عصر پرداخت

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

همه‌گیری ویروس کرونا، باعث اختلال در روند اقتصادی جهان شده ‌و استارتاپ‌ها نیز از این تأثیر برکنار نبوده و نیستند، بنابراین طبیعی است که روند سرمایه‌گذاری روی استارتاپ‌ها نیز شاهد تغییراتی شود و سرمایه‌گذاران، حوزه‌های خاص‌تری را برای تزریق سرمایه خود انتخاب کنند.

این در حالی است که بیش از شش ماه از ورود ویروس کرونا به کشور می‌گذرد و تا حدودی مردم و کسب و کارها که تازه از شوک اتفاقات سال 98 خارج شده بودند، دست و پنجه نرم کردن با این ویروس را هم یاد گرفته‌اند. کرونا اگرچه بیشتر محدودیت و کسادی به بار آورده اما از طرفی به برخی کسب‌وکارها فرصت عرض‌اندام و خودنمایی هم داده است. برای مثال با شیوع این بیماری در جهان و بالا رفتن آمار مبتلایان به این بیماری، سیستم آموزشی کشورها نیز برای جلوگیری از تجمع، مدارس و دانشگاه‌ها را تعطیل کرده و خواستار آموزش آنلاین شدند. همچنین با خانه‌نشین نشدن مردم و تمایل افراد به استفاده از سرویس‌های آنلاین هم افزایش شدیدی پیدا کرده است؛ از خرید مایحتاج منزل و لوازم شخصی گرفته تا ویزیت پزشک و برگزاری آنلاین رویدادها. حتی در بعضی از شرکت‌ها برای ارائه بهتر خدمات، تعداد کارمندان هم افزایش پیدا کرده است. اما این رشد تنها به چند حوزه محدود می‌شود و اکثریت استارتاپ‌ها با ادامه این وضعیت آینده روشنی نخواهند داشت.

طبق آمار اردیبهشت ماه سازمان فناوری اطلاعات، با ادامه کرونا در کشور، 61 درصد کسب‌وکارها قادر به ادامه فعالیت نخواهند بود و ازآنجایی که به نظر می‌رسد حداقل تا پایان سال کشور با ویروس کرونا درگیر است، این سوال به وجود می‌آید که آینده استارتاپ‌های ایرانی در ادامه و در نیمه دوم سال 99 چگونه خواهد بود؟ آیا استارتاپ‌ها قادر به ادامه مسیر در چنین وضعیتی هستند یا مجبور به تعدیل نیرو یا تعطیلی می‌شوند؟

از طرفی دیگر حضور بانک ها به عنوان سرمایه گذار در این حوزها در چند ساله گذشته پررنگ تر از قبل شده و البته تاکنون نمونه موفق چشم گیری از این همکاری دیده نشده که البته احتمالا دلایل خاص خود را دارد.

این موضوعات، ما رو بر اون داشت که در این میزگرد با آقایان دکتر رضا کلانتری نژاد، مدیرعامل شرکت دانش بنیان هم آوا، مهندس حمید علیمحمدی مدیرعامل شرکت تکنو تجارت و مهمان روی خط مهندس حمیدرضا احمدی، بنیان‌گذار ایوند در خصوص راهکارها و چالش های پیش روی رشد استارتاپ ها در کشور، گفت و گو کرده ایم .

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود، شرکت تجارت الکترونیک پارسیان "تاپ" 

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

اقتصاد هوشمند به گستره وسیعی از فعالیت‌های اقتصادی اشاره دارد که از دانش و اطلاعات دیجیتالی به‌عنوان عوامل کلیدی تولید استفاده می‌کنند. اینترنت، محاسبات ابری، داده‌های عظیم، فین‌تک و دیگر فناوری‌های دیجیتال جدید برای جمع‌آوری، ذخیره، تجزیه، تحلیل و به اشتراک‌گذاری اطلاعات دیجیتال، ابزارهای اقتصاد هوشمند هستند. مولفه‌های اصلی اقتصاد هوشمند، دارایی‌های دیجیتال، هویت دیجیتال و قراردادهای هوشمند هستند.

در حالی کشورهای توسعه‌یافته بهره‌گیری زیادی از اقتصاد هوشمند دارند که با رشد روزافزون بسترهای اینترنتی، ما نیز باید به این سمت حرکت کنیم. تلفیق اقتصاد سنتی با هوشمند شاید بتواند نخستین گام در راستای تحقق این هدف باشد. در واقع اقتصاد دیجیتال که شبکه‌ای جهانی در اقتصاد از طریق ارتباطات نوین است به یک بستر امن نیاز دارد و دولت‌ها به موجب نقش سنتی خود در تامین بودجه اولیه برای زیرساخت ارتباطی کشورها، جزء مهمی از این اقتصاد هستند.

