深蓝保编辑部

从业10年的保险测评编辑，给普通人的5条配置建议

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

在深蓝保编辑部，我们每天和保险打交道，经常感叹保险很神奇，没法直接照抄作业，一千个人有一千个需求

也有不少用户好奇：你们这群天天研究保险、写保险的人，自己到底买了什么？是买得特别多？还是买得特别精？有没有踩过坑？退过保？

今天这期节目我们的编辑伙伴就做了件特别的事，我们没有打招呼，直接现场“逮捕”了几位同事，翻看他们的投保记录，让他们坦诚聊一聊：是怎么给家人和自己配置保险的

结果很有意思：有的同事有16份保单，一口气给老公买了300万寿险，还有的同事差点被“熟人”坑了

他们经历过的纠结，吃过的亏，也许就是你我也会经历的

📖 人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

嘉宾：Cathy、Layla、萌萌、董董、Rose

💬 保险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心

②想查看储蓄险榜单，对比不同的产品

我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，获取各个险种的最新榜单

③如果你是保险行家，想自选对比

已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷

🎧 时间轴

【Cathy：普通人养老思路：多门路多搞点！】

02:09 搞钱辣妈：做做投资炒炒股，每年拿3.6万买储蓄险

04:13 为了让妈妈多“赢”我爸一头，我给她买了份养老金

【Layla：我妈买的老保单，被熟人坑大了】

06:14 入职深蓝保，发现培训老师讲的坑，我家全踩中了

09:23 如何挽救？退掉附加险，补上新产品，少花钱保障更好

【萌萌：手握16张保单，给老公买了300万寿险】

10:29 为防亲戚借钱，我“锁死”了爸妈的10万养老钱

14:25 大学时，姥爷坠楼身亡，让我对意外有了深刻认识

【董董：当了新手妈妈后，才知爱是常觉亏欠】

17:40 保险配置先大人后孩子？生娃后，只想给孩子更好的

【Rose：离异家庭独生女，撑起妈妈的后半生】

21:18 经历了2次肿瘤切除，我比任何人都更怕拖累家人

23:52 妈妈的积蓄被骗光了，我才知道她的养老焦虑有多重

保险从来不是为了让我们发大财，它更像是一个“兜底的备份”。保单的背后，其实都是我们对生活、对家人的一份责任感

听完这期节目，你会发现，深蓝保内部人买的保险，也并没有所谓的“标准答案”，但他们都有一个共同点：保险不是一蹴而就的，而是随着人生阶段，一步步配置、一点点完善的

我们也希望，无论你现在处于人生的哪个阶段，都能找到属于自己的那份安心

【每天听懂一点保险】专题往期相关内容指路：

【医疗险】

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”

EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务

EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透

【重疾险】

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

【意外险&定期寿险】

EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险

【储蓄险】

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

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我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）

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工资条上社保扣的钱，别傻傻只交钱不会用！一口气榨干六险一金

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📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

马上要到五一劳动节了，大家节日快乐！

除了假期，打工人最关心的可能就是工资条上那些密密麻麻的数字——养老保险、医疗保险、住房公积金……这些钱到底去了哪里？你真的用上了吗？其实社保政策这两年变化很多：

• 医保个账打破地域限制，实现全国跨省共济；

• 职工养老保险记账利率从8%降到1.5%；

• 第六险长护险开始全面落地

……

这些变化跟每个打工人的钱包息息相关，但具体是什么、有什么影响，很多人并不清楚

本期节目就从“四笔钱+两道安全垫”的底层逻辑出发，逐项拆解五险一金，盘点2025-2026年最值得关注的政策变化。同时，我们还回答了听友群和评论区高频出现的社保问题——

