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普通人攒钱实录 | 从月光到年攒10万，我们试遍了全网最火的方法

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

📖本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

最近，#30万存款定律# 又一次冲上热搜

在消费主义无孔不入的当下，攒钱，真像一场与自身欲望的漫长博弈

回头看看，我们似乎都有过一段时间，陷入“边攒钱、边漏钱”的循环

斯斯早在大学时就攒到了6位数，却卡在30万上下，停滞了好几年

莫莫刚工作时，总在月初立志存钱，却在月底对着账单发呆：“钱花哪儿了”？

不管攒多少钱，大家可能都有过类似经历：

想存钱，却总存不下；想理性消费，却总在冲动和后悔之间反复横跳

省省凑凑好不容易攒下一笔，钱也会因为各种原因消失掉

于是，我们从自己的试错经历、身边攒钱高手的经验，以及听友群里大家的真实分享中，总结了一套「聪明花钱、稳步攒钱」的攻略，想和你聊聊：

✅ 怎么把钱花的值？（附实操省钱技巧）

✅ “网红存钱法”五花八门，哪些有用、哪些是坑？

✅ 怎么让攒下来的钱，悄悄自动滚出“睡后收入”？

希望我们都能在享受生活的同时，稳稳地攒下每一个目标！

本期的重点内容，我们也整理成了一份【省钱&攒钱】实用全指南

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💬 想配置保险：规避健康风险+资金增值

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🎧 时间轴

5:17 挣钱靠本事？会花钱才是真厉害！

6:50 越贵的东西越好？消费主义陷阱大公开

10:03 用投资视角买奢侈品，格局都打开了

14:18 记账新模式：不做糊涂账，只做明白人

17:45 今年双十一羊毛就这么薅，优惠最大化，不做原价大冤种！

21:30 信息差即省钱！90%人不知道的冷门路子

27:13 和客服battle也有隐藏福利？大胆表达你的诉求！

31:25 别被“折扣”骗了，小心越省越亏！

33:42 到医院挂科养生？年轻人降本增效新思路

36:38 杠杆率高达1.7w！巧用保险“花小钱，省大钱”

39:50 试遍了N种网红攒钱法，排雷总结（365天、对赌、现金存钱法）

43:45 好用的攒钱法来啦，剁手星人试试这些

48:08 一招配置自己的资产，让攒下的钱无痛增值！

💡 本期精华

• 拿铁因子

由美国金融作家大卫·巴赫提出的理财理念，指那些日常生活中非必要、但习惯性产生的小额开支

假设一对夫妇每天在咖啡奶茶上要花70元，这个看似不起眼的小习惯，经年累月变成了约77万元的一项大数目支出

• 用投资视角买奢侈品，格局都打开了

观念转换——黄金价值锚定法

黄金具有保值和流通属性，而绝大多数消费品只会不断贬值

在购买非必需品前（尤其是包包/首饰），将它的价格换算为等值黄金克数，直观对比价值

用这样视角衡量物品的长期价值，可以抑制大额的冲动消费，减少为设计/品牌溢价买单

消费分类决策模型——区分「消费」与「投资」

①保值型消费（如金条、金豆）

→ 满足购买欲的同时资产留存，抗通胀，适合闲钱分散配置

（注意：金价短期波动大，需长期持有，非短期投机）

②体验型消费（如提升生活品质的睡眠装备、旅行）

→ 关键问：“能否显著提升幸福指数？”如果是，就值得支出

③自我投资型消费（课程、书籍）

→ 关键问：“是否会真实使用它提升能力？”如果执行到位，就是增值回报最高的投资

• 信息差真能省钱！90%人不知道的冷门路子

盘点积分

12306积分（换火车票）、支付宝会员（高铁贵宾厅、速通通道、加油券）、银行/信用卡积分（换视频会员、洗牙、机票等）

火车票退票技巧

补充提示：现行改签政策采用阶梯式收费，大家要注意改签费

• 到医院挂科养生？年轻人降本增效新思路

打破“只有生病才去医院”的思维，将日常健康困扰主动映射到医院科室：

• 想安心攒钱，得先远离“财富黑洞”

对于理财收入刚够日常开销的家庭来说，小病小痛的花费尚能应付，可一旦遇上重病或意外，目前的生活很可能瞬间崩塌

保险是“花小钱，保大钱”的典型工具，如果提前配置好，就能用较低的保费撬动几十上百万的理赔，至少让自己在财务上有底气去应对

比如百万医疗险，一年的杠杆率能达到854700%~1709400%（以30岁女，购买一款保证续保20年的热门产品计算）

而要抵御疾病和意外风险，下面这三种保险是必备的：

• 会花又会攒，普通人也能实现的无痛攒钱法

“标准普尔”是一个比较多元的资产配置思路，但比例不一定适合所有人

挑选稳健升值、低风险产品的种类，主要可以从流动性和收益性两方面综合考虑

第一类是现金管理类理财、货币基金等，急用钱随时能灵活赎回，但对收益不要抱太多期望

第二类是国债或存款、固收类保险、分红型保险等，收益水平通常比第一类强些，代价是牺牲了一些流动性

⚠ 本期观点不构成投资建议，仅为个人感受及知识分享；投资有风险，请结合自身情况理性分析，谨慎决定！

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如果这辈子只买一种保险，哪个更好？

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普通人的用药自由，可能真的要来了！大几十万的抗癌针、罕见病药，不进医保也能报销

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嘉宾：张红亮-玉米，《万物生长FM》主理人及主播，资深自媒体人

这是我们给大家带来【直面医改】系列专题的第6期内容，我们和《万物生长》的玉米老师一起来聊聊：10月即将发布的“医保商保双目录”，怎么改变你我手中的药单子和钱袋子

医保谈判谈不下来的天价药，靠什么来兜底？

哪些新药能进“双目录”，价格能降多少？

一针几十万的 CAR-T、罕见病药、抗癌针，普通人如何轻松用上？

……

这场关乎所有人用药自由的改革，值得每个人了解，本期内容，我们也整理成了一份文字资料，扫码回复关键词「医改」即可获取👇️

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🎧时间轴

3:24 前言：医保商保"双目录"到底是什么？

5:50 "灵魂砍价"的国谈 vs 集采：傻傻分不清

7:35 医保局为什么要亲自进场"砍价"？

10:21 创新药也分三六九等？聊聊“伪创新”争议

15:17 真创新到底长啥样？凭什么它能进医保

20:41 每一个小群体都不该被放弃！国谈如何守护罕见病

23:33 CAR-T这类天价药，为何年年谈判都失败？

26:21 从仿制到创新：医改如何倒逼药企转型？

30:12 为什么国内的创新药如此卷？到底在卷什么？

34:15 医保谈判"底价"，到底是怎么算出来的？

37:48 进了医保，药企心疼；没进医保，药企心碎

42:59 双目录对你我有什么好处，看病怎么省更多？

46:04 药企凭什么愿意降价，商保目录吸引力在哪？

50:11 重磅关注：天价药协商完真能降价吗？

51:54 保险会变得更划算吗，未来保险产品会怎么变？

💡本期提到

• 医保商保创新药双目录

医保目录作为基本医疗保障的核心，通过国家医保谈判（国谈），把目录外的新药，纳入医保目录里，让医保来承担一部分费用。现在医保目录每年都会调整一次

商保创新药目录聚焦于那些超出基本医保保障范围，但具有显著临床价值的创新药品。它不同于之前大家以为的“丙类目录”，而是“丙类药”的其中一部分

• 国谈的集采的区别

老药 → 集中带量采购 → 集采药

新药 → 国家医保谈判 → 国谈药

• 国谈支持的创新是哪种创新？

✔️ 强调临床获益：简单说就是，一个药到底能帮病人多赚到什么“健康好处”（能让癌症患者活更久、副作用更小、之前无药可治的病现在终于有药可用了）

✔️ 鼓励“全球新”的一类创新药（First in class）：就是境内外均未上市的，全球首创的新药（24年医保新增目录的91种药品中，有38种是全球性的创新药）