اما نکته مهم در کنار این موضوعات تعداد خالص مقرراتی که خدمات‌دهندگان مالی، سلامت و دیگر صنایع ملزم به دنبال‌کردن آن‌ها هستند تا پیش از این دلهره‌آور بوده است و قانون‌گذاران هیچ علامتی از آسان‌تر گرفتن نشان نمی‌دهند. به عنوان یک چشم‌انداز، بیش از ۷۵۰ قانون‌گذار در جهان به طور متوسط ۲۰۱ هشدار مقرراتی روزانه را تصویب می‌کنند. تقویم قانون‌گذاری، مقررات عمده را در افق پنج سال آینده ثبت می‌کند؛ با این حال، این فهرست ممکن است با تصویب مقررات تازه توسعه پیدا کند.

این در حالی است که براساس تجربیات فعلی حوزه قانونگذاری و رگولاتوری در زمینه اقتصاد دیجیتال کشورمان به ممنوعیت محدود شده است. این یعنی اساسا به سمت اشاعه نرفته‌ایم، بلکه در برخی موارد ممنوعیت اعمال کرده‌ایم. جالب اینجاست مسؤولان همواره خود را مشتاق فناوری معرفی می‌کنند اما پای تصمیم‌گیری که به میان می‌آید، با محدودیت‌های قانونگذاری مقابله نمی‌کنند و بعضا خودشان هم محدودیت جدیدی ایجاد می‌کنند و اینجاست که ما می گوییم چرا فقط صحبت از اقتصاد هوشمند و تحول دیجیتال است و هیچ سخنی از اینکه برای رجوع به اهداف در نظر گرفته شده نیازمند دیجیتالی شدن رگولاتوری بیش از پیش دارای اهمیت است، چرا که اگر قوانین به درستی در این حوزه تدوین و پیاده سازی نشوند می توانند مانع توسعه چشم انداز در نظر گرفته شده برای کشور باشند.

این موضوعات، ما رو بر اون داشت که در این میزگرد با آقایان مهندس نصراله جهانگرد، مشاور رییس جمهوری در امور دولت الکترونیک و مهندس رضا باقری اصلی دبیر شورای اجرایی فناوری اطلاعات و مهمان روی خط پروفسور کارستن بارچ قائم مقام مدرسه اقتصاد مونیخ و بنیانگذار DB@P، در خصوص راهکارها و چالش های پیش روی این رگولاتوری دیجیتال در اقتصاد هوشمند در ایران، گفت و گو کرده ایم .

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت توسن‌تكنو

چشم‌انداز توسن‌تکنو به‌عنوان شرکتی دانش‌بنیان و تولیدکننده راهکارهای جامع بانکداری و پرداخت الکترونیک در ایران، «پیشرو‌بودن در شکل‌دهی تجربه خوشایند مردم از جامعه دیجیتال» تعریف شده و مأموریت آن «کاربردی‌کردن فناوری‌های نوین برای توسعه جامعه دیجیتال» است. این شرکت با تمرکز بر موضوع «تحول شعب»، همراه بانک‌ها در سفر دیجیتالی آن‌هاست. توسعه راهکارهای نوآورانه برای کاربردی‌کردن تکنولوژی‌های جدید دیجیتال و سرمايه‌گذاری براي افزايش قابليت‌های هوش مصنوعی در آن‌ها، از برنامه‌های اصلی توسن‌تکنو است. این شرکت در حوزه سرویس، به‌دنبال ارائه خدمات تخصصی متمایز و مطلوب به بانک‌ها و شرکت‌های ارائه‌کننده خدمات پرداخت الکترونیک ایران است

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

امروزه با توسعه روزافزون فضای مجازی و استفاده مردم از سرویس‌های آنلاین، گرایش عمومی به عدم مراجعه حضوری و انجام کارها از راه دور روز به روز بیشتر می‌شود. این موضوع برای دریافت سرویس‌های مالی و بانکی، بورس (مانند احراز هویت سجام) و بیمه، ثبت احوال و اپراتورهای موبایل به وضوح دیده می‌شود. راهکارهایی که سازمان را قادر می‌سازد هویت مشتری را بدون نیاز به حضور فیزیکی و به صورت آنلاین تأیید کند «احراز هویت مجازی»، «احراز هویت اینترنتی» یا « احراز هویت برخط» نامیده می‌شود.

ولی به رغم دسترسی مشتریان به بیشتر سرویس‌های بانکی، هنوز یکی از چالش¬های پیش رو در این حوزه، شناسایی و اعتبارسنجی هویت مشتریان (KYC) است. این موضوع در رویکرد سنتی، با مراجعه حضوری مشتریان به شعبه‌ها حل می‌شود، این در حالی است که می‌توان برای این کار از احراز هویت راه دور و الکترونیکی (e-KYC) بهره گرفت. به رغم وجود برخی راهکارهای e-KYC در دنیا به ویژه در بانک‌های مجازی و بانک‌های پیشرو، این موضوع به ویژه برای مشتریان جدید هنوز یک مساله حل نشده است و مشتری را وادار به حضور در یکی از شعبه‌ها می‌کند.

