怎么样能够防止欺诈和投资失败呢？其实金融诈骗呢有以下四个特征，第一个呢，就是低风险，高回报啊。反投资规律的天下，没有免费的午餐。第二呢，就是拆东墙补西墙啊，资金腾挪回补，它并没有实质性的投资。第三呢，就是投资方法特别神秘诡异啊，有什么天才呀，大师啊，专家呀，一旦出现这样的人设，你就要小心了。第四呢，就是投资的反周期性承诺，就是无论这个市场涨跌啊，经济枯荣啊，都能稳赚不赔啊。这也是一种要特别小心了。

为什么说这个增额终身寿险单纯比较AR是个消除误导呢？因为啊，这一款增格终身寿险的定价因素有三个决定，就是预定利率，预定风险发生率和预定费用率。这预定风险发生率呢，就是产品自身的保障功能，你比如说身故啊，全残啊，豁免啊，转换失能啊，双倍保险人啊，意外赔偿啊，等等。注意啊，不是说你这个产品没有就代表人家都没有。那么预定费用率呢，就包括销售费用，后期服务的成本，运营支付的成本等等。这个费用多，服务相对就会好一些。没有费用也不代表对你就更好。真的这个ARR呢，它是完全忽略了这个产品和产品之间的保障功能啊，服务内容啊等等，单纯去比较收益率，这是非常片面的。所以选择产品一定要综合的比较，你再去做选择，只有均衡的产品才是最好的。

老年人养老面临四大主要风险，分别是来自子女的风险，投资的风险，家政人员的风险和健康的风险。这些风险都会直接导致三个风险的后果，就是无人养老，无钱养老和没有资源养老。所以我们在做老年生活规划的时候，就必须要围绕着人的安排，钱的安排和环境的安排来进行规划。而不仅仅是养老金的准备。那么在人的这个安排上面，我们是建议是伴侣加子女加家政加医疗专业护理人员的一个组合团队的形式。在钱的安排方面，对养老来讲，需要的是长期，稳定，安全的现金流，这种刚性需求的现金流，通过长期年金险啊，或者是家族信托啊都可以实现。在环境安排方面，我们建议条件允许的老人，一定要提前锁定一个高端养老社区的保证入住资格啊。来抢占未来的专业护理资源。

现在做保险啊，和以前不一样，以前我们侧重重疾，医疗，意外，现在侧重养老，资产保全，财富传承和高额寿险。我们关注客户，家庭的成员，沟通关系和财务。三表啊，就是家庭的资产负债表，损益表和现金兑量表，从数据和关系当中去寻找风险点，然后用保险啊，遗嘱啊，法律协议啊，家族信托啊啊，家族办公室，高端社区啊，医康养生态圈儿等等啊，来帮助客户实现他的心愿，拿到他的担忧。即使是保险产品，我们也从最基础的保证收益的年金和增额增值寿险啊，向上到分红到万能，再到最复杂的投资连接保险，还有资管产品等等啊，能够满足客户一站式的投资理财，保值增值的需要。所以如果你也愿意啊，投身私人财富管理这个领域，想找一个长期，稳健，持久的发展空间，欢迎加入我们。

在私人财富管理过程当中，我们有三个非常重要而基础的原则，第一个是非一化原则，就是尽可能的避免资产遗产化，把这些资产事先做好分配和归属。第二呢，是尽可能的资产金融化来减少固定资产配置比例，提高整个资产的流动性和适应能力。比如说，重资产向轻资产转化，重税和重费的资产向轻税和免费的资产转化。第三，就是尽可能做好资产的隔离。比如说企业资产和家庭资产要隔离，家庭资产和个人资产要隔离，当下的资产和未来的资产，要隔离确定的资产和变动的资产要隔离啊。尽可能的做到专人专户，专款专用。所以财富管理就是优化结构，理顺功能啊，做到安全性，收益性，流动性，长期性，四性均衡统一，来满足不同人生阶段的不同财务需求。

家庭资产的年金化是非常重要的财富管理的原则。什么是年金化呢？啊，就是可以实现永续的，按月按年领取的现金，你说这个是不是很重要？我们总在说财务自由，说增加被动收入，它的本质就是在不断增加每个月我们持续不断的收入啊。而不是一大笔资产啊。年金和资产有非常大的不同，年金是资产，但资产不一定是年金，区别就在于一个是持续的流动性。秩序感和节奏感啊。滔滔不绝，连绵不断，就像我们人的呼吸和心跳一样。所以个人，家庭，企业都不能没有现金流。所以那种大笔的存款啊，投资用的房产啊，你都要做好年金化的安排，才能避免投资风险，借贷风险，婚姻风险，继承风险等等的威胁，真正变成专属于家庭成员未来生活当中的收入来源。所以，资产只有年金化，专属化才真正有价值和意义。

保险呢？是资产啊，是金融资产这个观念非常重要，因为资产，所以你购买保险是一个资产配置的过程。买保险就是在保险公司开设一个私人账户，这合同编号就是你的账户号，然后把家里的资产分出一部分转移到自己在保险公司的私人账户里。留着未来生病啊，残疾啊，教育啊，养老啊，这个时候来使用，或者干脆就提前留给下一代。所以买保险它就是一个资产的提前分配啊，能够做到专人专户，专款专用。所以，现代人要积极了解保险资产的各种作用，高度重视和善用保险资产的长处。根据自家的情况啊，不同人生阶段来动态调整和优化我们家庭资产的结构，在优秀顾问的协助下来提高财务生命的质量。为美好人生服务。

在不久以前啊，人们对投资理财的安全性还不太上心啊，现在我相信大多数人无论有没有钱，都会把安全性，流动性看得非常的重要。这疫情三年啊，很多人指出不进啊，也切实教育了很多人，看到了现金流的长期不间断的重要性。而相反呢，人们对收益性普遍调低了，预期啊，不再像之前那么功利了，因为风险啊，天天在上演，是不是啊？高收益必然具有高风险。什么是高风险呢？就是你无法承受的损失。所以现在回想过去十年，中国几乎所有的投资工具都经历过涨跌完整的周期了，大多数人都是交了高昂的学费才明白的。才成熟的。那么我希望大家呢，能够善用各种投资理财工具的优势啊，进行资产结构的优化，保全来之不易的劳动成果，去规划美好幸福的未来生活。