深蓝保编辑部

一年1000多，搞定私立医院和专家号？中高端医疗险全拆解：贵不贵？值不值？

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

都说百万医疗险解决的是“看病贵”，而中高端医疗险瞄准的则是更棘手的“看病难”

在医疗资源分化、医改DRG日益深入的今天，这些难题正变得无法回避：

• 医院排队几小时，问诊却只有几分钟？

• 进口药难求，专家号越来越难约？

• 私立医院体验好，但价格让人望而却步？

当这些问题堆积成日常就医的无力感，中高端医疗险或许是一条被忽略的出路

然而一提起它，很多人的印象依然停留在：“太贵了，用不上”、“那是富人的专属”、“有百万医疗还不够吗？”

但这些常规认知正在被打破——曾经被视为“奢侈品”的中高端医疗险，正慢慢成为普通人应对看病焦虑的亲民选择

本期节目，我们邀请到两位行业内部人士，一起揭开中高端医疗险的“高价幻觉”，聊聊它究竟：

贵不贵？值不值？普通人能用得上吗？

🎙️人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

嘉宾：美乐迪，《高医自习室》主播，中高端医疗险市场营销负责人，带你轻松听懂保险那些事

嘉宾：炮哥，《高医自习室》主播，知名医疗险服务公司渠道负责人，跑遍了全国各地，培训数万名中高端医疗销售人员

这也是【每天听懂一点保险】的第8期节目

在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️

💬 医疗险怎么买？有2种方法：

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②想查看榜单，对比不同的产品

我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，百万医疗险、中高端医疗险都整理在一起了，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「高端」，获取最新榜单