الزام برای مراجعه حضوری به شعبه‌ها از یک طرف منجر به نارضایتی مشتری و از طرف دیگر منجر به افزایش هزینه‌های بانک می‌شود. از این رو، احراز هویت غیر حضوری یکی از نیازمندی‌های حیاتی برای بانک و یکی از سرویس‌های جذاب برای مشتریان است.

سرویس احراز هویت دیجیتال یکی از نیازمندی‌های بانکداری نسل 4.0 و توسعه Omni-Channel در خدمات بانکی است و در شرایط خاص مانند بحران کرونا که عدم حضور افراد در مکان‌های عمومی مانند شعبه بانک ضروری است، اهمیت بیشتری پیدا می‌کند.

از طرفی دیگر تعداد افرادی که به دنیای اینترنت ملحق می‌شوند هر روز در حال افزایش است که به همان میزان، انواع اطلاعات گوناگون از جمله تبادلات مالی و تجاری در این محیط مجازی نسبت به گذشته بسیار رشد یافته است.

به رغم مزایای متعدد نوع تجارت و تبادلات پولی و مالی از طریق اینترنت، برخی کاربران به دلیل عدم احساس امنیت در سیستم های تحت وب علاقه چندانی به تجارت های الکترونیکی و اینترنتی ندارند.

در چنین شرایطی یکی از فناوری هایی که موجب سندیت بخشی به اسناد و اطلاعات الکترونیکی و در نتیجه افزایش میزان اعتماد کاربران به تجارت های الکترونیکی می شود، امضای دیجیتال است. امضای دیجیتال، تکنیکی مبتنی بر رمزنگاری است که محیطی امن برای مبادلات تجاری اینترنتی فراهم می کند.

خلاء ناشی از فقدان امضای دیجیتال در مبادلات الکترونیکی در ایران بر لزوم کاربردی شدن این امضا به منظور تحقق اهداف دولت الکترونیک در کشور صحه می گذارد.

از همین رو به دلیل نقش و اهمیت مزایا وفرصت هایی که به واسطه راه اندازی نشدن امضای الکترونیک و احراز هویت دیجیتال از دست می رود، در این میزگرد با آقایان مهندس حمیدرضا مختاریان مشاور ارشد تحول دیجیتال، دکتر مهرداد خسروی مدیرعامل شرکت توسعه فناوری و تجارت حکمت، دکتر علیرضا ماهیار معاون فناوری و توسعه نوآوری شرکت سمات و مهندس پویا پوراعظم کارشناس برنامه در خصوص راهکارها و چالش های پیش روی این موضوعات در ایران گفت و گو کرده ایم .

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود هلدینگ فناپ

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

مهاجرت، دلایل زیادی دارد و می‌تواند علت‌های مختلف سیاسی، اقتصادی و اجتماعی داشته باشد اما مهاجران در کشورهای دیگر، همیشه ریشه در خانه دارند و به دنبال تعامل با وطن خود هستند و این تعامل، جنبه مالی نیز دارد. ‌بسیاری از مهاجرانی که در کشورهای دیگر فعالیت می‌کنند، بخشی از درآمد خود را به وطن‌شان می‌فرستند تا بتوانند به لحاظ مالی به خانواده خود کمک کرده باشند. ‌این روند، جریان معکوس نیز دارد و بسیاری از خانواده‌ها به فرزندان یا یکی از اعضای خانواده خود که به هر دلیلی از جمله تحصیل، درمان یاغيره در کشور دیگری زندگی می‌کند، ماهانه مبلغ مشخصی می‌فرستند. ‌این نقل و انتقال پول هزینه زیادی دارد و به صورت سنتی، اغلب با کارمزدهای بالا و توسط صرافی‌ها انجام می‌شود اما امروز کسب‌وکارهای جدیدی به‌وجود آمده‌اند که کار انتقال پول بین کشورهای مختلف و برای افراد معمولی را آسان کرده‌اند. ‌این کسب‌وکارها، رمیتنس نام دارند. ‌

