深蓝保编辑部

医疗险年年更新、越升越贵，还有必要吗？|编辑部吵起来了

💙欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目。

买保险，先问深蓝保！大家好，我是莫莫。

医疗险这几年特别像手机更新换代，几乎每年都有新版本：保证续保更长了、外购药更多了、能去特需部了…很多以前没有覆盖到的责任，也在不断补上。

但已经买了医疗险的人，到底要不要选择升级？这个问题，难住了很多人。

有人把6年期升级到20年；有人更看重外购药和新技术；也有人发现不对劲：新版不仅保费翻倍，还增加了免责条款，甚至需要重新审一遍健康情况。

这期节目，我们邀请了深蓝保编辑部4位长期做产品测评的专业伙伴，聊一聊各自的升级之路，也探讨了这些关键问题：

• 医疗险升级，究竟是真福利，还是变相涨价？

• 哪些保障应该与时俱进，哪些没必要？

• 给父母、给孩子买的医疗险，怎么考虑？

如果你也在纠结“要不要升级”，或者正在考虑“新增还是替换”，这期或许能帮你把这笔账算得更清楚。

①本期节目的精华内容，已整理成一份“决策手册”

✅ 7大医疗险升级判断维度

✅ 本人/父母/孩子的选择逻辑

✅ 中高端、终身医疗险科普

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②如果你正在纠结手里的医疗险该续、该升、该换，还是该加一份

③想了解更多医疗险科普，直达往期节目👉

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”

EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

嘉宾：Jank，理性升级派，编辑部保险测评负责人，深耕产品研究

嘉宾：Cathy，一步到位型，编辑部审核组大佬，90后二娃宝妈

嘉宾：Windy，专注一年期医疗险，做过销售，写过深度文章，深蓝保爆款王

嘉宾：凯拉，给自己和孩子加保中高端医疗，保险从业7年，好医保老用户

2:09 三个快问快答：保证续保、升级经历、价格考虑大公开

3:08 为什么当年都一致选择了好医保？究竟有什么魔力！

4:24 Windy为啥一直会选1年期产品？聊聊续保的商业逻辑

8:13 医疗技术日新月异，保20年的产品反而容易掉队？

9:55 Jank三次升级：6年版/20年版/旗舰版，分别香在哪？

12:07 Cathy：一步到位虽然保障好多了，但价格太痛了！

14:08 凯拉：升级了一次就停，为什么反而加保中高端？

15:26 Windy：一年期产品也升级，为重疾特需自掏腰包

18:33 升级后保费涨了多少？有人贵几十，有人直接翻倍

23:10 警惕医疗通胀：今天便宜，不代表未来一直交得起

26:52 Windy：有的医疗险打着“升级”的幌子，变相涨价

30:04 想升级之前先看什么：我们总结了4个关键点

33:12 给父母的医疗险，大家集体选择“不折腾”

35:15 父母想升级却不敢动，实在不行就上惠民保

38:07 0免赔和多人病房：孩子的医疗险，怎么考虑？

42:22 有了百万医疗，想加中高端还是直接替换

44:54 交10年保终身的医疗险？「医路相伴」是智商税吗

48:41 孩子得了罕见病，中高端医疗团队找协和帮忙确诊

51:03 总结：给自己谈优化，给父母先求稳，中高端看需求

保证续保：在合同约定的保证续保期间内，符合条款约定并按时缴费时，保险公司按照合同约定继续承保。具体保证期限、费率调整和续保条件要看保险合同。

一年期医疗险：保险期间通常为一年、且不含保证续保条款的短期健康保险。能否续保、产品是否停售、费率是否调整，要以合同约定为准。

免赔额：保险公司开始承担赔付责任前，需要由被保险人自行承担的部分。要特别看免赔额按年还是按次计算，以及医保报销能否抵扣。

外购药械：医院外购买的药品、器械或相关治疗材料。是否能赔，要看产品是否承保、药品或器械清单、疾病范围、报销比例及其他理赔条件。

特需部 / 国际部：公立医院中的不同就医区域，通常在服务、环境、预约及费用等方面与普通部存在差异。保险能否报销、适用哪些疾病和医院，要以具体产品条款和医院名单为准。

中高端医疗险：通常在医院范围、免赔额、门诊责任、病房选择和医疗服务等方面比普通百万医疗险更丰富，但产品差异很大，保费、续保方式、医院网络和核保要求都要单独核对。

⚠️温馨提示：本期节目中的产品名称、版本、保费和嘉宾选择，均来自录制时的具体情况，不代表对所有人的统一建议。医疗险的保障责任、免责、续保、费率和核保结果，应以有效保险合同、产品条款及保险公司最终承保结论为准。

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“再装100个肾，也还是会得这个病”｜走进4个重病孩子的家

💙欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目。买保险，先问深蓝保！

大家好，我是斯斯，在7月份的时候，我缺席了两期录制，被听友们调侃说是“黄金旷工”。实际上，我去做了一件和往常不太一样的事——

我和深蓝保公益行动的团队一起，走进了4个重疾孩子的家庭。

在保险这行待久了，我们聊过很多次“重疾”，但大部分时候，它只是一串病名、一份条款、一个数字。

直到这次的公益之行，当我真正走进病房、走进他们狭小的出租屋、坐在他们身边时，我发现，大病对于每一个普通家庭，都是一场看不到终点的劫难。让我印象最深的，是几句听起来很轻的话：

