этом всегда выглядеть стильно.

Обсуждаемые вопросы:

Натали Есина (Natalie Esin)

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Секреты онлайн-шоппинга

– Здравствуйте, уважаемые слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира, хост подкаста MoneyInside. Я сижу, потирая ручки в предвкушении сегодняшнего обсуждения. Мы говорим об онлайн-шоппинге, а конкретно о покупке одежды онлайн для формирования своего уникального стиля. Не о том, как продать онлайн, а как купить и не разочароваться. Моя гостья – Натали Есина, персональный стилист из Монреаля. Наташа, привет!

– Привет, Кира!

– Наташ, я очень рада, что ты у нас здесь в студии сегодня. Расскажи, пожалуйста, чем ты занимаешься, и как вообще такая профессия возникла. Я знаю, что она тебе очень нравится.

– Спасибо, Кира. Да, я – персональный стилист, занимаюсь тем, что повышаю настроение девушкам. Потому что я считаю, что одежда нам должна повышать настроение, больше она нам ничего не должна. Придумала онлайн-стилиста не я, конечно же, это уже давным-давно все придумано до нас. Особенно после ситуации с Covid, естественно, практически вся наша жизнь перешла в онлайн. И онлайн-услуги стилиста довольно-таки обычная уже, особенно для меня, естественная вещь. И даже с тобой мы разрабатывали капсульный гардероб для тебя онлайн именно, не встречаясь лично ни разу и зная, что и ты, и я, в принципе, были очень довольны результатом нашей работы.

– Да, это было отлично. Тогда я еще ходила в офис, не работала из дома, нужно было куда-то идти, и я получила столько комплиментов на работе, сколько я давно не получала. Вот ты упомянула последствия covid. Я знаю, что многие вообще сидят дома в пижаме и ничего не покупают, а у тебя, видишь, бизнес пошел. Пролей, пожалуйста, свет на ситуацию: как поменялись твои услуги, цифры продаж, может быть, а также какие сложности пандемия принесла онлайн-шопперам?

– В принципе, снова covid нас всех подстегнул осваивать онлайн и шоппинг, в том числе, и продажа услуг, в том числе. И девушки некоторые все же после covid собрались выходить на работу и ощутили ситуацию, в которой мы тоже бывали, когда мы, например, в затяжном отпуске были, декретном отпуске и так дальше. Мы столкнулись с тем, что: а что сейчас носят, что сейчас модно, а не обратиться ли мне к профессионалу, который точно знает, точно поможет и укажет мне и магазины, где купить и что купить? В том числе, девушки задумались о том, как выглядеть на работе по-новому, интереснее. Плюс мы ушли все на covid зимой, вышли летом практически, поэтому сезонность прошла мимо нас, и все поменялось. Поэтому естественно обратиться к профессионалу в этом плане – почему бы нет? Это экономит и деньги, и время. И вы точно получите тот результат, который вы бы хотели получить. А насчет онлайн-шоппинга я тебе скажу так, что я знаю: очень многие девушки до сих пор боятся этого. Но бояться не надо, потому что есть четкий алгоритм онлайн-шоппинга. Я готова поделиться своими секретами. И я буду многими секретами делиться сегодня с вами. В первую очередь, надо изучить очень хорошо ассортимент сайта. И если вы все-таки решили пойти в магазин и примерить то, что вам понравилось, не ждите, что вас ждет это платье, которое вы намерены купить. Лучше всего все-таки позвонить и уточнить в магазине наличие этой вещи.

– А почему так получается? Потому что, действительно, иногда смотришь онлайн: вот все что угодно, а приходишь в магазин: не то что размера нет, цвета нет, и вообще ничего не нравится.

– Да, абсолютно согласна. Ну, во-первых, онлайн и оффлайн – это все-таки разные вещи. Поэтому все-таки возврат в онлайн-шоппинге намного больше, чем в offline. У нас нет возможности примерить, но сейчас очень многие магазины, например, тот же COS, тот же H&M закрыли свои cabin d'essayage, на французском, простите, да, закрыли свои примерочные. Соответственно, вы не можете примерить эту вещь. И каким образом поступаю я: набираю кучу вещей, кучу размеров. Даже я с моим опытом все равно могу ошибиться, естественно, потому что онлайн я вижу четко размер вещи. Потому что указаны объемы этой вещи и, зная свои объемы, сверяю и знаю, что да, эта вещь мне подходит. Но очень зависит много от качества ткани: если она стрейч, то скорее всего, вам надо будет чуть-чуть меньше размер, чем ваш обычный размер, потому что вещь сядет тогда лучше. Либо разный есть крой одежды в рамках одного и того же бренда. И вы можете поместиться в одни брюки, например, из Zara в размере M, а потом удивиться и заказать размер L, потому что все-таки вторые какие-то, второго кроя брюки уже не настолько удачно сели в размере M и слишком тесные для вас и так дальше. Соответственно, вы заказываете кучу вещей себе на дом либо покупаете их в магазине и сейчас приходите домой, перемериваете все и тогда возвращаете то, что не подошло. Не очень удобный такой вариант, конечно. Я скажу вам честно: я иногда хитрю. Потому что, если девочки ко мне приезжают, вот, например, из Оттавы девочка приезжала на шоппинг в Монреаль, мы обошли с ней очень много магазинов. В одном из них нам не открыли примерочные, соответственно, мы должны где-то были померить в другом месте. Но соседний магазин – у них открыты примерочные. Поэтому мы просто перешли в соседний магазин, взяв какую-то вещь тоже, которая нам понравилась, примерили все, что нам хотелось, и вернули то, что не подошло, в соседнем магазине. Вот таким образом тоже можно поступать. Еще один секрет есть.

Как правильно сделать возврат

– Ой, это точно, секрет, большой секрет. Скажи, пожалуйста, про онлайн-возвраты: это для меня самая ужасная вещь. Когда мы с тобой работали, то все вещи, которые мы подобрали, подошли. А вот потом, допустим, когда я покупаю онлайн детям или себе какие-то домашние вещи, далеко не все подходит. И вот тогда я начинаю читать, какова политика возврата, и она ведь неоднородна по разным магазинам. И мне иногда проще взять эти вещи, прийти и сдать в магазин, если он открыт. Но сейчас, слава богу, открылись. А когда нужно идти на почту, куда-то что-то посылать – вот тут я никогда этого не делаю просто. У тебя какие-то tips, как предотвратить потерю и денег, и одежды, собственно, которую ты не используешь просто из-за своей лени?

– Да, конечно. В принципе, не все магазины делают возврат в магазин, если вы купили online. Купил online, некоторые магазины так и пишут, возвращай онлайн. Плюс не наступите, пожалуйста, на такие грабли, как, например, возвраты белья либо нижней части купальника и так дальше. Очень внимательно надо читать политику возврата каждого магазина. Перед тем, как выйти замуж, подумайте, как разводиться – перед тем, как купить одежду, подумайте, как вы будете ее возвращать. Скорее, не подумайте, а четко прочитайте, возьмите на себя эту ответственность. Прочитайте политику возврата бренда: можно ли возвращать в магазин Canada Post либо не Canada Post, а в ближайший FedEx и так дальше, какую службу доставки они используют. Очень часто магазины предоставляют такую услугу сейчас: приезжает к вам посыльный, коммивояжер из FedEx, из любой службы доставки к вам на дом. И вам надо просто-напросто, вот как он вам принес эту коробочку с вещью, заказанной онлайн, и вам положил в руки, и вы с удовольствием сразу же пошли себе примерять в ваших обычных условиях – дома, с вашим уже имеющимся гардеробом составлять комплекты, возможно, прислать фотографии подруге с хорошим вкусом, либо стилисту вашему и так дальше. И 30 дней у вас, как правило, есть в запасе для того, чтобы понять, подошла вещь или не подошла. Не подошла вещь – таким же образом вызываете посыльного, он приезжает снова к вам домой, и вы ему из рук в руки передаете. Чем не вариант? Как по мне, отличный вариант. Потому что, согласись, Кира, оффлайн ты потратишь намного больше времени, чтобы пойти в магазин, пройтись по ассортименту магазина, что-то примерить, купить, вернуться домой, перемерить, а потом, что не подошло, снова ехать магазин, возвращаться обратно. Подумайте, какой вам вариант ближе.

– Да, я живу по принципу: семь раз отмерь – один отрежь. Потому что знаю по себе: никогда не прихожу и не возвращаю вещи. А не помнишь, как называется эта услуга коммивояжерская? Очень интересно, никогда не слышала.

– Ты знаешь, не все магазины предоставляют эту услугу. Политика возврата, читаем. И написано: три варианта возврата. Первый – приходите в магазин и сразу же можешь написать в поле, в этом как раз пункте, свой postal code, и как раз тебе покажет карта ближайший к тебе магазин этого бренда. Второй вариант – отправляйтесь в ближайшее отделение Canada Post, FedEx и так дальше. И снова введи свой postal code, где ближайшее и иди, пожалуйста. Посмотрите расписание, потому что по субботам, например, Canada Post работает до пяти, приехал в шесть – поезжай обратно со своей посылкой домой. И третий вариант – к вам лично приезжает посыльный из этой фирмы и забирает вашу коробку с теми вещами, которые у вас. Будьте бдительны, вы должны быть в это время дома, укажите обязательно день, укажите обязательно время, когда этот посыльный будет у вас дома, когда вы будете дома тоже. Так что, снова-таки читать – вот такой главный совет.

– Прекрасный совет! И ответ на мой следующий вопрос будет, конечно, опять же, читать. Но есть какие-то базовые правила, когда у вас не примут обратно? Допустим, порвалась вещь или срезали этикетки. Потому что я все время меряю с этикеткой, допустим.

– Ты знаешь, снова зависит от магазина. И приходит с опытом. К сожалению, универсальных правил для этого нет. Мне иногда приходят вещи для моих девочек, иногда я работаю не онлайн вот таким образом, а работаю для человека, который, например, живет в Монреале, и я все покупаю для него и привожу домой. Таким образом, все заказываю себе домой вначале, перед тем, как привезти весь ассортимент клиенту. И один раз я заказала юбку Ralph Lauren по прекрасной цене, по акции, потому что предпочитаю своим клиентам выгодные условия преподносить и предлагать при покупке вещей. Прекрасная черная юбка в пайетках, я уже представляла, как ее можно обыграть, просто юбка-карандаш черная в пайетках. Такая statement вещь, но если с белыми кроссовками или просто обычной, черной либо белой, футболкой ее носить, она будет выглядеть очень интересно. Я люблю сочетание таких стилей «два в одном». Либо жакет еще – прикрыть плечи, и замечательно. Но все пайетки, когда пришла мне эта юбка, оказались выдернуты из этой юбки, то есть, они просто болтались. И попробуй, докажи, что это не я поносила чуть-чуть неаккуратно эту юбку, а она пришла ко мне таким образом. Я сразу же сделала фотографии, сразу обратилась к customer service, могу ли я вернуть эту юбку в таком состоянии, потому что, извините, но я вот в таком ее получила. Они вообще без проблем у меня, конечно же, согласились ее принять. Если вы не уверены изначально в магазине, поставщике этого товара, то, скорее всего, лучше сразу уточнить: я если, например, будет что-то, несоответствие какого-то качества, то, что я ожидаю, либо, не дай бог, какой-то дефект на вещи – каким образом мне надо будет поступать в этом случае, могу ли я вернуть, и не будет ли каких-то проблем с этим.

Cross-border shopping

– А, ну отлично. Но хотя бы есть колл-центр, в который можно позвонить. Мы обсудили канадский аспект онлайн-шоппинга и даже не онлайн. Я недавно покупала платье своей дочери, и все, что она выбрала, находилось в Америке. Там мы натыкаемся на какие-то, наверное, другие условия возврата-невозврата: может быть, платная доставка, какие-то еще подводные камни, наверное? Потому что, я знаю, мы обсуждали в другом подкасте, есть сложности с доставкой теперь из-за границы. Что-то ты можешь сказать по поводу cross-border shopping, как говорится?

– Ты знаешь, Кира, ты абсолютно права, потому что даже до ситуации с covid не так было легко угадать с cross-border shopping в связи с тем, что, как правило, тот магазин, который продает одежду, и тот поставщик, который поставляет вам одежду, – это два разных юридических лица, которые не несут ответственность за услуги друг друга, соответственно, и за цены также. Вы покупаете в магазине, магазин вам раскроет все, что войдет в цену, то есть, и доставку, возможно, какую-то свою, если у них есть и своя доставка, в том числе, потому что иногда доставки накладываются друг на друга, и taxes, и, возможно, например, какие-то таможенные сборы и так дальше. Все, что магазин возьмет, он еще может вам рассказать более-менее точно. Но если я выходила в чат лично с магазином американским, потому что заказывала для клиентки платье, и я хотела быть уверенной в окончательной цене этого платья, то есть, стоит ли нам заморачиваться такое дорогущее платье заказывать из-за границы с риском получить не совсем то, что мы ожидаем, либо нет. И к сожалению, магазин не смог мне ответить про цены поставщика. И поставщик не дает свою информацию, потому что у магазина, например, есть три поставщика, и он не знает, каким поставщиком будет отправляться это платье. Это все у них автоматизировано и абсолютно не прослеживается в том плане, что – да, есть риск. Если ты заказал что-то не совсем то, и тебе надо будет возвращать, то – ну прости. Но скорее всего, что ты не получишь с возвратом ни свою оплату доставки, скорее всего, что и какие-то таможенные сборы тоже не вернутся тебе. Есть большой риск попасть на такую приличную сумму. Надо очень хорошо просчитать этот риск. Выгодно ли вам будет все-таки взять это платье. Даже если оно не очень вам подойдет, возможно, его можно будет переделать как-то и так дальше, подумать про это. Или все-таки лучше оставаться в своей родной Канаде и не придумывать себе сложнее варианты. Но лично я, например, пользуюсь европейскими сайтами, которые мультибрендовые, например, Net-a-porter.com, Mytheresa.com. У них классные условия доставки по всему миру, поэтому вы точно найдете то платье, которое вам действительно нравится, еще и за меньшую цену. И они не скрывают никакие свои «подводные», скажем так, rates. И поэтому намного выгоднее брать в таких больших, надежных, проверенных сайтах вещи для себя.

– Отлично. То есть, зависит от того, насколько мы рисковые люди. В общем, вся информация доступна?

– Ну возможно, да. Или от поставщика тоже зависит многое.

Сэкономить при покупках онлайн

– Да, ну что же, спасибо! Теперь перейдем к интриге разговора, где ты будешь делиться tips, как же все-таки одеться онлайн и желательно дешевле.

– Шоппинг онлайн – это замечательное времяпрепровождение. В первую очередь, я хочу, чтобы каждая девушка усвоила, что шоппинг – это не огромная какая-то ответственность: вот купить одну вещь, одну и на всю жизнь, и носить ее долго и счастливо. И радоваться: вот сейчас как зайду в магазин любой, онлайн или оффлайн, как найду пальто своей мечты, как полжизни проношу его довольная и буду счастлива. Приходишь – и, как правило, все твои намерения улетучиваются очень быстро. Потому что все-таки пальто мечты – это замечательно, но найти его – это не такая уж и простая, скажем так, вещь. Поэтому не накладывайте очень много ответственности на себя и на шоппинг, в том числе. Just have fun. Проводите время в свое удовольствие. Онлайн я предпочитаю шоппинг именно потому, что я, как правило, вечером, в расслабленной атмосфере, с каким-то приятным, ароматным, любимым чаем на прикроватной тумбочке захожу в компьютер и начинаю просто по сайту смотреть какие мне вещи подходят, а какие нет. Следующий секрет стилиста: вы откладываете все в вашу корзину, в шоппинг, подписываетесь на новости бренда. И, когда он пришлет вам на e-mail уведомление о том, что у нас начинается завтра sale, в первый же день сейла вы просто покупаете те вещи, которые вы уже отложили в корзину. Таким образом, вы экономите и время, и деньги. Какие-то уже вещи не будут доступны, потому что они уже раскуплены: тоже хорошо, потому что сейчас я, например, радуюсь, не когда я что-то купила, а когда я не купила. Потому что я и спасла планету. И тут вдруг выясняется, что у меня уже есть что-то похожее все-таки в гардеробе. Подумайте обязательно, а вдруг у вас уже что-то есть, что бы вы хотели купить. Как ни странно, это очень часто бывает. Нужна ли действительно мне эта вещь, куда я буду в ней ходить, например, с чем я буду ее сочетать. Это пальто – то же самое: какую обувь я к пальто буду носить, какую сумку, а не вынесет ли мне полбюджета это пальто, потому что у меня нет обуви к нему, например, или нет сумки, которую я буду брать к нему, и так дальше. Обязательно включайте аналитический ум перед тем, как купить любую вещь. Ну и не ожидайте от шоппинга, что он сразу же осуществит все ваши мечты, и все постепенно и в свое удовольствие. Я еще вспомнила насчет того, что ассортимент все-таки намного шире онлайн, чем оффлайн. И онлайн вы обязательно найдете те размеры, которых вы не найдете в оффлайн-магазинах. Потому что все-таки оффлайн-магазины рассчитаны на среднестатистического человека. Если вы слишком высокий, слишком низкий и слишком-слишком, по понятиям именно производителя одежды что-то у вас слишком, хотя на самом деле это все не слишком, скажем так, лояльно. Можно так вот легко сказать, по отношению к людям, по отношению к девушкам, которые ко мне обращаются. Потому что очень часто я слышу просто чуть ли не слезы отчаяния, что не могу найти свою вещь. И мы находим обязательно с ней ее вещь, потому что в онлайн-шоппинге у вас нет границ. Вы можете заказать вещь из любой страны, вы можете заказать вещь в любом размере, в любом цвете. Несмотря на то, что у вас могут быть даже предпочтения довольно-таки экстравагантные в вещах, обязательно найдете свою вещь, даже не сомневайтесь в этом. Просто расслабьтесь и спокойно, в удовольствие, ищите ее.

– О, это отличный совет! Потому что, конечно, мечта любой девушки, по-моему, – сесть вечером с чаем или с чем-то ещё и заняться собой, скажем так. А кстати, ты уже упомянула европейские магазины. Можешь назвать любимые твои магазины? Потому что вдруг для меня Banana Republic стало открытием в том году, когда мы работали. Есть какие-то вот такие бриллианты, которыми ты обычно пользуешься?

– Ты знаешь, спасибо за вопрос огромное! Реально – нет, если честно. Потому что все зависит абсолютно от человека, который ко мне обращается. Даже иногда меня спрашивают: а могу ли я найти свой какой-то бренд и просто в этом бренде только покупать всю одежду. Например, недавно я работала для девушки, она, кстати, с Украины ко мне обратилась. И она очень любит Max Mara и Max Mara Weekend, эти два бренда. И у нее практически вся одежда из этого бренда. И вообще не зазорно пользоваться вот таким вариантом формирования своего гардероба. Почему? Потому что в одном и том же бренде они четко выпускают вещи, которые соответствуют друг другу, которые сочетаются и по цвету, и по фасону. В следующей коллекции они преподнесут какие-то новые варианты, обыграют старые вещи по-новому. Если вам действительно нравится этот бренд, то почему бы не придерживаться. Одним магазином, скорее всего, не обойдется, но тремя – абсолютно возможно. Единственное, что приоритеты наши с возрастом, с изменением страны, с изменением своего какого-то положения в обществе меняются. Предпочтения наши все-таки меняются, и меняются, соответственно, и бренды, в которых мы покупали одежду. Вспомните, в каких магазинах вы раньше покупали, лет 10 назад, например, себе одежду и сейчас. Это будут, скорее всего, разные бренды, что логично.

– Отлично. Да, так что буду составлять список тех магазинов, в которые я пойду, уж не знаю, когда теперь. Скажи, пожалуйста, раз у нас подкаст о деньгах и личных финансах: есть еще какие-то tips, кроме как ждать, когда пройдет mail о скидках или каких-то акциях? Есть еще какие-то варианты? И как зайти через заднюю дверь и купить одежду дешевле?

Что делать с ненужными вещами

– Ты знаешь, у меня есть вариант очень классный, когда перед тем, как купить вещь, я очень люблю эту фишку тоже, надо что-нибудь выбросить из вашего гардероба. Не наполнять гардероб, и чтобы половина из него не носилась. А перед тем, как купить вещь, надо что-нибудь из этого гардероба куда-то деть. Вот именно вопрос: куда деть? Куда деть вещи: очень часто сталкиваюсь с этим вопросом, когда особенно разбор гардероба мы делаем с девочками. Получается, что надо мешок вещей выбросить. Что значит выбросить? Естественно, можно на благотворительность отдать, но можно и продать эти вещи. Есть, например, тот же Kijiji.ca, есть, например, сайты, на которых можно продать б/у вещи. В Монреале непосредственно есть два магазина, которые принимают вещи, как бы комиссионка, скажем так, по нашему, по-старому. И я даже получаю за эти вещи, которые я носила с удовольствием, но уже особо настроения не повышают эти вещи, я могу занести в эти магазины и получить еще за это деньги. Единственное, что такие магазины не работают с какими-то премиум брендами. Эти платформы надо искать онлайн, есть такие платформы тоже. Если вам интересно, заходите ко мне на страничку в Facebook, у меня есть про это пост тоже. Они работают, как правило, со средними брендами, и с вещами без брендов абсолютно они не хотят иметь дела. То есть, Zara, H&M и так дальше, замечательный ассортимент.

– О, отлично! Я еще помню, никогда не пользовалась, правда. По-моему, в H&M есть то, что называется «зеленая программа». Это какой-то новый тренд сейчас пошел?

– Ну это совсем не новая программа, это уже старенькая, проверенная программа. Те вещи, которые вам уже давным-давно отслужили верой и правдой, вы привозите в H&M, и они вам предоставляют, как раз почему «зеленая программа» – естественно, мы за зеленую планету – и вам дают зеленые карточки, на которых написано, что за каждые $30 покупки в H&M вы получаете $5 скидки. Замечательный вариант тоже. Спасибо, что напомнила, кстати.

– И вещи могут быть любые, не обязательно прежде купленные в H&M?

– Лучше, конечно, чтобы были куплены в H&M, но они в принципе не проверяют, просто заглядывают в ваш такой баул и говорят: окей или не окей. Но они тоже смотрят на эти вещи. То, что им не подойдет, они вам вернут, вот и все.

Новый гардероб за $117

– Отлично. Просто вот вспомнилось, да. Наверное, ты знаешь, воспользуюсь этой программой в ближайшем же будущем. И еще вопрос для тех, кто обходится одной пижамой. Я знаю, что ты, в основном, работаешь с девочками, но не только. Есть ли такие клиенты, которые вообще ничего не хотят покупать и, тем не менее, перевоплощаются и находят свой уникальный стиль? Ну это дешевле, конечно.

– Да, конечно. Во-первых, можно позвать профессионала, который взглянет на ваш гардероб новым профессиональным глазом и который составит для вас стильные комплекты уже из существующего у вас гардероба. Я фотографирую такие комплекты на телефон девочки, клиента, и у него под рукой всегда какие-то стильные образы, в которых он действительно классно выглядит, выглядит по-новому. И не болит голова с утра, что надеть, потому что под рукой всегда галерея стильных, интересных образов, которые уже есть у вас в гардеробе. Недавно был у меня такой опыт: ко мне обратился мужчина, у которого застряла здесь мама во время covid, и он хотел для нее капсула-стилиста, но не хотел тратить много денег. Соответственно, я предложила вариант Walmart. И не то что к большому удивлению, потому что хороший стилист и в Walmart хороший стилист, и мама была plus size, у нее была не такая уж легкая фигура и возраст уже за 70, но мы подобрали ей за $117 вещи, который компоновались в замечательные, стильные комплекты. Я сфотографировала с ней 26 образов в этих комплектах. И за $117 мы обновили гардероб и 26 образов. И она приехала в зиму снова в Канаду, в суровую нашу зиму в конце февраля – начале марта. Она прекрасный имела гардероб, здесь все лето ходила, радовалась, и все были довольны.

– Заметьте, за $117 – 26 образов! И в завершении расскажи нам что-нибудь такое, чего мы точно не знаем сами.