🎧 时间轴

4:12 同样的医生、同样的病，为何账单相差数倍？就医背后的秘密

8:02 高端医疗险究竟有多“高端” ？除了预约专家，能享受哪些特权？

13:01 私立医院vs公立医院，一次就诊，体验到底差在哪儿？

17:42 费用直付vs先垫后报：怎样的理赔体验才算“无感”？

20:27 体验过最香的服务是啥！视频问诊、二次诊疗？就医绿通？

27:41 中高端医疗险早就“破圈”啦！曾经是富人专属，如今普通人也能拥有

29:37 “中端”与“高端”，有什么区别？医疗保障大揭秘

30:56 已有百万医疗险，为什么越来越多人仍选中高端？真相来了

34:59 买中高端医疗险的人群，都是哪些群体？

38:11 宝爸宝妈的救星！带娃看病再也不用受罪了

41:02 备孕的朋友也可以享受，孕产福利全都有！

43:55 高端医疗险，真能跳出DRG限制，实现“医疗自由”吗？

47:05 为什么中高端医疗险，几乎不敢承诺“保证续保”？

53:10 保费年年都可能涨价？医疗险的价格浮动逻辑

54:13 买中高端医疗险不踩坑秘籍！黄金法则一眼识优劣

💡 本期精华

• 曾经是富人专属“奢侈品”，如今普通人也能拥有

过去高端医疗主要用户为企业中高管、外籍人士和中高净值人群，保费确实很高

但近10年行业变革，中高端医疗险并非只有富人能享受，而是丰俭由人，梯度覆盖

“中高端”的本质是品质医疗，它为我们支付了脱离普通医保身份、追求更优就医体验和资源自由选择权的成本

• 医疗机构范围对比

中高端医疗险最直观的价值，就是拓展了可报销的医疗机构范围

追求性价比和医保报销，首选普通部

希望较快获得专家诊疗且能承担一定自费，可考虑特需部/VIP部

对医疗品质、环境和隐私有极高要求，且预算充足，国际部或私立医院更适合

• 费用支付方式，直接影响就医压力和体验

简单来说，“费用直付”不仅是支付方式的升级，更是整个就医服务模式和体验的质变，它将经济压力和繁琐流程从患者身上剥离，这也是中高端医疗险“服务价值”最直观的体现

📚️ 相关名词

• 就医绿通（绿色通道服务）

指保险公司或服务商利用其医疗网络资源，为客户提供的快速预约专家、安排住院/手术等服务

能有效解决“看病难、挂号难、住院难”的问题，是医疗资源调取能力的体现

• 第二诊疗意见

当患者罹患重疾或疑难杂症，对当前诊断或治疗方案存疑时，可以向其他顶级专家或医疗机构寻求独立的专业咨询意见

• 多学科会诊

针对复杂疾病，由来自外科、内科、放疗科、病理科、影像科等多个相关学科的专家组成工作组，共同讨论患者病情，制定出最科学、个体化的综合治疗方案

• 原研药

指原创性的、自主研发的新药，通常拥有专利保护期，价格较高。与之相对的是“仿制药”。许多疗效好、副作用小的原研药是进口药品

• 院外购药/外购药

指医生开具处方，但患者需要到医院之外的药房去购买的药品。常见于一些医院药房没有的靶向药、特效药

• 医保DRG/DIP制度

医保支付方式指的是医保与医院之间的结算方式

DRG，即疾病诊断相关分组，是根据患者的疾病诊断、治疗方式、年龄、并发症等因素，将病例分到不同的组别，每组对应一个固定的医保支付标准

DIP，是利用大数据优势所建立的医保支付管理体系，适用于医保对定点医疗机构一般住院费用的支付结算

医院治疗某个病人的花费如果低于这个标准，结余留用；如果超标，超支部分医院可能自行承担。这可能导致医院有动力控制成本，影响部分高价药、新技术的使用

主要影响公立医院普通部，中高端医疗险通过覆盖特需/国际部及私立医院，使就医行为在很大程度上绕开了DRG/DIP的限制

• 集采药品

国家组织药品集中采购，以量换价，大幅降低常用药品价格。但一些原研药、专利新药可能未纳入集采

在DRG控费背景下，公立医院普通部可能优先使用集采药品，导致部分原研药难以开到。国际部、私立医院则不受此限制

• 药占比

指病人看病过程中，买药的花费占总医疗费用的比例，曾是公立医院的考核指标，旨在控制过度用药

【每天听懂一点保险】往期指路：

第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人

第6期：EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”

第7期：EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透

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- 本节目由深蓝保出品 -

坚持记账10年，不如认真盘点1次！30分钟搞定你的财务年报【附模板+思路】

🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，高中开始记账，立志从“记账员”变身“人生CFO”，热衷财务盘点后的掌控感！前香港财富管理经理，8年保险行业经验

主播：斯斯，P人型复盘选手，虽懒但做，要盘点就把财务盘彻底！前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

这个月，各大APP的年度账单又要刷屏了，但每次点开，你会不会也心头一咯噔：

“我怎么会花这么多钱？我哪里来的这么多钱？我今年省下了多少钱？”

……

这些让你心头一紧的数字，其实藏着很多水分，而真正让你钱包变薄的习惯，又根本看不出来！

如果真想理清楚自己的财务健康状况，看看在年初的时候定下的存钱目标，到底达成了没有，储蓄率是多少，负债是多少，那今天就可以自己动手，做一份真正清晰、真实的，专属于你个人或家庭的财务年报

在这期节目里，我们不聊艰深理论，只做一次全程陪跑的“抄作业”指南

完成这次盘点，你将收获一份清晰的报告，明年哪里的钱可以放心花，哪里的钱能轻松省，终于可以一目了然

除此之外，你更会拥有一种笃定的掌控感——“我不会再关心今天花了10块还是20块，我更关心的是：我的钱有没有流向让我更幸福、更安全的地方；我想要的目标，我可以靠什么路径去实现”

🎁专属资料获取

我们为你准备了节目中提到的《财务年报模板》，和填写的文字版精华指南，来深蓝保公众号，扫码回复关键词【复盘】即可免费领取👇️开启你的年度盘点

💬 保险怎么买？有3种方法：

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②如果你是保险行家，想自选对比

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🎧 时间轴

00:50 app年度账单暴击：我的钱都花哪儿去了？

3:15 资产负债表：盘点后才发现，犄角旮旯里藏着钱！

5:44 基金股票还没卖，算资产吗？储蓄险保单又怎么盘

6:41 房子、车子、金镯子…怎么估价，奢侈品包包也算？

9:50 负债坦白局：花呗、信用卡、房贷…自动计算负债率

10:50 莫莫的资产负债率低于1%？是好事还是坏事

12:30 年度收支表：花钱的力度，猛猛赶超赚钱的速度

16:45 懒人记账法公开！分卡分app消费，月底账单一眼看清

19:50 储蓄率新鲜出炉，不同年龄阶段，分别对应多少储蓄率

22:37 流动性检查：失业了，你的现金流够撑3-6个月吗？

28:36 债务压力测试：每月还车贷房贷，别超收入的40%

29:22 保障查缺补漏：不仅要让钱变多，还要防止钱变没

33:41 投资风险自查：股票基金占比太高？试试 “100减年龄”法

37:02 税务也别忽略：个人养老金、税优险…年底操作，最高省6000多

38:57 制定具体的目标，不是“要存钱”，而是“要存5万旅游基金”

40:35 定期回顾+奖励自己：金钱不是目的，是通往幸福的路径

• 资产负债表：看看有多少家底

示意图：

• 收支储蓄表：今年是怎么赚钱和花钱的

示意图：

• 家庭资产状况一览表：根据填写情况自动生成

示意图：

• 财务健康五大诊断维度

【高律聊税】节目指路：

EP18 明星扎堆开工作室、高管移居海南…律师揭秘富人的“合法避税”

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几十块薅百万保障？拆解“惠民保”的羊毛与真相

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📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