✔️ 兼顾小群体需求：在保障大多数人的同时，也考虑罕见病等小群体需求，但医保花的毕竟是大家的钱，也要艰难地做抉择，在多数人利益和小群体需求之间做平衡。

📜 相关名词解释：

• 创新药相关

First in class：市场上第一个研发出秘方，做了「宫保鸡丁」的人

Fast follow：看到别人研发的「宫保鸡丁」卖爆了，于是我也回家研究自己的配方，做个类似的「宫保鸡丁」（有全新的知识产权，也叫“仿创药”）

Me too：我做的“宫保鸡丁”，跟首创的那家味道、效果都差不多

Me better：我做的“宫保鸡丁”做了改良，味道更好

Me worse：我也模仿着做出来了，但味道没人家的好

Best in class：虽然我不是第一个做“宫保鸡丁”的，但现在公认我的味道最好

• 癌症治疗手段

手术：直接切除肿瘤，但可能有残余的细胞切不干净

化疗：无差别攻击，伤敌一千，自损八百

靶向药：定向导弹，不会伤害自己人，副作用更小

PD-1（单抗）：利用身体里自己的免疫细胞，去对抗癌细胞。假设免疫细胞身上有个对讲机，癌细胞会假装在对讲机的另一端，给免疫细胞发出“下班了”的假消息，逃脱免疫细胞的攻击。PD-1类药物可以切断这些假消息，让免疫细胞继续攻击癌细胞。

双抗：相当于同时针对两个不同的对讲机，成功效率更高。

ADC：化疗+靶向药，把化疗药物定向输送到癌细胞里

CAR-T：相当于把体内的免疫细胞取出来，做基因改造后再输回体内，让免疫细胞能更好的杀伤癌细胞

• 国谈的“信封价”是咋来的？

医保局进行谈判规则：企业两次报价，如报到底价（底价提前封装在信封里，所以也叫信封价）115%区间内，可继续谈判，最终出价低于底价才能进入医保目录

这个底价是由药物经济学专家组和基金测算专家组测算得出的，其中前者就会参考ICER这个指标来测算

ICER（增量成本效果比）：表示新药与现有的老药相比，为了多获得一个有质量的生命年（就是我们上一期提到的QALYs，不仅要活着，而且要有质量地活着），愿意花多少钱，通常会跟人均GDP费用相关

• 国谈如何影响药企盈利

新药进入医保目录，意味着巨大的市场放量机会，2019年，信达生物的PD-1类药物进入医保后，它的全年销售额从10亿直接翻到30亿

但到了24年、25年的时候，同类药多起来了，价格差异变小了，有些药就享受不到放量，现在的国谈，已经不是简单的以量换价就肯定能稳赚了

商保创新药目录如何补齐支付短板

😃对普通人：为天价药兜底，能在院内也用上好药，不受医保控费的限制，用药选择更多，创新药的价格可能还会小幅降低，该政策也是在鼓励普通人配齐商业健康险。

😃对药企：能拿到入院资格和采购平台挂网优惠，触达更多人群。有些特别新的药，可以先进商保目录试水，为后续进医保做铺垫。也会增加外资企业对国内医药市场的信心。

😃对保险公司：当前，不同保险产品的特药清单各不一样，有了商保创新药目录后，保险产品的药品清单就有了参考样本。数据共享也能为理赔提供便利，未来或许还会改变保险公司对产品的设计思路，将预防性用药也纳入保障范围。

如果想进一步了解【直面医改】内容，指路前面的5期内容👇️

第一期：EP10 关乎你我的就医大事：医保咋用最省钱？医改影响有多大？

第二期：SP02 穷人医疗降级，富人资源过剩…看病也开始分等级了？| 直面医改系列

第三期：SP03 一边算账，一边看病...医保DRG之下，医生还能看好病吗？【直面医改】

第四期：SP04 史上最大仿制药争议：3分钱一片，你还敢吃吗？【直面医改】

第五期：SP05 创新药爆火，仿制药寒冬：普通人看病买药，正在经历怎样的巨变？

本期相关文章推荐：

医保局官宣！丙类药目录来了，不受DRG、集采药限制！

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合租养老、住寺庙、机器人…新型养老的“骚操作”真的可行吗？

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🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