Что искать в мужском отделе

– Что вам рассказать… Ну, например, я знаю, что очень многих удивляет девочек, когда я им предлагаю заходить в отдел мужской в магазине. Да, именно в мужской. Я объясню, почему. Одежда для мужчин и одежда для женщин очень отличается. Спрос рождает предложение: если у нас спрос на много вещей, то у мужчин на мало вещей, но качественнее. Мужчина не купит эти тряпочки, которые мы покупаем для себя, чтобы побольше, побольше всего, и сегодня я такая – завтра такая. Мужчина может ходить в одних и тех же джинсах долго, но эти джинсы будут стоить, например, $300, а не $30. Мы дольше подумаем, отдать или не отдать за джинсы, которые я поношу, скорее всего, несколько месяцев, пару раз надену, $300. Мужчина носит дольше. Поэтому, соответственно, заходим в мужской отдел в магазине. И в мужской гардероб тоже, в том числе, потому что я, например, ношу одежду мужа тоже некоторую. На что смотрим, на что стоит обратить внимание в мужском отделе магазина: это, в первую очередь, на аксессуары. У них намного качественнее шарфы, благороднее цветов, шапки, шляпы. Например, у меня большая голова, и я просто не могу в женском отделе купить себе шляпу. А я их люблю и покупаю в мужских отделах. И отличные у них, делают их, как правило, в Европе, они, как правило, кожаные и отличного качества, какая-то минимальная пряжка, которая не выбивается из стиля нашего, почему бы нет. Свитера замечательные у них, качество, скорее всего, это будет все равно шерсть, а не только акрил. Замечательный у них кашемир тоже в мужском отделе. Естественно, мы смотрим обязательно, надо эти вещи будет примерять, не все вещи вам подойдут по фасону, в принципе, потому что у них все-таки и крой другой. Но сейчас из-за того, что оверсайз все никак нас не покинет, мы можем спокойно тот же худи мужской – я думаю, что не раз девочка была замечена в худи своего мужа. Поэтому пользуемся этими фишками. И я думаю, что вы откроете для себя мир и футболок мужских намного качественнее. В том же H&M, тоже с девушкой недавно ходили мы на шоппинг, мы нашли замечательную футболку из коттона, даже не pure cotton, а вот как silky cotton. Он был невероятно классного качества. Да, чуть-чуть дороже, но не сравнить, если бы эта футболка была в женском отделе, она бы стоила дороже. Так что, пожалуйста, пользуйтесь такой фишкой, и надеюсь, что я расширю горизонты вашего шоппинга.

– Уж это точно. Отличный, уникальный tip. Ну что же, спасибо огромное, Наташа!

– Спасибо, Кира!

– Я думаю, что у многих слушателей поднялось сейчас настроение и слушательниц. Глаза загорелись, руки тянутся к компьютеру срочно что-то выбирать. Но опять же, думайте, прежде чем вы покупаете, читайте мелкий шрифт, смотрите, как вы будете все компоновать. И если возникают вопросы, обязательно обращайтесь к Наташе или пишите нам на [email protected]. Ответим на все ваши вопросы. Наташа, спасибо еще раз!

– Спасибо большое! Спасибо, Кира, спасибо всем слушателям! Я очень надеюсь, что мои вот такие фишки стилиста вам помогут покупать грамотнее одежду и экономить даже при покупках.

– С вами были Кира и Натали Есина. И обсуждали мы стратегию и тактику покупки стильной одежды онлайн. Успехов в деньгах!

Сообщение Как одеться онлайн и не обжечься. Online fashion shopping. #116 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска | СКАЧАТЬ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ

Страховой консультант из Торонто Оксана Бледнова раскрывает все секреты бенефитов, которые обычно включены в вашу страховку от компании, где вы работаете. Кира и Оксана внимательно читают booklet страховой компании и подробно разбирают каждый пункт. Вы узнаете, какие бенефиты вам полагаются и что нужно сделать, чтобы их получить. А также, как рассчитать наиболее выгодный вариант и получить максимальное покрытие.

Обсуждаемые вопросы:

СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ

Oksana Blednov

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Развеиваем мифы о бенефитах с Оксаной Бледновой

– С вами Кира Черниковски. Сегодня у нас тема обширная: мы говорим о бенефитах. В гости я пригласила Оксану Бледнову – не только соседку, подружку, но и замечательного специалиста. Оксана, привет!

– Привет! Здравствуйте, дорогие наши слушатели!

– Оксана, расскажи, пожалуйста, чем ты занимаешься профессионально и почему для тебя важно освещать такие запутанные темы?

– Я лицензированный финансовый консультант. В страховой индустрии нахожусь уже много лет, занимаюсь страхованием жизни, здоровья, а также туристическим страхованием. Финансовая отрасль на сегодняшний день достаточно широка. И так получилось, что в дополнение ко всему вышеперечисленному я достаточно немалую часть времени посвящаю групповому страхованию, всем известным под именем «бенефиты». Компания, в которой я работаю, помогает бизнесам приобрести свои первые бенефиты, улучшить или сохранить уже существующие. Мои знания очень помогают мне в моей практике, так как хороший финансовый анализ и консультация, по моему мнению, должен включать рассмотрение того пакета, что дается от работы. Ведь бенефиты – это не просто карточка на приобретение лекарств. Это также страховка жизни – life insurance, потери трудоспособности – long-term disability, и критических заболеваний – critical illness. Необязательно, что каждый пакет от работы имеет все эти компоненты. И именно это мы обсуждаем с моими клиентами при встрече и при финансовом анализе, которым мы делаем.

– Да, это отлично! Честно говоря, как недавно приехавший в Канаду человек, я глубоко задумалась, что же такое бенефиты. У меня заняло очень много времени с ними разобраться. Поэтому разговор сегодня, я считаю, будет очень важным.

– Надеюсь, что он будет также полезным, потому что, действительно, не важно, сколько лет люди находятся здесь. Очень часто, когда затрагивается эта тема, когда ко мне обращаются клиенты, они говорят, что дальше второй страницы они не читают.

– О, это точно! Это – как я. Я думаю, именно поэтому мы и ведем сегодня разговор, чтобы проактивно объяснить слушателям и работникам разных канадских компаний, что это важно и куда именно смотреть. Тогда давай объясним, как будет проходить разговор сегодня: мы покроем основные категории бенефитов, которые чаще всего встречаются в пакетах, и разберем некоторые нюансы в каждой категории. Ну, как говорится, мелкий шрифт. А чтобы это было нагляднее, мы, точнее ты, скачала пример полиса из интернета. И мы прикрепим его к этому подкасту. Вам нужно будет нажать на ссылку «Скачать пример бенефитов» и сверяться с этим документом, когда мы ведем разговор. Если возникнут вопросы, обязательно пишите их в комментариях к подкасту или в нашей Facebook группе или по email: [email protected], и мы обязательно на них ответим. Ну что же, давай тогда начнем с азов. Объясни, пожалуйста, что это за документ, от какой он компании, где мы его взяли, насколько он точен.

– Документ, на который мы сейчас смотрим, называется booklet. Он включает в себя основные пункты группового контракта. Часто такой документ в pdf мы получаем при приеме на работу от ответственного по кадрам, HR в нашей компании, или его присылают по мейлу. Конкретно этот документ, на который мы смотрим, от компании Manulife, и он доступен каждому работнику в pdf формате на сайте Manulife. На сайте нужно зарегистрироваться, как только мы получаем нашу карточку для лекарств. И я буду повторять еще не один раз, что сайты на сегодняшний день разрабатываются, улучшаются, их интерфейс очень простой. Поэтому я советую, в первую очередь, скачать App на свой телефон или пользоваться сайтом. Почему еще очень важно пользоваться именно сайтом для проверки своего пакета, поскольку работодатель в процессе жизни полиса может менять условия. И не всегда до нас доходит эта информация из первых рук, а на сайте мы всегда будем видеть этот документ, самый последний после всех обновлений.

– И обычно ты регистрируешься от своей работы, от своей компании, в которой ты работаешь и, сооответственно, уже все условия, которые установлены работодателем, будут там отражены после того, как ты туда залогинишься.

– Обычно ты получаешь карточку на приобретение лекарств, на ней есть твой ID номер и номер контракта. И с этими данными можно зарегистрироваться на сайте той компании, от которой у нас бенефиты. На той же карточке, по которой мы покупаем лекарства, мы можем видеть название той компании, от которой у нас есть пакет бенефитов.

– Понятно. Ну что, начнем разбираться с нашим документом, он длинный и тяжелый.

– Я бы хотела еще добавить, что в Manulife всегда пункты контракта расположены в одинаковой последовательности, так, как мы их видим сейчас. Если мы будем смотреть на буклеты других компаний, то порядок покрытий может быть другим. Часто вся нужная информация находится в самом начале. Это называется Summary of benefits. И, например в Sun Life очень просто смотреть на этот Summary of benefits, он занимает всего несколько листов.

– Ясно. Есть несколько основных компаний страховых в Канаде: Manulife, Sunlife. Какие еще есть основные? Это то, что люди обычно увидят в своих карточках.

– Да, может быть, есть еще Canada Life, она была в прошлом Great-West Life и с января поменяла имя. Есть еще Blue Cross – это такая голубая карточка. И, в общем, наверное все из основных. Это самые главные компании, которые стоит упомянуть, и, скорее всего, одна из них будет в пакете.

СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, если еще не скачали

– Я бы хотела рассмотреть, в первую очередь, самую первую терминологию, которую мы видим – это Waiting Period (2). Это тот период ожидания с момента приема на работу, когда бенефиты вступают в силу. Обычно он координируется с испытательным сроком в три месяца, а иногда бенефиты могут начинаться с первого дня. Конкретно в нашем случае, если мы смотрим, то Waiting Period – None, то есть, у нас бенефиты начинаются с первого дня, когда мы устраиваемся на работу. Есть один такой важный момент – это личное участие, называется Deductable (3). Это вторая строчка у нас в разделе Dental. Личное участие может быть разным. Это сумма, которую должен заплатить застрахованный до того момента, как страховая компания начнет выплачивать наши claim. В нашем случае, если мы посмотрим, такой суммы нет, но она может быть, к примеру, 100 долларов на семью на год. Пример: если ребенку моему нужно было заплатить за чистку зубов 200 долларов, я пришла к стоматологу, и мы заплатили, наш счет составлял 200 долларов. Из этих 200 долларов компания нам оплатит 100 долларов, а первые 100 долларов мы должны будем оплатить сами, потому что наше личное участие за год составляло 100 долларов. Платить будет первый член семьи, который придет получать эту услугу. Такое же личное участие мы можем встретить в разделе лекарств или медицинских услуг. Для чего это делается работодателем: для того, чтобы уменьшить общую стоимость пакета бенефитов, которые он оплачивает работнику. Потому что есть определенная сумма, которую работник обязательно будет оплачивать сам в начале года.

– И это будет именно сумма в долларах, а не процент от общей суммы, которая на данную категорию предопределена?

– Нет. О процентах мы поговорим позже. Есть разные формы личного участия, мы сейчас говорим о самых распространенных формах личного участия в покрытии на зубы.

– Еще был вопрос по поводу Premium. Объясни, пожалуйста, что это такое.

– Premium – это то, что в переводе на русский язык означает платеж за страховку. Это то, что наш работодатель оплачивает каждый месяц за каждого своего работника. Может быть несколько сценариев, как оплачиваются бенефиты. Компания может покрывать 100% от стоимости бенефитов, и тогда мы, как застрахованные, ничего не платим и из зарплаты у нас ничего не вычитают. Это может быть процентное соотношение, то есть, работодатель будет покрывать 50% от стоимости месячной премии, и мы будем оплачивать 50% из своей зарплаты. То есть, это варьируется, и при приеме на работу этот вопрос всегда обсуждается и объясняется работнику.

– Объясни, пожалуйста, тогда еще раз мне разницу между Deductable и Premium. Очень похоже звучит.

– Premium – это то, что мы платим каждый месяц за то, что мы получаем какие-то услуги. Deductable относится к определенному benefit, то есть, это сумма личного участия, которое каждый работник будет оплачивать в соответствии с пунктами контракта.

– Все понятно, спасибо, отлично! Теперь, наконец-то, можем перейти к тому, что включается обычно в Dental, а что не включается и куда смотреть.

– Окей, я хотела бы отметить еще очень важный момент, на который мы должны будем обратить внимание: мы, естественно, должны знать, какая сумма покрытия у нас есть на год на те или иные услуги. В данном случае на зубы нам полагается $1500 в год на услуги стоматолога (4). Что включается в эти услуги и что будет покрываться, я думаю, это вопрос, который часто всех интересует. И как это понять. К примеру, если план достаточно простой, такой как у нас, то протезирование у нас покрываться не будет, все, что связано с протезированием зубов. Как об этом узнать: протезирование у нас находится в разделе Major Dental Services и так всегда называется одинаково. И если этого раздела нет, то и все процедуры с этим связанные, не покроются. Важно еще отметить, что любые дорогостоящие процедуры, которые будут производиться у стоматолога, обычно мы о них знаем заранее. Мы, скорее всего, будем знать, покрывается протезирование или нет. Обычно страховая компания просит любую сумму, которая будет превышать $500, на решение той или иной зубной проблемы, сначала подавать в компанию, а компания должна разрешить или не разрешить эту услугу. И нас подводит это к следующему вопросу: как мы возвращаем деньги, которые оплачиваем за зубную процедуру.

– Подожди секундочку, я бы хотела уточнить: конкретно на этом документе я смотрю и не нахожу вот этих Major Dental Services. То есть, нет этой категории здесь, соответственно, скорее всего, все, что свыше $500, если у вас такая страховка и такие бенефиты, то, скорее всего, не покроется. И если у вас есть такая процедура, нужно пойти к врачу и проверить в вашей страховой компании, есть ли у вас это покрытие.

– В принципе, все правильно. Единственное, что я бы добавила: когда ты смотришь, сразу видишь – если у тебя нет этого пункта Major Dental Services, то эта процедура не покроется. Как ты можешь быть уверена? Скорее всего, она будет стоить действительно больше $500, и твой врач захочет получить разрешение от компании, согласится ли компания оплатить эту услугу или нет. Когда он это проверит, он увидит, что ты просто не вправе получить возврат за эту процедуру, и он тебе об этом скажет.

– То есть, врачи тоже, наученные горьким опытом, играют нам на руку.

– Ну и в контракте у нас есть требование, по которому компания обязует любого стоматолога все расходы свыше $500 сначала подать в компанию для того, чтобы она могла разрешить продолжение процедур.

– Понятно, очень важная информация, спасибо! И теперь действительно нас это подводит к вопросу о том, как подавать заявку компенсации своих расходов.

– Да, здесь тоже будут разные варианты. Мы сейчас поговорим конкретно о зубах, а других аспектов мы коснемся позже. Обычно зубные бенефиты – это самая простая часть. Мы за них платим только сумму личного участия. Все остальные выплаты: у всех стоматологов есть общая система, их секретарь видит у себя. И эти расходы, которые у нас происходят в момент посещения стоматолога, напрямую подаются в страховую компанию. И страховая компания, как правило, оплачивает на месте все расходы. И нет надобности платить за это заранее, а потом возвращать.

– То есть, машешь вот этой своей волшебной карточкой, и возможно, даже ничего не придется платить.

– Да, как правило, можешь даже не махать, ее берут одноразово в начале, и если ты не меняешь стоматолога, у них обычно эта информация сохраняется. Естественно, если работодатель меняет страховую компанию в какой-то момент, очень важно в следующем визите предупредить нашего стоматолога. И естественно, иметь с собой карточку, чтобы новые данные были внесены в систему, и она работала автоматом, так, как это происходит обычно и как мы привыкли.

– Оксана, вот еще вопрос: смотрю все еще на бумажку с Dental Services, здесь есть Level 1. Basic Services и Level 2. Supplementary Services. Здесь разные услуги включены. Не нужно выбирать Level 1 или Level 2? Это все включено? (5)

– Это все включено, ты правильно поняла. У нас есть перечень услуг, которые включены в наше покрытие, и ты не можешь выбирать, у тебя уже есть определенные процедуры, которые покрыты. Просто разделение идет по видам процедур, я бы сказала. Есть процедуры поддерживающие, такие, как чистка, к примеру, и есть процедуры пломбирования зубов и так далее. Их разделяют на разные уровни, но, в общем, эти оба уровня у нас покрыты, потому что они все оговорены в контракте, и мы можем видеть этот список.

– Понятно, а вот тут еще написано в каждом этом уровне: 80% to a combined maximum of $1500 per calendar year. Это что значит? (6)

– Это значит следующий уровень личного участия. Это значит, что наш работодатель оплатит нам всего 80% от стоимости услуги. 20% мы будем оплачивать сами.

– В любом случае, даже если процедура стоит 1500 канадских долларов, то он все равно нам оплатит чуть меньше, а если она будет $1700, то он оплатит $1500?

– Ну если возьмем простой пример, и у нас процедура стоила $1000, то из этой $1000 по нашему контракту наш работодатель оплатит нам 80%, это $800. А мы из своего кармана должны будем оплатить $200 долларов.

– Понятно, и вот есть маленькая здесь секция Exclusions (7) – это разные вещи, которые обычно не случаются, но лучше их прочитать наверное, да?

– Ну, в принципе, да, это все, что, в основном, связано с какими-то повреждениями, которые мы сами себе причинили. Компания оговаривает, что это не будет включено в покрытие точно. Здесь же этими маленькими буквами описано, что любая процедура больше $500 долларов должна быть сначала одобрена страховой компанией. Это, в основном, весь мелкий текст. Но я бы твое внимание акцентировала, в основном, на тех процедурах, которые предоставляются. Если хорошо их прочитать, то мы увидим, что покрыто, а что нет.

 – Отлично, разобрались с зубами, едем дальше. Следующим пунктом у нас значится медицинская страховка, или Extended Health Care Benefits. Тоже обширная категория, на разбор которой тоже потратим времечко. Давай разбираться. И тут тоже у нас появляются какие-то новые термины в начале, еще до того, как мы доходим до самих буллитов, которые нам объясняют, что включено, а что не включено. Вижу слово Co-insurance. Что это такое? (9)

– Вот об этом я хотела тоже поговорить. Мы уже упоминали личное участие в разделе «Зубы» и в разделе медицинских услуг. У нас тоже есть разные виды личного участия. Их даже больше и их важно понимать. Я бы разделила медицинские услуги на несколько частей. И я хочу начать с лекарств. Это, в принципе, самое простое, но есть несколько моментов, которые тоже важно знать. Так вот, возвращаясь к личному участию, есть несколько видов. Тот вопрос, что ты спросила: Co-insurance – это тот процент, который компания оплатит нам за ту или иную услугу. Если мы смотрим здесь, то 100% лекарства у нас покрыты. Из своего кармана за лекарства мы платить не будем. Но нужно не забывать о том, что у нас есть еще такой пункт, как услуги аптеки и услуги фармацевта, которые он предоставляет нам, когда выдает лекарства. Это еще дополнительная опция личного участия. В нашем примере, если мы будем смотреть немножко ниже и справа от раздела Co-insurance, у нас есть личное участие за услуги фармацевта, которое составляет $2. Может быть другой вариант, когда у нас написано, что drug deductable equals to dispense in fee (10) – это значит, что за каждое выписанное наименование лекарства вы будете оплачивать те же услуги фармацевта, но в полном объеме. Важно знать, что в разных аптеках цена за эту услугу варьируется. Самая дешевая услуга у нас в Costco. Есть разница между провинциями. Если мы говорим о провинции Онтарио, то такая услуга в аптеке в Costco стоит $4,49. Если, к примеру, мы идем покупать лекарства в Shoppers Drug Market, то это может доходить до $13 за каждый выписанный рецепт. Если у нас в контракте указано, что услуги фармацевта не оплачиваются, то это очень весомая добавка к цене лекарства. Даже если, как в нашем примере, нам работодатель оплачивает полную стоимость лекарства, то все равно есть та часть, которую оплатим мы. И есть существенная разница, между тем, идем ли мы в Costco покупать это лекарство или идем мы в Shoppers Drug Market.

– Ой, вот это информация! Это для меня совершенная новость. Получается, если я иду, допустим, в Shoppers, и у меня есть рецепт от педиатра, мне нужно купить антибиотики для ребенка, то я прихожу к этим фармацевтам, у меня есть карточка, они мне дают это лекарство бесплатно, если у меня 100% Co-insurance, я машу этой карточкой. А все равно я должна буду доплатить либо $2, а остальное мне покрывает работодатель этой карточкой за услуги фармацевта, либо мне придется заплатить вот эти $13 в Shoppers, если у меня тут ничего не написано, если работодатель не покрывает услуги 100%.

– Да, все правильно, ты права. И часто люди удивляются. Они знают, что у них есть 100% покрытие на лекарства. Почему с нас взяли деньги? Вот это может быть один из примеров. Еще раз напомним, что эта опция называется equals to dispense in fee – стоимость услуги фармацевта.

– Да, ищите это, я тут даже от руки допишу, чтобы улучшить ваш виртуальный план, чтобы вы не забыли, куда смотреть. И я обязательно проверю свои бенефиты тоже. И я перехожу на левую сторону странички и вижу здесь много-много ключевых слов. Соответственно, спрошу тебя, что я здесь вижу. Тут, наверное, написано, что покрывается, а что нет, просто красивым языком. Объясни, пожалуйста.

– У нас может быть очень много вариаций, что покрывается, а что не покрывается. Как ты видела, действительно, текста много. В нашем плане оговаривается, что покрываются, к примеру, противозачаточные таблетки (11), но не покрывается лечение бесплодия (12), не покрывается все, что связано с зависимостью от курения, эти лекарства не покрыты. Обычно в этом перечне у нас все перечислено, мы можем знать заранее перед тем, как мы идем в аптеку. Еще один важный момент: есть планы, в которых будет указано, что покрываются только generic drugs. Что это значит: к примеру, как мы все знаем, есть брендовые названия лекарств, такие, к примеру, как Advil. То есть, компания долго работала над лекарством, она его разрабатывала, вкладывала в это средства, и есть определенная цена на это лекарство. Со временем, когда мы узнали, что лекарство работает, появляется много других компаний, которые разрабатывают такое же лекарство. С появлением других видов такого же лекарства на рынке с теми же с активными ингредиентами цена на лекарство падает. Мы имеем, в принципе, в какой-то момент на рынке то же самое лекарство со всеми активными ингредиентами, но дешевле. Страховая компания имеет такую опцию в плане, есть такой пункт в контракте, что мы оплачиваем только generic drugs, а не brand name. Что это значит: если есть лекарство по цене $10 и такое же лекарство с активными ингредиентами за $5, то страховая компания платит нам только $5, а остальные $5 мы оплачиваем из своего кармана. Даже при том, что у нас нет личного участия, как в нашем контракте. Но конкретно в нашем контракте (13) у нас указано, что если доктор в своем рецепте напишет, что брендовое имя лекарства не может быть заменено, то компания оплатит полностью 100% от стоимости лекарства, даже если есть такое же точно generic лекарство, которое заменяет брендовое.

– Продвигаемся к макушке, доходим до глаз. Сейчас мы обсуждаем зрение – Vision. Опять стандартный вопрос: что включается, а что нет. Наверное, ты какие-то вопросы захочешь покрыть перед этим.

– Ну в принципе, здесь все достаточно просто: мы явно видим то же слово Co-insurance и 100%. Это говорит о том, что наш работодатель покроет полную стоимость того, что нам выделено на зрение. В нашем случае мы имеем в год $200. Мы это видим с правой стороны нашего контракта. Но внимание! Обычно зрение у нас оплачивается раз в 2 года (15): у нас есть $200 купить очки раз в два года. Что еще я бы хотела затронуть, потому что мы уже несколько раз упоминали выражение «сумма в год». Очень важно понимать, что у нас есть два типа покрытия на определенный период времени. Это может быть на календарный год или может быть на год с начала контракта. Если у нас в полисе написано, что эта определенная сумма дается на calendar year – на календарный год, то у нас, допустим, $200 имеется с января по декабрь. Если у нас будет написано benefit year, и наша страховка началась в июле, то есть, работодатель первый раз подписал свой контракт в июле, то у нас эта сумма имеется с июля по июнь. Очень важно иметь это в виду. Мы дальше будем говорить об услугах массажистов и других специалистов. Важно знать, когда эта сумма у нас обновляется. Обновляется ли она в январе следующего года или обновляется она в соответствии с контрактом.

– Подожди, тогда вопрос: это будет написано не в начале контракта, а нужно читать весь текст, который написан в каждом бенефите? Потому что раньше раздела Зрение мы, в принципе, этого не встречали.

– В принципе, мы встречали это в разделе Зубы. У нас тоже здесь было написана calendar year. Мы должны обязательно обратить внимание, написано у нас calendar year или benefit year.

– Написано: $1500 в Зубах per calendar year.

– Я могу добавить от себя, что все планы Manulife работают только на календарный год. В Sun life это может отличаться. Здесь нужно проверять обязательно: если это не календарный год, у нас в начале любого большого раздела, такого как, например, Зубы/ Dental или Медицинские услуги, будет написано, с какого месяца по какой у нас есть покрытие.

– Окей, в принципе, компании помогают нам разобраться, если они делают что-то экстраординарное, не то, что обычно ожидаешь. Это хорошо.

– Но, опять же, я могу сказать, что я бы обратилась к интернет-сайту, эта информация там тоже будет. Или же можно позвонить в службу поддержки, там всегда достаточно четко отвечают на такие простые вопросы, сто процентов можно получить правильную информацию.

– Это хорошо. С людьми говорить я люблю больше, чем бумажки или сайты. Я думаю, слушатели это уже поняли.