今年9月份开始，全国陆续上新了2026年版的惠民保，很多听友和公众号用户也有很热烈地讨论到相关话题

惠民保出道10年以来，一直都备受关注。也因为“政府指导、价格低、门槛低”这些特点，也让它成为了很多人除了医保外，最容易配置的一款商业保险

但是，正所谓“人红是非多”，关于惠民保的争议也层出不穷：有人用它报销了上百万的天价药；也有人明明花了十几万的医疗费，它却一分不赔…

巨大的落差背后，藏着的正是我们容易忽略的关键信息差

今天，我们不吹不黑，一起揭开惠民保的真面目：

• 惠民保，究竟是鸡肋还是宝贝？便宜能有好货吗？

• 惠民保有哪些“坑”？为什么有些人连一分都赔不到？

• 2026年惠民保，哪些新变化与你息息相关？

• 惠民保和百万医疗险，谁更值得买？如果都买，会重复吗？

这也是【每天听懂一点保险】的第7期节目

在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️

💬 医疗险怎么买？有3种方法：

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②想自行对比，看看高性价比的百万医疗险

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③如果你已经买过保险，想诊断保单

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🎧 时间轴

02:28 为什么总是有人赔不到钱？惠民保最容易踩的坑

10:00 惠民保有地域歧视？异地看病也有办法解决！

15:40 内行人真相了！现在惠民保有哪些新变化？

17:27 月耗十几万的脑癌治疗、Car-T、海外新药，惠民保说报就报了？

20:44 保险公司“亏钱”卖的惠民保，涨价反而是件好事？

21:58 惠民保的正确使用指南，到底谁最该买？

22:47 如果只买一种医疗险，要怎么选？

25:28 已经有百万医疗险，还要买惠民保？深扒医疗险的互补秘诀

💡 本期精华

• 内行人真相了！现在惠民保有哪些新变化？

我们整理了最新全国惠民保详细清单，里面有各地投保截止时间，还可以到具体公众号查看产品完整保障，在深蓝保公众号回复「2026」领取

• 为什么总是有人赔不到钱？来看看惠民保是怎么报销的

• 预算有限，只买一种医疗险，要怎么选？

• 📚️ 相关名词

存活率：临床上常将5年生存率作为判断肿瘤是否接近治愈的重要参考。70%的肿瘤患者可能在5年内出现复发或转移，因此存活超过该时间节点被视为预后良好的标志

CAR-T疗法：CAR-T被称为“抗癌神针”，其实它是一种疗法，更像是把人身体的免疫细胞变成定向导弹，精准轰炸癌细胞。其价格约120万一针，贵在是“一人一药”，为患者独家定制

既往症：简单来说，就是原来投保之前已确诊或存在的疾病或症状。如果在投保时未如实告知既往症，可能导致拒赔或解除合同

商保创新药目录：今年7月1日，医保局正式官宣了增设《商业健康保险创新药品目录》，也就是大家说的“丙类药”（这个目录内的药品，大多是创新程度很高、临床价值大、对患者帮助明显的高价药，不受 DRG 限制）。之所以叫“商保创新药目录”，意思是如果先买了保险，用了目录内的药商保也能报

*史上第一版《商保创新药目录》，将在今年12月第一个周末公布

【每天听懂一点保险】往期指路：

第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人

第6期：EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”

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当医生成为患者家属：我们亲历的癌症、金钱与抉择

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莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

🎙️特邀医生

小鹤医生，曾是内科医生，现在做保健工作，既是医生，也是患者家属

nono医生，新生儿科医生，在三甲医院见证每一次新生

肿瘤科医生，直面生死抉择，犀利洞察DRG的影响

外科黄医生，实用主义者，专注于手术本身

这是我们给大家带来【直面医改】系列专题的第8期内容，这一次，我们不聊宏观政策，而是把话筒交给两位亲历者——小鹤医生和nono医生，听听她们的真实故事。

当医生的家人不幸患上癌症，她们会如何面对？

从开处方的人，变成手术室外焦急等待的家属，会遇到哪些不为人知的挣扎与感悟？

当然，也离不开那个大家最关心的问题：生一场大病，到底要准备多少钱？

四位医生将用亲身经历告诉你：真正烧钱的，往往不是一次性的手术，而是后续漫长治疗中，那些像无底洞一样的药费，和对复发的不安。

因为本期内容都围绕癌症展开，我们特意整理了一份“防癌资料包”，里面包括了防癌体检、保险配置等实用信息。欢迎关注深蓝保公众号，回复关键词「无忧」即可获取👇️

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Part1 当医生成为家属：小鹤医生的陪病日记

02:46 爱人得白血病，原来重病离我这么近

05:09 白血病治疗中，最花钱的竟然是输血

07:27 4千/盒的外购药，医保这样用，省下不少钱

10:47 除了医药费，还有很多隐形开销

13:02 DRG之后，重疾险和百万医疗到底谁更有用？

14:10 慌乱中最大的安全感，来自于它

Part2 妈妈的抗癌账单：nono医生的愧疚与成长

17:12 妈妈确诊那一刻，我真的慌了

19:53 七八万的TOMO刀，大病医保竟能报一多半？

23:31 被忽视的单位团险，竟然这么有用

24:41 看病友用着十几万的进口药，才知道商保有多重要

Part3 生一场重病，到底要花多少钱？

28:18 手术VS化疗：钱到底花在哪儿？

33:11 活得越久，花得越多？肿瘤生存期拉长后的隐形成本

37:50 医生眼中最有用的保险，竟然是它

如果想进一步了解医改对普通人的影响，指路直面医改专题👇️

直面医改 | 小宇宙 - 听播客，上小宇宙

如果你对于医保改革有任何想说的话，或是有疑问，欢迎添加微信，进入听友群，和我们一起探讨医保改革👇️

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集采药横扫医院，疗效真的没区别吗？如何破解医改后的看病、用药难题？