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是时候刷新我们对“养老”的想象了！

传统的「养儿防老」和「机构养老」，已经满足不了我们这几代人对品质退休的期待了，全球都在探索各种新奇的养老方式——

在荷兰，大学生可以免费入住养老院，开启“跨代共居”的温暖实验；

在南京，志愿者通过照顾老人，为自己攒下时间币，老了也能享受服务；

在福建，最低200元就能入住资国寺，开启另一种寺庙养老的新模式

……

● 这些让人惊呼“原来还能这样养老！”的真实案例，背后是怎样的逻辑？

● “时间银行”、“代际养老”、“养老机器人”…在中国落地，会面临哪些机遇与挑战？

● 作为普通人，我们该如何评估这些选项，又该从何开始为自己的未来铺路？

本期我们将一一拆解这些超前的养老新模式，看看它们到底离我们有多远。

无论你是为自己提前布局，还是为父母焦急寻找答案，也许都能在这期节目中，看到养老的更多可能性。

这也是【直面养老】系列专题的第五期内容，往期的精华内容，我们都整理成了文档，包括养老院大揭秘、8090后的新型思路等等，扫码回复关键词「答卷」即可获取👇️

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🎧时间轴

Part 1 搭伙过日子：探索代际共居和互助养老

4:23 和闺蜜抱团养老真的可行吗？听听英国和中国姐姐们的答案

13:02 代际共居：年轻人为了省房租，竟然免费住进养老院里？

17:25 独居老人，在线招租！年轻人愿意和老人合租养老吗

Part 2 短期照护：居家养老的人如何获得帮助

21:03 在“时间银行”里存时间币，以老养老，不拖累子女

26:33 日本“葵照护“模式：嵌入社区里的养老客厅，有多舒服

Part 3 上科技手段：养老机器人和智慧平台

29:18 未来的养老机器人，能把脏活/累活/粗活/细活都包了！

34:36 智慧养老平台的背后，是在帮助老人，还是在监视老人？

Part 4 另辟蹊径：电竞养老和寺庙养老可行吗？

38:10 养老院里组建了一支电竞战队！新型的养老生活别太酷啦

39:56 在居家和机构之间，他们选择了花200块住进寺庙里养老

Part 5 行动指南：怎么给爸妈和自己提前规划？

41:58 养老是场长达几十年的马拉松，别用一种模式跑完全程

46:38 做好养老金规划和风险管理，才能保证我们的生活品质不下滑

💬 想定制养老方案

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💡 本期提到

1、和同龄老人互助养老：

需求相似的老年人，基于互惠互利的原则，通过共享资源、交换服务、情感支持等方式，相互扶持、共同养老

• 和闺蜜抱团养老——五位单身姐姐的养老之家

《梦想改造家》里，成都的5位单身姐姐在丽江买下老宅，改造成梦想中的养老之家

• 共建专属社区——新园（New Ground）

英国首个老年女性共居社区，26位单身女性住在这儿，年龄从50多岁到90多岁，她们有各自独立的舒适公寓，同时共享花园、客厅、洗衣房等公共空间，彼此独立、互相帮助

2、和年轻人代际共居：

• 荷兰Humanitas Home——年轻人免费入住养老院

养老院把多余的房间租给学生，不收一分钱，但年轻人每月要花30个小时陪护这里的老人

• 杭州养老机构招募年轻人入住——多代同楼

每月陪老人10小时，就能300元住养老公寓，试点的养老院是五星级，房间条件相当好，30平米+独卫，还有小阳台，竞争报名的人数相当激烈

• 合租养老——老人出房，年轻人出陪伴

老人寻找年轻租客，尝试通过合租解决养老问题，老人可以提供低于市场价的房源、承保清扫、做饭等事宜，年轻人在老人需要时提供一些帮助

• 时间银行——提供服务，兑换时间币

年轻人或低龄老人给高龄老人提供志愿服务，时长会被记录下来，等自己老了需要帮助时，就能兑换相应时长的养老服务

根据北京大学人口研究所的时间银行研究团队的调研，当前我国的“时间银行”总数达到54家，平均运营时间超过3年；时间银行的注册志愿者数达到32万人，服务对象为220万人，累计服务时长达到829万小时

• 日本葵照护——嵌入社区，小规模多功能

由加藤忠相创立，核心是 “自立支援”与 “社区融合” ，强调即使对于失智或失能的老人，也要最大限度地保障他们的生活乐趣、自主权和尊严

• 养老机器人——最低2万元就能入手

今年，我国发布了世界首个“养老机器人国际标准”，两会期间，人大代表刘庆峰更是断言：未来3-5年内，养老机器人就能普及

2014年，日本软银集团推出陪伴型机器人Pepper，它能够识别人类情绪、与人对话，还会唱歌跳舞，面世初期，每月发售1000台，都在一分钟内被抢购一空

• 智慧养老平台——政府牵头布局的线上服务平台

通过建立一个统一的互联网信息平台，整合分散的养老服务商（家政、送餐、护理、医疗等），让老人和家属可以像“点外卖”一样方便地预约服务，同时集成安全监测功能

• 电竞养老院——组建首支老年电竞战队

传统养老院，正在被初生牛犊的95后入局者重新定义——除了基本配置外，网红养老院还配备了电竞室、VR室、调酒室等空间，充分满足老人们多样化的文娱需求

• 寺庙养老——公益性质的养老院，最低200元即可入住

在福建资国寺内，有国内首家获民政部批准的佛教养老院——资国弥陀村养老院

目前长住的有两百多位老人，寺院依山傍海，生活作息很规律，4点半早起朝钟，8点就睡觉了，老人们住在里面，既可以参加固定的早晚课念经诵佛；也有师傅教他们打太极、八段锦；还能参加寺院的义工活动，扫地、拔草等，生活很丰富

1、分阶段养老，拒绝一种模式走完全程

• 第一阶段：活力期（约55-75岁）—— 主动规划，享受自由的“黄金时代”

身体依然硬朗，精力充沛，时间充裕，财务压力相对较小，这个阶段的核心，绝非“休息”，而是主动规划与尽情享受，可以选择旅居养老、乡村养老、城市社交养老等模式

在这个阶段要做什么？最大化地实现个人价值与生活梦想，同时也要注意健康管理，尽可能延长我们的健康期

• 第二阶段：衰退期（约75-85岁）—— 顺应个人意愿，建立快速支持体系

随着年纪增长，身体机能不可避免地开始衰退，慢性病管理成为日常，反应速度变慢，独居风险显著增加，可以升级为居家+社区+智能养老等多模式

比如可以同时选择时间银行、养老机器人、智慧养老平台、社区日间照料中心等等，确保在遇到困难时能及时获得帮助，安全、有尊严地度过这个阶段

• 第三阶段：失能期（85岁以上）—— 寻求专业照护，守护生命的“最终尊严”

当身体变得脆弱，可能面临失能或认知障碍时，对专业医疗和照护的需求会成为绝对的核心，可以选择医养结合的专业养老社区，有24小时的专业响应、康复护理和临终关怀等

这个阶段的目标不再是独立生活，而是通过专业干预，获得生命末期的质量与尊严，平静、安详地走完人生最后一段路

2、做好保障规划：养老年金+健康险组合

• 如何转移疾病风险，保证我们的养老生活不受影响？

建议配置好百万医疗险、重疾险

• 如何额外补充我们的养老金？

年金险——躺着就能领的终身现金流

把我们现在手里的一笔钱，让它能够没有风险地、平稳地保留下来，同时在这个基础上，锁定一个长期的利率，让它在未来也能有一定增值，到了约定年龄如 60 岁，按年或按月领钱，活多久领多久

【直面养老】往期指路👉🏻

EP05 别再问「延迟退休」怎么办，我准备了100种养老方式！

EP21 护工虐待、家属迟迟不认尸…直击养老院的真实AB面

EP24 致8090的养老自救指南：最能挣钱的时候，要最能攒！

EP30 没社保，古人是怎么养老的？几千年前的老祖宗们太超前了吧

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创新药狂揽660亿背后：从实验室到医院，药品定价的秘密与博弈

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这是我们给大家带来【直面医改】系列专题的第5期内容，前4期我们探讨了医改对“医”的影响，本期我们终于聚焦到“药”——