“对我们来说，好不好已经没有意义了”

“都怪我没本事。”

“我现在没有朋友了。”

这些话让我反复想到这句话：一场重病，最先花光的是钱，最后耗尽的是一个家——它的日常、希望、尊严，和人与人之间的关系。

说实话，在走访和录制的过程中，我们自己也很压抑。因为面对苦难，人是会本能地想回避的。 但还是希望借由这一期节目，让大家知道：此时此刻，真的有人正在很具体、也很艰难地撑着。也希望在看见他们的痛苦的同时，我们也可以提前做好防御，尽量不让自己和家人陷入这样的绝境之中。

如果你也想帮助这样的家庭，可以来深蓝保，做任务攒“小蓝豆”，我们会折算成善款，帮助因病陷入困境的家庭👉在深蓝保公众号回复关键词【公益】，就能立刻参与进来。

①如果你想了解更多重疾险科普，直达👉

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

EP62 诞生近半个世纪的重疾险，正在被我们抛弃吗？

②想提前给自己和家人一份底气，但不知道从哪下手？

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主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为"人生CFO"的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

【故事一：陈哥——“再装100个肾，还是会得这个病”】

03:35 一颗移植肾像“干电池”，用多少算多少，不能充电

06:30 一支药3500元、一天18支，账单是怎么累积起来的

08:17 他辞掉工作当保安，扛冰箱上8楼，却和儿子一起倒下

【故事二：燕姐——在10平米出租屋里，反复消毒的人】

12:58 住在移植仓里的镇浩，懂事得让人心疼

16:09 十平米出租屋、换衣喷酒精、卡上只剩几百块

18:09 今年没交学生医保，给全家造成了巨额的窟窿

【故事三：航航爸——希望6个月的他，不要记得这一切】

20:04 盼了很久的试管宝宝，心脏上却有两个洞

22:56 他们在手术室外，守着那盏“手术中”的灯

26:10 想过放弃，但看到孩子还会笑，咬咬牙继续

【故事四：邱姐——两次朋友圈筹款，我已经没有朋友了】

28:39 孩子确诊白血病时，她脚上的钢钉还没来及拆

31:16 朋友说：你怎么又来筹款，是不是拿孩子骗人？

32:27 炎夏的广州，在城中村里为孩子创造“无菌环境”

最后，我想说：我很庆幸采访结束了。说实话，有好几个瞬间我是拍不下去的。

每次采访都提到了不敢——不敢出去、不敢提生日、不敢见同学、不敢让爸妈担心。

疾病不只让身体难受，还影响一个孩子的全部自信和社交。

这两天走下来，我最大的感受是他们像芦苇，看起来弱小，却又用远超常人的韧性扛着生活给他们的重量。

陈宇浩在ICU醒来后说，时间过得好快，一下就过去了。但对他父母来说，每一分每一秒都是熬过来的。

我从最后一扇门走出来的时候，广州的天还亮着，街边有人推着小推车卖柠檬茶，有外卖骑手在路口等红灯。一切如常。但我站在路边愣了好一会儿，才想起自己该往哪个方向走。

ECMO（体外膜肺氧合）：俗称“人工肺”，用于心脏或肺部功能衰竭、无法自主维持生命时的体外循环支持，属于重症救治设备，开机及运行费用高昂。

骨髓移植 / 造血干细胞移植：用健康的造血干细胞替换患者异常或受损的骨髓，是治疗白血病、再障等血液系统疾病的重要手段，移植后仍需长期复查与抗排异。

半相合移植：供者与患者配型只有一半相合时的移植方式（常见于父母与子女之间），让更多患者能获得移植机会，但费用和风险相对更高。

排异反应：移植后，患者免疫系统可能攻击移植进来的组织或细胞，需要长期服用免疫抑制药物，并定期监测。

医保报销范围：基本医保主要覆盖目录内的住院和部分门诊费用；目录外药品、部分外购药及高端治疗项目往往需要自费，这也是重疾治疗中自费比例较高的原因之一。

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居民医保正在陷入“死亡螺旋”？中国医保30年发生了什么

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你有没有过这样的疑惑：在公司上班，你交的是职工医保，老家的爸妈和上学的孩子，交居民医保。不仅交的钱有多有少，待遇也不一样，职工医保住院能报销到80-90%，居民医保可能只有60%左右

• 同样是医保卡，为什么会有两种待遇？

• 职工医保「人少钱多」，居民医保「人多钱少」，未来两个池子会不会合并？

• 灵活就业的朋友，到底该交职工还是居民医保？

中国医保走过30多年，从最初的多个制度、多个“池子”，逐步走向统一管理和更高层次的统筹。它背后牵动的是人口结构、财政压力、医疗费用和制度公平；但落到普通人身上，可能就是未来某一天住院时，自己需要承担多少钱。