少儿医保到底值不值得交？空窗期怎么交社保最省钱？如果人走了，社保账户的钱能不能拿回来？不同年龄段该注重哪些社保策略？

不管你是刚入职场的00后，还是上有老下有小的家庭顶梁柱，这期节目都可以当作一份2026年社保实用手册来收听和收藏！

本期的社保精华干货文档，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「劳动节」就能领取👇️

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⏱️ 时间轴

Part1 六险一金全拆解

3:24 五险一金分别是哪些？个人和公司各交多少？

4:35 医保：个人账户 vs 统筹账户，区别在哪？怎么报销？

8:37 个人账户余额新规！实现全国跨省共济，家人也能用

11:16 医保缴费年限延长了：普遍男性30年，女性25年

13:59 养老金：我们交8%进个人账户，公司交16%进统筹

18:01 真实教训：选错退休地，每年少领3200块

21:21 史上最低记账利率！从7%降到1.5%，为什么？

24:06 生育险：一笔实实在在的大礼包，能报销还能领钱

27:49 新待遇！灵活就业/失业/居民医保也能报销生育险

29:01 公积金：买房租房都能用上，贷款额度怎么计算？

33:41 工伤险：重要提醒！没交工伤险也千万别私了！

36:47 失业金：试用期没过、被迫离职能领多少钱？

39:51 长护险：六险一金来了！每月多扣十几块，能干啥？

Part2 社保Q&A：你最关心的社保问题

45:13 少儿医保怎么用最划算？社保女王Ella返场大干货

48:28 工作空窗期，要不要自己交社保？怎么交最划算？

51:30 万一人走了，社保账户里的钱能拿回来吗？

54:35 不同年龄：20岁防断缴、35岁盯基数、45岁选城市

💡 本期精华

• 五险一金是啥？

• 医保实用小技巧

①提前办理社康/定点医院绑定

一些城市，比如北京、广州、深圳等地规定，如果你绑定了自己选的社康或定点医院，去看病时医保才能刷直接医保卡报销，所以可以提前绑定家/公司附近的医院，方便就医

具体各地的情况都不大一样，大家最好了解一下当地看门诊或住院，是否需要提前选择定点

②办理门诊慢性病或特殊病

针对慢性病、特殊病的人群，可以去办理“门诊慢特病”备案，就能在之后的治疗中报销更多，相当于是能在门诊治疗，而按照住院的比例来结算

办理方式：在就诊时咨询医生，看自身情况是否符合慢特病，如果符合，带上社保卡、病历等在医院填表办理即可（部分地区可以线上办理，比如河北智慧医保）

③医院等级越高，报销比例越低

以广州为例，像社区医院这些基层医院，一般看病能够报销90%左右，报销门槛也低；但如果二级或者是三级医院，报销比例不仅会降低，门槛也会变高

• 养老保险能领多少钱

目前，养老金由三个部分组成：统筹养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

具体的计算公式可以参考：

由于计算较为复杂，深蓝保也开发了一个养老金计算器，扫码进入，填写相关资料即可大致推算出退休后能有多少养老金：

• 多地交社保，在哪领养老金

遵循“户籍地优先、从长、从后计算”的原则

总结一句话：看你退休前，有没有回户籍地交社保；如果交了，就在户籍地领；如果没交，那就得看你社保交满10年以上的城市有哪些

• 养老保险最低缴费年限从15年延到20年

先要明确的是，这项政策只影响职工养老保险，包含了职工身份和灵活就业身份缴纳的，对城乡居民养老保险没有影响

简单来说，以下3种出生时间的人，都至少需要缴纳 20 年的养老保险：

1977 年及以后出生的男性；

1982 年及以后出生的女性干部和技术管理人员；

1985 年及以后出生的女性工人

在这之前出生的人，则需要缴纳15~20年不等

• 职工医保个人账户家庭共济拓展到全国

不仅能盘活医保个人账户里常年不用的“沉睡资金”，让自己的能给家人用

还能避免医保卡外借的风险——很多朋友曾反馈，自己用医保卡给父母买药，导致父母的糖尿病等慢性病史记在自己名下，后面买保险时因为“既往症”被拒保

如何开通跨省共济？具体操作步骤如下：

• 万一人走了，社保账户里的钱能拿回来吗？

如果参保人员死亡，家属可以领到这几笔钱：

【社保科普】往期指路👉🏻

EP33 这10个社保问题，不搞懂真的是白交钱啊！养老/医保/公积金/失业金 | 串台·身边人

EP02 年轻人交不起社保了，五险一金真的是鸡肋吗？干货合集

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一口气聊透分红险：保底1.75%，怎么分到3.5%的？

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📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

这几年，银行存款利率从3%左右一路跌破1%，10万块钱存银行，利息白白蒸发好几千

股市呢？财经大V都在喊牛市，但实打实在A股挣钱的人却好像没几个

在存款、股市都让人意难平的时候，分红险却突然成了香饽饽——银行在推，保险公司在推，朋友圈的理财经理也在推。有人说它保本保息还有分红，是低利率时代的“躺赚神器”；也有人说它就是个画饼工具，买完发现压根没分红，退保还亏钱。可同样都是分红险，为什么评价却是两极？