• 今年创新药为何爆火？

• 医保买药为何有时比自费贵？

• 药价到底是由谁定的？

本期将深入解析药品定价中的博弈与医改成效，探讨医保局“灵魂砍价”、“带量采购”及“商保创新药目录”如何影响药品定价，又如何为创新药开路。​

药价的波动，直接决定了我们​​看病时有多少选择，弄懂规则，才能把政策红利变成我们自己治病救命时的实在好处。​

📖本期人物介绍

主播：Rose，6年保险内容行业经验，深蓝保编辑部“直面医改”系列专题负责人

主播：Layla，武汉大学临床医学硕士，深蓝保编辑部“直面医改”系列专题编辑

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🎧时间轴

3:06 创新药实火，医保省下来的钱，80%都拿去支持创新药；老药“反内卷”，防止低质化竞争

3:44 “救命药”地塞米松疯涨282倍的来龙去脉：一人操控，全国涨价

6:12 药的价格为什么那么乱？一款药从无到有，有哪些环节，是怎么定价的？

17:44 药品作为一种商品定价，和平时的商品（比如可乐），到底有什么不同

22:08 宏观调控药价的三个阶段：①统一定价②指导定价③从管药价，到谈药价

24:56 都是降价，带量采购大多是仿制药，国家谈判大多是新药

27:55 为啥同一款药医院买、药店买，刷医保不刷医保，价格不一样？

30:33 “麻药不睡，血压不降、泻药不泻”，医改”拼多多化“，我们怎么看？

33:35 集采药质量被质疑，今年第十一批集采的规则做了什么调整？

34:39 集采之后，药价降低，到底是影响原研药创新，还是迫使药企要去创新？

35:52 医保局支持创新药进医保药品目录，以及商保创新药目录，带来什么影响？哪些药能进目录，哪些药商保能报销？

37:13 DRG按病种控费，会不会医生开不出这些创新药？没进商保创新药目录的药，商业医疗险还能报销吗？

💡本期提到

● 年初，医保局召开发布会：2018年以来，国家组织药品带量采购（集采药）累计节省医保基金4400亿元左右，其中用于医保谈判药（国谈药）超3600亿元，也就是说，“老药”集采省下来的钱80%用于创新药。

● 今年6月，市场监管总局发布地塞米松磷酸钠原料药垄断协议案行政处罚决定书：4家药企串通哄抬原料价，导致“救命药”地塞米松的价格，翻了282倍，罚款合计3.55亿。

● 药价为何会这么贵？据德勤报告Seize the digital momentum: Measuring the return from pharmaceutical innovation 2022 显示：新药的平均研发成本高达22.84亿美元：

我们用一张图来解释清楚：

● 2018年医保局正式挂牌成立后，作为国家最大支付方开始主导药价谈判，首次开启国家药品谈判和集中带量采购：

● 今年 7 月，医保局和卫健委联合印发《支持创新药高质量发展的若干措施》，明确说支持创新药进医保药品目录和商保创新药目录，目前已有121种药品通过初审。

未来《商保创新药目录》里的药，也能在院内开到，医生和患者都能拥有更多选择权，这也提醒了大家，在医保之外，多备一份商业保险的重要性。

如果想进一步了解医改内容，指路前面的4期内容👇️

第一期：普通人的医保实用指南：EP10 关乎你我的就医大事：医保咋用最省钱？医改影响有多大？

第二期：SP02 穷人医疗降级，富人资源过剩…看病也开始分等级了？| 直面医改系列

第三期：SP03 一边算账，一边看病...医保DRG之下，医生还能看好病吗？【直面医改】

第四期：SP04 史上最大仿制药争议：3分钱一片，你还敢吃吗？【直面医改】

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全家人保险怎么配，才能把钱花在刀刃上？| 每天听懂一点保险

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📖本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

本期是【每天听懂一点保险】专题的第5期内容，想聊聊一直被问到的家庭保险规划

对很多人来说，买保险不是一件容易的事，一方面是险种很多，另一方面是产品更新的太快，大家就很想知道：

哪些保险是必须先买的？哪些是可以缓缓的？

身体有小异常，要怎么选产品？

一家人买，怎么配更省钱更划算？

💬 想配置保险

如果你对自己或家人的身体情况拿不准，没精力钻研对比的朋友，可以💁点击预约专业顾问免费咨询，获取一份量身定制的方案，为你一对一推荐合适产品，效率更高

今天分享小秋一家的配置思路，很值得三口之家参考（深圳95后有娃家庭）

我们也会聊到小秋爸妈以及单身妹妹的方案

实际上，钱多钱少都有不同的买法，只要科学配置，每个家庭都能找到适合的保险方案

最近，很多朋友也刷到“预定利率2.5%的保险在本月大规模下架”的消息

很多保险公司已经宣布，要在8月31日前完成新旧产品切换

我们测算过，同样的保障，现在买价格会便宜很多：

9月份重疾险新产品大概要贵13%-25%，普通增额寿和年金险，收益可能会下滑10%-29%

如果你想在产品下架前，给自己或家人配置高性价比保险

希望这期节目能帮助你，更高效地做决定

往期【每天听懂一点保险】专题的精华内容，可以扫码回复关键词「听懂」领取👇️

🎧 时间轴

• Part 1：全家人健康规划 | 花对钱，保对人

03:07 避开这个坑，保险才能真正有用

06:50 百万医疗险隐藏细节：三口之家立省10%！

10:22 重疾险清醒攻略：孩子保障≠父母自我牺牲

14:23 身故/伤残/医疗，藏在意外险里的隐秘真相

19:00 买100万赔400万！夫妻买定期寿险的神操作

22:30 爸妈50+保险救命指南！人均2k就能搞定

26:16 预算少，也能抠出高保额！单身人士的极致性价比攻略

• Part 2：家庭资产快速增值 | 让钱更“听话”