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🎙️特邀医生

小鹤医生，曾是内科医生，现在做保健工作，既是医生，也是患者家属

nono医生，新生儿科医生，在三甲医院见证每一次新生

肿瘤科医生，直面生死抉择，犀利洞察DRG的影响

外科黄医生，实用主义者，专注于手术本身

这是我们给大家带来【直面医改】系列专题的第7期内容，医改浪潮下，我们与4位一线医生进行了一场深度对谈。

医改DRG控费后，住院时最难解决的是什么？

为什么医生连一张外购药处方，都开得小心翼翼？

这些问题的答案，都藏在医生们工作日常中。 本期节目，将为你揭开那些直接影响就医体验、却无人明说的规则与困境。一些真相，可能颠覆你的认知。

这场关乎所有人用药自由和就医体验的改革，值得每个人了解。本期内容，我们也整理成了一份文字资料，扫码回复关键词「医改」即可获取👇️

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🎧时间轴

Part 1：关于医改，只有医生才知道的大实话

02:57 DRG下，看病最难的竟是这件事

06:39 为什么医生不愿意开外购药处方？

10:11 进口药 vs 集采药，争议竟然这么大

17:33 抗癌药内幕：这类药，还是国产更好

21:07 医生坦言：有没有商保，真的不一样

Part 2：作为医生，我也很害怕去医院看病

25:35 内行人的就医便利：不是能插队，而是会“抄近道”

28:29 如何提升就医体验？来着圈内人的建议

30:45 身为业内人士，家人看病也得服从安排

34:07 在当下，让家庭放弃治疗的，往往不是钱

36:02 最了解病情的人，为何反而“先放弃”？

如果想进一步了解医改对普通人的影响，指路直面医改专题👇️

直面医改 | 小宇宙 - 听播客，上小宇宙

● DRG/DIP3.0版

DRG 简单地说，就是把每一个分好类的疾病的治疗费定个“打包价”，医保局按这个价格和医院结算，超出标准的费用医院承担，结余则归医院所有。

DRG/DIP3.0版的规则更新：

○ 病种分组不再 “一刀切”，原则上每两年调整一次病种分组，并在当年7月底前发布。

○ 针对肿瘤、重症医学等 13 个学科的联合手术难题，2.0 版已新增 33 个核心分组，3.0 版还将进一步细化，让付费标准更贴合实际诊疗需求。

○ 特例单议（就是特殊情况特殊讨论）：对因住院时间长、医疗费用高、新药耗新技术使用、复杂危重症或多学科联合诊疗等不适合按DRG/DIP标准支付的病例，医疗机构可自主申报特例单议，申报数量原则上为DRG出院总病例的5%或DIP出院总病例的5‰以内。

● 门诊“按人头付费”

这个政策其实就是医保给医院普通门诊 “打钱的规矩” 变了——从过去的“实报实销”变成了“打包预付”。

广东已发文明确，从 2026 年开始，全省医院的门诊将实行 “按人头付费” 。北京、天津、浙江等多个省份和地区，其实也早已开展了试点。

DRG 改革后，一些原本在住院部开的高价药、做的检查，为了绕开管控，都跑到门诊这边来了。现在推行门诊“按人头付费”，从住院到门诊，每个环节都要精打细算，这样才能做到真正的“节省费用”。

具体可查看我们既往文章：医保大变天！门诊也要“控费”了...

● 2019年“聊城抗癌假药案”：

聊城一医生为患者推荐了一款，当时境内尚未批准的印度仿制抗癌药，患者去世后，家属举报其“开假药”。医生未从中牟利，其行为违法，但尚不构成犯罪，聊城市公安局依法作出终止侦查的决定，该医生被停职处罚。

○ 案件报道：聊城“假药案”漩涡中的医生、病人和代购者

○ 案件后续：马上评｜聊城假药案终止侦查：依法呵护“医者仁心”

● 今年第11批集采的规则变化

2025年10月27日，第十一批国家组织药品集中带量采购产生中选结果。此次集采共纳入55种药品。具体规则如下：

○ 可以按厂牌报量，医院、医生可以选择自己偏好的药品牌子。

○ 对投标药厂有资质要求，同时药监部门也会监督检查，保证集采药的质量。

○ 不再只看最低价，报量最低的企业要公开说明报价的合理性，并承诺不低于成本报价。

● 医保目录+商保创新药目录最新进展

今年发布的《商保创新药目录》，主要纳入医保暂时无法负担的，价格比较贵的新药。目前已谈判结束，预计在12月公布结果。

如果你对于医保改革有任何想说的话，或是有疑问，欢迎和我们一起探讨医保改革，扫码回复「听友群」👇，小助理会拉你进群哦

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对话80后养老负责人：服务了上千父母，我才读懂自家爸妈…