– Понимаю тебя. Давай вернемся к вопросу о зрении, потому что я немножко отошла, но это был важный момент, я считаю, который нужно было упомянуть. Еще раз повторим, что зрение у нас дается не на год, а на два. В данном случае у нас есть два календарных года использовать $200. Понимаю, что сумма небольшая, все зависит от контракта, может быть и больше. Еще один такой tip для наших слушателей: очень часто в плане для детей деньги на зрение могут обновляться не каждые два года, а каждый год, и тогда это будет указано в контракте. В нашем контракте это не указано, поэтому для детей все те же $200 долларов у нас есть на два года. Плюс нужно помнить, что если у нас есть, как в нашем контракте, деньги на приобретение очков, то обязательно включена проверка зрения, которая тоже будет оплачена раз в два года.

– Я хочу еще упомянуть, что, по-моему, детям до определенного возраста положена проверка зрения раз в год от OHIP. Это вообще не связано с бенефитами.

– Это правда, есть такое. Но все равно, если, допустим, нужно больше, чем одна проверка, то это можно использовать как раз-таки для этих целей.

– Так, и последний вопрос у меня был: поскольку здесь говорится о двух годах, то если здесь написано два календарных года, то это и есть два года, и если ты не использовал $200 за два года, то перенести на следующий год нельзя? Вот 31 декабря настало, и деньги сгорели, если вы не использовали их.

– Да, если за эти два года деньги не использованы, то проходит два года и, допустим, если сегодня мы в 20-м году, то в 22-м году эта сумма обновится. Она не переносится, никакие из данных сумм, и дальше мы это тоже увидим на других специалистах, не переносятся на следующий год. Их нужно использовать в течение того периода, который оговорен в контракте, опять же, календарного года или с определенного месяца по определенный месяц, то есть, benefit period.

– Кстати, по вопросу календарного или не календарного года: а что, если ты провел процедуру, ну, конечно, не 31 декабря, а в конце декабря, год закончился, а деньги ты еще не получил? В течение какого периода после оказания услуги, получения услуги, ты можешь дополнительно подать claim в страховую компанию?

– Это, кстати, частый вопрос, который задают, очень хороший. Важно помнить, что у нас всегда есть 365 дней с момента получения услуги подать на возврат. И даже если мы сделали это 30 декабря у нас есть ровно 365 дней в следующем году, чтобы подать claim и чтобы нам его вернули. Если мы уходим с работы или если компания наша, допустим, решает что она не хочет, чтобы у нее больше были бенефиты, и заканчивает работу со страховой компанией, то у нас есть 90 дней, чтобы подать на возврат. То же самое происходит, если, к примеру, сегодня мы находимся в Sun Life, а завтра наша компания переходит в Manulife, то есть, начинается новый контракт, у нас есть те же 90 дней, чтобы подать за старые, неоплаченные услуги и получить по ним возврат.

– Понятно. И если вы не уверены или переживаете, то возможно позвонить в службу поддержки на телефон, который написан на вашей карточке или на сайте, и переспросить. И там, ты говоришь, вполне адекватно ответят?

– Сто процентов. По таким вопросам, это очень важные вопросы, вопросы денежные, как правило, ответы всегда точные и могут проверить все по пунктам.

– Отлично, спасибо большое, Оксана! Переворачиваем страничку и переходим: о, я люблю эту тему, потому что она очень запутанная, и я плохо совсем в ней разбираюсь. Называется Health Care Professionals (Professional Services). Что это за услуги таких профессионалов прекрасных? Мы их уже упоминали сегодня. Очень мне интересно, потому что не знаю, что такое массаж и половину вот этих слов, специалистов и названий их профессии даже не узнаю, наверное.

– Ну послушай, может, стоит задуматься о том, чтобы начать этим пользоваться. Скорее всего, после нашего разговора ты пересмотришь свое отношение к этому пункту.

– Я ожидала тут увидеть, конечно, маникюр, педикюр, тогда нет проблем.

– Да, и косметические процедуры. Но все равно, я бы сказала, что действительно, перечень у нас не такой маленький специалистов, к которым можно обратиться. Обычно, естественно, из всех этих специалистов мы знаем, наверное, больше всего массаж и, может быть, еще остеопат. На что важно обратить внимание: сколько денег нам дается на посещение этих специалистов. Если мы смотрим на наш план, у нас написано, что есть $350 на календарный год для каждого специалиста из этого списка (17). У нас их в этом списке девять разных специалистов. Важный момент, который здесь надо читать – это, действительно, дается ли тебе сумма на каждого специалиста в отдельности или она дается в общем на всех специалистов. Если мы видим в данной рубрике слово combined, то мы можем предположить, что на всех специалистов нам дается определенная сумма. У нас может быть написано $1000 per calendar year combined for all practitioners.  И тогда мы знаем, что мы можем использовать эту тысячу в течение года и можем варьировать нашу сумму. Мы можем использовать на массаж не $350, а всю $1000, которая нам дается. В нашем случае мы ограничены: на каждого специалиста у нас есть всего лишь по $350.

– Ну как всего лишь – это $350 умножить на 9 получается.

– Ну, в принципе, да. У нас в общем сумма большая, но нужно помнить, что как только мы сделаем примерно 4 сеанса массажа, у нас закончится максимум на массаж. Мы уже должны будем следующие процедуры по массажу платить из своего кармана.

– Компания, видимо, рассчитывает на то, что кроме массажа больше ты ничего не будешь делать.

– По-разному бывает. Те, кто знает, что у их работников есть потребность на большее количество, на большую сумму на того или иного специалиста, они, скорее всего, дадут нам combined maximum, то есть, комбинированную опцию. И у нас будет, к примеру, $1000, чтобы посетить специалистов из этого списка. Он может быть один, их может быть несколько, в зависимости от того, какие у тебя потребности.

– Все понятно. Что еще нужно учитывать при использовании сервиса данных специалистов, чтобы быть уверенным, что страховка эта покроет наши расходы. Нужно направление врача, может быть? Потому что, честно говоря, speech therapist, например, это ж, наверное, для детей? Ты же просто так не пойдешь к какому специалисту?

– Это очень хороший вопрос, потому что, действительно, может быть такое требование в полисе. Обычно, если мы будем смотреть на список специалистов, которые у нас есть, у нас будет какая-то пометка рядом с названием этого специалиста, например, массаж. И внизу у нас будет сноска, в которой будет написано, что для этой процедуры нам действительно нужно направление врача. Значит, у нас здесь, если мы смотрим на наш план, никаких сносок и оговорок нет. То есть, все специалисты, все девять пунктов, к ним можно обратиться без направления врача.

– Понятно. И тут еще есть такая приписочка, что можно делать ультразвук, который стоит не больше $25, раз в год бесплатно. Некоторые специалисты, видимо, требуют? (18)

– Да, к примеру, хиропрактики обычно требуют рентген. У нас есть услуга рентгена, которая будет оплачена максимум $25. Кстати, по поводу направления от врача на другие услуги у нас конкретно в нашем контракте, если мы на него смотрим, есть эта сноска в сером абзаце, в которой написано, что на любую из этих услуг нам не нужно направление врача.

– А, ну вот и ответ, хорошо, понятно. Еще хотела вопрос задать, потому что я с этим сталкивалась. Это мы, опять же, возвращаемся к разговору о названиях специалистов, которых не все знают. Из опыта я знаю, что в Канаде, допустим, occupational therapist – это не то же самое, что психолог. И я вот вижу, что здесь есть psychologist, psycho therapist, а вот occupational therapist тут нет. Надо проверять, какая лицензия есть у конкретного специалиста, потому что, если ты случайно пошел к occupational therapist, а подал claim на психолога, то ничего из этого не получится.

– Ты абсолютно права. Это хороший вопрос. Да, компания очень четко придерживается того списка, который у нее есть. И эти списки разные у разных компаний. Может быть, если, к примеру, мы смотрим на план Sun Life, то, как правило, у них есть occupational therapist отдельно от психолога. В принципе, в таком бы случае ты получила возврат. Если у нас это не указано в списке профессионалов, которые дают услуги, то, скорее всего, это не оплатится. Ты права: нужно проверять какая лицензия есть у специалиста. Если мы сомневаемся, что у нас покрыто, а что нет, нужно звонить в колл-центр, и они могут это проверить. Также могут проверить, когда мы будем обращаться, находится ли тот или иной специалист у них в списке признанных специалистов по именно той услуге, которая нам нужна.

– Да, это такое нововведение. У меня просто Sun Life, и там они не так давно, год назад, наверное, ввели вот этот hub – список огромный специалистов, и ты можешь из аппликации зайти и проверить конкретного специалиста по имени, по названию компании. И аппликация тебе говорит, входит он в официальный список или нет.

– Да, это отличный вариант. Это экономит очень много времени и, естественно, помогает избежать разочарования, если вы пошли к специалисту, а потом оказалось, что его услуга не оплачивается. Еще важно заметить здесь две вещи: опять же, мы должны смотреть на сумму личного участия, опять мы вернемся к этому слову Co-insurance. Может быть вариант, что наш работодатель оплачивает нам не 100%, как в нашем случае, а всего 80%. Тогда, если массаж нам стоил $100 долларов, к примеру, то $20 мы заплатим сами, а $80 нам оплатит страховая компания. Это тоже важный момент, который нужно знать.

– Окей, и спрошу последний вопрос. Я думаю, что ответ я знаю, но спрошу наудачу. Если я массажами не пользуюсь, но пользуюсь услугами психолога, то могу ли я у работодателя попросить изменить условия конкретно моего контракта, чтобы в общем-то мне было хорошо и я была более стабильным человеком на работе?

– К сожалению, нет, потому что контракт – он один для всех работников, и работодатель обычно заключает его со страховой компании, не учитывая каких-то личных потребностей. Есть определенный контракт для всех, и он одинаковый. К сожалению, в данном случае изменений конкретно для тебя делать не могут.

– Понятно, ну я сказала, что, в принципе, знаю ответ. И также мы уже не раз обсудили, что работодатель принимает решение сам и может переключиться на другого провайдера и, в принципе, все может измениться, руку надо держать на пульсе.

– Да, то есть, мы здесь никаких, к сожалению, решений не принимаем. Для этого и есть групповой контракт. Если работодатель решает, что группе нужно сделать какие-то изменения по той или иной причине, будут ли это улучшения или будут это ухудшения, то он это делает. И, опять же, нам нужно только следить за этими изменениями для того, чтобы не было разочарования в неоплаченных услугах, которые мы подали, а нам не оплатили.

– Да, ну что же, это то что есть, как говорится. Хорошо, едем дальше, продолжаем. Что мы еще не обсудили в медицинских услугах из популярного? Потому что список тут может продолжаться и продолжаться. Мы смотрим, тут есть Medical Supplies and Services.

– У нас достаточно, действительно, еще много вещей, которые оплачиваются, но мы о них не знаем. Во-первых, хотелось бы отметить скорую помощь, которая оплачивается, если нужно, и это очень удобно, имея бенефиты. Сюда же у нас входят услуги медсестры, если после госпитализации нам нужна медицинская помощь (20). Обычно это оплачивается в размере $50.000 долларов в год. Сюда же у нас входят слуховые аппараты (21). Это обычно бывает $500-700, данных на несколько лет, от 3 до 5 лет. Я знаю, что все любят пункт «ортопедическая обувь» (22). Это тоже покрывается в нашем контракте. У нас на обувь дается $150 в год и на стельки дается $400. Здесь – внимание – нужен рецепт от лечащего врача или от специалиста по ногам, podiatrist. Это тоже у нас выделено серым в контракте, чтобы не было никаких неприятных сюрпризов.

– Слушай, бывает ковер-самолет, а бывают стельки за $400.

– Ну вот, можно начать брать стельки для начала. Еще есть очень много equipment сопутствующего, такого как костыли, инвалидные кресла, носки операционные, парики (23). Все эти опции оговорены у нас в контракте. И если, действительно, мы не уверены, то, опять же, нужно позвонить по номеру, который есть у нас на карточке. Еще один момент, который мы не затронули, последний, наверное, здесь, в данном разделе – это палата при госпитализации. Как правило, план покрывает двухместную палату. И может быть вариант, что он будет покрывать частную палату. Это есть у нас в контракте на странице 17 (24). У нас покрыта двухместная палата. Если человек хочет лежать один, то это возможно, если в больнице есть места, то он может взять эту одиночную палату и заплатить только разницу между двухместной палатой и частной.

– Не могу не пошутить, что главное, чтобы палата не оказалась под номером 6. Хорошо, теперь мы закончили, я думаю, с медицинской частью бенефитов, но есть еще много других, не менее важных, частей. И мы переходим теперь к очень интересной части. Особенно она интересна в этом году. Мы переходим к travel insurance, что называется по-английски, страховки для путешественника. Сейчас вообще не понимаю, как к этой теме подходить. Так что, предоставлю сцену тебе. Разберем наиболее привычные ситуации. А также мы не сможем не затронуть Covid.

– Без проблем. Единственное, что я бы хотела отметить, что у нас это не будет называться travel insurance в контракте. Как правило, это называется Medical and Non-medical Travel Emergency. Если мы хотим знать, покрывает у нас полис этот пункт или нет, мы должны искать слово emergency. Если мы его видим – travel emergency – значит у нас есть покрытие в полисе. Очень часто я получаю звонки от клиентов, которые хотят купить travel insurance. И мой первый вопрос к ним: есть ли у вас бенефиты? Обычно мне отвечают «да», но не понимают, как это связано. И я в таком случае всегда напоминаю, что практически любой контракт на сегодняшний день содержит в себе вот этот компонент: услуги для путешественников. Как это можно найти: если мы посмотрим на свою карточку, по которой мы покупаем лекарства, у нас обязательно на передней или задней стороне будет номер и будет написано in case of emergency звонить по тому или иному телефону. Если у нас есть эта информация на карточке, значит, у нас есть покрытие.

– Если мы обнаружили emergency travel в своих бенефитах, то нам не нужно бежать к тебе или к Артему покупать стандартную travel insurance?

– Нет, потому что мы знаем, что покрытие у нас есть. Обычно оно достаточно обширное и покрывает от миллиона и выше всех медицинских расходов, которые связаны с путешествиями. И есть определенные сроки, на которые мы можем выезжать за границу. За одно путешествие это может быть 60 дней (26), может быть 180, надо смотреть по контракту. Таких путешествий может быть несколько в году, но оно ограничивается тем количеством дней, которые у нас прописаны в контракте.

– Здесь написано в нашем случае 60 дней – limited to 60 days per trip. То есть, ты можешь либо один раз уехать на 60 дней, либо ты может несколько раз в год поехать, но чтобы в сумме было не больше 60 дней? И это то, что покрывается.

– Нет, я, наверное, неправильно объяснила. Ты можешь каждый раз поехать на 60 дней.

– А, сколько хочешь раз можешь поехать на 60 дней? Хочу такую работу! Хочу такую работу, чтобы поехать несколько раз в год и чтобы все покрывалось.

– И нас это подводит к следующему вопросу, наверное, и твоему, и всех наших слушателей о том, что, к сожалению, сейчас есть проблема с путешествиями. И очень важно понимать, что не все страховые компании сегодня покрывают поездки канадцев за границу, все, что связано с ковидом. Все остальные случаи, которые были прописаны в контракте до этого, страховка как покрывала, так и покрывает. Но если что-то случится, связанное с «короной», то компания все расходы, связанные с этим, не покроет. Есть страховые компании которые оставили покрытие, и можно выезжать за границу, и ковид будет покрыт. И есть компании, которые не покрывают, и нужно узнавать конкретно в компании. В нашем случае Manulife не исключил Covid из покрытия. Если мы сегодня путешествуем за границу, то условия страховки остаются без изменений. То же самое я выясняла на днях, и та же самая позиция у Sun Life. А со всеми другими провайдерами нужно выяснять отдельно.

– Они где-то что-то дописали на сайте, что да, мы покрываем связанное с ковидом? А другие, допустим, написали, что нет? Как это узнать? Ну понятно, что позвонив по телефону в службу поддержки. Но как-то они артикулировали о том, что они включают или не включают поддержку – покрытие ковида?

– Обычно на сайте у нас и у всех компаний сейчас есть какая-то часть, которая относится к вопросам по ковиду. И есть компании, например, такие, как Manulife – это будет упомянуто. В Sun Life это не упоминается на сайте, то есть, действительно, нам нужно звонить. Я бы сказала, что в данной ситуации, поскольку она тоже меняется каждый день, перед тем, как выезжать, я бы все-таки выясняла, что актуально на тот день, когда мы собираемся приобретать билеты. Потому что политика компании может меняться на эту тему.

– И вот еще тогда вопрос: я смотрю на этот текст, и здесь написано, что твое состояние должно быть стабильным (27) три месяца до того, как ты, собственно, поехал и приобрел эту страховку. Это что значит? И для ковида что это значит? У тебя должен быть тест какой-то?

– Я бы не отнесла этот вопрос к ковиду, я бы отнесла его к общему состоянию здоровья. Эта оговорка говорит о том, что если в течение трех месяцев до того, как мы выехали за границу, у нас была какая-то проблема, о которой мы знали, были выписаны лекарства, было произведено лечение, если что-то случится в течение пребывания за границей, связанное с этой проблемой, которая у нас была три месяца до того, как мы выехали, то это не будет покрыто страховкой.

– Это понятно, это важное дополнение было, спасибо! И вопрос: мы же обычно ездим не одни, мы едем с членами семьи, с детьми – эта страховка покрывает всех? Или, если она не покрывает, то, соответственно, будет какая-то галочка и что-то будет написано в вашем плане?

– Эта страховка покрывает всех членов семьи, которые записаны в плане. Естественно, если у нас рождается, к примеру, ребенок, то нужно позаботиться о том, чтобы оповестить свою компанию, что мы хотим добавить ребенка в тот пакет, который у нас есть, если это семейное покрытие.

– А это обычно называется, по-моему, life events, когда ты женишься, разводишься, у тебя кто-то рождается, кто-то, не дай бог, умирает, нужно оповестить компанию об этом.

– Сто процентов. Да, иначе часто, действительно, есть случаи, когда, может быть, люди не едут за границу, а идут в аптеку, пытаются купить лекарства для новорожденного, а он даже не в плане, потому что мы об этом не подумали заранее и не вписали его в общий план.

– Ну это важно знать. И чтобы новости были только хорошие, чтобы мы только включали людей, а не исключали их оттуда. Ну что же, значит, получается: ехать сейчас проблематично куда-то. И, соответственно, мы должны приводить себя в хорошую ментальную, психологическую форму сами. И много разговоров в последнее время пошло о том, что называется well-being, балансе, ментальном здоровье нашей нации. Скажи, пожалуйста, этот тренд последний как-то отразился на состоянии бенефитов, на составе пакета? Потому что многие компании стали говорить об этом достаточно открыто и выражать свою позицию публично и на сайтах различных изданий.

– Да, сто процентов, сейчас mental health – это одна из основных тем, которая обсуждается. И даже уже сейчас в новых контрактах у некоторых компаний я вижу изменения. На тех же специалистов таких, как, к примеру, на психолога Blue Cross сегодня продает покрытие на $1000, не важно, какое ограничение выбрано на других специалистов. То есть, даже если на массаж и на хиропрактика просто нам дается $350 в год, то на психолога компания дает $1000 на год для того, чтобы человек мог привести себя в форму за это время. Но если, к примеру, мы не с Blue Cross, а с другими компаниями, то у нас это всегда было, но сейчас добавляются дополнительные тоже опции. У нас всегда есть какие-то Wellness Programs, которые включены в пакет. Если мы смотрим на конкретно наш контракт, то у нас есть такая опция (29). И, в зависимости от пакета, они тоже бывают разные. У нас может быть опция на короткую консультацию со специалистом на разные темы, начиная от проблем в семье, какой-то зависимости, алкогольной, к примеру. И могут быть советы по питанию, здоровому образу жизни. У нас в пакете это называется Workplace Advisor. И у нас есть телефон, по которому можно звонить абсолютно дискретно и получить помощь. И этот телефон у нас оговорен в контракте, поэтому можно обращаться.

– Да, вижу, где написано Workplace Advisor, и действительно телефон написан. Хотела, опять же, пошутить, что скоро появится новый провайдер такой страховки, называется он LCBO.

– Вполне может быть. Хорошие прогнозы для LCBO, я бы сказала. Я бы хотела добавить, что у нас в данном контракте есть еще такая услуга, как Health Service Navigator. Что это значит. Мы, конечно же, ждем хороших новостей, но всякое бывает в жизни. И если кто-то из членов семьи или мы заболели тяжелой болезнью, и мы бы хотели получить дополнительное мнение специалиста, то эта услуга помогает нам в этом. Есть список профессионалов по каждой определенной проблеме с мировыми известными именами, с которыми можно произвести онлайн-консультацию и получить дополнительное мнение по той или иной проблеме.

– Ого, отлично! И я смотрю, что в этой секции в нашем примере у меня написано: это закрытые пакеты, которыми ты можешь либо пользоваться, либо не пользоваться, но они будут либо бесплатные, либо бесценные. Не знаю, что правильнее.

– Ну, смотря в каком случае, я думаю. Да, у нас нет ограничений. Я бы сказала, что есть ограничения на те услуги, которые тот или иной провайдер предоставляет. Об этом нам обычно скажут в начале нашего разговора, когда мы позвоним или обратимся в ту или иную службу.

– Все понятно. Надеюсь, что у наших слушателей такая секция появилась.

– Да, обычно она есть во всех компаниях. Она может называться немножко по-другому, как правило, Best Doctors. Это то же самое: у нас есть возможность получить консультацию специалиста онлайн, если, не дай бог, такая ситуация в жизни случится и нужно будет этим воспользоваться.

– Хорошо, это позитивные новости в нашем нестабильном мире. Свет в конце тоннеля есть. Теперь, я думаю, стоит обратить внимание на такое понятие, как страховка жизни. Почему-то она в этом буклете, да и во всех других, появляется ближе к концу. И многие дотуда просто не доходят, не дочитывают. А ведь это важно, это нужно обсудить еще до того, как ты подписываешь этот контракт. Расскажи, пожалуйста, вкратце, что же действительно важно в страховке жизни. И, кроме того, я знаю, что у тебя есть определенная позиция на этот счет.

– Да, Кира, это очень хороший момент, который ты затронула. И действительно, многие мои клиенты, с которыми я встречаюсь, эту часть контракта не рассматривают подробно. Хотя да, на нее нужно смотреть. И да, есть пункты, которые нужно иметь в виду для того, чтобы составить грамотный финансовый план и быть уверенным, что у нас есть защита от риска. Я бы сказала так, что все, что мы обсуждали до этого, помогает нам поддерживать наше физическое и психологическое здоровье и решать проблемы, связанные с ним. Но групповые бенефиты также дают нам какое-то покрытие для того, чтобы защитить нашу семью от определенных рисков. И также дают нам пищу для размышления, чего нам не хватает в области частного страхования. И я хочу начать данный раздел с Life Insurance, страховки жизни, как ты уже упомянула. Действительно, обычно этот момент уже находится в самом в конце контракта, и мы просто не обращаем внимания на это. Это бывают базисные страховки, они покрывают, например, всего лишь $25000 life insurance на своих сотрудников. Еще $10000 дается в случае, если что-то случается со второй половиной, и $5000 на детей. Как мы понимаем, это, действительно, минимальные суммы, которые абсолютно никаких рисков не покрывают. Потому что это, действительно, базисная страховка от работы. В нашем контракте работодатель немножко лучше позаботился о своих работниках, и у них есть покрытие, которое равняется размеру одной годовой зарплаты (32). Здесь такой очень важный момент: вот у нас в контракте написано, что это покрытие up to $300000 в случае смерти. Часто, когда мы видим $300000, мы думаем, что мы покрыты на 300 тысяч долларов от работы. Это не так. Если у меня действительно высокая годовая зарплата, которая равняется $300000, чего бы мы все хотели, то я буду покрыта на $300000. Но если моя зарплата составляет $50000 в год, то, естественно, я буду покрыта, как мы уже отмечали, в размере одной годовой зарплаты, и это будет $50000.

– А вот дальше есть еще оговорочка, даже она жирным шрифтом выделена: Non-Evidence Limit. (33)

– Да, это тоже отличный вопрос. Хотя мы уже подустали листать страницы, ты все еще остаешься очень внимательной! Да, у нас может быть еще такой вариант, что компания оговаривает, на сколько она будет готова нас застраховать без того, чтобы мы предоставляли информацию о состоянии своего здоровья. У нас говорится о том, что даже имея зарплату в $300000 в год и опцию на максимальное покрытие, чтобы быть застрахованным на 300 тысяч, мы должны предоставить информацию о состоянии своего здоровья. А иначе компания автоматически страхует нас только на 100 тысяч. На оставшиеся 200 тысяч, нам нужно будет отвечать на медицинские вопросы.

