一个人啊，是家里的资本还是成本？主要呢，就是看他对家庭带来的是纯收入还是纯支出。那对于能不断带来收入的人力资本，就是要好好的保护他的收入能力。确保呢？这个收入不中断，不减少。对于不能带来收入的人力成本，就是要想方设法减少它的支出，堵住这个财务窟窿。所以啊，保险的作用也就是体现在这两个方面啊，要么就是增加收入，要么就是减少支出。所以家庭成员人人都需要购买保险，只不过类型不同，解决的问题不同而已。

这个家庭经济支柱的风险啊。虽然种类很多，对家庭经济打击最大的风险就是三个重疾，伤残和死亡。所以，任何家庭财务管理是必须要配置经济支柱的风险保障规划的。当然，中产家庭和高净值客户家庭的经济支柱保障是不同的。在中产家庭来讲，因为没有足够的财富积累，它保障的目的是确保收入不中断，不减损。高净值客户家庭财富积累比较丰厚，保障的目的呢，就是资产的保全和隔离，能够做到资产在家庭成员之间的分配。做到专人专户，专款专用，充分利用大额年金保险，增额终身寿险杠杆，终身寿险，家族信托，遗嘱等等工具。所以，经济支柱的风险方案呢，不可能是千篇一律啊，而是要因人而异，量身定制。

这个家有一老，如有一宝呀。父母健在啊。不仅仅是在情感上有个依靠，在关键时刻财务安排上也会有非常重要的作用。特别是在我们保险规划当中啊，成年人的父母作为投保人是不太常用的一种框架的设计，但是它却是资产隔离，避免债务风险非常好的一种方法。所以通过投保人呢，被保险人和受益人啊，不同的框架设计，能够实现不同的财富管理的目标。所以，买保险远远不是买一个产品那么简单啊。越是家庭成员关系复杂，财富多样化，数量多的家庭，越要注重保单框架的设计，善待我们的父母，关键时刻，他们做投保人，能够挽救一个家庭的财务危机。

个人资产管理啊，有三大陷阱，这第一个呢，就是欺诈和投资的失策。只要你有钱呢，就会被围猎。所谓道高一尺，魔高一丈，这社会只会越来越复杂，所以必须要学会避免上当，保全自己。第二个陷阱呢，就是没有分散资产配置。分散投资不是为了提高收益率，而是为了降低风险，获得长期，稳定，合理的收益。要特别注意使用保险工具来对冲人生最极端的风险，比如说死亡啊，重疾啊，伤残啊等等，来确保家人品质生活的持续。第三个陷阱呢，就是只顾着情商和财商啊，忽视了税商和法商。法律和税务的本质是利益的再分配，高净值人士是必须要高度重视，否则呢？你不知为谁辛苦，为谁忙啊？