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

嘉宾：Daisy，深圳市鑫梓润养老服务中心负责人，上过班、创过业，跨行进入养老领域，拥有一线视角和服务经验

在直面养老专题的一期节目里，我们收到了一位听友的留言

在她的带领下，我们实地走进了深圳的社区养老中心，参与到了“老人们的一天”，也和他们面对面聊了各种故事和话题，带回了很多新的感悟和体验——

我们与衰老之间，似乎隔着一道名为“忽视”的墙

这堵墙很坚硬，把老人们困在寂静和孤独里；这堵墙也可以很脆弱，一个突然的电话，一次说走就走的探望，一场纯粹的倾听，就足以让它裂开缝隙，透进光来

那本期节目，我们也把Daisy请到了录音间，让她分享从业中「看见」的上千个家庭样本

如果你曾思考如何为父母规划晚年，如果你也曾担心自己的养老问题，也许我们会为你提供无法从别处获得的“一线实战笔记”：

• 除了给钱，我们还能为父母做什么？

• 从老糊涂，到大脑损伤，怎么去防范认知症

• 一个好的养老机构，长什么样？我们如何挑选

……

这是【直面养老】系列专题的第六期内容，往期的精华内容，我们都整理成了文档，包括养老院大揭秘、8090后的新型思路等等，扫码回复关键词「答卷」即可获取👇️

💬关于如何为父母和自己规划养老：

①想知道怎么给爸妈买保险？

我们有很详细的科普内容，也持续在对比筛选市面上的好产品👉在“深蓝保公众号”回复「老去」，就能直接看到了

②想了解养老金怎么补缴？

我们整理了补缴政策表，每个省份能不能补、在哪补缴都汇总好了👉在“深蓝保公众号”回复「补票」免费领取表格

③有太多养老问题，想直接咨询专业人士？

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🎧时间轴

Part1：我们终于“看见”了老人

1:45 Daisy：老人们的手很皱很小，但握住你的时候，很暖很有力

4:48 当年轻人的时间被填满时，我们缺失了对老人生活的想象力

7:17 老人们怕什么？怕死、怕孤单、怕没有价值，但最怕不被看见

Part2：在看见老人之后，怎么更进一步？

9:55 社区养老的“深圳样本”：老人的一天是什么样？原来他们也不喜欢打扫！

13:50 99块钱的香港游，一天暴走3万步，居然成为养老圈的爆款

16:09 AI智能养老真的可行！中医面诊/协助爬楼/临终关怀…

18:53 养老的心酸悖论：有消费能力的子女，看不到老人们的需求

23:28 认知症的可怕在于，大家都以为他们只是“老糊涂”了！

26:29 清华教授老人：半年内病情急转直下，无法控制地随地吐痰

Part3：想为父母和自己规划养老，怎么做？

26:08 存钱/运动/社交，还有适老化改造，样样不能少！

30:47 爸妈生病不敢去医院？直接用医疗险/意外险兜底

33:37 养老金怎么补充？补缴社保，或者商业养老金都可以

37:35 业内人士怎么挑选养老机构？环境和服务哪个更重要

40:47 新一代养老观念：希望父母更爱“自私”一点

45:39 不婚不育，居然花300万买养老保险？是智商税吗

💡 本期提到

• 实地探访宝安区长者服务站，老人们正在参加活动

一些场地和设备的实拍

• “9073”养老模式

最早是在2007年由上海提出的，后续国家的不同部门也有发文认可这种模式

• 老年人的分类（按健康状况分）

1、自理能力较强的老人（比较适合居家养老）

这类老人能独立完成日常活动（如洗澡、穿衣、吃饭），但可能需要社交支持或轻微医疗帮助

2、需要辅助照护的老人（比较适合居家养老+社区养老）

在部分日常活动中需他人协助（如洗澡、用餐），但仍能参与社交活动

例如部分行动迟缓但尚能自理的老人

3、重度依赖型老人（比较适合机构养老）

因严重健康问题（如偏瘫、失能失智）需全面护理，包括医疗支持和日常生活照料

这类老人是养老院的主要服务对象

• 国内的高端养老社区

以泰康、大家、光大、复兴保德信等保险公司为主流，建立了全国多家养老社区

1、优势

环境与设施更人性化，适老化设施完备

服务覆盖全生命周期，提供医疗和介护服务

社交与文化体验升级，满足老年人精神需求

2、不足

高昂费用，月费普遍在1万-2万元（不含护理费）

家庭情感支持弱化，社区虽提供社交网络，但无法替代家人陪伴

灵活性受限，部分社区限制宠物饲养、访客时间等

我们整理了15家保险公司的养老增值服务（包含养老社区、旅居养老、居家养老等），在深蓝保公众号回复「社区」，就能获取详细表格👇️

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牛市下的投资“攻守道”：不买股票，反而赚更多？

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📖 本期主播

莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

🎙️ 特邀嘉宾

Windy，深蓝保资深编辑，稳健进取型投资者，21年入市，从投资小白迅速进阶，成功捕捉本轮牛市行情

Taylor，逻辑驱动型市场观察家，10年投资经验，曾深度服务顶级投资机构，精通市场情绪与数据信号

这期节目，是为所有在牛市面前“既兴奋又害怕”的朋友准备的🐂~

最近市场可以用“沸腾”来形容：十年等待，A股终于扬眉吐气重返4000点🔥！紧接着，美联储在10月30日凌晨又抛出年内第二次降息的决定

一边是沪指突破关键点位，一边是全球央行放水，这场资本盛宴，是机会还是陷阱？没怎么接触过股市的新手小白，能不能也分一杯羹？

🔍️为了一起找到答案，我们邀请了编辑部里面同样是从投资小白过来的，但已经有很多经验和成果的两位伙伴，一起剥开热闹表象聊聊：

现在被称为A股的“历史性慢牛”，和之前有啥不一样？

小白玩家资金怎么分配？有哪些“持股”策略？

想参与牛市狂欢，又怕风险太高，还有哪些“搞钱”路子？

今天，我们不谈晦涩的K线，只聊普通人能上手的投资思路，一起面对机会不焦虑，面对波动不心慌～

最重要的是，不管怎么投，都能睡个安稳觉 ：)