我们不聊那些浮在表面的产品推荐，而是想把分红险的老底扒干净——从投资逻辑到实战挑选，用大白话把每一个关键点拆透，听完这期，你会搞懂：

• 分红的钱到底从哪赚来的，保险公司凭什么能跑赢存款利率

• 如果保险公司赚了钱，会不会故意不分、少分给我们？

• 到底怎么挑，才能找到真正有实力、能分红的保险公司

希望听完这期节目后，无论是正在犹豫要不要入手分红险，还是已经买了心里没底的朋友，都能有一个清晰的答案

这也是【每天听懂一点保险】的第11期节目，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️

💬 分红险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想查看分红险榜单，对比不同的产品

我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「好分红」，获取分红险最新榜单

③如果你是保险行家，想自选对比

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⏱️ 时间轴

Part 1 基础篇：分红险的钱到底从哪赚来的？

1:42 曾经无人问津，如今全网疯抢：分红险凭什么翻红？

4:21 买分红险 vs 买股票：我跟保险公司同甘，但不用共苦

5:07 什么是分红险？保底1.75%+浮动收益，到底怎么算账

5:44 揭秘分红来源：死差、费差、利差，这三差都是些啥

7:59 底层资产配置：60%固收+30%权益+10%特殊类资产

11:30 保险公司赚到了钱，有没有可能少分或者不分给我们？

Part 2 进阶篇：分红险有好几种，区别是啥？

16:04 分红型增额寿：金融房产，灵活减保取钱

19:08 分红型年金险：拿个铁饭碗，还能给它涨工资

23:21 分红型两全险：最古早的形态，到期一次性领钱

24:55 分红型重疾险：曾经被监管叫停，又卷土重来

27:05 演示利率到底能不能信？别被那张“大饼”迷了眼

Part 3 实战篇：擦亮双眼，挑出真能赚钱的分红险

31:03 第一眼看“赚钱能力”：投资实力是硬背景，就看这俩指标

32:36 第二眼看“健康证明”：偿付能力三要素，缺一不可

33:38 第三眼看“原生家庭”：股东背景决定它的投资风格

35:55 第四眼看“性价比”：算IRR和分红水平，到底差多少

💡 本期精华

红利的三个来源（死差、费差、利差）

• 死差：该赔的没赔那么多，少赔就是赚

• 费差：该花的没花完，省了就是赚

• 利差：保费投资的利润，多赚的才是大头

保险公司的分红账户底层资产配置

以某家保险公司为例，拆开看，就分三块：

保险公司赚了钱，会不会故意不分，或者少分？

先说结论：答案是否定的，因为监管给了3道“护身符”

• 第一道：至少分70%，写进法规里

保险公司当年赚了钱，用来分配的“蛋糕”，会切成两块

一块用来分配，至少分70%给投保人，然后股东才能分，这是写进《分红保险精算规定》的硬性要求

另一块放进“分红特别储备账户”里，市场不好的时候拿出来给大家发

• 第二道：粮仓不能太满，超了必须分

如果“分红特别储备账户”里的钱连续2年超过账户准备金的15%，超出部分就必须拿出来分掉

• 第三道：不能随便分红，需要进行审定

一旦投资、经营的情况，出现以下6种情况，那分红多少，就必须经过审定才能“拍板”

分红型储蓄险的几种类型预定利率、演示利率、分红实现率是什么？

• 预定利率：保证收益的天花板

交一笔保费，保险公司拿去投资，根据预测未来投资情况，给我们预定一个收益率

去年监管划了条线：分红险的预定利率上限是1.75%

大多数保险公司直接抄作业，产品就按1.75%设计，所以你拿到的实际保底收益，最高不会超过1.75%

• 演示利率：理想状态下收益的天花板

保险公司想拉人入伙，总得展示一下收益潜力，但这些数据不是保证领取的，是“演示”，也就是理想状态下投资能赚多少钱

以前很多保险公司为了用漂亮数字吸引人，把演示利率做得很高，有4.5%、5.0%的，现在监管3月下了硬规定：分红险的演示利率要下调到3.5%

• 3、分红实现率：保司给的承诺，实际到手有多少

如果把演示利率，当做一个投资目标，保险公司的实际投资实力，能够长期稳定地超过这个目标，那分红实现率很容易能达到，甚至超过 100%；

要是保险公司投资不给力，一直不达标，那给到我们的收益率也会大打折扣

为了让大家不踩坑，我们每年也会扒出70多家保险公司、3000多款产品的分红实现率，把它整理在一张表格里面。如果你想知道你买的产品，或者你关注的保险公司最新的分红成绩怎么样，👇️扫码回复关键词「成绩单」就能够直接看到详细数据

挑保险公司的几个关键指标

• 财务投资收益率：反映保险公司在某个时期，真实的投资收益水平

其实就是保险公司已经实现的收益

包括：存款、股息等“落袋为安”的利息，还有股票、基金等短期操盘，赚的钱

• 综合投资收益率：反映保险公司更全面的投资收益水平

包含了保险公司已经实现，和未来才会实现的收益

比如存款、股息等拿到手的钱，炒股、基金等赚的钱，以及买长期国债，持有到期后会兑付的收益

• 偿付能力充足率、风险综合评级

保险公司的体检报告每个季度都会公布偿付能力报告

只要报告里的这3项数据达标，就说明这家公司经营够稳，遇到风险，能扛住事

【储蓄险科普】往期指路👉🏻

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？

EP57 为了防止亲戚借钱，我把爸妈的钱锁进了储蓄险 | 圆桌故事会

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真实经历分享：爸妈生病时，全世界只剩我一个人

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📖 本期人物介绍

主播：莫莫，30+独生女，曾在医院陪护母亲半年，深度体验过“决策孤岛”的煎熬

主播：斯斯，保险专业毕业，从事过医疗健康科普，非独生家庭，有3个弟弟的大姐

“独生子女的一夜长大，是从父母生大病开始的。”

我国，有将近2亿的独生子女正在集体步入“照护中年”。在豆瓣「独生子女父母养老交流组织」里，有将近10万个独生子女，去分享他们的焦虑、压力，尤其是在父母生大病的时候，那种无助和崩溃会把人瞬间压垮

有一篇帖子分享了爸爸患癌后，女儿最真实的感受：“前几天我好像还是衣食无忧、被宠爱的小朋友，突然之间天翻地覆，我努力站起来，却发现自己根本没有肩负家庭的能力。”