29:35 稳稳当当的“应急小金库”，不求发财但求心安！

31:14 增额寿VS年金终极PK：给孩子留一笔钱，谁更合适？

33:56 分红险：下有保底，上有收益的波动神器

💡 本期精华

• 小秋一家人的保险规划

• 避开这个坑，保险才能真正有用

一般保障类的险种有以下4类：

有常见异常，一般核保会有5种结论：

咱们最好是选可以正常通过的产品，如果不行也可以选加费的产品

假如常见疾病的智能核保不通过，可以再申请人工核保，或者选择一些健康告知超宽松的产品

• 百万医疗险隐藏细节

百万医疗险能报销最高几百万的住院医疗费用，是防止家庭因病返贫的神器，建议能买的成员都买上

挑选时，大家可以重点关注下面这些内容：

①基础保障：住院医疗、门诊手术等基础保障全不全？免责条款有哪些？

②外购药：能保多少种药？癌症特药和普通外购药都能报吗？报销条件如何？能跟着主险一起续保吗？

③续保条件：百万医疗险的投保要求很严格，建议挑选保证续保时间长，而且续保稳定性强的产品，避免未来因身体变差、年龄变大买不到

• 重疾险清醒攻略

要想省钱买好全家的重疾险，要注意以下2点：

①先买好大人，再考虑小孩：很多家长会花大价钱为孩子买保险，自己却随便买，但大人要挣钱养家，如果生病倒下，会对家庭造成极大影响，建议优先买好大人的保险

②先做高保额，再考虑保终身：成年人保额需要覆盖至少3~5年的收入，可以缩短保障期限，如选择保至70岁，用省下的钱来买高保额

• 藏在意外险里的隐秘真相

成年人买意外险，要注意3点：

①意外身故/伤残保额要够：成人是家庭经济支柱，建议买50万或100万

②意外医疗要好：不光看报销条件，还要看看常住地医院能不能报销

③要符合投保规则：包括健康告知、职业、投保地区

给孩子买意外险，要注意2点：

①身故赔付有限额：除3种特殊情况，0~9岁最高赔20万，10~17岁最高赔50万；而伤残没有限制，买得多赔得多

②重点关注意外医疗保障：比如能报销哪些医院，是否不限社保

• 定期寿险挑选攻略

定期寿险保障责任基本一样，我们挑选时重点关注「免责条款」，宽松的只有法定3条，严格的会加上酒驾、战争等

投保定期寿险时，尽量让保额、保障期限和咱们的家庭责任匹配：

保额：至少要覆盖未来5~10年的家庭开支，包括车贷房贷等负债，建议50万起步，一线城市则100万起

保障期限：可以保到退休或者房贷还清为止，一般选择20/30年，也可以选择到60/65岁

• 爸妈50+保险救命指南！人均2k就能搞定

以高血压为例，不同程度影响的核保结论也不一样

爸妈身体不错/有轻微高血压糖尿病等：20年续保百万医疗险+意外险

爸妈三高很严重、有癌症等疾病：无健告百万医疗险+意外险

⏰预定利率即将下调，目前2.5%的好产品下架速度很快

之前就有朋友因产品突然下架，没买到

想锁定利率、准备养老金的朋友，抓住窗口期，比以后再买少投10多万，收益更高

以目前一款热门产品为例，可以明显看到差距：

我们怕大家错失机会，更怕大家踩坑后悔

如果想直接看目前还有哪些产品值得买？我们优中选优，帮大家对比筛选了高收益高性价比的好产品，扫码回复「金榜」，早点锁定2.5%的预定利率

【每天听懂一点保险】往期指路👉🏻

EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南） 

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

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当一生爱存钱的中国人，遇上利率1%时代，钱该往哪放？ | 对话李璞

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主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

嘉宾：李璞，《财思泉涌》主播，IFA独立理财顾问协会中国区发起人，曾供职于大型金融央企，2016年成立了自己的投资管理公司和科技创业公司

时间进入2025年，货币政策明确走向“适度宽松”，银行存款、国债、LPR不断走低💸，利率下行的“多米诺骨牌”，一张张接连倒下，而现在，这张“骨牌效应”终于触及到了我们最后一道防线：保险

就在不久前，财联社发布消息：保险产品的预定利率将从2.5%下调至2.0%，并且要求所有保险公司在8月31日前完成新旧产品的切换🕰️

我们习惯了经济高速增长的时代，手里攥着的仿佛还是“旧地图”，一转眼却被推进了低利率的“新大陆”，而投资理财的知识不是一朝一夕就能学会，在这个节骨眼上，相信大家心里都在打鼓😟：

● 钱放哪里才更安全、更划算？

● 未来利率还有可能涨回去吗？

● 万一以后利率涨了，现在买了保险，岂不是亏了？

为了帮大家理清思路，找到方向，今天我们非常荣幸邀请到了一位重磅嘉宾——

李璞老师在财富管理领域深耕超过20年，长期为创业者、企业高管等不同人群提供财富规划建议，对金融和保险行业有着非常深刻的洞察

希望今天这期节目，能在这个下行周期，给大家带来一些实实在在的启发和安心，也欢迎大家关注「深蓝保」公众号，追踪最新的利率情况，以及当前市场上的优秀产品榜单👇️

🎧 时间轴

3:35 变天了！老百姓再也不能靠无风险的资产躺平

7:46 中国的居民储蓄率高达45%！政策要把钱往市场和消费中赶

13:19 我们会进入0利率甚至负利率时代吗？未来会不会涨回来

16:11 首次触发动态调整！保险预定利率为什么会下降0.5%？

19:42 下有固收保底，上有浮动收益，分红险或许是未来的主流

22:22 中国老百姓的误区：一切理财行为都对标储蓄

24:05 预定利率，下降容易回升难！固收类产品降到1%不稀奇

27:08 台湾人组团来大陆买保险！2.5%的保险真的值吗？

29:14 重疾险保费涨了，就不想买了？别被利率绑定了健康

32:53 利率下调后，以前买的高收益产品，还能不能兑付？

37:50 不怕银行破产，不怕信托暴雷，为什么偏偏担心保险公司？

40:35 利率指标不是唯一，每个人都要对抗“生活方式的通胀”

46:19 当下的时代，该加仓股票搏收益，还是配置保险防缩水？

50:23 保险流动性不好？大误会！该领钱、该贷款，都不耽误

53:59 为了套利配置香港保险没必要！得考虑生活规划和确权

59:21 高净值人士都在做：把资产变小，把现金流变大

1:04:08 国债利息恢复征收增额税，背后代表了哪些信息？

1:05:35 几百万保费的养老社区资格，到底是不是智商税？

💬 想配置保险

如果你想在低利率时代，找到更多元的解法，想趁着行情，但不知道到从哪开始着手，可以💁点击预约专业顾问免费咨询，我们用9年科普测评经验，帮你快速梳理保险需求和养老、教育等资金规划，帮大家解答疑问，满足你们的个性化需求，不用有心理负担，我们不会强推产品的~

💡 本期提到

• 保险行业最新动态：财联社发布“预定利率调降”、“人身险产品切换”等消息

• 保险产品预定利率：简单理解就是保险公司的“定价利率”，它会影响保险的定价，也是保险公司给我们的“投资回报率”，预定利率越高，咱们收益也会越高

普通型人身险、分红险的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降

其中，重疾险上涨幅度会比较大：

固收类储蓄险收益会大幅下降，保费越高，长时间复利影响下，差个几十上百万都是有可能的：

• 预定利率动态调整机制：简单的说就是参考LPR、存款基准利率、国债收益率这3个数，每个季度先确定「预定利率研究值」，由此再确定预定利率调不调

预定利率研究值的参考数据：

• 利率周期

经济是周期变化的，那央行调控的利率也会有周期

从经济运转的底层逻辑来看，利率就是资金的使用成本，用大白话说，就是钱的“价格”。当经济增速快时，大家对钱的需求增加，利率就会上涨；反之，经济增速放缓，利率就会降低

• MLF：中期借贷便利，央行借钱给商业银行的一种工具，借钱利率由央行敲定一个数，融资期限通常是3个月到1年，属于中期政策利率工具

• LPR：贷款市场报价利率，是由18家银行每月报价，根据它们对最优质客户的贷款利率，向央行提交的报价。LPR下降时，通常意味着新贷款和部分存量贷款（如房贷）的利率也可能跟着下降

• ETF：交易型开放式指数基金，又称“指数股”，是一种在交易所上市交易的指数基金，通过证券化方式跟踪特定标的指数（如上证50），一般采用实物申购赎回机制，并可在二级市场像股票一样买卖

本期相关文章推荐：

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国家大动作！未来10年，保险会有这些变化

*本期内容仅为个人经验分享，不构成投资建议

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怎么花小钱配重疾险？既要保得好，又要赔的钱“翻倍”| 每天听懂一点保险