در ایران، نقل‌ و انتقال پول به صورت بین‌المللی، کار ساده‌ای نیست و قوانین سختگیرانه‌ای در این زمینه وجود دارد با این حال، این حوزه به دور از چشم استارت‌آپ‌ها نبوده و کسب‌وکارهای متعددی در این زمینه شروع به فعالیت کردند که حتی بسیاری از آنها به صورت رسمی دارای مجوز نیستند. ‌شاید به نظر این نقل‌ و انتقال پول بین‌المللی در مقایسه با معاملات بین کشورها، ناچیز به نظر برسد اما برخلاف این تصور، پولی که از کشورها، به‌خصوص کشورهای توسعه‌یافته توسط کارگران به خانواده‌های خود در کشورهای در حال توسعه منتقل می‌شود، به‌قدری زیاد است که با کمک‌های بین‌المللی مقایسه می‌شود. ‌چنانچه نگاهی به آمار غیررسمی بیندازیم، در همسایگی ما، افغانستانی‌های مقیم ایران، سالانه بین 300 تا 500 میلیون دلار رمیتنس از مبدا ایران به مقصد افغانستان دارند و این عدد، زمانی جذاب‌تر می‌نماید که متوجه شویم اکنون میزان مبادلات تجاری افغانستان با ایران، سالانه به بیش از 3.5 میلیارد دلار رسیده است و جالب‌تر اینکه تمام این تراکنش‌ها توسط صرافان غیرقانونی انجام می‌شود و سهم بانک‌ها و صرافان قانونی ایرانی، کمتر از یک درصد است. ‌این در حالی است که بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، به دلیل جلوگیری از خروج ارز از کشور، با اتخاذ سیاست درهای بسته، با ممنوعیت انواع حواله‌جات ارزی توسط صرافی‌های دارای مجوز در کشور، به این بازار رونق بخشیده و متاسفانه با توجه به کاهش ارزش ریال، به گفته کارشناسان، چنانچه مسیر قانونی برای صرافی‌ها باز شود، نه تنها خروج ارز از کشور اتفاق نمی‌افتد بلکه ما شاهد ورود ارزهای بین‌المللی با شرایط موجود نیز خواهیم بود. ‌

از این رو، در این میزگرد آنلاین از سلسله نشست‌های تخصصی بانکداری و اقتصاد دیجیتال، موضوع «واکاوی فرصت‌های رمیتنس برای نظام بانکی»، با حضور مبین زمانی رييس هیات‌مدیره شرکت راهکارهای هوشمند پیراد، محمدجواد صمدی‌راد قائم‌مقام مدیرعامل شرکت ققنوس و علیرضا نقشبندی، کارشناس ارشد سوئیفت مستقر در قبرس، با نگاهی به چالش‌ها و راهکارهای آن در ایران، موردبحث و تبادل‌نظر قرار گرفته است. .

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت توسعه فناوری و تجارت حکمت

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

در سال‌های ۲۰۱۵ و ۲۰۱۶، نسل جدیدی از رقبا در صنعت مالی ظهور کردند که می‌کوشیدند با تمرکز بر بستر موبایل نسبت به ایجاد بانک‌های جدید و مدرن اقدام کرده و از این طریق بتوانند بانک‌های سنتی و شعبه‌های فیزیکی را به چالش بکشند. این نئو بانک‌ها با سرعت زیادی مورد استقبال کاربران قرارگرفته و در فاصله‌ی کوتاه زمانی رشد کرده و سودآورشده اند. ATOM BANK یک نمونه موفق از این نئو بانک‌ها است. این رقبای جوان با شفاف‌سازی فعالیت‌ها، تجزیه‌وتحلیل داده‌ها، ساده‌سازی مدل کسب‌وکار و ارائه خدمات بانکی ارزان‌تر نسبت به بانک‌های بزرگ توانسته‌اند تا با ایجاد مزایای رقابتی بیشتر، بسیاری از مشتریان را به‌سوی خود جذب کنند.

واژه نئوبانک برای توصیف نگرش‌های نوین به بانکداری روزمره، به کار می‌رود، به‌ویژه برای بانک‌های صرفاً آنلاینی که بر روی رویکردهای دیجیتال یا رسانه‌های اجتماعی تمرکز می‌کنند. نئوبانک‌ها نیز مانند بانک‌های خُرد سنتی، خدماتی نظیر کارت نقدی، برخی قابلیت‌های پس‌انداز و از این قبیل ارائه می‌کنند، ولی وجه تمایز اصلی آن‌ها این است که به‌صورت دیجیتالی هدایت‌شده و اصطکاک بسیار کمی دارند. نئوبانک‌ها با تمرکز بر سیستم دیجیتال، نسبت به نقش‌آفرینان سنتیِ این عرصه، ‌ الگوهای ساده‌تر و یکپارچگی اجتماعی بیشتری دارند و درنهایت هیچ شعبه‌ای ندارند.

از سویی دیگر، بانکداری دیجیتالی بر بستر موبایل را نباید با سرویس‌های الکترونیکی که بانک‌های سنتی ارائه می‌دهند اشتباه گرفت. بانک‌های سنتی با استفاده از بستر فناوری اطلاعات، امکان دسترسی ساده‌تر به برخی از خدمات بانکی را فراهم می‌کردند؛ درحالی‌که بانک‌های تازه‌وارد (نئو بانک‌ها) می‌کوشند تا تمام خدمات بانکی (احراز هویت، امکان باز کردن حساب، گرفتن وام، مدیریت مالی و…) را در بستر ابزارهای موبایلی به مشتریان عرضه کنند. این بانک‌های دیجیتالی با استفاده از زیرساخت موبایل و با اخذ مجوزهای مربوطه، اغلب خدمات بانکی را به‌صورت ارزان و بر پایه مدل‌های درآمدی متفاوت ارائه می‌کنند. همه اینها در حالی است که به تازگی معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی از راه‌اندازی یک تا چند نئو بانک در کشور تا سال ۱۴۰۰ خبر داده و اعلام کرده فعالان صنعت بانکی، شرکت‌های دانش بنیان و استارتاپ‌ها می‌توانند از سرویس‌های بانکداری و ترکیب آن با حوزه‌های دیگر، حوزه‌های جدید برای ارائه خدمات به مشتریان ارائه کنند.