为什么独生子女的崩溃来得如此剧烈？ 本质上，是因为独生子女家庭的结构性脆弱：多子女家庭像是有多堵墙共同支撑；而我们，是家里唯一的承重墙

这期节目，我们拒绝贩卖焦虑，只想陪你坐下来，认清脆弱、认清责任，认真聊聊如何“自救”与“兜底”。老规矩，本期的文字版指南，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「独生子女」就能领取👇️

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🎧 时间轴

Part 1：近2亿独生子女的至暗时刻

4:22 独生家庭 vs 多子女家庭：小时候没人抢电视，长大了没人共患难

5:40 莫莫：深夜接到噩耗，赶回家照顾生病的妈妈，经历了半年的陪床

8:48 多重困境来源：经济压力、分身乏术、决策内耗、人生轨迹改变

11:03 斯斯：舅舅生病住院时，表弟表妹们共同照顾决策，真的庆幸有手足

Part 2：用三笔账，算算我们肩上的责任

16:18 第一笔：父母生大病，医疗费、误工费、护工费，都只能独自承担

20:20 第二笔：自己生大病，3-5年收入归零，房贷车贷照常，还需父母照顾

21:36 第三笔：自己意外伤残/身故，为父母准备25年养老钱，让他们安享晚年

Part 3：用其他工具，搭建“虚拟兄弟姐妹”

①给爸妈的保险黄金搭档：百万医疗险+意外险

• 24:13 百万医疗险解决大病自费部分，一年1000-2000元

• 25:08 增值服务很关键，独生子女可以靠它们省很多力

• 27:12 身体有异常，考虑防癌医疗险（三高糖尿病可买）或惠民保（无健康告知）

• 28:15 意外险解决摔倒骨折等意外医疗，一年100-200元

②给子女的保险四件套：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险

• 29:12 百万医疗险+意外险：一年300-400元，基础刚需

• 30:13 重疾险：保额建议年收入3-5倍，生大病期间收入断档的兜底

• 31:48 定期寿险：人如果不在了，给爸妈留一笔养老金，代替子女尽孝

③保险只是一种选择，还有其他超实用工具

• 37:31 社保/医保是最基础的底，有社保版和无社保版保险价格差很多

• 37:57 定期体检+整理体检报告和就医记录

• 39:03 建立“父母身边应急联系人”：加爸妈朋友邻居的微信，逢年过节走动

• 39:42 给家里安装监控，或者把老家的父母接到身边

本期相关内容推荐：

EP06 爸妈有医保了，还要买保险吗？避坑指南+实用方案都在这

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险

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储蓄险利率都降到2%了，到底是谁在买啊？听听过来人的想法

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“为什么储蓄险利率已经降到2%了，还有人在买？”

“他们图什么？这些钱拿去做点其他的理财，不香吗？”

以上两个问题，都来源于我一个好朋友的灵魂拷问，她让我意识到，很多人对储蓄险是有困惑的，即使知道现在利率下行是大趋势，但要把一笔钱锁在保单里长期增值，等到约定的时间再拿出来用，这确实是逆人性的——

大家会忍不住思考：万一过两年要用钱呢、以后利率又涨回来咋办、买了会后悔吗…

所以这期节目，我们想找到出这些答案：到底是谁在买储蓄险？他们又是怎么下定决心的？

我没有去找专家去聊产品、聊精算逻辑，而是找了5个真实购险的朋友，他们之中有新婚的小夫妻，有远在他乡的独生女，聊完我才发现，对有些人来说，「买储蓄险」可能是一种生活选择，而不是单纯的理财决策