这一期，我们从“职工医保”和“居民医保”这两大池子聊起，带你搞懂医保30多年的变化，再到每个普通人该怎么算清自己那笔账。

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

03:02 交居民医保的人是职工的3倍，但池子里的钱却反过来

05:25 每个人都交一样的钱，居民医保正在“劫贫济富”？

07:59 保费在涨、人数在降：居民医保会掉进「死亡螺旋」吗？

11:13 职工医保也危险：看起来钱多，但职退比一直在降

13:12 计划经济时代：城市有劳保/公费医疗，农村有合作医疗

15:38 过去几十年的主线：三个池子合并，管理从分散走向统一

17:48 两种公平的拉扯：基本医疗该人人平等，还是多缴多得？

21:19 职工的退休免费医疗，可能保不住？看看德国和日本

25:52 灵活就业，选职工还是居民？先看现金流，再看健康

29:08 有生育打算的女性&快退休的朋友，重点关注！

31:28 建立三层保障体系：基本医保+大病保险+商业医疗

34:54 家庭共济共享的是钱，不是待遇，医保卡千万别外借

①如果你想了解更多社保知识，直达👉

EP02 年轻人交不起社保了，五险一金真的是鸡肋吗？干货合集

EP33 这10个社保问题，不搞懂真的是白交钱啊！养老/医保/公积金/失业金

EP60 聊2026社保新变化：五险变六险、养老金利率下调...对我们有啥影响？

②想查看保险测评，对比不同的产品

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③如果你挑花了眼，想问专业伙伴

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📚 名词速查

统筹账户 / 个人账户：职工医保里，单位缴的钱进统筹账户（大家共用的大池子），个人缴的进个人账户（自己的小金库）

职退比：在职参保人数除以退休人数的比例。数值越高越好，退休人员终身免费享受医保、由在职职工缴费来养。

死亡螺旋：保险圈常用概念。一款保险涨价后，健康的人觉得用不上而退出，留下的多是常看病的人，赔付更高、只能继续涨价，越涨退出越多，最后池子里只剩最容易生病的群体。

省级统筹：把医保资金从县级、市级统筹提升到省级，让一个省内不同城市的钱能互相调剂，抗风险不再只靠单个城市。

家庭共济：允许职工医保个人账户的钱给配偶、父母、子女使用，还能代缴居民医保保费、买惠民保。

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基金跌了20%，到底该割肉、补仓，还是死扛？｜和Jeff聊投资纪律

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基民集合！你有没有经历过这种时刻？

自己没买的时候，基金每天都在涨，终于下定决心买进去，立马开始回撤，于是你会发出一个灵魂拷问：一买就跌，一卖就涨，市场是不是只针对我？

这可能是很多基金小白的入门必修课，而更扎心的是：很多人可能根本不知道自己买的是什么——

以为自己买的是“AI”“科技”“成长”，打开定期报告才发现，基金经理早就换了，持仓也变了；

以为买了好几只基金是在分散风险，结果它们重仓的可能是同一批股票；

以为只要长期拿着就能回来，却没想过，有些行业的高点，可能就是它曾经的高点

这一期，我们不推荐任何基金，也不预测下一个风口，只想把普通投资者最容易踩坑的问题讲明白：

• 基金亏了20-30%，该割肉、补仓，还是继续等？

• 热门板块，什么时候能碰，什么时候该跑？

• 定投真的适合所有基金吗？小白必备的投资纪律

……

我们请到了专业投资者Jeff老师，从选基、止损、定投，到基金和其他资产配置的组合，把买什么、为什么买、什么时候重新检查这三件事聊清楚，建立你的底层纪律，本期节目全是大干货，就连斯斯这种10年老基民，也直呼学到了！

📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，10年老基民，深蓝保搞钱女王，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