– И еще важный момент: если вам не повезло, и вы, допустим, уволились с работы или вас уволили, и по дороге домой вы упали в колодец, то у вас уже не будет страховки жизни, поскольку вы там уже не работаете.

– Сто процентов. Это очень важная тема, ты меня опередила. И это моя, действительно, позиция. И то, что я объясняю своим клиентам: очень важно знать, что эта страховка теряется, как только мы меняем работу. И есть вариант, что будучи на этом рабочем месте, мы имели хотя бы страховку в размере одной годовой зарплаты, а следующая компания предложит нам минимальную в 25 тысяч, то есть, всегда лучше позаботиться об этом заранее. Поговорить со своим финансовым консультантом, и он вам предложит варианты частной страховки жизни, которая достаточно приемлемая по цене. И пока мы молодые, здоровые, у нас нет определенных проблем, нам стоит об этом задуматься, потому что страховка сохраняется на определенное количество лет, которое мы выбираем. Это может быть 10-20-30 лет. Она всегда будет стоить одинаково и защитит нас в размере действительно той суммы покрытия, которая нам нужна. Например, если у нас есть mortgage ценой 500 тысяч, то, естественно, что 125 тысяч от работы нас в данном случае не спасет. И нам нужно подумать о более серьезном плане.

– Да, вот еще интересный момент: в одном из подкастов мы разговаривали о финансовом благосостоянии и как управлять своими деньгами. Там был момент: когда вы берете mortgage, вам предлагается тоже страховка жизни, но лучше, Аня сказала, ее не брать. Лучше брать частную, потому что привязанная к mortgage страховка дороговата. Это правда и синхронизируется с тем, что ты говоришь?

– Да, это абсолютная правда. Потому что, когда мы покупаем страховку в банке, нас спрашивают всего четыре медицинских вопроса. И даже люди с определенными проблемами могут быть застрахованы. И, соответственно, цена, которую определяет банк, дается на общее количество застрахованных людей и не учитывает твоего конкретного состояния здоровья. Из-за этого она обычно выше, потому что риски у банка выше, что что-то случится. Это первое. Второе – очень важно понимать, что страховка банка привязана к определенному банку, то есть, если мы решим менять банк или делать renewal нашего mortgage, страховка будет меняться. Лучше иметь свою собственную, которая будет у тебя закрыта на определенное количество лет и в которой нас спросят о нашем состоянии здоровья всего один раз, в самом начале. И она будет служить нам то количество лет, которое мы для себя определим, как нужное.

– И я так понимаю, еще обязательно, когда ты делаешь страховку, то указываешь, кому причитаются деньги в случае твоей смерти.

– Да, это очень важный момент, который тоже стоит отметить. Даже когда мы делаем частную страховку, финансовый консультант всегда спросит нас, кто будут получатели денег, если, не дай бог, что-то с нами случается. Та же процедура абсолютно происходит со страховками здоровья. Когда мы будем первый раз оформлять план, у нас будет форма, в которой мы должны будем заполнить beneficiary, то есть, получателя этих денег. И очень важно этой формой не пренебрегать и вносить правильную информацию. Опять же, как мы уже говорили, если случаются какие-то live events, и нам нужно заменить того, кто будет наследовать наши деньги, это можно сделать точно той же самой формой. И действительно, очень важно помнить, что это нужно сделать в тот момент, когда, например, не дай бог, случается развод или еще что-то, и мы хотим, чтобы получателем денег был другой человек.

– Да, это могут быть грустные ситуации, но тем более важно все предусмотреть заранее.

– Сто процентов. И, как правило, естественно, об этом нам никто не напомнит, но будем надеяться, что что-то из этого разговора у людей останется в памяти, и они будут помнить необходимые вещи, которые нужно сделать.

– Да, с этим все понятно. Я думаю, немножко о более позитивной стороне дела: если вы еще не умерли, но заболели. Я знаю, что есть такое понятие, как critical illness. Я его не вижу здесь, в нашем контракте. Есть Disability Insurance. Что-то ты хочешь по этому поводу сказать? И почему его здесь нет? Это менее важно? Просто стоит знать, что существует, в принципе?

– Я бы сказала, что это тоже очень важный вопрос. И в первую очередь, я хотела бы отметить то, что ты упомянула: страховка от критических заболеваний. В нашем контракте ее действительно нет, и он ее не включает. Это как бы дополнительный benefit, который работодатель решает дать своему работнику или нет. Что выплачивает такая страховка: если есть определенный перечень заболеваний, при которых, если этот диагноз установлен, то выплачивается определенная сумма денег. В групповых полисах это достаточно невысокие суммы. Это может быть 25 тысяч, может быть 50 тысяч, может быть 10 тысяч долларов. Опять же, как и с частной страховкой жизни, здесь моя рекомендация – более подробно рассмотреть это со своим финансовым консультантом и посмотреть на такую страховку, которая может быть приобретена частным образом, потому что, как правило, она более обширная. Плюс к этому, у нее включена такая опция, что если ты страхуешься на определенное количество лет, и за это количество лет с тобой ничего не случается, то часть денег, выплаченных за эту страховку, компания возвращает обратно застрахованному. Это очень хороший benefit, которого в групповом страховании как такового нет.

– Да, понятно.

– По поводу потери трудоспособности – это самая последняя и, действительно, очень важная часть в бенефитах от работы. Она есть в нашем контракте. Но тема достаточно обширная, и я думаю, если наши слушатели будут заинтересованы, то гораздо лучше обсудить ее в дополнительном подкасте, потому что есть очень много нюансов.

– Да, я, наверное, воспользуюсь твоим советом, и мы обсудим то, что называется disability insurance, или long-term disability, отдельно. Потому что тема, действительно, обширная. Только в нашем примере несколько листов прописано. Но это тоже важно знать, потому что я знаю людей, которые удачно этим пользовались просто потому, что у них были знания, которые позволили им это сделать.

– Сто процентов, это очень важный benefit. Это часть твоей зарплаты, которая будет выплачиваться, если, не дай бог, мы не можем работать. И здесь есть определенные периоды времени, о которых тоже важно поговорить. Это может быть на какое-то количество лет или до возраста 65. Обычно выплата по этой части страховки – это определенный процент от зарплаты. Есть очень-очень много важных моментов, которые нужно учитывать, глядя на это покрытие.

– Ну хорошо, тогда мы их учтем в отдельном подкасте, я думаю, так что, как говорится, stay tuned. Отлично, мы закончили с самыми сложными частями нашего подкаста, нашей беседы. Оксана, спасибо, что ты так понятно все объясняешь. И я надеюсь, что если это понятно мне, то и нашим слушателям тоже будет понятно. Кстати, если что-то мы не договорили, обязательно напишите нам на сайте, пошлите email или просто спросите в Facebook группе «Финансы с Артемом». Тема сложная, обширная, поэтому будем рады получить ваши вопросы и детально пройтись по чему-то, если мы что-то забыли. Задам вопрос попроще: как грамотно координировать бенефиты, потому что мы знаем, что может быть у обоих супругов разные пакеты бенефитов. И это особое искусство – координировать их так, чтобы достичь даже полного покрытия для членов всей семьи.

– Да, это очень хороший вопрос. И, в принципе, для этого и существует координация бенефитов: для того, чтобы получить максимальное, стопроцентное покрытие. И возьмем тот пример, который у нас был в самом начале по поводу зубов. У нас, как мы помним, работодатель покрывает всего 80% от стоимости лечения. То есть, 20% я буду платить из своего кармана. Если у моей второй половины имеются тоже бенефиты от работы, то в данной ситуации конкретно мы достигнем того, что мы упомянули ранее, то есть, 100% покрытия. Как это работает: когда я приду к стоматологу, я упомяну, что у меня неполное покрытие, но он, в принципе, увидит это в своей системе. И также я упомяну, что у моей второй половины тоже есть бенефиты. И сначала 80% от стоимости лечения будет покрыто моей компанией и следующие 20% будут покрыты из покрытия моего мужа.

– Приходишь с двумя карточками и, вполне возможно, вытаскиваешь счастливый билет. Ну, конечно, заранее все проверил.

– Сто процентов. И всегда нужно помнить, что первой будет платить компания того, кто использует эту услугу, а второй будет платить та компания, которая координирует бенефиты. Есть, скажем так, немножко не такие простые случаи. Допустим, если это не стоматология, где, как правило, все происходит напрямую, а мы купили лекарства, и у нас работодатель не покрывал 100%. Мы заплатили какую-то сумму, допустим, те же 80% нам покрыли, и 20% остались непокрытыми, то мы берем чек в аптеке, приходим домой и подаем на возврат той части, которая не была покрыта моим работодателем. Когда мы заходим на сайт компании или мы пользуется App, мы пользуемся аппликацией и подаем просьбу на возврат, нас всегда будут спрашивать, координируем ли мы бенефиты или нет. Если мы ответили, что да, то компания знает, что часть нам оплатил мой работодатель, и она должна оплатить ту разницу, которую мы заплатили в аптеке. Процесс достаточно простой. Последний мой tip будет касаться, в принципе, всего, чем мы будем пользоваться на аппликации или на сайте: обязательно проверьте, что банковская информация, куда переводить деньги, что вы ее внесли заблаговременно на сайт. Чтобы компания вкладывала деньги напрямую вам на счет. Тогда это экономит время и, опять же, разочарование от того, куда я подал просьбу, но ничего не случилось. Обязательно проверьте данные своего банка, и если вы поменяли эту информацию, то на сайте компании тоже нужно поменять номер счета.

– Отлично! Ну, на этой позитивной ноте, я думаю, что мы можем свернуть наш подкаст. Спасибо тебе большое, Оксана! Я думаю, что я обязана теперь задать вопрос, как тебя найти, потому что весь GTA, думаю, ринется к тебе после этого подкаста. Ты так замечательно все объяснила, и прямо чувствуется, что тебе нравится объяснять людям, чтобы было легче жить. Как тебя найти в фейсбуке, в гугле? Как к тебе можно обращаться?

– Естественно, мы всю информацию предоставим в конце подкаста. Я действительно очень эту тему люблю и не только люблю, но и могу по ней хорошо помочь и ответить на все вопросы. Эти контракты мы видим каждый день. То, что для многих людей берет очень много времени, для меня может взять гораздо меньше времени, чтобы пройтись главным пунктам и объяснить человеку, что у него есть или чего ему не хватает. Ко мне можно стучаться в Facebook, я стараюсь быть максимально отзывчива для своих клиентов. И многие, кто пользовался моими услугами, это знают. Естественно, можно писать в WhatsApp, можно звонить. Мой телефон 6478 778 112. С удовольствием отвечу на все вопросы, как часть финансовой консультации, анализ пакета бенефитов, который у вас имеется от работы, бесплатно. Обращайтесь, я всегда буду рада помочь.

– Отлично. И просто упомянем, что Оксана находится в Vaughan, GTA, это тридцать минут от Торонто. Еще раз спасибо тебе огромное! Думаю, что мы еще раз встретимся на дополнительном подкасте.

– Спасибо тебе, Кира, большое за то, что пригласила, за то, что заинтересовалась этой темой. И надеюсь, что она, действительно, будет интересна и полезна нашим слушателям.

– Да, кстати, я думаю, что мы получим немало вопросов после этого подкаста и посмотрим, как мы ответим на эти вопросы: может быть, в письменной форме, может быть, в аудио форме. Но, дорогие слушатели, пожалуйста, присылайте дополнительные вопросы. Переслушайте подкаст, он длинный, но очень важный.

– Да, мы тут.

– Это был подкаст MoneyInside и я, Кира, прощаюсь с вами. И напоминаю, что вы найдете дополнительную информацию и ссылки в комментариях к этому выпуску подкаста. Не забудьте туда заглянуть. Мы ищем интересные темы, поделитесь с нами вашими идеями в комментариях после выпуска, на нашей Facebook странице или послав email на [email protected]. Успеха в деньгах!

Сообщение Demystifying Benefits with Oksana Blednov. Все о бенефитах в Канаде. #114 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска

В этом выпуске подкаста Катя Краверская продолжает делиться информацией об открытии собственного онлайн бизнеса, на этот раз помогая понять, что значит построить свой магазин с нуля. Почему этот вариант набирает все большую популярность, мы узнаем, обсудив следующие аспекты:

Мы подробно разберем другие важные вопросы:

У Кати есть позиция «Магазин не должен быть хобби» - а как думаете вы?

Kate Kraverska

Группа для продавцов ETSY - Гильдия Мастеров https://www.facebook.com/groups/etsymasters/

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

– Сегодня я продолжаю беседу с Катей Краверской. В прошлом выпуске подкаста ты ознакомила нас с платформами, которые существуют на рынке на сегодняшний день, и рассказала, на что обратить внимание, как подобрать платформу, которая подходит именно для вашего онлайн-магазина. А также мы поговорили немножко об Амазоне и Ebay. Сегодня мы продолжим эту дискуссию и сфокусируемся на том, как построить свой собственный онлайн-магазин, не будучи так зависимым от глобальной огромной платформы. Катя, привет!

– Здравствуйте, наши уважаемые слушатели, рада вас всех приветствовать! Расскажу, что смогу.

– Сейчас давай поговорим о продаже собственных товаров. Я заметила, что в эпоху коронавируса у многих людей открылись дополнительные таланты: кто-то рисует, кто-то делает украшения. И, конечно, люди не против это продать. Расскажи, пожалуйста, как они могут продать свои товары онлайн? Какие платформы и технологии на взлете сейчас и почему? И какие особенности у каждой платформы?

– Ты знаешь, есть платформы менее популярные. Мы разобрали основные платформы, и дело в том, что, чем меньше платформа, тем меньше у нее будет оборот, трафик, то есть, просто поток клиентов. Поэтому на данный момент, в принципе, мы поговорили об основных платформах. О чем мы не поговорили – это о продажах на собственном сайте. Мы говорили уже о том, что он можно создать собственный сайт и при этом не использовать услуги платформы. Не быть ларьком на огромном базаре, где есть еще множество ваших конкурентов. А просто иметь свой собственный отдельный онлайн-магазин. На данный момент онлайн-магазин создать достаточно легко. Я свой онлайн-магазин создала на платформе WordPress, используя коммерческий плагин WooCommerce. Это позволяет вам не зависеть ни от кого, в принципе. Вы строите свой собственный сайт, используя свой хостинг, свое доменное имя, заполняете его продуктами, настраиваете систему оплаты – и вперед! Здесь уже все зависит от вас, как вы сможете его раскрутить, рассказать о себе, сделать маркетинг и так далее.

– На основе того, что ты рассказала, у меня складывается впечатление, что продавать свои товары, конечно, намного приятнее, но и сил на это надо потратить намного больше. Не могла бы ты вкратце рассказать нам о том, как проходит твоя неделя, как владелицы онлайн-магазина? Что ты делаешь сама, что ты просишь делать других людей? А кроме того, сколько энергии, деньги, усилий тратится на то, чтобы твой магазин был успешным.

– Я из тех людей, которые пытаются контролировать полностью весь процесс. Я делаю все сама. Я знаю, что это не настолько продуктивно, как если бы у меня была хотя бы небольшая компания, небольшой рабочий коллектив. С моими навыками, в принципе, я справляюсь со всем: с технологическим процессом, работой с клиентами, фотографии, выкладывать все в онлайн-магазин и так далее. Здесь огромное количество направлений, в которых нужно иметь определенные навыки. Я не советую заниматься всем лично, потому что на что-то времени будет не хватать. В пример могу привести мой понедельник, когда весь день практически у меня уходит на общение с клиентами, поскольку все придумали за выходные, что бы они хотели заказать. И в понедельник, в первый день, все начинают со мной связываться и размещать свои заказы. Если вы хотите вести свой магазин лично, нужно перелопатить множество информации. Я очень советую брать вебинары, если вы имеете возможность поучиться: как настроить онлайн-магазин, как делать правильно маркетинг, познакомится с платформами и так далее. Но здесь нужно иметь действительно очень много навыков, начиная с правильной фотографии продуктов и заканчивая общением с клиентами. Если вы хотите это все настроить более оптимально, как бы я это советовала сделать, то постарайтесь каким-то образом взять себе помощь. Наши отличные помощники – это фрилансеры. Есть множество сайтов, где вы можете нанять фрилансеров. Они вам настроят ваш сайт. Можно даже взять кого-то с пространства бывшего Советского Союза, поскольку там цены совершенно другие, и люди там очень талантливы, на самом деле. В зависимости от вашего продукта, от вашего процесса, посмотрите, что вы можете делегировать, и сделайте это максимально. Фрилансеры вам очень хорошо могут в этом помочь, в том числе, даже в общении с клиентами. Вы можете кого-то нанять, кто бы отвечал на сообщения, вел вашу Facebook страничку, принимал заказы, обсуждал, делал дизайн заказов и так далее. Очень часто возникает, как я это называю, барьер первого работника: когда онлайн-продавец работает один, делает все один старается-старается-старается. И ему все время кажется, что у него нет денег на то, чтобы нанять своего первого помощника. Как же я буду платить этому человеку за его работу, когда вся моя прибыль будет уходить на оплату его труда? Это и психологический барьер, и финансовый барьер. Его очень тяжело перепрыгнуть, потому что будет какой-то период, когда вы не будете получать прибыль. Но потом у вас увеличится продуктивность за счет того, что вы найдете время на продуманный маркетинг вместо того, чтобы ругаться с клиентом по поводу возврата. Вы найдете время на то, чтобы заключить более выгодный договор с поставщиком, и сэкономите на этом столько денег, что вы будете потом вашего работника оплачивать два месяца подряд. Это все нужно действительно в какой-то момент преодолеть и развиваться, расти, как любой бизнес. Есть очень много онлайн-продавцов, которые делают это хобби. Они буквально выходят по нулям или только оплачивают материалы свои. И этот бизнес обречен, в принципе, на такое вот влачение существования на много лет, пока человеку это не надоест. Поэтому очень советую вам, если вы собираетесь заниматься онлайн-бизнесом, подумайте сразу о том, как это будет развиваться, как это будет расширяться.

– Как говорится, работайте грамотнее, а не тяжелее. Теперь у меня вопрос об отправке товаров. С Amazon мы поняли в прошлый раз, когда обсуждали: можно отправлять самим, а можно делать это через склады Амазона. А что же происходит с нашими собственноручно произведенными товарами, которые лежат у нас дома, складируются? Как их отправлять?

– Да, если вы работаете с платформами, то платформа принимает оплату за shipping – отправку от вашего покупателя, он это оплачивает. И далее вы уже должны отправить сами со своего склада или из дома, если вы что-то производите дома. Здесь есть тоже свои подводные камни – это может быть прямо отдельная тема для разговора. Потому что те, кто занимается постоянно отправками, как я это делаю, несколько раз в неделю, уже эту систему изучили вдоль и поперек. Еще то, что немного усложняет работу онлайн-бизнеса и продажу онлайн – это тенденция в последние годы предлагать бесплатную доставку. Как вы понимаете, мы не можем это все как-то оформить так, чтобы почта у нас бесплатно приняла наши отправления, бесплатно оказала нам услуги. В итоге, это все равно выходит из нашего кармана, как продавца. А если это выходит из нашего кармана, как продавца, то оно должно быть тоже заложено в цену. И здесь мы возвращаемся к тому моменту, что цена продукта, retail цена, розничная цена продукта строится из множества факторов, и отправка должна быть одним из этих факторов. Даже если вы предлагаете, так сказать, бесплатную отправку, она не должна быть для вас ущербом, вы не должны выплачивать ее из своей прибыли.

– А есть ли возможность просчитать стоимость отправки этого товара? На многих платформах я вижу, что это считается автоматически на основании zip-кода, который вводит покупатель. Ведь, если ты продавец, как ты узнаешь, откуда приобретут твой товар и какую стоимость нужно заложить в стоимость товара?

– Да, есть платформы, на которых можно просчитать автоматически. На крупных платформах, таких как Etsy, Amazon, платформа сама даже может подсчитать стоимость отправки. Вплоть до того, что она выдаст наклейку, которую вы сможете, как продавец, распечатать и наклеить на упаковку. Но это в случае, если у вас есть определенные фиксированные стандартные размеры, которые вы вводите на платформе. И тогда уже определенный размер и вес связаны с определенным продуктом. Например, Кира, если ты покупаешь крем для лица, то он уже идет в определенной коробочке, у нее есть определенный вес. И продавец заполняя формуляр, заполняя листинг, указывает эти размеры, этот вес и на основе этого рассчитывается цена. Еще есть варианты – это я уже ухожу немножечко в подробности – как настроить так называемые профили отправки. Просто вы делаете определенные категории товаров, продуктов. Одна категория товаров идет по такой цене отправки, допустим, 10 долларов за отправку, другая категории идет по 30 долларов за отправку, потому что там тяжелее что-то и больше. И тогда уже просто платформа сопоставляет класс отправки с продуктом и сопоставляет это все с заказом, откуда сделан заказ. Это все, в принципе, уже настройки платформы. И если вы делаете на своем сайте, это можно сделать на своем сайте достаточно несложно, тоже это все можно настроить. И просто он будет тогда при check out показывать клиенту стоимость отправки.

– Катя, а вот еще вопрос. Часто бывает, что ты пытаешься купить товар, а платформа говорит: извините, мы туда не посылаем. Это что за явление такое? Продавец может как-то ограничить, выделить эти районы, куда он не хочет отсылать товар?

– Да, безусловно, бывает такое. Я думаю, что такое сейчас часто случается у всех моих европейских клиентов, которые вдруг обнаружили, что не могут у меня заказать, поскольку я, в связи с карантином, перестала отправлять в Европу. Но и в принципе за пределы Канады и Америки. Это сейчас связано с трудностями по пересылке, очень сильно увеличились сроки отправки. Вы можете исключить определенные районы и определенные страны из района вашей отправки. Например, на моем собственном сайте, который работает с платформой WooCommerce, я могу даже исключить определенные zip codes канадские, то есть, определенный район внутри города, используя zip код. И тогда люди из этого района не смогут заказать товары с моего сайта.

– То есть, это контролируется со стороны продавца. Все понятно. И я помню, что ты упомянула трудности с доставкой, вызванные карантином. Расскажи, пожалуйста, какие еще могут быть сложности с доставкой. Что нужно учитывать до того, как вы начинаете свой онлайн-бизнес?

– Конечно же, ситуации бывают очень и очень непредсказуемыми, начиная с порчи упаковки во время доставки, потерями и заканчивая такими непредсказуемыми ситуациями, как кражи посылок, которые очень часто происходят на Рождество в последнее время. Интересно, что этих людей называют «гринчи». Знаете, есть такой Grinch, который украл Рождество. Действительно перед Рождеством очень сильно активизируются вот такие нехорошие люди, которые ходят и просто собирают посылки с крыльца. После чего Amazon, как вы понимаете, о чем мы говорили раньше, покорно возвращает все деньги владельцам. Продавец опять-таки остается с пустыми руками. Etsy защищают наших продавцов немножечко более активно. Но извините, если я делала эти бусики две недели, и кто-то их потом украл, то как бы обидно. На Etsy, если номер трекинга показывает, что доставлено, то оно доставлено, и продавец не виноват. И тут уже оказывается ни с чем наш несчастный покупатель, который вроде бы купил, и вроде бы оно доставлено, но его нет на крыльце. В общем, тут очень много всяких нюансов. И с карантином, конечно же, связано очень много сейчас задержек. Почта не гарантирует никакие сроки доставки. Один из заказов, который у меня был сделан 9 июня, был доставлен из Innisfil в Торонто 24 июня только. Представляете, это более двух недель.

– И последний вопрос по shipping: обязательно ли отсылать Canada Post? Ведь можно же использовать курьерские службы, типа FedEx, UPS и другие. Но наверное, это будет немножко дороже.

– Да, безусловно, вы можете выбрать, конечно же, курьерскую службу. Имейте в виду, что если вы отправляете в Америку, а не в Канаду, то там еще будут дополнительные таможенные наценки именно для курьерских служб. Может быть, вы что-то получали UPS и представляете, что там еще они определенную сумму накручивают. Я должна сказать, что не всегда эта доставка дороже, чем Canada Post. Canada post является достаточно крупной монополией, и они очень неохотно опускают свои цены. Совершенно случайно недавно одна из моих новых клиенток буквально заставила меня попробовать новую shipping компанию, которой я была очень довольна. И эта компания работает с курьерскими службами: FedEx, Canpar, Purolator, UPS тоже. И цены у них примерно такие же, как у канадской почты. А доставка на следующий день от меня по Онтарио. И забирают они с моего крыльца, мне даже не нужно никуда ходить. Я распечатываю наклейку – и вперед. Компания называется Freightcom, насколько я помню. И я могу тоже ссылку потом указать, кому нужно, чтобы могли использовать. Я их еще тестирую, поскольку я только начала пользоваться, но первые несколько заказов были доставлены буквально молниеносно, и я была очень довольна их работой. Так что, есть варианты. Есть компания Chit Chat – наверное, вы тоже знаете, кто отправляет в Америку и отправлял в Европу. Они берут в два раза, по крайней мере, меньше, чем канадская почта, добавляют номер трекинга – то, на что мало можно рассчитывать с канадской почтой по адекватной цене. И многие этим пользуются. Но у них неудобство в том, что у них есть пункты приема только в нескольких местах и близко к Торонто. Мне, живя в нашей канадской деревне, это не очень удобно.