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今天是【每天听懂一点保险】专题的第4期节目，我们聊一下让大家既爱又恨的重疾险

相信关注保险的朋友，都听说“预定利率下调”的风声了，所有保险公司将在8月31日前完成新旧产品的切换

你可能就会从保险销售那里听到，重疾险9月要全面涨价的消息，会很着急，担心便宜的重疾险就快买不到了

我知道大家急，但至少在听这期之前，先别急！

重疾险动辄每年几千块，一交几十年，这试错成本可不是开玩笑的

所以，即使只剩不到一个月的时间，我们还是希望大家能够更客观地去评估：

你到底需不需要重疾险？你适合买什么样的重疾险？

为此，我们提前在听友群调研了大家的问题，也费了不少时间去整合深蓝保9年来的测评经验

就是想赶在这波行情变动前，一次性说透关于重疾险的所有真相，让你在涨价前安全上车，买得对、买得值

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南

在深蓝保公众号回复关键词「听懂」就能获取（往期精华也整合在里面）👇️

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🎧时间轴

02:01 年年交钱肉疼，出事才懂真香！重疾险的“救命钱”有多关键？

05:20 重疾险VS医疗险，同样都“防大病”，有什么区别？

09:43 一个好的重疾险，究竟长啥样？听完绝不再踩坑

13:58 “多次赔”、“分组赔”是啥？搞懂这些，保障更给力

17:32 花小钱走捷径，到手赔更多的“进阶大法”

20:36 没得重疾也能拿钱？重疾险的“隐藏福利”别错过

25:21 大揭秘：为什么重疾险一直在涨价？

28:15 怎么买不吃亏？内行人4步拆解，重疾险购买全指南

36:08 避免白花钱！买重疾险前&后，你必需知道的事

36:48 身体有小毛病/体检异常，还能买到重疾险吗？

39:22 确诊重疾≠马上赔钱，90%的人都有误解

40:29 几百块 vs 几千块，一年期和长期重疾险，到底该选谁？

41:31 香港重疾险 vs 内地重疾险：谁更香？关键差异对比

43:58 以前买的重疾险不够用，该怎么补充？

44:58 新出的重疾险更好，我要把旧保单退掉换新吗？

💡 本期精华

• 重疾险VS医疗险，同样都“防大病”，有什么区别？

发明重疾险的，是一位南非的心脏病医生——Dr Marius Barnard（巴纳德）

• 一个好的重疾险，究竟长啥样？

重疾险花样这么多，万变不离下面 2 类保障

重疾：国家规定 28 种疾病，已经覆盖了 95% 的重疾理赔

轻中症：最不能忽视的必选项

• 重疾险，没生病也能拿钱？

3类重疾险对比

• 内行人4步拆解，重疾险购买全指南

➢ 第1步：在预算的范围内，保额一定要买高

以癌症为例，一场大病打底都是22万

我们建议重疾险最低30万起步，一线城市尽量把保额做到50万以上，至少要覆盖我们3~5年的收入

➢ 第2步：我们买的时候得重点关注一些高发疾病，有没有保到位

比如说高发轻中症、少儿高发重疾，千万别缺斤少两

➢ 第3步，需要看赔付的情况

一定要看赔付次数、以及轻中症赔付比例高不高

➢ 第4步，结合你自己的情况，看看需不需要选择一些附加保障

目的就是省钱，看怎么花小钱去做高保额

我们每个月都会出重疾险的测评榜单，把目前市面上在售的产品，分维度一一对比

大家如果想要测评表，扫码回复关键词「金榜」就能看到👇️

• 确诊重疾≠马上赔钱，90%的人都有误解

➢ 确诊即赔：比如癌症，只要病理报告符合条款要求，直接打钱

➢ 实施了约定手术：比如说重大器官移植

➢ 达到疾病约定的状态：比如严重心肌炎，至少持续180天的心功能损害，这种状态才赔

• 几百块 vs 几千块，一年期和长期重疾险，到底该选谁？

都保大病，为啥保费差距这么大？

• 以前买的重疾险不够用，该怎么补充？要换吗？

2021 年以前的保单，都是旧定义重疾，在保障和价格上都比较有优势

尤其是甲癌，在旧定义重疾中，确诊即赔 100% 保额，而新定义重疾则要根据甲癌分期，按轻症或重疾赔付

如果是 2021 年以后的保单，需要看个人情况衡量

如果实在不想自己做功课，我们也有专业的伙伴帮你把把关

在深蓝保公众号回复「鉴定」，诊断保单👇️

【每天听懂一点保险】往期指路👉🏻

EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号

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2025社保新规全解！盘一盘那些救大命的隐藏规则，打工人必存

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🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

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嘉宾：Teddy，《身边人》主播之一，entp，身边人首席男主播，一个爱打狼人杀、爱谈逻辑的前互联网人，喜欢以生活观察家的视角去探寻世界的底层逻辑

嘉宾：柚子，《身边人》主播之一，estj、摩羯座，经济学出身，主业战略运营，正接受现代主义洗礼的拧巴传统山东女孩，主打“真诚交互世界”

这届打工人的社保难题，比想象中更多！

➤你是不是每个月看着工资条扣费，却完全搞不懂这些钱去了哪里？

➤2025年，养老保险最低缴费年限，默默从15年延到20年，要多缴多少钱？

➤同家医院，为什么别人报80%，我看病全自费，到底医保怎么报销？

…………

作为每天盯着KPI/OKR的打工人，我们总觉得社保是“遥远的保障“，直到医保卡里的钱变少、失业时领不到救命钱，甚至爸妈的养老金也出岔子，才发现这些“绕口令”，早就和我们的工资、安全感绑在了一起

社保这门课，学校不教，那咱们就自学。今天就用最通俗易懂的方式，给大伙儿拆解所有的困惑，不管你是刚入职的00后社保小白，还是上有老下有小的职场人，这集听完，社保里的门道和坑，都能一次搞懂

我们也整理了本期的详细文字指南，扫码回复关键词「身边人」即可获取👇️

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🎧时间轴

Part1 养老保险篇：多缴晚退时代，年轻人该怎么算这笔账？

2:54 2025重磅新规：养老保险最低缴费年限延长到20年！

5:33 算账时间：多缴5年社保亏吗？算清多缴vs养老金涨幅

8:45 “弹性退休”等于想退就退？真相可能让你意外！

11:41 灵活就业必看！职工社保和居民社保怎么选？报销比例差20%，缴费压力差更多！

13:43 换城市工作，养老金在哪领？3步搞懂领取规则！

16:10 “2044年社保养老金可能耗尽”传闻是真？咱8090后老了还能领到吗？

22:28 给父母补缴养老保险，值不值？有人交11年每月只领133元！

Part2 医保篇：账户缩水与报销突围战

24:57 职工医保个人账户改革后，钱变少了吗？

27:04 医保钱能给家人用了！跨省也能刷？老人不会用手机这样操作！

30:44 医保能单独交吗？退休时没缴满年限怎么办？

32:46 同家医院，为什么别人报销80%，我全自费？这些隐藏规则你知道吗？

35:41 省钱干货实操：学会这3个看病小技巧，医保能报销更多钱！

38:38 被裁员了，怎么领失业金？主动离职也可能有钱拿

45:41 不买房怎么盘活公积金？租房提取3小时就能到账？

48:10 换工作时社保断缴，影响有多大？

50:41 社保交几十年突然离世，家人能拿多少钱？公积金+养老金+丧葬补助+抚恤金

52:53 百万医疗险、意外险：打工人如何在社保的基础上，给自己更多"抗风险"保障？

【相关内容】往期指路👉🏻

EP02 年轻人交不起社保了，五险一金真的是鸡肋吗？干货合集

EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

💡本期提到

• 养老保险最低缴费年限

我们根据发布的「延迟法定退休年龄对照表」和「提高最低缴费年限情况表」，整理出了一份对照表：

• 我国的养老体系有三大支柱，国家保证了养老金的下限，企业和个人保证上限

在第一和第二支柱萎缩的情况下，我们要大力发展第三支柱，也就是俗称的“养老靠自己”