از همین رو به دلیل نقش و اهمیت ظهور نئو بانک ها در ایران در این میزگرد با آقایان دکتر مرتضی ترک تبریزی عضو هیات مدیره بانک تجارت، دکتر نیما امیر شکاری عضو هیات مدیره شرکت رایانه خدمات امید و مهندس محسن زادمهر مدیر بانکداری دیجیتال بانک خاورمیانه در خصوص راهکارها و چالش های پیش روی این مسیر گفت و گو کرده ایم.

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت توسن‌تكنو

چشم‌انداز توسن‌تکنو به‌عنوان شرکتی دانش‌بنیان و تولیدکننده راهکارهای جامع بانکداری و پرداخت الکترونیک در ایران، «پیشرو‌بودن در شکل‌دهی تجربه خوشایند مردم از جامعه دیجیتال» تعریف شده و مأموریت آن «کاربردی‌کردن فناوری‌های نوین برای توسعه جامعه دیجیتال» است. این شرکت با تمرکز بر موضوع «تحول شعب»، همراه بانک‌ها در سفر دیجیتالی آن‌هاست. توسعه راهکارهای نوآورانه برای کاربردی‌کردن تکنولوژی‌های جدید دیجیتال و سرمايه‌گذاری براي افزايش قابليت‌های هوش مصنوعی در آن‌ها، از برنامه‌های اصلی توسن‌تکنو است. این شرکت در حوزه سرویس، به‌دنبال ارائه خدمات تخصصی متمایز و مطلوب به بانک‌ها و شرکت‌های ارائه‌کننده خدمات پرداخت الکترونیک ایران است.

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

گسترش روزافزون استفاده از ابزارهای پرداخت الکترونیک که نشانه کارآیی و در عین حال اعتماد عمومی به این ابزارها است، اقتصاد ایران را فراتر از آنچه انتظار می‌رفت، تحت‌تاثیر قرار داده است. این ابزارها امروز با بر دوش کشیدن بار اصلی پرداخت اعم از پرداخت‌های خُرد و نسبتا کلان، تأثیر غیرقابل انکاری در سرعت گردش پول، نقدینگی و حتی ضریب فزاینده در اقتصاد کشور دارند و همین تأثیرگذاری نیز توجه مسوولان حوزه پولی و بانکی کشور را بیش از پیش به کاربردها، محاسن و معایب احتمالی و... این ابزارها جلب کرده‌است.

چنین توجهی که می‌توان نشانه‌های آن را در توالی و فراوانی تدوین و ابلاغ دستورالعمل‌ها و مقررات ناظر بر شبکه پرداخت الکترونیک کشور مشاهده کرد، گواه این واقعیت است که نمی‌توان و نباید به ابزارهای پرداخت الکترونیک تنها به چشم ابزارها و بسترهایی برای تبادل و جابه‌جایی پول نگریست. این ابزارها در زیست‌بوم پولی و بانکی، عواملی تأثیرگذار به‌حساب ‌می‌آیند که به خودی خود می‌توانند بر روند‌ها و سیاست‌های پولی، اعتباری و حتی ارزی کشور تأثیر بگذارند. درست به همین دلیل هم نه تنها برای استفاده از آنها باید مقررات لازم را وضع کرد بلکه باید برای قرارگرفتن این ابزار در مختصاتی که نقش درست خود را ایفا کنند، تدبیر کرد.

یکی از مواردی که باید آن را از مصادیق مدیریت نادرست در استفاده از ابزارهای پرداخت الکترونیک ارزیابی کرد، نظام کارمزدی اشتباه و هزینه‌زا در شبکه پرداخت کشور است. مدلی که حداقل از سال ۹۴ تا کنون به‌عنوان مدل کارمزدی اجرا می‌شود، مدلی است که با حذف عده‌ای از بازیگران اصلی استفاده از خدمات پرداخت الکترونیک از چرخه تأمین هزینه‌های این خدمات، تمام بار را به دوش شبکه بانکی قرار داده‌است. نکته زیانبارتر اینکه مدل فعلی به گونه‌ای طراحی شده که نه دارندگان کارت و نه پذیرندگان که عملا نقش اصلی را در میزان استفاده از این ابزار دارند، هیچ حساسیتی نسبت به رفتار مصرفی خود دریافت نمی‌کنند چرا که استفاده از این ابزار کاملا برای آنها رایگان است.

