“低门槛”“秒到账”“低利率”,这些在网络中的贷款广告里刷屏的“魔性”词汇,即将在2026年9月30日后成为历史。
4月24日,央行等八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》,一锤定音,贷款产品不得再使用诱导性营销话术,直播荐股、明星代言、第三方平台“打擦边球”等行为被全面纳入严管。这不仅仅是一次话术的“净化”,更是对金融营销长期“滤镜过厚”现象的根本性纠偏。
打开手机,随处可见“点击即获20万额度”“日息低至一瓶水”“凭身份证3分钟放款”……这类营销话术精准拿捏了用户急用钱的心理,却对实际利率、还款期限、逾期风险只字不提。不少消费者点击后才发现,所谓的“低利率”背后是服务费、管理费层层加码,实际年化利率高达两位数甚至更高;“秒到账”背后则是强制捆绑保险、恶意收集个人信息。
更离谱的是,一些非持牌机构,甚至是非法网贷平台,也借用“金融”“贷款”字样的APP和公众号,打着“理财培训”“投资者教育”的旗号,变相推销高利贷或非法荐股。金融产品被当成了快消品来吆喝,风险被精心包装,收益被无限放大,这本质上是对消费者知情权和公平交易权的公然侵犯。
新规亮剑,将直接切断乱象根源!《办法》刚一出台,就有业内人士称之为“史上最严”,不再是喊话式提醒,而是直接从营销资质、营销内容以及金融机构与第三方互联网平台合作等三个方面设置了红线。
从资质来看,明确了非持牌不营销,任何组织或个人,未经批准不得开展或变相开展金融产品网络营销。这意味着,那些没有金融牌照却天天在直播间“教炒股”“推贷款”的“野生大V”,将再无藏身之地。第三方平台也不能“装睡”,必须核验金融机构资质,否则承担连带责任。
从内容来看,则将彻底去除金融产品过度的“美颜”,明确“低风险、高收益”“保本保息”“秒到账”“低利率”等字眼被禁止。营销内容必须以产品合同为准,关键信息必须清晰醒目,不得用极小字号藏着风险提示。
从合作权责来看,边界也被进一步厘清,对于金融机构与第三方互联网平台合作,《办法》明确“金融机构负责核心金融业务、第三方平台负责营销服务”的分工,防止平台违规介入金融环节。
有人可能提出疑问,条款这么多,会不会扼杀金融创新?恰恰相反。过去那种靠诱导话术、信息不对称来获客的“伪创新”,本身就是对市场的毒害。真正的金融创新,应该体现在风控模型优化、服务效率提升上,更应该以客户为核心,而不是比拼谁的广告词更“上头”。
对于金融机构和第三方平台而言,9月30日前的整改期并非缓冲期,而是真正的合规倒计时。毕竟,金融行业的核心是信用,褪去过厚的“滤镜”、回归本真,才能赢得消费者的信任,才能实现行业的长远健康发展。
文|记者 戴曼曼