1、个人养老金

就是除了社保养老金之外，国家鼓励大家再开一个养老账户

我们自己往里面攒钱，退休后加上社保就能领到双份养老金，还可以每年节税

2、商业养老金

有点像社保养老金，都是年轻时交钱，到约定年龄就能每月或每年按时领钱，活到老领到老

交多少钱可以自己决定，而且可以自己定领取时间，不受延迟退休的限制，举个例子：

就像92年生的小程，工作收入比较高，一年能攒下十几万，因为不知道未来社保养老金能不能发？能发多少？所以就想提前多准备些养老金

我们建议她可以分期缴费，每年交5万，可以提前锁定终身收益，也能“强制”让自己多攒些钱

• 多地交社保，在哪领养老金？

遵循“户籍地优先、从长、从后计算”的原则

• 医保钱能给家人用了！怎么实现？

1、省内：开通医保家庭共济账户

开通医保“家庭共济”，家里人无论去医院，还是到社康拿药打疫苗，或者缴费居民医保，都能直接用自己的医保个账付钱

绑定范围：配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女

2、跨省：用医保钱包实现共济

如果你和家人在不同省份交医保，那可以换种思路。在“国家医保服务”APP 找到“医保钱包”功能，就有机会把个账余额转到家里人的医保钱包，变相实现共享个账余额

3、亲情账户：一卡搞定全家医保

开通亲情账户后，不管是老人不会操作、孕妇不方便，还是小孩没手机，再或者忘记拿医保卡了，可以在你这出示他们的医保码，相当于全家一起用卡

• 如何在社保的基础上，给自己增加其他保障？

年轻人最需要的是百万医疗险和意外险，加起来每年才几百块，非常划算

1、意外险：

意外看门诊和住院的费用基本能100%报销，不限社保且没有免赔额，非常实用，意外身故和伤残也能赔钱，最高能赔30万

2、百万医疗险：

保额有几百万，住院超过1万块的费用，大都能报销，部分医院外买的癌症特药也能报

当然啦，如果预算更高些，也可以多加一份重疾险，或者中高端医疗险，把保障做充足

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万物皆可“炒”的时代：在资本泡沫里，找赚钱野路子！

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主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

今天是一期搞钱情报局，想和大家聊聊“炒物”经济——

不难发现，现在的搞钱战场都不只是在基金股票房产什么的了，各种东西都能拿来“炒”，比如前阵子火爆全球的 LABUBU，不仅炒出天价，还直接带飞泡泡玛特股价

我们回看前些年，好像也有类似的操作：一双限量球鞋，转手就能赚回几个月工资，甚至一张看不见摸不着的NFT虚拟图片，也能拍出百万美金。面对“炒物”，有人视若珍宝，当作收藏；有人坚信不疑，看作投资

在一片狂热的投机声浪里，或许你心里也犯过嘀咕：

• “万物皆可炒”的风，是怎么刮起来的？为啥大家会疯狂买单？

• 普通人冲进去，面对的到底是风口还是镰刀？

• 里面藏着哪些赚钱的野路子？又埋着多少天坑？

今天我们就从谷圈经济开始，一起扒开这里面的疯狂和真相——

🎧时间轴

3:08 三分钟搞懂谷圈经济，什么是谷子？吧唧又是啥？

6:31 自曝！谷圈老司机赚钱真相：爱会消失，钱才能到手

13:06 信仰集体崩盘：被炒过的AJ、无聊猿NFT…都是“时代的眼泪”

15:58 吃谷DNA代代相传！没想到，炒作是一场跨越代际的轮回

17:28 一朵花毁了一个国家？拆解人类史上第一次经济泡沫

24:26 深扒炒作心理：FOMO错失恐惧症和博傻理论

27:01 看穿“炒物”：是永久的稀缺，还是一时的供不应求？

29:00 热闹要看，钱也想赚，3条“炒物”的保命法则

33:18 冷门搞钱，不入坑也能赚：铁打的"娃衣"，流水的LABUBU

35:53 为爱发电vs投机暴富：能够保持清醒也是很大的幸运

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📚️相关名词

ACGN：是 Animation（动画）、Comic（漫画）、Game（游戏）、Novel（小说） 的首字母缩写，指二次元世界的载体

谷子：音译词 Goods（商品），日语グッズ，来自二次元文化，特指漫画、动画、游戏等周边，因为喜欢去买谷子的行为叫“吃谷”

吧唧：音译词 Badge（徽章），日语バッジ，最常见的是圆形金属徽章

痛包：音译词 Itabag，指挂满人物徽章和玩偶等周边的包包，“痛”源于日语痛々しい，夸张到令人不忍直视的意思

乙游：即乙女游戏，指女性向的恋爱模拟游戏，比如恋与深空、恋与制作人、世界之外等游戏

SSR：通常是 Superior Super Rare 的缩写，在卡牌游戏中表示“超级超级稀有”

编辑部伙伴们纷纷晒出各家的“谷子”

真实“吃谷”经历：过了一年涨了8倍的“草莓贝儿”

💬来评论区一起聊聊吧：你有没有为情绪价值冲动消费的经历？

也可以进听友群，晒晒你的谷子💎

• 被炒过的AJ、无聊猿NFT…“时代眼泪”集体崩盘

📚️相关名词

元宇宙：指一个虚拟世界，人们在其中可以拥有自己的虚拟替身

NFT：Non-Fungible Token的缩写，是一种基于区块链技术而产生的不可复制、不可篡改、不可分割的加密数字权益凭证

数字藏品：指基于NFT技术的数字作品，多属于非标准化虚拟商品

莫莫用积分兑换的NFC（记录一下时代纪念品）

• 一朵花毁了一个国家？拆解史上首次经济泡沫

📚️相关名词

郁金香泡沫：又称郁金香狂热（经济学/金融史术语），源自17世纪荷兰历史事件，因炒作导致郁金香球茎价格疯狂上涨后最终崩盘，被称为人类历史上有记载的最早的投机活动

期货：约定未来以固定价格买卖某商品（如石油、大豆）的标准化合约，核心是锁定风险或投机

• 看穿“炒物”：是永久的稀缺，还是一时的供不应求？

📚️相关名词

FOMO心理：Fear of Missing Out（“怕错过”心态），因担心错过机会而盲目跟风行动，常见于投资、消费或社交领域

博傻理论：又称“最大笨蛋理论”，是资产泡沫形成的重要心理基础，本质是投机接力游戏，明知价格虚高仍买入，指望有“更傻的人”接盘获利

🌷泡沫的经典套路

↓编造稀缺故事：庄家包装概念，如稀缺性、身份认同、暴富机遇等

↓名人效应助推：利用明星带货，快速形成“社交货币”