در چنین شرایطی کاملا طبیعی است که مانند هر کالا یا خدمت رایگان دیگری، شاهد تورم بیش از اندازه در مصرف باشیم. استمرار افزایش نرخ صعودی تعداد تراکنش‌ها طی سال‌های اخیر به‌خوبی گواه این تحلیل است.

کاهش پی‌در‌پی ارزش تراکنش‌ها و رسیدن میانه رقمی آنها به حدی که بیم عدم تناسب میان هزینه تراکنش و ارزش اسمی تراکنش می‌رود، افزایش شدید هزینه عملیاتی بانک‌ها از محل کارمزدهای پرداخت الکترونیک، انتقال بیشتر هزینه تجهیز منابع در شبکه بانکی به تسهیلات گیرندگان از رهگذر هزینه کارمزدها، استفاده غیر بهره‌ور از ابزارهای پرداخت خصوصا کارتخوان‌ها که تأمین آنها بار ارزی برای کشور دارد، هزینه سنگین تأمین کاغذ رسید برای کارتخوان‌ها و.... گوشه‌ای از پیامدها و مشکلات سوء مدل کارمزدی فعلی است که اگر تدبیری برای اصلاح آن نشود، در آینده‌ای نه چندان دور آسیب‌های بیشتر و عمیق‌تری به پیکره شبکه بانکی و اقتصاد کشور خواهد زد.

از همین رو به دلیل نقش و اهمیت تغییر مدل کارمزد، با آقایان مهندس مرتضی مقدسیان مدیرعامل شرکت تارا و مهندس کریم خمسه عضو هیات مدیره گروه توتان و مهمانان روی خط ناصر حکیمی، مشاور مدیرعامل بانک تجارت، محمدرضا جمالی مدیرعامل شرکت نبض افزار و صابر صیادی نماینده انجمن فینتک ایران .

در این میزگرد گفت و گو کرده ایم.

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح و جذاب را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت فناوران اطلاعات انصار

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

نبود یک سامانه جامع بانکداری متمرکز داخلی که بتواند صددرصد تمام انتظارات بانک و مشتریان را تامین کند، دلیل عدم موفقیت در ارایه سرویس های به روز بوده و این تنها مختص بانک سپه نیز نبود و بسیاری از بانک‌های کشور در این خصوص دو تا سه تجربه مشابه دارند.

بانک سپه نه‌تنها لقب اولین بانک ایرانی را با خود به یدک می‌کشد، بلکه جزو معدود بانک‌های بزرگ دولتی است که تا امروز حاصل ادغام سایر بانک‌ها نبوده است و حالا با آغاز ادغام پنج بانک نظامی کشور یعنی بانک‎های انصار، قوامین، حکمت ایرانیان، مهر اقتصاد و موسسه مالی اعتباری کوثر در این بانک، عنوان بزرگ‌ترین بانک ایران و جهان اسلام را نیز نصیب خود می‌کند. هم‌زمان با جدی شدن موضوع ادغام بانک سپه، موضوع دیگری نیز در دل این بانک که از سال‌ها پیش در جریان بوده و به‌تازگی وارد فاز اجرایی شده مهاجرت آن به سامانه جامع بانکداری متمرکز جدید است که قرار است از سامانه داخلی شرکت داتین بهره ببرد.

مهاجرت به سامانه جدید به خودی خود همیشه کاری پیچیده، حساس و پرچالش است و موضوع ادغام بانک‌های نظامی در سپه، پیچیدگی این کار را از جنبه‌های مختلف بیشتر کرده است و از همین رو برخی از متخصصان معتقدند نظام بانکی کشور تاکنون مهاجرتی با این ابعاد و پیچیدگی را تجربه نکرده است و در صورت موفقیت بانک سپه در انجام این کار، می‌توان آن را نقطه عطفی در این صنعت دانست.

از همین رو به دلیل نقش و اهمیت این رویداد بزرگ و انتقال تجربیات این مسیر که بی شک راهی سخت را تا رسیدن به نتیجه طی کرده، با آقایان دکتر سید مهدی حسینی عضو هیات مدیره بانک سپه، دکتر شهاب جوانمردی مدیرعامل هلدینگ فناپ و مهندس مرتضی مقدسیان مدیرعامل شرکت تارا در این میزگرد گفت و گو کرده ایم.