嘉宾：Jeff，《截胡不截财》主播，美国Temple大学金融硕士，CFA三级金融分析师，长期关注投资、房产和家庭财务规划

⏱️ 时间轴

03:41 市场只针对我？看清热门行情如何一步步制造追涨冲动

08:17 虽然信息同权，但是垃圾信息还是宝藏行情，普通人不会识别

11:18 热门基金不是不能买，但至少先问这清楚几个问题！

15:35 已经站在山顶、亏了30%的人，现在还有办法补救吗？

19:34 想判断是行情差，还是这支基不行？先找到一个参照物

23:13 不要死磕止损线！同一跌幅，对高波和低波意义完全不同

26:19 补仓还是割肉？一个判断：跌破趋势了，无论如何都割掉

31:41 新手选基，先用排除法！10亿以下不要，300亿以上也不要…

35:32 风险承受能力大测试：我以为能接受 vs 实际上痛到滴血

38:00 试试持续定投吧！你只会亏时间，你不会亏钱

41:29 不知道什么时候卖掉？“骂骂咧咧”指数有时候真的有效！

45:57 Jeff：反对开基金超市，关键不在数量，而在于你能不能看懂

49:02 高波动、高风偏不等于要追涨，而是在“大杀”里布局

53:06 风偏10-20%：调整权益的占比，7月份就是个试金石

57:07 保守型投资者：资金的用途和流动性，比收益更重要

1:00:18 储蓄险：可以配家庭资产的一部分，雷打不动能兑付

1:03:45 基金搏收益，储蓄险搏安心，分红险在下行周期更吃香

💡 本期精华

1. 你可能不是“买得太晚”，而是只在热闹时才看见它

热门不是不能买，但越热，越要先问：我买的是什么？它的价值和价格，分别由什么决定？

1. 基金下跌后，我可以怎么做？

先检查逻辑，再考虑补仓、割肉还是观望

• 基金的底层资产有没有发生根本变化？

• 它是否明显跑输适合自己的业绩比较基准？

• 这次回撤是否超出它过去的波动特征？

• 基金经理和持仓风格有没有变化？

• 如果现在空仓，我还愿不愿意重新买入？

“补仓”不是自动修复亏损的方法。对已经发生趋势变化的行业或产品，继续投入可能只是增加风险暴露。

1. 定投是什么？有什么作用

定投可以把一次投入拆成多次，降低一次性买在某个时点的影响，但它无法消除市场风险，也无法保证回本。

定投之前要先判断：这只基金是否适合长期持有？底层资产是否足够分散？自己的现金流是否稳定？如果答案不清楚，定投也可能变成“持续买入自己并不了解的风险”。

1. 基金数量多，不等于组合分散

几只基金如果长期持有相同的行业和股票，可能只是重复买入同一种风险。判断是否重复，可以看：

• 多期定期报告中的前十大持仓；

• 行业和指数暴露；

• 不同市场环境下的涨跌同步性。

每增加一只基金，都应该说清楚：它和我已有的基金，到底有什么不同？

1. 工具没有绝对好坏，只有是否匹配

先确定资金用途和时间，再谈收益目标。

不要让短期要用的钱，承担长期波动；也不要让长期资金全部失去流动性。

📚️ 名词速查

• 权益基金 / 债券基金：权益主要对应股票，权益基金主要投股票，波动通常更大；债券基金主要投债券，波动通常更小。买之前先分清自己买的是哪一类。

• 宽基 / 行业基金：宽基覆盖多个行业（如沪深 300），更分散；行业基金只投某一个赛道（如科技、AI），弹性更大、跌起来也可能更深。

• 主动基金 / 指数基金：主动基金靠基金经理主动选股、调仓，核心变量是“人”；指数基金按指数规则买入，核心是“规则”，更容易看清自己买的是什么。

• 基金经理：负责主动基金投资决策的人。可能经历顺风期和逆风期，也可能更换；换了人，基金风格和持仓可能随之改变。

• 最大回撤：过去某个区间里，净值从最高点跌到最低点的最大幅度。它不能预测未来，但能帮你判断自己能不能扛住。

• 定投：在固定时间、以固定规则分批买入，用来摊平成本、降低一次性买在某个时点的影响。但定投不能保证赚钱，也不能保证回本。

• 止盈 / 止损 / 补仓：止盈是在达到预设收益后卖出落袋；止损是亏损到某个程度时卖出控损；补仓是下跌后继续买入摊低成本。三者都别一刀切，要结合基金属性和自己的承受能力。

• 业绩比较基准：基金用来对比自己表现的“标尺”（如沪深 300、中证 500）。判断基金好不好，要和适合它的基准比，而不是和所有基金比。

• FOF / 固收+：FOF 是“基金中的基金”，主要投资其他基金；固收+ 以债券等固收资产为主、再配少量权益，追求略高一点的收益弹性，但都不等于保本。

• 分红险 / 现金价值：分红险有保证利益部分，另有非保证的分红收益；现金价值是储蓄险退保或按约定领取时能拿回的钱。分红部分不保证，提前退保可能有损失，请以合同和官方披露为准。

⚠️特别提示：本期内容为基金基础知识和嘉宾个人经验分享，不构成具体投资建议。投资有风险，入市需谨慎

🔗 相关内容指路

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分红险科普👉EP59 分红险，低利率时代的躺赚神器，还是新一轮「中产陷阱」？

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从“无限兜底”改为“限额救助”？小公司保险还能买吗…

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📖 人物介绍

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买保险的时候，你有没有纠结过这个问题：这家保险公司我都没听过，靠谱吗？

明明某些小公司的产品价格便宜，保障也不错，可一想到要交10年、20年的钱，很多人心里还是会打鼓。

以前我们会直接说：别太迷信大公司，即使保险公司真的出了问题，也有监管、保单承接、保险保障基金兜底等一整套机制。所以，“大公司、小公司都一样”这句话，曾经帮很多人摆脱了对保险品牌的迷信。

但最近，这种观点可能会有所动摇——就在上周（9月4日），金融监管总局公布了《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》，距离上一次修法已经过去11年。