↓击鼓传花逻辑：参与者依赖后续接盘者，泡沫破裂时最后一棒往往由普通投资者承担

→结局必然性：稀缺性消失导致价格崩盘，所有不创造实际价值的炒作终将破灭

（历史细节不同，但过程却不断反复重演）

• 为爱发电VS投机暴富，保持清醒也是很大的幸运

🥇黄金的启示

因全球储量有限，黄金成了唯一靠真实稀缺性长期增值的标的

但仍需专业判断买卖时机，波动风险不可忽视

🧩参与“炒作”经济的生存攻略（斯斯亲历总结版）

攻略1：控制风险边界

资金比例：投入的钱不能多，只用少部分的闲钱参与，接受本金归零可能

止损机制：提前设“止损线”，亏损后不追加本金

禁止行为：拒绝All-in、杠杆借贷，避免影响正常生活

投资的钱分为3笔：

· 生息资产（50%），如固收类的产品，存款、短债基金、储蓄险等

· 高波动的资产（40%），如股票、基金、黄金

· 流动性资产（5%-10%），可偶尔用来买炒物或做其他风险对冲

🙋如果想第一时间了解当下的利率行情，看看比较稳健的投资

我们每个月都会盘点追踪市场利率，包括几十家银行利率、活钱管理货币基金、国债、LPR和储蓄险

在深蓝保公众号回复关键词「收益」关注专题 #利率风向标 👇

攻略2：管理盈利与心态处理

盈利再投资：只用赚到的利润追加投入，保护原始本金

专款专用：开设独立账户管理买“炒物”，清晰追踪盈亏

价值认知：控制亏损的幅度，明确炒作标的无实用价值（如潮玩仅提供情绪价值），接受泡沫破裂后归零

攻略3：避免成为接盘侠

警惕末期信号：当炒作机会被广泛宣传时，往往都已经是炒作末期了

灵魂自问：“为什么他们有钱不自己赚？凭什么轮到我？”、“我是否能承受本金归零？”

攻略4：换个思维框架

从炒作的外围去找一些机会，“不赌牌桌胜负，只赚玩家需求”

比如需求稳定、周期长的服务衍生需求

Tips：短期暴富≠可持续能力，炒作不创造财富，只转移财富，多数人终将回归常态

*本期内容仅为个人经验分享，不构成投资建议

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手里的钱超过这个数，就有点危险了

每月就1000怎么理财？替大家对比过了，想攒钱就照做

股市里真正赚到钱的人，做了这件事....

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我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）

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存款、国债、理财全趴下！低利率时代「储蓄险」又站起来了？| 每天听懂一点保险

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，买保险，先问深蓝保。

🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

嘉宾：董董，深蓝保资深主播，中高净值财富规划专家，直播拆解200+储蓄险合同，专治条款恐惧症

现在大家选择储蓄险，主要是因为低利率这个全球大趋势，这并非我国独有，像美、欧、日等主要经济体国家都经历过

在利率持续走低的大环境下，据《财经》实地探访18家大行和股份行发现：5年期大额存单基本下架，普通人能做的，就是擦亮眼睛，尽早合理分配自己的存款，主动出击，抢救我们那“消失的利息”

而保险产品因收益相对安全确定和长期复利的特点，成为“长期主义者”的新欢

越来越多普通人的选择，印证了市场对储蓄险产品的认可

这也是【每天听懂一点保险】专题的第三期内容，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「听懂」就能获取（往期精华也整合在这啦）👇️

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🎧时间轴

2:19 存款搬家：利率下行就像龙卷风，正吸走我们的钱

4:33 复利效应：储蓄险的增值密码，让收益像滚雪球一样

8:33 储蓄险有多安全？下行周期，资金的保存大于增长

10:47 功能有哪些？终身现金流、身故杠杆、保单贷款…

16:03 储蓄险的局限性：有一段封闭期，提前退保有损失

17:26 年金险：长期铁饭碗，给孩子教育/自己养老留笔确定的钱

25:58 增额终身寿：灵活小金库，满足不同时期的用钱需求（婚嫁/创业等）

32:26 分红型产品：固定工资+绩效分成，进可攻退可守

37:12 怎么选对储蓄险？先找资金应用场景，再看风险偏好

45:19 买分红险得学会挑保险公司，既要会投资，又要扛风险！

48:45 大事件预告：2.5%预定利率再下调，即将进入倒计时

💡 本期精华

• 什么是储蓄险？

储蓄险是一类兼具 “储蓄” 和 “保障” 功能的保险

常见类型包括：年金险、增额终身寿险、分红型产品、万能险等

核心特点：锁定长期收益、安全性高，适合长期资金规划（如养老、教育、资产传承等）

• 复利和单利的对比

储蓄险的收益以复利计息，会将本金和利息一起计息，也就是利息部分也会算收益

同样10万块的本金，如果分别按单利和复利计息，收益会有多大的差别：

• 年金险的不可能三角

任何一款年金险不可能同时满足：领钱多+退保现金价值高+身故保障好

我们在挑选产品时，可以考虑自己的真是需要时什么，酌情选择匹配的产品

• 增额寿的减保规则

对大多数朋友来说，买增额寿就是为了在低利率时代，想要做一笔稳健理财，或者希望用它积少成多，强制攒笔钱

所以用钱灵不灵活、收益高不高，对我们来说就特别关键，关键就要看减保规则

每款产品的减保规则可能不一样，但都逃不出下面4种规则之一，在资金的灵活性方面，从高到低的排序是A>B>C>D

• 分红险的挑选指南

买分红险，保证部分的收益我们不用操心，毕竟是写进合同的，有法律保障；但分红部分能拿多少，就要看保险公司的实力了

因此，挑选产品时，重点看保险公司以下几个方面：

➢ 公司背景和经营能力：主要看股东背景、综合偿付能力、核心偿付能力、风险综合评级。保险公司背景强大，经营稳健，我们才能放心把钱投进去

➢ 投资能力：看综合投资收益率，数值越高，代表保险公司的投资能力越强，我们就有更大几率拿到分红

➢ 过往红利实现率：表示过往产品演示利益的达成情况，比如演示收益率有 4%，实际也达到这个数，那么实现率就是 100%

我们每个月都会出储蓄险的测评榜单，把目前市面上在售的产品，分维度一一对比，大家如果想要测评表，扫码回复关键词「金榜」就能看到👇️

【每天听懂一点保险】往期指路👉🏻

EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

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感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部

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