📖 人物介绍

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嘉宾：萌萌、辰辰、Fanny、木木、Jank

如果想了解储蓄险到底是什么、有什么作用、收益怎么计算等等，我们已经整理了一份实用指南，扫码回复关键词「储蓄」就能领取攻略了👇️

💬 保险怎么买？有3种方法：

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②想查看储蓄险榜单，对比不同的产品

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🎧 时间轴

【故事一：萌萌——为了“体面”而上车的独生女】

3:00 凌晨2点，我在北京急诊门口跟救护车贩子砍价

7:30 “薅羊毛”新姿势：救护车/护工/洗牙权益，一家三口都能用

9:21 防止亲戚借钱不还，我用储蓄险把钱“锁”住了

【故事二：辰辰——彩礼和嫁妆的“反剁手”规划】

16:32 当30万彩礼到手，我是选择大牌包包还是长期复利？

18:41 养老金算账：为什么只有社保，可能撑不起我的晚年？

20:37 按比例配置资产，就算股票每天都绿，心态还是稳住了

【故事三：Fanny——作为“理财懒人”的顶级通透】

25:13 在婚前买储蓄险，我就是想有一笔钱完全为自己考虑

28:56 不被K线图绑架，不用每天定时看盘，我的人生自由多了！

35:23 早买用时间换收益，晚买用本金换收益，哪笔账更划算？

【故事四：木木——重仓100万的纠结与清醒】

36:40 从3.5%→3%→7%，万能险/增额寿/香港分红险都有

39:22 为什么股市收益年化10%，我依然会买大额储蓄险？

42:28 真香！亲戚30年前的老保单，利率8.8%，现在还在领钱

【故事五：Jank——极度理性的专业主义者】

45:57 独生子刚毕业每月存1000，10年后我给父母发零花钱

51:23 考虑到未来要买房等大额支出，我只能把80%的钱放在银行里

53:19 作为过来人，想给正在犹豫买储蓄险的朋友，3个自问清单

【总结：🔹理财的终点不是数字游戏，而是解决具体而真实的烦恼】

54:41 在充满变数的世界里，100%的确定性才是一种奢侈品

💡 本期提到

• 什么是储蓄险？

储蓄险是一类兼具 “储蓄” 和 “保障” 功能的保险

常见类型包括：年金险、增额终身寿险、分红型产品、万能险等

核心特点：锁定长期收益、安全性高，适合长期资金规划（如养老、教育、资产传承等）

• 储蓄险利率下调的历史

• 不同的储蓄险，功能有什么区别？

• 复利和单利的对比

储蓄险的收益以复利计息，会将交的保费和利息一起计息，也就是利息部分也会算收益

同样10万块的保费，如果分别按单利和复利计息，收益会有多大的差别：

【储蓄险科普】往期指路👉🏻

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？

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如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️

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经历2次亲人猝死，又听闻张雪峰离世：人真的不是老了才会离开

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，保险专业毕业，从事过医疗健康科普，父亲和外婆都因猝死离世

这两天，很多人的朋友圈都被张雪峰老师意外离世的消息刷屏了。一个正值壮年、帮无数普通家庭孩子找出路的人，却在跑步机上突然倒下。这件事让我们在错愕惋惜之余，也触发了集体的「健康焦虑」：猝死，真的是毫无征兆的吗？

在7岁时，主播斯斯就经历了父亲猝死离世，上大学后，外婆也因为同样的原因离开。这些年，她一直在了解这方面的医学知识。所以，我们想从她的经历出发，认认真真地聊一次：

• 心脏在倒下之前，到底给过我们哪些信号？

• 哪些我们以为“没事，扛扛就好”的身体反应，其实是在求救？

• 我们能为自己和家人，多做一点什么？

这不是一堂冷冰冰的医学课，是一个失去过的人，想和你分享的“活下来的信号”

老规矩，本期的文字版指南，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「急救」就能领取👇️

🎧 时间轴

2:42 斯斯：爸爸和外婆，都因为同一个原因离开了

5:08 回过头看，那些被忽略的细微征兆有哪些？

8:44 斯斯父亲诱因：过度劳累，天不亮起床忙生意

10:07 猝死案例80%都是心源性，平均年龄41.6岁

11:11 莫莫：新冠阳后打飞盘，心跳剧烈，当场退出

12:04 熬夜有多可怕：就像是把油门踩死，但刹车坏了

13:08 心源性猝死4个阶段：前驱期、发病期、心脏骤停、生物学死亡

14:48 我们可以怎么去预防心源性猝死？体检是少不了的

17:23 最大心率公式：207−0.7×年龄，运动心率保持在60%~80%

19:30 运动容易猝死？别因噎废食了，规律运动有利于健康

22:00 如果看到有人倒地了，旁观者能做什么？优先找AED！

23:47 CPR急救在哪里学习？普通人可以接触到这些渠道

25:35 独居在家，如果自己倒下了，可以怎么自救？

27:32 关于保障，我们可以怎么做好准备？给家人留一份无声的爱

💡 本期提到

• 猝死的诱发因素里，占比最高的是情绪激动，其次就是劳累

猝死人群平均年龄41.6岁，男性是女性的2.63倍

• 猝死虽然是一瞬间的事，但它在临床上，被分为4个阶段：

①前驱期（持续数月-数周）：反复胸闷、持续疲劳、气短、口唇颜色发暗

②发病期（数小时-数分钟）：剧烈胸痛、急性呼吸困难、心跳紊乱、肩颈下巴放射性疼痛、莫名冷汗

③心脏骤停（1分钟内）：意识丧失、脉搏停止

④生物学死亡（4-6分钟后）：大脑不可逆损伤

• AED：自动体外除颤器，是一种便携式急救设备，能够自动分析患者的心律并在必要时进行电击除颤，以挽救心脏骤停患者的生命

• CPR：心肺复苏术，通过人工胸外按压与人工呼吸的组合操作，暂时替代自主循环与呼吸功能，维持大脑等重要脏器的氧供与血供

• 我们可以给自己做好哪些保障？

💬 保险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想查看榜单，对比不同的产品

我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，获取各个险种的最新榜单

③如果你是保险行家，想自选对比

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本期相关内容推荐：

EP19 亲人离世，不是一时的暴雨，而是一生的潮湿 | 清明节特辑

EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险

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当AI开始被投毒，我们还能用它看病吗？和一线医疗从业者聊聊

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睡前突然肚子痛，是该问AI，还是直接去急诊？

体检报告满篇异常，AI说有事，医生说没事，该信谁？

从2025年DeepSeek横空出世，到今年蚂蚁阿福登上春晚，AI从娱乐、办公赛道正式进军医疗行业，身边越来越多朋友也养成了“不舒服先问AI”的习惯——

有人用它解读报告，有人用它问诊开药，甚至有人拿着AI的“诊断”去找医生battle……

但问题是：AI看病，到底靠不靠谱？本期我们请来两位有医学背景的专业人士，从医生、患者、临床科研人员日常使用AI的真实体验出发，深入医药、保险行业，聊透咱们普通人最关心的问题：