这次修法里，有一个特别受关注的变化是：明确提出了保险保障基金实行“限额救助”。

于是很多人开始慌了：“以后保险公司真倒了，国家不管了吗？”、“保险打破刚兑了”、“以后还是得买大公司更放心”……

但事情真的如此吗？这一期，我们就从一个普通消费者最关心的问题出发，来拆解这次的修订草案：

• 如果保险公司真的出了问题，我们的钱和保单到底怎么办？

• 如果制度没办法完全兜底了，买保险时，到底还要不要选大公司？

如果你手里正握着保单，或者正在纠结要不要为“大品牌”多花几千块，这一期，值得你认真听完。

🎁 专属福利

本次草案拆解已整理成深度干货文档，包含：

✅ 买保险，哪些规则改变了？

✅ 理赔金计算，哪些规则变了？

✅ 手里的保单，多了哪些权利？

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②如果你正在纠结买保险，想问专业伙伴

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🎧 时间轴

Part 1 过去为什么说“大公司小公司都一样”？

03:25 买消费品认牌子没毛病，但保险没办法及时反馈

05:27 行业有信息差，大公司和小公司，理赔时效差不多

07:33 华夏、天安、易安三家被接管的公司，后来都怎么样了

Part 2 明确“限额救助”，就是打破刚兑了吗？

10:22 保险保障基金，说白了就是全行业凑出来的一个大钱包

13:04 打个比方：在理发店充值1万，倒闭后能拿回多少钱？

15:35 从事后兜底转向“事前预防”，不等暴雷再收拾烂摊子

Part 3 以后买保险，还能选小公司的吗？

17:25 买房看开发商，找工作上天眼查，买保险也得研究公司？

21:20 保障型、长期储蓄型、非保证的，三种产品分开看

24:42 不是“只买大公司”，而是把品牌当成其中一个变量

💡 本期提到

• 保险保障基金

可以说是“保险公司的保险”，每家公司都要定期交钱，当某一家公司出事时，基金能提供救助

• 多家保险公司被接管

• 保险公司的安全机制

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成年人最该聊的不只是搞钱，还有兜底 | 聊聊金钱与生命的相关性

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本期节目，我们请来了两位“吵架界的王者”——詹青云和庞颖。

一位是哈佛法学院高材生，一位在新加坡求学工作多年，她们都是学霸级辩手，平时在节目里唇枪舌剑、从不认输。但今天，她们不聊辩论技巧，而是带着一个特别真实、也特别沉重的话题走进深蓝保——一场大病，到底有多贵？

起因是她们的一位35岁粉丝小李，突然查出了结肠癌，小李一直以来都很健康，这场疾病来得毫无征兆。如今她一边在水滴筹上筹钱治病，一边还要面对后续手术和巩固治疗的费用。

对于阿詹和阿庞来说，这件事让金钱和生命之间的关系变得格外具体。

所以这一次，她们邀请了深蓝保一起合作共创，从保险消费者的视角出发，把年轻人到底该怎么买对保险、看清合同里的那些坑，聊得清清楚楚。她们说："我们希望更多的人能提前规划，避免也进入这样的窘境。"

📖 本期嘉宾

詹青云：哈佛大学法律博士，《奇葩说》辩手，律师，内容创作者

庞颖：耶鲁管理学院硕士，前新加坡国立大学辩论队教练，《奇葩说》辩手

🎁 本期专属福利

听完这期节目，如果你想为自己或家人做一份保障规划，我们准备了两份见面礼：

①专业测评榜单

想知道目前市面上性价比高、保障好的产品有哪些？👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，我们每个月都会更新各大险种的优质产品榜单，帮你筛选不迷茫

②1v1免费咨询

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🎧 时间轴

01:50 35岁小李诊断癌症：金钱和生命的关系，原来这么直接

03:41 詹青云：在法学院给保险计划评级，信息差是最大的敌人

04:45 配置保险时需要注意哪些问题？阿詹和阿庞给你总结出来了

08:44 赔付范围注意：住院前后急诊时长、特殊门诊、先进疗法

11:33 高端医疗险vs基础款：特需部、私立医院，哪些人适合？

14:12 理赔过程有多重要？5年协助理赔总额超2.2亿，全程专人跟进

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你好，我叫深蓝保，10周年重新认识一下

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险

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好医生、好药、好方案：每年上千块的中高端医疗险，能解决什么？

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保！

📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

嘉宾：零零，医科大学毕业，5年健康行业经验，22岁躺上手术台，明白了医疗分层的真相

过去，我们看病走的路很固定：去公立医院、挂号、刷医保，就已经能满足基础需求。

但只要你和家人经历过一次大病，就会发现：“能看上病”和“能把病看好”，完全是两回事。

尤其在医保DRG政策下，想同时拥有“好医生、好方案、好药”，正变得越来越难——

• 顶尖专家号可能抢几个月都抢不到；

• 更好的方案可能受限于医保支付规则；

• 一些原研药、进口药，正逐渐从公立医院消失

……

普通人能接触到的医疗资源天花板，正在肉眼可见地变低。真到了救命的关键时刻，怎么办？

今天这期节目，我们就想聊聊：如何用普通中产都能负担的成本——每年只花上千块，撬动北上广深最顶尖的医疗资源，实现就医自由。

不管你现在多健康，这期节目都强烈建议听完。它关乎我们在关键时刻，能不能给自己和家人多留一条退路。

🎁 专属福利

本期的精华内容已整理成深度干货文档，包含：

✅ 中高端医疗险全科普

✅ 产品特点、适合人群、医院范围、门急诊责任和续保条件

✅ 多款产品详细测评对比

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🎧 时间轴

Part 1｜看病越来越“便宜”，把病治好越来越“贵”