– Обширные у тебя знания какие! Спасибо тебе огромное, что ты ими делишься. Теперь перейдем к вопросу об оплате товаров. Деньги – это же большая мотивация и одна из причин, почему мы строим онлайн-бизнес. Расскажи, пожалуйста, есть ли какие-то стандартные способы оплаты, интегрированные в системы, и на что нужно обратить внимание?

– С оплатой, я бы сказала, что проблем обычно нет. Большинство платформ принимают все виды карточек, в том числе, и дебетовые, и кредитные карточки от своих клиентов. Очень часто есть возможность оплаты через Paypal, есть даже другие варианты оплат. У Амазона и Etsy есть свои подарочные карты, в том числе. Я бы сказала, что это несложно совершенно настроить. Если вы создаете свой собственный сайт, то, скорее всего, у вас будет прикручен Paypal business, который тоже принимает для оплаты кредитные карточки. Покупатель заходит на ваш листинг, у него есть check out через Paypal, а уже на Paypal он пишет номер своей кредитной карточки и оплачивает через нее. Я здесь не вижу никаких, в принципе сложностей. Когда вы будете оформляться на платформе, там все вам укажут, расскажут. И что еще я хотела добавить насчет получения денег. То есть, уже не со стороны покупателя, что он оплачивает, а как вы получаете деньги с платформ. На каждой платформе свои условия, как я уже говорила. Например, на Etsy вы выбираете, хотите ли вы получить деньги на следующий день после заказа, через неделю или через месяц. И таким образом у вас на платформе накапливается определенная сумма. Если вы выбрали через неделю или через две, то через две недели эта сумма отправляется вам прямиком в ваш банк, на ваш личный счет. Или, если у вас бизнес-счет, то на ваш бизнес счет. Все, в принципе, достаточно просто.

– И наверное, стоит проверить, сколько денег возьмет с вас платформа за подключение каждого способа оплаты. Потому что я помню, по крайне мере, в какое-то время Paypal был намного дороже других альтернативных способов оплаты. Стоит это тоже проверять, наверное?

– О, да, конечно же. Вы должны всегда проверять. Мы об этом будем говорить, я думаю, немножечко позже. Это все упирается в формирование цены ваших продуктов. Вы должны полностью все четко осознавать, где, сколько процентов, в каком объеме с вас берут деньги. Это можно все легко проверить перед тем, как вы оформляетесь на платформу. Можно просто в Google даже поискать и посмотреть все проценты, которые с вас будут брать. Потому что, возьмите тот же самый Etsy, который везде говорит: мы берем только 5% с продажи, мы берем меньше, чем любая другая платформа. Но когда вы на это добавляете еще 2,5% за перевод денег в банк, еще проценты за конвертацию валюты, еще там, еще сям. То набирается где-то примерно 10% с продаж, учитывая все эти маленькие комиссионные, которые они берут.

– Значит, нужен еще один талант – финансовый и бухгалтерский. И логически вытекающий из всего сказанного вопрос: какие товары наиболее выгодно продавать в такой высококонкурентной среде? Где получается наибольшая маржа?

– Мне сложно ответить на такой вопрос именно в общем, потому что все зависит от вашей целевой аудитории, от вашего продукта, от вашего бренда, от того, как вы умеете продавать, от вашего таланта, как продавца. Поэтому здесь, в принципе, может пойти в разные стороны. Есть люди, которые умудряются бумажные оригами продавать за тысячи долларов. И есть люди, которые рукодельные ожерелья не могут продать за пару десятков долларов, хотя в них вложено намного больше труда. Давайте поговорим именно о формировании цены, формировании заработка. Из моего опыта, из того, что я вижу из общения с другими продавцами, с которыми я уже общаюсь очень долго, я бы сказала, что есть две крайности, в сторону которых часто идут продавцы, особенно в начале своей работы. Первое – они пытаются понизить цены на свой продукт для того, чтобы обогнать конкурентов. Это логично. Возьмем ту же самую косметику. Вы выводите на рынок какой-то новый крем и, соответственно, чтобы его начали покупать, вы заманиваете покупателя более низкой ценой. Второй вариант – это создать hype, как у нас сейчас говорят, поднять наоборот цену и перевести продукт в категорию «люкс». Вы повышаете value, ценность этого товара вместо того, чтобы понизить цену. И таким образом, вы людей привлекаете тем, что этот товар имеет большую ценность, а не меньшую цену. Вот такая небольшая игра слов у нас тут получилась. Если вы понижаете цены просто для того, чтобы обогнать конкурентов, это требует меньше усилий на маркетинг, естественно. Вы просто берете ценой: дешевле – покупают больше. Но при этом вам приходится производить больше изделий. Вы продаете 10 кремов по цене 2 доллара или 4 крема по цене 5 долларов. Я считаю, что в этом случае вам лучше повышать качество и повышать цену, чем увеличивать количество работы, увеличивать расход материалов и при этом понижать цену. Вы просто останетесь с тем, что вы будете больше работать за меньшие деньги. Как мы говорили уже, очень важно знать все-все-все ваши расходы, стоимость материалов. Вы должны учитывать потраченное время. Это ошибка, которую очень часто люди делают. Они думают, что вот я целый день что-то там делала, какие-то заказы, фотографировала, но я не буду за это деньги брать, потому что это же мой бизнес. Это неправильно, потому что вы закончите тем, что вы сами себе не будете ничего платить, соответственно, вы не будете получать прибыль с этого вашего бизнеса. Годы потрачены, а денег нет.

– Да, а фрилансеры-то как раз возьмут деньги за каждую минуту времени, которое они потратили на помощь вашему магазину.

– Да, почему вы платите фрилансерам и не платите себе? Кто для вас дороже, на самом деле? Вы должны рассчитывать также ресурсы. Ресурсы – это что у нас? Электричество, а иногда даже бывает страховка у людей, бизнес-страховка, бензин. Все вот это по копеечке, по копеечке будет складываться и добавляться в вашу цену при формировании вашей цены. Обязательно учитывайте отправку, упаковку. Многие не учитывают упаковку, когда формируют цену. Все, что заложено в ваш продукт. Сверху на это должна быть добавлена ваша чистая прибыль после того, как вы сформировали ту часть формулы, которая у вас должна окупиться, то есть, вы потратили реально на этот продукт в виде вашего труда, материалов, упаковки. Например, вы потратили 20 долларов, то вы вернете эти 20 долларов, но ваша прибыль будет равна нулю. Вы потратили 20 долларов – вернули 20 долларов. У вас должна быть еще и прибыль. Прибыль нам нужна, чтобы платить себе немножко больше. Вы уже заложили чуть-чуть в цену свой труд, но надо чуть-чуть больше, чтобы мотивация была. Это очень важно для того, чтобы развивать ваш бизнес и иметь какой-то запас, какую-то сетку на непредвиденные ситуации: на случай того же возврата, на случай, если что-то сломалось, какое-то оборудование и так далее. Я бы сказала, что для онлайн-бизнеса желательно стремиться к этой наценке, которую мы называем маржа, это чистая прибыль. Желательно стремиться, чтобы она была 50% от розничной стоимости товара. Если вы продаете крем за 40 долларов, то ваша чистая прибыль с него должна быть 20 долларов. Я бы так сказала. Конечно, это зависит от количества проданных кремов и так далее. Но этот процент дает вам возможность еще, в том числе, проявлять гибкость в переговорах об оптовой цене. Если у вас кто-то закажет большую партию кремов и попросит скидку, то ваша чистая прибыль может уже составить не 50%, а 30%. Но за счет того, что вы продадите не 4 крема, а 400 кремов, все равно у вас будет достаточно хороший общий заработок с этого заказа.

– А кстати, ты не знаешь, какая наиболее популярная ценовая категория? За какую цену люди больше всего готовы покупать продукты онлайн?

– Да, было исследование на платформе Etsy, на которой я, как уже сказала, чаще всего нахожусь. И чтобы вы поняли, на Etsy товары, как я уже говорила, в основном, ручной работы и достаточно уникальные. Я бы сказала, что их средняя цена выше немножечко, чем товаров на Амазоне, если сравнивать те же категории, например, та же одежда, косметика, украшения. На Амазоне они в целом дешевле, чем на Etsy. При этом на Etsy средний чек, средняя стоимость заказа была 20 долларов.

– То есть, в идеале товар для Etsy должен тебе стоить 10 долларов, включая фрилансеров, shipping и другие заложенные факторы, а продавать ты его можешь за 20 долларов с пятидесятипроцентной маржой?

– Я бы не стала это привязывать, эта цифра только показывает, что люди покупают больше маленькие какие-то продукты. Те же украшения, например, для которых 20 долларов вполне сойдет. Все зависит от вашей целевой аудитории, от ваших клиентов. Имейте в виду, что и Etsy, и другие многие платформы продают, в том числе, и дигитальные продукты – это файлы. И то, что у них средний чек 20 долларов, он может быть очень сильно утянут вниз статистически именно за счет того, что люди покупают много дигитальных продуктов, которые стоят 2-3 доллара, просто какой-то плакат, например, картинка-плакат.

– Да, и правда, получается, никому ничего не нужно высылать, идти на почту, тратить время, деньги. Замечательно, но это новое поколение онлайн товаров, и, я думаю, совершенно отдельная история.

– Это отдельная тема. У меня есть парочка платформ, на которых я пробую. Но это вообще отдельная тема, очень интересная. У меня есть один знакомый продавец на Etsy, у которого очень интересный, уникальный магазин. Он продает звуковые волны в виде дигитальных файлов. Он создает очень красивые такие плакаты, на которых дигитальные волны песен, звуковая волна песни идет. Я даже мужу купила, висит тут возле меня красота такая. Продажи дигитальный продуктов – это тоже онлайн-бизнес, и это тоже очень интересная тема отдельная.

– Катя, спасибо большое за разговор! Есть ли еще что-то важное, что мы с тобой не упомянули?

– Пожалуйста, мне очень приятно было вам рассказать. Я бы хотела добавить в конце, что я желаю всем слушателям очень много энтузиазма. И, несмотря на все подводные камни, несмотря на все трудности и сложности, с которыми вы можете потенциально столкнуться при развитии вашего онлайн-бизнеса, я очень это поддерживаю и считаю, что этим стоит заняться. За этим будущее. Любой бизнес сейчас должен хотя бы небольшое присутствие иметь онлайн. Просто пробуйте, просто старайтесь, просто учитесь, пробуйте, ошибайтесь, учитесь на своих ошибках, пробуйте еще раз. И я очень желаю всем успеха!

– Катя, спасибо, очень полезный и интересный разговор у нас сегодня получился. И последний вопрос: как тебя можно найти в сети и с какими вопросами к тебе обращаться или не обращаться?

– В сети меня найти достаточно просто. Поскольку, как я сказала, я занимаюсь всем сама, в том числе, собственным маркетингом, то Facebook, можно сказать, мое постоянное место работы. Вы меня можете там найти или вы можете поискать по названию моего бренда – это Lazer Gallery. Или вы можете найти меня по имени: я, как все знаменитости, использую свое собственное настоящее имя Kate Kraverska. Насчет вопросов: я, наверное, не буду говорить о темах вопросов, потому что вопросы задают очень-очень разные, и попадаются вдруг неожиданные и интересные темы, идеи, которые я всегда рада выслушать. Вот как, например, твоя идея, Кира, насчет этого подкаста. Это было очень интересно. Поэтому обращайтесь ко мне со всеми вопросами, какие вам только придут в голову. Всем спасибо!

Сообщение Онлайн магазин имени Меня. Как открыть и почему за этим будущее. Выпуск 112, часть 2. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска

В этом выпуске подкаста Кирина гостья, Катя Краверская, владелица собственного онлайн магазина и коачер по открытию и ведению бизнеса онлайн, расскажет, как выбрать правильную платформу для открытия онлайн магазина и как не поддаться массовому тренду продаж на Амазоне.

Мы обсудим

Kate Kraverska

Группа для продавцов ETSY - Гильдия Мастеров https://www.facebook.com/groups/etsymasters/

Служба отправки, упомянутая в подкасте - Freightcom: https://www.freightcom.com/

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

– Мысль продавать что-нибудь онлайн и жить безбедно не раз приходила мне в голову. Я уверена, что о подобном думает очень много людей, ведь неспроста же сеть кишит тренингами по началу Amazon бизнеса. Они обещают быстрый заработок и беспроблемное будущее. Сегодня я пригласила в гости Катю Каверскую, чтобы разузнать поподробнее, так ли легко построить онлайн-магазин, как кажется, а также на какие платформы надо обратить внимание. Катя, привет!

– Здравствуй, Кира! Здравствуйте, наши уважаемые слушатели, рада вас всех приветствовать! Расскажу, что смогу.

– Прежде всего, расскажи, пожалуйста, о себе. Я знаю, что ты не только являешься владелицей своего собственного онлайн-магазина, но и делишься своими знаниями с другими.

– Да, я являюсь владелицей бизнеса по лазерной резке и гравировке, который называется Lazer Gallery. И достаточно давно уже продаю на онлайн платформах. На Etsy и на Ebay мало мне присутствия уже, и потом вы поймете почему в процессе нашего разговора. И я на данный момент развиваю свой собственный сайт и все сопутствующие к нему соцмедиа и так далее. И, как ты сказала, Кира, у меня есть своя Facebook группа. Она ориентирована на опытных продавцов онлайн. Там мы уже обсуждаем немножечко более высокого уровня, скажем так, проблемы и победы. Так что вот, в принципе, и все обо мне.

– Что ж, давайте будем разбираться дальше. Вопреки ожиданиям слушателей, я не задам вопрос про Amazon сразу, а задам более широкий вопрос. Разложи нам, пожалуйста, по полочкам, какие категории платформ существуют и по какому принципу их можно классифицировать. Для чего они используются и кем?

– Начнем с того, что выбор платформы зависит, в первую очередь, от цели вашего бизнеса и типа продукта, который вы хотите предложить вашим клиентам. Будет ли это продукт рукодельный или продукт, который вы закупаете где-то и потом пытаетесь перепродать – от этого зависит, какую платформу вы можете себе подобрать и на ней работать. Например, для рукодельных изделий, каких-то уникальных изделий лучше всего подойдет платформа Etsy на данный момент. Она меняется, она прогрессирует, скажем так, нужно тоже следить за трендами и течениями. Но на данный момент она подходит неплохо. Есть также департамент Амазона, который называется Amazon Handmade. И сейчас его активно пытаются тоже раскрутить. Эта часть Амазона занимается тоже рукодельными товарами. Если вы хотите что-то перепродавать, то для вас подойдет платформа Amazon, частично подойдет платформа Ebay. Я потом упомяну, почему это сейчас меняется. Как вы понимаете, в мире вообще все меняется. Даже с последней нашей ситуацией с коронавирусом также поменялись тенденции на различных платформах. Ну и конечно же, если у вас есть возможность раскрутить свой собственный бренд, построить собственный сайт с выходом на соцмедиа, то, я считаю, что на данный момент это оптимальный вариант. Здесь есть свои подводные камни, свои определенные трудности. Но есть определенная тенденция со стороны покупателя давать больше доверия сейчас этим отдельным сайтам, брендовым сайтам, local businesses так далее. И для этой цели многие используют достаточно популярный сейчас – я бы не сказала, что это платформа – это больше как конструктор сайтов Shopify. Вы, наверное, слышали. Это тоже канадская компания. То есть, все зависит, в принципе, от вашего товара, от вашей целевой аудитории и от ваших возможностей вложить силы, время, деньги в ваш онлайн-бизнес.

– Спасибо, Катя, очень интересно. Я понятия не имела, что существует такое разнообразие платформ. Ну что ж, вернемся к азам. Я хотела тебя спросить для людей, которые хотят перепродавать товар онлайн: где эти товары им искать, где закупать, где брать? Например, есть магазин, который торгует косметикой и находится в Канаде. Куда владельцу магазина бежать, где покупать и какой товар?

– В принципе, процесс сильно не отличается от процесса обычного retail магазина, что называется brick-and-mortar, который находится физически в каком-то помещении. Вы находите определенный продукт, который, вы считаете, что понравится вашим потенциальным клиентам, на который будет спрос и который подходит вам по ценовой своей политике. Вы считаете, что вы сможете с этого заработать. Потом вы находите производителей этого продукта. Если мы говорим, например, про товары для красоты лица, то это могут быть канадские производители. Это могут быть какие-то небольшие бутики или небольшие косметические фирмы, которые, может быть, не так еще известны. И вы хотите стать тем человеком, который продвинет этот товар на канадский рынок, ну и, соответственно, на этом заработает как его ритейлер, как его продавец. Вы должны, естественно, пройти тот же путь, который проходят обычные магазины, обычные retail компании. Договориться с производителем, закупить партию и потом уже ее продавать. Но вы будете продавать ее не в физическом магазине, продавать его онлайн. И здесь уже идет тот же процесс, о котором мы начали говорить – это подбор платформы. Вы будете принимать решение, будете ли вы продавать на крупных онлайн-платформах типа Амазона и отдавать им процент за использование сервиса. Или же вы будете строить собственный сайт и продавать уже без того, чтобы кому-то еще платить за онлайн-пространство, онлайн-ларек наш.

– Да, понятно. Конечно, звучит не так уж просто. Но, надеюсь, для тех, кто разбирается в товарах, которые они хотят продавать, вполне возможно. Ведь многие люди это делают: общаются с поставщиками и закупают оптом даже наверное. Давай перейдем к обсуждению Амазона, раз уж мы говорим о товарах, которые люди хотят покупать и перепродавать. И открывать свой собственный магазин. Расскажи нам, пожалуйста, что это за платформа Amazon. Какие плюсы, минусы и подводные камни, которые наверняка там есть и которых мы не знаем?

– Для начала я скажу, что я не продаю на Амазоне на данный момент. И это был мой осознанный выбор при том, что у меня достаточно неплохо идет работа на других платформах: на собственном сайте, в соцмедиа и так далее. И сейчас в процессе того, как я вам начну рассказывать об Амазоне, вы, может быть, поймете, почему я пришла к этому решению. Если нет, то в конце я все-таки сама об этом объявлю. Значит, как вы понимаете прекрасно, Amazon сейчас является огромным онлайн-супермаркетом. Вы помните, что Amazon начинал с продажи книг. Да, это была не такая прямо популярная платформа. Ebay был гораздо популярнее в плане онлайн-продаж. Ebay был одной из самых старых платформ, на которой люди продавали онлайн. Тоже начиналось все с second hand, с продажи персональных вещей, уже использованных ранее, винтажа и так далее. И потом это перешло уже, как мы видим сейчас, к перепродаже новых товаров. Люди, которые продавали рукодельные товары, в основном, ушли на Etsy. И тут Amazon понял, что у них есть возможность подхватить ту часть продавцов, которые хотят продавать новые товары, неиспользованные товары, но не хотят быть на Ebay, поскольку он ассоциируется с «бэушными» вещами. Кто-то это надевал, скажем так. Поэтому Amazon начал работать в этом направлении, и они пришли к тому, что есть сейчас. Он фактически является супермаркетом онлайн, куда вы можете пойти и купить там, в принципе, любую вещь. Это будет новая вещь, это не будет использованная вещь. И люди это сейчас делают. Amazon уже становится именем нарицательным, как и Google. И соответственно, вы понимаете, что там огромный трафик, там огромная возможность заработать. Но там при этом и огромная конкуренция. Если вы являетесь начинающим онлайн-бизнесменом, давайте так это назовем, человеком, который подумывает о том, чтобы начать продавать онлайн, я бы вам посоветовала все-таки очень сильно взвесить свои возможности и свой потенциал перед тем, как вы пойдете на Amazon. Потому что, при той огромной конкуренции, которая есть на Амазоне, вам очень сложно будет там сейчас пробиться, на самом деле. Я не пытаюсь вас всех обескуражить. И все-таки нужно пытаться и гореть энтузиазмом, но есть некоторые моменты, подводные камни, которые могут для вас вдруг оказаться большим сюрпризом. И сейчас я них вам о них немного расскажу. На платформе Amazon большие наценки для продавцов. На каждый товар, что вы продаете, вы должны будете от 12 до 20 процентов стоимости этого товара отдать платформе Amazon после произошедшей продажи. Причем заработок ваш вы получите не сразу, а только примерно через 2 недели после предполагаемой даты доставки вашего товара. Мы будем позже, наверное, говорить о наценках, о вашей чистой прибыли с товара. Вы должны понимать, что если вы что-то продаете, то вы должны с этого заработать. Вы это продаете не просто для своего удовольствия: вернули себе деньги за материалы и все. Вы должны иметь в виду, что дополнительно к этим 12-20% наценки Амазона вы должны еще добавлять свою наценку, которая будет являться вашей чистой прибылью после продажи. Таким образом, на Амазоне выгоднее всего продавать товары, которые вам окупаются в 10 раз, в 20 раз и так далее. Если вы будете продавать что-то, что окупается вам в 2-3 раза, это может стать невыгодно на определенном этапе. И причиной этому являются еще частые возвраты. Наверняка, вы все знаете случаи, когда человек что-то приобрел на Амазоне, и ему не понравился продукт или даже человек использовал его некоторое время и потом попросил от продавца возврат. Amazon имеет очень лояльную к покупателям политику возвратов, то есть, возвраты производятся практически без вопросов, и человек получает обратно все деньги. И зачастую даже не должен возвращать продукт продавцу. Теперь представьте себя на месте этого продавца, который потерял продукт и деньги за продукт. Фактически вы два раза в убытке. И в этом месте вы должны понимать, что все подобные случаи должны быть тоже заложены в цену. Цена вашего продукта возрастает еще немножечко, поскольку вы вкладываете в цену амортизацию на возврат.

– Уточняющий вопрос: Amazon, я так понимаю, сам удерживает деньги в случае возврата? Для этого, наверное, существуют те 14 дней, в течение которых продавец ожидает получения денег, но еще их не получает.

– Да, конечно, это связано. 14 дней после предполагаемой даты доставки – это как раз-таки период возврата. Он зависит от индивидуальных условий, который продавец излагает в своем магазине, на своем конкретно аккаунте в Амазоне. Там есть продавцы, которые предлагают 30 дней возврат или 60 дней возврат, но самый стандартный срок – это 14 дней. Например, если это Европа, то 14 дней от предполагаемой даты доставки – это срок, в течение которого покупатель может вернуть онлайн товар без вопросов. И ему должны без вопросов вернуть оплату. Дело в том, что Amazon имеет такую репутацию – вот представляете себе супермаркет, где вы можете что-то приобрести, попользоваться этим пару дней и вернуть обратно. Например, я слышу много жалоб от владельцев свадебной индустрии. Представьте, что какие-то люди приобретают продукты, которые они используют только один день во время свадьбы, например, какой-то веночек для волос. И они на следующий день на него оформляют возврат на Амазоне. Вы понимаете что продавцы в подобных категориях, где продукты потенциально используются очень мало, а стоят при этом немало, получают очень большой процент возвратов. И это один из факторов, почему многим продавцам тяжело работать на Амазоне, поскольку есть этот огромный процент возвратов. Если вы хотите работать на Амазоне, обязательно внимательно прочитайте их условия соглашения. Поскольку в их условиях соглашения есть пункты, некоторым образом подрывающие ваши авторские права, то есть, что Amazon может каким-то образом это использовать. И посмотрите в интернете – были случаи, где начиналось копирование дизайнов. И потом просто человек не мог продавать, поскольку его дизайн был скопирован и продавался по намного-намного более заниженной цене. Если вы продаете какие-то товары для детей, то у вас должен быть определенный сертификат для продажи. Есть много нюансов на Амазоне, которые делают эту платформу сложной для работы для начинающих бизнесов. С другой стороны, если у вас уже установившийся бренд и физический магазин, в котором вы продаете достаточно долго, и вы уже настроили свои цены так, что у вас все прекрасно работает, есть амортизация, хорошая маржа, хороший заработок с продуктов, то вы можете попробовать выйти на более широкую аудиторию именно через Амазон. И для тех, кто уже развил немножечко свой бизнес, на Амазоне есть достаточно удобная система FBA для перепродажи со складов Амазона. Есть у нас склады в Канаде. Вы отправляете свои продукты на склад и, когда человек что-то заказывает, ему отправляется заказ. Вы не должны ничего делать, вы не отправляете этот заказ из дома или со своего склада. Продукт уходит со склада Amazon. И если у вас есть подписка, Amazon Prime, то, скорее всего, ваши продукты будут получены именно с этого склада. Это позволяет доставить продукт в течение суток.