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت یکتا ققنوس پارس 

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

انتقال دیجیتال با استفاده از بلاکچین بیشتر از آنکه به تکنولوژی و ساختار اطلاعاتی وابسته باشد، به فرهنگ مدیریت و رهبری مربوط می‌‌شود و این کار را برای بلاکچین سخت می‌‌کند. تغییر باورهای غلط و قواعد حاکم بر روش‌‌های سازماندهی برای اعتماد، شفافیت، کنترل مداخله‌‌گری و ضبط ارزش، که همگی برای تشکیل این بازار پراصطکاکی که هم‌‌اکنون در آن عمل می‌‌کنیم دست به دست یکدیگر داده‌‌اند، تا به کارگیری این فناوری به سخت‌‌ترین شکل ممکن انجام شود. نتیجه‌‌ی این بازار پراصطکاک و نامطمئن انتظارات بیش از حد در دنیاست. بسیاری از مردم بدون هیچ هویت شخصی امن و قابل انتقال، به حاشیه رانده شده اند. میلیون‌‌ها رای شمرده نشده اند یا دستکاری شده اند زیرا هیچ سیستم قابل اعتمادی برای شمارش مطمئن و دقیق آراء وجود ندارد. میلیاردها دارایی ریز و تهدیدهای پیچیده‌‌ی جهانی به دلیل ساختارهای موجود قیمت‌‌گذاری، توزیع و سرویس‌‌دهی، از لحاظ اقتصادی قابل اعتماد نیستند، زیرا این ساختارها ورود به بازار را غیررقابتی و بی کیفیت کرده اند. بلاکچین به عنوان یک تکنولوژی می‌‌تواند بسیاری از خلاء‌‌های موجود را پر کند. فقدان تخیل، از ساختارهای تثبیت‌‌شده‌‌ی قدرت که حاصل وضع کنونی بازار است نشأت می‌‌گیرد و به فقدان منابع می‌‌انجامد. برای کار با بلاکچین نیازی به صفر شدن مجموع مقادیر نیست. در واقع بلاکچین دقیقا یک تکنولوژی افزایشی است، زیرا ارزش‌‌های حاصل از سیستم‌‌های موجود را تغییر نمی‌‌دهد، بلکه خدمات، محصولات و روابط به کلی جدیدی مابین اجزای بازارها ایجاد می‌‌کند.

از همین رو به دلیل نقش و اهمیت امکان استفاده از این فناوری و چالش هایی که تاکنون داشته با آقایان دکتر ولی اله فاطمی مدیرعامل بنیاد ققنوس، دکتر علی عبدالهی رییس مرکز فناوری و توسعه اقتصاد هوشمند وزارت اقتصاد و مهندس ناصر حکیمی مشاور مدیرعامل بانک تجارت در این میزگرد گفت و گو کرده ایم.

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت آسان پرداخت پرشین

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

در ادبیات اقتصادی اعتبارسنجی روشی است مبتنی بر علوم آماری که در آن با استفاده از مدل‌های آماری، تاریخچه و حساب‌های اعتباری افراد، ریسک اعطای تسهیلات به افراد اندازه‌گیری می‌شود. زمانی که بانک‌ها قصد دارند به مشتریان تسهیلاتی پرداخت کنند، وضع اعتبار دارایی‌ها و خوش‌حسابی یا بدحسابی مشتری مورد نظر را می‌سنجند و پس از به دست آوردن اطلاعات لازم (ازجمله میزان سرمایه شرکت‌ها، نسبت‌های مالی میانگین موجودی سپرده مشتریان و میزان بدهی و تعهدات نزد بانک مورد نظر و سایر بانک‌ها) اقدام به تصمیم‌گیری در این خصوص می‌کنند.

تقویت نظام اعتبارسنجی می‌تواند موجب کاهش مطالبات غیرجاری بانک‌ها شود. بنابراین مرور تجربه‌ کشورهای پیشرفته‌ دنیا در حوزه‌ اعتبارسنجی، به سیاست‌گذاران و متخصصین صنعت‌ بانکداری کشور، جهت تقویت نظام بانکی از منظر اعتبارسنجی کمک می‌کند.

کشور آمریکا با داشتن سابقه‌ای بالغ ‌بر ۵۰ سال، پیشتاز در عرصه‌ اعتبارسنجی مشتریان در حوزه‌ بانک و بیمه به شمار می‌رود. مؤسسات اعتبارسنجی این کشور (Credit Bureau) دارای کامل‌ترین داده‌های اعتباری دنیا هستند. قانون گزارش اعتباری منصفانه آمریکا (FCRA)، استانداردهایی را برای جمع‌آوری، کنترل و انتقال داده‌های اعتباری افراد بر اساس دقت، انصاف و رعایت اطلاعات محرمانه‌ شهروندان معین کرده است.

این روزها صحبت از اهمیت تحول دیجیتال به خصوص در نظام بانکی از هر تریبونی شنیده می شود اما در لایه های پایین تر شاهیدم که هنوز بانک های ما نتوانسته اند در ارایه تسهیلات براساس اعتبار مشتریانشان اقدامی جدی انجام دهند.

از همین رو به دلیل نقش و اهمیت گزارشگری اعتباری چالش تامین مالی فراگیر در بانکداری دیجیتال با آقایان مجید شکوهی مشاور IT صندوق ذخیره فرهنگیان و مدیرعامل سابق شرکت اعتبارسنجی حافظ سامان ایرانیان و سید محمد حسین محمودی رییس اداره بانکداری شخصی و بهبود تجربه مشتری بانک ملت در این میزگرد گفت و گو کرده ایم.