02:39 快问快答！22岁就躺上手术台，是种什么体验

04:25 看病变难了？不仅很困难，还让人很难受…

07:20 从「点菜式看病」到「打包套餐」，DRG是什么？

10:23 集采把药价打下来了，但公立医院也开不出进口药了

12:11 医疗分层！医改对普通人、富人、中产的不同影响

Part 2｜我们想要的“看好病”，到底是什么？

15:32 好医生：从住院手术，到啥事没有，换个医生结果完全不同

18:25 好方案：不是更贵的方案，而是让我能有选择的方案

20:07 好药：亲身体验，吃了集采药后，我的肝损伤了…

22:23 特需部、国际部、私立医院，哪个更能看好病

27:45 打破地域差！看病不能只局限在当地，还想去北上广

Part 3｜每年上千块，撬动顶级医疗资源？

29:44 百万医疗险，能带我们升到“医疗头等舱”吗？

31:43 中高端医疗险：解决去哪看、找谁看、用什么药、怎么付钱

32:48 直付、绿通、专家协助，这些服务到底有多实用

36:04 中端vs高端，再拆分得细一点，适合哪些人？

39:29 先降一降温，中高端医疗险有哪些局限？

43:08 别冲动下单，买之前问自己这4个问题

45:39 真正怕的，不是生病，而是病的时候已经来不及了

📖 本期知识点

• DRG是什么？

DRG简单地说，就是把每一个分好类的疾病的治疗费定个“打包价”，医保局按这个价格和医院结算，超出标准的费用医院承担，结余则归医院所有

• 集采是什么？

国家组织药品集中采购，以量换价，大幅降低常用药品价格。但一些原研药、专利新药可能未纳入集采

在DRG控费背景下，公立医院普通部可能优先使用集采药品，导致部分原研药难以开到。国际部、私立医院则不受此限制

• DRG对医疗险的限制

• 医疗机构范围对比

中高端医疗险最直观的价值，就是拓展了可报销的医疗机构范围

追求性价比和医保报销，首选普通部

希望较快获得专家诊疗且能承担一定自费，可考虑特需部/VIP部

对医疗品质、环境和隐私有极高要求，且预算充足，国际部或私立医院更适合

• 费用支付方式，直接影响就医压力和体验

简单来说，“费用直付”不仅是支付方式的升级，更是整个就医服务模式和体验的质变，它将经济压力和繁琐流程从患者身上剥离，这也是中高端医疗险“服务价值”最直观的体现

📚️ 相关名词

• 就医绿通（绿色通道服务）

指保险公司或服务商利用其医疗网络资源，为客户提供的快速预约专家、安排住院/手术等服务

能有效解决“看病难、挂号难、住院难”的问题，是医疗资源调取能力的体现

• 第二诊疗意见

当患者罹患重疾或疑难杂症，对当前诊断或治疗方案存疑时，可以向其他顶级专家或医疗机构寻求独立的专业咨询意见

• 多学科会诊

针对复杂疾病，由来自外科、内科、放疗科、病理科、影像科等多个相关学科的专家组成工作组，共同讨论患者病情，制定出最科学、个体化的综合治疗方案

• 原研药

指原创性的、自主研发的新药，通常拥有专利保护期，价格较高。与之相对的是“仿制药”。许多疗效好、副作用小的原研药是进口药品

• 院外购药/外购药

指医生开具处方，但患者需要到医院之外的药房去购买的药品。常见于一些医院药房没有的靶向药、特效药

• 药占比

指病人看病过程中，买药的花费占总医疗费用的比例，曾是公立医院的考核指标，旨在控制过度用药

🔗 相关内容指路

想了解更多医改的相关内容，直达👉【直面医改】专题

中高端医疗险科普👉EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务 | 串台·高医自习室

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深蓝保线下圆桌 | 房贷、孩子、父母养老：普通家庭的钱，到底先给谁？

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📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

嘉宾：Jeff，《截胡不截财》主播，美国Temple大学金融硕士，CFA三级候选人，长期关注投资、房产和家庭财务规划

嘉宾：张琦，深蓝保资深规划师主管，长期接触不同收入、不同年龄、不同家庭结构的用户，看过大量普通家庭真实的选择、焦虑和教训

今年是深蓝保的十周年，上周六，我们做了一件有点不一样的事——第一次把大家从线上请到了线下，办了一场十周年线下开放日。

开放日当天，我们请大家参观了深蓝保，一起玩了趣味游戏，还坐下来，进行了一场重头戏——圆桌讨论。

我们聊了一个每个人都绕不开的话题：如果今天重新规划一次，我们的家庭财务应该怎么安排？

整场圆桌，没有聊什么大道理，聊的就是真实的人、真实的家庭：有人高位卖掉房子，把现金流牢牢攥在手里；有人刚工作，就给生病的妈妈存下了一笔钱；还有一位老用户，主动讲起自己的真实经历，让现场很多人红了眼眶。