– Понятно, и это, наверное, дополнительная услуга Амазона платная, стоимость которой стоит тоже включить в стоимость своего товара, когда вы его продаете?

– Да, там буквально они рассчитывают по метражу своего склада. Сколько занимает ваш продукт квадратных метров, столько вы и будете платить. Если он не продается определенное время, то цена за его хранение начинает увеличиваться. Там тоже много-много нюансов. Конечно же, Amazon все это тоже продумал заранее, чтобы не быть в убытке.

– Получается, нужно приготовиться читать очень-много мелкого шрифта, прежде чем открывать свой онлайн-магазин. Прочитать, понять, распланировать и подготовиться.

– Ну, когда открываешь свой магазин, свой бизнес, конечно же, имеет смысл.

– Хорошо, давай теперь перейдем к платформе Ebay. Я знаю, что несколько моих друзей продают там, и идет вполне неплохо. Расскажи, пожалуйста, нам об Ebay, и можно ли его сравнить с Амазоном, в каких аспектах? Очень будет интересно услышать.

– Да, конечно. Ebay, как я уже говорила, изначально был платформой для товаров second hand, для вещей, которые люди пытались продать, они им были уже не нужны. Они берут не такой высокий процент как Amazon, там более упрощенный вариант ведения онлайн-бизнеса. Но по сравнению с Амазоном, если вы хотите продавать новые товары, то Ebay не будет вашим первым выбором. Поскольку, если вы кого-то спросите: «Куда ты пойдешь покупать косметику?», они скорее всего скажут: «Amazon, в первую очередь». И мало кто из них даже подумает о том, чтобы пойти на Ebay. Скорее, даже приоритет будет просто зайти в Google и поискать через Google определенный бренд или определенный тип косметики. И тогда есть достаточно большой шанс, что человек найдет тот самый индивидуальный сайт, просто бизнес-сайт определенного бизнеса или определенной компании, на который зайдет и купит там. И это все достаточно просто настроить, наладить и не сложно продавать через свой сайт.

– А на б/у товары тоже нужно платить налоги? И кстати, мы не покрыли тему налогов, когда разговаривали об Амазоне. Давай вернемся на секундочку и расскажем нашим слушателям о налогах. Что происходит с налогами, зависит ли это платформы или от каких-то общих обстоятельств?

– Вот с налогами сейчас у нас ситуация интересная в целом в онлайн индустрии. 5-7 лет назад никто даже особо не думал о том, чтобы какие-то там налоги добавлять на онлайн товар. Причина была в том, что, наверное, сначала все продавали свои «бэушные» вещи через интернет, потом только начали понимать, что можно продавать уже и новые. И разные платформы стали с этим по-разному справляться. Страны стали создавать законы в последние буквально пять лет. Поскольку я на Etsy продаю активно, то они присылают нам постоянно обновления и добавляют определенные правила, законы на платформу. В Америке стали вводить онлайн-налоги. Если американец из одного штата покупает товар, который ему присылают из другого штата, он должен платить налог. Например, Etsy собирает налоги на данный момент с 25 американских штатов. На Амазоне я не знаю подробно систему снятия налогов, но предполагаю, что она аналогична. Нет дополнительного налога – только онлайн налог. Но раньше американец, который покупал из другого штата, не должен был платить налог вообще, потому что он не в своем штате это приобрел. И онлайн почему не брали налоги – потому что предполагалось, что люди продают персональные вещи, «бэушные» вещи, на которые и на Ebay, и в том числе, на данный момент, нет налогов. На Ebay тоже, если вы сейчас будете продавать что-то свое и при оформлении будете указывать, что это или хобби, или личные товары и так далее, то вам не нужно будет платить налог. Если вы продаете как бизнес, тогда на продажу вашего товара будет добавляться налог, который будет сниматься с покупателя. И потом уже как с этим налогом поступает платформа, это зависит от разных платформ. Например, я вам скажу, что Etsy снимает налог с американских покупателей. Например, если у меня кто-то покупает из штата Вашингтон, они платят налог на товар, купленный у меня из Канады. Etsy собирает этот налог, я его не собираю, я не вижу вообще этих денег. Если человек купил что-то за 70 долларов, и у него налог еще был 5 долларов, всего 75, я только увижу эти 70. И Etsy сам вернет этот налог потом, в конце года, этому штату Вашингтон. Там немножечко сложная система, но смысл такой, что платформы сами об этом заботиться. Мне не нужно, в принципе, об этом думать, потому что они сами настраивают процесс так, что все налоги, которые я должна собирать с канадских покупателей, они ко мне заходят. Те налоги, которые я не должна собирать с покупателей вне Канады, они сами их собирают и отдают обратно покупателям. Или не собирают с них вообще, в зависимости от местонахождения, или отдают в те штаты, которые должны получить эту сумму.

– Да, очень интересно, я не знала. И покупатель, скорее всего, увидит breakdown цены, налогов, shipping и других факторов, когда он делает check out в вашем магазине, и таким образом, он будет знать, из чего состоит цена.

– Здесь я должна сказать еще, что я всегда советую людям, которые начинают думать о создании онлайн-бизнеса, обязательно взять консультацию бухгалтера и поговорить обо всех этих нюансах уже с профессионалом. Поскольку всегда лучше это узнать у кого-то, кто действительно этим занимается. Что-то могло поменяться буквально в последний месяц, и я могу об этом не знать, как продавец.

– Катя, спасибо тебе огромное! На этом мы завершим первую часть нашего подкаста. Дорогие слушатели, мы записали вторую часть подкаста тоже, так что не забудьте его послушать, когда он выйдет. Это был подкаст Moneyinside. Сегодня мы говорили с Катей Каверской о платформах, на которых вы можете развивать свой бизнес. Мы поговорили об Ebay и Амазоне и сравнили их. Поговорили также немножко о налогах и об общей информации, которая вам поможет выбрать конкретную платформу для вашего бизнеса. В следующей части подкаста мы поговорим больше о том, как построить свой сайт и продвигать его самостоятельно онлайн. И почему будущее именно в этом.

Сообщение Онлайн продажи на Amazon и других платформах — мечта и реальность. Выпуск 112, часть 1. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска

В этом выпуске подкаста MoneyInside Кира Черниковски расспрашивает Анну Полунину, консультанта по инвестициям RBC Dominion Securities, о том, как заставить ваши деньги приносить больше пользы, отправить детей в университет и обеспечить себе безбедную пенсию.

Обсуждаемые вопросы:

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

– Сегодня у меня в гостях Анна Полунина, консультант по инвестициям в RBC Dominion Securities. Я знаю, что Аня очень любит помогать людям – своим клиентам – держать финансы в хорошей форме. Это наша задача и здесь в подкасте, так что разговор будет интереснейший.

– Спасибо большое, что пригласили. Финансы – это моя любимая тема для обсуждения. Я рада поделиться своей историей. По образованию я педагог – преподаватель английского и немецкого языков, а также экономист. Оба образования я получила в России. То, что я работаю в финансовой индустрии – это скорее исключение из правил, чем закономерность. Ведь, как и большинство наших слушателей, я родилась и выросла в Советском Союзе. Я переехала в Канаду после всего того, что я за свою жизнь успела увидеть в России: реформы 91-го года и приватизация со своими пирамидами МММ, гиперинфляция и дефолт страны, после которого мы подали на гражданство Канады. И попасть на работу в Королевский Банк Канады, вернее, его дочернее предприятие, RBC Dominion Securities, для меня было очень экзотично.

– Ой, я тебе очень понимаю. Мои родители до сих пор не знают, как обращаться с деньгами, потому что их было мало, но когда они были, мы их тратили. Поэтому до сих пор финансовое образование в нашей семье под большим вопросом. В связи с банком, где ты работаешь, поясни, пожалуйста, что такое RBC Dominion Securities и что входит в твои прямые обязанности. И чем этот банк отличается от конкурентов.

– Да, конечно. Royal Bank, RBC, – это крупнейший банк Канады. Он является также двенадцатым крупнейшим банком во всем мире. Работает Королевский Банк Канады в 40 странах мира и имеет также множество дочерних предприятий. RBC Dominion Securities входит в RBC Wealth Management и является одним из дочерних предприятий Royal Bank, а также самым крупным биржевым брокером в Канаде. В RBC Dominion Securities работает 1800 инвестиционных консультантов, то есть, таких людей, как я. У каждого консультанта в среднем 162 миллиона клиентских активов, то есть, счета на такие суммы у них открыты. И мы занимаемся именно wealth management.

– 162 миллиона портфолио – это огромная ответственность на твоих плечах! Ну что ж, тогда начнем с самых азов. Что такое wealth management? Мы бились с переводом этого термина, и я подумала: может быть, это управление своим благосостоянием? Так что же это такое?

– Да, ты права, wealth management, на самом деле, на русский язык не переводится одним словом. Но для меня это управление деньгами в широком смысле этого слова. Процесс представляет собой пакет определенных услуг, таких как финансовое планирование, стратегия по сокращению налогов, разработка индивидуальной инвестиционной стратегии, планирование пенсионного дохода, управление недвижимостью и страхование. Задача wealth manager – улучшить финансовое состояние своего клиента. Грамотное управление своим благосостоянием поможет вам защитить то, что вы зарабатывали своим упорным трудом: сократить налоги, защитить накопления от инфляции, составить план для различных финансовых и жизненных целей, к которым вы хотите прийти. Например, для таких, как ранний выход на пенсию или создание наследства для передачи его младшим поколениям, вашим детям или просто накопить денег на то, чтобы выучить детей в университете. Это тоже считается одной из финансовых целей семьи.

– Ты знаешь, это прекрасно, потому что я раньше жила в Израиле, и мы как-то тоже не думали о комплексном подходе к финансовому планированию. И теперь мне удивительно видеть, что в Канаде эта инфраструктура существует, и можно туда обратиться.

– RBC Wealth Management существует с 1901 года. Действительно, в некоторых странах этот процесс начался, может быть, немного позже. Наша фирма на рынке существует уже очень давно. Мы обслуживаем более 400 тысяч клиентов. И естественно, уже появились такие системные подходы к планированию финансов средней семьи.

– Да, это хорошо. Потому что я думаю, что самой мне это не потянуть. Объясни, пожалуйста, что значит быть твоим клиентом или клиентом RBC Wealth Management. Какие люди к тебе приходят?

– Это люди, у которых есть уже какие-то накопления. Так как мы являемся самым большим биржевым брокером в Канаде, у нас под одной крышей собраны специалисты во всех сферах финансов. И специалисты по налогам, и юристы по семейному и наследственному праву, а также страховые агенты, бизнес-оценщики, фондовые аналитики, специалисты по финансовому планированию, бухгалтера с узкой направленностью. Наши клиенты приходят к нам за этими комплексными услугами. Это люди, которые доросли до той ситуации, когда уже становится сложно управлять своими финансами самим. Им требуется профессиональная помощь. У них есть определенные накопления. Допустим, минимальные счета, которые мы открываем нашим клиентам, – не меньше 150 тысяч канадских долларов. Мы открываем этим клиентам брокерские счета. Они бывают зарегистрированными по разным госпрограммам, например, RRSP, RESP, TFSA, и незарегистрированными. В среднем на семью открывается восемь-десять счетов. У каждого один на человека регистрационный счет. RRSP может быть один на человека, допустим, один на маму и один на папу. TFSA точно также. Может быть совместный счет, не RRSP, или нерегистрационный счет. Вот и получается, что в среднем у каждого человека по четыре счета и в среднем на семью восемь-десять счетов.

– То есть, в основном, люди приходят семьями, потому что вы смотрите на агрегативную сумму, что у кого есть из членов семьи? И люди могут быть управленцами и могут вообще не работать, но деньги у них могут быть?

– Да, это специалисты, которые поднимаются вверх по служебной лестнице и хорошо зарабатывают, медицинские работники, бизнесмены, люди, собирающиеся выйти на пенсию, не важно, в какой среде они работали. Когда они начинают готовиться, им нужна профессиональная помощь. А также пенсионеры, которые смотрят, как можно сделать структуру такой, чтобы платить меньше налогов и оставлять себе больше пенсионного дохода. И также люди, которые готовятся к наследству, то есть, к передаче наследства.

– Значит, необязательно, чтобы у человека было 250 тысяч канадских долларов наличными. Это может лежать в его сберегательных программах или в нескольких сберегательных программах на семью? Или, допустим, пенсионер продал дом, и у него есть эти деньги. И он хочет обеспечить себе благополучную старость и разобраться с наследством. Он тоже может прийти к вам?

– Да, конечно, это вместе, в совокупности на всю семью у вас должно быть не менее 250 тысяч накоплений на данный момент. Эта сумма обусловлена тем, что для людей, у которых сумма накоплений меньше, это все не настолько важно. Они не смогут столько сэкономить налогов и столько купить акций, чтобы мои услуги им покрывались. Так как мы получаем определенные проценты от того, сколько платят нам клиенты, мы должны эти деньги отрабатывать. Я люблю помогать людям экономить на налогах. Если я вижу, что я могу принести пользу, тогда это мой клиент.

– Это здорово! Ты упомянула брокерские счета. Я не знаю, что это такое, можешь рассказать?

– Да, конечно. В банке вы держите счета, и туда кладете наличные. Когда счета открываются с нами, деньги, поступающие к нам на счета, будут инвестироваться по определенной финансовой стратегии, которую мы разработаем для клиента. Мы будем покупать определенные финансовые продукты. Кира, вы знаете какие-нибудь финансовые продукты?

– Это тест на мое знание моей работы. Можно положить деньги на savings аккаунт, можно купить драгметаллы или акции и облигации. Я не знаю, насколько это хорошая идея сейчас, в наше время.

– Да, вы правы, вы назвали многие инструменты, которыми мы тоже пользуемся в разработке нашей стратегии. Инвестиционный продукт – это акции, облигации, ценные металлы, как вы сказали, любое другое сырье, такое как, допустим, древесина или пшеница. Многие люди знакомы с гарантированными депозитными сертификатами GIC. Их он продает в банке, ну и также продает в брокерское агентство. Mutual funds – это паевые фонды. ETF – биржевые индексные фонды. Есть целая вселенная этих продуктов. Разобраться в них довольно-таки сложно. Когда я первый раз встречаюсь с кем-то или в компании узнают, что я работаю с ценными бумагами, то первый вопрос, который я слышу: – Аня, что мне купить? Подразумевая, что я им дам совет, какие акции купить, что за новая компания есть, которая вырастет от 10 копеек, станет стоить миллионы и принесет огромные заработки. Безусловно, такие компании есть на рынке. В наше время мы видим, как сильно вырос Google на наших глазах, Facebook. Наш канадский пример: вот прямо сейчас, недавно, вырос Shopify, это наша канадская компания. Но для человека с финансовым образованием ставить ставку на какую-то одну компанию, на темную лошадку, подобно игре в казино. Для того, чтобы клиенты не теряли свои денежные накопления, которые дались им таким трудом, мы разрабатываем определенные методики, как вкладывать деньги. Есть метод: формула, по которой распределяются активы инвесторов. Распределение активов относится к процессу диверсификации продуктов по классам активов для достижения желаемого заработка от инвестиций. Теория распределения активов была разработана в 1952 году экономистом Гарри Марковиц, который получил за это Нобелевскую премию. Он проиллюстрировал, что ожидаемый риск-доход от портфеля инвестиций зависит от трех факторов. Первый – это волатильность: насколько инвестиция растет и падает за год от ожидаемого дохода на каждый актив, допустим, акция приносит дивиденды и рост, а облигация выплачивает interest, отношения между этими разными продуктами. Этот термин известен как корреляция, или степень, в которой различные активы взаимодействуют друг с другом. Например, Coca-Cola продается в жару, летом, а Endbridge больше получает денег зимой, когда нужно топить дома.

Кто не рискует, тот…

 – Эта формула сложная. У тебя есть инструменты, которые предсказывают волатильность, ожидаемую доходность каждого актива и отношения между различными активами или все это на бумаге?

– Конечно, есть аналитики в RBC, и они предоставляют нам отчеты по каждой из акций. Мы прослушиваем анализ, мы смотрим на то, как срабатывает каждая компания, сколько они зарабатывают денег, сколько у них счетов на активах. Из этого мы делаем свою оценку, насколько рискованно вкладывать деньги в такую компанию. Есть компании, которые довольно стабильны, у них одна и та же цена. А есть компании, которые прыгают вверх и вниз, в зависимости от того, как у них складываются доходы. И от этого мы присваиваем им определенный риск, с которым мы работаем при составлении различных портфелей клиентам.

– Скажи, пожалуйста, клиент может сказать вам, с какой степенью риска он хочет, чтобы его портфолио играло на бирже? Потому что есть люди более рисковые, которые рассчитывают на более высокую доходность, а есть такие, которые предпочитают медленно продвигаться, но спокойно спать ночью.

– Да, это правда, и, в основном, все люди хотят заработать побольше. Но когда рынок падает, вдруг все мы становимся консерваторами, и не хотим смотреть на свое портфолио, которое упало на 30% вниз. Поэтому моя задача быть еще и психологом и в разговоре с потенциальным клиентом определить, как легко человек может пережить волатильность портфолио. Когда вниз идет его портфолио, будет ли человек спать ночью или будет проверять каждые полчаса, что случилось на рынке. Так можно загнать себя, конечно, в депрессию. А некоторые обожают риск, им нравится смотреть, какие бывают взлеты и падения. И тогда мы уже определяем более рискованный путь.

Как подготовиться к пенсии

 – А какой-то есть общий пример у таких обычных людей?

– Допустим, два человека готовятся к пенсии – это самый распространенный пример тех людей, с которыми я сталкиваюсь. У них осталось десять лет до пенсии, это довольно-таки большой срок. У них уже выплачены все кредиты, и их цель – это накопить на пенсию столько, сколько им нужно, чтобы благополучно выйти на пенсию. И такая модель распределения активов будет работать так: 2% оставляем в наличных, 28-30% будем вкладывать в долговые финансовые инструменты, куда входят как корпоративные, так и государственные облигации, ссуды. И 70% – это будут акции: 40% в канадские компании, 15% в компании США и 15% будут вкладываться за пределами Северной Америки. Придерживаясь такой формы распределения активов, мы подбираем отдельные инвестиции, после того, как мы построили эту формулу. И рассматриваем раз в квартал, как далеко мы ушли от заданной формулы, будем ли мы балансировать наше портфолио. Акции всегда растут быстрее, чем облигации, и если, допустим акции поднялись на 5%, и их стало 75% от вашего портфеля, то мы продадим 5% и купим облигации на эти деньги, чтобы придерживаться такой формулы, которая позволяет нам расти, но, тем не менее, также избегать волатильности рынка.

– Понятно, очень интересно. Я чувствую уверенность в том, что если бы были эти деньги, я бы обеспечила себе хорошую пенсию. 2% наличными – это для того, чтобы можно было эти деньги вытащить, когда тебе нужно.

– Да, очень часто бывают такие случаи, когда срочно нужны тебе денежки. И в этом случае вы в любой момент можете обратиться и сказать, что мне сегодня нужны 2000 долларов. И я вам сегодня же их отправлю. Но, если вы хотите что-то продать, то, во-первых, нам нужно подгадать момент на рынке, когда бы мы продали эти акции, которые поднялись цене, во-вторых, нужно ждать два-три дня, пока продажа станет официальной. После того, как мы продаем что-то на рынке, нам нужно подождать еще плюс два дня ото дня сделки. Итак, только после этого мы можем переслать вам денежки.

Финансовый план

– Денежки – это хорошо. Скажи, пожалуйста, а есть какой-то документ, который излагает, о чем мы договорились, и просчитывает шаги, потому что сложновато следить за всеми этими телодвижениями.

– Конечно, есть – Investment Policy Statement, который как раз описывает, какую стратегию мы будем применять в каждом конкретном случае. Иногда он выполняется на весь портфель клиентов, а иногда на каждый отдельный счет появляется своя стратегия. Например, когда это счет на образование, то тут применяется более консервативная стратегия. Обычно, особенно если он подходит концу, и дети должны уже будут идти в университет и использовать эти деньги, то мы будем все в более и более консервативный вид превращать это портфолио. Если же срок вложения более долгий, то там у нас есть время немножко поиграть и взять на себя побольше риска. И это будет описываться отдельно в инвестиционной policy. Какую конкретно стратегию мы выберем, во многом зависит от финансового плана. Финансовый план определяет, организует и устанавливает приоритеты для ваших финансовых целей, а затем описывает шаги, как их добиться. Это письменный документ, который дает обзор вашей сегодняшней финансовой картины и рассказывает о том, как можно добиться того, что вы себе запланировали. Письменный финансовый план помогает обрести финансовое спокойствие и ответить на шесть ключевых вопросов, таких, которые иногда не дают нам спать по ночам.

Имея финансовый план, вы получаете уверенность в принятии правильных финансовых решений. И это своего рода путеводитель в будущее вашей семьи, учитывая ваши финансовые потребности на каждом этапе жизни.

– Получается, если у меня есть эти 250 тысяч, ты мне можешь помочь ответить на эти шесть ключевых вопросов. Что происходит с моими деньгами сейчас? Могу ли я безбедно жить на пенсии? Как я могу гарантировать, что денег мне хватит до моей смерти? Как минимизировать налоги, которые я плачу каждый год? Как мне достичь своих приоритетов и целей? И как я могу передать имущество детям? Ну это, как говорится по-английски, silver bullet. Просто 250 тысяч, и у меня все будет хорошо!

– На самом деле, финансовый план можно составить и со специалистом в банке. Мы предоставляем эту услугу абсолютно бесплатно, у нас это входит в пакет наших услуг. В банке тоже не берут за это деньги, но, наверное, у них есть определенные критерии, по которым они смотрят, подходит ли клиент для финансового планирования. А некоторые фирмы предоставляют такую услугу за оплату. Они говорят, что ваш финансовый план будет стоить вам тысячу долларов. На данный момент такие расценки есть на рынке.

– И чего ожидать, когда ты начинаешь планирование со специалистом?

– Немножко домашней работы. Нужно составить отчет о собственном капитале, что у меня есть, сколько я за это должен. Если у меня дом, какой у меня mortgage. Отчет о доходах и расходах, сколько я зарабатываю, куда идут мои денежки, откладывается ли что-то экстра. На встрече со специалистом по финансовому планированию у вас будет подробное обсуждение вашей финансовой ситуации. Вы будете говорить специалисту о том, что вы себе напланировали в жизни. И он вам будет помогать это выстроить в план. Потом составляется прогноз финансового положения на основе того, что вы уже имеете. Берутся многие формулы по поводу инфляции, сколько может заработать ваш гипотетический портфель инвестиций. И уже тогда вы движетесь к рекомендациям, какие ключевые стратегии в области инвестиций, налогообложения, недвижимости, пенсионного планирования, которые помогут вам в достижении ваших целей. План действий, в котором кратко изложены основные рекомендации, отдается вам в письменном виде, и вы начинаете его применять вместе со своим консультантом по финансам либо консультантом по финансовому планированию.

– И происходят еженедельные и ежемесячные встречи, чтобы держаться на плаву и понимать, что человек или семья идет в правильном направлении?

– Мы встречаемся со своими клиентами где-то раз в год и спрашиваем: что-то произошло у вас такого, что могло повлиять на ваши планы, например, не потеряли ли вы вдруг работу или, наоборот, вас повысили по службе и дали большую премию в этом году, вдруг что-то плохое случилось со здоровьем? И конечно, все эти изменения вносятся в финансовый план как минимум раз в год.

– Ты упомянула очень важный аспект – это налогообложение, как сэкономить налоги. А также есть еще другой, который мы не обсуждали, это страхование. Существует куча страховок, и они тоже могут рассматриваться, как инструмент вложения. Как в банке решают эти вопросы – налогов и страхования?

– Отличный вопрос, Кира! В банке не имеют права предлагать страховку жизни. Но там, где работаю я, RBC Wealth Management, в брокерском отделении банка, мы проводим анализ по страховкам, у нас есть страховые агенты, и они могут предложить определенное решение. В одном случае, который я часто вижу, люди избегают страховку на жизнь и берут страховку, когда они берут заем на дом, на сумму этого займа. Эта страховка очень дорогая, поэтому более эффективно было бы взять страховку на жизнь, она была бы более дешевая и принесла намного больше benefits.

– Очень интересно, что ты это упомянула, потому что как раз Артем занимается страховками, и он точно знает все об этом. Но для меня было новостью, что действительно банки не имеют права предлагать страховки. Есть какой-то пример у тебя, может быть, как ты смогла помочь какой-нибудь обычной семье? Чтобы слушатели и я тоже смогли представить себя на их месте.