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت به پرداخت ملت

رادیو اینترنتی عصر پرداخت

امروز اوبر، بزرگ‌ترین شبکه تاکسیرانی جهان، حتی یک تاکسی هم ندارد، بوکینگ، بزرگ‌ترین شبکه هتل جهان یک هتل هم ندارد، علی‌بابا، بزرگ‌ترین شبکه خرده‌فروشی دنیا هم هیچ انباری ندارد و به نظر می رسد بزرگ‌ترین بانک دنیا نیز در آینده هیچ شعبه‌ای نخواهد داشت

این در حالی است که یکی از مهم‌ترین شاخصه‌های شناختی ما از بانک‌ها شعب آنهاست. شعبی که تا چند سال پیش، تعداد آنها تعیین‌کننده بزرگی بانک‌ها و جلب اعتماد مردم بوده است، اما در سال‌های اخیر با وجود بیش از ۲۰ هزار شعبه بانکی در کشور، مراجعه افراد به شعب کاهش و با رشد تراکنش‌های الکترونیکی روبه‌رو بودیم. حالا که دیگر مشتریان علاقه و دلیلی برای رفتن به شعبه ندارند و بیشتر امور بانکی خود را با استفاده از ابزارهای الکترونیکی انجام می‌دهند، موضوع بانک بدون شعبه به میان می‌آید.

هرچند با وجود گسترش فناوری‌های مختلف در حوزه بانکداری و پرداخت، شعب بانکی همچنان بر قوت خود باقی هستند؛ در این نقطه است که حرف زدن درباره ماندن یا نماندن شعب مساله می‌شود.

البته سال‌هاست که بانک‌ها تلاش می‌کنند تا کارایی شعب خود را افزایش دهند و در عین ‌حال، در تجربه شخصی مشتریان نیز پیشرفت‌هایی را ایجاد کنند. طی سال‌های اخیر با گسترش اینترنت و امکان دسترسی هرچه بیشتر و سریع‌تر کاربران به خدمات غیرحضوری بانکی، حجم زیادی از ترافیک شعب بانکی کم شده که با فعالیت‌ها و به رسمیت شناخته شدن استارت‌آپ‌های حوزه فین‌تک، نیاز به مراجعه به شعب بانکی همچنان با روند نزولی روبه‌رو خواهد بود و در این شرایط است که بانک‌ها نیازمند تغییر در رویکرد قبلی خود هستند؛ اما آیا این بدان معنی است که در آینده مردم دیگر به شعب بانک مراجعه نمی‌کنند و آیا در آینده‌ای نه‌چندان دور شاهد از بین رفتن شعب بانکی خواهیم بود؟

هفته گذشته نیز شاهد بودیم بانک مرکزی در بخشنامه‌ای به بانک‌ها ، با اشاره به دستور رییس جمهوری بر ارائه چهار خدمت به صورت غیرحضوری و الکترونیک توسط بانک‌ها تاکید کرده است اما گویا به دلیل مشخص نبودن چارچوب هایی اجرای نحوه ارایه این خدمات، همچنان مدیران اجرایی در بانک ها اینباره دچار ابهام هستند.

در اين میزگرد قصد داریم با حضور آقایان دکتر مرتضی اکبری مدیرعامل بانک قرض الحسنه مهر ایران و مهندس رضا باقری اصل دبیر شورای اجرایی فناوری اطلاعات در خصوص بانکداری بدون شعبه و موضوعات مرتبط با آن گفت و گو کرده ایم.

از شما دعوت می کنیم این ميزگرد صریح را بشنوید.

اسپانسر این اپیزود شرکت توسن‌تكنو

چشم‌انداز توسن‌تکنو به‌عنوان شرکتی دانش‌بنیان و تولیدکننده راهکارهای جامع بانکداری و پرداخت الکترونیک در ایران، «پیشرو‌بودن در شکل‌دهی تجربه خوشایند مردم از جامعه دیجیتال» تعریف شده و مأموریت آن «کاربردی‌کردن فناوری‌های نوین برای توسعه جامعه دیجیتال» است. این شرکت با تمرکز بر موضوع «تحول شعب»، همراه بانک‌ها در سفر دیجیتالی آن‌هاست. توسعه راهکارهای نوآورانه برای کاربردی‌کردن تکنولوژی‌های جدید دیجیتال و سرمايه‌گذاری براي افزايش قابليت‌های هوش مصنوعی در آن‌ها، از برنامه‌های اصلی توسن‌تکنو است. این شرکت در حوزه سرویس، به‌دنبال ارائه خدمات تخصصی متمایز و مطلوب به بانک‌ها و شرکت‌های ارائه‌کننده خدمات پرداخت الکترونیک ایران است.