• 什么病可以问AI，什么病必须立刻去医院？

• 医生自己会用AI吗，和我们普通人用的差别在哪？

• 用AI进行新药研发，未来药价会更便宜吗？

• AI医疗发展后，保险会变什么样？对我们普通人有啥好处？

相信听完这期，你会对AI医疗有一个清醒的认知，了解普通人用AI看病问诊的正确姿势，到底是什么！

📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

嘉宾主播：零零，深蓝保编辑，医科大学毕业，5年健康行业经验

也欢迎大家订阅友台播客「去病三分糖」

本期重点内容已整理成一份实用指南，扫码关注【深蓝保】公众号，回复关键词「医改」即可领取，往期医改专题干货也同步收录其中~👇

💬 保险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想查看榜单，对比不同的产品

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③如果你是保险行家，想自行对比

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🎧 时间轴

Part 1：AI医疗，作为普通人到底能不能信？

03:08 百度看病癌症起步，AI问诊强在哪儿？

07:30 为啥AI给的建议不能全信？医生说漏嘴了

09:06 真实案例：一个口腔溃疡，AI答不上来，医生却一眼看穿

11:01 感冒、胃痛这种小毛病，能用AI问吗？

14:44 “AI幻觉”是啥？315曝光的“AI投毒”有多吓人？

16:38 医生划红线：什么病可以问AI，什么病必须去医院

Part 2：AI在医院和医药行业，到底落地成啥样了？

22:28 医生平时也会用AI？用在哪些地方？

26:56 用AI问诊，你的健康数据会泄露吗？

28:46 普通人问AI的正确姿势

34:48 医院里的AI：原来还在“试营业”阶段

37:57 当患者拿着AI结果来看病，医生的真实反应

40:50 AI看片子准确率90%+，会过度治疗吗？

46:26 当AI加入新药研发，药价能打下来吗？

Part 3：AI医疗发展下，未来保险会怎么变化？

58:19 AI能早发现大病，免赔额会降吗？

58:54 你越健康，保险越便宜！“动态定价”要来了

01:00:00 保险不是一锤子买卖，是陪你管健康

01:01:45 AI这么厉害，还有必要买保险吗？

💡 本期知识点

• 放眼全球，医疗AI的落地情况：

在美国，像Open Evidence这类专业医疗AI系统，据报道已有超过六成医生在用AI辅助诊断

欧洲、日本等国的 AI 医疗技术更是实现多项突破性落地，从肺癌筛查系统获医疗器械认证，到仅靠手部照片就能快速诊断罕见病....AI 医疗正成为全球医疗行业的“标配工具”

我国今年两会上也明确提出，要加速AI医疗的发展和应用。到2030年，基层诊疗要基本实现AI辅助全覆盖，二级以上医院普遍开展AI影像、AI辅助诊断

• AI幻觉：AI在不知道答案时，会一本正经地编一个听起来很“真”的错误答案

• GEO：是伴随AI搜索兴起的新营销方式——以前品牌做SEO是为了在百度搜索结果里排名靠前，现在做GEO是为了让自家产品能被ChatGPT、DeepSeek这类AI“点名推荐”。但今年315晚会揭露了灰色产业链：有GEO服务商用“投毒”方式操控AI，批量生成虚假软文发到网上，让AI误以为这些内容是“主流共识”，最后在回答时优先推荐假信息。

• 商保创新药目录：2026 年医保改革落地的重要配套政策，是专门针对商业保险设立的创新药报销清单，收录了涵盖肿瘤、罕见病、慢病等医保目录外的多款高价创新药、靶向药、特效药。投保符合要求的商业保险后，在目录内的药品可按约定比例报销，是医保保障的重要补充。

• 动态定价：AI 健康管理背景下的新型保险定价模式，区别于传统固定保费，保险公司依据投保人的步数、睡眠、体检指标等健康数据，动态调整保费，健康行为越好，保费越优惠。

📌 如果你或家人想参与新药临床试验

孙老师所在的翼帆医药，是国内领先的第三方患者招募平台，目前覆盖：

• 肿瘤患者：肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌、食管癌、结直肠癌等

• 非肿瘤患者：风湿免疫（红斑狼疮、银屑病等）、银屑病、特应性皮炎、溃疡性结肠炎、克罗恩等

有需求的听友们可以扫码下方二维码，注明 「临床试验咨询」，小助理会优先对接。

也欢迎其他伙伴扫码加入深蓝保听友群，和主播、嘉宾一起探讨医疗、保险那些事~

🔗 往期专题指路

想了解更多医改对普通人的影响，直达👉【直面医改】专题

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真的有人能买保险不踩坑吗？从入门到理赔，易老师把保险的事一次问清楚了

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在深蓝保10周年之际，我们迎来了一位特别的朋友——深蓝保测评推荐官易立竞