История успеха одной семьи

– Давай расскажу тебе об обычной семье, которой мы помогли в этом году. Мама обратилась ко мне потому, что ее повысили в должности на работе. Она стала проводить на работе больше времени, и у нее не хватало времени заниматься финансами семьи. У папы был уже высокий пост в его организации. Оба работали на крупные канадские предприятия с отличными пенсионными планами, как оказалось. Они этого не знали, когда пришли ко мне. Составляя финансовый план этой семьи, я подробно изучила, какие налоги они платят, какие у них есть страховки, сколько кредитов у этой семьи, какие бенефиты предоставляют компании, на которые работают эти люди. Краткосрочной целью этой семьи было отправить детей в университет. Дочка была в последнем классе школы, а сын только в девятом классе. И хотя RRSP счет, то есть, образовательный счет, у них уже был открыт, иногда они забывали делать туда депозиты. И в результате, не выбрали весь грант, предоставляемый государством. Еще деньги лежали просто в банке на счету и приносили один процент годовых. Мы увеличили депозиты в два раза на каждого ребёнка. Государство удваивает грант с 500 долларов до 1000, если вы не выбрали эту сумму в 7,5 тысяч, это полный грант на каждого ребенка, который предоставляет канадское правительство. Мы им также инвестировали правильно все накопления, хоть и по консервативной модели, потому что у нас очень короткий срок до того, как дети пойдут в университет, но в более эффективные инструменты. И уже за год заработали 11% годовых. Мы также подписали семью на автоматические депозиты раз в месяц, чтобы они больше не забывали, чтобы постараться догнать этот грант по максимуму.

– Ты упомянула бенефиты. Какая роль бенефитов в этой всей стратегии?

– У многих канадских крупных компаний есть специальные бенефиты, которые они выдают своим сотрудникам. В этот пакет иногда включаются какие-то страховые вещи, допустим, предоставляют страховку жизни, которая будет выплачена, если вдруг человека не станет, эквивалент годичной зарплаты. Это предоставляют многие компании. У этих людей были такие пакеты, у них была эта страховочка. Также в бенефиты входят дополнительные медицинские услуги: массажи, очки и так далее. Но то, в чем я больше была заинтересована, это пенсионные вклады. Многие компании откладывают на пенсию своим сотрудникам. И существуют различные виды этих пенсионных вкладов. У этих людей были отличные пакеты, при которых маме предоставляется эксклюзивный пакет раннего выхода на пенсию. Если она хочет выйти на пенсию в 57 лет, то при этом она нисколько не теряет в ежемесячных пенсионных выплатах. Когда эта пара пришла ко мне, они не задумывались о том, во сколько выйти на пенсию. Они думали, что могут выйти на пенсию, как и все канадцы, в 65 лет. Но когда я рассмотрела их пенсионные вклады от их компаний, то прочитала о том, что и у папы была возможность выйти раньше, в 60 лет. Мы обсудили это, и их, конечно, заинтриговал вопрос раннего выхода на пенсию, тем более, что из-за разницы в возрасте маме 57 лет и папе 60 исполнялось в один и тот же год. Был такой нюанс. Они не знали, достаточно ли у них будет денег для того, чтобы продолжать такой образ жизни, к которому они привыкли, после выхода на пенсию. И мы сделали им финансовый план, в формулу которого входит и инфляция, и также, сколько можно заработать от портфолио, которое они на данный момент накопили. И оказалось, что вполне. Мы взяли также и проанализировали их расходы за год, подумали о том, что бы они хотели делать экстра, помимо того, что уже сейчас делают. Большой мечтой этой семьи было много путешествовать. Мы добавили этот расход, и все формулы наши сошлись. Теперь они очень счастливы и готовятся к раннему выходу на пенсию.

– Ну, это просто мечта!

– Да, это был такой приятный сюрприз и для меня, и для них, когда мы открыли финансовый план, и оказалось, что их положение лучше чем, они ожидали.

– Скажи, пожалуйста, что-то было здесь с налогами и страховками, которые мы обсуждали раньше? У таких людей в таком хорошем положении, наверное, есть большие шансы сэкономить на налогах?

– Да, это правда. Так как у них был высокий доход, они платили очень много налогов. Но также их работодатели откладывали им акции в качестве бонуса на незарегистрированный счет. Потом эти акции им приносили дивиденды. С дивидендов они с этого счета платили налоги. Около 5000 долларов в год выплачивали налогов. Когда я это увидела и спросила, есть ли у них TFSA счета и почему они не кладут деньги туда. TFSA – это Tax Free Savings Account, где деньги могут расти, не облагаемые налогами, и дивиденды не будут облагаться налогами. Они их не открывали, просто как-то упустили из виду. Мы открыли им эти счета, перевели туда все акции, на которые они накопили за это время, и теперь рост акции и также дивиденды налогами облагаться не будут. Мы сэкономили им около 5000 долларов в год. Также при дальнейшем росте, 50% от роста не будут облагаться налогом в дальнейшем. Поэтому еще TFSA очень сильно влияет, по сравнению с RRSP, на пособие по выплатам по старости лет, оно называется OAS. У этих людей будет большой доход, в связи с их отличным пенсионным счетом, предоставляемым их работодателем. И так как им нужно будет обязательно после 71 года снимать с RRSP счета те деньги, которые они откладывали и копили на пенсию, то их доход может увеличиться до такой степени, что пособие по старости им будет не положено. Поэтому мы пришли к выводу, что они сначала будут откладывать по максимуму на TFSA, а потом уже будут делать вклад в RRSP. Вот такое у нас было решение для этой пары. У них были страховки, и мы никакого другого варианта для них не предложили, потому что все у них было уже покрыто хорошо.

– Отлично, желаю успехов этой семье! Не прошу тебя разгласить, в каких компаниях они работают, и у каких работодателей такие замечательные условия. Но всем нам такой ситуации желаю, конечно.

– Да, хорошо заработать пенсию у своего работодателя. Это правда было бы отличным бонусом для этой семьи, который на будущее обеспечит им безбедную старость.

– Да, это здорово! Я думаю, это задача для всех нас – отправить детей в университет и обеспечить безбедную старость. Мы рассказали очень много интересного и, возможно, мне придется послушать этот подкаст пару раз, чтобы все записать и принять правильное решение. Скажи, пожалуйста, как тебя можно найти, задать дополнительные вопросы и, может быть, записаться на консультацию?

– Если вы наберете в поисковике Anna Polounina RBC, то сразу найдете меня. У меня есть свой веб-сайт на www.ca.rbcwealthmanagement.com , а также вы можете мне позвонить 416 999 2972.

Сообщение Управление финансами и инвестициями — как стать богаче. Выпуск 109. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска

В этом выпуске Кира Черниковски выясняет у Надежды Иванчиков, сертифицированного homeschool facilitator, все нюансы концепции домашнего обучения.

В подкасте обсуждаются темы:

Nadia Ivanchikov

Ресурсы, упомянутые в подкасте:

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

– Сегодня у нас в гостях Надежда Иванчикова, и мы говорим о животрепещущей теме хоумскулинга. Оказывается, настоящее обучение на дому совсем не похоже на то, что происходит в наших домах последние месяцы. Кстати, MoneyInside уже делал похожий подкаст – номер 64 – на эту тему. И сейчас у многих родителей встал острый вопрос: как отправлять детей в школу в скором будущем? И по этой причине мы решили расширить тему и ответить на некоторые финансовые вопросы, связанные с этой темой. Надя, привет, расскажи, пожалуйста, вкратце чем ты занимаешься. Когда мы разговаривали в прошлый раз, для меня стала полнейшим открытием сфера твоей деятельности!

– Я работаю как homeschooling facilitator. Это должность, которая существует только в Альберте, насколько я понимаю, что-то похожее есть в British Columbia и Saskatchewan. Мы приехали в Канаду 2000 году, и в 2008 году своего старшего сына из школы забрали. Не потому забрали, что ему там было плохо, а потому что мы видели, что можно делать то же самое по-другому. И нам так больше нравилось. А когда мы его забрали из школы, уже тогда стали видеть, какие моменты нам должны были не нравиться, пока он был в школе, но мы этого не замечали. И вот с 2008 года мы всех своих четырех детей обучаем дома. То, что мы практикуем, здесь принято называть словом unschooling. Я могу потом подробнее рассказать, что это значит. И с 2010 года я стала работать как facilitator. Это значит, что я такой человек, который между государством и семьей. Родители дома обучают своих детей, а государство хочет знать, что, во-первых, родители их не обижают, а, во-вторых, что дети чему-то учатся и выполняют требования государства. Поэтому два раза в год я прихожу домой и разговариваю с родителями и детьми, чтобы просто убедиться, что они выполняют требования государства, и чтобы помочь родителям понять, как устроена система, помочь советом, какие программы использовать или не использовать, как это лучше сделать и так далее. Вот в этом моя работа.

– Потрясающе! Получается, в некоторых провинциях Канады хоумскулинг –это достаточно обычная практика, и есть такая профессия – homeschooling facilitator. Пожалуйста, расскажи, как ты до этого дошла и кто тебя взял на эту работу? Ты находишься в Эдмонтоне, да?

– Да, я нахожусь в Эдмонтоне, Альберта. Сказать, как я до этого дошла, очень трудно. Я разговаривала со всеми интересующимися, а таких людей обычно сто процентов, как только они узнают, что мы забрали детей из школы. И я все равно всем объясняла, что такое хоумскулинг. И когда выяснилось, что мне еще за это могут приплачивать, то выбор был очень простой. Делаешь то, что ты и так уже делаешь, и тебе еще немножечко платят. Чтобы стать таким facilitator, нужно иметь лицензию учителя, что немного counter-intuitive – нелогично. Сначала нас долго учат, как учить в школе, чтобы мы смогли получить эту лицензию учителя. Потом нам нужно очень быстро переучиваться, как этого не делать, потому что дома все совсем не так.

– Очень интересно, а скажи, пожалуйста, для чего государству это нужно?

– Государству, на самом деле, это невыгодно, потому что школа – это институт индоктринации. Когда мы отправляем детей в школу, школа выполняет социальный заказ правительства, чему надо учить. Мы это, кстати, хорошо наблюдаем в последнее время, когда каждое следующее правительство пытается переписать всю школьную программу. Сейчас мы говорили про это, нет, теперь будем говорить про это. Дома мы не страдаем от этого совершенно: мне не важно, что правительство считает важным учить школе. Я могу обратить на это внимание, но могу выбрать и не следовать этой программе. Поэтому сказать, что правительству это сильно выгодно, нельзя. С другой стороны, то, что мы не посылаем своих детей в школу, мы экономим бешеные деньги на том, что правительство не тратит их на наших детей. Мы нашли какую-то статистику: в 2011 году на студентов в среднем тратилось где-то 11–12 тысяч в год по Канаде. И при том, что эти деньги не тратились бы на детей, которые идут в школу, можно представить, какая это экономия для государства. Но в Альберте ввели regulations, при которых правительство хочет знать, что дети действительно что-то учат и что детей не обижают. И с моей профессиональной точки зрения, вот эта вторая часть, что детей не обижают, гораздо более важная, потому что семьи принимают решение забрать детей из школы по разным внутренним представлениям. И кто-то делает это ради того, чтобы детям было лучше, подавляющее большинство заботится о детях. Потому что нужно сделать определенные sacrifice, чтобы забрать детей из школы. Но все равно бывают ситуации, в которых родителям просто все равно. И вот отследить таких детей, которых дома обижают, не кормят и так далее, – вот для этого мы и нужны. Мы приходим домой и смотрим. В идеальной ситуации, когда родители заботятся и хотят сделать для своих детей лучше, мы можем помочь им советом, опытом и так далее. И мы отчитываемся государству, что все себя хорошо ведут, дети учатся, и все хорошо. Но иногда приходишь в семью и думаешь: может быть, этому ребенку лучше было бы где-то в другом месте… Я не могу сказать, что у меня такое часто случается, но иногда такая мысль проскакивает.

– В финансовом и моральном аспекте какой выбор должны семьи сделать, чтобы забрать ребенка из школы и обучать его на дому?

– Чтобы забрать или не послать ребенка в школу, нужно иметь кого-то, кто будет этим ребенком дома заниматься. И так как у нас школа выполняет функцию, прежде всего, babysitting facility, и уже потом это образовательный институт, то для многих родителей вопрос стоит именно так: если мы выбираем обучать своих детей дома, это значит, что один из нас либо будет не работать вообще, либо мы будем работать по нестандартной схеме. Например, в нашей семье сейчас мы оба работаем, и я, и мой муж, но я работаю в сфере того же самого домашнего образования, поэтому мне это легче организовать. У моего мужа свой бизнес, поэтому у него тоже расписание, которое мы можем тоже немножечко варьировать. Я знаю семьи, в которых, например, один родитель работает три дня в неделю, другой работает четыре дня в неделю. Есть семьи, в которых кто-то работает до обеда, кто-то работает после обеда, кто-то работает нормально, кто-то работает по ночам. Чаще всего выбор делается такой: мама остается сидеть дома с детьми. И я понимаю, что они не все семьи могут себе это позволить. С другой стороны, когда это происходит, возникают новые аспекты, которые мы раньше не замечали, и мы можем экономить еще на многих вещах. Не работая, мы, во-первых, не тратим деньги на то, что нужно, чтобы работать. И не надо покупать себе новые туфли на высоком каблуке, приличную одежду и так далее. Я никуда не езжу на машине туда-обратно каждый день. И вся эта экономия, которую мы все представляем себе довольно хорошо, что мы не тратим: на ланч и на вещи, связанные с работой. Плюс мы то же самое экономим на детях, потому что нам не надо покупать детям вторую запасную пару обуви для школы или модную одежду, потому что все в классе так ходят. Вообще наши дети, в основном, ходят в пижамах, если честно. Две пижамы ­– и зима обеспечена. Зимние сапоги и сандалии, все. Пока они маленькие, потом это становится труднее. Мы тоже экономим деньги на том, что мы кушаем дома. Есть, действительно, какие-то жертвы. Но при том, что мы не зарабатываем, на эти же жертвы можно посмотреть по-другому и представить себе их как выгоды. Потому что, когда мама сидит дома, мы экономим на том, что мы не нанимаем уборщицу, мы сами себе готовим. И психическое, и физическое здоровье детей, конечно же, тоже от этого улучшается, поэтому многие вещи по-другому совершенно выглядят.

– А скажи, пожалуйста, я слышала, что в некоторых провинциях, наверное, в Альберте, государство еще и доплачивает?

– Есть такое понятие: финансирование для домашнего образования. В Альберте это наиболее яркий случай. Я смотрела специально, когда готовилась, что в таких провинциях, как Саскачеван, Альберта, БиСи и северных провинциях, есть финансирование, а в провинциях, начиная с Манитобы и дальше на восток, этого нет. В большинстве провинций Канады ты просто говоришь, что забираешь своего ребенка домой, и тебя правительство оставляет в покое. Ты должен какие-то минимальные бумажки предоставить, что действительно ребенок что-то учит. Никто тебе не предлагает никаких денег и не дает никаких дипломов. В Альберте, БиСи и Саскачеване это можно обойти, и все равно можно получить диплом, если хочется, даже занимаясь дома, и правительство дает финансовую поддержку. Я сейчас буду рассказывать про Альберту, потому что это то место, где я работаю. Про остальные провинции можно будет потом отдельно посмотреть. Для детей, которые занимаются по своей программе, есть два направления домашнего образования, одно из которых это действительно домашнее образование – то, что мы знаем как хоумскулинг. Родители берут на себя полную ответственность за то, чему они учат детей, то есть полная свобода и полная ответственность. В этой ситуации в Альберте государство дает 850 долларов на ребенка в год, которые можно потратить на материалы, на учебники, на какие-то занятия, курсы и так далее. Сначала мы эти деньги тратим, потом нам их возвращают. Никто нам не платит за то, что мы сидим дома и учим своих детей. Это было бы здорово! Если человек делает программу такую же, как в школе, это второй вариант. То есть, мы можем забрать ребенка из школы, и это называется либо distance learning, либо distributed learning. Термин, которым мы пользуемся, это school at home. Мы делаем все то же самое, что они делают в школе, но делаем это дома. В таком случае школа получает все те же самые 13-14 тысяч в год на ребенка. Родителям эти деньги не полагаются, потому что школа обеспечивает полностью весь процесс. Если мы выбираем модель school at home, то школа нам дает материалы, дает свои временные ожидания: в этом классе, в это время мы должны сделать вот столько, заполнить столько-то страничек, прочитать столько-то учебников, сдать какой-то тест и так далее. Если мы это делаем, то что называется parent directed, когда родители выбирают, то в этом случае мы сами покупаем эти учебники. И вот на это именно нам и дают эти деньги, то есть я могу заказать любой учебник, который я хочу, он может быть на русском, китайском языке, из Америки, из Канады. Главное, чтобы ребенок чему-то учился, и мы видели его прогресс. Существует документ, который описывает, чему ребенок должен научиться к концу двенадцатого года здесь, в Альберте. И не научить ребенка этим вещам можно только, если с ним не разговариваешь, держишь его в коробке и кормишь его через дырочку. Но для того, чтобы в конце двенадцатого года не научиться читать, писать и представлять, как политически устроена Канада, какие-то банальные вещи, действительно нужно ребенком просто совсем не заниматься. Все остальное – это сверху, поэтому мы можем выбрать любые учебники, выбрать, с какой скоростью, в каком направлении мы занимаемся, какие материалы для нас работают. Кому-то нужны учебники, кому-то наоборот нужно строить руками, кто-то всю математику выучил, потому что лего занимался, а кто-то сидит и университетскую программу в 6 лет проходит. Кому что подходит.

– Чтобы подытожить: есть два направления хоумскулинга. Одно направление – это делать ровно то же, что делают в школе и соответственно школьным ожиданиям, просто делать это дома и за свои деньги. И второе направление – полностью взять ответственность за составление программы на себя, зарегистрироваться как хоумскулер и получать какие-то деньги от государства в некоторых провинциях, но далеко не во всех. Примерно так?

– Не совсем, потому что, когда мы делаем то, что школа нам говорит, то мы это не делаем за свой счет. За это платит государство. Оно оплачивает нам того учителя, который будет нам говорить, что делать дома, и материалы, которые этот учитель нам предоставил. А когда мы делаем это совершенно самостоятельно, тогда мы действительно делаем это за свои деньги, но государство нам эти деньги возвращает в размере до 850 долларов в год на одного ребенка.

– Попробуй, пожалуйста, убедить меня и наших слушателей, что же наиболее позитивного в хоумскулинге. Как твоя деятельность повлияла на вашу семью в плане общения, в плане дружбы, развития, индивидуализации?

– Все, что ты сказала, на все это повлияло и очень положительно. Во-первых, у нас очень много времени, которое мы проводим вместе с детьми. И вы сейчас тоже все проводите много времени вместе со своими детьми, но так как вам нужно работать и нужно делать то, что школа вам велела, то для вас это скорее нагрузка, чем радость. Когда мы выбираем свой путь, то я могу решать, мы сейчас будем заниматься математикой или на улице хорошая погода, и мы пойдем по лужам топать. Или мы сейчас будем играть в настольные игры и всю математику заодно повторим, пока будем считать очки и так далее. У нас появилась возможность общаться с детьми, не заставляя их делать то, что непонятно зачем и кому нужно. Наше общение с детьми сводится к тому, что мы договариваемся. У меня нет необходимости бить их по голове, чтобы они сделали что-то, что сказала другая тетя. У меня есть необходимость иногда их пинать, чтобы они вообще что-то сделали, как у любого родителя, но если я наталкиваюсь на стену сопротивления, у меня есть возможность сделать шаг назад и подумать, почему, что можно изменить, как я могу предложить ту же самую активность по-другому. Но в большинстве случаев дети учатся тому, что им интересно. Когда мы учим то, что нам интересно и нам важно, нас не надо заставлять. И наши дети точно так же учатся. Если моему ребенку интересны компьютеры, и он хочет собирать компьютеры, то моя задача как родителя – помочь ему найти детали, чтобы эти компьютеры собирать, а не мешать ему и говорить, что сейчас ты будешь делать математику, а компьютеры будем собирать, когда вырастешь.

– Тогда получается, что они вырастают личностями, которые знают, чего они хотят, что им нравится, и потом могут сделать свой жизненный выбор более осознанно.

– Получается так. И опять возвращаемся к теории государства: это полезно или вредно? Можно предположить, что не очень полезно, потому что когда у нас большое количество свободомыслящих, знающих, что они хотят, людей, то ими тяжело управлять. Но наши дети, я имею в виду детей, которых я видела, не только моих, но и детей из общины хоумскулеров, вырастают независимыми, как принято здесь говорить, happy in their own skin. Они знают, что им интересно, как этого добиться в большинстве случаев. Или наша работа как родителей – помочь им это понять. И у них хорошее представление о том, что интересно для меня, и куда я хочу с этим идти. Поэтому они делают далеко не всегда однозначные и оправданные обществом выборы. Далеко не все эти дети хотят стать врачами и юристами, потому что они понимают, что с этим идет вместе. Это не просто, потому что я могу, поэтому я пойду. Они сами к этому приходят довольно быстро, что у меня есть какие-то вещи, которые мне интересны, и я бы хотел заниматься этими вещами.

– Есть какая-то статистика по поводу эффективности обучения на дому?

– Если дети делают school at home, то у них абсолютно все то же самое, что у других детей. Ты точно также сдаешь те же самые экзамены, ты получаешь оценки. Вообще это ничем не отличается кроме того, что дети занимаются дома под присмотром родителей. И обычно родители, которые это делают, говорят, что у них на это уходит меньше времени, чем у детей школе. За 1-3 часа максимум можно сделать все, что от них хотят, и не тратить 6 часов в школе, а потом жить и заниматься другими делами. Когда мы все делаем совершенно самостоятельно, мы заканчиваем школу вообще без диплома. Но при этом всегда есть возможность, например, до старшей школы жить самостоятельно, а потом начать делать то, что делают в старшей школе, чтобы получить школьный диплом. Или сдать школьный экзамен и все равно получить этот диплом, если он кому-то нужен. Мой старший сын диплом не получал, и у него не было больших проблем поступить в университет, который он выбрал. Выбирал он по своим понятиям: он не хотел большой, шумный, ему это не нравится. Ему нужен был маленький private университет. Он пришел туда со своим аттестатом, который мы ему написали как родители, а наша частная школа, которая нас наблюдает, нам подтвердила, что вот это сделано. Наш facilitator поставил под этим свою подпись. Сын пришел туда без оценок, но с описанием того, что он делал. Он поступал на computer science, и основные его сильные позиции в этом документе как раз были про то, что он с двенадцати лет строил компьютеры. Он сходил в 16 лет получил диплом, что он computer technician, проработал два года в соседнем бизнесе, который занимается ремонтом компьютеров и так далее. Это не оценка, но это жизненный опыт, который показывает, что на computer science этому ребенку надо. Может быть, если бы он пошел на музыку поступать, все было бы совсем не так хорошо. Но так как это не случайный выбор, то его жизненный опыт как раз подкреплял его претензию учиться в этом учебном заведении. Его попросили сдать их вступительный экзамен. Он сдал этот экзамен и замечательно сейчас учится. Я таких детей знаю очень много, которые после домашнего образования шли и поступали в университет. И очень интересно, что далеко не все наши дети делают это прямо сразу. Мой ребенок поступил в 19 лет. В 16 лет он понятия не имел, что он хочет делать. В 18 он тоже понятия не имел, что он хочет делать. В 19 он созрел. И нет этого культурного давления: окончил школу, значит, должен идти в университет. Мы идем в университет, потому что нам он зачем-то нужен, это шаг к достижению более высокой цели. Это не самоцель – вот пойду в университет и все. Очень часто они начинают работать в 14-16 лет, начинают подрабатывать. И базируясь на своем опыте, пока все сидели в школе и думали, кем бы они могли стать, здесь есть возможность перепробовать несколько вариантов. Пошел, в магазине поработал, понял, что это не вариант. Мой ребенок, например, в 12 лет хотел стать пекарем. У него была такая идея, что он вырастет и откроет свою пекарню. И в 12 лет мы его пристроили помощником пекаря в соседнюю пекарню. Он там два месяца поработал и сказал: – Я точно знаю, что это не то, что я хочу делать. Потом у него были еще идеи, каждый раз он пробовал и говорил: нет, кажется, это не то. Он даже  получил этот диплом computer technician, что может ремонтировать компьютеры. Год там отработал, сказал, это было классно, но пора двигаться дальше. Вот так мы пришли к идее, что ему университет не помешал бы.

– Скажи, пожалуйста, в социальном аспекте какие негативные стороны? Ведь дети сидят дома, не ходят каждый день в класс, где 20-30 детей и дети с продлёнки. Как с социальной точки зрения они развиваются?