我们把这场90分钟的圆桌整理成了这期节目，希望没能到场的你，也能从这些真实的故事里，找到一点属于自己的答案。

🎁专属资料获取

我们为你准备了两张家庭财务复盘表&填写指南，这两张表可以帮我们，把家里的钱、负债、保障，还有未来几年的大额支出，一次性理清楚——相当于给家庭做一次“财务体检”，来深蓝保公众号，扫码回复关键词「复盘」即可免费领取👇️开启你的财务规划之旅

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🎧 时间轴

Part 1｜现在，你最担心什么？

03:19 开场投票：收入变化、父母养老、家人健康，现在担心哪个？

05:52 生活中最大的变化：高位卖掉房产、辞掉高薪但“危险”的工作

Part 2｜这些年，家里的钱是怎么安排的？

09:06 现场结果意外：大家最大的开销压力，居然不是房贷？

13:52 灵魂拷问：突然来了100万，你会怎么安排？

19:16 Jeff：快40岁才明白，家庭财务是要打理一辈子的事

23:02 高位卖房的背后：给另一半画饼，也是一种技能

25:00 张琦：工作第一年，就给生病的妈妈存了一笔50万的保单

27:27 长期主义 vs 眼前安稳：3年的钱和10年的钱怎么分？

Part 3｜不同人生阶段，最该做什么？

32:50 一个人/刚结婚：单身阶段，最该做的是赶紧谈恋爱？

37:38 有娃家庭：教育支出占家庭收入的比例，别超过这条线

44:34 三明治家庭：上有老，下有小，钱应该先花给谁？

45:59 40岁之后：从“赚钱”变成守财，别忘了健康也得跟上

Part 4｜保险在家庭规划里，是什么位置？

50:41 Jeff的保险清单：重疾、医疗、意外、定寿配齐了，但我不碰储蓄险

53:34 张琦：储蓄险是普通家庭的“傻瓜式理财”，是防御性资产

56:30 一位老用户的真实故事：当我真的收到100万时，我却高兴不起来

Part 5｜现场Q&A

01:00:27 存款利率低、股市玩不明白、黄金上下下：普通人还能怎么配置？

01:04:21 小白必学：保险预算占家庭收入多少合适？

01:05:52 快50岁了，增额寿要配多少？用“缺口反推”算出来

📌 特别说明
这是我们第一次尝试视频形式，视频内容可能音频时间轴略有出入，不影响正常收听，还请大家多包涵。我们后续会继续打磨，越做越好。

💡 本期提到

• 三个贴纸问题

1️现在，你最担心什么？

A. 收入变化 B. 父母养老 C. 家人健康

2️现阶段，家里最大的开销压力来自哪里？

A. 房贷车贷等固定支出

B. 老人看病、孩子教育等必要支出

C. 日常消费，没什么硬性负担

3️做财务规划时，你更关注哪个时间维度?

A. 3-5年的安稳(短期)

B. 10年、20年的从容(长期)

• 家庭资产的四个账户

比例不是固定的，关键看家庭收入、负债、成员结构和未来目标

• 不同家庭的规划重点

• 保障险

四大核心险种包括：意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险

它们分工明确，价格也各有不同

• 储蓄险

储蓄险是一类兼具 “储蓄” 和 “保障” 功能的保险

常见类型包括：年金险、增额终身寿险、分红型产品、万能险等

核心特点：锁定长期收益、安全性高，适合长期资金规划（如养老、教育、资产传承等）

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从11%到1%：存款利率为什么越来越难涨回去了？

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📖 人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

2014年，把10万块放进余额宝，一年能拿6700块；2026年，同样10万块，一年不到1000。

12年过去，收益缩水了85%，有意思的是，利息越来越少，大家反而存钱更起劲了。

因为对很多普通家庭来说，存钱从来不只是为了赚利息，而是为了确定性——教育、看病、养老，这些钱迟早要用，以前还能靠利息补贴，现在收益缩水，大家的第一反应是：那我只能再多存一点。