本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「牛市」就能领取（往期精华也在里面）👇️

💬 分红险怎么挑？3种方法任你选

①想知道哪家保司分红产品给的钱多？

我们扒了将近3000款产品最新的分红实现率👉在“深蓝保公众号”回复「分红数据」，就能免费领取，对比起来一目了然

②想偷个懒，直接看筛选过的高收益的产品？

我们每个月都会更新测评高收益分红险榜单 ，👉在“深蓝保公众号”回复「好分红」免费领取

③产品太多看花眼？没精力反复对比？

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🎧 时间轴

06:31 牛市来了嘛？我们要怎么定义牛市？

08:30 年度热梗：老登、中登、小登，指的是什么？

09:46 被称为A股历史上从未有过的“慢牛”，这波行情究竟有不同？

13:32 美联储又降息了！美股跳水、中美贸易摩擦…对咱投资A股有啥影响？

16:46 眼红别人赚大钱，怎么管住自己“不上头”？

20:37 年轻人是早点炒股好，还是别碰高风险？

24:53 入股要投多少钱？能睡个好觉的“资金分配法”

30:43 小白接触股市”第一站“：A股、港股、美股，怎么选？

33:39 我不想投资股票！还能间接参与这场牛市吗？

36:01 靠谱的基金经理难求！宽基/指数/主动基金咋挑？

40:24 用AI实战选股，居然帮我避了一个大坑

42:51 躺平蹭行情收益：利用分红险，也能分一杯羹？

52:24 10年等一回！A股突破4000点，但我们想劝你静静…

💡 本期精华

• A股牛市来了嘛？怎么定义牛市？

每个投资者对牛市的定义不同，按照国际标准（源于华尔街技术分析实践经验）：当指数从最近一段时间的低点上涨超过20%，就可以被认定为进入“技术性牛市”

这轮A股行情，牛市是确定的，而且是一场“慢牛”

• A股历史上从未有过的“慢牛”，这波行情有什么不同？

行情特征完全不一样的「快牛」和「慢牛」

• 小白参与牛市的“不炒股”路径

1、基金

情况①：相信股市还有机会，且比较有主见的朋友→ 指数基金

情况②：看好股市未来的表现，但具体什么方向更突出，自己没啥想法→ 宽基

情况③：宽基都不想挑，想让基金经理帮自己全权打理→ 主动权益基金

2、分红险

如果说只想躺平，跟着市场形势喝一口汤，优秀保险公司的分红险是一个不错的选择

因为保险公司“炒股”的规模越来越大了

目前大多数分红险都是储蓄险，由“保证收益+额外分红”构成，也就是有两笔钱

分红来源，主要是保险公司投资方面的盈余，监管要求保险公司每年从可分配盈余里，抽取至少70%分配给大家

收益可以用8个字总结：下有保底，上有预期

⚠️本期内容为个人经验分享，不构成任何具体投资建议！投资有风险，请结合自身情况理性分析，谨慎决定！

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DRG医改下，百万医疗险成了废纸？你想知道的细节都在这【每天听懂一点保险】

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📖本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

评论区和听友群里，被问爆的「百万医疗险」，今天终于来了！

你们的每一条留言我们都认真看了，这次，咱一次讲透

“每天不到一块钱，最高报销几百万”

这种极致的杠杆，让百万医疗险成为许多人人生中的“第一张保单”

可这两年，医疗环境变化翻天覆地：医保改革、DRG全面落地……

大家心里都在打鼓：百万医疗险，能不能应对今天的医改新格局？国外医疗险的“死亡螺旋”，我们也会经历吗？

深蓝保深耕保险测评9年，从第一款百万医疗险面世就开始追踪，编辑部完整见证了它的起伏与变化

我们特地找出了当时测评文章，大家感兴趣可以看看：深度测评：市场热销百万医疗险对比

今天，我们决定回到起点，不仅梳理百万医疗险的“前世今生”，更要回应你最关心的现实问题：

百万医疗险凭什么一炮而红？

DRG的冲击下，百万医疗险还值得买吗？

现在，百万医疗险有哪些新变化？未来又会走向哪里？

我们手里的保单，还值得继续持有吗？

这也是【每天听懂一点保险】的第6期节目

在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期精华也在里面哦）👇️

💬保险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②如果你是保险行家，想自选对比

已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷

③如果你已经买过保险，想诊断保单

保障到底好不好？旧保单过时了吗？要不要升级更换？👉在“深蓝保公众号”回复关键词「鉴定」，我们有专人帮你把关分析，提出最优的建议

🎧 时间轴

Part1 百万医疗险，你的保单背后不为人知的10年

· 破土萌芽（2016年以前）

03:24 百万医疗险凭什么一夜爆红？揭秘背后3大逻辑

· 横空出世（2016年）

06:46 一颗改写国内医疗险市场格局的“深水炸弹”

08:53 几百块撬动几百万保障，保险公司难道在做慈善？这才是他们不亏的真相...