她从普通人的视角出发，带着清醒与审视走进深蓝保编辑部，与我们的测评、规划以及理赔专家进行了一次关于「保险真相」的坦诚对谈

“保险坑多，理赔难，真的能解决吗？”

“规划师会不会为了完成KPI，做不匹配的推荐？”

“网上测评看了那么多，还是不知道怎么选？”

……

易立竞老师把所有大家最真实、最直接的困惑，都抛给了深蓝保的专家团。如果你也曾在保险面前犹豫、困惑，希望这期节目能给你一份清醒的底气！

📖 专家团介绍

杨宁：深蓝保首席产品专家，从业20年

李俊：规划师业务总监，从业10年

李丽霞：深蓝保核保理赔负责人，从业18年

🎁 本期专属福利

听完这期节目，如果你想为自己或家人做一份保障规划，我们准备了两份见面礼：

①专业测评榜单

想知道目前市面上性价比高、保障好的产品有哪些？👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，我们每个月都会更新各大险种的优质产品榜单，帮你筛选不迷茫

②1v1免费咨询

产品太多看花眼？有健康问题不知道怎么核保？💁点击预约专业顾问，我们的专业规划师会免费一对一帮你梳理，为你量身定制专属方案，投保超省心

🎧 时间轴

1:22 年轻人身体好、工资够花，保险是“智商税”吗？

2:14 为什么保险总是给人“坑多”的印象？

3:48 揭秘深蓝保测评后台：100人团队如何拆解4500+款产品

4:14 说真话的代价：被投诉删帖时，怎么保持客观中立的底线

5:16 现场出题：一位30岁女性有甲状腺结节，你们会怎么推荐？

6:34 灵魂追问：规划师会为了KPI乱推荐吗？深蓝保靠什么生存

7:55 保险为什么会被拒赔？理赔专家总结三大原因

9:03 真实获赔率高达98%左右，深蓝保近三年协助理赔金额达1.7亿

9:21 给保险小白的3条实用建议：如何根据真实需求配置保障

10:25 深蓝保10周年：为什么我们要坚持做“自来水”喜欢的平台

本期相关内容推荐：

EP55 揭秘保险销售常说的“鬼”话：你交的钱就是这么被坑走的！

EP39 骗保黑幕大曝光！一次理赔，保险公司能查到你多少秘密？

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险

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避雷！保险销售最爱说的N句话，信了可能白花大几万

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早年买过保险的人，可能多多少少听过这些话术：

“健康告知不用管，随便填就好了”

“都是自己人，还能骗你不成？”

“理赔来找我，都会帮你处理好”

……

各种层出不穷的销售误导，让大家在提起保险时，第一反应是：吹得天花乱坠，实际上这也不赔，那也不赔

我们不可否认，在保险行业的发展过程中，确实藏着很多人被坑的血泪史。但保险本身是有作用的：生病了能赔钱，老了能领钱，出事能给家人留钱…所以问题不在保险，而在卖保险的人

本期节目，我们请来两位深蓝保资深规划师——10+年行业老兵丁老师和4年实战派胡老师，让他们从真实案例出发，把那些年销售说过的“鬼话”一条条拆给我们看，别怕得罪人，这期我们大胆开麦，撕开行业的遮羞布

📖 人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

本期的文字版指南，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「大胆」就能领取避坑攻略👇️

💬 保险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想查看榜单，对比不同的产品

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🎧 时间轴

Part1：盘点那些年保险销售说过的“鬼话”

【买前：接触阶段的糖衣炮弹】

4:27 保险拒赔的重灾区：健康告知全填否！

9:30 一张保单保所有，每年缴费一次更省事？

10:33 人情单：卖你保险的人，可能比你还不专业

19:06 丁老师：大公司就一定靠谱？这是惊天大骗局

22:28 储蓄险误区1：收益障眼法，把复利换算成单利

27:00 储蓄险误区2：只说灵活取，绝口不提封闭期

【买中：决策阶段的心理战】

30:26 下架潮来袭：现在不买就亏了？哪些人在趁机炒作

34:09 返佣的坑：别把长期的保险服务，变成一锤子买卖

【买后：理赔阶段的照妖镜】

38:07 口头承诺“理赔我全包”，实际就帮忙打个客服电话？

39:40 既然都是保险公司去审核，那第三方平台能做些什么？

Part2：手把手教你识别靠谱保险销售

46:08 保险渠道那么多！代理人、经纪人、银保，有什么区别？

50:00 团队文化影响有多大：个人行为有时是团队的缩影

51:18 销售利益导向vs客户需求导向，靠谱的销售会怎么选

54:54 客户一心想买储蓄险，但ta明明更需要保障，怎么办

59:17 销售离职，“孤儿单”谁管？怎么判断一个人能干得久

1:04:15 每人总结一点：靠谱的销售必备哪种特质

💡 本期提到

• 靠谱销售检测表

• 健康告知

保障类保险，基本都需要填写健康告知，而这也是保险拒赔的重灾区

• 捆绑型保单

一张保单就能保医疗、疾病、意外、身故等多种情况，俗称“捆绑型保险”。

不同的是，捆绑型保险的价格往往比较贵，保障也并不如看起来那么全面

• IRR（内部收益率）

保险产品是以复利来计算收益的，也就是我们经常说的IRR（内部收益率），IRR 是衡量收益率的指标，它是在考虑了 “货币时间价值” 的情况下，计算出的真实收益

举例：一款产品复利为3%，持有30年，换算成单利大约是4.76%（听着像比银行高很多）；持有50年，单利能到6.5%以上，时间越长越吸引人，但是往往在销售过程中，可能会把这个时间给隐去