这就出现了一个很拧巴的局面：账户里的钱越来越多，钱生钱的速度却越来越慢，于是我们开始思考这些问题：

• 利率跌到1%了，什么时候能涨回来？

• 再等等，还能回到3%、4%吗？

• 低利率时代，普通人还有哪些机会？

本期节目，我们从过去30多年的利率变化聊起，试图回答这些和我们的钱袋子息息相关的问题。也许听完你会发现：我们未必猜得准利率怎么走，但至少可以把自己的钱安排明白。

💬 保险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想查看储蓄险榜单，对比不同的产品

我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，获取各个险种的最新榜单

③如果你是保险行家，想自选对比

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🎧 时间轴

01:19 开场：利率跌到1%，为什么大家反而更爱存钱了？

Part 1｜利率为什么一路跌到1%？

03:42 利率其实是“钱的价格”：银行是怎么靠利差赚钱的？

06:07 贷款利率下降，为什么存款利率也必须跟着降？

08:42 回看这些年利率变化：每一次涨跌，背后都发生了什么？

13:14 结论一：加息通道转瞬即逝，降息通道却长达26年！

15:00 结论二：利率虽然有周期，但每一轮高点比上一轮更低

Part 2｜低利率时代，普通人怎么办？

18:38 AI叙事下，资本重新活跃，能再次推高利率吗？

24:48 日本“失去的30年”，反而成就了优衣库

27:57 别只盯着存款：房贷利率下降，也可能是买房的红利

29:48 银行利息只有1%，该去买股息率5%的股票吗？

32:47 另辟蹊径：低利率贷款买下8套房，每月收租2.1万

35:44 低利率神器：上有收益，下有保底的分红险，值得买吗？

💡 本期提到

• 万物皆周期，利率也是一样

• 过去36年，利率怎么走？

• 分红险——实现长期利率对冲，提前“锁定”收益

保证收益：约1.75%，高于当前存款利率，写进合同，确定给付。

分红演示收益：加上分红后可达3%以上，但分红不保证，取决于保险公司经营情况。

打个比方：同样是选择工作，一份是每月1万固定工资，另一份是8000底薪+提成，提成预计在几千到上万不等。

如果愿意牺牲一点确定性收益，去博取更高的浮动收益，分红险确实更值得考虑。

• 股息率

股息：公司赚钱后，把一部分利润分给股东，也叫“分红”。

股息率：一年获得的每股股息，占当前股价的比例。

例如，一只股票价格是100元，一年每股分红5元，股息率就是：5元 ÷ 100元 = 5%

但股息率高不代表稳赚：股价可能下跌，公司也可能减少或取消分红；有时股息率突然变高，恰恰是因为股价大跌。

【储蓄险科普】往期指路👉🏻

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？

EP57 为了防止亲戚借钱，我把爸妈的钱锁进了储蓄险 | 圆桌故事会

EP59 分红险，低利率时代的躺赚神器，还是新一轮「中产陷阱」？

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香港保险补税20%、富途老虎被罚：普通人还能配置境外资产吗？

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嘉宾：明姐，长期从事境外资产配置行业，经历过2016年银联刷卡买港险的疯狂年代，也见过客户开港卡后踩坑被冻结的真实案例

不知道你们发现没，这两年身边聊境外资产配置的人突然变多了。

打开社交平台，满屏都是“打飞的去香港开卡、买香港保险、存美元定期、炒港美股”的攻略。看多了以后，很容易产生一种FOMO心理：如果我不去折腾一下，是不是就错过了什么机会？

但近期发生的几件事，又给这股热潮泼了一盆冷水——

• 富途、老虎、长桥被罚，内地存量账户“只出不进”；

• 香港银行卡开户变严格、维护成本增加；

• 香港保单开始征税20%，港险免税的神话被打破？

这些变化让我们不得不思考一个问题：境外资产配置，真的适合每个人吗？做完这三件套，我们的家庭财务到底是更健康了，还是只是从一个口袋挪到另一个口袋，甚至劳神伤财，交了一大笔过路费和认知税？

如果你正在考虑境外资产配置，或者已经持有香港银行卡、香港保险和境外证券账户，这期节目也许能帮你少一点焦虑，多一点基于自身需求的判断。

老规矩，我们已经把本期的重点内容整理成一份文字版指南，关注【深蓝保】公众号，回复关键词「三件套」即可领取👇

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📌特别说明

本期节目主体录制于2026年5月初，录制完成后，发生了券商被罚的事件，我们暂缓了发布。因此，我们对节目中的部分内容进行了删减，并补录了最新政策信息。金融及税务政策仍可能继续调整，节目内容仅供科普参考，具体请以监管部门、税务机关和金融机构的最新规定为准。

🎧 时间轴

Part 1：境外资产“三件套”，怎么突然火了？

04:14 香港保险的爆发：16年以前，直接刷卡投几百万保单

07:49 对内的不放心、对外的好奇心，让中产开始关注美元资产

09:44 真实案例：热潮背后的坑，港卡冻结与特殊时期断保

14:57 高达10%的美金定存，实际上只是香港银行的噱头？

16:41 哪些人确实适合配置境外资产？哪些人最好别折腾？

Part 2：三件套的使用说明书

19:31 香港银行卡到底能用来做什么？资金出海的第一站

22:44 想开一张港卡，必须当特种兵，早上7点开始排队吗？

27:53 内地保险像湖上划船，香港保险就像出海淘金？

33:19 为什么来买香港储蓄险的人，普遍比健康险更多？

37:42 汇率、退保和资金跨境：容易被忽略的隐形成本

42:49 近期热议：港险开始征收20%的税了？说好的免税呢！

45:13 勇敢者的游戏：想炒港美股，有哪些风险？

48:29 富途、老虎、长桥事件回顾，账户里的钱怎么办？

Part 3：普通人到底需不需要境外资产？

53:33 可以考虑其他配置的方式：QDII、货币基金、ETF

58:09 境外“三件套”会继续火，还是逐渐降温？

🎙 最后聊聊

境外资产配置最容易让人焦虑的地方，是我们总能看到别人赚了多少，却很少看到他们付出了多少成本。

一张香港银行卡、一份香港保险或者一个境外证券账户，都只是金融工具。工具本身没有绝对的好坏，关键是它能不能解决你的真实需求。

如果没有明确需求，暂时不配置并不代表错过；如果确实需要，也不要只看收益，还要把汇率、流动性、税务和后续管理一起考虑进去。

资产配置不怕错过，就怕做错。

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