– Наши дети дома не сидят. Я очень люблю шутить, когда меня спрашивают, что такое хоумскулинг: – We’re never home and we don’t do school. Мы всегда где-то. В Эдмонтоне, как ни в каком другом месте, совершенно безумное количество хоумскулеров сейчас. И в связи с этим, все время так: то мы в парке, то мы на занятии, то у нас такой класс, то у нас такой event, то мы в музей бежим, то мы с подружками играем. В общем, сказать, что нам одиноко, ну совсем никак нельзя. С другой стороны, когда мы посылаем ребенка в школу, а там эти 30 детей, то мы знаем, что, по-крайней мере, у нашего ребенка есть хоть и ограниченный тридцатью детьми, но выбор, с кем подружиться. Если мы живем особенно далеко от города, то для этого нужно вкладывать определенные усилия, чтобы ребенка вывезти куда-то. Мне это не трудно, это мой стиль жизни, я все время хожу куда-то, на какие-то занятия, на events. Мы в парке очень любим собираться раз в неделю. Мои дети уже знают, что в понедельник мы идем в парк, и там будут другие дети. И они все время могут быть разные: кто-то приехал, кто-то не приехал, новая семья пришла, старые друзья есть, с которым они договариваются. Но это усилия с моей стороны, это не происходит само по себе. С другой стороны, если посмотреть на то, что мы делаем, наши дети общаются не только с другими детьми и, главное, что они общаются не только с детьми своего же возраста. Они общаются с детьми всех разных возрастов и общаются со взрослыми очень много. В моей семье четверо детей. Когда начался карантин, оказалось, что, в общем-то, даже без того, что мы можем видеть других детей, нам есть чем заняться дома. Мы даже можем приятно проводить время внутри своей семьи. Но, конечно же, все скучали по друзьям, как и у всех нормальных людей. Но нам не было скучно. Мы ходили гулять, мы играли в игры. У нас отношения уже существуют между детьми, даже несмотря на то, что они разных возрастов, и отношения со взрослыми, потому что мы проводим с ними довольно большое количество времени. Плюс у нас есть вот эти друзья наши, у которых тоже есть мамы и папы, у которых есть свой опыт. И если, например, моему ребенку было интересно про политику, а я совершенно никогда не интересовалась политикой, то у меня есть друг, вот такой же хоумскульный папа, который преподает политику в университете. Ну и быстренько собрались, организовали группу и давай ему вопросы задавать. И вот таких моментов общения у наших детей очень много. Мне очень нравится, когда мы приходим в магазин, и продавщица на кассе обязательно должна спросить у меня, особенно если дети маленькие: ­– А ты почему не в школе? У меня дочка, когда была маленькая, звонким голосом говорила: – А я сейчас в школе, я сейчас учусь, я сейчас посмотрела, сколько стоит, и сдачу посчитала.

– Это отличный пример! Прошлый подкаст мы записывали с Викой Прудей и говорили о финансовом образовании наших детей. И Вика рассказала, что лучше, чем реальная жизнь, ничто не обучает детей финансовой грамотности. Именно ходить в магазин, считать, сколько стоят продукты, высчитывать бюджет, сидеть вместе за обеденным столом и рассчитывать этот бюджет. И детей вовлекать в это финансовое планирование. И смотри, ты это делаешь без того, чтобы иметь программу финансового образования. Потрясающий пример!

– Нет, это происходит само собой. Больше скажу, наши дети в двенадцать лет уже начинают зарабатывать и заполнять налоговую декларацию, так что они не только бюджет рассчитывают, у них есть реальные деньги, которые они сами могут реально потратить или не потратить. Или отложить на будущее. У каждого из них есть saving account, куда они складывают деньги, чтобы потом в университет пойти, когда захочется. И они заполняют свои налоги, они видят, как это реально работает.

– Скажи, пожалуйста, у тебя есть информация о дотациях на то, что называется special needs kids?

 – C этим обстоит все на школьном уровне не очень хорошо, потому что школы получают деньги дополнительные, если у них зарегистрированы дети со special needs. Домашним детям это не положено, эти деньги оседают в школах. Но все дотации, которые от государства за пределами школы, точно также доступны. Speech therapy, например: гораздо проще получить ее, если ты ходишь в школу, но если не ходишь в школу, то можно пойти в соседний health care center, и там точно так же с тобой должны заниматься. Просто не все родители знают об этом, и надо искать эти пути. В школе хорошо, что это все встроено, вся эта финансовая поддержка. С другой стороны, в школе что плохо: для школы настолько выгодно, чтобы у них были дети закодированные, за которых дают дополнительные деньги, что школы очень часто пихают детей, которые, может быть, могли бы и не быть там. Например, предлагают детей поставить в English as a second language class, потому что за это дают дополнительную финансовую поддержку школе. А ребенку это был нужно? Нет. Просто ребенок потом получает диплом, в котором написано, что он учился не в нормальном классе English, для ребенка это невыгодно, потому что потом приходится в университете доказывать, что ты все-таки нормально учился по-английски и все понимаешь. Но школе это очень выгодно. Но если мы говорим про special needs, давай я уже сразу затрону позитивную сторону этого вопроса. Есть очень большое количество исследований, которые показывают, что дети именно со special needs: аутисты, down syndrome, любые learning disabilities, из дома обучаются лучше. Именно по результатам своего образования, если их потом тестировать, они на более высоком уровне. Школы сейчас в Канаде переводят из класса в класс независимо от того, понял ты или не понял, чему тебя учили. Здесь не оставляют на второй год. Поэтому дети, которые что-то где-то когда-то не поняли, особенно давно, в начальных классах, их будут продолжать перетаскивать из класса в класс. И догнать им становится все труднее и труднее, если ребенок с какими-то серьезными проблемами, которые не позволяют ему понять, и его будут продолжать пинать, это просто ноль. У нас есть дети, которые заканчивают школу с дипломом, что они закончили 12-й класс, которые вообще ничего не понимают. Если это серьезный аутист или down syndrome, то дети выходят с дипломом об окончании 12-го класса, но у них даже нет возможности заботиться о самих себе. Банально приготовить еду, завязать шнурки этим детям не по силам. Когда мы забираем этих детей домой, происходит два очень важных момента, которые влияют на них позитивно. Первое, это нет transition, нет этого перехода от дома к школе. Для большинства детей это очень трудно, даже для здоровых детей. Если посмотреть, мы все реагируем на это: надо собраться, надо выйти из дома. Но для кого-то это совсем тяжело. Для аутистов, для down syndrome это особенно трудно бывает. Если мы убираем этот компонент, то ребенку легче успокоиться, ему не нужно бороться за выживание каждую минуту. Он приходит школу, и он уже не в режиме учебы, а в режиме «как бы мне здесь выжить, пока я не вернусь домой». Поэтому мозг закрывается, и никакого учебного процесса уже не происходит. Убираем это, ребенок остается дома – он себя чувствует в безопасности, ему легче открыться и начать что-то учить. У меня был пример: ребенок, которого забрали из первого класса, он был autistic и был абсолютно не разговаривающий. Когда я пришла к нему первый раз, он закрыл лицо руками, забился в угол, сидел там и трясся все время, пока я находилась в доме, потому что для было просто присутствие чужого человека дома большой нагрузкой. Через два года он рассказывал мне про насекомых такие детали, что профессор в университете мог бы сойти с ума. Потому что этому ребенку дали возможность расслабиться, перестать бороться за выживание. Это первая сторона вопроса, а вторая сторона вопроса – это то, что мы можем помочь ребенку учить то, что ему интересно. На примере этого конкретного мальчика: его интересовали насекомые, его не интересовала математика, музыка. И мама посвятила их жизнь походам в лес, поиску насекомых, они читали книжки, смотрели видео. Через два года этот ребенок рисовал изображения насекомых – их можно вставлять в учебники, насколько они детальные. И он мог объяснить: вот это брюшко, вот это крылышко, антенна, хоботок. Он все это четко понимал. И мы говорим про восьми- или девятилетнего ребенка в этот момент. То есть, две составляющих: одна – это перестать их бить по голове, фигурально, тем, что мы их загоняем в ситуацию, где им приходится бороться за выживание, а вторая – это позволить им заниматься тем, чем им интересно.

– Прекрасный ответ! Я думаю, мы собрали очень много информации для того, чтобы наши слушатели могли еще раз прослушать этот подкаст, подумать, оценить эту новую информацию, принять ее к сведению. И может быть, принять какие-то решения, если не сегодня, то завтра. Решения, которые повлияют позитивно на отношения в семье и, возможно, на успехи в учебе и более взрослой жизни. Отлично, Надя, прекрасный разговор получился. И последний заключительный вопрос: если у кого-то возникают дополнительные вопросы или кто-то хочет посмотреть дополнительную информацию, можно ли тебя как-то найти, к тебе обратиться, поговорить с тобой?

– Да, безусловно, проще всего меня найти, наверное, через Facebook https://www.facebook.com/nivanchikov Мне можно всегда послать прямое сообщение, я отвечу. Если вам интересно посмотреть информацию про homeschooling, в Альберте есть замечательная организация – Alberta Homeschooling Association, которая собрала информацию в очень больших количествах на ее веб-сайте http://albertahomeschooling.ca/ И тот homeschool board, в котором я работаю, называется Education Unlimited, наш веб-сайт https://www.educationunlimited.ca/ Там тоже очень много информации и именно информации о parent directed homeschooling. Не та схема, по которой мы работаем, когда нам школа что-то говорит, а как это делать самим, как идти за ребенком, как помогать ребенку добиться самых высоких результатов в том, что ему более всего важно и интересно. И еще у нас есть группа на фейсбуке, которая называется «Домашнее образование в Канаде и Америке», и можно туда тоже обратиться, там много единомышленников.

Сообщение Выпуск 107. Откровенный разговор о хоумскулинге появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска

В этом выпуске Кира Черниковски (новый голос подкаста) берет интервью у Виктории Прудэй, терапевта из Торонто

Victoria Prooday

Статья, упомянутая в подкасте

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

– Сегодня с вами я, Кира Черниковски. Наша задача – продолжать делиться с вами важной информацией о финансах простым языком. Я опытный маркетолог в финансовой сфере и помогаю стартовым и крупным финансовым компаниям позиционировать и продвигать их продукты. Сегодня я пригласила в студию Викторию Прудей (Victoria Prooday), и говорим мы о важной теме финансового образования наших детей и подростков. Вика – терапевт и психотерапевт из Торонто. Она работает с родителями, помогая им обучать детей жизненным навыкам, необходимым для успеха в большой жизни. Вика часто выступает с лекциями, публикует статьи. Кстати, одна из них: «Тихая трагедия, о которой никто не говорит и которая касается наших детей» переведена на множество языков и прочитана миллионами людей. Вика, можешь вкратце рассказать, о чем твоя статья?

– Эта статья на сегодняшний день считается одной из самых правдивых статей о состоянии наших детей. К сожалению, первая моя работа была в системе образования, и когда я пришла туда, я была в шоке от состояния наших детей. Потом я начала делать исследование, чтобы понять, всегда ли были дети с такими серьезными жизненными проблемами. И оказалось, что по статистике сегодня в Канаде каждый пятый ребенок имеет эмоциональные проблемы. До 40 лет каждый второй житель Канады будет иметь mental illness, и у нас сейчас эпидемия суицида. И когда я попыталась понять, почему это произошло, я начала просто приходить к людям домой и делать оценку, я поняла, что большая часть эпидемии связана с сегодняшним образом жизни детей. Они имеют все, не делая для этого ничего. Они не готовы к реальной жизни и, как только в нее попадают, она их ужасно пугает. И они впадают в тревожность и депрессию. Все это можно поменять, но для этого надо, в первую очередь, родителям меняться.

– Давай поможем родителям, которые нас слушают, поменять поведение детей в финансовом плане, чтобы хотя бы в этом аспекте они были состоятельны. Начнем с крупномасштабного вопроса: почему же так важно вести разговор о финансовой грамотности детей и особенно в сегодняшнем мире? Разве сами деньги так поменялись с тех пор, как мы росли?

– Дело в том, что деньги не поменялись – поменялась жизнь. И когда мы росли, нас никто финансовой грамотности не учил, но нас этому учила жизнь. Мы, наверное, с четырех лет ходили в магазин с денежками, мы ездили на автобусах, на трамваях. Любые финансовые решения семьи принимались за ужином, все обсуждалось совместно, и дети были частью этой финансовой жизни. Сегодня, к сожалению, мир очень сильно поменялся: дети не ездят на автобусах, не ходят в магазины. Продукты попадают на стол без участия детей, многие даже не видят денег, потому что мы за все платим карточками. Но несмотря на то, что жизнь так сильно поменялась, все равно эти финансовые навыки детям просто необходимы для того, чтобы быть успешными в жизни. Помимо того, что им нужен этот финансовый аспект, сегодняшние дети живут с sense of entitlement: они все получают и совершенно не знают, сколько это стоит. Они не понимают, что значит сходить в ресторан, например. Им кажется, что махнул волшебной палочкой – вот и сходил в ресторан. А потом они подрастают и понимают, столько нужно денег и что жизнь такая тяжелая.

Поэтому нам необходимо меняться, идти в ногу с жизнью. Из-за того, что такие сильные изменения произошли за последние пятнадцать лет, многим навыкам, которым раньше жизнь обучала, сейчас надо сознательно обучать самим.

– И где же этому обучаться? Мы можем полагаться на систему образования, которая в принципе должна готовить наших детей к реальной жизни, давать им профессию и базовые навыки. Но вот насколько основа финансовой грамотности на данный момент интегрирована в образовательную систему Канады?

– Я огромный сторонник того, чтобы финансовая грамотность интегрировалась. Проблема в том, что сегодняшняя жизнь поменялась так быстро, что система образования не успевает за ней. И к тому моменту, пока мы поймем, что надо детей этому учить, проходит очень много лет. И к тому времени детям уже это совсем не надо. И сейчас эта проблема есть на всех уровнях, не только в системе образования, но и в системе медицины и других. Очень быстрые изменения, и все системы не успевают за ними. Я, как родитель, конечно, хочу, чтобы система образования моих детей этому учила. Моя дочка закончила 12-й класс. Научила ли ее этому система образования? Вообще нет! Мне приходилось учить ее, что такое налоги, что такое вот эти проценты и как их высчитывать. У меня есть только два ребенка, и я не могу ждать, пока система образования поменяется, поэтому моя ответственность как родителя – это интегрировать финансовое обучение в каждодневную жизнь. Как специалист в области детей, я являюсь сторонником того, чтобы система образования менялась и внедряла эти базовые жизненные навыки. Но, опять же, как родители мы этого не можем ждать, поэтому внедряем через каждодневную жизнь.

– То есть, получается, финансовый успех наших детей полностью в наших руках. Тогда, пожалуйста, расскажи поподробнее, что можно делать дома с детьми каждый день, в какой форме и с какого возраста начинать.

– Я, например, со своими детьми начинала все это с двух с половиной лет. Сына я учила: если хочешь в Доллараме купить игрушечку, вот тебе денежка, ты берешь игрушечку, тете говоришь «хай», даешь тете денежку, и она тебе дает сдачу. То есть не надо ждать пятнадцати лет для того, чтобы просто учить ребенку базовому: что каждая игрушка имеет стоимость, и вот тебе денежка на эту игрушку. Также есть игры, например, Life, Monopoly, дома можно играть в кассу тоже с самого раннего возраста. Другие пути: скажем, когда мы идем в магазин, у нас должен быть определенный бюджет, сколько денег мы тратим в этом магазине. И вместо того, чтобы давать ребенку телефон в магазине, чтобы он сидел в колясочке, глядя в телефон, и в этот момент ничего вокруг себя не видел, кроме игр, надо вместе с ним ходить и говорить: так, давай смотреть, фунт яблок стоит 3 доллара, а сколько будут стоить два фунта? То есть обучать их этому прямо в магазине. Также я показывала детям разницу между сходить в ресторан и приготовить дома. Например, мы готовили пиццу, и я детям говорила: давайте предположим, сколько стоит дома приготовить пиццу. Каждый говорил: я думаю, 5 долларов или, я думаю, 15 долларов. Мы готовили пиццу, записывали каждый ингредиент и в конце считали сумму. И получалось, что домашняя пицца стоит 4 доллара. А теперь, говорю, давайте подумаем, сколько стоит пицца в ресторане. И дети понимали, что стоимость того, что мы делаем дома, и того, что готовят в ресторане, в несколько раз отличается. В автобусе, в метро нужно учить детей платить и понимать, сколько это стоит. У нас большая проблема: мы за все платим карточками, и дети вообще не понимают стоимость этих денег и даже их не видят.

Еще я детей увлекаю budgeting. Есть бюджет нашей семьи на месяц, и мы этот бюджет разбиваем: что у нас идет на еду, что на быт, что на entertainment. Важно, чтобы дети были включены в этот процесс. Для детей у меня есть курс по финансовым аспектам, который я веду иногда. Я даю детям три пакетика: один пакетик – это spending, второй пакетик – это saving и третий пакетик – это sharing. И каждая семья решает, какой процент на что идет. У нас 20 процентов шло на sharing, 40 процентов на spending и 40 процентов на saving. И вот таким путем я детям объясняю: например, на день рождения подарили 20 долларов, и мы сразу разбиваем их по пакетикам. Я часто родителям советую и сама делаю то же самое: дети должны зарабатывать то, что они хотят. Они должны понимать, что все стоит чего-то. Я помню, мой сын всегда говорил: – Мама, ну почему каждый раз, когда я что-то хочу, ты со мной садишься обсуждать, какой у нас план, как мы этого достигнем? Всем дают, они ничего не зарабатывают, ничего не достигают, им просто так все дается. И я ему объясняю, что это делаю не для себя, а для тебя, потому что если это опять упадет с неба непонятно как, то у тебя не будет понимания ценности, это будет просто какая-то другая штучка, о которой ты забудешь через пять минут. Если ты для этого поработал, если ты это заслужил, тогда у этой вещи ценности намного больше. Обязательно нужно детей отправлять работать. Из-за того, что у нас было, возможно, тяжелое детство или мы были в иммиграции, теперь мы очень защищаем своих детей. И я особенно это вижу в семьях иммигрантов. Это очень интересно, что именно мы, которые через столько в своей жизни прошли, удачливые и успешные люди, мы чувствуем, что надо защищать. Но мы не защищаем, мы их делаем несчастными людьми, потому что они не приспособлены к жизни. Моя дочка начала работать со мной лет с 11. Я сказала: смотри, я секретаршу не беру, у меня есть свой личный помощник. Я выплачивала ей какую-то зарплату. Чем платить кому-то, я лучше ребенка своего буду учить складывать бумажки и класть их в папку. И моя дочка сейчас 12-м классе, она работает full-time. Их не надо защищать. Есть сейчас это понятие – helicopter parents, то есть родители, которые убирают все препятствия на пути своих детей. Но в жизни все равно есть эти препятствия. Это как мышца, которая ослабевает. И когда они попадают в реальную жизнь, им надо поехать на работу, сесть в автобус, в метро и надо уметь организовывать свои финансы и свое расписание. Им становится от этого очень сложно. Все решения, которые мы принимаем в семье, например, покупка машины или mortgage – дети во всeм этом должны участвовать, они должны понимать, сколько стоит эта машина. И если я хочу Mercedes, то надо сравнить, сколько стоит Mercedes и сколько стоит Mazda.

– И вы проверяете все цены на Mercedes и Mazda?

– Да, сегодня это делать очень легко и просто: в онлайн заходишь и показываешь ребенку разницу. И он: – Мама, серьезно?? Конечно, потом ценность всего становится намного больше.

– Это потрясающая информация! Даже для моих детей, я знаю, поездка в автобусе – это что-то сверхновое. А уж сколько это стоит, они точно не знают. Очень много полезных советов и очень много работы для родителей. Ты могла бы повторить про три пакетика, что означает каждый из них?

– Может быть три копилочки: share, spend и save. Share – это для того, чтобы с другом пойти поесть мороженого, как, например, мой сын любит. Также любые подарки, которые он хочет на эти деньги купить. Spend – это если он хочет новые штаны. Save – это мы храним, например, он хочет в Wonderland пойти, вот оттуда он будет брать деньги. И мы все это обсуждаем, часто договариваемся: ты хочешь новые штаны, я даю 50%, а ты сколько? Дочке 18 лет исполняется в этом месяце, она полностью финансово независима от нас. Мы оплачиваем только какие-то глобальные вещи, университет, например, но во всем остальном она полностью независима.

– Молодец! Да, я помню, что я тоже зарабатывала, когда была в университете. Здесь дела иначе.

– А я с 13 лет уже зарабатывала. И ты понимаешь, какой gap между нами и нашими детьми. И те навыки, которые у нас были, – это те навыки, которые нас сделали успешными людьми. И мы не можем нашим детям этого не дать.

– А по поводу банковского счета: вот эти деньги, которые дети копят, они могут положить на банковский счет, и так они знакомятся с системой, которая принята в Канаде и в других странах.

– У моего сына банковский счет открыт с восьми лет. Этот счет открывается вместе с родителями, на родителей, но он в этом процессе участвовал. Деньги, которые он копит, мы кладем на этот банковский счет. Он получает свои statements, внимательно за всем этим следит. И можно начинать с раннего возраста, учить инвестированию. Например, сейчас, во время коронавируса, мой муж вместе с сыном взяли онлайн финансовый урок про то, как инвестировать в stocks. И моему сыну в 11 лет это ужасно понравилось! Сегодняшние дети – умнейшие, где-то они умнее нас намного в плане IQ, креативных решений. Но в плане бытовых навыков им намного сложнее. Конечно, они ко многому готовы, если только мы будем над этим работать. Поэтому, когда вы идете в магазин, идете в ресторан, едете на автобусе – это жизненные уроки для наших детей. И когда я шла в магазин, а сын был еще младше, я себе говорила: так, глубоко вдыхаю и понимаю, что это терапия. Значит, это займет не 10 минут, а 40 минут. Но я развиваю навыки успеха в моем сыне. И сразу все встает на свои места, и ты даже не нервничаешь, что это занимает намного больше времени.

– Да, ты знаешь, это очень важная информация, потому что некоторые из нас долго находятся в Канаде, а некоторые только приехали. И как родителям, которые сами не очень-то ориентируются в новой стране и, тем более, финансах, процентах, benefits – как они могут обучить детей тому, чего они сами не знают? Но вот твои примеры – это как идти в интернет, смотреть информацию, читать…

– И учиться тому, что сколько стоит в магазине. То есть просто вместе учиться и друг от друга учиться. И еще очень многому наши дети могут научить. Но понимать, что не надо ждать, что жизнь их этому научит. Я могу рассказать один пример: к сожалению, вот с автобусами я упустила как-то. И моя дочка, это было в 11 классе, мне говорит: – Мама, у нас сегодня был консилиум в школе. Я говорю: – Алиса, в чем была проблема? – Мама, нас было 50 человек, мы собрались и обсуждали, как поехать на автобусе, где платить, где остановка, надо билетик или нет. Это 11-й класс канадской школы! – Мама, ты не поверишь, может быть, один или два человека знали, а все остальные стояли с такими огромными глазами и говорили: Really? Вот, пожалуйста, это наша реальность. А потом понятно: вот им надо ехать в университет, вдруг закончилась школа, вдруг им нам надо знать про автобусы, метро и надо еще организовать себя. То есть сразу падает очень много на них, и они не в состоянии поднять эту нагрузку. И поэтому мы видим страшные картины сейчас в университетах и количество суицида, которое там происходит просто потому, что дети не готовы к реальной жизни. И вот этот финансовый аспект – очень большой в реальной жизни.

– Да, то есть начинать рано и равномерно обучать детей по мере того, как они растут. И самим обучаться, обсуждать с ними, искать в них поддержки тоже. Да, мы все от этого выиграем. Потрясающий разговор получился, спасибо тебе огромное! Попрошу тебя сказать заключительное слово: одну главную вещь, которую ты бы хотела, чтобы наши слушатели запомнили из этого разговора. Что бы это было?

– Вся моя работа построена на философии neuroplasticity of the brain. Мозг тренируется в любое время, в любой момент, не имеет значения, как рано или как поздно мы начинаем. И для меня, как для родителя, но и как для специалиста – это мой девиз: Brain is trainable. Поэтому, если ребенку 15 лет, не поздно начинать. Если ему два года, тоже не рано начинать. Если нам по 45–50, тоже не поздно начинать. Мы всему можем учиться на протяжении всей нашей жизни. Все меняется, если мы понимаем, что мы должны это менять. У меня есть веб-сайт www.yourot.com, там очень много информации, как именно воспитывать сегодняшних детей, потому что это совершенно другой мир, поэтому нужны совершенно другие навыки

Сообщение Выпуск 106. Как научить детей финансам появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске Артем, брокер по недвижимости Кирилл Перелыгин и юрист Павел Малышевский продолжают обсуждение на тему недвижимости в Канаде:

Kirill Perelyguine

Pavel Malysheuski

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 104. Real Estate: re-zoning и development, покупка земли для строительства появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске Артем, брокер по недвижимости Кирилл Перелыгин и юрист Павел Малышевский обсуждают ситуацию на рынке недвижимости по состоянию на апрель 2020 года:

Kirill Perelyguine

Pavel Malysheuski

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 102. Покупка и продажа недвижимости на апрель 2020 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.