· 激战升级（2017-2019年）

12:28 续保进化史：1年→6年→20年，从“短租”到手握“长期产权证”

16:31 血泪教训！无数人踩过这2个坑，不希望你是下一个

· 格局重塑（2020年-至今）

20:57 正面交锋！百万医疗险与惠民保，谁更适合你？

23:55 内卷到停不下来！为啥百万医疗险还在持续“狂飙”？

Part2 未来的百万医疗险，还值得托付吗？

30:35 以后百万医疗险，会怎么变？

32:00 死亡螺旋：百万医疗险的最大挑战，竟是“人性”！

36:50 产品又双叒更新了！手上的百万医疗险该换了吗？

💡 本期精华

• 进化之路：百万医疗险的成长历程

【标志性事件】

2016年，众安保险推出了国内第一款现象级产品——尊享e生

虽然它不是首款百万医疗险，但却是公认的首个“网红爆款”

当时的尊享e生等百万医疗险，保障非常简陋，只有住院医疗

而现在，外购药、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、各种增值服务，真是翻天覆地的变化！

• 续保进化史：1年期→6年期→20年期，从“短租”到手握“长期产权证”

保证续保，简单来说就是在保证续保的期间，只要按时交钱了，不管身体变得多差

——无论是得了三高，还是住过几次院，甚至发生过理赔，保险公司都不能单方面拒绝你买

【里程碑事件1】：从“1年期短租”到“6年期长租”

2018年，人保推出了国内首款6年保证续保产品——好医保（6年版）

【里程碑事件2】：从“6年期租赁”到“20年产权”

2020年，平安推出了国内首款20年保证续保产品——e生保·长期医疗

【里程碑事件3】：特定疾病“终身续保”

2024年，支付宝上线了国内首款“特定疾病”终身保证续保的产品——好医保·长期医疗旗舰版

【里程碑事件4】：免健告“10年产权”问世

2025年，复星联合健康推出国内首款10年期保证续保的免健告百万医疗险产品——超越保无忧版

• 不想再看到有人被骗了！买百万医疗险前，搞懂2个经典套路

真相一：连续投保 ≠ 保证续保

如果只看宣传，大家很容易以为“产品宣传能续保到80岁”就算保证续保

然而，政策规定一年期产品不可保证续保，且合同中会说明每年投保都需要重新审核

一旦产品停售了，我们就没办法再续保，保障也会中止

所以大家买百万医疗险时，得明确“保证续保”是否写进合同

以市面上一款保证续保20年的产品为例：

真相二：首月1元 ≠ 每月1元

“免费领取百万医疗保险”、“首月1元，享百万保障”…这些套路诱惑力强，传播范围广，所以许多朋友都中过招

但通常来说，这类产品，在首月之后保费会恢复至正常价格，整体费用会更高，甚至保障内容也会缩水

2021年，监管已经明确将“首月1元”类的宣传定性为违规操作，并对此类公司进行了处罚和通报

大家在买产品的时候，一定要擦亮眼睛，防范这类保险骗局

• 百万医疗险，以后会怎么发展？

2024年12月，医保局的一篇文章里有个“多层次医疗体系”的概念

未来，医保+商保的模式，是让我们更快、更早用上前沿好药的关键保障

• 百万医疗险的生死劫，竟然和“人性”有关

国外市场发展比我们早，已经验证过了“死亡螺旋”现象

【每天听懂一点保险】往期指路：

第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人

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能买≠能赔！扒一扒百万医疗险的理赔真相

别再被骗了！你买的百万医疗险，根本不是100%保证续保

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开启人生“节能模式”！这个时代最大的红利：可以不上班

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主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

今天，我们想和大家聊一个话题：在这个时代，“躺平”是不是更有性价比？

在社会高速发展后，我们这个时代积累了大量的免费资源，比如公园、博物馆、图书馆，还有便捷的交通和低成本的生活，如果我们不上班，或许就能尽情地享受这个时代的红利

记得鲁豫老师有一段采访特别出圈，也点明了一个残酷的真相：

很多时候，年轻人不是本质地想躺，而是因为看不到奔头

躺平的背后，我们真正渴望的，是什么？或许是对确定性的渴望，也可能是对掌控自己生活节奏的强烈向往

希望我们都能在这个充满不确定性的世界里，抓住的那一些“我可以说了算”的小确信~

💬 想配置保险：规避健康风险+资金增值

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🎧 时间轴

1:10 这个时代最大的红利：不上班，享受社会资源

4:48 年轻人选择：等下一个机会到来前，可以先躺会儿

8:55 斯斯：我不同意！经济复苏时，会错失反弹的机会

11:06 在卷和躺之间，我们还能找到第三条路吗？

16:06 风靡全球的“FIRE”运动：用公式算出要退休的钱

21:41 FIRE的4%法则还适用吗？我们发现了三大致命bug

25:18 低风险资产——银行存款、国债与储蓄险，都怎么选？

29:32 中风险进阶——指数基金和分红险，怎么搏击4%+收益?