• 理赔资料

• 深蓝保1v1理赔服务

所有在深蓝保平台投保的保单，都能享受免费理赔服务，关注“深蓝保服务”公众号，按下图步骤操作：

我们的理赔服务覆盖了全流程，如理赔前的准备、理赔中的跟进、理赔后的核算等

分为以下4项：

本期相关内容推荐：

EP39 骗保黑幕大曝光！一次理赔，保险公司能查到你多少秘密？

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

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30岁以后，比抗老更重要的是「抗风险」！献给所有女性的保险课

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📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

这期节目是深蓝保编辑部蓄谋已久的一份礼物，一份专门为所有女性定制的保险指南🎁

从事保险行业这么久，我们发现了一个现象：虽然大部分来咨询保险的都是女性，但她们往往是为其他人考虑。比如：

“我宝宝刚出生，想给孩子看个医疗险”

“我老公天天加班，是不是得买个重疾险？”

“爸妈年纪大了，想了解一下意外险”……

好像她们的清单里，排在第一位的永远都不是自己，这让我们又心酸又心疼，正好临近3.8妇女节，我们想传递一个理念：在照顾家人之前，请先安顿好自己，只有你稳住了，世界才不会塌！

本期节目，我们会把女性从20岁到50+岁，这一段人生的黄金时代拆成4个阶段，每个阶段都有适合当下的思考和方案。你可以把它理解成一次关于“财务安全感”的重建计划~

无论此刻你正处在哪一站——是刚经济独立的职场新人，还是在事业家庭间忙碌，或是想为退休做考量……我们可以从了解自己的保障开始，多关注自己的需求

愿所有女性都有一份“不被生活绑架”的底气💐

本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️

💬 保险怎么买？有2种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想自行对比，看看高性价比的产品

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💬 养老金怎么算？

我们专门开发了一个可以自测养老金的小程序，一键就能算出你的养老金大概数额，👉深蓝保公众号回复「测算」，直接使用超方便～

🎧 时间轴

【女性人生4大阶段】

阶段一：20-30岁，为独立探索的自我

06:16 一张干干净净的体检单，就是最大的财富

07:09 收入有限怎么买保险？低保费撬动高杠杆

14:44 最大的年龄红利：保障一步到位全vs极简兜底，你选哪个？

阶段二：30-40岁，为丰盛创造的自我

18:10 AI时代冲击、性别偏见、身体初老…职场女性的压力也太大了吧！

20:30 医疗险升级、重疾险加码：从“能看病”到“舒服地看病”，差多少钱？

26:38 买定期寿险，是为了自己未完成的人生

28:35 30岁开始攒养老金，是焦虑还是远见？

34:27 全职妈妈值得！干着全世界最危险的工作，必须为自己兜底

阶段三：40-50岁，为未来从容的自我

36:17 打破认知：更年期，不是衰退，而是一场“大脑升级”的机遇

39:20 当身体开始频繁刷存在感，医疗险和意外险要怎么选？

41:33 重疾险的最后窗口期？40+到底要不要买？算清这笔账

42:50 养老金迫在眉睫！想锁定一份体面、有尊严的晚年生活，怎么选？

阶段四：50+岁，为安然自在的自我

46:22 身体机能下降了，怎么不委屈自己、不拖累子女地从容老去？

💡 本期精华

• 女性人生4大阶段——核心概览

• 富达“退休储蓄黄金法则”

根据富达（Fidelity）为中国工薪阶层打造可量化的养老储蓄计划：在退休前，建议存够相当于当时年薪9倍的储蓄用于养老。这也意味着，如果从25岁开始储蓄，则要拨出年收入的19%用于养老，一直存到62岁的理想退休年龄，就可以达到存够9倍退休时年收入的目标

养老规划就像爬坡一样，越早做准备，坡度就越缓，咱们也能越轻松

• 更年期及前后——不是下坡路，而是换挡爬升

我们对“更年期”存在着太多的误解。比如我们大多数人都以为更年期是从50岁才会开始的，但实际上可能在40岁左右，卵巢功能就会开始衰退，进入到“早绝经期”

它并非一夜之间发生，而是一个漫长过程。从身体开始发出信号，到绝经后症状逐渐平稳。这个过程通常会持续几年、十年时间

很多女性朋友之所以害怕更年期，是因为对它不了解。其实更年期，并不只有你想象中的身体衰退，还有一场大脑升级

如果在还没经历更年期之前，我们早早地将“失控感”转化为“掌控感”，等我们或者身边的人，真正面临更年期时，就可以从容面对

【每天听懂一点保险】专题往期相关内容指路：

【医疗险】

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”

EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务

EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透

【重疾险】

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

【意外险&定期寿险】

EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险储蓄险：

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

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