33:08 生大病、出意外！普通人的黑天鹅事件，怎么解决？

34:34 当时间不再明码标价后，你会怎么样重新规划生活？

37:49 把休整当作阶段性目标，让我们精准地卷，自在地躺吧！

40:02 人生能用“性价比”来衡量吗？让我们一起跳出社会时钟

💡 本期提到

• FIRE运动：Financial Independence Retiring Early 财务独立，提前退休

FIRE运动起源于美国，麻省理工学者William Bengen提出了💎4%理论：将通胀计算在内，只要每年提取的开支不超过本金的4%，这笔钱就能用一辈子

FIRE公式：一年所需花销*25倍=退休所需的钱，每年就靠4%的理财收益生活

FIRE的一些分类：

①胖FIRE：维持正常的生活水平，通过开源来积累财富，通常有较高的收入和投资

②瘦FIRE：宁愿牺牲生活品质，砍掉所有非必要支出，用最短的时间攒钱

③咖啡师FIRE：辞职的自由职业者，做着某种形式的兼职，支付日常开支并攒钱

④海岸FIRE：已经攒下了足够的钱，但仍出于兴趣和爱好而工作

• 资产种类表

• 银行存款利率

我们整理了75家银行的定存利率，发现大多都在2%以下，而且相比之前，又有4家银行降息

最近还看到一个蛮意外的数据，上半年国内解散合并了200多家银行，很多都是之前利息给高了，导致经营压力太大的村镇银行

而暂时生存下来的小银行，以后能给的存款利率只会越来越低，纷纷向大银行看齐了

Shownotes里放不下，完整的表格👇️扫码回复关键词「对比」即可查看

• 储蓄险：

①普通型增额终身寿：固收型产品，前期现价增值快，长期IRR（复利）逼近2%，

我们可以把增额寿，粗略理解成一个会赚钱的“自助提款机”，前期把钱投进去，然后坐等复利增值，每一年有多少钱，合同里都写得清清楚楚，受到法律保护

②分红险：在普通保险的基础上，增加了分红功能，预期IRR收益率达3.2%

低利率环境下，分红险逐渐走向储蓄险产品的C位，原因就藏在它的收益结构里：

一方面，它有保证收益，有的产品高达1.75%，另一方面，它有分红收益，每年分红多少是不确定的，但保险公司会给一个演示收益来给我们参考

• 健康险：

百万医疗险和意外险是基础保障，重疾险可以根据个人的经济情况来选择

我们每个月都会出各险种的测评榜单，把目前市面上在售的产品，分维度一一对比，大家如果想要测评表，扫码回复关键词「金榜」就能看到👇️

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存多少钱，可以不上班靠利息生活？

现在利率这么低，大家都是怎么存钱的啊？

分红险，要起飞了！

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内行人揭秘：保险公司真能把我查个底朝天？

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嘉宾：Winkie，深蓝保1v1理赔专家，前世界500强险企一线经验，经手上千起理赔案件

这几年，线上买保险的朋友越来越多，手续简单又透明，但大家可能也会闪过很多疑惑：

• 买是方便了，可真到了要理赔的那一天，该怎么办？

• 出险后，想快速地赔到钱，要怎么做？

• 那些被拒赔的案件，背后究竟藏着怎样的隐情？

今天，我们特邀拥有8年资深经验的理赔专家——Winkie老师，带我们直击理赔现场

我们将绕过复杂条款，通过一系列真实案件，揭开理赔的决策逻辑

在那些或典型、或奇葩的真实理赔故事中，一起避坑，掌握那些至关重要的理赔知识，守护好咱自己的权益

本期的重点内容，我们也整理成了一份理赔实用全指南

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💬想高效配置保险，不踩坑

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🎧 时间轴

2:52 申请理赔后，保险公司怎么判定“赔不赔”？

5:15 理赔如何快速到账？1分钟极速理赔指南

7:09 真实记录：医院骗保团伙的造假现场

12:21 弑母骗保案背后，人性与利益的惊人较量

17:45 意外险从赔30%到全额赔，靠它逆风翻盘！

23:37 日常买药看病，真的影响理赔结果吗？

25:30 大数据真可怕，保险公司能查到多少信息？

27:53 防癌险案例：历经一波三折的一次理赔

31:29 骂我是骗子的人，最后给我写了感谢信

36:34 出险后，我们第一时间要做些什么？

38:01 同时买了好几份保险，该怎么报销？

39:18 如果对理赔结论不满意，可以怎么申诉？

💡 本期精华

• 不同的保险，理赔方式也不同

常见的四大险种赔付类型：

• 怎么申请理赔？要做好哪些准备？

不同险种的保障范围和适用场景：

理赔时要准备哪些材料：

• 担心理赔不顺利，怎么申请1v1协助？

关注“深蓝保服务”公众号，按下图步骤操作：

我们的理赔服务覆盖了全流程，如理赔前的准备、理赔中的跟进、理赔后的核算等

分为以下4项：

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